Текст научной статьи на тему «ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА»
Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса
Несмотря на восстановление рынка корпоративного кредитования, доступ к кредиту пока еще затруднен для многих российских предприятий. В статье анализируются ключевые проблемы привлечения банковского финансирования и предлагаются пути их решения.
В.В. КАШКИН, кандидат экономических наук, исполнительный директор консалтинговой компании DLAS, член Комиссии РСПП по банкам и банковской деятельности
Впервой половине 2009 г. кредитование малого и среднего бизнеса (МСБ) упало на 36% по сравнению с аналогичным периодом 2008 г. К началу 2010 г. активность банков по выдаче корпоративных кредитов восстановилась практически полностью. Набранные за год рублевые пассивы (в основном поддержка бюджета и депозиты населения) не могут долго лежать без дела, банкам необходимо их размещать.
Значимый рост портфелей кредитов МСБ в III квартале 2009 г. показали крупные федеральные банки, располагающие диверсифицированным бизнесом и имеющие возможность предоставлять длинные кредиты: ВТБ 24 прибавил 23,4%, КМБ Банк — 13,4, Промсвязьбанк — 24,8%. Региональные банки, имеющие менее диверсифицированную ресурсную базу и испытавшие неста-
Проблемы и перспективы банковского кредитования МСБ. Необходимость альтернативы: Айрапетян Сурен
бильность пассивов, наоборот, показали снижение объема задолженности МСБ на балансах.
В полной мере заработали антикризисные программы поддержки банковского сектора, направленные на стимулирование кредитования малого и среднего бизнеса. Прежде всего это предоставление кредитов банкам со стороны ЦБ РФ и целевая программа Российского банка развития (РосБР) по предоставлению кредитных линий на цели финансирования МСБ. Уровень ставок по кредитам постепенно возвращается к докризисному. Особенно у государственных банков и у тех, которые используют кредитную линию РосБР (табл. 1).
Гораздо жестче банки стали оценивать отраслевые риски заемщиков. Более других страдают компании, относящиеся к отраслям строительства и недвижимости, в меньшей степени — торговли.
Наиболее проблемными в сегменте МСБ оказались секторы малоэтажного строительства, грузоперевозок, посреднических операций, транспортного бизнеса, торговли спецтехникой, оптовой торговли (розничная пострадала гораздо меньше). Участились случаи применения мошеннических схем по банкротству и выводу активов.
Рост кредитования произошел в секторе обрабатывающих производств. Сегодня большинство из них в состоянии предложить относительно твердые залоги -производственные помещения, которые чаще всего находятся у них в собственности, что является хорошим стимулом для более активного расширения объемов кредитования со стороны банков.
Около 40% средств по программе РосБР направляется именно производственным предприятиям. В связи с девальвацией рубля в некоторых отраслях (например в пищевой), ориентированных на
I 36 I БАНКОВСКОЕ ДЕЛО I №4 2010
Елена МАХОТА, член правления, вице-президент, руководитель блока «Малый, средний и розничный бизнес» Промсвязьбанка
Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса
Малый и средний бизнес — это очень перспективный сегмент, в котором риски ниже, чем в потребительском кредитовании, маржа выше, чем в сегменте кредитования крупных корпоративных клиентов, доля «плохих» кредитов в среднем по рынку не превышает 6%. По отраслевой принадлежности лучшие перспективы ожидают предприятия потребительского рынка, нацеленные на конечного клиента. К ним можно отнести розничные и мелкооптовые магазины и торговые сети, предприятия сферы услуг. Среди производителей хорошо будут чувствовать себя небольшие компании пищевой и химической промышленности, пекарни, колбасные цехи, фасовочные линии и подобные модульные структуры.
внутренний рынок, открылись хорошие возможности роста за счет замещения импорта.
Залоги и требования
Банки сильно пострадали во второй половине 2008-го и в 2009 г. от неплатежей заемщиков и стали гораздо внимательнее относиться к качеству залогового обеспечения. Менее охотно теперь они принимают в залог товар в обороте (до кризиса это был один из наиболее популярных предметов залога) — в условиях неопределенности спроса его реальную стоимость оценить практически невозможно. Как раз нежеланием банков кредитовать под товар в обороте и объясняется, в частности, сокращение объемов финансирования торговых предприятий.
В минувшем году банки были вынуждены изымать залоги у ряда заемщиков, столкнувшись при этом с низким качеством этого обеспечения и невозможностью получить за него приемлемую цену на рынке. Такая ситуация вызвала ужесточение коэффициентов дисконтирования при оценке залогов. Сейчас этот коэффициент составляет 10-70% от балансовой или номинальной стоимости залога (табл. 2).
Промышленные комплексы рассматриваются некоторыми
банками как более желательный предмет залога, чем оборудование или отдельное здание. При приобретении нового имущества банки зачастую, помимо залога этого имущества, требуют от заемщика еще и внесения до 20-30% собственных средств.
Жестче стали требования к финансовой устойчивости заемщиков. Многие банки отказались от скоринговых моделей и теперь тщательнее изучают каждого заемщика. Сегодня практикуется более консервативный подход к оценке валюты баланса, величины собственного капитала, структуры его активов. Более строгими стали требования к отчету о прибылях и об убытках заемщика, в частности, к объему выручки, размеру прибыли, оставляемой в бизнесе.
Банки анализируют, как быстро менеджмент компании-заемщика способен скорректировать свою ценовую политику, оптимизировать издержки, насколько гибок его подход к текущему планированию. Обращается внимание и на диверсификацию бизнеса — на возможное перенаправление денежных потоков, наличие нескольких точек ведения бизнеса, количество средств производства и т.д.
Однако в последнее время наметилась тенденция к смягчению этих требований. На рынке вновь появились предложения кредитовать под залог приобретаемого имущества при достаточно лояльном отношении к финансовому состоянию заемщика. Таковы, например, программы Алтайэнергобанка, НацБизнес-Банка и др. Банки из второй-третьей сотни по размеру активов намного лояльнее относятся к рискам заемщиков, хотя это и отражается в более высоком уровне процентной ставки.
В середине ноября 2009 г. екатеринбургский банк «Кольцо Урала» запустил новую программу «Быстрее! Выше! Сильнее!» Он предлагал клиентам воспользоваться овердрафтом «Быстрее» (от 300 тыс. до 1,5 млн руб. сроком на 1 год), кредитами «Выше» (от 500 тыс. до 3 млн руб. сроком до 3 лет) и «Сильнее» (от 3 до 8 млн руб. сроком до 3 лет). Интересно, что овердрафт могут предоставить заемщику на основании оборотов в стороннем банке.
Банк «Левобережный» в Новосибирске использует программу
Условия корпоративного кредитования в начале 2010 г.
min max средние
Кредитование в рублях 16 29 22,5
Кредитование в валюте 7 19 13
Овердрафт, руб. 10,5 23,5 18
Кредитование по программе РосБР, руб. (для конечных заемщиков) 15 18 н/д
Требования к обеспечению Обычно требуется обеспечение в размере от 100 до 200% от стоимости кредита. При оценке обеспечения используется дисконтирование (от 30 до 70%) от балансовой/номинальной стоимости имущества. Большинство банков требует личное поручительство владельца бизнеса
Основные требования к заемщику Предприятие не может быть убыточным в течение 1-3 последних лет; не должно иметь просроченной задолженности перед бюджетом, по кредитам и по зарплате; должно вести деятельность минимум от 6 до 12 месяцев
Источник. Analytic Research Group, DLAS.
№4 2010 I БАНКОВСКОЕ ДЕЛО I 37 I
беззалогового кредитования малого бизнеса: теперь для пополнения оборотных средств или осуществления инвестиций предприниматели без залога могут получать кредиты на сумму от 150 тыс. до 1 млн руб. на срок 12 месяцев. Банк не требует от клиента составления бизнес-плана, перевода оборотов по счетам, страхования и проведения независимой оценки залога.
Банки и заемщики: в поисках друг друга
Стало значительно меньше желающих взять кредит. Сегодня для банков это главная проблема. Обусловлена она объективными трудностями, которые создал кризис для малого и среднего бизнеса. По данным опроса, проведенного ассоциацией «ОПОРА России», наиболее серьезно на предприятия МСБ повлияли спад спроса на продукцию, дефицит финансовых ресурсов, ужесточение условий и неплатежи со стороны покупателей и контрагентов, а также ослабление рубля. В результате главное изменение в области корпоративного кредитования заключается в резком снижении доли инвестиционного кредитования (на срок свыше 2 лет). Вложения в основной капитал теперь сводятся в основном к неотложной замене выходящего из строя оборудования, да и это часто финансируются
генеральный директор и владелец ООО «Морегранд»
Многие предприятия консервативно смотрят на привлечение в оборот банковских кредитов. Компании, которые когда-то занимали хорошие позиции на рынке, но боялись заемных средств, остались на уровне семейного бизнеса. Получить кредит и сегодня непросто.
Но за счет этих средств наша компания имеет возможность увеличивать объем продаж и предоставлять отсрочку оплаты за поставляемую продукцию. За 5 лет наши обороты выросли в 10 раз. Это несопоставимо со стоимостью кредита: даже самые повышенные банковские проценты всегда меньше торговой наценки. Конечно, кредитные программы для малого и среднего бизнеса у нас пока далеки от идеала: и процент большой, и срок погашения маленький, и отказывают часто. Но если люди честно работают, то бояться тут нечего.
за счет собственных оборотных средств (у кого они, конечно, есть).
Целью кредитования сегодня, как правило, является не столько финансирование развития, сколько сохранение бизнеса, поддержание ликвидности компании. Это
подтверждается статистикой по срокам: 66% всех банковских кредитов МСБ (без учета овердрафтов) в настоящее время выдаются на срок до 12 месяцев (рис.). Для сравнения: в 2008 г. данный показатель составлял
Применяемые банками ставки дисконтирования по видам залогового имуществ
Вид залогового имущества Ставка дисконтир
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.
Источник: naukarus.com
Проблемы кредитования малого бизнеса статья
1. Кучкина Е.А. Анализ структуры ресурсов ОАО «УРАЛСИБ» [Электронный ресурс] / Е.А. Кучкина, З.Т. Насретдинова // Успехи современного естествознания. 2014. № 8. С. 172-173 URL:http://elibrary.ru/query_results.asp (дата обращения 02.02.15).
2. Соколова В.И. Оценка конкурентоспособности на рынке банковских услуг региона/ В.И. Соколова, З.Т. Насретдинова // Успехи современного естествознания, 2014. № 8. С. 172-173.-URL:http://elibrary.ru/query_results.asp (дата обращения 02.02.15).
3. Насретдинова З.Т. Финансовый контроль: учебное пособие /З.Т. Насретдинова; Уфа, 2013-173 с. URL:http://elibrary.ru/query_results.asp (дата обращения 02.02.15).
Малый бизнес является основным видом частной деятельности за границей России, особенно в дальнем зарубежье. Основным условием развития малого бизнеса является участие в нем не более ста человек. Кредитование малого бизнеса стало приоритетным направлением работы для основной части банков. Кредит оформляется от трех до пятнадцати дней.
Заемщик должен предъявить в банк пакет документов: финансовый отчет предприятия, заверенный в налоговом учреждении; копии всех документов, связанные с открытием данного предприятия; бизнес-план организации и другие документы. Кроме этого, компания должна успешно работать не менее трех месяцев.
Так же для получения кредита фирма должна предоставить в качестве залога недвижимость или другое ценное имущество. Проанализировав все документы, руководители банка принимают решение о выдаче ссуды или отказе. Большинство предпринимателей нередко отпугивают большие проценты и небольшие сроки, на которые выдается кредит.
В свою очередь банки, предоставляя такие кредиты малому бизнесу сильно рискуют, поскольку последние нередко прогорают. В условии кредитования малого бизнеса имеется очень важный пункт – предоставление банку надежных источников погашения взятого кредита в полном объеме и вовремя. Несмотря на все сложности получения ссуды, спрос на такой вид кредитов очень большой. В последнее время банки стали выдавать ссуды на развитие малого бизнеса, поскольку невозвращение долга составляет не более полутора процентов, что позволяет малому предпринимательству поднимать экономику страны.
Источник: eduherald.ru
Проблемы кредитования малого бизнеса
В статье проведен анализ кредитования малого бизнеса на примере АО «Россельхозбанк», выявлены проблемы и пути совершенствования.
The article analyzes the lending to small businesses by the example of JSC. «Rosselkhozbank», identified the problems and ways to improve.
Ключевые слова:
малый бизнес; банк; кредит; условия для получения кредита.
small business; bank; credit; the conditions for obtaining a loan.
УДК 336.77
Кредитование юридических лиц является важнейшим направлением деятельности банков. Кредиты выдаются в основном для развития или расширения бизнеса. Условия выдачи кредита малому бизнесу является сложнее, чем крупным компаниям. Так как, срок окупаемости занимает больше, нежели крупные предприятия. [1]
Получение кредита для небольшой фирмы – совсем не такой простой процесс, как это обещает реклама. Как правило, представителям малого бизнеса необходимо отвечать обусловленным критериям, их предприятие должно соответствовать некоторым условиям. [4]
Эти условия – гарантия для банка, что он получит деньги назад, причем в срок и с процентами.
На сегодняшний день в кредитовании малого бизнеса лидируют банки АО «Сбербанк» и АО «Россельхозбанк».
АО «Россельхозбанк» является государственным банком. 100% его акций принадлежат собственности Правительства России. Банк сформирован в 2000 году во исполнения распоряжения исполняющего обязанности Президента РФ В.В. Путина.
Была поставлена задача сформировать на базе Банка национальную кредитно-финансовую систему обслуживания товаропроизводителей в сфере агропромышленного комплекса (АПК). Банк стал одним из основных участников национального проекта «развитие АПК». Основная цель – развитие агропромышленного сектора экономики и обеспечение продовольственной безопасности страны.
В январе 2008 года стартовала пятилетняя Государственная программа развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия. Россельхозбанк стал одним из основных ее участников.
Сегодня Россельхозбанк входит в число крупнейших банков страны. В рамках государственной программы банк решает цепь государственно важных задач, в частности, задачу увеличения финансовой устойчивости сельского хозяйства за счет границ по расширению доступа сельскохозяйственных товаропроизводителей и кредитным ресурсам.
Уже более двухсот лет банк поддерживает сельское хозяйство и сам уклад сельскохозяйственного бытия. В истории банка – многолетние традиции агрокредитования, большой багаж опыта и скопленных знаний, в будущем – решение дальнейших задач по возрождению российского села и подъему агропромышленного комплекса страны. [3]
АО «Россельхозбанк» в основном кредитует малый бизнес в сфере АПК. Для малого бизнеса выделяются следующие виды кредитов: на цели пополнения оборотных средств; на инвестиционные цели; беззалоговое кредитование.
Как правило, представителям малого бизнеса необходимо отвечать определенным критериям, их предприятие должно соответствовать некоторым условиям. Эти условия – гарантия для банка, что он получит деньги назад, причем в срок и с процентами.
Основными условиями получения кредита являются:
- ликвидность имущества. Одним из важнейших критериев является наличие ликвидного имущества для залога. Рыночная стоимость должна составить 150-200% от запрашиваемого кредита.
- длительность существования предприятия. Банк маловероятно даст кредит предприятию, который вышел на рынок недавно.
- доходность компании. Если предприятие существует на рынке достаточно долго (более 10 лет), а показатель прибыли не растет, то выдача кредита мало вероятна.
- обоснование расходования средств. Для получения кредита вашему бизнесу желательно составить реализуемый бизнес-план.
- репутация фирмы. В России это условие начали принимать недавно. Но все же, многие банки смотрят на кредитную историю и отзывы потребителей.
Однако сегодня кредитование малого бизнеса не только зависит от самих заемщиков, но и от самих банков. Из-за финансовой трудности в экономике банки многим не могут выдавать кредиты, т.к. проценты за кредит значительно увеличились. Центральный Банк РФ в декабре 2014 г. ключевую ставку увеличил до 17% годовых. [4]
Для наглядности рассмотрим количество предоставленных кредитов за 2010-2014гг. в АО «Россельхозбанк»
Таблица 1. Количество кредитов, предоставленных различным категориям субъектов малого предпринимательства
Количество предоставленных кредитов, в единицах
Изменения 2014г. к 2010г.
Источник: sci-article.ru