Объектом исследования выступает андеррайтинг как правовое и экономическое явление, и гражданско-правовые отношения в страховой сфере, основание, сущность и специфика проведения андеррайтинга. Предметом исследования является изучение механизмов андеррайтинга, изучение его видов, классификации, методов. Цель работы обусловлена объектом и предметом исследования и состоит в обосновании теоретической конструкции андеррайтинга, определении его влияния на страхование различных видов.
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СТРАХОВОГО АНДЕРРАЙТИНГА
1.1.Сущность и цели андеррайтинга как института страховых рисков
1.2.Виды, классификация и методология андеррайтинга
1.3. Мероприятия по снижению страховых рисков
ГЛАВА 2. ИССЛЕДОВАНИЕ ПРОБЛЕМ И ПЕРСПЕКТИВ АНДЕРРАЙТИНГА В СТРАХОВОМ БИЗНЕСЕ
2.1. Отличительные черты андеррайтинга различных страховых продуктов
2.2. Актуальные аспекты оценки рисков на примере личного страхования
2.3.Проблемы и перспективы развития андеррайтинга на современном этапе…
Что такое АНДЕРРАЙТИНГ | В страховании жизни
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИЕ
Вместе с этим файлом так же скачивали:
- Структура международных валютных резервов на современном этапе
- Негосударственные пенсионные фонды в системе обязательного пенсионного страхования (на примере АО НПФ СБЕРБАНКА)
- Развитие социально – культурной деятельности в сфере досуга населения города Омска (на примере музеев города Омска)
Источник: allref.su
Страховой андеррайтинг
Целью данной курсовой работы является изучение особенностей андеррайтинга в страховании ином, чем страхование жизни, выявление его особенностей и методов.
Задачи:
1) Рассмотреть понятие, цель и функции андеррайтинга;
2) Разобрать виды и методологию андеррайтинга;
3) Изучить процедуру андеррайтинга, современные подходы;
4) Изучить особенности, проблемы и перспективы развития страхового андеррайтинга в Российской Федерации.
Введение 4
1.Теория андеррайтинга 6
1.1 Понятие, цель и функции андеррайтинга 6
1.2 Виды и методология андеррайтинга 12
2. Разработка процедуры андеррайтинга 15
2.1 Процедура андеррайтинга, организация андеррайтинга в страховых компаниях 15
2.2 Анализ приоритетной процедуры андеррайтинга в ОАО «СГ МСК» 28
3. Проблемы и перспективы развития страхового андеррайтинга в РФ. 35
3.1 Проблемы развития андеррайтинга 35
3.2 Перспективы развития андеррайтинга 41
Заключение 44
Список используемой литературы 46
Работа содержит 1 файл
Министерство образования и науки Российской Федерации
Федеральное агентство по образованию
Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования
«Хабаровская государственная академия экономики и права»
Курс обучения «Специалист по страхованию (Страховая деятельность)» — 7 способов
Курсовая работа по дисциплине
Тема: Страховой андеррайтинг: сущность, современные подходы, пути развития.
Выполнил студент Попова А.А. группы ФК(с)-04.
Шифр студенческого билета 1020167-з
Министерство образования и науки Российской Федерации
Федеральное агентство по образованию
Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования
«Хабаровская государственная академия экономики и права»
Рецензия на курсовую работу
Студента (ки) Поповой Александры Александровны
Руководитель__________________ ______________________________ ______
На тему: Страховой андеррайтинг: сущность, современные подходы, пути развития.
ОГЛАВЛЕНИЕ
Тема: Страховой андеррайтинг: сущность, современные подходы, пути развития. 4
1.Теория андеррайтинга 6
1.1 Понятие, цель и функции андеррайтинга 6
1.2 Виды и методология андеррайтинга 12
2. Разработка процедуры андеррайтинга 15
2.1 Процедура андеррайтинга, организация андеррайтинга в страховых компаниях 15
2.2 Анализ приоритетной процедуры андеррайтинга в ОАО «СГ МСК» 28
3. Проблемы и перспективы развития страхового андеррайтинга в РФ. 35
3.1 Проблемы развития андеррайтинга 35
3.2 Перспективы развития андеррайтинга 41
Список используемой литературы 46
Тема: Страховой андеррайтинг: сущность, современные подходы, пути развития.
Введение
В современных условиях роль страхования, как одной из важнейших предпосылок безопасной жизнедеятельности отдельного человека, семьи, предприятия и общества в целом, непрерывно возрастает. Страхование становится не только необходимым для дальнейшего развития российской экономики, но и превращается в привлекательный бизнес. Но без изучения теории страхового дела, его технологических особенностей, без получения специальной профессиональной подготовки этот бизнес успеха не принесет.
Один из главных бизнес-процессов страхования – андеррайтинг (англ. Underwriting) – принятие решения о страховании потенциального риска.
Актуальность темы исследования курсовой работы обусловлена ростом потребности страховых компаний в эффективномандеррайтинге по имущественным и другим видам страхования в связи с развитием страхового рынка и недостаточным методическим обеспечением процессов принятия риска на страхование.
Основные тенденции развития страхования связаны с необходимостью создания надежного инструмента защиты интересов человека, общества, государства, субъектов экономической деятельности от рисков. В этом контексте андеррайтинг является ключевым звеном управления оперативной деятельностью страховой компании, а андеррайтерский результат в значительной мере определяет операционный результат страховой компании.
Ужесточение конкуренции на страховом рынке в России ставит перед андеррайтером задачи нового уровня сложности: как сохранить клиентскую базу при активной демпинговой политике конкурентов, как повысить качество страховых услуг и сохранить необходимый уровень рентабельности бизнеса.
Основная проблема, с которой сталкиваются страховые компании, состоит в необходимости совершенствования методов организации и управления процессом андеррайтинга в страховании, позволяющих оперативно работать с индивидуальными рисками страхователей и улучшать андеррайтерский результат страховщика.
Целью данной курсовой работы является изучение особенностей андеррайтинга в страховании ином, чем страхование жизни, выявление его особенностей и методов.
1) Рассмотреть понятие, цель и функции андеррайтинга;
2) Разобрать виды и методологию андеррайтинга;
3) Изучить процедуру андеррайтинга, современные подходы;
4) Изучить особенности, проблемы и перспективы развития страхового андеррайтинга в Российской Федерации.
1.Теория андеррайтинга
1.1 Понятие, цель и функции андеррайтинга
В российской финансовой практике еще не сложилась общепринятая терминология андеррайтинга. Дословно Underwriting переводится с английского как «подписание под» чем-либо, под какими-либо условиями, т.е. принятие решения. Лицо, осуществляющее андеррайтинг, называют андеррайтером.
Андеррайтинг — это бизнес-процесс страхования, который заключается в следующем:
- Принятии на страхование или отклонение заявленного объекта страховании на основе порскших этому объекту индивидуальных рисков с целью определения страхового тарифа и условий договора;
- В разработке мероприятий по обеспечению финансовой устойчивости страхового портфеля;
- В разработке и исполнению мероприятий по снижению принятых на страхование рисков.
Андеррайтер — это квалифицированный специалист или специальная организация, действующая от имени страховщика и имеющая от него следующие полномочия:
- Принимать на страхование или отклонять предложенные объекты;
- Определять тарифные ставки и конкретные условия договоров страхования этих объектов.
Основная задача андеррайтинга — отбор рисков для формирования сбалансированного и рентабельного страхового портфеля. Условия андеррайтинга выражаются в андерратерской политике.
Андеррайтинг — процесс анализа рисков, принятие рисков на страхование (перестрахование) или отклонение, включающий их оценку, классификацию на страховые или не страховые, определение сроков, условий и размеров покрытия; расчет размеров премии.
Цель андеррайтинга конкретизируется в андеррайтерской политике, которая должна учитывать:
* финансовые возможности страховщика платить по обязательствам (величина нетто-удержания страховщика);
* взаимосвязь с другими политиками страховщика — бюджетной, финансовой, инвестиционной, выплатной, кадровой;
* величину прогнозируемого андеррайтерского дохода, устойчивость и управляемость портфеля рисков;
* объем полномочий андеррайтеров и их мотивацию;
* прогноз уровня убыточности, определяющего размер отчислений в фонд больших ( нестатистических) убытков и величину статистических индексов выплат, а также отклонения фактической суммы убытков от прогноза;
* конкурентов и их предложения на рынке;
* допустимые нормы дебиторской задолженности;
* изменения в законодательстве и возможности их оперативного учета в политике страховщика;
* программы по развитию новых видов страхования.
Политика реализуется путем выполнения функций андеррайтинга,среди которых:
1) аналитическая функция, включающая решение следующих задач:
-идентификацию объекта страхования;
-определение перечня факторов, существенно влияющих на повышение вероятности наступления страхового случая, в зависимости от видов страховых случаев и объектов страхования, указанных в правилах, а также возможности их учета при расчете страхового тарифа;
-проверку и подтверждение страхового интереса страхователя; оценку приемлемости заявляемых на страхование риском; установление числовых значений повышающих (понижающих) поправочных коэффициентов, учитывающих наличие (отсутствие) факторов, существенно влияющих на вероятность наступления и тяжесть последствий страхового случая;
-оценку (согласование со страхователем) страховой стоимости, страховой суммы;
-определение наиболее вероятных мест проявления риска на объекте страхования и оценку среднего и максимального убытка;
-анализ убыточности страхового портфеля по соответствующему виду страхования за определенный период времени для выдачи рекомендаций по повышению ( понижению) тарифов на очередной период;
-оценку рынка по объектам и видам страхования;
2) практическая функция:
-принятие решения о приеме на страхование или отказе по конкретным заявляемым объектам страхования;
-определение соответствия перечня покрываемых страхованием рисков, предусмотренным рискам при актуарных расчетах;
-определение перечня основных и дополнительных условий договора страхования;
-определение страхового тарифа для конкретного объекта страхования;
-согласование со страхователем страховой суммы;
-разработка и реализация плана мероприятий по снижению рисков (управление риском);
-наблюдение за объектом страхования в целях контроля изменений степени застрахованных рисков;
-разработки перестраховочной защиты;
-рекомендации по изменению тарифного руководства;
3) методическая функция, предусматривающая решение задач:
-разработку политики андеррайтинга, рабочих инструкций для андеррайтинга по виду страхования;
-обучение продавцов приемам и методике оценки риска по типовым (стандартным) договорам страхования ( стандартномуандеррайтингу);
4) контрольная функция, включающая:
-мониторинг объекта страхования и уровня рисков;
-контроль выполнения плана мероприятий по снижению рисков;
-контроль качества проведения стандартного андеррайтинга продавцами;
-мониторинг параметров страхового портфеля и коррекция продуктовой и тарифной политики. 1
Система страхового законодательства включает в себя нормы гражданского, административного, государственного, финансового, международного права.
Нормы гражданского права регламентируют:
- Порядок заключения, действия и прекращения договора страхования;
- Порядок создания и ликвидации страховщиков;
- Деятельность страховых посредников.
- К гражданскому законодательству в сфере страхования относятся
- ГК РФ (глава 48);
- ФЗ «Об организации страхового дела в РФ»;
- Воздушный кодекс РФ;
- кодекс торгового мореплавания (1999 год);
- ФЗ «О медицинском страховании граждан» (1991 год);
- ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих»;
- ФЗ » Об ОСАГО» (2002 год);
- ФЗ «Обинвестирования средств для финансирования трудовой пенсии в РФ» (1997);
- ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов (ОПО)» (1997);
- Указ президента РФ «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»;
- Указ президента РФ «О государственном обязательном страховании пассажиров».
Нормы административного права являются базой для обеспечения государственного надзора за деятельностью страховщиков.
К ним относятся:
- ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», часть 3;
- Кодекс об административных правонарушениях;
- Правила размещения страховщиками страховых резервов;
- Положение о порядке расчетов страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств.
Нормы финансового права регламентируют отношения по поводу уплаты налогов и по поводу образования и использования страховых резервов и других финансовых фондов.
- НК РФ;
- ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», часть 2.
1.2 Виды и методология андеррайтинга
Система андеррайтинга делится на 2 уровня:
- Типовой (стандартный, первичный), выполняется продавцами. Включает в себя оценку стандартного риска по типовым процедурам и правилам. Основной критерий — ограниченный набор показателей по объекту страхования по условиям страхования, которые указаны в описании продукта, в тарифном руководстве и в условиях продажи.
- Специализированный (индивидуальный). Проводится квалифицированными андеррайтерами по нестандартным и индивидуальным рискам. Учитываются финансовые результаты по виду страхования. Основной критерий — рентабельность.
Чтобы получить положительный финансовый результат на страхование отбираются такие объекты (риски), для которых суммарный убыток по страховому портфелю будет ниже суммарного тарифного убытка. Такой убыток для страховой компании называется суммарным рентабельным убытком. Отобранные по такому признаку объекты называются качественными или рентабельными.
Вероятность наступления страховых случаях уменьшается при следующих условиях:
- Селекция принимаемых на страхование рисков;
- Разработка превентивных мероприятий по снижению вероятности наступления конкретных рисков.
Снижение суммарных убытков возможно при следующих условиях:
- Отбор объектов наиболее устойчивых к проявлениям страхуемых рисков;
- Ограничение лимитов ответственности страховщика;
- Реализация превентивных мероприятий по повышению устойчивости объекта к воздействию рисков;
- Разработка и реализация системы перестрахования.
Андеррайтинг в узком толковании включает в себя следующее:
- Процесс оценки рисков;
- Отказ или принятие рисков на страхование с определением соответствующей тарифной ставки.
Источник: www.stud24.ru
Что такое андеррайтинг и кто такие андеррайтеры — обязанности и процедура прохождения
Кредитные учреждения «живут» за счёт процентов, уплачиваемых заёмщиками. Но не каждый потенциальный клиент является платёжеспособным.
%colored_text_box=7%
Чтобы минимизировать риски невозврата средств, надлежит проводить предварительный анализ.
Содержание:
- Что такое андеррайтинг?
- Кто такой андеррайтер?
- Андеррайтинг в банковском деле
- Андеррайтинг в страховании
- Процедура андеррайтинга
- Как можно пройти андеррайтинг
- Андеррайтер отказал, что делать?
- Как связаться с андеррайтером?
Андеррайтинг
Андеррайтинг — это анализ платёжеспособности потенциальный клиентов, желающих взять в кредит некую сумму денежных средств в конкретном финансовом учреждении. Прежде чем одобрить заявку на кредит, человека проверяется служба андеррайтинга.
%colored_text_box=1%
Андеррайтинг – слово произошло от английского слова «подписывать». Буквальный перевод – «под подписью». То есть, без разрешения конкретного лица невозможно осуществить дальнейшие действия.
Андеррайтер
%colored_text_box=12%
Обязанности андеррайтера:
- изучение, проверка и дальнейшее оформление договоров;
- сбор, анализ и конкретизация информации об обеих сторонах договорных отношений;
- оценка рисков.
Что изучает андеррайтер:
- документы по сделке – персональные данные субъекта, сведения об объекте сделке;
- историю предыдущих операций, участником которых был субъект сделки;
- потенциальную платёжеспособность клиента;
- прочие условия, которые позволят минимизировать риски в той области, в которой проводит анализ.
Синдикат андеррайтеров
Это группа инвестиционных компаний или банков, объединившихся для того чтобы минимизировать риски и оптимизировать процесс распространения крупного пакета акций. Руководит синдикатом – ведущий андеррайтер.
%colored_text_box=5%
В синдикат входят:
- Ведущий андеррайтер, обеспечивающий взаимодействие между всеми сторонами сделки. Он также готовит договор.
- Соведущий андеррайтер. Таких специалистов может быть несколько – 6-7 человек, они регулируют работу андеррайтеров.
- Со-андеррайтер. Это члены синдиката, не входящие ни в одну из вышеуказанных групп. К этой группе относятся 20-30 инвестиционных компаний среднего размера.
- Брокер – специалист, осуществляющий размещение ценных бумаг за счёт инвестора, но от его имени.
Синдикат андеррайтеров может участвовать в процессе размещения акций так:
- Осуществлять полное участие. То есть, синдикат принимает на себя риски полностью. Сначала проводится эмиссия ценных бумаг, а потом их распространение между инвесторами.
- Осуществлять частичное участие. Синдикат выкупает часть эмиссии, остальное эмитент распространяет самостоятельно.
- Участие без выкупа. Андеррайтеры помогают готовить документы для сделки, консультируют.
Андеррайтинг в банковском деле
В сфере банковского дела, андеррайтинг означает оценку рисков возможного невозврата средств от заёмщика в пользу закрытия кредитной линии. Каждый потенциальный клиент оценивает в индивидуальном режиме.
%colored_text_box=3%
Автоматический андреррайтинг применяют при оценке постоянных клиентов и при кредитовании на небольшие суммы. Индивидуальный – для новых клиентов и заимствовании крупных сумм (например, ипотека).
Андеррайтинг с сегментацией клиентов
Клиентом банка может стать как частный заёмщик (физическое лицо), так и корпоративный клиент (организация). Оценка рисков происходит по разным параметрам. Поэтому различают:
- Розничный андреррайтинг – оценка платёжеспособности частого заёмщика.
- Корпоративный андеррайтинг – оценка платёжеспособности юридического лица, желающего взять кредит на развитие бизнеса.
Андеррайтер в банке
Процесс в банке проходит по 3 основным направлениям:
- Оценка уровня доходов клиента. Учитывается ежемесячная доходность потенциального заёмщика по различным направлениям, не только по «трудовому».
- Анализ кредитной истории. Запрашиваются сведения из бюро кредитных историй.
- Анализ возможного обеспечения кредита. При заимствовании крупных сумм денежных средств, банк может потребовать обеспечения – оформления залог. В таком качестве может выступать недвижимость (высоколиквидный залог), автомобиль, ценные бумаги, ТМЦ, счета в банках (для юрлиц).
После того, как будет проведена работа по этим направлениям, специалист рассчитывает коэффициенты платёжеспособности. Их 2:
- П/Д – соотношение предполагаемой суммы платежа по кредиту с ежемесячной прибыльностью клиента;
- О/Д – соотношение всех долговых обязательств клиента с его ежемесячной прибыльностью.
%colored_text_box=2%
Андеррайтинг в страховании
Это процедура оценивания рисков страховщиком. Необходима для дальнейшего расчёта страховой премии по договору.
%colored_text_box=11%
Если эксперт примет решение, что риск слишком большой, клиенту будет отказано в оформлении договора на конкретный объект.
В данной сфере исполняются следующие функции:
- Анализ. У каждого риска есть показатели, которые надлежит правильно оценить и проанализировать. Показатели бывают качественные (например, присутствии на объекте пожарной сигнализации) и количественные (например, вероятность причинения объекту внешнего вреда).
- Нахождение оптимального страхового тарифа. Здесь проводится комплексная работа по расчёту коэффициентов по отношению к страховой базе, утверждение главных показателей страхования, подготовка страхового портфеля.
- Контроль. Каждый застрахованный объект подлежит контролю и надзору. Это необходимо для возможной корректировки тарифного плата и итоговой суммы возмещения.
В страховании выделяют 2 вида экспертной оценки:
- Стандартный метод. В процессе анализа страхуемый объект оценивается на предмет его соответствия типовым общеприменимым условиям.
- Специализированный или индивидуальный метод. Это комплекс мер по поиску оптимального страхового пакета применительно к конкретному объекту.
Андеррайтинг на рынке ценных бумаг
Это услуги по размещению ценных бумаг эмитента за его счёт, но от его имени. Услуги предоставляются эмитенту банком или брокером. Андеррайтинг может быть полным и частичным. Эксперт выступает гарантом того, что ценные бумаги будут размещены на рынке вовремя, в полном объёме и по установленной цене.
%colored_text_box=8%
Процедура андеррайтинга
Анализ и оценка проходит по следующему алгоритму:
- Получение сведений о потенциальном заёмщике – заполнение анкеты, изучение и проверка данных.
- Получение подтверждения от работодателя и бюро кредитных историй.
- Оценка рисков, выявление дополнительных условий, согласование их с клиентом. На данном этапе происходит определение ставки по кредиту, срок кредитования и сумма к одобрению.
- Принятие решение и оповещение клиента. Ответ может быть, как положительный, так и отрицательный.
Как можно пройти андеррайтинг?
Чтобы успешно пройти процедуру, необходимо:
- предоставить банку как можно больше информации о себе;
- в анкете указать дополнительные виды дохода – например, от фриланса или дивиденды, приложить документы;
- указать данные о собственности, подтвердить документами;
- не нужно лукавить и умалчивать сведения – банк проводит собственную тщательную проверку.
%colored_text_box=9%
Андеррайтинг-обучение
Желательно иметь высшее экономическое или юридическое образование, дополнительно пройти обучение в ведущих ВУЗах России:
- НИУ ВШЭ;
- Финансовый университет при Правительстве РФ;
- МГУ и СПбГУ;
- РЭУ им. Плеханова.
%colored_text_box=10%
Примерная стоимость курсов в Москве порядка 40 тысяч рублей за 50-70 часов обучения. Сертифицированные центры гарантируют трудоустройство. По окончании обучения соискателю выдают сертификат. В зависимости от направления, программа обучения будет такой:
- Специальность – например, страховое или банковское дело.
- Тонкости андеррайтинга в этой области.
- Менеджмент и контроль в искомой области.
Чтобы стать успешным андеррайтером, необходимо обладать следующими качествами:
- Скрупулёзность;
- Ответственность;
- Аналитический склад ума;
- Знание действующего законодательства, умение ориентироваться в законодательных нововведениях.
Андеррайтер отказал, что делать?
Можно предпринять следующие действия:
- Предоставить о себе больше сведений – о своих доходах, об имуществе.
- «Завести» кредитную историю в банке – оформить кредитную карту, добросовестно ей пользоваться, вовремя погашать задолженность. Через полгода кредит одобрят.
- Обратиться в другое кредитное учреждение, с более лояльными условиями проверки.
Можно ли связаться с андеррайтером?
Многие клиенты пытаются узнать причину отказа в кредите или в оформлении страховки, поэтому хотят связаться с андеррайтером, как-то повлиять на его решение.
Учреждения не разглашают сведения о своих экспертах. Поэтому позвонить андеррайтеру или написать ему электронное письмо практически невозможно. Это связано с тем, что клиент и эксперт могут вступить в сговор, что грозит страховой компании или финансовому учреждения убытками.
Главный редактор,
Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях — ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.
Источник: unicom24.ru