Проблемы кредитования малого бизнеса в России

В статье рассмотрены основные проблемы кредитования субъектов малого бизнеса в России, проанализирована взаимосвязь между уровнем процентных ставок по кредитам и числом малых предприятий, предложены возможные пути решения проблем кредитования малого бизнеса в России.

Ключевые слова: малый бизнес, кредиты, заемные средства, процентные ставки.

Repina E.D.

Student, Tyumen State University

CHALLENGES OF CREDITING AMONG SMALL ENTERPRISES IN RUSSIA

Abstract

The article considers the challenges of bank credit among small enterprises in Russia, analyzes the link between the level of interest rates and amount of small enterprises and suggests possible solutions of challenges of crediting among small enterprises in Russia.

Keywords: small enterprises, credit, loans, interest rates.

Одними из наиболее значимых для развития малого бизнеса являются проблемы финансирования.

Средства для финансирования малое предприятие может получить из различных источников. Предприятие может произвести самофинансирование, которое осуществляется из накопленной капитализированной прибыли, амортизационного фонда и текущих амортизационных отчислений, из резервного фонда для покрытия временных текущих убытков или уставного капитала. Может использовать привлеченные средства, например, средства акционеров-учредителей, франчайзинг. Помочь получить финансовые ресурсы также могут и нетрадиционные источники финансирования, к которым относятся выпуск и размещение конвертируемых акций и облигаций, инновационный кредит, получение форвардных контрактов на поставку осваиваемой продукции. [2]

Проблемы кредитования бизнеса в РФ и снижение ставки ЦБ

Одна из основных проблем малого предпринимательства – ограниченность доступа к традиционным источникам финансирования, к которым относятся заемные средства, включающие банковские кредиты.

Банковская система в современных условиях оказывается неспособной в полной мере удовлетворить потребности малых предприятий в финансовых ресурсах, так как в большей мере ориентирована на работу со средними и крупными компаниями. Объемы кредитования малого предпринимательства растут с каждым годом, но, несмотря на это, потребности предпринимателей в кредитных средствах удовлетворены лишь на 30-40%.[4]

Банки не всегда могут предложить финансовые продукты, которые оптимальны для малого бизнеса — для них более предпочтительна работа с клиентами, имеющими залоговое обеспечение, нуждающимися в относительно крупных кредитах, в то время как подавляющее большинство малых предприятий не располагает существенными активами, которые могут служить подходящим для банков залогом. Помимо этого, кредитование малых предприятий требует существенных трудозатрат: удельные операционные расходы банков на единицу кредитных вложений при кредитовании малого бизнеса выше, чем аналогичные затраты при кредитовании крупного бизнеса.

Предприятия малого бизнеса чаще всего используют кредиты в следующих целях: открытие бизнеса, пополнение оборотных средств, приобретение оборудования и недвижимости, рефинансирование ранее взятых кредитов. [1]

Проблемы кредитования малого бизнеса

Одним из обязательных условий кредитования во многих банках является наличие у клиента текущего бизнеса. Необходимый опыт работы для торгово-закупочной деятельности — 3 месяца, для производственной сферы или сферы услуг — 6 месяцев. Банки объясняют это необходимостью снижения кредитных рисков, поскольку кредит должен погашаться за счет результатов текущей деятельности малого бизнеса. При этом становится очевидной недоступность кредитных ресурсов для начинающих предпринимателей, не имеющих производственных площадей и необходимого оборудования. В условиях труднодоступности кредитов большая часть малых предприятий вынуждена использовать собственные средства для реализации этих целей, что ограничивает их развитие и делает затруднительным открытие малого предприятия без собственного стартового капитала.

Масштабному кредитованию малого бизнеса мешают две главные проблемы: банки опасаются высоких рисков, связанных с кредитованием этого вида предприятий, и кредиты для малого бизнеса слишком дороги.

С целью исследования проблемы высокой стоимости кредитных ресурсов, а именно высоких процентных ставок по кредитам, были проанализированы данные по динамике средневзвешенных ставок по рублевым кредитам нефинансовым организациям сроком до 1 года и динамике числа малых предприятий в период с 2002 по 2012 гг. Указанные данные представлены в Таблице 1.

Таблица 1 — Динамика средневзвешенных ставок по рублевым кредитам нефинансовым организациям сроком до 1 года и числа малых предприятий в период с 2002 по 2012 гг.

На основе данных Таблицы 1 был подсчитан коэффициент корреляционной зависимости (R) между годовой ставкой по кредитам и числом малых предприятий, который составил:

Корреляционная зависимость в данном случае является слабой (коэффициент находится в пределах от 0,2 до 0,5) и обратной (коэффициент отрицательный). Это позволяет сделать вывод о том, что с ростом процентной ставки, число малых предприятий уменьшается.

Роль государства в кредитовании малого предпринимательства является чрезвычайно важной. Все государства мира ставят перед собой задачу роста количества вновь образованных малых предприятий. Для осуществления этой задачи кредитование субъектов малого предпринимательства должно осуществляться на льготных условиях с компенсацией разницы части процентных ставок за счет бюджетных средств через систему фондов поддержки малого предпринимательства. При этом кредитные организации, осуществляющие кредитование субъектов малого предпринимательства на льготных условиях, должны пользоваться льготами в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

Другой проблемой является неразвитость предоставления государственных кредитных гарантий. Однако выделяются средства из бюджетов различного уровня на компенсацию процентных ставок по кредитам. Субсидирование процентных ставок, с одной стороны, позволяет предприятиям снизить расходы — банковские кредиты становятся дешевле. С другой стороны, такая схема обеспечивает банкам некую компенсацию рисков, которые они берут на себя при кредитовании предприятий малого бизнеса. [3]

Реализация программ по субсидированию процентных ставок, предоставлению государственных кредитных гарантий считается необходимой, поскольку эти программы помогают снизить потребность в прямых бюджетных ассигнованиях на нужды кредитования малого бизнеса, снижают издержки на привлечение государственных учреждений для оценки заемщиков (т.к. эти функции выполняет банковский сектор), и, наконец, увеличивают доступность кредитных ресурсов для малых предприятий, снижая их стоимость.

Список литературы

• Антонов А.В. Кредитование малого бизнеса в России // Альманах современной науки и образования. — 2010. — № 4. — С. 163-165.
• Малое предпринимательство: организация, экономика, управление / под ред. А.Д. Шеремета. – М.: ИНФРА-М, 2009. – 480 с.
• Марчишина Ю.А. Проблемы кредитования малого бизнеса и пути их решения // Сервис в России и за рубежом. – 2007. — №4. – С. 7-13.
• Моджина Н.В., Шагимарданова А.В. Проблемы и перспективы кредитования малого бизнеса в России // Известия Уфимского науч. центра РАН. – 2012. — №2. — С. 50-53
• Сводные данные по процентным ставкам [Электронный ресурс] // Центральный Банк Российской Федерации [сайт]. – URL: http://www.cbr.ru/statistics/?Prtid=cdps (дата обращения 01.05.2013)

Источник: research-journal.org

Проблемы в сфере кредитования малого бизнеса в России

В данной статье будут рассмотрена актуальная на сегодняшний день проблема в сфере кредитования малого бизнеса в России. Также рассмотрим решения данной проблемы.

Ключевые слова

КРЕДИТОВАНИЕ, МАЛЫЙ БИЗНЕС, ПРОБЛЕМЫ

Текст научной работы

Начало предпринимательской деятельности характеризуется значительными финансовыми затратами со стороны индивидуального предпринимателя. Для предпринимательства необходима покупка основных средств: недвижимости, земли, оборудования, различного программного обеспечения, прочих материальных ценностей. Зачастую, для развития предприятия собственного капитала недостаточно и молодые бизнесмены вынуждены привлекать заемные средства. Для большинства предпринимателей процедура привлечения заемного капитала оборачивается трудностями. Аналогичная ситуация характерна и для субъектов банковской сферы[1].

Выдача кредитов для малого бизнеса, с точки зрения банков, сталкивается со следующими проблемами:

1. Непрозрачность ведения бизнеса индивидуальными предпринимателями;
2. Слабая экономическая и юридическая грамотность большинства индивидуальных предпринимателей;
3. Фактическое отсутствие ликвидных залогов и поручителей у субъектов малого предпринимательства;
4. Недостаточный уровень государственной поддержки малого бизнеса;
5. Риски не возврата кредита банкам от предпринимателей[2].

Современная кредитная система тщательно отсеивает кандидатов на получение кредита, и позволяет быстро определить целесообразность выдачи кредита тому или иному предприятию. В России, подобный анализ проводится человеком, что в разы затрудняет объективную оценку предприятия.

Основные проблемы выдачи кредитов для малого бизнеса с точки зрения предпринимателей:

1. Высокие кредитные ставки, почти полное отсутствие льготных кредитов;
2. Очень жесткие условия и неполнота информации при получении кредита;
3. Длительные сроки рассмотрения заявки;
4. Отсутствие реальной государственной поддержки сферы малого бизнеса;
5. Плохая кредитная история предприятия[3];

Для того чтобы сотрудничество индивидуальных предпринимателей и кредитных организаций осуществлялось более продуктивно для каждого из участников, необходимо регулирование кредитной сферы со стороны государства целью поддержания малого и среднего предпринимательства[4].

Чтобы изменить к себе отношение со стороны кредитных организаций и получить зеленый свет, предпринимателям нужно решиться на изменения.

Есть два варианта, которые могут решить эту проблему. Первый вариант заключается в привнесении в свою деятельность одного из приоритетных направлений, на которое охотнее выделяются кредиты. Второй вариант предполагает изменение в управлении, в основу которого закладывается прозрачность взаимоотношений в финансово-экономической области.

К вопросу о сущности комплексного анализа финансового состояния экономического субъекта

1. Касюк Е.А.
2. Касюк А.В.

К вопросу о методике разработки финансового плана предприятия

1. Касюк Е.А.
2. Касюк А.В.

Феномен социального предпринимательства в Российской Федерации (к вопросу об определении и характеристике)

1. Ильин В.Н.
2. Фролков Я.А.

Оценка эффективности мерчандайзинга в коммерческой деятельности отранизации

1. Торгушин И.В.

Вознаграждение и признание сотрудников

1. Папаев Ф.Т.

Список литературы

1. http://www.moluch.ru/archive/53/7082/- Молодой ученый. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса.
2. http://intclub.info/- Положение в сфере кредитования малого бизнеса
3. http://www.zanimaem.ru/- Пути развития малого бизнеса в условиях современного кредитования
4. http://timesnet.ru/- Кредитование малого и среднего бизнеса в России

Цитировать

Папин, А.В. Проблемы в сфере кредитования малого бизнеса в России / А.В. Папин. — Текст : электронный // NovaInfo, 2015. — № 32. — URL: https://novainfo.ru/article/3365 (дата обращения: 27.05.2023).

Поделиться

Настоящий ресурс содержит материалы 16+

Источник: novainfo.ru

Греф заявил о «стыдной» доле малого и среднего бизнеса в экономике России

Доля малого и среднего бизнеса в экономике России — «стыдная» и «заколдованная», заявил Греф. Кроме того, по мнению Грефа, в России бизнесу малодоступно кредитование. Льготные кредиты бизнесу сложно получить, а банкам сложно выдавать: их слишком много разных со множеством отличающихся условий от государства, посетовал глава Сбербанка

Малый и средний бизнес занимает «стыдную» долю в общем объеме ВВП России — 20%, заявил глава Сбербанка Герман Греф на совете регионов организации «Опора России», слова Грефа передает РБК.

Греф для сравнения привел доли малого и среднего бизнеса в экономиках других стран: по его словам, в Китае — примерно 60–70%, в США — около 60%, в Италии — больше 70%, в Финляндии — больше 60%. Какими бы ни были сложными времена, количество малых и средних предприятий как минимум сохраняется, как максимум растет, но в России их доля в ВВП остается «заколдованной», добавил глава Сбербанка. В его презентации говорится, что в 2018–2021 годах доля малого и среднего бизнеса в России колебалась от 20,3% до 20,8%, отметил РБК.

Материал по теме

Только 8% предприятий в России имеют доступ к кредитованию, в Сбербанке — в два раза больше, но это все равно низкий показатель, заявил Греф. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в том, что меры господдержки охватывают лишь небольшую его часть, отметила на той же сессии председатель Банка России Эльвира Набиуллина.

Программы господдержки недоступны из-за их большого количества, отсутствия единого подхода и невозможности их автоматизировать, продолжил Греф: «У нас по стране порядка 250 мер поддержки есть, в этом море очень тяжело плавать. Без спасательного круга плавать невозможно. Зачастую предприниматели не могут сориентироваться, какие меры они могут использовать, куда обращаться, процедуры сложные и так далее», — отметил глава Сбербанка. Трудоемкость по льготному кредиту в итоге такая, что проще им не заниматься: он автоматически становится убыточным, заявил Греф. Процесс выдачи тысяч или сотен тысяч таких кредитов наладить не получается, а вручную их оформлять нереально, добавил он.

Набиуллина ранее в пятницу заявила, что Центробанк готов обсудить возможность сделать постоянными кредитные каникулы для малого и среднего бизнеса — возможность взять отсрочку по возврату кредита или уменьшить размер платежей. Такая мера важна компаниям в острую фазу кризиса, чтобы была возможность по одному кредиту один раз взять паузу, отметила глава ЦБ.

Источник: www.forbes.ru