Со скольки лет могут дать кредит на бизнес

В мае 2022 года спрос на потребительские кредиты достиг пика: в среднем спрос по сравнению с апрелем вырос на 20%, в некоторых банках их выдают до 3,5 раз больше, чем в предыдущие годы. Разбираемся, с какого возраста и до скольких можно взять кредит по закону и на практике.

Поделиться

Каков минимальный возраст

По закону граждане РФ могут брать кредиты, начиная с 18 лет. Такой порог указан в статье 26 Гражданского кодекса РФ. В ней, в частности, указано, что граждане РФ в возрасте 14-18 лет уже могут самостоятельно размещать вклады, но о кредитах речи не идет. Это значит, что для тех, кто захочет взять кредит до наступления совершеннолетия, потребуется письменное согласие родителей. Однако на практике банки, как правило, устанавливают более высокий порог: с 21 и даже 25 лет.

Самый низкий порог — у образовательных кредитов (с 18 лет), а самый высокий — у ипотечных: по факту многие банки выдают их не раньше, чем с 21-25 лет. В редких случаях банки выдают образовательные кредиты заемщикам от 14 лет: к примеру, такой продукт есть у «СберБанка» при сумме кредита от 45 000 рублей и сроке около 10 лет.

Кредит на бизнес с нуля

Потребительские (а иногда и образовательные) кредиты в большинстве банков выдают с 21 года. Исключение — если у заемщика 18-20 лет есть поручитель, который согласится дать банку гарантию возврата долга. Некоторые банки — например, «Почта Банк», «Русский стандарт» и «Хоум Кредит» — предлагают кредиты с 18 лет, но по факту это не обычный потребительский заем, а целевой, на покупку товаров в магазине-партнере.

Кредитную карту в большинстве банков тоже можно оформить с 18 лет, но иногда банк может попросить родителей или опекунов выступить поручителями. «СберБанк» выдает предодобренную кредитную карту «Молодежная» с 19 лет, при наличии стипендии.

Каков предел

Самый большой возрастной лимит действует для пенсионных кредитов. Заемщики без поручителей могут оформить их до 65 лет, а с поручителем — до 75. Максимальный возраст заемщика по таким кредитам — 85 лет: такие лимиты действуют, к примеру, в «СберБанке» и «Совкомбанке». При этом здесь рамки иногда зависят еще и от пола: банки учитывают, что у мужчин и женщин разный пенсионный возраст. В отличие от других кредитов, у пенсионных обычно более мягкие условия: например, более низкая ставка и минимальный доход.

От чего зависят возрастные рамки?

Конкретные ограничения зависят от:

1. Вида кредита: целевой или нецелевой, автокредит или ипотека, с созаемщиком или без. К примеру, для кредитов на образование возрастная планка обычно самая низкая — от 18 до 35 лет. В этом случае банки исходят из того, что заемщики берут деньги на обучение в вузе, а значит, основные их клиенты — выпускники школ или колледжей, которые только планируют поступать в вуз. Но и в этом случае часто требуют наличие минимального рабочего стажа и постоянного дохода. В случае с пенсионными кредитами ситуация обратная: очевидно, что они востребованы среди людей пожилого возраста, поэтому здесь чаще указывают диапазон от 50 до 70-75 лет.

КРЕДИТ НА БИЗНЕС. Где брать кредит на бизнес? Точка, Тинькофф, Сбер, ВТБ, Альфа / Кредит на бизнес

2. Второй важный фактор — это потенциальные риски, которые банки измеряют в ходе скоринга — то есть оценки платежеспособности и кредитного потенциала заемщика. Яркий пример — ипотечные кредиты, которые обычно выдают в возрасте с 25 до 50 лет, так как для банка важно, чтобы у клиента был стабильный доход, покрывающий ежемесячные платежи и другие обязательные расходы. У более молодых заемщиков еще нет собственных накоплений и других активов на случай потери работы, а зарплата, как правило, невысокая. У тех, кому за 50, выше риск потерять работу и не найти ее снова из-за того, что работодатели отдают предпочтение более молодым кандидатам.

В описании кредитного продукта могут указывать более широкие возрастные рамки, но при выдаче кредита возраст с 25 до 40 лет для банка будет наиболее предпочтительным — с точки зрения возможных рисков. Это еще не значит, что вам откажут: в скоринге банки учитывают множество разных факторов, включая доход и кредитную историю, и выносят решение о выдаче, опираясь на все показатели. Однако слишком молодой или пожилой возраст могут стать одним из факторов не в вашу пользу, и банк может подстраховаться, изменив условия: например, снизить сумму кредита или повысить ставку. Чем ближе ваш возраст к «золотой середине» в 25-40 лет, при условии стабильного дохода и хорошей кредитной истории, тем больше шансов на получение кредита и выгодные условия по нему. Есть и другие нюансы: например, для мужчин возраст от 18 до 27 лет — призывной, что для банка тоже может выглядеть как дополнительный риск.

3. Наконец, есть специальные льготные программы, где возрастной лимит установлен на государственном уровне — например, кредит в рамках программы «Ипотека для молодых семей» выдают заемщикам от 21 до 35 лет.

Если пока не планируете отказываться от кредитов, посмотрите, на каких условиях вам одобрят кредит банки.

Источник: finuslugi.ru

Возрастные ограничения при кредитовании: со скольки лет дают кредит и до какого возраста

Банки предоставляют кредиты на собственных условиях, указанных в договоре с клиентом. Таким правом наделяет их Гражданский кодекс. Следовательно, каждая финансовая организация самостоятельно определяет требования к потенциальному заемщику: со скольки лет давать кредит, каков максимальный возраст кандидата и другие параметры.

Из статьи вы узнаете, у кого больше шансов получить деньги в долг на оптимальный срок и познакомитесь с предложениями банков для разных возрастных категорий кредитополучателей.

С какого возраста можно брать кредит

Согласно российскому законодательству, с 18 лет гражданин обладает полной дееспособностью. С этого момента он имеет право самостоятельно и без согласия родителей или опекунов не только распоряжаться своими доходами, но и заключать любые финансовые сделки. В том числе кредитные.

Поэтому на рынке банковских услуг есть немало кредитных предложений для заемщиков, достигших совершеннолетия. Вот только количество одобренных кредитов для физических лиц указанной возрастной категории совсем невелико. Почему банки не доверяют молодежи?

Ответ прост. Банку важна платежеспособность. Пример: по условиям кредитования в Тинькофф Банк заявку на кредит может подать 18-летний гражданин РФ. Однако его общий трудовой стаж должен быть не менее 12 месяцев, а непрерывный на последнем месте работы – 6 месяцев.

Для человека, недавно закончившего школу, такие требования не всегда выполнимы. Поэтому на деле кредитные средства чаще предоставляют клиентам от 21 года и старше. Опять же, при условии постоянного трудоустройства.

Кредитование пенсионеров

Для пенсионеров, претендующих на кредит, в большинстве банков установлен предел — 65 лет. Некоторые крупные финансовые учреждения кредитуют возрастных клиентов и до 75 лет. Например, Сбербанк, Россельхозбанк и Альфа Банк. Но рекордсменом можно считать Совкомбанк, где займы предлагают и 80-летним клиентам.

Эксперты отмечают, что заявки пенсионеров на кредитные средства стали одобряться чаще. Причина проста — пожилые люди имеют хотя и небольшой, но стабильный доход. К тому же в выплатах они гораздо аккуратнее и ответственнее молодежи.

Обратите внимание! Важно правильно рассчитывать максимальный возраст заемщика. Допустим, в условиях предоставления кредита есть требования к клиенту: от 21 до 75 лет. Это не значит, что кредит дадут шестидесятилетнему. Банки указывают, до скольки лет человек обязан рассчитать по долгам.

То есть к 60 годам необходимо будет завершить выплаты.

Возрастные ограничения в разных банках

Ниже приведены данные о возрастных требованиях 11 крупнейших российских банков. Условия актуальны для потребительских кредитов на любые нужды и без залога.

Почему вероятность одобрения кредита зависит от возраста

Если составить обобщенный портрет идеального кредитополучателя, то это будет человек в возрасте от 28 до 55 лет с постоянной работой и регистрацией, общим стажем работы более 5 лет, состоящий в браке и с хорошей кредитной историей. Его главные качества – платежеспособность, ответственность и отсутствие проблем со здоровьем.

Молодые люди от 18 до 21 лет обычно даже при официальном трудоустройстве имеют довольно скромный доход и небольшой стаж. Поэтому они могут рассчитывать на потребительский кредит сроком до 5 лет и суммой до 1 миллиона рублей. Да и то при условии, что имеют статус зарплатных клиентов банка либо привлекают поручителей.

Важно! Юношам призывного возраста, которые не прошли службу в армии и не имеют документа об отсрочке, займ вряд ли одобрят. Слишком большой риск невыплаты кредита. Если заемщика призовут, на время службы он не сможет выполнять обязательства перед банком.

С клиентами старше 60 финансовые организации также связывают определенные риски:

1. Сокращение на работе в первую очередь коснуться пенсионеров, что приведет к значительному ухудшению финансового положения.
2. Потеря трудоспособности из-за болезни.
3. Преждевременная смерть. Наследники могут отсутствовать или не заявить о себе, и выплачивать долги будет некому.

Возрастной ценз при целевом кредитовании и оформлении кредитных карт

Покупка жилья, автомобиля, плата за учебу требует существенных вложений. Поэтому потребительские целевые кредиты – востребованные банковские продукты для клиентов любого возраста.

Ипотека

Совершеннолетний гражданин старше 18 лет имеет законное право претендовать на ипотечный кредит. Это закреплено на законодательном уровне. Более того, во многих банках формально ипотека доступна молодежи, перешагнувшей 18-летний рубеж. Однако в реальности получить ее, тем более на выгодных условиях, можно лишь с 23-25 лет.

Заемщики младшего возраста реже получают одобрения и вынуждены приглашать созаемщиков или предоставлять дополнительное обеспечение по кредиту. Исключение – участие в специальных социальных программах для молодежи («Молодая семья», «Ипотека молодым»).

Взрослые люди старше 55 в основном уже имеют свое жилье. Поэтому ипотека зачастую им нужна на улучшение жилищных условий. Такие кредиты одобряют охотнее, особенно если оформляется страховка жизни и здоровья заемщика. Однако срок кредитования точно не будет максимальным. В среднем по требованиям банка заемщик должен полностью погасить кредит до 65 лет.

Автокредиты

Ситуация здесь мало отличается от ипотеки. Теоретически претендовать на автокредит можно с 18 лет, но процент одобрения заявок выше в категории 23+. При этом шансы получить деньги в долг у девушек существенно выше, чем у юношей. Это связано с описанной выше вероятностью призыва в армию.

Примеры возрастных пределов при автокредитовании в разных банках:

Образовательные кредиты

Самую низкую возрастную планку для заемщиков, планирующих оплачивать учебу в вузах кредитными средствами, установил Сбербанк. Кредит на образование в банке предоставляют гражданам России с 14 лет. Правда, кредитополучателям до 18 лет обязательно предъявить письменное разрешение родителей и органов опеки.

Исключения составляют несовершеннолетние, находящиеся под опекой до 18-летнего возраста. Им в кредите откажут, так как закон запрещает опекунам заключать договоры кредитования от имени подопечного и даже давать согласие на заключение кредитных сделок с финансовыми организациями.

Получить займ на образование вправе и пенсионеры. В соответствии с требованиями банка, главное, чтобы заемщику на момент выплаты долга, было не более 75 лет. Срок кредита – время обучения плюс 10 лет.

Ограничения по кредитным картам

Кредитную карту нередко путают с дебетовой картой. Хотя отличия при использовании существенны. При использовании дебетовой карты списываются деньги с карт-счета, где хранятся ваши собственные средства. Кредитка позволяет платить за покупки и услуги в долг, а затем возвращать потраченное с процентами.

Фактически речь идет об обычном кредитовании. Поэтому банку при оформлении кредитной карты важны возраст, платежеспособность и хорошая кредитная история. Приведем примеры финансовых организаций с наиболее широкими возрастными рамками для владельцев карт:

• Тинькофф Банк – от 18 до 70 лет;
• Совкомбанк – от 20 до 85 лет;
• Альфа Банк – от 18 до 70 лет.

Возраст и срок кредита: на сколько можно взять

На сколько лет физическому лицу выдадут кредит, зависит больше от вида и назначения кредита, его размера, наличия собственных средств для первоначального взноса. К примеру, потребительский кредиты наличными выдают на срок от года до семи лет. Целевые займы потребители оформляют и на несколько месяцев (к примеру, в магазинах), и на 5-7 лет. Образовательные и автокредиты разрешается возвращать до 10 лет.

Молодые совершеннолетние граждане РФ , которые соответствуют требованиям конкретного банка, могут претендовать на максимальные сроки, указанные в описании кредитного продукта. Ограничения, скорее, коснутся размера займа. Он зависит от дохода человека, обратившегося за деньгами в финансовые организации.

Банки вправе сократить период пользования заемными деньгами возрастным заемщикам. Пример: человеку 58 лет, и он решил взять кредит на 10 лет на покупку автомобиля. Требованиям соответствует и уровень его заработной платы, и сумма заявки приемлема, но верхний возрастной предел для кредитования – 65 лет. Значит, кредит одобрят только на 7 лет.

Важно! Если ипотеку берут несколько созаемщиков, то банк будет учитывать возраст самого старшего. То есть, тридцатилетние супруги, которые привлекли родственников старше 60 в качестве дополнительных участников сделки, не получат ипотечный кредит на максимально возможные 30 лет.

Заключение

Как правило, банки устанавливают возрастные границы для заемщика в пределах 21-65 лет. Хотя получить одобрение заявки легче, находясь в «золотой середине». Для молодых людей, которые обращаются за деньгами, важно иметь стабильную работу и хотя бы минимальный трудовой стаж.

У пенсионеров шансы на одобрение увеличиваются, если есть дополнительные источники дохода и нет проблем со здоровьем.

Источник: kapital.expert

Со скольки лет можно взять кредит

Кредитными услугами пользуется большое количество граждан. В долг приобретаются квартиры, автомобили, техника и другие товары. Но проблема заключается в том, что не всем такая услуга доступна. И одна из причин – это достаточно молодой возраст, служащий ограничением для субъектов. Рассмотрим подробнее, со скольки лет дают кредит в банках России и других учреждениях.

Возрастной порог на образование

Возраст – один из главных критериев, который указан во всех банковских требованиях. Даже микрофинансовые компании, которые активно выдают онлайн займы населению, требуют от заемщиков достижения определенного возраста. Но на разные виды кредитов установлен и разный порог. Работает простое правило: чем больше сумма, тем больше ограничений.

Возрастной порог для ипотеки

Законодательно в РФ установлен возрастной порог на уровне 18 лет. Это значит, что совершеннолетние граждане, которым исполнилось 18 лет, могут приобрести в ипотеку недвижимости. Но это теоретически. Практика свидетельствует об обратном.

Отвечая по факту на вопрос о том, со скольки лет одобряют кредит на недвижимость, вопрос однозначный – не ранее, чем с 23-25 лет. И на это есть свои причины:

• ипотека – это крупный по размерам вид кредита, который предполагает достаточно высокую степень риска для банка;
• для оформления ипотеки субъект должен быть признан платежеспособным, следовательно, у него должен быть постоянный и высокий источник дохода;
• требования по ипотечному кредитованию всегда предполагают наличие страхового стажа на последнем месте работы не менее года.

В целом, при оформлении ипотеки к субъекту выдвигается требование о высоком уровне платежеспособности. Поэтому молодым людям, которые только начинают работать и не имеют высоких официальных заработков, в ипотеки отказывают.

Потребительские кредиты

Если рассматривать вопрос относительно того, со скольки лет можно брать кредит на телефон, ноутбук и другие виды товаров, то здесь существует принципиальная разница с ипотечным займом. На потребительские займы возрастной порог не ниже 20 лет.

Например, в Московском кредитном банке есть программа нецелевого кредитования для лиц от 18 лет. Такие же предложения есть и в Почта банке. Поэтому проблем оформить небольшой займ не возникнет.

Кредит на образование

Одна из основных проблем абитуриентов и студентов – оплата за контрактную форму обучения. Многие рассматривают вариант кредита. Но, к сожалению, получить деньги на оплату контракта студенту самостоятельно будет сложно. Как правило, такую услугу оформляют родители, которые имеют более привлекательный образ для банков, нежели молодые люди.

Взять деньги на оплату образования можно в среднем с 21 года (хотя есть предложения и от 18 лет). Но при условии:

• хорошей кредитной истории;
• наличия официального трудоустройства;
• минимальной продолжительности работы 3 месяца.

Если же физическое лицо не работает, у него нет КИ или она уже испорчена предыдущими займами, то деньги на образование банк не выдаст.

Какой возраст для оформления кредитных карт

С кредитными картами намного проще. Банки готовы их выдавать и лицам от 18 лет. Но при этом лимит, установленный по таким картам, будет минимальным. Если держатель карты будет активно ее использовать и своевременно вносить минимальные платежи, то постепенно лимит также будут увеличивать.

Доход и его уровень для получения кредита

Сказать однозначно о том, какого уровня достаточно для получения кредита сложно. Но можно руководствоваться двумя правилами:

1. Соотношение дохода и ежемесячного платежа. На погашение долга ежемесячно должно уходить не более 40-50% от общего дохода семьи. При невыполнении такого правила в кредите откажут.
2. После уплаты платежа на каждого члена семьи должно оставаться не меньше, чем 1 прожиточный минимум.

В связи с этим сказать точно, какого размера дохода будет достаточно для оформления услуги, нельзя. Каждый оформляет разную сумму и на разный срок.

При этом на официальных сайтах некоторых банков есть требование о том, что уровень дохода не может быть ниже 10-11 тыс. руб. в месяц.

Какие документы необходимы для оформления

Пакет запрашиваемых бумаг формируется в зависимости от того, какой вид займа желает оформить субъект. К базовому набору относятся:

• Паспорт гражданина РФ;
• СНИЛС;
• ИНН;
• Справка об официальном уровне дохода.

По поводу справки, то она может быть составлена по форме 2-НДФЛ (работодатели знают данную форму) или по шаблону банка. Многие банки не запрашивают бумагу в том случае, если заемщик является участником зарплатного, пенсионного проекта или у него открыт депозит в учреждении.

Потребительские кредиты возможно оформить и без справки. Продукт так и называется «По двум документам». Но важно знать:

• при отсутствии справки процентная ставка на несколько пунктов выше, чем ставка при наличии такой справки;
• справка может быть заменена выпиской с расчетного счета, справкой о наличии депозита и т.п. (любым документом, подтверждающим наличие дохода).

Если банк не запрашивает справку о доходах, это не свидетельствует о том, что он не проверяет платежеспособность заемщика. Сотрудники имеют доступ к различным базам данных, через которые они могут проверить своего клиента. Поэтому при предоставлении заведомо ложных данных в кредите будет отказано.

Обзор банковских предложений

В целом каждый банк самостоятельно устанавливает требования к заемщикам, руководствуясь политикой банка. Возрастные ограничения поэтому в каждом банке могут незначительно отличаться.

Сбербанк: что по возрасту

Отвечая на вопрос о том, со скольки лет можно взять кредит в Сбербанке, важно отметить: все зависит от того, какой продукт будет оформлять субъект. На каждую программу предусмотрен свой возрастной цензор.

Какой минимальный возраст в Сбербанке по разным кредитным программам:

• ипотечные направления – с 21;
• автокредит – с 21;
• деньги на любые цели – с 18 лет, но при условии, что субъект является клиентом банка; в ином случае минимальный возраст от 21 года;
• кредитные карты – с 20.

Вывод: большинство программ в Сбербанке предоставляются лицам, достигших возраста 21 года. Получить деньги в долг раньше оговоренного возраста возможно в единственном случае – если субъект является участником зарплатного проекта.

Почта банк: кто может взять кредит

Относительно вопроса о том, с какого возраста можно взять кредит в Почта банке. Учреждение предлагает несколько кредитных программ для лиц от 18 лет. Деньги можно взять:

1. На обучение. Сумма – до 2 миллионов рублей на срок до 99 месяцев. Процентная ставка – от 9,9%.Заемщик должен иметь официальное трудоустройство не менее 3 месяцев. Справка о доходах не нужна, но запрашивается договор с учреждением образования. При оформлении кредита к договору привлекает созаемщик с 14 лет.
2. Кредит наличными. До 3 миллионов рублей на срок до 5 лет с процентной ставкой от 7,6%. Первые 6 месяцев — 0% годовых.
3. Деньги на оплату товаров и услуг. Одно из лучших предложений рынка. Не требуется справка о доходах, поручители, залог. Взять можно до 300 000 рублей на срок до 36 мес.

В целом на официальном сайте представлено множество других программ. И везде указан возраст от 18 лет. Но стоит внимательно относиться к данному критерию, ведь дополнительно банк требует еще по другим направлениям официальное трудоустройство, справку о доходах и т.п.

Как оформить кредит без КИ

Если субъект никогда не пользовался услугами кредитования, то его кредитная история нулевая. Ее нет. Получить кредит в банке в таком случае сложно. Ипотека и автокредит для заемщика точно не доступны. А вот получить небольшую сумму на покупку телефона можно.

Лучший вариант – оформить кредитную карту. Активное ее использование улучшает КИ и дает возможность в будущем получить кредит в более крупном размере.

Выводы

В результате вопрос относительно того, со скольки лет можно оформить кредит, достаточно сложный. Теоретически, банки указывают в требованиях возраст от 18 лет. Но дополнительно есть требование об уровне дохода, продолжительности трудоустройства, кредитной истории и т.п. И поэтому объективно взять деньги на выгодных условиях можно с 21-22 лет.

Небольшую сумму денег, например, на покупку телефона, можно взять и в 18-19 лет. Работает правило: чем больше банк уверен в платежеспособности клиента, тем более выгодные условия он может предложить.

Часто задаваемые вопросы

С какого возраста можно взять кредит на телефон?

Теоретически, с 18 лет. Потребительский кредит в небольшой сумме некоторые банки выдают с 18 лет. Но шансы в 20 лет намного выше.

Почему невозможно получить кредит до 21 года?

Как правило, субъект до 21 года не имеет стабильного трудоустройства не менее 6 месяцев, у нет достаточно страхового стажа и достойного уровня дохода, удовлетворяющего требования банка.

Как получить кредит без кредитной истории?

При отсутствии КИ можно оформить небольшой потребительский кредит. Лучший способ – получить кредитную карту, которая увеличит кредитный рейтинг.

С какого возраста одобряют кредит на жилье?

Как правило, оформить ипотеку можно с 25 лет. Некоторые банки готовы работать с лицами от 23 лет, но при условии их платежеспособности.

Источник: meta.ru