Средневзвешенная ставка определяет размер переплаты по кредиту. Показатель изменяется в зависимости от объема займа, процентов по нему и срокам погашения. Рассмотрим, как рассчитать среднюю ставку, какие ставки предлагают крупные банки РФ и как снизить средний процент по кредиту.
Что такое средневзвешенная процентная ставка по кредитам
Средневзвешенная ставка — это средний показатель стоимости всех полученных и выданных займов или кредитного банковского портфеля. Он рассчитывается финансовой организацией для определения эффективности собственной работы.
В масштабах государства средневзвешенная ставка определяется суммой выданных и взятых кредитов всеми банками страны. Расчет показателя проводит Центробанк, чтобы определить общую эффективность работы банковской системы РФ.
Важно! Средневзвешенная ставка рассчитывается не только для определенного финансового учреждения или в масштабах государства. Подводится статистика и в пределах региона. Показатели страны или отдельного субъекта федерации учитываются в определении процентов для кредитования потребителей.
Зачем требуется ее расчет
Кроме определения эффективности работы финансового учреждения и всей банковской системы, расчет этого показателя позволяет потребителям определять выгоду различных кредитных программ.
Актуальные ставки по кредитам на Март 2023 / Какие банки предлагают лучшие условия?
Часто банки предлагают заманчивые условия кредитования, минимальный процент за пользование займом или его полное отсутствие. Понятие средневзвешенной ставки аннулирует эти «выгоды», поскольку средний показатель по стране или региону не бывает нулевым или слишком низким. На деле беспроцентный кредит обрастает комиссиями, жесткими условиями выдачи и доступен для единиц потребителей, способных подтвердить высокий доход.
Банкам расчет этого показателя позволяет контролировать ликвидность. Если она высока — выдают больше займов, если снижена — привлекают финансы со стороны.
Предприятиям это помогает определить займы с завышенным процентом и прибегнуть к рефинансированию.
Формула расчета
Формула для определения средневзвешенной ставки по кредитам — это отношение остатка по займу с процентами к общей задолженности:
где СПС — средневзвешенная процентная ставка, К*П — остаток по кредиту, умноженный на проценты по нему, ∑К — общая задолженность.
Внимание! Если у юридического или физического лица несколько займов, их суммируют. В расчете участвуют и недавно закрытые кредитные обязательства.
Пример
Как работает формула, показывает наглядный расчет. Например, у предприятия есть 2 кредита:
- на 10 млн руб. со ставкой 10%;
- на 5 млн руб. со ставкой 8% (2 млн организация уже выплатила банку).
В этом случае расчет будет следующим:
Итоговое значение — нефиксированная величина. На показатель влияют различные факторы: получение организацией следующей ссуды, изменение банком процентов по одному из выданных займов, порядок расчета с кредитором. При досрочном погашении часто начисляют дополнительные комиссии.
У миллионера много кредитов? #мышлениемиллионера #деньги #бизнес #ипотека #кредиты #игорьрыбаков
Для оценки эффективности деятельности компании имеет значение и текущий валютный курс Центробанка.
Какие кредиты участвуют в определении показателя
Для расчета средневзвешенной ставки используются разные типы кредитов, выдаваемых в банке:
- ссуды, предоставляемые на длительный срок;
- среднесрочные и краткосрочные кредиты;
- инвестиционные взносы;
- средства оборотных активов банков.
Для организаций и физических лиц расчеты проводятся отдельно. Итоги публикуются в открытом доступе на официальном сайте ЦБ РФ и ежемесячно обновляются.
Для определения ликвидности банковских учреждений используются все его финансовые активы: от собственного капитала до межбанковских кредитов, остатков на депозитных и расчетных счетах организаций и частных лиц.
Средневзвешенная ставка по кредитам в РФ
Банк России в 2020 году продолжит смягчать кредитно-денежную политику. Это положительно скажется на стоимости займов и кредитов. В 2020 базовая ставка по кредитам будет не мене 6–6,5%.
Средний процент по потребительским кредитам составит 12,6%, по ипотеке — 8,5–9%. Для сравнения в октябре 2019 года размер ставки по займам свыше одного года для физических лиц составлял 13,17% .
Ставки по депозитам (в руб.) на срок до года для физических лиц в декабре 2019 составили 4,90%, свыше 1 года — 6,16%.
В долларах США СПС по депозитам до года (по данным последнего квартала 2019) составила 1,03%, более 1 года — 1,37%.
Для организаций размер этого показателя в долларах составил 3,93% по кредитам до 1 года и 5,47% — больше года. Субъекты малого и среднего предпринимательства на срок до года рассчитывали на ставку 7,58%, свыше года — 6,35%. В евро она составила 9,04% и 3,99% соответственно.
В евро средневзвешенная процентная ставка для физических лиц на конец 2019 года составила 0,2% до года и 0,44% — больше года.
Средняя кредитная ставка в самых крупных банках
Физическим лицам в Российской Федерации в прошлом году предоставлялись проценты по потребительским кредитам со средневзвешенной ставкой в размере 13,16% (до года) и 15,25% (свыше года).
Автокредиты выдавались по процентной ставке 8,32% (до года) и 12,77% (больше года).
Справка! Статистика приведена на сайте Центрального Банка РФ на основе анализа данных 30 крупнейших банков страны.
Нефинансовые организации рассчитывали на 9% годовых на кредиты в рублях. Субъекты среднего и малого бизнеса при кредитовании на срок больше года получали ссуду под 10,27% годовых.
По прогнозам аналитиков отрасли, в 2020 году ожидается незначительное снижение этих показателей.
Понижение среднего процента по кредитам
Эффективность привлечения кредитных средств напрямую связана с тем, какой размер имеет текущая средневзвешенная процентная ставка. Чтобы кредитование было максимально выгодным, за размером СПС важно следить, выбирая минимальные показатели.
Для этого прибегают к определенным мерам:
- Выбирают кредитные продукты с минимальным процентом.
- Сначала выплачивают займы с самым высоким процентом, постепенно переходя к самому низкому (такие кредиты погашают в конце).
- Если за время пользования кредитом ставка по нему возросла, заемщик (физическое лицо или организация) вправе настаивать на реструктуризации задолженности.
Заключение
Зная величину средневзвешенной ставки и понимая, как она рассчитывается, удастся целесообразно пользоваться кредитными ресурсами для улучшения личного благосостояния или доходов коммерческой организации.
Контроль СПС важен не только в масштабах одной компании или кошелька физического лица. Он играет важную роль в формировании государственной кредитной политики, поэтому за изменениями показателя пристально следят эксперты Центрального банка.
Источник: kapital.expert
Процентные ставки по кредитным и депозитным операциям кредитных организаций в рублях
Процентные ставки на рынке размещения и привлечения средств в октябре 2022 года изменялись несущественно и разнонаправленно в зависимости от сегмента рынка и срочности операций. Вместе с тем процентные ставки по депозитам преимущественно превысили показатели предыдущего месяца.
Процентные ставки по кредитам
В октябре 2022 года отмечалось незначительное снижение (по сравнению с предыдущим месяцем) стоимости краткосрочных (на срок до 1 года) кредитов для физических лиц (ФЛ) и нефинансовых организаций (НО), в том числе для субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП). В то же время на рынке долгосрочных (на срок свыше 1 года) кредитов ставки выросли. Так, увеличение процентной ставки в части долгосрочного корпоративного кредитования составило 0,28 п.п., по долгосрочным кредитам ФЛ и МСП ставки возросли на 0,26 и 0,53 п.п. соответственно.
Средневзвешенные процентные ставки по кредитам в рублях, % годовых
Структура оборотов по кредитам ФЛ и НО изменилась незначительно относительно сентябрьских показателей. Наибольшая доля по кредитам ФЛ приходилась на долгосрочные кредиты (96,86%), доля краткосрочных кредитов несущественно увеличилась — до 3,14% (2,51% в сентябре 2022 года).
Следует отметить, что удельный вес краткосрочных кредитов НО повысился до 55,58% (в сентябре 2022 года — 50,70%).
Доля долгосрочных кредитов МСП в октябре 2022 года была выше, чем краткосрочных (19,60% против 16,30%).
Структура оборотов по кредитам, предоставленным ФЛ в рублях в октябре 2022 года, %
Структура оборотов по кредитам, предоставленным НО в рублях в октябре 2022 года, %
Средневзвешенная процентная ставка по долгосрочному кредитованию ФЛ в октябре 2022 года увеличилась незначительно относительно значения предыдущего месяца. Средневзвешенная ставка по кредитам ФЛ до 1 года, снижаясь второй месяц подряд, составила 17,98%. В годовом сопоставлении ставка по краткосрочным кредитам ФЛ сформировалась выше на 3,27 п.п., по долгосрочным — на 1,30 процентного пункта.
Ставка по долгосрочным автокредитам снизилась на 0,50 п.п., до 14,78 %, по краткосрочному автокредитованию — на 1,14 п.п., до 16,18%. Динамика ставок как по долгосрочным, так и по краткосрочным автокредитам продемонстрировала тенденцию к снижению с апреля по октябрь 2022 года, при этом по операциям свыше 1 года ставка уменьшалась более существенно с учетом исторически повышенного уровня ставки.
Процентная ставка по ипотечным жилищным кредитам (ИЖК) в рублях в октябре 2022 года увеличилась на 0,67 п.п. относительно сентябрьского показателя и составила 7,38%. В годовом сопоставлении ставка сложилась выше на 0,32 процентного пункта.
Динамика процентных ставок по кредитам ФЛ (в том числе автокредитам) в рублях, % годовых
Динамика процентных ставок с детальной разбивкой по срочности операций по кредитам ФЛ наглядно демонстрирует превышение стоимости заимствования по краткосрочным кредитам над стоимостью долгосрочного кредитования.
В октябре 2022 года сохранилось прежнее распределение объема кредитов ФЛ в рублях в разрезе срочности операций. Наибольшая доля в структуре оборотов традиционно принадлежала кредитам со сроком свыше 3 лет. Изменение процентной ставки по кредитам с коротким сроком оказалось более волатильным.
Динамика процентных ставок по кредитам ФЛ в рублях в разрезе срочности операций, % годовых
Структура оборотов в разрезе срочности операций (в %) и изменение средневзвешенных процентных ставок (в п.п.) по кредитам ФЛ в рублях
По итогам октября текущего года ставки в сегменте корпоративного кредитования показали разнонаправленную динамику. Так, в месячном сопоставлении ставки по краткосрочным кредитам уменьшились на 0,28 п.п., до уровня 9,18%, отразив сохраняющуюся динамику к снижению. Долгосрочные кредиты подорожали на 0,28 п.п., ставка по ним составила 9,07%. Вместе с тем процентные ставки по кредитам НО изменились ограниченно относительно аналогичного месяца 2021 года: рост по краткосрочным кредитам — на 1,04 п.п., по долгосрочным — на 0,38 процентного пункта.
Ускорилось снижение процентной ставки по краткосрочным кредитам МСП по сравнению с предыдущим месяцем: уровень ставки по краткосрочным кредитам составил 10,23%, ставка ниже уровня сентября 2022 года на 0,21 п.п. (для сравнения: в прошлом месяце снижение составило 0,14 п.п.). Стоит отметить, что в октябре 2022 года наблюдалось заметное удорожание стоимости долгосрочных кредитов МСП относительно сентября 2022 года – на 0,53 п.п., однако с мая по сентябрь 2022 года динамика ставки демонстрировала однонаправленное движение на снижение.
Динамика процентных ставок по кредитам НО (в том числе кредитам МСП) в рублях, % годовых
Следует заметить, что ставки по кредитам НО на срок от 1 года до 3 лет и свыше 3 лет сложились немногим более 9%. На уровне 2,86 п.п. отмечена разница в стоимости по кредитам на срок до 6 месяцев (10,17 %) и от 6 месяцев до 1 года (7,31 %). При этом ставка по кредитам на срок от 6 месяцев до 1 года была ниже ставок по долгосрочным (свыше 1 года ) кредитам.
Динамика процентных ставок по кредитам НО в разрезе срочности операций, % годовых
В детальном разрезе по срочности операций отмечалось некоторое перераспределение объемов в структуре оборотов по кредитам НО. Доля кредитов НО на срок от 1 года до 3 лет сократилась на 9,01 п.п., что компенсировалось увеличением доли кредитов на срок до 6 месяцев и от 6 месяцев до 1 года (суммарно 4,88 п.п.) и кредитов на срок свыше 3 лет (4,11 п.п.).
Структура оборотов в разрезе срочности операций (в %) и изменение средневзвешенных процентных ставок (в п.п.) по кредитам НО в рублях
Изменение средневзвешенных процентных ставок по кредитам ФЛ и НО в рублях в октябре 2022 года в разрезе по федеральным округам было неоднородным в зависимости от сегмента рынка кредитования и срочности операций.
Три месяца подряд максимальные процентные ставки по кратко- и долгосрочным кредитам ФЛ отмечаются в Дальневосточном и Северо-Кавказском федеральных округах (в октябре 2022 года — 19,70 и 13,42% соответственно). Минимальная процентная ставка по краткосрочным кредитам наблюдалась в Центральном федеральном округе (17,63%). Наименьшая стоимость долгосрочных заемных средств приходилась на Дальневосточный и Северо-Западный федеральные округа (11,71% в обоих ФО). Следует отметить, что в целом уровень минимальной ставки по кратко- и долгосрочным кредитам ФЛ вырос по сравнению с предыдущим месяцем на 0,66 и 0,55 п.п. соответственно.
По результатам месяца максимальные ставки по краткосрочным и долгосрочным кредитам НО были в Уральском (10,16%) и Северо-Западном федеральных округах (10,24%). Минимальные процентные ставки по краткосрочным и долгосрочным кредитам НО отмечались в Северо-Кавказском и Южном федеральных округах (5,16 и 6,44% соответственно).
Средневзвешенные процентные ставки по кредитам ФЛ и НО в рублях по федеральным округам, % годовых
| Октябрь 2022 п.п. м/м; п.п. г/г | Октябрь 2022 п.п. м/м; п.п. г/г | Октябрь 2022 п.п. м/м; п.п. г/г | Октябрь 2022 п.п. м/м; п.п. г/г | |
| Центральный федеральный округ | 17,63 0,66 3,46 | 11,82 0,48 1,38 | 9,62 -0,04 1,65 | 8,94 0,41 0,18 |
| Северо-Западный федеральный округ | 19,18 0,39 4,66 | 11,71 -0,06 1,24 | 9,71 -0,33 1,67 | 10,24 1,40 1,50 |
| Южный федеральный округ | 19,11 0,13 3,90 | 12,06 0,07 0,64 | 8,83 1,41 0,47 | 6,44 -3,56 -2,43 |
| Северо-Кавказский федеральный округ | 18,77 -0,01 3,37 | 13,42 0,12 1,91 | 5,16 -1,38 -1,47 | 8,87 2,72 -0,80 |
| Приволжский федеральный округ | 19,28 0,17 4,76 | 12,18 0,10 1,27 | 6,64 -2,99 -2,03 | 9,35 1,56 0,47 |
| Уральский федеральный округ | 19,10 0,86 3,83 | 12,07 0,26 1,35 | 10,16 0,22 1,38 | 9,93 1,88 1,17 |
| Сибирский федеральный округ | 19,03 -0,14 3,84 | 12,65 0,23 1,35 | 9,26 0,01 -0,13 | 9,59 -0,42 0,18 |
| Дальневосточный федеральный округ | 19,70 -0,53 4,47 | 11,71 0,55 1,23 | 10,00 -0,48 1,09 | 6,83 -2,56 -0,31 |
Примечание. П.п. м/м — изменение в процентных пунктах к предыдущему месяцу, п.п. г/г — изменение в процентных пунктах к соответствующему месяцу предыдущего года (снижение — , увеличение — ).
Процентные ставки по депозитам
Процентные ставки по депозитным операциям в октябре текущего года преимущественно возросли, за исключением краткосрочных вкладов ФЛ.
В октябре 2022 года на фоне снижения ставки по краткосрочным вкладам ФЛ на 0,37 п.п. ставка по долгосрочным операциям, наоборот, увеличилась на 0,20 процентного пункта. В годовом сопоставлении динамика депозитных ставок показала однонаправленное движение: увеличение на 0,79 и 1,18 п.п. соответственно.
По депозитам НО наблюдалось незначительное изменение по сравнению с сентябрем 2022 года. В месячном сопоставлении увеличение ставок было интенсивнее для долгосрочных депозитов, чем для краткосрочных (0,30 п.п. против 0,14 п.п. соответственно). В то же время по сравнению с октябрем 2021 года уровень ставок увеличился с 5,97 до 6,48% по краткосрочным и с 6,64 до 8,29% по долгосрочным депозитным операциям.
Средневзвешенные процентные ставки по вкладам ФЛ и депозитам НО в рублях, % годовых
В целом структура оборотов привлеченных средств ФЛ и НО не изменилась относительно сентября 2022 года.
В октябре 2022 года отмечалось небольшое перераспределение объемов привлечения средств ФЛ по срочности операций. Доля краткосрочных вкладов ФЛ увеличилась с 90,81% в сентябре до 91,86% в октябре 2022 года.
В структуре оборотов привлеченных депозитов НО, как и ранее, большая доля приходилась на краткосрочные депозиты (доля долгосрочных депозитов составила всего 0,09%).
Структура оборотов по вкладам ФЛ в рублях в октябре 2022 года, %
Структура оборотов по депозитам НО в рублях в октябре 2022 года, %
В октябре 2022 года по краткосрочным операциям увеличение ставки по депозитам НО (+0,14 п.п.) сопровождалось снижением ставки по вкладам ФЛ (-0,37 п.п.). Вместе с тем по долгосрочным операциям повышение ставки по депозитам НО было более значительным, чем ставки по вкладам ФЛ (на 0,30 и 0,20 п.п. соответственно).
Динамика процентных ставок по вкладам ФЛ и депозитам НО в рублях, %
В сравнении с предыдущим месяцем во всех федеральных округах наблюдалось снижение ставок по вкладам ФЛ на срок до 1 года. Ставки по краткосрочным и долгосрочным депозитам НО и вкладам ФЛ на срок свыше 1 года преимущественно возросли в разрезе федеральных округов в сопоставлении с показателями сентября 2022 года. Ставки по привлеченным средствам ФЛ и НО преимущественно стали выше значений соответствующего месяца 2021 года.
Средневзвешенные процентные ставки по вкладам ФЛ и депозитам НО в рублях по федеральным округам, % годовых
| Октябрь 2022 п.п. м/м; п.п. г/г | Октябрь 2022 п.п. м/м; п.п. г/г | Октябрь 2022 п.п. м/м; п.п. г/г | Октябрь 2022 п.п. м/м; п.п. г/г | |
| Центральный федеральный округ | 5,22 -0,34 0,79 | 7,39 0,22 1,24 | 6,41 0,08 0,34 | 8,28 0,28 1,59 |
| Северо-Западный федеральный округ | 5,10 -0,40 0,79 | 7,48 0,37 1,37 | 5,71 0,21 0,23 | 8,76 2,39 2,94 |
| Южный федеральный округ | 4,83 -0,47 0,57 | 6,30 -0,19 0,59 | 7,50 0,49 1,79 | 6,30 0,08 -0,16 |
| Северо-Кавказский федеральный округ | 4,55 -0,51 0,56 | 7,32 0,24 1,65 | 6,25 0,19 0,89 | — — — |
| Приволжский федеральный округ | 5,00 -0,43 0,82 | 7,21 0,08 1,08 | 6,78 0,06 0,94 | 6,54 -0,90 0,44 |
| Уральский федеральный округ | 5,38 -0,07 1,13 | 6,76 0,31 0,97 | 6,82 0,03 0,78 | 6,33 -0,46 0,26 |
| Сибирский федеральный округ | 4,93 -0,51 0,67 | 7,40 0,28 1,30 | 6,59 0,07 0,75 | 7,88 0,36 1,81 |
| Дальневосточный федеральный округ | 5,02 -0,47 0,57 | 7,50 0,28 1,65 | 6,80 0,33 1,21 | 4,38 -1,85 -1,87 |
Примечание. П.п. м/м — изменение в процентных пунктах к предыдущему месяцу, п.п. г/г — изменение в процентных пунктах к соответствующему месяцу предыдущего года (снижение — , увеличение — ).
Спред между процентными ставками по долгосрочным кредитным и депозитным операциям* в рублях банков с ФЛ в октябре 2022 года сложился несколько выше уровня показателей сентября, увеличение составило 0,06 процентного пункта. Спред между процентными ставками по краткосрочным рублевым кредитным и депозитным операциям банков с ФЛ остался на прежнем уровне 12,86 п.п., в годовом сопоставлении наблюдалось несколько выраженное сокращение — на 2,48 процентного пункта.
Спред по депозитным операциям ФЛ сохраняет более высокий уровень по сравнению с аналогичными показателями по операциям с НО.
Спред между процентными ставками по краткосрочным рублевым кредитным и депозитным операциям банков с НО имел динамику снижения. Относительно предыдущего месяца уровень спреда по операциям на срок до 1 года сузился на 0,42 п.п., до 2,70 п.п., спред между ставками по долгосрочным операциям банков с НО несущественно сократился – на 0,02 п.п., до уровня 0,78 процентного пункта. По сравнению с аналогичным месяцем предыдущего года спред между ставками по рублевым кредитным и депозитным операциям на срок до 1 года расширился на 0,53 процентного пункта. Разница между ставками по операциям свыше 1 года уменьшилась на 1,27 п.п. относительно октября 2021 года.
* Рассчитывается как разница между средневзвешенными процентными ставками по кредитным и депозитным операциям банков.
Спред между процентными ставками по кредитам и вкладам ФЛ в рублях (п.п.)
Спред между процентными ставками по кредитам и депозитам НО в рублях (п.п.)
Источник: данные отчетности по формам 0409128 «Данные о средневзвешенных процентных ставках по кредитам, предоставленным кредитной организацией физическим лицам», 0409129 «Данные о средневзвешенных процентных ставках по привлеченным кредитной организацией вкладам, депозитам», 0409303 «Сведения о ссудах, предоставленных юридическим лицам» и 0409316 «Сведения о кредитах, предоставленных физическим лицам».
Источник: cbr.ru
Кредиты юридическим лицам – ставки
Кредиты для юридических лиц достаточно серьезно отличаются от займов, которые банки выдают гражданам. Это касается практически всех основных параметров оформляемых кредитов:
- Направление расходования средств. Физические лица получают, главным образом, потребительские кредиты, в то время как организации оформляют ссуды, прежде всего, для развития и нужд бизнеса;
- Размер и продолжительность. В подавляющем большинстве случаев займы юридическим лицам намного крупнее и выдаются на более длительный срок, чем физическим. Единственным исключением из этого правила выступает ипотечное кредитование, которое для граждан также нередко оформляется на серьезную сумму и на 10, 15 или даже 20 лет;
- Процентная ставка. Как правило, процентная ставка для юридических лиц несколько ниже, чем для граждан. Это объясняется наличием больших возможностей для предоставления обеспечения по займу в виде недвижимости или других активов, а также поручительства как со стороны физических, так и юридических лиц.
Содержание [Скрыть]
- Особенность процентных ставок по кредитам для юридических лиц
- Почему банки дают кредиты под такие проценты
- Средние ставки по кредитам для юридических лиц
- Как рассчитать процентную ставку по кредиту
- Что позволяет получить более низкую ставку
- Где юридическому лицу получить кредит с низкой ставкой
- На какой срок и какую сумму можно рассчитывать
- Риски и возможные проблемы
Особенность процентных ставок по кредитам для юридических лиц
В отношении процентной ставки по кредитам для организаций необходимо отметить следующий факт: не следует рассматривать все юридические лица как нечто однородное. Дело в том, что для крупной корпорации и для небольшой компании условия кредитования могут очень заметно различаться. Очевидно, что в первом случае при предоставлении ликвидного залога удается оформить займ под 9-10%, а во втором отличной процентной ставкой будет считаться 13-14%.
Учитывая сказанное, становится понятным, почему коммерческие предложения банков в части кредитов для юридических лиц практически всегда содержат большой разброс в возможных условиях оформления займа. Конкретные параметры кредита будут определяться, исходя из характеристик заемщика, стоимости и ликвидности предоставляемого им залога и других подобных показателей.
Еще одной особенностью кредитования юридических лиц является возможность оформления трех вариантов займов:
- Кредит. Подразумевает единовременное получение всей суммы;
- Кредитная линия, которая бывает двух видов – возобновляемая и невозобновляемая. Она подразумевается получение выделенной суммы частями по необходимости. При этом возобновляемая кредитная линия позволяет брать средства и затем возвращать их неоднократно в течение действия кредитного договора;
- Овердрафт. Самый простой и достаточно удобный вариант кредитования. Предполагает получение заемных средств на небольшой срок, как правило, на 2 недели. По его истечению заемщик должен погасить долг, после чего может снова пользоваться овердрафтом. Размер кредитного лимита в этом случае определяется, исходя из оборотов заемщика по счета.
Очевидно, что процентная ставка зависит от вида оформляемого юридическим лицом займа. Наиболее низкой она является для обычного кредита и овердрафта.
Кредитная линия, как правило, обходится заемщику несколько дороже. Хотя, как уже отмечалось, на величину процентной ставки оказывают серьезное влияние и другие факторы.
Почему банки дают кредиты под такие проценты
Процентная ставка зависит от большого количества параметров кредита, к числу наиболее важных из которых относятся:
- Кредитная история заемщика. Получение кредита клиентом с проблемной историей взаимоотношений с банками весьма проблематично. Более того, при наличии текущих долгов это становится вовсе маловероятным. Естественно, при одобрении кредита в этом случае банк будет страховаться резким увеличением процентной ставки;
- Обеспечение по кредиту. Наиболее сильно снизить процентную ставку может предоставление юридическим лицом залога в виде ликвидной недвижимости или другого актива, а также оформление поручительства со стороны физических или, что еще лучше, юридических лиц. В этом случае клиент может рассчитывать на снижение величины процента на 2-3, а в некоторых ситуациях и 4-5%;
- Продолжительность пребывания на рынке. Банки намного охотнее дают кредиты давно и успешно работающим предприятиям. Вполне естественно, что недавно открывшейся компании оформить займ намного сложнее. Логичным следствием такого подхода выступает совершенно разная процентная ставка, которая устанавливается в указанных ситуациях;
- Сумма и срок кредитования. Получение крупного кредита под надежный и ликвидный залог на длительный срок обходится клиенту, если сравнивать процентную ставку, намного дешевле. Это вполне логично, так как подобная финансовая сделка приносит банку стабильный доход в течение длительного времени;
- Степень сотрудничества с кредитной организацией. Большинство банков одним из условий кредитования ставит не просто открытие клиентом счета в этой финансовой организации, но и перевод туда значительной части операций. Естественно, если юридическое лицо давно и взаимовыгодно сотрудничает с банком по различным направлениям, оно может рассчитывать на более выгодные условия кредитования, которые выражаются в оперативном рассмотрении заявки, минимальном количестве предъявляемых требований и, конечно же, низкой процентной ставке.
Средние ставки по кредитам для юридических лиц
Изучение размещенного выше внушительного списка факторов, влияющих на уровень процентных ставок, позволит понять, почему так серьезно различаются условия кредитования для крупного, среднего и малого бизнеса.
Официальная статистика Центробанка показывает, что минимальной процентной ставкой для предприятий средних размеров сегодня можно считать 13-15%.
Малые организации и индивидуальные предприниматели в большинстве случаев могут получить кредит, как минимум, под 15-18%. При открытии нового бизнеса сложно рассчитывать на получение займа по более низкой ставке, чем 19-20%. Конечно же, особняком стоят крупные предприятия и корпорации. При выполнении описанных выше условий в части кредитной истории и предоставления обеспечения они вполне могут получить крупный кредит на длительный срок под 9-10% годовых. Очевидно, что реальная процентная ставка по займу окажется несколько выше за счет различных комиссий и прочих сопутствующих выплат, однако, в любом случае эти условия кредитования намного выгоднее, чем для большинства остальных предприятий.
Как рассчитать процентную ставку по кредиту
В настоящее время рассчитать процентную ставку по любому кредиту несложно. Для этого можно воспользоваться любым кредитным онлайн калькулятором. Этот простой и удобный сервис легко найти на сайте практически каждого серьезного банка или на различных ресурсах в сети, специализирующихся на банковской, кредитной или финансовой тематике.
Для того, чтобы понять реальные расходы по кредиту, необходимо вычислить не декларируемую банком, а реальную процентную ставку, которую часто называют эффективной. Для ее расчета следует учесть абсолютно все выплаты по кредиту, включая различные комиссии, проценты за обналичивание, платежи по страховке и другие подобные расходы. Вместе они образуют сумму переплаты. Разделив ее величину на сумму основного долга и продолжительность кредита, можно получить эффективную процентную ставку.
Что позволяет получить более низкую ставку
Для того, чтобы максимально снизить процентную ставку по кредиту, необходимо использовать следующие способы:
- Иметь хорошую кредитную историю. Даже организации, имеющие какие-либо проблемы с банками в прошлом, постепенно могут исправить кредитную историю;
- Предоставить обеспечение по займу, которым может выступать залог, желательно, ликвидный, или договор поручительства;
- Разработать бизнес-план, который способен убедить специалистов банка в перспективности бизнеса потенциального заемщика;
- Стать клиентом банка и сотрудничать с ним по различным направлениям. Это один из самых простых и доступных вариантов снижения процентной ставки, однако, он требует определенного времени.
Для субъектов малого бизнеса отличным и вполне реальным способом сократить собственные расходы по кредиту является участие в какой-либо программе государственной поддержки предпринимательства.
Подобные проекты периодически разрабатываются и реализуются в России, причем в достаточно заметных масштабах.
Где юридическому лицу получить кредит с низкой ставкой
Сегодня практически все банки работают с юридическими лицами, что легко объясняется выгодностью и привлекательностью этого сегмента рынка для разнообразных финансовых учреждений. Конечно же, наиболее интересны для банков крупные корпоративные клиенты. Причины такого подхода уже были объяснены выше.
Поэтому при желании получить кредит юридическое лицо может рассмотреть сразу множество вариантов, что позволит выбрать наиболее выгодный и подходящий. Наиболее популярными сегодня на рынке считаются предложения Сбербанка, Альфа-Банка, ВТБ 24 и других лидеров банковского сектора страны.
Однако, в последнее время все активнее предлагают услуги бизнесу, прежде всего, малому и среднему, такие банки, как Тинькофф, Восточный Экспресс Банк, Точка и Модульбанк. Их предложения не всегда в состоянии конкурировать с финансовыми условиями, которые предлагают ведущие кредитные организации страны, тем не менее, благодаря высокому уровню обслуживания и активному использованию современных технологий ведения банковского бизнеса, их положение на рынке становится все более заметным.
На какой срок и какую сумму можно рассчитывать
По уже упоминавшимся причинам срок и сумма кредитов для юридических лиц могут весьма сильно отличаться – начиная с 2-х недель и суммы в 50 тыс. рублей для овердрафта и заканчивая 15—20 годами и суммами в несколько сотен миллионов рублей.
Риски и возможные проблемы
Получение кредитов юридическими лицами сопровождается теми же рисками, что и любой другой вид займа. Главный из них – опасность возникновения ситуации, когда клиент не в состоянии обслуживать имеющийся у него долг, что может стать причиной разорения, банкротства или закрытия бизнеса.
Источник: biznesibanki.ru
