1. ДИПЛОМНАЯ РАБОТА ПРОБЛЕМЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА РОССИИ НА ПРИМЕРЕ АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК»
Автономная некоммерческая профессиональная образовательная организация
«ТОМСКАЯ БАНКОВСКАЯ ШКОЛА»
Специальность 38.02.07 «Банковское дело»
ДИПЛОМНАЯ РАБОТА
ПРОБЛЕМЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА
РОССИИ НА ПРИМЕРЕ АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК»
Автор работы:
Студентка группы 88143
Циммерман Екатерина Сергеевна
Руководитель:
Курочкина Надежда Юрьевна
Томск — 2017
2. Цель дипломной работы — изучение проблем кредитования предприятий малого бизнеса. Задачи дипломной работы: 1. изучить
теоретические аспекты кредитования малого бизнеса;
2. произвести анализ кредитования малого бизнеса;
3. выявить проблемы кредитования малого бизнеса и пути их
решения.
Объект дипломной работы — кредитование малого бизнеса на
примере АО «Россельхозбанк».
2
3. Виды кредитования малого бизнеса:
Развитие малого
Прямой эфир: «Банковские кредиты для малого бизнеса: господдержка»
бизнеса
Кредитование
открытия бизнеса
Овердрафт
Кредитование
по видам
деятельности
Проектное
финансирование
Кредит на
приобретение
основных
средств
3
4. Акционерное Общество «Российский Сельскохозяйственный банк» — это акционерное общество, которое было создано в 2000 году с
Акционерное Общество «Российский Сельскохозяйственный банк» это акционерное общество, которое было создано в 2000 году с
целью развития финансово — кредитной системы агропромышленного
комплекса и сельских территорий РФ.
Свою деятельность осуществляет на основании генеральной лицензии на
осуществление банковских операций № 3349 от 12.08.2015 года.
Миссия АО «Россельхозбанк» заключается в качественном и доступном
удовлетворении различного рода потребностей сельскохозяйственных
товаропроизводителей и сельского населения Российской Федерации в
банковских продуктах и услугах.
АО «Россельхозбанк» занимает второе место в Российской
Федерации
по количеству открытых филиальных сетей – 78 подразделений и более
1,5 тысяч региональных офисов.
Уставный капитал на 01.01.2017г. составил 354,848 миллиарда рублей.
4
5.
Кредитный портфель физических и юридических лиц
в АО «Россельхозбанк»
за 2014-2016 гг.
Млрд. рублей
1600
1409,2
1400
Кредитный
портфель юр.
лиц
1168,4
1200
1026,4
1000
800
600
400
247,3
Кредитный
портфель физ.
лиц
292,5
276,7
200
0
2014
2015
2016
5
Год
6.
Объемы выдачи кредитов АПК в 2014 – 2016гг., млрд. рублей
Млрд. рублей
600
498,6
500
463,3
400
Долгосрочные
ссуды
Кредитные карты с льготным периодом, доход 12% годовых
300
200
258,4
195,6
Краткосрочные
ссуды
174,3
159,5
100
0
2014г.
2015г.
6
2016г.
Год
7.
Динамика выданных и просроченных кредитов
в 2014 -2016 годах, млрд.рублей
Млрд. рублей
1600
1053,9
1400
Кредитный
порфель
малого бизнеса
897,8
1200
826,5
1000
800
600
Просроченная
задолженность
по ссудам
400
200
52,6
27,3
54,2
0
2014г.
2015г.
7
2016г.
8.
Сведения об обязательных нормативах за 2014 – 2016гг.
Фактическое значение в
процентах
Наименование показателя
Норматив максимального размера риска на
одного заемщика или группу связанных
заемщиков (Н6)
Норматив максимального размера
крупных кредитных рисков (Н7)
Норматив максимального размера
кредитов, банковских гарантий и
поручительств, предоставленных банком
своим участникам (акционерам) (Н9.1)
Норматив совокупной величины риска по
инсайдерам банка (Н10.1)
Нормативное
значение
01.01.2014г.
01.01.2015г.
01.01.2016г.
max 14,9
max 23,0
max 17,4
min 1,0
min 1,2
min 1,0
≤ 800,0
74,9
185,1
132,4
≤ 50,0
0,0
0,0
0,0
≤ 3,0
1,2
1,7
1,0
≤ 25,0
8
9. Проблемы кредитования малого бизнеса
С точки зрения банков
С точки зрения
предпринимателей
— «непрозрачность» малого бизнеса;
— высокая стоимость кредитов;
— недостаточная экономическая и
юридическая грамотность
большинства российских малых
предпринимателей;
— жесткие условия получения
кредитов;
— отсутствие у малых предприятий
ликвидных залогов;
— длительные сроки
рассмотрения заявок на
кредитование;
— неиспользование
предпринимателями программы
государственной поддержки
вследствие недостаточной
осведомленности;
— недостаточная государственная
поддержка малого бизнеса;
— сложность в получении
кредита на создание бизнеса «с
нуля»
— высокие риски невозврата кредитов
9
10. ПЕРСПЕКТИВЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА
1) создание крупными банками широкой филиальной сети для
развития региональных кредитных рынков;
2)
совершенствование
продуктовой
линейки,
использование
различных форм кредитования;
3) улучшение банковского сервиса и упрощение процедуры
получения кредита для бизнеса;
4) повышение информационной открытости банков по вопросам
кредитования;
5) предложение комбинированных банковских продуктов;
6) индивидуальный подход к каждому клиенту
10
Источник: ppt-online.org
XI Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум — 2019
Поддержка малого и среднего бизнеса банками РФ на примере банка «Центр-Инвест»
Вайтеховская А.В. 1
1 Южный Федеральный Университет
Работа в формате PDF
Текст работы размещён без изображений и формул.
Полная версия работы доступна во вкладке «Файлы работы» в формате PDF
Малый бизнес в России распространен значительно меньше чем в других странах. Такой вывод сделали специалисты из института им. Столыпина. Если в Италии, Нидерландах, Норвегии, Израиле и Финляндии доля МСП в валовом внутреннем продукте превышает 60%, то в России она едва перешагивает за 21%.
Между тем благодаря малому бизнесу создаются новые рабочие места, обеспечивая население доходами, а федеральную казну налоговыми ресурсами. Президент РФ В. В. Путин отметил важность сектора МСП в экономике страны. Выступая с посланием Федеральному собранию, глава государства указал, что к 2024 году необходимо увеличить долю малого и среднего бизнеса в экономике России до 40%. Развитие малого предпринимательства — это масштабный резерв экономического роста. К середине следующего десятилетия его вклад в ВВП страны должен приблизиться к 40%, а число занятых здесь вырасти с 19 до 25 миллионов человек. 1
Несмотря на предоставленную статистику малый бизнес в России — это большой рынок клиентов для банковского сектора. По оценкам IFC11 потенциальный дополнительный спрос российского малого бизнеса на кредиты для достижения уровня развитых стран составляет более 220 млрд долларов или около 17% ВВП, то есть масштабы кредитования МСП можно увеличить более, чем в два раза. 2
Принципиальное отличие МСП от Крупного бизнеса в том, что Крупный бизнес добивается эффективности за счет «эффекта масштабов», а малый бизнес должен быть эффективным с самого начала. Креативность – главное конкурентное преимущество малого бизнеса.
Наиболее креативным является Молодежное предпринимательство. Молодые предприниматели с совершенно иным взглядом на бизнес реализуют креативные и инновационные идеи в рамках действующих правил и барьеров предпринимательской деятельности. Для поддержки Молодежного предпринимательства банки проводят обучение начинающих предпринимателей, предоставляют льготы по расчетно-кассовому обслуживанию и кредитованию, оказывают бесплатные консультации и наставничество.
Социальное предпринимательство. По данным 2017 года доля социального предпринимательства в России низкая. Социальным предпринимательством в России занимаются всего 1% предпринимателей, и его вклад в ВВП страны составляет всего 0,36. Социальное предпринимательство имеет следующие особенности: 3
1) решает общую проблему на основе новых технологий, эффективность которых выше рынка социальных услуг, самоокупаемости и финансовой устойчивости;
2) допускает масштабирование («хорошая программа работает и при отсутствии разработчика»);
3) эффективно управляет рисками («добро должно быть с кулаками»).
Особенность маркетинговой стратегии социального предпринимательства на рынке социальных услуг состоит в оказании таких услуг для всех и без лишнего шума, в отличие от благотворительности (тихо, адресно), спонсорства (адресно и громко), шоу-бизнеса (для всех и громко).
В настоящее время в России слабо охвачен ряд проблемных областей первостепенной важности таких как: алкоголизм, наркомания, безработица, коррупция. Более половины российских социальных предпринимателей — женщины в возрасте 30-60 лет
Женское предпринимательство в России охватывает примерно 90 % социально-ориентированной сферы бизнеса и проектов образования и воспитания детей.несмотря на то, что более половины трудоспособного населения в нашей стране составляют женщины, их доля в малом бизнесе составляет менее 30%, что существенно ниже уровня стран с развитыми и диверсифицированными экономиками. И здесь есть возможность для российской экономики задействовать этот потенциал. При этом наша страна лидирует по количеству женщин – руководителей – 43% компаний в России возглавляют женщины. 4 Для поддержки женщин предпринимателей « Центр-инвест» предоставляет кредиты женщинам-предпринимателям по более низким ставкам и одновременно проявляет большее внимание к качеству банковских услуг, созданию атмосферы доверия банка и клиентов, привлекает женщин-наставников.
Банк «Центр-Инвест» успешно работает с МСП с 1997 года, и разработал ряд «специальных» кредитных программ для поддержки начинающих предпринимателей, женщин предпринимателей, социальных предприятий и др. (Таблица 1.)
Специальные кредитные программы предоставляемые банком «Центр-Инвест», направленные на поддержку Женского предпринимательства, Молодых предпринимателей послужили активным драйвером кредитного портфеля банка для МСП. Проект «Социальная ответственность» предоставляемый банком с 2017 года, тоже становится более популярным.
Таблица 1. – «Специальные кредитные программы банка «Центр-инвест»» 5
Программы кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства
Процентная ставка (годовых)
Источник: scienceforum.ru
Анализ процессов кредитования малого бизнеса в условиях посткризисной экономики
Гончарова Е. В., Сарычев А. О. Анализ процессов кредитования малого бизнеса в условиях посткризисной экономики // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2017. – Т. 39. – С. 2476–2480. – URL: http://e-koncept.ru/2017/970822.htm.
Аннотация. В данной статье рассматриваются основные особенности процессов кредитования малого бизнеса в российской экономике. Выделены наиболее значимые факторы, оказывающие влияние на изменение процентной ставки. Рассмотрены позиции России в международных кредитных рейтингах. Обоснованы направления оптимизации процессов кредитования малых предприятий.
Комментарии
Нет комментариев
Оставить комментарий
Войдите или зарегистрируйтесь, чтобы комментировать.
Текст статьи
Сарычев АлексейОлегович,магистрант 2 курса инженерноэкономического факультета Волжского политехнического института (филиал) ВолгГТУ, г. Волжский
Анализ процессов кредитованиямалого бизнеса в условиях посткризисной экономики
Аннотация.В данной статье рассматриваютсяосновные особенности процессов кредитования малого бизнеса в российской экономике. Выделены наиболее значимые факторы, оказывающие влияние на изменение процентной ставки. Рассмотрены позиции России в международных кредитных рейтингах. Обоснованы направления оптимизации процессов кредитования малых предприятий.Ключевые слова: малые предприятия, кредитная политика, кредитный рейтинг, процентные ставки, инновационный потенциал предприятия.
Актуальность данногоисследования основана на кризисных тенденциях в экономике, начинаяс конца 2014г., которые способствовали резкому изменению процентных ставок на рынке кредитования МСБ. Рост процентных ставок отрицательно сказывается на функционировании бизнеса.
Важность же устойчивого функционирования малого и среднего бизнеса высока и обоснована следующими преимуществамиэтих структур: гибкость и устойчивость к внешним изменениям;основной источник налоговых поступлений;создание новых рабочих мест;социальная стабилизация общества;создание дополнительного спроса на оборудование, материалы и сырье.Развитие малого бизнеса способствует постепенному созданию значительного слоя мелких собственников, который становится основой социальноэкономических преобразований. Малое предпринимательство является одной из форм организации экономической жизни общества со своими характерными особенностями, преимуществами и недостатками, закономерностями развития.
Одним из основных недостатков, способствующих торможению развития и сокращению числа малых предприятии, является игнорирование роли, значения и оценки экономического потенциала.Сектор малого бизнеса остается одним из важнейших резервов роста национальной экономики, и на его пути возникает множество проблем –это, прежде всего: не эффективная законодательная база, высокая налоговая нагрузка, ограниченность финансовых средств и т.д. Эта деятельность в равной степени важна как для всей экономики государства в целом, так и для каждого гражданина в отдельности.
Ведь малый бизнес влияет на все сферы нашей жизни –экономическую, политическую, социальную, научнотехническую и т.д. Из этого следует, что государству необходимо процветание малого бизнеса и оно должно стимулировать его развитие, активно участвовать в реализации мер по поддержке малого предпринимательства в России, и рассматривать новые инициативы и предложения по улучшению инфраструктуры создания и функционирования предприятий малого бизнеса.В России признается особо важная роль малого и среднего бизнеса в экономике страны, поскольку на него возложено выполнение ряда важнейших экономических и социальных задач. Это связано с тем, что, не считая налоговых отчислений в бюджеты всех уровней, малый бизнес способствует развитию экономического сектора, созданию дополнительных рабочих мест, а также помогает развитию конкурентоспособной среды.Кризисные тенденции в российской экономике, которые можно было наблюдатьв конце 2014 и начале 2015гг.,связаны с введениемсанкций, падением курса рубля, ростом ключевой ставки,снижением кредитного рейтинга, ростомвывоза капитала. Резко возросшая ключевая ставка способствовала пересмотру кредитной политики многих банков, некоторые банки приостановили кредитование бизнеса, в частности АльфаБанк. Рассмотрим изменение ключевой ставки.Таблица 1Рост ключевой ставки с конца 2014 г.
Рост ключевой ставки создаёт неблагоприятный климат для бизнеса, т.к. кредиты становятся более дорогими и малодоступными, так же увеличивается безработица. Наличие «дорогих»денег в экономике замедляет ее рост и наносит ущерб банковскому сектору. Начиная с февраля 2015г. ключевая ставка показывала стремительное уменьшение и уже в августе достигла отметки 11%. Данная тенденция положительно сказалась на банковском секторе и процентные ставки по кредитам многих банков были снижены [1].Одним из основных факторов ухудшения экономической ситуации являются введенные Евросоюзом и США санкции –независимоеинтернетиздание EUobserver оценивает предполагаемые потери России от европейских санкций в 23 млрд.евро (около 1 трлн руб., или 1,5% ВВП) в 2014 году и 75 млрд.евро (около 3,5 трлн руб., или 4,4% ВВП, согласно бюджетным проектировкам) в 2015 году[2].Для российских компаний и банков ограничен доступ на западные рынки капиталов, которые являлись выгодным источников привлечения денежных средств.Ухудшению экономической ситуации так же способствовало снижение кредитного рейтинга России международными рейтинговыми агентствами: S низкая процентная ставка; отсутствует комиссия за выдачу кредита, которая составляет в Уралсибе 1,1%, а в ВТБ 24 –0,3%; отсрочкапо основному долгу составляет 12 мес.; наиболее длительный срок кредитования.Одна из слабых сторон существующих кредитных программ для малого бизнеса у многих российских банков –нежелание давать кредиты на открытие бизнеса.
Чаще всего займ можно получить только тогда, когда предприятие уже функционирует (от трёх месяцев –для торгового предприятия, от шести –для предприятий, оказывающих услуги или производящих продукцию, от двенадцати –для сезонного бизнеса) [5].Объёмы кредитования начали снижаться еще с конца 2014г. и продолжили в 2015г. Основными факторами, стабилизирующими рынок,могут стать: снижение инфляции и инфляционных ожиданий, снижение ключевой ставки и отмена санкций.Наряду с сокращением портфеля кредитов по малому и среднему бизнесу увеличилась просроченная задолженность и составила 11,7% и до конца года, по мнению экспертов, может достигнуть 15% [6].Это свидетельствует об ухудшении качества кредитного портфеля МСБ.С начала 2015г. наиболее устойчивым остаётся сегмент микрофинансовых услуг МСБ, т.к. на него идёт переориентация малых предприятий [7].Данная тенденция объясняется следующими причинами: малое кредитование позволяет получить денежные средства быстро и с минимальным набором документов.
Отметим, что рынок микрофинансирования является молодым и перспективным и в кризисные времена является более устойчивым, чем рынок стандартных банковских кредитов. Его устойчивость обусловлена ростом большим количеством отказов банков в выдаче кредитов в связи со снижением рискованности кредитных портфелей. В таких условиях программы микрофинансирования являются оптимальным решением для бизнеса.Потенциал малого бизнеса в России пока остается нереализованным, т.к. существующие законодательные условия ограничивают его рост. Необходимо выявлять возможность оценить ресурсное обеспечение предприятия, взаимодействие ресурсов и их влияние на эффективность инновационной деятельности предприятия [8]. К инновационному потенциалу малого предприятия относят: человеческие, технические, материальные, информационные и иные возможности, которые позволяют предприятию реализовать поставленные инновационные цели [9, 10].Большая налоговая нагрузка и рост страховых взносов способствовали прекращению их деятельности или уходу «в тень».
В сложившихся на текущий момент условиях запрета ввоза продуктов из ЕС и США перед российскими предпринимателями открываются новые рыночные ниши и новые возможности.
Для переориентации своей деятельности или же для открытия нового бизнеса, позволяющего занять освободившуюся рыночную нишу, появляется необходимость в денежных средствах, что способствует росту спроса на банковские кредиты.В 2017 годуожидается увеличение структурного дефицита ликвидности банковского сектора на 0,3–0,8 трлн. руб.В таких условиях кредитная политика банков будет менее рискованной, т.к. банки будут ориентированы, на наш взгляд, на выдачу кредитов с надёжной гарантией их возвращения. Малые предприятия не всегда оказываются в состоянии предоставить обеспечение кредита.
Мы считаем, что в данном случае определяющими факторами выдачи кредитов будут являться устойчивое функционирование предприятия и перспективность деятельности, которой оно занимается[11].Учитывая кризисное состояние экономики России и основные тенденции необходимо выделить следующие перспективные направления для оптимизации политики банков в сфере кредитования малого и среднего бизнеса.1) Кредитование предприятий, производящих импортозамещаемые товары. Актуальность кредитования предприятий, производящих данные виды товаров, обусловлена следующими причинами:–существенного снижения спроса на данные виды товаров не произойдет, т.к. они являются необходимыми для жизни;–в Краснодарском крае предприятия, производящие такиевиды продукциикак фрукты, овощи, сыры и творог, молоко и молочная продукция, мясо и мясные изделия–развиты и конкурентоспособны на внутреннем государственном рынке, что обуславливает потенциал их роста;2) Диверсификация кредитного портфеля;3) Ужесточение требованийк обеспечению кредитов и более тщательная проверка платёжеспособности заёмщика;4) Увеличение доли кредитов предприятиям агропромышленного комплекса[12].
Можно указать основные моменты, свидетельствующие о том, что необходимо совершенствовать сферу малого предпринимательства:–малый бизнес является одним из важных секторов экономики, т. к. обладает свойством гибкости, способностью укреплять и поддерживать рыночную экономику страны;–малый бизнес считается одним из основных источников налоговых поступлений, поскольку участвует в формировании бюджетов всех уровней;–благодаря своей гибкости и способности быстро реагировать на изменения не только в политике, экономике, но и в научнотехнической сфере малый бизнес помогает развитию инновационных технологий. Малый бизнес выполняет важную функцию в развитии инновационной экономики государства посредством инвестиций в наукоемкие и высокотехнологичные направления производства [9].
Инновационная направленность малого бизнеса позволит подготовить основу для развитиябольших технических предприятий, которые будут призваны способствовать подъему и развитию национальной экономики в целом; –социальноэкономическая роль малого бизнеса заключается в том, что он создает новые рабочие места, обеспечивая занятость населения, в результате снижается уровень безработицы. Итак, ряд экономических и политических событий,начавшихся еще в конце 2014г., оказали существенное влияние на рынок кредитования малого и среднего бизнеса.
Такими событиями являются: увеличение ключевой ставки, введённые странами ЕС и США санкции, рост вывоза капитала, падение курса рубля. Данные события способствовали ухудшению состояния внутреннего рынка при одновременном росте процентных ставок по кредитам. Многие российские банки пересмотрели процентные ставки по кредитам МСБ, что наглядно видно на примере трёх крупных банков: Сбербанка России, ВТБ 24, Уралсиба. Однако рынок способен восстановиться до прежнего уровня при условии снижения ключевой ставки до 10%.Втекущих условиях наиболее актуальными путями развития кредитования МСБ являются: увеличение доли кредитов предприятиям, производящих импортозамещаемые товары, диверсификация кредитного портфеля, ужесточение требований по обеспечению кредитов, увеличение доли кредитов предприятиям агропромышленногокомплекса. Данные пути развития совершенствования кредитной политики в текущих экономических условиях будут эффективными и положительно скажутся на всём кредитном портфеле банка.
Источник: e-koncept.ru