Гильванова, А. А. Перспективы развития розничных банковских услуг на российском рынке / А. А. Гильванова. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2018. — № 52 (238). — С. 98-100. — URL: https://moluch.ru/archive/238/55191/ (дата обращения: 29.05.2023).
В данной статье исследуется российский рынок розничных банковских услуг, а именно его настоящее состояние и дальнейшие перспективы развития. Розничный банковский бизнес приобретает колоссальное значение в условиях экономического (финансового) кризиса, дает толчок повысить устойчивость банковской системы, а также экономики всей страны. Его развитие при хорошем раскладе сможет поспособствовать дифференциации всего спектра банковских рисков.
Ключевые слова: банк, банковская услуга, рынок, розничные банковские услуги, продукт, потенциал, аккредитив, банковская система
Актуальность исследования заключается в том, что именно розничный банковский бизнес приобретает колоссальное значение в условиях экономического (финансового) кризиса. Именно он дает толчок повысить устойчивость банковской системы, а также экономики всей страны. Его развитие при хорошем раскладе сможет поспособствовать дифференциации всего спектра банковских рисков, увеличить банковскую маржу.
Финтех | Денис Сотин, Иван Самолов | Подкаст #31
Что касаемо корпоративного сектора, то можно увидеть, что весь их потенциал практически исчерпан, и в данном секторе сложилась огромная конкуренция, поэтому нужно обратить внимание именно на рынок розничных услуг. Данный рынок находится только на стадии формирования с большим потенциалом роста, ведь почти пятьдесят процентов нашего населения почти не пользуются банковскими услугами.
Для развития данного нового этапа потребуется непосредственно повысить качество банковской деятельности, а именно расширить линейку банковских услуг и продуктов, а также усовершенствовать способы их предоставления. Понадобится обеспечить данную банковскую деятельность долгосрочной устойчивостью и эффективностью, применяя современные информационные технологии, которые в свою очередь составляют некую модернизацию деятельности банков [5, с.63].
Само понятие «банковский продукт» считается общим и широким понятием, включающим в себя взаимосвязанные между собой операции и услуги банка.
Например, если банк открыл документарный аккредитив, это уже считается банковский продукт, который включает в себя некоторые услуги как:
‒ мониторинг сроков оплаты;
‒ анализ внешнеторгового контракта клиента;
‒ проведение переговоров для согласования условий открытия, а также для подтверждения аккредитива с авизующим банком и др. [2, с.117]
Для клиента открывают аккредитив, если же этот клиент не в состоянии перевести его покрытие в банк. Тем самым данный банковский продукт, который предоставляется клиенту, включает в себя кредитную операцию.
В общем, в практике банков выделяют следующие розничные банковские продукты и услуги, которые основываются на предложении стандартизированных продуктов через множество сбытовых каналов как:
Стратегия развития банка на 2021-2023 гг.
‒ прием вкладов до востребования и депозитов;
‒ кредитные карточки и др. [1, с.73].
Таким образом, в целом рынок розничных банковских услуг представляет собой некую сферу рыночных отношений, которые складываются между собой для удовлетворения потребностей большинства потребителей что касаемо банковских услуг со своей структурой и инфраструктурой.
Данная структура представляется как банки и их филиалы, небанковские кредитно-финансовые учреждения. Инфраструктура же представляет собой прежде всего всю совокупность организационно-технологических элементов, которые непосредственно обслуживают рынок розничных банковских услуг, а именно различные мини-офисы, обменные пункты валют, банкоматы и терминалы и др.
Нужно разобраться, чем отличается банковская услуга от розничной банковской услуги.
Известно, что основные участники на рынке розничных банковских услуг — это банки, а также небанковские кредитные организации, физлица. А непосредственным объектом, вокруг которого происходят отношения между участниками рынка розничных услуг, является банковская услуга.
Понятие «банковская услуга» включает в себя несколько понятий и несколько подходов к определению. Одним из понятий, является проведенная операция банком за определенную плату по поручению клиента.
Другие же авторы считают, что такие понятия как «банковская услуга» и «банковская операция» равнозначны. Банковская услуга — это и есть банковская операция, которая выполняется по поручению клиента, и также банковская услуга — это банковская операция по обслуживанию того же клиента [2, с.90].
Есть и другое мнение по равнозначности данных понятий, так одни считают, что банковская услуга — это всего лишь разновидность банковских операций, или разновидность банковских услуг, но при все этом банковская операция является основной банковской деятельностью, а банковская услуга — вспомогательной.
Можно отметить основное отличие услуги от операций: при оказании услуг не происходит никакого перемещения денег, а при банковских операциях — происходит.
Итак, обобщая понятия и различия, можно сделать небольшой свой вывод, что банковская услуга представляет собой деятельность банка, которая осуществляется по поручению клиентов, чтобы удовлетворить потребности данного клиента в имеющемся банковском обслуживании. Что касаемо розничной банковской услуги, то она является той услугой, которая безусловно направлена и ориентирована на большинство потребителей.
На данный момент в нашей стране России уже создано так называемое правовое поле для того, чтобы развивать розничные банковские услуги, но исключает право каким-либо банкам быть монополистами в данной сфере. Государство обеспечивает и соблюдает равные условия для абсолютно всех участников розничных услуг на рынке. Таким образом, каждое кредитное учреждение, если посчитает нужным, сможет стать полноправным участником на рынке розничных банковских услуг.
В России имеется перспектива в дальнейшем развивать рынок розничных банковских услуг, это указано в заявлении Правительства Российской Федерации № 1472п-П13, Банка РФ, называемое «Стратегия развития банковского сектора РФ» [4, с.35].
Известно, что экономическое развитие России в последние периоды имеет и негативную и позитивную тенденцию, качественные показатели относительно ухудшились, наряду с абсолютным приростом большинства количественных показателей.
Развитие розничных банковских услуг зависит от темпов инфляции и от динамики обменного курса рубля, а также всей денежно-кредитной и финансовой политики. Так как это и есть уровень стабильности страны.
В свою очередь уровень стабильности в стране влияет на сбережения людей, как на среднесрочном, так и на долгосрочном периоде, которые представляют собой основной источник ресурсов, чтобы расширить действующие операции розничного банковского бизнеса, а также в целом всей банковской системы.
В целом, факторы, которые определяют состояние банковской системы, оказывают колоссальное свое влияние на развитие рынка розничных банковских услуг, где имеется положительная динамика финансового потенциала банковской сферы, что в дальнейшем увеличит объемы и расширит линейку розничных услуг, улучшит качество.
Развитие данного сектора услуг говорит о дальнейшем увеличении уровня конкуренции, а если будет присутствовать недостаточный уровень конкуренции будет тормозить увеличение объемов, расширения линейки розничных услуг, а также понизится качество услуг, которое оказывается населению.
Из-за недостаточного уровня активности банков возникают проблемы формирования рынка розничных банковских услуг. Поэтому следует внедрять маркетинговые исследования данного рынка, в усиленных формах проводить и также внедрять новые стратегии продаж и технологии. И конечно же, нужно уделять внимание на повышенное качество розничных услуг.
Известно, что рынок розничных банковских услуг в России является перспективным бизнесом, а также динамично развивающимся, поэтому следует разобраться с перспективами развития данного направления и решением следующих актуальных задач, а также некоторыми предложениями [3, с.45].
Во-первых, что касаемо маркетинговой деятельности, следует:
‒ выявить потенциальные существующие рынки для того, чтобы предоставлять свои услуги;
‒ выбрать те сферы, которые будут с самыми выгодными собственными предложениями банковских услуг, определить потребности клиентов;
‒ установить для себя цели развития существующих и новых видов услуг в краткосрочной и долгосрочной перспективе;
‒ улучшить предложение услуг, где клиенты будут заинтересованы при таких условиях, как контроль за качеством услуг и получение прибыли.
Во-вторых, нужно предлагать клиентам не совсем привычные и нетрадиционные услуги, так как имеется усиленная конкуренция в данной сфере услуг, такие как:
‒ кредитные линии;
‒ кредитование в форме овердрафта;
‒ предоставление клиентам целые наборы информационных материалов.
В-третьих, следует стремительно развить рекламную деятельность, так как очень важен тесный контакт с клиентами через личное общение, или же через другие средства связи, как почта, телефон, факс, электронная почта и многое другое.
В-четвертых, требуется разработать программы по анализу, идентификации и противодействию операционным рискам, так как будут увеличиваться покупатели данных банковских розничных услуг.
Таким образом, розничный банковский бизнес представляет собой одно из значимых и важных направлений функционирования большинства кредитных организаций, выступающее как значимое привлечение ресурсов и перспективность размещения средств для высшего желаемого финансового результата.
На сегодняшний день, розничный бизнес выступает как основной фактор роста банковского сектора и ключевой сегмент деятельности в своей совокупности многочисленных банков. Таким образом, что касаемо доли розничных банковских услуг, то она будет разрастаться по мере увеличения достатка населения и конечно же потребности в данных кредитных и финансовых услугах. Очень важно развивать данную сферу услуг как для банковской системы, так и для всего государства, так как это сказывается на стабильности и высоком уровне доходности.
- Антонова К. А. Розничный банковский бизнес в России // Экономика страны. № 6. — 2017. — С.73–75
- Вагапов О. В. Банковская деятельность страны. М.: ДАНА, 2016. — 382 с.
- Кириллова Н. А. Тенденции и перспективы развития розничного бизнеса коммерческих банков в России // Банковский ритейл. № 11. — 2017. — С. 45
- Кулешов Е. П. Новые тенденции развития розничных платежных услуг // Коммерческие банки. № 9. — 2017. — С. 35–40
- Леонтьев В. В. Услуги банка: сущность, виды и особенность. М.:ЮНИТИ, 2017. — 241с.
- Щукин Ю. А. Состояние и тенденции рынка розничного кредитования // Банковский ритейл. № 14.- 2015. — С.51–53
Основные термины (генерируются автоматически): услуга, банковская услуга, банковская система, розничный банковский бизнес, рынок, банк, банковская операция, клиент, банковская деятельность, банковский продукт.
Источник: moluch.ru
Карты, деньги и практичные решения
Сегодня Банк SIAB — одна из самых высокотехнологичных финансовых организаций на розничном рынке в Северо-Западном регионе и во всей России. Выстраивая отношения со своими клиентами в соответствии с их потребностями, банк предлагает простые, понятные и эффективные продукты. Об инновациях в сфере розничного бизнеса, о преимуществах предоплаченных карт и других карточных продуктах рассказывает Президент-Председатель Правления Банка SIAB Галина Ванчикова.
— По итогам прошедшего года, можно сказать, что офисные сети банков развиваются по всей территории России. С чем связан этот процесс, на Ваш взгляд?
— Процесс вполне логичный. Многие банки стараются усилить позиции в розничном бизнесе, так как он более перспективен: и в развитии финансовой составляющей, и с точки зрения имиджа — повышения узнаваемости бренда.
При этом розничный рынок не насыщен: спрос еще превышает предложение. А успех того или иного банка преимущественно зависит от того, что банк может предложить своему клиенту: имеют значение продуктовая линейка, своевременность продукта, выгодные услуги. Здесь выигрывает более динамичный банк, предлагающий наиболее актуальные решения.
— Но клиенты бывают разные — можно ли угодить всем?
— Мы строим свои отношения с клиентами в зависимости от их потребностей. Конечно, клиент бывает разный: кому-то удобно пользоваться услугами дистанционно, кто-то больше привык к личному общению. Кроме того, иногда человек не до конца понимает, какой конкретно продукт больше всего подходит его потребностям и наиболее выгоден по условиям. Поэтому мы развиваем все направления розничного бизнеса: формируем сеть офисов шаговой доступности и в то же время — развиваем полноценное интернет-обслуживание. Все это исходя из нашей идеологии банка практичных решений.
— Какой формат банковского подразделения кажется Вам наиболее работоспособным и эффективным?
— Все зависит от продуктовой линейки и стратегии работы Банка со своими расходами. Что касается нашей розничной сети, то мы выбрали создание широкой сети офисов в формате «Экспресс». Такая концепция развития полностью оправдывает себя и соответствует стратегии развития Банка SIAB, которая фокусируется на высокотехнологичности и на прагматичных инновациях. Приоритет отдается розничным банковским продуктам и услугам на базе пластиковых карт. Но, как я уже говорила, мы не забываем о развитии всех возможных направлений.
— Какова стратегия Банка SIAB в сфере розничных услуг на ближайшее будущее?
— Основное направление розничного бизнеса банка — это развитие карточных продуктов, как классических, так и инновационных. Будем предлагать клиентам новые услуги на основе банковских карт, повышать уровень обслуживания. В 2013 год у специалисты банка прогнозируют значительный рост розничного кредитного портфеля. Также в ближайшие годы в розничном направлении мы планируем внедрять и развивать бесконтактные способы оплаты PayPass и NFС на своих картах, совершенствовать дистанционные сервисы — интернет-банкинг и мобильный банк, сервисы электронной коммерции.
— Банк SIAB первый и пока единственный создал и реализовал карту cash back в режиме онлайн. Что собой представляет эта Карта?
— Как Вы правильно отметили, нам действительно удалось реализовать cash back в режиме реального времени, а не в конце месяца или квартала. При оплате счета в ресторане, различных покупках, в том числе в интернете, часть потраченных денежных средств возвращается мгновенно. И клиент это видит: ему приходит SMS-сообщение. Это очень удобно.
Кроме того, важное преимущество карты заключается в том, что возврат происходит реальными деньгами, а не бонусами или милями, причем максимальный возврат — по значимым продуктовым категориям, а такие покупки все мы делаем каждый день. И это еще не все плюсы.
— Что Вы можете сказать о развитии рынка предоплаченных карт в России. В чем заключается преимущество предоплаченной банковской карты для потребителя?
— Российский рынок предоплаченных карт сейчас развивается в соответствии с мировыми трендами. В 2012 году исследования, инициированные платежными системами, показали, что к 2017 году Россия по оборотам по предоплаченным картам войдет в первую тройку Европы. И это не случайно, ведь у предоплаченных карт есть ряд значительных преимуществ. Во-первых, чтобы пользоваться такой картой, не нужно открывать счет; во-вторых, покупка Карты производится мгновенно и без предъявления документов, а в-третьих — Карта позволяет клиенту сохранить свои платежи конфиденциальными.
Если говорить о подарочной карте Банка SIAB «Идеальный подарок», то она также обладает всеми традиционными преимуществами банковской карты MasterCard, но при этом не является именной, а значит — не требует заполнения анкет и бланков, что экономит время при ее покупке. Значимым отличием является то, что цена карты равна ее номиналу — нет комиссий за оформление, стоит она ровно столько, сколько средств находится на карте.
— Как быстро внедряются новшества для клиентов Вашего банка? Каковы гарантии эффективности новых продуктов?
— В этом смысле у нас есть очевидные преимущества! Дело в том, что Банк SIAB — один из немногих в Петербурге имеет собственный процессинговый центр. Это позволяет реализовывать инновационные продукты в пилотном, экспериментальном режиме и запускать их в массовое производство по результатам этих тестов. Без собственного процессинга это сделать крайне сложно.
А благодаря такой возможности, мы можем создавать максимально продуманные практичные решения, основанные на реальных потребностях клиентов. Вообще создание оптимальных решений для наших клиентов — это непрерывный процесс. Конечно, мы используем мировой опыт, но создавая новые продукты, учитываем особенности наших клиентов. Надо сказать, что розничный рынок самый динамичный в банковском секторе, и чтобы сохранить лидирующие позиции, нужно быть в тренде, а значит — постоянно совершенствоваться.
— Как Вы оцениваете развитие розничного банковского бизнеса в нашей стране? Каковы, на Ваш взгляд, его перспективы?
— Россия выбрала общее направление развития розничного банковского бизнеса — последовательное движение по пути Европы и США с учетом особенностей российского рынка. Запаздывание обычно составляет от года до нескольких лет. Этот лаг зависит от общего благосостояния и возможности внедрения тех или иных продуктов, услуг или инструментов.
На сегодняшний день процент пользования картами в нашей стране составляет примерно 20-45% населения, в зависимости от региона. Пять лет назад в России были преимущественно зарплатные проекты, сейчас же розничный банковский сектор изменился до неузнаваемости, и такие же динамичные изменения грядут в будущем.
В ближайшие годы, вероятнее всего, будет сохраняться выбранный вектор развития по западному типу, учитывая, конечно, особенности российского рынка. Будут развиваться продукты на основе технологии PayPass и NFС — бесконтактные способы оплаты: на сегодняшний день есть все предпосылки для развития этого направления. Перспективы у этого направления огромные! Мы считаем, что развитие карточных продуктов — это ближайшее будущее розничного рынка России.
— Какие можно дать прогнозы по кредитованию физических лиц?
— Мы вошли в 2013 год с наследством предварительного бурного роста этого сектора на протяжении четырех-пяти лет. За это время появилось большое количество финансовых институтов, кредитующих физических лиц, не все из которых присутствуют в списках кредитных бюро. Это повлекло за собой увеличение кредитной нагрузки на клиентов и повысило кредитные риски для банков.
Такое пренебрежение рисками повлекло за собой рост неподтвержденной кредитной массы. И ЦБ сделал логичный шаг в направлении изменения системы резервирования, что возможно приведет к перераспределению кредитных объемов: от малых и средних банков в сторону крупных игроков розничного рынка, что должно нивелировать риски. В целом, 2013 год, скорее всего, будет иметь общий объем выданных кредитов ниже, чем в 2012-ом.
— Как повлияет на развитие рынка расчетных инструментов новый закон «О национальной платежной системе»?
— Закон направлен на стимулирование развития безналичных платежей, что повлечет за собой развитие технологий расчетов: переход на бесконтактные способы оплаты, развитие интернет-расчетов.
— Что станет следующим шагом в развитии банковских услуг?
— Следующий шаг — это слияние банковских услуг и продуктов с сектором мобильной связи. Большинство современных смартфонов предполагает реализацию финансового механизма, сочетающего мобильные приложения и банковские технологии. Этот рынок еще ненасыщен. Но все же ближайшее событие в розничном банковском секторе — массовое появление технологии бесконтактной оплаты в крупных торговых сетях. Но все это возможно, если экономика в целом благополучна и стабильна.
Справка о Банке:
Банк SIAB основан в 1995 году.
Индивидуальный рейтинг кредитоспособности «А-» (высокая кредитоспособность, третий уровень).
Банк работает с юридическими и физическими лицами в Санкт-Петербурге и Ленинградской области и предоставляет полный спектр банковских услуг. Банк SIAB предлагает широкую линейку вкладов и карточных продуктов: дебетовых, карт с кредитным лимитом, предоплаченных и кобрендинговых, а также максимально возможную на данный момент линейку дистанционных сервисов (интернет банк/мобильный банк).
В Банке SIAB реализованы уникальные сервисы обработки информации, позволяющие клиенту свести потерю времени к минимуму, сделать общение с банком простым и понятным.
Развитие розничного бизнеса в банковской системе
Розничный бизнес – это относительно новый тип организации работы финансовых учреждений, базирующийся на клиентоориентированной стратегии банков и охватывающий такой сегмент клиентов, как физические лица, СПД и небольшое количество юридических лиц. В банковской сфере данный вид бизнеса определяется понятием «ритейл».
Современная ситуация на финансовом рынке
Нынешняя ситуация на рынке финансов диктует владельцам банковских учреждений необходимость внесения изменений в уже существующую стратегию развития. При этом основной упор специалисты рекомендуют делать на развитие розничного бизнеса, а именно на повышение показателя его эффективности. Добиться этого можно при помощи «проведения» следующих мероприятий:
- Построение и поддержка длительных отношений с клиентами, то есть внедрение клиентоориентированной стратегии. Основной целью таких мероприятий является достижение максимального эффекта от взаимодействия между клиентами и подразделениями финансовых учреждений в плане реализации наиболее важных программ, связанных с финансовыми операциями;
- Тщательный анализ потребностей клиентов каждого из банковских сегментов, а также их реакции на введение той или иной услуги. Благодаря этому предоставляется возможность моделировать бизнес-процессы, а также разработать специальные программы для розничного бизнеса, которые бы полностью соответствовали ожиданиям различных клиентских сегментов;
- Постоянное расширение и активное продвижение наиболее прибыльных операций, без чего невозможно не только развитие розничного бизнеса, но и всей финансовой структуры в целом. Также особое внимание необходимо уделять пакетным продуктам и активному привлечению недорогих ресурсов внутреннего рынка;
- Улучшение технической базы финансового учреждения, создание зоны самообслуживания для клиентов, которые пользуются стандартными продуктами, поиск и развитие новых каналов продаж. Все эти действия позволят снизить себестоимость банковских продуктов и, соответственно, затраты на обслуживание клиентов розничного сегмента бизнеса;
- Внедрение новых и модернизация уже существующих IT-технологий, без чего развитие сегмента розничного банковского бизнеса и финансового учреждения в целом невозможно. Такие технологии не только упрощают взаимодействие между структурными подразделениями банка и клиентами, но и позволяют отслеживать и, при необходимости, оперативно реагировать на изменения ситуации на рынке данных услуг;
- Повышение квалификации персонала и предъявляемых к нему требований. Для этого необходимо регулярно проводить профессиональные и психологические тренинги для сотрудников, а также ужесточить контроль над выполняемыми ими операциями. Не лишним будет позаботиться и о мотивации персонала, что будет не только способствовать более добросовестному отношению сотрудников к своим обязанностям, но и позволит поднять авторитет руководителя в коллективе.
Из всего вышесказанного можно сделать вывод: для того чтобы процесс развития розничного банковского бизнеса проходил максимально эффективно, руководителям финансовых учреждений придется приложить немало усилий. Однако если все будет выполнено грамотно и со знанием дела, то итоговый результат вполне оправдает затраченные для его достижения время и средства.
Основные перспективы развития розничного бизнеса
Перспективы развития розничного бизнеса в России достаточно радужные, так как на сегодняшний день данный сегмент рынка освоен достаточно слабо. Но для достижения максимально эффективного результата от любого банковского учреждения требуется соблюдение следующих условий:
- Организация точек продаж в местах удобных для клиентов, а не для финансовых учреждений;
- Высокое качество обслуживания клиентов в сочетании с доступным для них местом расположения точек продаж;
- Создание положительного имиджа банковского учреждения.
Розничный банковский бизнес – это достаточно непростой вид финансовой деятельности. Однако при грамотном подходе к его реализации он может принести неплохой доход и существенно укрепить позиции банка на рынке.
Источник: simplefinance.ru