Продажа кредитов как бизнес

Чтобы увеличить прибыль, магазины придумывают акции, объявляют распродажи и продают товары в кредит. По подсчетам Объединенного кредитного бюро, только за семь месяцев 2022 года россияне оформили кредиты в магазинах на 129 млрд руб.

Разбираемся, что такое POS-кредитование и насколько выгодно оформлять кредит через магазин.

Что такое POS-кредитование?

POS-кредитование, или кредит в точке продаж, — это заем, который оформляют на товар в магазине. В кредит продают бытовую и компьютерную технику, телефоны, мебель для дома, строительные материалы и другие товары в розничных и онлайн-магазинах.

Заем на товар выдает не магазин, а банк-партнер магазина. Оформление кредита в магазине происходит следующим образом:

• Сотрудник магазина предлагает клиенту выбрать банк или МФО, с которым сотрудничает магазин, и направляет в кредитную организацию заявку.
• Решение по кредиту приходит в течение 5–15 минут.
• Если заявка одобрена, сотрудник помогает оформить кредитный договор сроком до трех лет. Клиент предоставляет только паспорт.
• Банк переводит средства на счет магазина, а клиент забирает товар.
• Клиент возвращает долг банку, внося платежи по графику.

Чем POS-кредит отличается от рассрочки?

POS-кредит — заем, который выдает банк под процент. Размер процента зависит от суммы займа и срока, на который он предоставляется. POS-кредит оформляют сроком до трех лет.

Стоит брать кредит на бизнес? Все за и против //16+

Рассрочка — это тоже заем у банка через магазин, но клиент возвращает банку только стоимость товара без процентов. Проценты за рассрочку банку выплачивает магазин. Срок рассрочки короче, чем у кредита: обычно рассрочка оформляется на срок до года.

Плюсы кредита через магазин

Плюсы оформления кредита в магазине следующие:

• Экономия времени. Не придется собирать бумаги, ехать в банк и ждать одобрения.
• Простое оформление. Магазин попросит предоставить только паспорт — справки о доходах, информация о работе не нужны. Купить товар в кредит получится, даже если нет работы.

Минусы кредита через магазин

Несмотря на то что POS-кредитование выглядит выгодным и удобным, у него есть недостатки:

• Высокая процентная ставка. Банк выдает POS-кредит по паспорту: не проверяет платежеспособность заемщика. Кредитная организация пытается обезопасить себя, на случай если долг не вернут, и назначает ставку от 25%. Если магазин сотрудничает не с банком, а с микрофинансовой организацией, процентная ставка будет еще выше.
• Навязанные услуги. Когда оформляете кредит в магазине, часто нет времени внимательно читать договор: сотрудник торопит, позади скапливается очередь из других желающих оформить кредит. Банк и магазин пользуются этими обстоятельствами и навязывают кредитную карту, специальную гарантию и другие необязательные услуги.
• Риск испортить кредитную историю. Важно помнить, что договор о займе заключается с банком, а не с магазином. Часто заемщики думают, что просрочить платеж магазину — не страшно, и тем самым портят кредитную историю.

Что учитывать, если решились на POS-кредит?

Если решили взять кредит в магазине, внимательно читайте договор. Узнайте:

Копить или взять в кредит? Мой путь

• процентную ставку и итоговую стоимость займа;
• график платежей;
• штрафные санкции и неустойки;
• срок гарантии;
• возможен ли возврат товара и на каких условиях;
• не прописаны ли в договоре дополнительные услуги, о которых сотрудник не сказал вслух.

Можно ли вернуть товар, купленный в кредит?

Условия возврата товара зависят от самого товара, а не от того, каким образом оплачивали покупку. Если покупка не входит в перечень товаров, не подлежащих возврату, верните в течение 14 дней, предоставив чек. Полный список товаров, которые нельзя вернуть, кроме случаев брака, содержится в постановлении правительства от 19.01.1998 №55.

Алгоритм возврата техники в магазин выглядит так:

• Принесите в магазин купленный в кредит товар вместе с чеком и напишите заявление на экспертизу.
• Сотрудники магазина отправят устройство на экспертизу в сервисный центр. Проверка займет до десяти дней.
• Если сервис не выявит производственный брак, в возврате откажут. Если брак обнаружат, возврат одобрят. Заберите наличные в магазине в тот же день или попросите перевод на карту.

После того как вернули товар, разберитесь с банком, который выдал кредит. Выполните следующие шаги:

• Обратитесь в отделение банка, напишите заявление на досрочное погашение займа и предоставьте заключение сервисного центра о том, что магазин предоставил бракованный товар. Банковский сотрудник расскажет, какую сумму и когда вернуть.
• Верните полную сумму кредита в установленную дату. Если отказались от товара из-за брака, банк вернет проценты по займу, которые успели оплатить.
• После того как вернули долг банку, возьмите справку об отсутствии задолженности.

Что оформить вместо POS-кредита?

Если покупку несрочная, рассмотрите альтернативные варианты:

Потребительский кредит. Чтобы оформить потребительский кредит в банке, понадобится потратить больше времени и подтвердить доход. Несмотря на минусы, переплата будет меньше, чем при POS-кредите: средние ставки банков — 15–25% годовых.

Кредитная карта. Если сумма покупки небольшая, оформите кредитку. Беспроцентный период длится до 100–120 дней, за этот период вернете долг без процентов.

Рассрочка. Прежде чем соглашаться на предложение сотрудника магазина оформить кредит, уточните, продается ли товар в рассрочку. Заемные средства для рассрочки также выдает банк, но платить проценты не придется.

Оплата товара по частям. Оплату товара по частям чаще предлагают интернет-магазины и маркетплейсы. Например, на Яндекс.Маркете такая услуга называется сплит. При оплате сплитом сумма делится на четыре части, которые нужно выплатить за короткий срок: обычно платеж списывается раз в две недели. Оплата сплитом — договор между магазином и покупателем, заемные средства банка не привлекаются.

Источник: www.mbk.ru

Почувствовал себя «недофинансистом» — и придумал, как заработать на продаже кредитов

Сергей Мойсеенок много лет проработал в банковской сфере и реальной экономике, пока однажды во время долгой автомобильной поездки с женой его не осенила идея собственного бизнеса — кредитной платформы. Сейчас он руководит проектом Cashмarket, но из найма не уходит. Это дает возможность спокойно развивать стартап и все средства реинвестировать в его развитие. О том, как появилась идея и какие открытия он сделал в ходе ее разработки, Сергей рассказал «Про бизнес».

— Сервис Cashmarket — это интернет-площадка, где клиент может получить кредит по минимальным ставкам, а банки, торгуясь и конкурируя друг с другом, — любого клиента. Сделка сопровождается торгом со стороны продавцов, в ходе которого каждый продавец может неоднократно предлагать все более и более низкую процентную ставку по кредиту.

Интерес нашей компании в том, чтобы сделка была заключена — с каждой завершенной сделки мы берем комиссию в 0,1% или 0,3%, в зависимости от сроков и суммы кредита. Расскажу подробнее, как работает сервис и какая история предшествовала созданию этого продукта.

Я почувствовал себя недофинансистом

По образованию я финансист. Первые 7 лет карьеры посвятил работе в банковской системе. Пришлось начать с продаж, прийти в риски, заниматься управленческим учетом и контроллингом, осуществлять прямые продажи и т.д.

Все эти метания в итоге привели к тому, что в какой-то момент я почувствовал себя недофинансистом.

Именно в этот момент я получил предложение уйти в реальную экономику. Интересно, что вообще в банках принято переходить к своим клиентам после довольно длительного сотрудничества. Мы встретились с владельцем одной крупной компании-экспортера, он спросил, интересно ли мне попробовать поставить управленческий учет и бюджетирование в его компании с нуля. Я принял его предложение в считаные дни.

С того момента мне пришлось полностью погрузиться в совсем новый мир, связанный с натуральными величинами, новыми бухгалтерскими планами счетов и, что крайне важно, непрерывным поиском оптимизации расходов. Оказалось, что борьба за жизнь в реальной экономике ведется в разы более интенсивно, чем в банковской системе.

Время от времени при поиске заемных ресурсов я начал сталкиваться с проблемами. Скажу по секрету: мы, финансисты, считаем себя самыми удачливыми и коммерчески успешными в наших делах. И вот представьте такую ситуацию: я добился замечательных условий кредитования для компании в одном из банков, условия доппродуктов — тоже хорошие. И вдруг один из банков «с улицы» предлагает мне получить один из продуктов у них с невероятной выгодой.

Я точно не помню уже стоимость кредитов на тот момент, но пусть это будет 10% — рынок, мой банк кредитовал под 9%, а банк «с улицы», к которому я никак не привязан, никогда не работал по зарплатному проекту, никогда не покупал у него валюту, чтобы он заработал на разнице курсов, предложил 7%.

Это была первая весточка того, что что-то не так.

Точно помню, что на дворе была зима, мы ехали с моей супругой в Гомель, времени было целых три часа, и мы могли пообщаться… Тогда я впервые ей сказал: «У меня есть идея». Я увидел необходимость создать биржу заемных ресурсов, где каждый клиент — ценится, каждый банк — сам решает, какой клиент ему подходит, какой размер процентной ставки ему предложить и как за этого клиента бороться. Тогда еще казалось, что эту задачу может реализовать любой технарь-пятикурсник, а бюджет и логика проекта понятны настолько, что смысла в техническом задании я вообще не видел.

В воображении все казалось намного проще

Скажу сразу, что из найма я не уходил — работаю до сих пор в двух местах.

Итак, для начала я изучил рынок онлайн-кредитования и пришел к выводу, что он пустой. Никто не давал гарантии клиентам, что будет кредитовать не только быстро, но и максимально выгодно. Я хотел, чтобы оба фактора были результатом работы с моим сервисом, и мне не надо было выбирать что-то одно.

Сайт на 2−3 страницы, поля для заполнения данных: проверил информацию, позвонил клиенту, вывесил его запрос на стену для подключенных банков, они поторговались, кто-то выиграл, произошел обмен контактами — таким я изначально видел свой проект и свою роль в нем.

Казалось — что может быть проще? Но в воображении как-то всегда все проще рисуется, чем есть на самом деле. Когда пишешь техническое задание или тебе задают вопрос «Что делать, если. », ты понимаешь, что именно этот момент ты никак не продумал. И тут ты снова с головой погружаешься в продумывание того, что делать, если… 🙂

Надо честно признать, что мы до сих пор продолжаем называть Cashmarket сайтом, в то время как любой программист назовет его сервисом. Планируемые инвестиции под написание платформы должны были составить до $ 1000. После проведения тендера и рассмотрения предложений профильных компаний мы поняли, что выйти на траты ниже $ 10 000 у нас никак не получится. В итоге в тот продукт, который мы реально вывели на рынок, было вложено $ 12 000.

От начала проекта до запуска прошло 9 месяцев. Причем последние 2 месяца мы занимались тестированием того, что сделали.

Кроме меня над проектом работают трое нанятых сотрудников, зарплатный фонд составляет $ 1000−1500. Аренда офиса — около $ 150. Аренда сервера составляет $ 50, оборудование и мебель для офиса потянули еще на $ 2500.

Я хотел бы отметить, что для меня стартап, дающий возможность получения сверхприбыли, — это крайне рискованный проект. Поэтому наши инвестиции напоминали поведение маленького ребенка, оказавшегося в новом месте: маленький шаг, еще шаг, еще шажок и детальное прощупывание всего, что окружает.

Заходя на рынок, пусть и с уверенностью, что на текущий момент ты там один, все равно пытаешься просчитать, какие понесешь убытки через пару месяцев, когда поймешь, что рынок в твоем продукте не заинтересован.

Все вложенные в проект ресурсы — личные. Поэтому их возврат пока не входит в первоочередные цели.

Я не мог понять, как монетизировать проект

Поначалу идея оформилась без определенного понимания монетизации. Но по мере проработки сервиса сформировалась и бизнес-модель. В случае, если после аукциона банк и клиент заключают кредитный договор, мы берем с клиента комиссию в размере 0,1% или 0,3% в зависимости от суммы кредита. Есть еще платная подписка для банков и единоразовая оплата за подачу заявки для клиентов.

Для B2B. За доступ к заявкам мы установили абонплату — $ 250 в месяц. В Беларуси сейчас работают 24 банка, и 7 из них уже с нами, решение еще 6 мы ожидаем. На этапе привлечения клиентов мы на 3 месяца снизили эту ставку до символического 1 рубля. После регистрации система дает доступ к двум разделам:

• Заявки, не дошедшие до аукциона. Здесь находятся заявки потенциальных кредитополучателей, которые наш эксперт вывесил в свободном доступе для партнеров платформы как на обычной барахолке с надписью «Продается». Это дает возможность изучить все данные клиента, провести заявку через всех своих специалистов, занимающихся рисками и анализом деятельности, а также поискать и забронировать под понравившегося клиента более дешевые ресурсы на рынке. Далее остается дождаться начала аукциона и предложить допустимую процентную ставку по кредиту.
• Заявки, вышедшие на аукцион. Здесь находятся заявки, которые уже вышли на аукцион. С одной стороны, выход без изучения клиента на торги и предложение ему кредита является немалым риском. С другой — для меня как для рисковика всегда крайне интересно анализировать поведение клиентов, которым в стандартном режиме все банки отказывают.

Как-то раз мы запустили клиентов, привлеченных в прошлом к уголовной ответственности, которым все банки отказывали, не думая. Мы пошли на риск, потому что к тому моменту знали, что ментальность белорусов удивительная — белорусы платят. Даже по ставкам в десятки процентов. Результатом этого эксперимента стало то, что люди с уголовной ответственностью — ничем не худшие кредитополучатели, чем другие клиенты.

Для B2C. Цена услуги по подготовке и организации аукциона составляет $ 250. За эту сумму мы оказываем клиенту проверку всех заполненных данных, консультацию по размеру процентной ставки, на которую клиент, исходя из размеров его бизнеса, кредитной истории и т.д., может рассчитывать, даем рекомендации в части залога и суммы кредита по запрашиваемому продукту.

Второй вид услуги — подбор и выдача кредита. Вывешивая заявку в свободный доступ для партнеров, мы даем 20 дней на ее изучение, после чего выводим на аукцион. В течение операционного дня банки борются за клиента, предлагая ему с минимальным шагом в 0,01% ставки на понижение бесконечное количество раз. Сервис не показывает, на какую именно ставку рассчитывает клиент, но при этом не позволяет банкам делать предложения более дорогие, чем «хотелка» клиента.

На данный момент мы планируем выйти в ноль в течение года, если за это время оборот компании составит $ 30 000. Поскольку я имею стабильный доход в найме, то всю прибыль намерен реинвестировать в модернизацию и развитие сервиса. Поэтому, независимо от доходности предприятия, наши планы на ближайшие пять лет таковы:

• Кредитование и добавление в список всех кредитных продуктов
• Лизинговые продукты
• Розничные кредиты с суммой «ОТ»
• Привлечение денежных средств через депозиты и облигации
• Криптобиржи.

Надо заметить, по некоторым направлениям, например, на рынке криптовалют, нас уже успели опередить айтишники.

Наш идеальный клиент

Покупка и продажа кредита банком

Продажа кредита банком может осуществляться на разных условиях.

Многие люди привыкли выражаться иначе «взять кредит», однако на самом деле клиенты именно покупают займы, поскольку плата на обслуживание осуществляется в стандартном режиме.

Кстати, в некоторых случаях, если клиент банка был проблемным, можно именно совершить покупку, например, заплатить за откат.

Стоит подробней разобраться, что это значит и куда обращаться.

Покупка кредита у банка

Купить кредит на хороших условиях можно непосредственно в отделении банка. Для этого лучше изучить заранее все условия.

Через интернет можно просмотреть список необходимых документов для получения кредита на тех условиях, которые выгодны для заемщика.

Однако по факту оказывается, что некоторые нюансы могут быть не учтены, поэтому после выбора понравившейся программы лучше связаться с банком по телефону горячей линии, которая сейчас есть у любого уважающего себя банка.

Покупка кредита – это внесение средств на счет банка либо сразу, вместе с первым взносом, либо позже, постепенно, в процессе уплаты процентов. Больше всего распространен второй вариант, когда процентные ставки проплачиваются ежемесячно.

Продажа кредита банком

Существует несколько видов кредитования, которые продаются банками:

• рассрочка. Может быть взята без процентов, однако за оформление придется заплатить. Сумма не всегда большая, к тому же, часто она возмещается магазином, в котором вы покупаете товар, подлежащий взятию в рассрочку. Поэтому в ряде случаев по факту заемщик вообще ничего не платит. Кредит в двух банках в виде рассрочки можно взять без проблем, поскольку рассрочка не выдается надолго – максимум 6 месяцев;
• ипотека. Купить ипотеку – дорогое удовольствие. Оплачивать придется постепенно, а течение половины срока кредитования. Даже в случае, если вы будете вносить большую сумму средств, чем положено, это может незначительно повлиять на необходимость уплаты средств банку за обслуживание;
• автокредитование. Выгодные и сравнительно недорогое направление, особенно, если покупать авто отечественного производства;
• кредитная карта.

За оформление кредитки обычно ничего платить не нужно, но за ежемесячное обслуживание – да. Такой кредит у банка банкрота может быть передан в стороннюю организацию для последующей выплаты.

Банкроты и вовсе перестают выдавать кредиты, а также возвращать депозиты по стандартному графику, однако сложная ситуация в банке совсем не означает, что долг будет списан.

Напротив, иногда проще договориться с другим банком о выкупе вашего кредита, чтобы возвращать долг на других, более выгодных условиях уже другому банку.

Покупка кредита за откат

Кредиты за откат выдают не банки, а частные организации, которые работают на рынке предоставления финансовых услуг, касающихся банковского сектора. Называются они брокерами.

Кто такие брокеры? Это организации, работающие вполне легально. Брокеры сотрудничают с банками, часто имеют хорошие связи непосредственно с руководством. У брокеров можно купить кредит в прямом смысле. Все происходит обычно так:

• клиент обращается к брокеру, если у него плохая кредитная история, он указывает, почему так случилось, что имеется просрочка;
• брокер оценивает клиента, его платежеспособность, все источники дохода (чего не делает банк! Поскольку банки просят только справку о доходах, а остальные источники считают временными и незначительными, хотя многие граждане сегодня имеют дополнительные источники доходов, не налогооблагаемые, а значит не фиксирующиеся в справках);
• банки продают кредиты именно брокерам, которые занимаются непосредственным контактом. Клиент должен сам пойти в отделение банка, написать заявку о желании получить кредит, и только потом брокер работает над его утверждением.

В ряде случаев брокеры передают часть заработка руководству, но чаще всего обходится обычным поручительством. Брокеры – серьезные организации, работающие профессионально.

Однако при работе с брокерами важно помнить несколько основных моментов.

Не все организации добросовестные. Работать следует на таких условиях:

• сначала брокер организовывает для вас покупку кредита, банк перечисляет средства на счет или оплачивает вашу покупку, и только потом нужно оплатить услуги;
• выгодный кредит может быть взят только у добросовестного брокера

Есть компании, которые занимаются накруткой средств, то есть просят много денег, поручителем не становятся, подталкивают на подделку документов. Причем делают это не сами, а утверждают клиентам, что так и работают.

Стоит помнить, что в случае фальсификации собственных справок о доходах или других документов ответственность падает на заемщика банка, который рано или поздно узнает о неправомерных действиях.

1. Фирмы, которые помогают с одобрением кредита, берут обычно слишком большую комиссию, но от безвыходности люди идут к ним. Автор AnatoliyNEF Вторник, 22 сентября 2015 11:55 дпОтветить

Источник: poluchenie-kreditov.ru