Страхование — одним из основных видов услуг, предоставляемых во всем мире. Рынок страхования в Российской Федерации развивался слишком медленно по сравнению с другими государствами с развитой экономикой рыночного типа Во многом это связано с тем, что страхование не пользуется значительной популярностью у граждан нашего государства. Базируясь на сведениях ФССН, можно говорить о том, что только около 3 % страховых услуг приходится на рыночное страхование жизни.
Заинтересованными в развитии рынка долгосрочного страхования жизни являются юридические и физические лица, а также само государство, так как страхование гарантирует приток в экономическую сферу государства финансовых средств, что увеличивает инвестиционный потенциал государства, и способствует повышению народного благосостояния.
Сдай на права пока
учишься в ВУЗе
Вся теория в удобном приложении. Выбери инструктора и начни заниматься!
Проблемы страхования жизни
Полноценному развитию страхования жизни в России препятствуют проблемы, которые существуют в данной сфере, главными из которых являются:
Крах ОСАГО в 2023 | Система перестала работать
- высокий уровень инфляции.
- низкий уровень платежеспособного спроса населения. Средний уровень доходов населения не дает гражданам возможности полноценно пользоваться данной разновидностью страхования. Приобретать страхование жизни при невысоком уровне доходов просто бессмысленно: размеры доступных выгод будут столь малы, что нет смысла тратить на их обретение время, изымая при этом деньги из хозяйственного оборота. Траты же на более высокий уровень компенсации страхования будут уже недопустимо высокими;
- не развитость фондового рынка в РФ. В настоящий момент в РФ по факту не существует долгосрочных инструментов, способных обеспечить 20-летнее размещение резервов страховщиков по страхованию жизни;
- отсутствие понимания потребности страхования жизни. С одной стороны, рынок мало информирует население о том, что существует страхование жизни, не делает привлекательных предложений по продуктам страхования. С иной стороны, большая часть потребителей не в силах самостоятельно понять собственные финансовые потребности и выстроить систему возможностей, несущих страховые продукты жизни с целью удовлетворения потребностей;
- пониженный уровень доверия к отрасли страхования и компаниям, осуществляющим деятельность по страхованию. Полис приобретается не меньше, чем на 5 лет, а лучше — на 15– 20. Вложения долгосрочного типа для российского населения не представляют особенного интереса, у 60 % населения отсутствует уверенность, что компании страхования, которые действуют на рынке сегодня, смогут просуществовать еще хотя бы 20 лет. В связи с этим в условиях общей финансовой нестабильности непросто обеспечить стабильность компаний страхования и доверие к ним граждан;
- низкий уровень информированности о страховании жизни. Тем не менее, страхование жизни, как добровольная разновидность страхования, имеет низкий спрос. Подавляющая численность из тех, кто имеет понятие о страховании жизни, не могут объяснить его суть, различия между разновидностями страхования жизни;
- нехватка и отсутствие достаточной численности профессиональных и грамотных финансовых консультантов, агентов, специалистов, которые обладают отличными навыками и знаниями, которые позволяют давать развитие страховому бизнесу, в том числе согласно международным стандартам.
- отказ от льготного налогообложения по данному виду страхования. Наличествующая практика налогообложения страхования жизни является наиболее сильным тормозом для развития данной отрасли. В настоящий момент НК РФ предусмотрел льготу по подоходному налогу при обретении выплат по договору страхования жизни, который заключен на срок свыше пяти лет и отсутствии выплат за первый год.
«Проблемы страхования»
Готовые курсовые работы и рефераты
Решение учебных вопросов в 2 клика
Помощь в написании учебной работы
Бизнес приграничных территорий и страховые компании: проблемы взаимодействия в условиях СВО
Иная проблема — двойственное налогообложение доходов для физических лиц:
- первая ступень: удержание подоходного налога при выплате страховой премии работодателем за собственного работника; по аналогии и с физическими лицами, выплата страховой премии за счет личных средств не понижает налогооблагаемую базу работника по подоходному налогу;
- вторая ступень налогообложения: удержание налога при реализации страховой выплаты в пользу выгодоприобретателя или застрахованного лица.
Важно отметить, что нестабильность экономики, а также политической ситуации в государстве и в мире, большая степень инфляции сдерживает развитие страхования жизни. Лишь благодаря соединению совместных усилий страховых организаций и государства можно устранить причины, тормозящие развитие этой разновидности страхования в РФ. Так, к примеру, с ростом уровня доходов граждан соответственно будет расти и уровень интереса к собственной жизни и жизни родных людей, в связи с этим вырастет спрос и умножится численность страховых программ.
Проблемы ОСАГО
В настоящий момент на рынке обязательного автотранспортного страхования выделены следующие самые существенные проблемы, рассмотрим их дальше.
Первая из проблем ОСАГО в РФ отражена в несоответствии страховых выплат настоящему уровню полученного ущерба. Страховые выплаты за полученный вред уплачиваются на основании положения, которое предусматривает то, что автомобильное страхование не должно принести выгоду застрахованному лицу, так как сущность страхования заключена в том, что страховая компания уплачивает сумму, которая дает возможность вернуть автотранспортное средство потерпевшего в состояние, в котором оно было до аварии.
Страховые компании учреждают собственные пределы по выплатам за причинённый ущерб, в большей части случаев такой предел достигает не свыше 30% от суммы повреждений. Оценка страховщиками нанесённого ущерба производится путем калькуляции, в случае, если потерпевший не соглашается с суммой выплат, он обладает правом на обращение с требованием выплаты разницы в суд, собрав документы, которые подтверждают настоящую сумму полученного ущерба автомобилем.
Вторая существенная проблема – непомерный рост тарифов ОСАГО. Из-за сложной политической ситуации, которая сложилась в 2014 году, курс рубля обрушился. Это повлекло за собой непрерывный рост цен на услуги страховых компаний, что встретило негативную реакцию со стороны большей части владельцев автотранспортных средств.
Замечание 1
С 12.04.2015 года ставки ОСАГО выросли на 60%. Цена на автострахование возросла практически в 2 раза. Единственный способ экономии на страховании — безаварийная езда. За каждый такой год автовладельцу дается 5% скидки от стоимости полиса ОСАГО.
Третья проблема — это сроки страховых выплат, которые регламентируются федеральным законодательством об ОСАГО.
Источник: spravochnick.ru
Опасности страхования. Как оценить надежность страховщика в эпоху перемен
Оздоровление страхового рынка регулятором ведется не менее активно, чем банковского. В результате страховой рынок не перестает лихорадить, а бизнес ищет дополнительные ориентиры для оценки надежности страховщиков
Почти для двух сотен страховых компаний надзор ЦБ обернулся отзывом лицензий: с середины 2013 года число страховщиков сократилось с 443 до 257. Судя по всему, Банк России на этом не остановится — в 2017 году рынок уже покинули 17 компаний.
Проблем у страховщиков оказалось не меньше, чем у банков. Одни страховые компании не соответствовали требованиям по финансовой устойчивости и платежеспособности, другие не располагали реальными активами.
Подтверждение на балансе отсутствующих средств и ценных бумаг — фиктивными выписками банков и депозитариев, покупка акций непубличных компаний или активов по сделкам репо, а также за счет заемных средств, завышение стоимости недвижимости, находящейся в управлении — вот лишь некоторые распространенные способы искажения финансовой отчетности страховщиками.
ЦБ подсчитал, что в течение 2015–2016 годов арбитражными управляющими было подано в правоохранительные органы 126 заявлений по 39 страховым организациям. Уголовные дела были заведены по 13 заявлениям. Страховщикам инкриминировались кражи, мошенничество, сокрытие имущества, преднамеренное банкротство, фальсификация финансовых документов учета и отчетности.
По мнению директора департамента страхового рынка Банка России Игоря Жука, в результате чистки расстановка сил на страховом рынке распределилась следующим образом: около 60% страховых организаций, относившихся в начале 2016 года к группе с высоким риском, прекратили свою деятельность, а их рыночная доля уменьшилась почти в 2 раза.
Почти на 20% сократилось число компаний с низким риском — сейчас они составляют около половины всех действующих страховых организаций. Зато выросла доля страховщиков с умеренным риском — как за счет пополнения компаниями из двух других категорий, так и за счет ухода с рынка недобросовестных страховщиков.
Большая «чистка»
Жесткая позиция, которую занял регулятор, стала важным шагом в направлении оздоровления рынка. ЦБ стал глубже погружаться в финансовое положение компаний, данных о структуре собственности, операционной и бизнес-модели, стратегии управления.
В планах Центробанка — введение дополнительных требований по раскрытию информации и отчетности, бухучету и риск-менеджменту. Не так давно были озвучены планы по переходу к риск-ориентированному надзору на страховом рынке. И первое, что Центробанк планирует проверить — это насколько обязательства страховщиков соответствуют их активам.
Кроме того, в 2017 году регулятором начата разработка механизма оздоровления проблемных страховщиков по аналогии с банками — через подконтрольную ЦБ управляющую компанию, которая распоряжается деньгами фонда консолидации банковского сектора.
Судя по всему, ЦБ не испытывает иллюзий — недостаточные резервы и другие проблемы вполне могут спровоцировать новые болезненные уходы с рынка страховщиков, не справившихся со своими обязательствами.
Усиление регуляторной нагрузки в условиях кризиса стало непростым бременем даже для устойчивых игроков рынка. Компании с некачественными активами или нерентабельным бизнесом продолжат покидать рынок, имеющие трудности с выполнением регулятивных нормативов — укрупняться.
Неоднозначная оценка
Рейтинги независимых агентств являются ключевым ориентиром при выборе страховой компании. Рейтинг надежности — это оценка вероятности, с которой страховая компания выполнит свои финансовые обязательства перед клиентами.
Для принятия решения рейтинговое агентство принимает во внимание большое число финансовых показателей, среди которых величина и рентабельность активов, диверсификация страхового портфеля, уровень убыточности, качество клиентской базы, перестраховочной защиты, ликвидность инвестиционного портфеля и выполнение требований по покрытию резервов и собственных средств.
Вместе с тем, наличие рейтинга не является гарантией того, что страховая компания выполнит свои обязательства или потребитель останется доволен ее услугами, например, в части урегулирования. Отказы в выплатах бывают у компаний с разными рейтингами.
Дело в том, что проверка достоверности отчетности или других данных не входит в зону ответственности агентства. Также официальная отчетность страховщика не всегда отражает реальное финансовое состояние компании. Например, компания может входить в состав крупной финансовой группы, в этом случае группа сдает общую отчетность, из которой невозможно выделить отдельно показатели страховщика.
Из этого следует, что потенциальному клиенту стоит обращать внимание на любую информацию о страховой компании, появляющуюся на рынке в открытом доступе. Так, инвестиционные рекомендации УК «Альфа-Капитал» своим клиентам и информационные атаки на банк «Открытие», а затем «Бинбанк» летом этого года стали предвестниками санации этих крупнейших частных кредитных организаций, которые также располагали рейтингами надежности.
Помощь посредника
Не случайно до 90% крупных компаний за рубежом при страховании крупных рисков прибегают к услугам посредников — брокеров.
Этот выбор оправдан не только с точки зрения поиска надежного страховщика и оптимального страхового покрытия под конкретные риски бизнеса, но и для гарантии клиентоориентированности страховой компании, например, скорости принятия решений о выплате.
Ведь даже то, что страховщик имеет финансовые возможности для осуществления выплат, не гарантирует того, что они будут произведены.
На Западе для оценки совокупности факторов, определяющих финансовое положение страховщика, брокеры используют дополнительную возможность — секьюрити лист (Security list), который содержит перечень страховых компаний, одобренных для размещения имущественных рисков их клиентов.
Секьюрити лист является общепринятой практикой в перестраховании как на международных, так и на отдельных национальных рынках.
Также к брокерам можно обратиться за рекомендацией того, клиенты каких компаний в настоящее время испытывают меньше всего проблем при урегулировании страховых событий.
В любом случае, учитывая вектор изменений, заданный на страховом рынке регулятором, необходимо следить за состоянием лицензии своей страховой компании. Информация о приостановке или отзыве лицензии ЦБ размещает на своем сайте.
Источник: www.forbes.ru
5 главных проблем страхования в России
Современная российская система страхования молода: она начала формироваться только в 1990-е годы, после отмены государственной монополии. Это одна из причин, по которым у отрасли страхования в нашей стране есть серьёзные проблемы. Сергей Катаргин считает, что любую проблему можно решить, и делится своими идеями. Сергей Катаргин — генеральный директор компании «Независимые Страховые Консультанты» и основатель проекта «Онкострахование.рф» У страховой отрасли в России много проблем, среди них выделим 5 основных: низкий уровень спроса на услуги, ограничение конкуренции, непрозрачность рынка, низкие стандарты деятельности и мошенничество. Расскажем подробнее о каждой проблеме и пути её решения.
1. Низкий уровень спроса на страховые услуги
В России нет культуры страхования, чаще всего жители обращаются к страховщикам только потому, что обязаны делать это. Без страхования жизни нельзя получить кредит в банке, за отсутствие полиса ОСАГО нарушители должны выплатить штраф, без страхования путешественника невозможно получить визу. Люди привыкли, что им навязывают страховку, и не воспринимают её как финансовую защиту.
К тому же русские люди привыкли полагаться на «авось». Вместо того чтобы застраховать квартиру в новостройке от риска затопления, мы надеемся, что всё обойдётся. Но ведь всегда найдётся сосед, который решит сэкономить и самостоятельно поменять трубы в квартире. Думаю, низкий уровень спроса на страхование вызван недоверием людей и низкой финансовой грамотностью населения.
Если объяснять людям в статьях, рекламе, теле- и радиопередачах, как страхование защищает от возможных финансовых потерь, можно изменить ситуацию. Это долгий процесс, но я уверен: постепенно, год за годом, отношение россиян к страхованию поменяется в лучшую сторону.
2. Ограничение конкуренции
Конкуренция — это хорошо. Она подстёгивает бизнес, заставляет искать новые пути развития, ценить клиентов и сохранять высокий уровень качества товаров и услуг. К сожалению, на рынке страхования иногда конкуренция искусственно ограничивается. Например, если клиент взял ипотеку в банке, он может получить страховку только у компаний-партнёров.
Аналогичная ситуация с медицинским страхованием: если пациент хочет наблюдаться в конкретной клинике, ему придётся выбирать полис всего у одной или нескольких страховых компаний, с которыми сотрудничает медучреждение. В маленьких населённых пунктах ситуация ещё сложнее, там выбор совсем небольшой. Ограничение конкуренции может снять только государство или регулирующий орган. Если внести изменения в законодательство и более чётко регулировать конкуренцию на рынке, у страховых компаний будет больше возможностей для развития услуг.
3. Непрозрачность рынка
Пожалуй, только страховщики понимают, как устроен страховой рынок. Такая непрозрачность работы тоже вызывает недоверие потенциальных клиентов. Зачем обращаться за услугами, в которых ничего не понятно? Как можно доверять компании, которая засекречивает документы и важную информацию?
Невозможно повысить спрос на страховые услуги, если у населения не будет доверия к отрасли в целом. Нужно повысить её прозрачность, расширить список документов и данных, обязательных к раскрытию. Если информация станет общедоступной, люди поймут, что страховщикам нечего скрывать — ведь это действительно так.
4. Низкие стандарты деятельности
Проблема касается не только страховой отрасли, но и всей сферы услуг в нашей стране. Вспомните, когда последний раз вы с удовольствием общались с менеджером в банке? В интернет-магазине? Наверняка вы скорее вспомните какую-нибудь неприятную историю. Но клиентский сервис — это отдельная беда.
Низкие стандарты деятельности приводят к тому, что многие страховые компании не несут ответственности перед клиентами. После того как Центробанк стал регулятором страховой отрасли в 2013 году, ситуация начала улучшаться. За 2015 и 2016 годы с рынка ушло около 150 страховщиков, остались сильнейшие.
Главные проблемы тех, у кого отозвали лицензии, — недостаточная финансовая устойчивость. То есть компании изначально понимали, что не смогут покрыть риски, но всё равно продавали полисы клиентам. Высокие стандарты — вот что нужно рынку. Требования регулятора должны распространяться не только на финансовую стабильность компаний, но и на уровень услуг, размер выплат.
Почему после автомобильной аварии одни водители получают круглую сумму, а другие копейки? Порой это зависит исключительно от страховой компании, но так быть не должно.
5. Мошенничество
В 90-е годы, которые не зря называют «лихими», было распространено мошенничество. Эта проблема не обошла стороной и рынок страхования. Девяностые остались позади, а вот мошенничество со страховками, к сожалению, нет. В 2015 и 2016 годах многие компании ушли с рынка, потому что взяли на себя обязательства, которые не могли выполнить.
И что делали руководители этих организаций после отзыва лицензий? Открывали новые компании, получали от клиентов деньги за полисы и снова уходили с рынка. Давайте посмотрим, что происходит в сфере страхования ответственности застройщиков. До 2017 года этот вид страхования был формальным. Компании получали деньги от клиентов, но даже не собирались делать выплаты по рискам.
Не более 1% дольщиков обращались за выплатами, потому что иначе они теряли права на квартиру. Среди страховщиков очень много честных компаний. Жёсткое регулирование рынка и пропаганда нужного имиджа организаций помогут справиться с недоверием и страхом потребителей. У страхового рынка большое будущее. Если постепенно повысить финансовую грамотность населения, показать преимущества страхования и повысить требования к организациям, отрасль будет расти ещё более быстрыми темпами вместе с доверием потребителей. Записал Дмитрий Морисон
Подписывайтесь на канал «Инвест-Форсайта» в «Яндекс.Дзене»
Наши телеграм-каналы:
Стартапы и технологии
Новые бизнес-тренды
Источник: www.if24.ru