Риск страховой — вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых осуществляется страхование. Страховые риски делятся на две группы: риски, связанные с проявлением стихийных сил природы (погодные условия, наводнения, землетрясения); риски, связанные с целенаправленными действиями человека в процессе производства материальных благ (техногенные). Риски, которые не берутся страховать страховые компании — нестрахуемые.
- По возможности диверсификации:
Систематический риск определяется факторами, влияющими на все отрасли и предприятия: возможные политические изменения в стране и мире, уровень инфляции, экономические колебания и т.д.
Несистематический риск связан со спецификой деятельности фирмы, сложностями ее функционирования, а также с проблемами отрасли, в которой она действует.
Глобальный риск является отражением экономической ситуации в стране, в отдельных отраслях, регионах.
Локальный риск возникает на уровне фирмы.
ДРОПЫ. Сколько живут и почему это опаснее закладок. Работа из Даркнета
- По сферам возникновения
Источником возникновения внешних рисков является внешняя среда по отношению к предпринимательской фирме. К внешним относятся риски, непосредственно не связанные с деятельностью предпринимателя (политических, экономических и других ситуациях, появляющихся в результате возникающего экономического и финансового кризиса, высокого уровня инфляции, непредвиденного изменения уровня ставки рефинансирования, резкого ухудшения политической ситуации, начавшейся войны, национализации, введения эмбарго, отмены лицензий). Источником внутренних рисков – предпринимательская фирма, они возникают в результате неэффективного менеджмента, ошибочной маркетинговой политики, некомпетентности самого предпринимателя и других внутренних факторов.
- По длительности воздействия
К группе кратковременных относятся те риски, которые угрожают предпринимателю в течение известного отрезка времени (транспортный риск, когда убытки могут возникнуть во время перевозки грузов, риск неплатежа по конкретной сделке).
К постоянным рискам относятся те, которые непрерывно угрожают предпринимательской деятельности в данном географическом районе или в определенном секторе экономики (общий риск неплатежей в стране, несовершенство правовой системы и др.)
- По ожидаемым результатам
Спекулятивный риск подразумевается как вариант получения прибыли или убытка (от приобретения или продажи ценных бумаг).
Обычный риск рассчитан только на проигрыш и может быть классифицирован по типу потери:
- Личный риск – один из случаев прямого ущерба для индивидуума.
- Имущественный риск – это риск потери имущества предпринимательской фирмы.
- Риск, связанный с обстоятельствами – это риск, когда действиями одной фирмы наносится ущерб другому хозяйствующему субъекту.
Допустимый риск — это угроза неполной потери прибыли от осуществления (неосуществления) того или иного проекта или от предпринимательской деятельности в целом.
Финансовые риски в целом и как от них защититься (8-9 классы)
Критический риск характеризуется не только потерей прибыли, но и недополучением предполагаемой выручки. В этом случае предприниматель несет убытки в сумме всех затрат.
Катастрофический риск приводит к банкротству предпринимательской фирмы.
Предпринимательский риск — это риск, возникающий при любых видах деятельности, связанной с производством продукции, товаров и услуг, их реализацией, товарно-денежными отношениями и финансовыми операциями, коммерцией, осуществлением социально-экономических и научно-технических проектов, наиболее правильно.
- Экономический риск включает следующие риски: производственный; коммерческий; кредитный; инвестиционный; валютный; инфляционный; финансовый и др.
Производственный риск связан с производством продукции, товаров, услуг; с осуществлением любых видов производственной деятельности.
Коммерческий риск — это риск, возникающий в процессе реализации товаров и услуг, произведенных или купленных предпринимателем.
Кредитный риск связан с возможностью невыполнения предпринимательской фирмой своих финансовых обязательств перед инвестором в результате использования для финансирования деятельности фирмы внешнего займа.
Инвестиционный риск связан со спецификой вложения предпринимательской фирмой денежных средств в различные проекты.
Валютный риск — это вероятность финансовых потерь в результате изменения курса валют, которое может произойти в период между заключением контракта и фактическим осуществлением расчетов по нему.
Инфляционный риск проявляется в снижении покупательской способности национальной валюты, росте цен на товары (работы, услуги) и снижении уровня покупательского спроса.
- Технический риск проявляется при непредсказуемых остановках производства из-за выхода из строя оборудования, нарушении требований технологических процессов, что приводит к непредвиденным потерям материальных ресурсов, снижению качества продукции и т.п.
Внешние факторы, влияющие на уровень предпринимательский риска
Внешние факторы, влияющие на уровень предпринимательский риска
факторы прямого воздействии
факторы прямого воздействии
Непредвиденные действия государственных служб
Непредвиденные действия государственных служб
Источник: studfile.net
1. Виды финансовых рисков
В мире существует множество рисков , связанных с различными жизненными ситуациями: риск простудиться, риск получить плохую оценку или риск опоздать на автобус.
Каждый должен, во-первых, знать, какие риски существуют, а во-вторых, уметь минимизировать эти риски.
Одними из самых опасных рисков, о которых необходимо знать и уметь их сокращать, являются финансовые риски .
Финансовый риск — это возможность потерять деньги в связи с наступлением каких-либо предвиденных или непредвиденных обстоятельств.
Существует несколько классификаций финансовых рисков, рассмотрим две из них.
I. В целом все финансовые риски можно разделить на три группы: общие, объектные и портфельные.
- Общие риски — риски, не поддающиеся контролю со стороны инвестора: экономические, политические, экологические и т. п.
- Объектные риски — риски, связанные с объектом инвестирования, то есть с тем объектом, в который вкладываются деньги (в товар, в валюту, в акции, в облигации, в золото, в депозит и т. п.). Влиять на объектный риск можно, выбирая такой объект вложения собственных средств, у которого финансовый риск (риск потери вложенных средств) меньше.
- Портфельные риски — риски управления вложениями. Риск можно уменьшить через получение знаний и навыков формирования и управления сбережениями и инвестициями.
II. Вторая из рассматриваемых классификаций разделяет финансовые риски на инфляционный, валютный, рыночный, предпринимательский, риск мошенничества и др.
- Инфляционный — риск снижения стоимости сбережений и инвестиций из-за инфляции. Для того чтобы бороться с инфляционным риском, можно разместить свои сбережения на депозит , процент по которому не ниже инфляции.
- Валютный (девальвации) — риск снижения стоимости валюты, в которую были вложены средства. Для того чтобы бороться с риском девальвации, необходимо хранить сбережения в нескольких разных валютах , можно разместить свои сбережения на депозиты в разных валютах.
- Рыночный (ценовой) — риск изменения рыночной цены объекта инвестиций (акций, облигаций, золота и т. п.). Для того чтобы уменьшить этот риск, необходимо тщательно анализировать рынок перед покупкой ценных бумаг и выбирать акции и облигации надёжных крупных компаний.
- Предпринимательский — риск, который берут на себя владельцы бизнеса. Это риск, связанный с потерей вложенного капитала. Для снижения предпринимательских рисков необходимо учиться тщательно планировать работу компании.
- Риск мошенничества — риск потери вложенных средств из-за неправомерных действий, обмана. Для снижения риска мошенничества необходимо выбирать надёжные финансовые организации, знать признаки финансовых пирамид, знать правила работы в сети Интернет по защите своей информации .
В повседневной жизни любая семья может столкнуться с финансовыми рисками, которые связаны с сокращением ( частичной потерей ) или полной потерей источника дохода, с риском сокращения или потери сбережений . Одним из актуальных рисков, с которым всё чаще сталкиваются российские семьи, является риск потери платёжеспособности по кредиту .
Риск сокращения (частичной потери) или полной потери источника дохода
Финансовый риск полной потери источника дохода может возникнуть при потере работы из-за увольнения, закрытия предприятия.
Финансовый риск частичной потери дохода может быть связан с понижением заработной платы, с переходом на менее оплачиваемую работу, с понижением в должности.
Но с риском сокращения доходов семья может столкнуться и в случае, если заработная плата работающих членов семьи остаётся прежней, но сокращается покупательская способность денег из-за инфляции, повышения цен.
Риск сокращения или потери сбережений
Финансовый риск сокращения или потери сбережений может возникать по нескольким причинам.
Во-первых, потеря сбережений возможна в условиях экономического кризиса .
в начале (90)-х годов значительная часть населения нашей страны потеряла свои сбережения. К примеру, семья копила на покупку машины и имела сбережения на сумму (15) тыс. руб. В период гиперинфляции на (15) тыс. руб. можно было приобрести пару женских сапог.
Во-вторых, потеря сбережений может быть связана с выбором высокорискового актива.
сбережения использовали для приобретения ценных бумаг, цена на которые в дальнейшем резко упала.
Риск потери платёжеспособности по кредиту
Причиной потери платёжеспособности по кредиту, как правило, является потеря источника дохода .
Способы сокращения финансовых рисков семьи
Для того чтобы снизить риск сокращения ( частичной потери ) или полной потери источника дохода , необходимо:
1) формировать финансовый запас, резерв, иначе говоря, делать сбережения.
2) Обеспечить наличие нескольких источников заработка. Желательно, чтобы в семье, где работают двое взрослых, было не менее трёх источников дохода. Это называется диверсификацией источников дохода. Дополнительный заработок можно найти, например, в интернете.
3) В случае потери работы возможным вариантом решения проблемы может быть открытие собственного бизнеса, так называемый переход к самозанятости. В этом случае никто тебя не сможет уволить, но необходимо понимать, что при открытии собственного бизнеса возникает предпринимательский риск.
4) Обеспечить дополнительный доход от вложения средств в различные активы (диверсификация вложений), которые, в зависимости от степени рискованности вложений, разделяют на высокорисковые и низкорисковые.
Для того чтобы снизить риск сокращения или потери сбережений, необходимо:
1) учиться управлять сбережениями, распределять сбережения между различными видами активов (часть сбережений хранить на депозите, часть — в иностранной валюте, часть — в ценных бумагах, часть — в виде ювелирных украшений и т. д.).
2) Выбирать для хранения сбережений только надёжные банки, вклады в которых застрахованы; выбирать надёжные ценные бумаги.
3) Использовать программы страхования вкладов, имущества.
Лучший способ снизить риск потери платёжеспособности по кредиту — это не брать кредит. Но если семья берёт, например, потребительские кредиты, то при планировании своих доходов нужно учитывать возможность возникновения такого риска и потенциальные источники расчёта по кредиту, то есть необходимо иметь определённый денежный запас (резерв).
Источник: www.yaklass.ru
Удержание риска: группы удержания риска и примеры
Столкновение с многочисленными рисками или опасностями является частью повседневной деятельности владельцев бизнеса или компаний. Однако, хотя многие бизнес-корпорации передают эти риски своим страховым компаниям, некоторые не используют эту стратегию управления рисками. И вместо того, чтобы приобретать страховку для управления этими рисками, многие предприятия предпочитают оплачивать свои убытки из своего кармана. Эта часть познакомит вас с концепцией удержания риска, не упустив ее групп и примеров.
Что такое удержание риска?
Удержание риска относится к решению лица или организации взять на себя ответственность за конкретный риск, а не передавать его страховой компании посредством покупки страховки.
Иными словами, вместо того, чтобы передавать риск страховщику или использовать производные механизмы, удержание риска влечет за собой создание бюджета самострахования на случай непредвиденных обстоятельств для покрытия убытков, когда бы они ни произошли. Когда компания обнаруживает, что расходы на самострахование намного меньше, чем фактические страховые взносы, она с гораздо большей вероятностью примет решение об удержании риска.
Однако, когда фирма решает или вынуждена принять на себя риск, такая компания, безусловно, будет нести ответственность за любые убытки, понесенные в результате этого риска. Поэтому для предприятий крайне важно убедиться, что они могут позволить себе оплатить любые убытки, прежде чем принять решение о сохранении определенных рисков.
Кроме того, удержание риска может быть добровольным (добровольное удержание риска) или принудительным (принудительным).
В то время как выбор сознательного сохранения риска обычно обусловлен экономическими соображениями. С другой стороны, удержание силы происходит, когда риск не является частью страховой полис компании. А может быть, такой риск является незастрахованным, или когда ущерб меньше франшизы страхового полиса.
Убытки от кражи являются примером риска, который многие предприятия предпочитают удерживать, а не требовать в своем полисе страхования от преступлений.
Группы удержания рисков
Группа удержания риска — это организация или компания с ограниченной ответственностью, основанная в соответствии с законодательством любого штата. И с основной целью принятия на себя рисков ответственности от имени членов группы. Другими словами, RRG — это организации самострахования, созданные для удержания рисков определенной группы страхователей, разделяющих определенные общие интересы. Однако существует ограничение на покрытие групп удержания риска; только ответственность перед третьими лицами. Это может включать общую ответственность, ошибки и упущения, медицинскую халатность, профессиональную ответственность, а также ответственность за продукцию.
Как правило, эта концепция возникла в конце 1970-х годов, когда некоторым предприятиям было трудно получить страхование ответственности за качество продукции любой ценой, что требовало действий Конгресса. После оценки ситуации федеральное правительство, которое обычно оставляет проблемы страхования на усмотрение штатов, приняло Закон об удержании риска ответственности за качество продукции от 1981 года. продукт, услуга, для создания «групп удержания риска» в основном с целью самострахования.
В 1986 году Конгресс снова вмешался, чтобы справиться с рыночным кризисом, когда произошел аналогичный инцидент; получение другие формы страхования ответственности. И на этот раз был принят Закон об удержании риска ответственности (LRRA). Это позволяет группам по удержанию риска покрывать все виды коммерческих обязательств без необходимости проходить через обычные страховые рынки. Хотя в соответствии с LRRA государство является регулятором RRG, они следуют набору правил, который полностью отличается от правил обычных страховщиков.
LRRA упреждает «любой закон, правило или приказ штата в той мере, в какой такой закон, правило, постановление или приказ делают незаконными или регулируют, прямо или косвенно, деятельность группы по удержанию риска». LRRA также запрещает штатам принимать правила, дискриминирующие группы риска.
Группы удержания рисков отличаются от традиционного страхования
В целом, правительство штата и федеральное правительство объединились в RRG, но они придерживаются другой стратегии, чем типичные страховщики. RRG, с другой стороны, подчиняются требованиям аккредитации NAIC, адаптированным к их конкретным потребностям.
И хотя группы по удержанию риска работают аналогично традиционным страховым компаниям, пользователи должны знать о различиях:
Роль собственности.
Группы удержания рисков создаются и контролируются предприятиями, в отличие от традиционных страховых компаний, которые управляются и работают независимо. В результате такие организации защищены и имеют возможность решать свои собственные проблемы управления рисками.
Контроль со стороны регулирующих органов.
Подписчики обычного страхования получить защиту от ряда юридических гарантий, в то время как члены групп удержания рисков не имеют такой привилегии. Группы удержания рисков защищены от любых законов, правил, ограничений и постановлений, которые могут регулировать их деятельность или деятельность. Их единственное исключение состоит в том, что по законам государства их постоянного проживания
Финансовая ответственность
Группы по удержанию рисков для получения лицензии должны располагать достаточными средствами для покрытия обязательств. Кроме того, они должны предоставить письменную документацию исторической финансовой отчетности, страховых полисов среди других критериев или информации.
расквитаться
- Многократная государственная регистрация и лицензионные обязательства избегаются.
- Операционные риски и судебные разбирательства находятся под контролем участников.
- Развитие устойчивого покрытия и рынка доходов
- Устранение рыночных остатков.
- Страховые брокеры освобождены из положений о контрассигнации.
- Без оплаты аванса.
- Услуги широкополосного доступа
Downsides
- Страхование ответственности является единственной связанной опасностью.
- Риски, не входящие в его собственную единую группу, не могут быть зафиксированы в письменной форме.
- Проблемы с участниками, не полностью соблюдающими правила подтверждения финансовой ответственности
- Можно управлять или контролировать без необходимости фискального рейтинга.
Преимущества групп удержания рисков
Компании со значительными или необычными рисками выигрывают от индивидуального подхода к контролю убытков и методов управления рисками. Тем не менее, RRG имеют доступ к рынкам перестрахования, что может помочь сохранить покрытие ответственности доступным. И в отличие от традиционной страховки, дает больше контроля над программой, при этом работать во многих штатах тоже не проблема.
- Адекватный программный контроль
- Операции с несколькими состояниями
- Доступ к рынкам перестрахования
- Страхователи скорее контролируют прибыль поставщик страховых услуг.
- Индивидуальные процедуры контроля убытков и управления рисками для отдельных
- Надежный поставщик страхования ответственности по разумной цене.
- Дивиденды для лиц с хорошим убыточным опытом
- Невосприимчив ко многим государственным требованиям
- Постоянные компенсации
- Длительная стабильность скорости.
Примеры удержания риска
Ниже приведены несколько случаев или примеров удержания риска.
- Повреждение внешней кровельной системы над навесом является типичным примером риска, на который может согласиться корпорация. Однако вместо того, чтобы просто приобрести страховое покрытие для финансирования замены крыши сарая, корпорация может предпочесть откладывать средства на ее окончательную замену.
- Если корпорация не осознает, что имеет дело со стратегией передачи рисков, она может предположить полное удержание. Корпорация в этом отношении может попасть под незастрахованную по умолчанию, потому что она не получила страховку и не знала, что может. И в этом сценарии сохранение такого риска выглядит лучшим выходом для корпорации.
- Другой пример: когда владельцы бизнеса могут принять это решение из-за высокой частоты мелких убытков или невозможности получить адекватное страховое покрытие. Это часто называют «принудительным удержанием риска», когда риск не подлежит страхованию, освобождается от планов страхования или в ситуации, когда обязательства намного меньше франшиз по страховым полисам.
- Убытки для бизнеса, такие как кража или кража со взломом, могут быть возмещены из собственного кармана, что дешевле, чем покупка и поддержание страхового покрытия. Однако, по данным Института страховой информации (III), покрытие убытков происходит, когда владелец бизнеса решает, что, возможно, стоимость покрытия убытков намного меньше, чем стоимость страхового покрытия.
Однако есть несколько других способов, с помощью которых вы можете подходить к рискам и обрабатывать их, а не удерживать риски.
№1. Избегание
Это связано с изменением политики компании и руководства для устранения опасностей. Эта политика, когда она используется, является разумной политикой для сдерживания более крупных опасностей, которые могут оказать существенное влияние на корпорацию или бизнес-проект.
№2. Передача
Это процесс перекладывания рисков на другую сторону, например, в случае страхования. Вы можете эффективно передавать риски от застрахованного к страховщику через страховые полисы. Эта концепция, также известная как разделение рисков, применима к предприятиям с участием многочисленных партнеров.
№3. Смягчение
Смягчение — это процесс уменьшения воздействия риска, и это наиболее распространенный вид. Как правило, это включает в себя ограничение воздействия риска, чтобы в случае возникновения проблемы ее было легче решить.
№ 4. Эксплуатация
Хорошие риски, которые являются положительными показателями бизнеса, сохраняются и используются. Например, расширение бизнеса может потребовать найма дополнительных сотрудников, чем вы и воспользуетесь.
Что означает удержание в управлении рисками?
Принятие на себя риска утраты или повреждения называется удержанием. Это описывает, как организация, обычно бизнес, управляет своим риском. Вместо того, чтобы передавать риск страховщику, компания, которая поддерживает риск, берет его на себя.
Что такое передача риска и удержание риска?
Сохранение риска — это выбор, сделанный отдельным лицом или организацией, принять на себя ответственность за конкретный риск, с которым оно сталкивается, вместо того, чтобы передать риск страховой компании путем получения страховки.
Принятие риска — это то же самое, что его удержание?
Когда компания или лицо осознает, что возможный ущерб от риска недостаточно значителен, чтобы оправдать затраты денег, чтобы избежать его, это называется принятием риска или принятием риска. Это компонент управления рисками, который часто называют «удержанием риска» и часто встречается в мире бизнеса или инвестиций.
Заключение
Основная цель групп по удержанию рисков – решить трудности, с которыми могут столкнуться некоторые фирмы при получении страховки ответственности. Группы удержания рисков выгодны, потому что они предлагают этим организациям вариант на рынке. Однако организациям по удержанию рисков необходимо часто предлагать более подробную финансовую ситуацию, чтобы продемонстрировать свою стабильность. С другой стороны, франшизы, доплаты или самострахование являются примерами или случаями удержания риска.
Часто задаваемые вопросы
В чем разница между кэптивом и группой удержания риска?
Кэптивные страховые компании могут иметь местонахождение (или штаб-квартиру) в любой точке мира, в то время как RRG могут быть зарегистрированы только в Соединенных Штатах. Это создает особые проблемы для компаний, ведущих бизнес на международном уровне, поскольку законодательство RRG применяется только в США и не может распространяться за пределы США.
Что такое цикл управления рисками?
Говоря о стратегии управления рисками, можно выделить 4 основных этапа процесса управления рисками: Идентифицировать риск. Оцените риск. Относитесь к риску. Отслеживайте и сообщайте о риске.
Какие 5 стратегий управления рисками?
Базовая стратегия управления рисками — предотвращение, удержание, совместное использование, передача, а также предотвращение и сокращение потерь.
Являются ли доплаты примерами удержания риска?
Примеры удержания риска; D Доплаты. Премии. Удержание — это запланированное принятие риска или принятие ответственности за убытки застрахованным путем использования франшиз, доплат или самострахования.
Статьи по теме
- КОЭФФИЦИЕНТ УДЕРЖАНИЯ: как его рассчитать на примерах
- Партнерская программа Jumia: руководство по началу работы (обновлено!)
- ФОКУС-ГРУППА: определение и подробное руководство по проведению обсуждения в фокус-группе
- 15 лучших стратегий удержания клиентов, которые увеличивают прибыль (руководство)
- Маркетинг отношений: руководство от Аризоны (+ бесплатные советы)
Источник: businessyield.com
