Азиатско-Тихоокеанский банк предлагает кредиты для открытия и развития бизнеса. Мы работаем с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями.
Кредит можно взять на следующие цели:
- осуществление текущих расходов фирмы;
- пополнение оборотных средств;
- закрытие кассового разрыва;
- модернизацию производства;
- приобретение транспорта и недвижимости для хоздеятельности и т. д.
АТБ предлагает для развития вашего предприятия: овердрафт, финансирование ВЭД, льготные программы кредитования и др.
Выбирая кредит для бизнеса в Азиатско-Тихоокеанском банке, вы получаете:
- Процентную ставку и другие условия четко зафиксированные в договоре.
- Возможность получения ссуды под залог и беззалоговой.
- Зачисление денег в день подписания договора.
- Погашение в интернет-банке, мобильном приложении или отделении банка.
- Кредиты для организаций малого и среднего бизнеса разных форм собственности (ООО, АО, ЗАО) и ИП.
Подайте заявку онлайн на официальном сайте АТБ или через интернет-банк, указав данные о компании и контакты, и получите информацию о принятом решении в тот же день. Менеджеры ответят на все интересующие вопросы по телефону 8 800 775 80 80.
АТБ защищает персональные данные пользователей и обрабатывает Cookies только для персонализации сервисов. Запретить обработку Cookies можно в настройках Вашего браузера. Пожалуйста, ознакомьтесь с Условиями обработки персональных данных и Cookies.
Спасибо, понятно
- Реквизиты
- Тендеры
- Новости
- Лицензии
- Страхование вкладов
- Инсайдерам
- Вакансии
- Реализация имущества
- Акционерам и инвесторам
- Документы и тарифы
- Наша рассылка
- Пресс-центр
- Orange Life. Онлайн-журнал
- Клиентам ПАО «КВАНТ МОБАЙЛ БАНК»
Источник: www.atb.su
Кредитный калькулятор для бизнеса
Сравните лучшие предложения и рассчитайте любой кредит для бизнеса онлайн. Кредитные предложения для юридических лиц по низким ставкам.
от 0 до 25 %
от 30 до 3 650 дней
Без справок
Досрочное погашение
Без залога
Регистрация онлайн
Возможность уходить в минус по счету, если срочно нужны деньги. Лимит зависит от среднемесячного оборота по счету
- Условия и ставки
- Документы и требования
Ставка в год
от 0 до 25 %
от 0 до 3 млн. руб.
Индивидуально
от 30 до 3 650 дней
Пополнение
Счёт в банке
Цель кредита
Возможность уходить в минус по счету
Для банковских гарантий
Чтобы увеличить лимит овердрафта, активно пользуйтесь счетом в Тинькофф и увеличивайте обороты. Лимиты овердрафта пересчитываются автоматически.
Паспорт, ИНН, счет в банке.
Требования к заемщику
счет в Тинькофф банке.
В избранное
Овердрафтный кредит
50 тыс. — 17 млн. ₽
Овердрафтный кредит
от 10.5 до 30 %
от 30 до 1 080 дней
Без справок
Досрочное погашение
Без залога
Регистрация онлайн
Оплата срочных платежей при недостатке средств на счёте
- Условия и ставки
- Документы и требования
Ставка в год
от 10.5 до 30 %
от 50 тыс. до 17 млн. руб.
до 3х рабочих дней.
от 30 до 1 080 дней
Пополнение
Счёт в банке
Цель кредита
Для оплаты срочных платежей при недостатке средств на счёте.
Для банковских гарантий
Анкета; учредительные и регистрационные документы юридического лица/индивидуального предпринимателя; финансовая отчетность; документы по хозяйственной деятельности.
Требования к заемщику
Резидент РФ; годовая выручка не превышает 400 млн ₽; максимальный возраст до 70 лет (для индивидуальных предпринимателей) на дату окончания кредитования; срок ведения хозяйственной деятельности — не менее 6 месяцев; наличие регулярных поступлений от сторонних контрагентов или покупателей.
В избранное
500 тыс. — 40 млн. ₽
от 10 до 30 %
от 30 до 1 440 дней
Без справок
Досрочное погашение
Без залога
Автомобили и спецтехника с минимумом документов.
- Условия и ставки
- Документы и требования
Ставка в год
от 10 до 30 %
от 500 тыс. до 40 млн. руб.
Индивидуально
от 30 до 1 440 дней
Пополнение
Счёт в банке
Цель кредита
Приобретение автомобилей и техники
Для банковских гарантий
Анкета-согласие предприятия или ИП, Заявка на предоставление кредита, Копии паспортов физлиц, участвующих в сделке
Требования к заемщику
Для собственника: Срок владения долей от 6 месяцев, ИП со сроком регистрации и ведения деятельности от 9 месяцев. Для юрлица: Срок ведения бизнеса от 9 месяцев, Обязательное подтверждение целевого использования кредита.
В избранное
Кредит на исполнение контракта
1 млн. — 5 млн. ₽
Кредит на исполнение контракта
от 8.3 до 20 %
от 180 до 1 800 дней
Досрочное погашение
Без залога
На финансирование исполнения контракта или участия в конкурсе
- Условия и ставки
- Документы и требования
Ставка в год
от 8.3 до 20 %
от 1 млн. до 5 млн. руб.
Индивидуально
от 180 до 1 800 дней
Пополнение
Счёт в банке
Цель кредита
Финансирование оборотного капитала или участия в конкурсе
Для банковских гарантий
Оригинал паспорта, Устав/учредительный договор, Документы об избрании/назначении руководителя, паспорт распорядителя по счету
Требования к заемщику
Услуга доступна для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, зарегистрированных не менее 6 месяцев и имеющих кредитную историю.
В избранное
Оборотный кредит
50 тыс. — 500 млн. ₽
Оборотный кредит
от 11.5 до 30 %
от 30 до 1 080 дней
Без штрафов за просрочки
Досрочное погашение
Без залога
Финансирование текущей деятельности.
- Условия и ставки
- Документы и требования
Ставка в год
от 11.5 до 30 %
от 50 тыс. до 500 млн. руб.
Индивидуально
от 30 до 1 080 дней
Пополнение
Счёт в банке
Штраф за просрочки
Цель кредита
Финансирование текущей деятельности (приобретение сырья, товаров, материалов, комплектующих, оплаты работ и услуг, выплаты заработной платы, уплаты налоговых платежей и сборов, а также иных расходов в рамках осуществления текущей деятельности).
Залог и поручительство
Обязательно страхование залога недвижимости (за исключением земельных участков) и товаров в обороте в страховых компаниях, удовлетворяющих требованиям Банка.
Для банковских гарантий
Анкета; Учредительные и регистрационные документы; Оригиналы паспортов владельцев бизнеса; Официальная отчётность; Документы, подтверждающие управленческую выручку; Документы, подтверждающие договорные отношения с контрагентами / поставщиками; Документы, подтверждающие право собственности на основные средства, используемые в бизнесе.
Требования к заемщику
Индивидуально, на усмотретние банка.
В избранное
Кредит на кредит
10 млн. — 1 млрд. ₽
Кредит на кредит
от 9 до 30 %
от 90 до 3 650 дней
Без штрафов за просрочки
Досрочное погашение
Без залога
Рефинансирование кредитов сторонних банков, включая начисленные проценты и комиссии.
- Условия и ставки
- Документы и требования
Ставка в год
от 9 до 30 %
от 10 млн. до 1 млрд. руб.
До 7 рабочих дней.
от 90 до 3 650 дней
Пополнение
Счёт в банке
Штраф за просрочки
Цель кредита
Рефинансирование кредита в других банках. При оформлении кредитной линии: погашение задолженности в другом банке в полном объеме (первый транш); пополнение оборотных средств, инвестиции в основные средства и прочие операционные расходы.
Залог и поручительство
Залог имущества, в том числе возможно предоставление залога, обремененного в стороннем банке.
Для банковских гарантий
Согласие на проверку кредитной истории. Дополнительный перечень документов по усмотрению банка.
Требования к заемщику
ИП, ООО.Место регистрации и ведения бизнеса, а также наличие постоянной регистрации – в регионе физического присутствия банка (город, область, край). Место ведения бизнеса не должно быть удалено от административных границ города, в котором расположен филиал, более чем на 100 км. Срок фактической деятельности бизнеса — не менее 24 мес.
В избранное
Коммерческий автокредит
1 млн. — 100 млн. ₽
Коммерческий автокредит
от 8.2 до 30 %
от 30 до 1 095 дней
Без штрафов за просрочки
Досрочное погашение
Без залога
Регистрация онлайн
Кредит предоставляется на приобретение нового автотранспорта (легковой, коммерческий, грузовой), спецтехники
- Условия и ставки
- Документы и требования
Ставка в год
от 8.2 до 30 %
от 1 млн. до 100 млн. руб.
Индивидуально
от 30 до 1 095 дней
Пополнение
Счёт в банке
Штраф за просрочки
Цель кредита
На приобретение автотранспорта
Залог и поручительство
Гибкий подход к залоговому имуществу
Для банковских гарантий
Анкета; Учредительные и регистрационные документы; Оригиналы паспортов владельцев бизнеса; Официальная отчётность; Документы, подтверждающие управленческую выручку; Документы, подтверждающие договорные отношения с контрагентами / поставщиками; Документы, подтверждающие право собственности на основные средства, используемые в бизнесе.
Требования к заемщику
Рассматриваются индивидуально
В избранное
Бизнес-блиц
100 тыс. — 3 млн. ₽
Бизнес-блиц
от 8.7 до 20 %
от 365 до 3 600 дней
Без штрафов за просрочки
Досрочное погашение
Без залога
Регистрация онлайн
Кредит для юридических лиц, образованных в форме Общества с ограниченной ответственностью / индивидуальных предпринимателей на любые цели, связанные с Бизнесом Клиента.
- Условия и ставки
- Документы и требования
Ставка в год
от 8.7 до 20 %
от 100 тыс. до 3 млн. руб.
Индивидуально
от 365 до 3 600 дней
Пополнение
Счёт в банке
Штраф за просрочки
Цель кредита
Для банковских гарантий
Анкета; Учредительные и регистрационные документы; Оригиналы паспортов владельцев бизнеса; Официальная отчётность; Документы, подтверждающие управленческую выручку; Документы, подтверждающие договорные отношения с контрагентами / поставщиками; Документы, подтверждающие право собственности на основные средства, используемые в бизнесе.
Требования к заемщику
Рассматриваются индивидуально
В избранное
Аккредитивы
100 тыс. — 166 млн. ₽
Аккредитивы
от 6 до 20 %
от 0 до 365 дней
Без штрафов за просрочки
Досрочное погашение
Без залога
Регистрация онлайн
Надежный инструмент при проведении расчетов.
- Условия и ставки
- Документы и требования
Ставка в год
от 6 до 20 %
от 100 тыс. до 166 млн. руб.
Индивидуально
от 0 до 365 дней
Пополнение
Счёт в банке
Штраф за просрочки
Цель кредита
Для банковских гарантий
Анкета; Учредительные и регистрационные документы; Оригиналы паспортов владельцев бизнеса; Официальная отчётность; Документы, подтверждающие управленческую выручку; Документы, подтверждающие договорные отношения с контрагентами / поставщиками; Документы, подтверждающие право собственности на основные средства, используемые в бизнесе.
Требования к заемщику
Рассматриваются индивидуально
В избранное
50 тыс. — 20 млн. ₽
от 90 до 1 095 дней
Без штрафов за просрочки
Досрочное погашение
Без залога
Регистрация онлайн
Пополнение оборотных средств
- Условия и ставки
- Документы и требования
Ставка в год
от 50 тыс. до 20 млн. руб.
Индивидуально
от 90 до 1 095 дней
Пополнение
Счёт в банке
Штраф за просрочки
Цель кредита
Пополнение оборотных средств, финансирование текущих расходов.
Для банковских гарантий
Анкета; учредительные и регистрационные документы юридического лица/индивидуального предпринимателя; финансовая отчетность; документы по хозяйственной деятельности.
Требования к заемщику
Рассматриваются индивидуально
В избранное
Лизинг для малого бизнеса
500 тыс. — 50 млн. ₽
Лизинг для малого бизнеса
от 3.78 до 5.5 %
от 30 до 1 825 дней
Без штрафов за просрочки
Досрочное погашение
Без залога
Регистрация онлайн
Лизинг – это услуга, позволяющая без особых затрат поддерживать оснащенность компании и экономить на налогах.
- Условия и ставки
- Документы и требования
Ставка в год
от 3.78 до 5.5 %
от 500 тыс. до 50 млн. руб.
Индивидуально
от 30 до 1 825 дней
Пополнение
Счёт в банке
Штраф за просрочки
Для банковских гарантий
Анкета; Учредительные и регистрационные документы; Оригиналы паспортов владельцев бизнеса; Официальная отчётность; Документы, подтверждающие управленческую выручку; Документы, подтверждающие договорные отношения с контрагентами / поставщиками; Документы, подтверждающие право собственности на основные средства, используемые в бизнесе.
Требования к заемщику
Рассматриваются индивидуально
В избранное
Кредит под оборот эквайринга
50 тыс. — 5 млн. ₽
Кредит под оборот эквайринга
от 10 до 16.5 %
от 120 до 365 дней
Без штрафов за просрочки
Досрочное погашение
Без залога
Регистрация онлайн
Закрывайте кассовые разрывы быстро и без проблем — подключите кредит до 5 000 000 ₽ одним кликом, и он будет автоматически погашаться с каждым поступлением от эквайринга.
- Условия и ставки
- Документы и требования
Ставка в год
от 10 до 16.5 %
от 50 тыс. до 5 млн. руб.
Индивидуально
от 120 до 365 дней
Пополнение
Счёт в банке
Штраф за просрочки
Залог и поручительство
Беззалоговый
Для банковских гарантий
Анкета; Учредительные и регистрационные документы; Оригиналы паспортов владельцев бизнеса; Официальная отчётность; Документы, подтверждающие управленческую выручку; Документы, подтверждающие договорные отношения с контрагентами / поставщиками; Документы, подтверждающие право собственности на основные средства, используемые в бизнесе.
Требования к заемщику
Рассматриваются индивидуально
В избранное
Кредит на исполнение контракта
100 тыс. — 50 млн. ₽
Кредит на исполнение контракта
от 10 до 20 %
от 30 до 1 800 дней
Без штрафов за просрочки
Досрочное погашение
Без залога
Регистрация онлайн
по 44-ФЗ, 223-ФЗ, 185-ФЗ, коммерческим контрактам
- Условия и ставки
- Документы и требования
Ставка в год
от 10 до 20 %
от 100 тыс. до 50 млн. руб.
Индивидуально
от 30 до 1 800 дней
Пополнение
Счёт в банке
Штраф за просрочки
Для банковских гарантий
Анкета; Учредительные и регистрационные документы; Оригиналы паспортов владельцев бизнеса; Официальная отчётность; Документы, подтверждающие управленческую выручку; Документы, подтверждающие договорные отношения с контрагентами / поставщиками; Документы, подтверждающие право собственности на основные средства, используемые в бизнесе.
Требования к заемщику
Рассматриваются индивидуально
В избранное
ОНЛАЙН кредит под контракт
50 тыс. — 10 млн. ₽
ОНЛАЙН кредит под контракт
от 30 до 365 дней
Без штрафов за просрочки
Досрочное погашение
Без залога
Регистрация онлайн
Кредит без документов для бизнеса!
- Условия и ставки
- Документы и требования
Ставка в год
от 50 тыс. до 10 млн. руб.
Индивидуально
от 30 до 365 дней
Пополнение
Счёт в банке
Штраф за просрочки
Цель кредита
Выполнение контракта в рамках 223 ФЗ, 44 ФЗ
Для банковских гарантий
Анкета; Учредительные и регистрационные документы; Оригиналы паспортов владельцев бизнеса; Официальная отчётность; Документы, подтверждающие управленческую выручку; Документы, подтверждающие договорные отношения с контрагентами / поставщиками; Документы, подтверждающие право собственности на основные средства, используемые в бизнесе.
Требования к заемщику
Субъект МСП в соответствии с Федеральным законом № 209-ФЗ от 24.07.2007г с устойчивым финансовым положением и срок государственной регистрации, не менее 12 месяцев
В избранное
Кредит на бизнес.
50 тыс. — 500 тыс. ₽
Кредит на бизнес.
от 7.5 до 9.75 %
от 30 до 1 080 дней
Без штрафов за просрочки
Досрочное погашение
Без залога
Регистрация онлайн
На развитие предпринимательской деятельности.
- Условия и ставки
- Документы и требования
Ставка в год
от 7.5 до 9.75 %
от 50 тыс. до 500 тыс. руб.
Индивидуально
от 30 до 1 080 дней
Пополнение
Счёт в банке
Штраф за просрочки
Цель кредита
На развитие предпринимательской деятельности.
Для банковских гарантий
Копия паспорта первого разворота, договор аренды/субаренды/ свидетельство о регистрации права собственности на помещение на юридический и фактический адреса; налоговая декларация, за последний отчетный период с отметками налогового органа о принятии — согласно выбранной системе налогообложения; выписка из онлайн-кассы с информацией по выручке в помесячной разбивке и/или детализированная выписка об оборотах по р/сч помесячно (в случае, если расчеты с покупателями — юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями проходят через р/сч); справка о доходах в помесячной разбивке, сформированная с использованием сервиса «Мой налог» (Форма по КНД 1122036).
Требования к заемщику
ИП, наличие сведений о заемщике в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства; возраст заемщика на момент подачи заявки от 27 лет до 65 лет (включительно); отсутствие отрицательной кредитной истории; за последние 3 года до даты регистрации в качестве ИП не являлся учредителем юридического лица, а также не был зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя.
Источник: rusind.ru
Кредитная нагрузка: как рассчитать, чтобы не потерять бизнес
Предприниматели часто берут кредиты на развитие бизнеса. Например, на закупку оборудования или запуск нового направления. Но заемные средства могут привести и к потере своего дела, если нечем расплатиться. Рассказываем, что такое кредитная нагрузка и как ее считать, чтобы кредитные деньги не стали проблемой.
Что такое кредитная нагрузка
Кредитная нагрузка — это сумма всех ежемесячных платежей, которые бизнес платит банкам. Например, производитель деталей для нефтяной промышленности взял 2 кредита на закупку станков и сырья. Каждый месяц предприниматель платит банкам по 120 тысяч рублей. Это и есть кредитная нагрузка.
У каждого предпринимателя своя потребность в кредитах. Но исследования показывают, что в России 58% представителей малого бизнеса нуждаются в заемных средствах для развития своего дела. Поэтому предприниматели активно берут в долг у банков или физических лиц.
Показатель кредитной нагрузки используют, чтобы не допустить финансовые проблемы. Если производитель деталей заплатил по кредиту, а потом — коммунальные платежи, аренду цеха, но на зарплату денег не осталось, то кредитная нагрузка явно бизнесу не по силам. Поэтому нужно регулярно контролировать этот показатель.
Начальник управления клиентских отношений банка «СДМ» Иван Лонкин считает, что показатель кредитной нагрузки объективно демонстрирует, может ли предприниматель рассчитывать на кредит:
«Не всегда физические лица и предприниматели могут объективно оценить уровень будущей кредитной нагрузки при планировании платежей. Кажется, что вот сейчас возьмут кредит, решат текущие вопросы, но недостаточно хорошо оценивают, как будут потом ежемесячно расплачиваться.
Именно для этого банки считают уровень кредитной нагрузки и отказывают в кредитах тем, у кого он уже высокий. Предприниматель может взять кредит на текущую, как ему кажется, выгодную сделку, но при этом недооценивать возможные риски. Например, товар может быть плохого качества или не доехать в срок. В итоге у клиента будет и плохой товар, и взятый под него кредит. Также ошибочно брать кредит, в котором платежи рассчитываются из будущей прибыли, а не из текущих доходов. К сожалению, практика показывает, что бывает масса ситуаций, когда ожидаемой будущей прибыли нет, а кредит надо возвращать»
Показатель кредитной нагрузки считают и в процентах. Это делается для удобства и наглядности. Выше мы привели пример, что компания ежемесячно платит 120 тысяч рублей по кредитным платежам. Но много это или приемлемо в разрезе всей финансовой деятельности? Чтобы это оценить — сумму ежемесячных платежей делят на сумму кредита и переводят в проценты.
Например, производство берет кредит 3 000 000 рублей на покупку станков на 3 года под 20 %. За 3 года компания должна вернуть:
- Основной долг — 3 000 000 рублей.
- Проценты — 1 800 000 рублей (3 000 000 x 20 % x 3 года).
- Общая сумма долга — 4 800 000 рублей.
Считаем ежемесячный платеж — 4 800 000 / 36 месяцев = 133 000 рублей.
Теперь считаем кредитную нагрузку в процентах:
133 000 рублей / 3 000 000 рублей x 100 % = 4,43 % в месяц, а годовая — 53,16%.
Этот показатель удобно оценивать в разрезе новых кредитов: предприниматель увидит, что нагрузка стала больше или меньше. Кроме этого, данные цифры удобно использовать в управленческом учете.
Как определить комфортный уровень долга для компании
Если говорить про малый бизнес, то в большинстве случаев считают прибыль и уже от этого показателя определяют, какую кредитную нагрузку выдержит компания. То есть определяют соотношение прибыли и кредитных платежей. В самом простом варианте используют следующие показатели:
- Доходы;
- Расходы;
- Валовая прибыль;
- Кредитные платежи.
Мы писали в блоге ПланФакт про виды прибыли. Напомним, что валовая прибыль — это разница всех доходов и расходов. Вот как этот показатель используют в расчетах кредитной нагрузки.
Компания по производству деталей в августе проработала с такими показателями:
- Доходы — 1 600 000 рублей;
- Расходы — 700 000 рублей;
- Валовая прибыль(1600 000 — 700 000) — 900 000 рублей;
- Кредитные платежи — 133 000 рублей.
Кредитная нагрузка = 133 000 / 900 000 рублей x 100 % = 14, 8%.
В сентябре поставщики подняли цены на сырье, в цехе провели ремонт и был сезонный спад продаж. В результате компания показала такие результаты:
- Доходы — 1 500 000 рублей;
- Расходы — 1 100 000 рублей;
- Валовая прибыль(1 500 000 — 1 100 000) — 400 000 рублей;
- Кредитные платежи — 133 000 рублей.
Кредитная нагрузка = 133 000 / 400 000 рублей x 100 % = 33, 3%.
Цифры показывают, что в сентябре кредитная нагрузка выросла. Если в следующие месяцы компания увеличит продажи и сократит издержки, то вернет ситуацию к уровню августа. Если продолжится спад продаж, а сырье не упадет в цене, то показатели могут стать еще хуже.
Приемлемая кредитная нагрузка зависит от направления бизнеса. Директор по развитию МСБ в банке SBI Анна Корнелюк определяет ее в 25% от годовой выручки:
«Данное значение — это наша экспертная оценка. Считаем, что с таким уровнем кредитной нагрузки предприниматель может решать текущие вопросы бизнеса за счет кредитных средств или получить дополнительный импульс развития предприятия. При этом, данный уровень не должен стать критическим в случае ухудшения конъюнктуры рынка, иных краткосрочных затруднений. Но каждый волен определять это значение, исходя из своих целей и вводных позиций»
Финансовые эксперты считают, что приемлемая кредитная нагрузка составляет до 50%, а все что выше, приносит бизнесу проблемы.
Зачем нужна EBITDA
Некоторые компании для расчета кредитной нагрузки используют показатель EBITDA (Earnings Before Interest, Taxes, Depreciation and Amortization) — это прибыль компании до вычета кредитных процентов, налога на прибыль и амортизации по основным нематериальным активам. Этот расчет показывает реальную прибыль предпринимателя, а инвесторы по этому показателю оценивают, как быстро вернут вложенные средства.
Для расчета берут цифры из «Отчета о прибылях и убытках» и добавляют сумму амортизации основных средств и нематериальных активов.
Формула для расчета EBITDA:
Прибыль (убыток) до налогообложения + (Проценты к уплате + Амортизация основных средств и нематериальных активов).
Затем долг компании делят на показатель EBITDA и получают показатель кредитной нагрузки.
Например, показатель EBITDA у компании из примера выше равен 8 000 000 рублей, а общий долг 4 800 000 рублей. Значит, кредитная нагрузка будет равна:
4 800 000 / 8 000 000 = 0,6.
Считается, чем ниже этот показатель, тем у компании больше шансов расплатиться с долгами без проблем. Эксперты считают, что данный показатель нужно распределять так:
- От 0 до 2 — выплата кредита не вызовет проблем.
- От 2 до 4 — средняя нагрузка. Возможно, предприятие внедряет новое оборудование или запускает проект.
- Больше 4 — есть риск, что компания не сможет расплатиться с кредитом.
Директор департамента разработки продуктов банка «Юнистрим» Лев Соколов считает, что не каждый предприниматель может самостоятельно рассчитать кредитную нагрузку:
«По идее, этим должен заниматься грамотный бухгалтер, чтобы приземлить собственников, которые любят набирать заемные средства. По своему опыту скажу, что предприниматели чаще всего совершают 2 ошибки, когда берут кредиты. Во-первых, не учитывают валютные колебания. Да, можно взять долг в рублях, но и рубль проседает, и в результате возвращаешь больше.
А если кредит в долларах или евро, то рисков еще больше. Во-вторых, кредит стоит брать, когда есть отработанная модель бизнеса. Часто предприниматель просто не готов к кредитам. Например, кафе работает какое-то время и каждый день приносит 30 тысяч рублей. Но завтра могут поднять аренду или появятся соседи, которые распугают клиентов, или, в конце концов, новый локдаун.
В итоге прибыли не станет, и не будет возможности погасить кредит. Поэтому обязательно нужно закладывать возможность форс-мажора»
На практике не все знакомы с понятием «кредитная нагрузка» и не высчитывают этот показатель даже при кредитовании. Сооснователь Центра загородного строительства «ВИЛЛАВИЛЬ» Тагир Галимов считает, что на это влияют тренды:
«По правилам финансового планирования кредитную нагрузку можно вешать только на бизнес, который уже работает несколько лет. Собственник знает, сколько он будет зарабатывать и какие расходы понесет в ближайшие 2-3 года. Поэтому он берет кредит, а в голове есть цифры, потянет он его или нет. Это свойственно предпринимателям нулевых. Более молодые бизнесмены продают на маркетплейсах или работают с криптовалютой. Эти сферы более рискованные, и там редко привлекают кредиты»
Может ли бизнес обойтись без кредитов
Это зависит от вида бизнеса. Например, если компания работает с тендерами, то вряд ли получится обойтись без заемных средств. Государственные компании требуют обеспечение заявки и контракта, а это иногда миллионы рублей. И если у предпринимателя несколько таких договоров, то вряд ли получится обойтись без кредитов.
Сооснователь салона лазерной эпиляции Lisse Ленар Латыпов считает, что без кредитов развивать бизнес нереально:
«Думаю, что развивать бизнес совсем без обязательств, без кредитов и без инвесторов — невозможно. Это будет ремесленничество или очень долгий рост. Его еще называют органический. Когда мы открываем новые точки, анализируем уже действующие салоны. Смотрим, сколько они приносят, и какая сумма платежа не влечет проблем при погашении кредита.
Эти цифры помогают планировать нагрузку в новых салонах. Мы знаем примерно, какие суммы для нас нормальные, а какие неподъемные»
С этим мнение не согласен сооснователь магазина «Ячей» Александр Мясников:
«Мы никогда не брали кредитов. Это принципиальная позиция. При этом один наш магазин работает 15 лет, а второй уже 8. Мы всегда старались откладывать деньги на развитие и делать подушку безопасности. Я часто видел, к чему приводят кредиты в торговом бизнесе. Предприниматели живут не по средствам или не умеют анализировать ситуацию.
Они продают несколько лет один товар и уверены, что так будет всегда. Потом берут кредит для закупки, а тренды поменялись, и товар уже не берут. В итоге бизнес разрушается. Поэтому кредиты подходят только тем, кто умеет считать, анализировать и жить по средствам»
Тагир Галимов рассказывает про свой опыт кредитования в экстремальных условиях:
«Мы брали кредит на запуск своей компании в апреле 2020 года, в самый разгар пандемии. Взяли обычный потребительский кредит и уже год успешно работаем. Но мы до этого несколько лет работали в сфере строительных кровельных материалов. Поэтому хорошо представляли все маржинальности и особенности этого бизнеса: какой объем реально продать, по какой цене, в какие периоды. Поэтому кредитная нагрузка не стала для нас проблемой на старте»
Как оптимизировать кредитную нагрузку
Все рекомендации по оптимизации связаны с более глубокой проработкой финансовой политики бизнеса. Нужно стараться, чтобы кредитные деньги не сильно влияли на устойчивость компании. Для этого есть ряд эффективных приемов.
Финансовый учет
Если у предпринимателя есть финмодель, то он контролирует цифры бизнеса. А это значит, что он сразу увидит неподъемную кредитную нагрузку. Например, компании нужны средства для ремонта производственных площадей. Если взять кредит, то ежемесячный платеж равен 70 000 рублей, но финмодель показывает, что такая сумма принесет проблемы. Значит, нужно подождать с кредитом или искать более выгодное предложение.
Подушка безопасности
Конечно, бизнес делают для зарабатывания денег, но не стоит стремиться сразу выводить всю прибыль. Лучше откладывать часть денег, чтобы у компании всегда были средства, которые уменьшат зависимость от кредитных денег. Эти же деньги можно инвестировать или положить в банк, чтобы они работали, пока не понадобятся.
Реструктуризация долга
Если ситуация с платежами стала критичной, то лучше сразу обратиться в банк. Более крупные банки чаще всего идут навстречу предпринимателям, чтобы дать рассрочку или уменьшить сумму кредитных платежей. Но надо готовиться к тому, что банк попросит стратегию по выходу из сложившейся ситуации.
Деньги знакомых или собственные средства
Часть предпринимателей обращаются за деньгами к знакомым или родственникам. Это хороший способ получить средства на развитие под небольшой процент и не зависеть от финансовых структур.
Есть вариант, когда предприниматель дает в долг компании собственные деньги. Только в договоре нужно обязательно указать, что даете деньги без процентов. После этого займ можно без проблем положить на расчетный счет компании. В противном случае появятся вопросы от ФНС, а проценты рассчитают от ставки ЦБ.
Но не стоит обращаться к частникам, которых вы не знаете. Среди таких попадаются представители криминала. Эти люди не станут вести переговоры, если появятся проблемы с возвратом займа. Они просто отберут все, что есть.
Разделять личные деньги и средства бизнеса
Иногда предприниматели не до конца понимают, что у бизнеса есть обязательства. И прежде всего нужно платить по ним, а уже потом тратить деньги на собственные нужды.
Привлечение инвестиций
Для расширения бизнеса или запуска новых проектов можно привлечь инвесторов или новых партнеров. Но в этом случае тоже нужно внимательно просчитать участие новых людей. Они могут не требовать возврата денег, но захотят долю в бизнесе. А это тоже не всегда выгодно. Потому что право влиять на решения может появиться у человека, который смотрит на развитие дела иначе.
В будущем это спровоцирует конфликты.
Кроме этого, Лев Соколов советует более вдумчиво вести бизнес-процессы:
«Надо стремиться увеличивать активы. Например, можно купить машину не себе, а в лизинг на компанию. Через какое-то время она станет активом. Так же с помещениями: реально купить объект недвижимости в лизинг и через какое-то время он перейдет в собственность. Его уже можно сдавать по субаренде и получать дополнительные деньги.
Если есть сверхприбыль, то часть денег лучше вложить в гособлигации. Это обеспечит какой-то прирост, эти средства реально довольно быстро «вытащить». Еще рекомендую заключить с клиентами долгосрочные отношения на взаимовыгодных условиях. Например, при помощи программы лояльности. Обговорить, например, что клиенты точно закупаются у вас раз в месяц или квартал. Так у бизнеса будет уверенность, что всегда будут деньги, чтобы заплатить кредитные платежи»
Кредиты помогают бизнесу развиваться, но эти же деньги могут стать причиной для закрытия бизнеса. Поэтому предпринимателям нужно наладить финансовый учет, чтобы знать, какое количество заемных денег можно привлечь для продолжения работы. Для этого рассчитывают кредитную нагрузку, которая покажет, как быстро бизнес закроет долги.
Источник: planfact.io