Проблемы получения кредита для бизнеса

Решив получить кредит, предприниматель столкнется со сложностями. Взять займ для открытия своего дела или получить деньги в долг на развитие малого бизнеса практически нереально. Банки при этом заявляют, что прилагают все усилия для налаживания сотрудничества. Отсутствие возможности получения официального займа заставляют предпринимателей искать альтернативное решение проблемы.

Данные статистики за последние несколько лет обнадеживают: наблюдается рост объемов кредитования бизнеса. Потребность владельцев небольших компаний в кредитных средствах удовлетворена на 15-17%. Банкиры считают, что насыщенность рынка достигает порога в 20%. Каковы причины, затрудняющие быстрое и устойчивое развитие сферы?

Проблемы кредитования бизнеса в РФ

Банкиры выделяют 3 проблемы, препятствующие кредитованию бизнеса в РФ:

• непрозрачность,
• неспособность владельцев МБ предоставить надежное залоговое имущество,
• наличие недоверия к малому бизнесу.

КРЕДИТ ЭТО НЕ РЕШЕНИЕ ПРОБЛЕМЫ| ВКЛЮЧИ МОЗГИ|МАРГУЛАН СЕЙСЕМБАЕВ|#мотивация #бизнес #деньги #shorts

Не все компании справляются с взятыми обязательствами. Наличие невозвращенных кредитов сказывается на репутации всех представителей бизнеса. Малое предпринимательство проблема коснулась в двойном размере. Небольшие компании существуют на рынке гораздо крупных. Большая часть маленьких фирм не смогла преодолеть кризис конца 90-х годов.

До недавнего времени российский рынок мог похвастаться небольшим процентом успешно работающих малых предприятий с положительной кредитной историей.

Существует и другая сторона проблемы. Не все кредитные организации могут предложить малому бизнесу грамотно организованные и четкие условия сотрудничества. Это связано с недостаточной развитостью технологий банков. Современные кредитные программы бизнесу отличаются высокими процентами по ссудам. Не все предприниматели способны осилить их погашение.
Сегодня ситуация начинает меняться. Крупный бизнес может получить кредит под 12% годовых. Для малых предприятий ставка выше на 4%. Иногда встречаются случаи выдачи десятипроцентных кредитов. Но обычно бизнесменам предлагаются кредиты под 20-24 % годовых при условии наличия залогового имущества, удовлетворяющего банк, или надежных по всем параметрам поручителей.

Возникающие трудности

Проблемы банковского кредитования в полной мере ощущают предприятия с опытом работы до 1 года, не выбравшие УСН в качестве системы налогообложения, без надежного залога и поручителей. Некоторые банки практикуют выдачу беззалоговых ссуд, осуществляемую при содействии госструктур. Но условия предоставления средств от идеальных.

Стоит ли брать кредит для бизнеса? ТОП причин ЗА и ПРОТИВ. Гусейн Иманов.

Получить большую сумму на длительный срок без залога не удастся. Наблюдается двойное превышение оценочной стоимости залога над суммой самого кредита.

Малый бизнес не может предложить имущество, подходящее для оформления в залог. Вид предпринимательства развит не достаточно сильно. Высокими темпами растет «черный» кредитный рынок, объемы которого достигают нескольких миллиардов долларов ежегодно. Величина переплаты при использовании альтернативных способов не отличается от банковской и составляет около 20%.

Предприниматели охотнее берут займы на “теневом” рынке из-за возможности моментального получения средств. Кредитная организация для предпринимателя – не самый лучший союзник. Условия сотрудничества с ней идентичны нюансам альтернативных методов, но банки применяют гораздо более серьезные санкции в случае непогашения кредита в срок.

Малый бизнес стремится себя легализовать. Наблюдается тенденция к росту количества малых предприятий с превышением «белой» составляющей в два раза. Бизнес нуждается во встречных шагах со стороны банковской сферы и государства.

Для малого бизнеса важны следующие параметры:

1. Доступность получаемых ресурсов, она заключается в прозрачных условиях получения кредита.
2. Предъявление рациональных требований к документам.
3. Короткие сроки рассмотрения заявок и оформления договоров.

Финансисты работают над снижением стоимости кредитов малому бизнесу. Для достижения цели предлагаются следующие пути:

1. Совершенствование кредитных технологий. Метод предполагает изменение этапа рассмотрения заявки и технологии обслуживания. Предполагается привести к единообразию условия предоставления кредитных продуктов.
2. Стандартизация и автоматизация процедуры предоставления кредитов. Снижение ставок зависит и от конкуренции. Высокая конкуренция автоматически приводит к появлению большего количества предложений.
3. Улучшение качества заемщиков. Кредитные ставки зависят от высокого риска невозврата заемных средств. При наличии положительной кредитной истории, у клиента появится возможность оформления кредита на лояльных условиях.

Следование путям поможет улучшить текущую ситуацию.

Причины торможения кредитования бизнеса

Мнения банков и предпринимателей по поводу вопроса разнятся.

Банкиры считают, что торможение развития кредитования происходит из-за следующих проблем:

1. непрозрачность МБ;
2. отсутствие достаточной подкованности в экономических и юридических вопросах у владельцев малого бизнеса;
3. отсутствие у МБ гарантии возврата ссуды в виде ликвидного залога;
4. отсутствие полноценной поддержки МБ со стороны государства;
5. огромный риск невозврата денежных средств.

Предприниматели приводят свои доводы:

1. Высокие процентные ставки.
2. Очень строгие требования к кредиторам.
3. Большой срок, отводимый на рассмотрение заявок.
4. Отсутствие достаточной поддержки со стороны государства.
5. Отсутствие возможности получить кредит на открытие бизнеса.

Обе стороны правы. Ситуация нуждается в корректировке и исправлении. Чтобы решить проблему, потребуется поиск компромисса.

Понравилась эта статья про финансы? Поделитесь в соц. сетях, расскажите друзьям — это лучшая благодарность нам! Поставьте свою оценку этой финансовой заметке, ПРОГОЛОСУЙТЕ за полезность — это анонимно и всем видно.

Источник: biznes-prost.ru

Какие трудности в получении кредита на развитие бизнеса?

В большинстве случаев для получения значимых сумм финансирования необходимо предоставлять довольно большой пакет документов, зачастую включающий в себя управленческую отчётность. Поэтому одной из ключевых трудностей в получении кредитов для представителей малого бизнеса является сложность и трудоёмкость процедуры предоставления документов. При этом зачастую сами предприниматели, отрываясь на длительное время от бизнес-процессов, готовят необходимый для получения кредита пакет документов. Без помощи бухгалтеров или юристов в штате или на аутсорсинге.

Сегодня эта сложность решается благодаря развитию в банках экспресс-кредитования — быстрого предоставления предпринимателям кредитов с минимальным пакетом документов и без залога. Но, как правило, по таким технологиям предоставляются довольно ограниченные суммы финансирования и по более высоким процентным ставкам. Тем не менее в ситуациях, когда, например, срочно нужны средства на закупку товара, оплату аренды нового офиса или для выплаты заработной платы сотрудникам, а также в ряде других случаев поддержания текущей деятельности предпринимателям проще сэкономить время и свои ресурсы и при этом получить кредит с более лёгким процессом. Экспресс-кредиты также решают и другую ключевую проблему — отсутствие залога у многих представителей малого бизнеса.

Другой важной проблемой для бизнеса всегда было отсутствие внутреннего финансового учёта в тех объёмах и того качества, которого требуют банки во время кредитования на суммы от 5 миллионов ₽. Но сейчас эта проблема отходит на второй план, потому что банки внедряют передовые скоринговые инструменты и процедуры оценки заёмщиков, например, на основе программ Big Data. Кстати, эти же скоринговые процедуры оценки лежат в том числе в основе принятия решений по беззалоговым экспресс-кредитам и помогли им стать полезными предпринимателям.

Хочется отметить, что благодаря внедрению онлайн-касс в розничной торговле и сфере услуг этот сегмент стал более «понятен» для банков, хотя ранее был одним из наиболее непрозрачных с точки зрения кредитования. Теперь при принятии решений о кредите финучреждения могут полагаться на данные операторов фискальных данных, а предприниматели могут получать кредитные решения без лишней бумажной волокиты.

Однако, на мой взгляд, и у банков, и у предпринимателей, несмотря на все положительные изменения, по-прежнему остаётся одна общая проблема — малый бизнес в большинстве своём рассматривает кредитование как вынужденную необходимость. Хотя для финансистов очевидным является тот факт, что увеличение доли заёмного капитала в разумных пределах ведёт к увеличению отдачи на собственные вложенные средства — это закон финансовой математики (крупный бизнес традиционно положительно относится к наращиванию капитала за счёт заёмных средств). Непонимание этого закона ведёт к тому, что предприниматели не используют свои возможности для развития.

Текущий сложившийся уровень процентных ставок является приемлемым для большинства рыночных сегментов экономики и предполагает, что предприниматель в данном конкретном сегменте экономики будет зарабатывать прибыль после уплаты процентов, достаточную и для обеспечения подушки безопасности, и для развития. Хочется напомнить коллегам-банкирам: наша задача — не навязать кредит, а повысить уровень финграмотности клиента, чтобы он в том числе с помощью услуг банка стал более успешным бизнесменом. Когда предприниматель в ответ на предложение о процентной ставке скажет: «Дорого», то нелишним показать ему следующий простой пример:

• сегодня зарабатываешь столько-то ₽ на вложенную в товар тысячу ₽ за 3 месяца;
• если вложишь в товар вместо одной тысячи две, заработаешь, к примеру, в два раза больше;
• процентов при этом заплатишь столько-то за 3 месяца — это меньше, чем годовая процентная ставка, так как оборачиваемость — всего 3 месяца, а ставка указывается в годовых процентах;
• соответственно, прибыль будет выше, значит, появится возможность для развития, а благодаря увеличению ассортимента торговая точка станет более привлекательной по сравнению с конкурентами.

Источник: www.sravni.ru

Кредит на развитие малого бизнеса. Проблемы получения

Слабое развитие предпринимательской деятельности является следствием не только администрирования и регуляторной политики этой сферы, но и проблемного доступа к заемным средствам. Дело в том, что даже до кризиса кредит на развитие малого

бизнеса не был в числе приоритетных банковских продуктов.

Ключевые проблемы кредитования

Основной проблемой такого отношения является непрозрачная структура деятельности предприятия. Примитивный уровень финансовой грамотности предпринимателя является для банков бесполезным, а зачастую и рискованным фактором. Даже стабильной финансовой компании с прозрачной деятельностью не всегда удается взять кредит под развитие малого бизнеса.

Что уж говорить об отсутствии умения у предпринимателя составить элементарный финансовый и бухгалтерский отчет для банка. Следующей проблемой является малый процент собственного капитала в уставном фонде предприятия. Очень сложно получить кредит на развитие малого бизнеса, если на балансе фирмы находится лишь 5 – 15% собственных финансов, а остальные – заемные средства. Любая ошибка в управлении бизнесом может обернуться банкротством. Для стабильного

развития компании требуется не менее 30% вложенных собственных средств. Кроме того, чтобы банк предоставил кредит на развитие малого бизнеса, потребуется иметь бизнес-план, где указываются все этапы развития предприятия. Но и в этом случае финансовая грамотность предпринимателей оставляет желать лучшего.

Как получить

Перед тем как выдать кредит на развитие малого бизнеса, Сбербанк, ВТБ или другое кредитное учреждение потребует в обязательном порядке предоставления гарантий на его возврат. Погашение долга производится за счет полученной прибыли предприятия, не изымая при этом денег из оборота. Значит, получаемый доход должен быть значительно выше процентной ставки, поэтому для получения займа нужно

реально оценивать возможности своего бизнеса. Кроме высоких показателей дохода, соискатель должен предъявить обеспечение по кредиту. В качестве такого обеспечения банки принимают залоговое имущество, которое должно быть ликвидным и сопоставимым с запрашиваемой суммой.

Обязательным условием выдачи займа является наличие страхового полиса не только на залог и прибыльные активы, но и на жизнь владельца предприятия. Кредит на развитие малого бизнеса потребует наличия поручителей из числа деловых партнеров, юридических или частных лиц, а также ключевых фигур бизнеса. Такая поддержка покажет надежность и хорошую репутацию соискателя.

Кроме полного пакета документов, банк может попросить составить соглашение на право списания имеющихся денежных средств, если возникнут нарушения условий кредитования со стороны заемщика. Следующим этапом выдачи кредита будет проверка благонадежности заемщика. И лишь после этого службой безопасности выносится решение: либо «да», либо «нет». Третьего варианта быть не может.

Чем руководствуются работники банка, оглашая такой итог, – конфиденциальная информация. Тем более причины отказа никогда не сообщаются клиенту. Это общепринятая политика работы всех банков.

Источник: fb.ru