Это вид страхования, при котором вам выплатят деньги, если вы умрёте или доживёте до определённого возраста или срока. Точные условия прописываются в договоре. В него также могут быть включены дополнительные риски в виде травм, инвалидности, тяжёлых заболеваний и тому подобного. Это необязательные, но полезные опции.
Размер выплат будет зависеть от взносов, программы страхования и множества других факторов. Все они, а также размер суммы и условия, при которых страховщик сможет разорвать контракт или оставить вас без денег, будут указаны в договоре, поэтому читайте его внимательнее.
Страхование жизни довольно выгодное вложение для тех, кто хочет обезопасить себя на случай тяжёлой ситуации, ведь выплаты значительно превышают уплаченные взносы (впрочем, и тут возможны варианты, так что читайте договор).
Вы можете застраховать свою или чью-то жизнь. Но во втором случае обязательно нужно получить письменное согласие застрахованного. Иначе договор легко оспорить через суд.
Страхование как бизнес. Можно ли быть честным в страховании?
Бывает ещё совместное страхование:
- по случаю первой смерти — когда один из застрахованных умрёт, деньги выплатят второму;
- по случаю второй смерти — когда оба застрахованных умрут, деньги получат наследники.
Кому, когда и зачем страховать жизнь
Этот инструмент страхования может пригодиться всем, если грамотно его использовать.
1. Семейному человеку с ипотечным кредитом
Человек может умереть, но долг при этом не рассосётся. В итоге семья либо будет мучительно экономить, выплачивая ипотеку, либо лишится квартиры, которую продадут для возвращения средств банку. Страховка поможет этого не допустить.
Кроме того, полис обычно помогает снизить процентную ставку по ипотеке. При этом нужно понимать, что страхование при получении кредита не может быть обязательным .
2. Путешественнику
Жизнь и здоровье страхуют при выездах за рубеж. Это поможет не потратить состояние, например, на репатриацию тела. Кроме того, полис обязателен для получения визы в ряд стран.
Сергей Леонидов
генеральный директор финансового агрегатора «Сравни.ру»
Нужно обращать внимание на исключения, которые страховка не покрывает. А их может быть много. Например, следствие травм (включая смерть), полученных в нетрезвом состоянии или обострения хронических болезней.
3. Молодой семье
В этом случае стоит выбрать накопительное или инвестиционное страхование. Если с вами что-то случится, семья получит деньги. Если всё будет хорошо, то вы сами получите средства и потратите их, например, на образование ребёнка.
Константин Бобров
директор юридической службы «Единый центр защиты»
Застраховать свою жизнь может каждый желающий. Но особенно это требуется тем, чья работа или иная деятельность связана с опасностью для жизни. Это сотрудники государственных служб (МЧС, МВД и другие), граждане, работающие во вредных и опасных условиях труда, работники Крайнего Севера и так далее.
Страхование как бизнес. Как заработать на Е-ОСАГО. IT-проект ntws.pro
Какими бывают страховые программы
1. Рисковое страхование
Если вы умрёте, деньги отдадут человеку, который указан в договоре как получатель выплат.
2. Накопительное страхование
Совмещает функции страховки и накопительного счёта, на который вы периодически докладываете деньги. Если вы умрёте или случится что-то ещё, указанное в договоре, вам или вашим родственникам отдадут страховую сумму. Если доживёте до оговорённой в полисе даты, заберёте накопленное.
Елена Потапова
кандидат экономических наук, консультант по финансовой грамотности проекта Минфина РФ
Я бы рекомендовала программу накопительного страхования жизни на срок от 5 лет. Так вы можете копить деньги, и в то же время ваша жизнь застрахована.
3. Инвестиционное страхование
Страховщик заставляет ваши деньги работать и получает доход, которым поделится и с вами. Мысль о пассивном заработке соблазнительна, но и риски есть: взносы и инвестиционный доход не застрахованы. Обанкротится компания, и вы потеряете деньги, а вложения могут не принести желаемой или заявленной страховщиком прибыли.
Сергей Леонидов
генеральный директор финансового агрегатора «Сравни.ру»
Расторжение договора инвестиционного страхования досрочно грозит потерей не только заработанных процентов, но и внушительной суммы собственных средств. Те же последствия будут при невозможности платить регулярные взносы.
По словам Леонидова, среди плюсов инвестиционного страхования — защита от судебных претензий. Деньги инвестстраховки нельзя отсудить при разводе или изъять в пользу истца, в то время как средства с вклада или счёта можно.
Выплаченная страховая сумма не будет облагаться налогом, а при договоре на срок от 5 лет можно получить налоговые вычеты по НДФЛ с регулярных взносов (13% в год с суммы до 120 000 рублей). Кстати, эти же плюсы относятся и к накопительному страхованию.
Если вы умрёте, то деньги по договору страхования достанутся человеку, который указан в бумагах как получатель выплат, или наследникам, если получателя вы не указали.
4. Добровольное пенсионное страхование
Этот пункт перекликается с накопительным страхованием, но дожить нужно до пенсионного возраста.
Чем ещё отличаются договоры страхования жизни
1. Временем платы за страхование
Вы можете отдать деньги один раз при заключении полиса или вносить средства с оговорённой периодичностью — раз в год, в квартал и так далее.
2. Временем действия договора
Он может быть пожизненным или заключаться на определённый период. Например, при ипотеке человек чаще всего страхует жизнь на год, так как заключать договор на весь срок невыгодно: если кредит удастся погасить раньше, часть денег на страховку будет потрачена впустую и придётся побегать, чтобы вернуть её.
3. Формой страхового покрытия
При наступлении страхового случая вы получаете или фиксированную сумму, или увеличившуюся из-за роста цен и инвестирования, или уменьшившуюся (например, если страховка связана с кредитом: чем меньше долг, тем меньше выплаты).
4. Видом страховых выплат
Вам могут выплатить сумму страховки разом или частями в течение оговорённого периода.
Как выбрать страховку
Всё зависит от ваших целей. По словам кандидата экономических наук, консультанта по финансовой грамотности проекта Минфина РФ Елены Потаповой, продукты страхования жизни очень гибкие: каждую программу можно дополнить или изменить с учётом ваших потребностей и целей.
Чтобы сделать правильный выбор, изучите как можно больше вариантов. Для этого загляните на сайты компаний или используйте агрегаторы предложений вроде «Сравни.ру».
Как выбрать страховщика
На это стоит потратить время, чтобы избежать сложностей с получением выплат при страховом случае.
В первую очередь учитывайте опыт близких и знакомых людей. Нелишним будет почитать отзывы и комментарии в интернете.
Кроме того, поищите принятые в отношении страховщика судебные решения. Для этого нужно зайти на сайт суда (общей юрисдикции и арбитражного) по месту нахождения страховой компании, открыть раздел «Поиск судебных дел» и внести в поисковую строку официальное название страховщика (к примеру, ООО «Страховая компания»).
В результате откроется список дел. Тексты судебных решений позволят выяснить, соблюдает ли страховщик права лиц, застраховавших свою жизнь.
Где оформить договор
По словам директора юридической службы «Единый центр защиты» Константина Боброва, чтобы оформить договор, нужно просто обратиться с паспортом в страховую компанию и написать заявление. Сделать это можно и онлайн, но не во всех компаниях и не по каждой программе. Например, оформить туристическую страховку через интернет довольно просто. А для заключения договора по программе накопительного страхования уже придётся посетить офис.
Чтобы узнать, можно ли получить полис онлайн, зайдите на сайт страховой компании.
Как оформить страхование жизни правильно
1. Не врите
Директор юридической службы «Единый центр защиты» Константин Бобров советует при заполнении заявления на страховку указывать только достоверные данные. Иначе компания сможет отказать в выплатах, сославшись на обман с вашей стороны.
2. Внимательно читайте договор
Геннадий Локтев
ведущий юрист Европейской юридической службы.
Потребители часто сталкиваются с тем, что страховщики отказывают в выплатах. Обычно в компаниях отвечают, что ситуация не попадает под страховой случай.
Чтобы этого не происходило, нужно внимательно читать условия договора. В одной компании страховым случаем будет болезнь, в другой — болезнь, вызванная несчастным случаем. Это существенная деталь, так как во вторую страховую компанию придётся предоставить документ, подтверждающий, что во всём виноват несчастный случай.
И обязательно читайте то, что набрано мелким шрифтом.
Если сомневаетесь в себе, попросите опытного знакомого или юриста прочесть бумаги.
3. Спрашивайте
Если какие-либо положения в договоре непонятны, попросите сотрудника страховой организации разъяснить их.
4. Проверьте, все ли данные на месте
Как сообщил ведущий юрист Европейской юридической службы Геннадий Локтев, в договоре должны быть указаны:
- сведения о застрахованном лице;
- сведения о характере страхового случая (к примеру, причинение вреда жизни или здоровью, смерть, дожитие до определённого возраста);
- размер страховой суммы;
- срок действия договора страхования жизни.
Если хотя бы один из этих пунктов не раскрыт, договор не считается заключённым и выплат по нему не дождаться.
5. Проверьте бумаги
Помните, что страховщик обязан предоставить гражданину каждый подписанный им документ. На всех бумагах должна быть подпись сотрудника страховой компании.
- Как оформить полис ОСАГО в офисе и интернете
- Стоит ли покупать полис ДМС, чтобы не разориться на лечении и медикаментах
- Туристическая страховка: все правила и нюансы, которые нужно знать путешественнику
Источник: lifehacker.ru
Что такое накопительное страхование жизни
Накопительное страхование жизни — комбинированный продукт, сочетающий в себе возможности, похожие на банковский вклад со страховкой жизни и здоровья. По сути, представляет собой копилку, в которую клиент кладет деньги, и даже иногда получает небольшой процентный доход. При этом если что-то случится, наступит страховой случай, то он или его семья получит оговоренную сумму.
Как работает накопительное страхование жизни
Чаще всего договор накопительного страхования жизни заключается на длительный срок. Компании и банки предлагают минимум пять лет, мотивируя это тем, что это минимальный период, при котором возможны налоговые вычеты.
Накопительное страхование жизни, в отличие от ИСЖ, оплачивается не один раз, а при помощи нескольких вкладов — ежегодно, ежеквартально или ежемесячно. Если клиент пропустит платеж, то это будет считаться нарушением договора, за что обычно предусматриваются те или иные штрафные санкции.
Налоговые вычеты
По российскому законодательству клиентам дается возможность вернуть 13% от суммы, истраченной на страхование, максимум 16500 рублей в год, при минимальном пятилетнем сроке действия соглашения.
Акции ПАО Сбербанк
доходность с начала года
Инвестировать
Выберите компанию для покупки бумаг и открытия счета
Чтобы получить возможность покупать и продавать ценные бумаги откройте счёт в брокерской или управляющей компании
комиссия 0,0212% — 0.12% от суммы сделки
Открыть счет
Лиц. № 045-12732-100000
комиссия 0,037% — 0,355% от суммы сделки
Открыть счет
Лиц. №077-08455-100000
комиссия 0,045% — 0,3% от суммы сделки
Открыть счет
Лиц. № 177-03816-100000
комиссия 0,15% — 0,2% от суммы сделки
Открыть счет
Лиц. № 040-06525-100000
комиссия 0,04% — 0,3% от суммы сделки
Открыть счет
Лиц. № 045-14050-100000
комиссия 0,01% — 0,06% от суммы сделки
Открыть счет
Лиц. №144-11954-100000
Таким образом, делая ежегодные взносы, клиент может вернуть определенную сумму из ранее уплаченных им налогов.
Что является страховым случаем по НСЖ
Накопительное страхование жизни подразумевает два базовых страховых случая:
- Клиент дожил до окончания срока договора. Да, с точки зрения страховой компании это именно так и есть, страховой случай дожития.
- И клиент не дожил до дня получения своих денег.
Остальные возможные варианты должны оговариваться отдельно. Страховые компании выносят их в отдельные условия соглашений, и они оплачиваются дополнительно. К таким страховым случаям могут относиться ситуации, когда клиент не сможет делать взносы, на которые он подписался, в результате болезни, несчастного случая, критического заболевания (термин страховщиков) и так далее.
Клиенту надо самым внимательным образом до подписания изучить договор, что в действительности по нему подпадает под страховой случай.
Получение выплат по НСЖ
Выплаты по НСЖ происходят не также, как по другим страховым полисам. Вся суть в том, что для компании страховой случай заключается не в том, что клиент заболел или умер, а только что он не смог больше платить.
Таким образом, страховая компания до конца срока действия договора делает взносы за него и в только в конце выдает выгодополучателям или наследникам накопленную сумму.
Акции ПАО «Газпром»
доходность с начала года
Инвестировать
Выберите компанию для покупки бумаг и открытия счета
Чтобы получить возможность покупать и продавать ценные бумаги откройте счёт в брокерской или управляющей компании
комиссия 0,0212% — 0.12% от суммы сделки
Открыть счет
Лиц. № 045-12732-100000
комиссия 0,037% — 0,355% от суммы сделки
Открыть счет
Лиц. №077-08455-100000
комиссия 0,045% — 0,3% от суммы сделки
Открыть счет
Лиц. № 177-03816-100000
комиссия 0,15% — 0,2% от суммы сделки
Открыть счет
Лиц. № 040-06525-100000
комиссия 0,04% — 0,3% от суммы сделки
Открыть счет
Лиц. № 045-14050-100000
комиссия 0,01% — 0,06% от суммы сделки
Открыть счет
Лиц. №144-11954-100000
Для чего нужно накопительное страхование жизни
В финансовой практике накопительное страхование жизни обычно используется для каких-то долгосрочных важных целей. Например, накопить деньги на образование ребенка в престижном университете. Родители делают периодические взносы, пока он маленький, и к нужному моменту у них собирается необходимая сумма. При этом если что-то произойдет с родителями, то это страховой случай, и ребенок все равно получит то, что требуется для оплаты обучения.
Так выглядит в идеале. А в реальной жизни, НСЖ предлагается как некая альтернатива банковскому вкладу. При этом менеджеры обещают процент выше, чем по депозиту, но без гарантии.
Сколько можно заработать на НСЖ
Ряд компаний, таких, как Ренессанс Жизнь, Сбербанк, Альфа Страхование предлагают продукты с определенными стратегиями, по которым клиенты надеются на высокие проценты — 10 и больше годовых.
К сожалению, в действительности статистика такова, что если кредитная или страховая организация может законно не заплатить проценты, то она этого и не сделает. В интернете можно встретить огромное количество отзывов разочарованных клиентов, которые вложили деньги на 3 или даже 5 лет, и в конце концов, получили нулевую доходность. Максимум, что им удалось — это сохранить свои деньги.
Акции ПАО «Магнит»
доходность с начала года
Инвестировать
Выберите компанию для покупки бумаг и открытия счета
Чтобы получить возможность покупать и продавать ценные бумаги откройте счёт в брокерской или управляющей компании
комиссия 0,0212% — 0.12% от суммы сделки
Открыть счет
Лиц. № 045-12732-100000
комиссия 0,037% — 0,355% от суммы сделки
Открыть счет
Лиц. №077-08455-100000
комиссия 0,045% — 0,3% от суммы сделки
Открыть счет
Лиц. № 177-03816-100000
комиссия 0,15% — 0,2% от суммы сделки
Открыть счет
Лиц. № 040-06525-100000
комиссия 0,04% — 0,3% от суммы сделки
Открыть счет
Лиц. № 045-14050-100000
комиссия 0,01% — 0,06% от суммы сделки
Открыть счет
Лиц. №144-11954-100000
Открытой статистики по НСЖ нет, но есть данные в открытых источниках по близкому по своей природе инструменту — инвестиционному страхованию жизни. Так вот там только 7% инвесторов получили доход выше 5%, то есть официального уровня инфляции. А для 30% доходность оказалась равна — нулю.
Выгодно или нет накопительное страхование жизни
Для того, чтобы оценить, сколько стоит на самом деле комбинированный продукт, лучше всего разделить его на составляющие и поинтересоваться ценами порознь. Предположим, клиент хочет получить страховку и накопительные возможности на пять лет. Тогда ему имеет смысл не полениться и провести собственное исследование. В том числе узнать, сколько на самом деле стоит страховка его жизни на этот период. И отдельно, сколько можно получить, вкладывая деньги в инвестиционные продукты, как минимум, размещая деньги на банковские вклады.
Сама по себе идея накопительного страхования жизни — замечательная, и она широко используется в развитых странах. Однако пока в наших условиях она как минимум не развита, и поэтому стоит или подождать вкладывать деньги в этот инструмент, или для начала найти отзывы по продукту от тех, кто уже стал клиентом по выбранному продукту.
Источник: bankiros.ru
Страховая компания ценится не по тому, сколько денег собирает, а как платит. Интервью с заместителем генерального директора «Белросстраха»
У любого человека есть понятная потребность — в безопасности. А в кризисные периоды она становится особенно значимой. При этом на белорусском рынке страхования клиенты пока больше заинтересованы в защите имущества, чем здоровья или жизни — отмечает Константин Мерзляков, заместитель генерального директора страховой компании «Белросстрах». Есть и другие особенности: к непредвиденным ситуациям люди предпочитают готовиться, делая «заначку» — накопления, вместо того чтобы застраховать себя от неприятностей в будущем (как это принято за рубежом).
Как страховой компании развиваться в таких условиях? Что делать, чтобы оправдывать ожидания клиентов, создавать отличный сервис? Как меняются страховые услуги сегодня и разрабатываются новые, интересные для потребителей продукты? В большом интервью мы спросили об этом у Константина Мерзлякова.
Страховая компания «Белросстрах» (ЗАО «СК «Белросстрах») образована в феврале 2009 г. путем объединения двух крупных белорусских страховых компаний — «Бролли» (создана в 1994 г.) и «АльВеНа» (создана в 1991 г.). «Белросстрах» зарегистрирован Министерством финансов Республики Беларусь.
Компания «Белросстрах» является крупнейшей частной страховой компанией по объему собственного капитала. Уставный капитал составляет более 14 млн белорусских рублей.
Как страхуются белорусы: «»Заначка» людям понятнее, чем страховой полис»
— Как люди принимают решение о страховании? Что ими движет? Это страх неизвестности? Или желание подготовиться ко всему?
— У каждого из нас есть потребность в страховании на базовом уровне. Как только у человека становится достаточно денег или других ценностей, чтобы обеспечить свои первичные потребности в питании, жилье и т.д., возникает логичный вопрос: как их сохранить?
Кубышечка есть почти у каждого. Только чаще всего это «заначка». Как только начинается кризис, мы тут же ее распечатываем. Кубышка выполняет две важные функции: закрывает естественную потребность каждого человека в спокойствии — мол, есть средства на черный день, и создает резерв для крупных покупок, пусть иногда и импульсивных.
Частично такие кубышки и выполняют роль страхового полиса. Это упрощенный вариант «страхования», который понятен каждому из нас.
— И все же страховой полис и кубышка — это не одно и то же, верно?
— Как мы обычно тратим деньги из кубышки? Наступает кризис, и мы скупаем гречку, туалетную бумагу, электротехнику. Получается, что раньше без этого человек жить мог, а теперь вдруг, в самое сложное время, ему срочно понадобилось. Кубышка — это те деньги, расходование которых зависит только от вашей воли. А при страховании ты договариваешься с компанией, в каких случаях будет получено возмещение.
К тому же если в кубышке у тебя есть 10 рублей — ты можешь потратить только их, больше у тебя не станет. А со страховой компанией ты договорился, что эти 10 рублей лежат не у тебя, но если вдруг что-то случится, то ты получишь, к примеру, 100 рублей компенсации.
Свои накопления все же можно использовать гораздо более эффективно с помощью выбора грамотного страхового полиса, подходящего под нужды конкретного человека. Правда, далеко не все задумываются о том, что им может быть нужно и полезно страхование.
— Почему? Ведь во многих странах страховые системы уже давно работают.
— Во многом это связано с недоверием людей. Они опасаются, что страховая компания может, например, закрыться, присвоив их средства. Или что им придется очень сложными методами доказывать, что страховой случай действительно наступил. Или что сумма выплаты будет недостаточной для того, чтобы покрыть ущерб… Сомнений у человека может быть масса.
Тем более, на постсоветском пространстве есть богатая история кризисов и финансовых потрясений. Люди помнят, поэтому опасаются.
К тому же каждый человек предпочитает жить с мыслью, что с ним и его имуществом все будет в порядке. Это, конечно, хороший, оптимистичный взгляд на мир, но в реальности неожиданностей гораздо больше, и не всегда приятных… Для кого-то может быть также важно само ощущение, что деньги где-то рядышком — в банке-копилке. Это действует успокоительно.
Но на деле так заботиться о будущем не слишком эффективно.
— То есть страхование — это своего рода инвестиции в будущее?
— Инвестиции — это если ты вложил, а потом получил больше. А если не получил, то считаешь себя обманутым. В страховании это работает иначе. Покупка страхового полиса предполагает выгоду как для компании, которая предоставляет эти услуги, так и для самого клиента, который сейчас имеет возможность приобрести страховой полис и в случае наступления страхового события получить возмещение.
Страхование как бизнес: «Нужно просчитать, сколько люди в среднем живут и кто чаще попадает в аварии»
— Из множества полисов возмещение получает только часть людей, а все остальное достается страховщикам? Звучит как очень прибыльный бизнес.
— На самом деле маржинальность невысокая. С каждого договора страхования компания получает примерно 2–3% от суммы страховой премии. Это при условии, что не наступает страховой случай.
Обычно в бизнесе сделка закрывается на этапе, когда продукт продан и получены деньги. В страховании совершенно другая раскладка: компания получила деньги и ждет, когда что-то случится или не случится. Если ничего не случилось, мы получаем свои 2–3% с каждого полиса. А если случилось, то выплачиваем до 100% страховой суммы.
Нужно понимать, что в страховании нет себестоимости как таковой. Если мы неправильно подсчитаем свои риски, то с каждым заключенным договором страхования будем уходить в убыток. Порядка 80% клиентов получают больше, чем платят нам. Поэтому только за счет правильного просчета рисков и наращивания количества договоров мы имеем возможность строить этот бизнес.
— Как вы просчитываете риски? Вам же надо как-то предсказывать, сколько страховых случаев может наступить, чтобы выплатить положенные суммы.
— Страхование — это статистика, это математика, это расчеты. Мы сегментируем клиентов, учитывая данные статистики. В страховании жизни важно, до какого возраста человек в среднем доживает. А в страховании имущества — с какой частотой, например, бьются автомобили, сколько стоит ремонт, кто попадает в аварии чаще.
Мы постоянно анализируем эти данные и корректируем нашу деятельность. Это сложная дифференциация и отсюда складывается величина тарифа. Важно, чтобы те обязательства, которые на себя берем, мы могли выполнить.
Тариф — та цена, которую мы называем клиенту, — это только вершина айсберга. Расценивать, какой из айсбергов устойчивей с точки зрения возможных рисков, по его вершине невозможно. Когда клиент приходит в страховую, он должен быть уверен, что с компанией ничего не случится в тот период, на который оформляется договор. Поэтому мы, грубо говоря, на год замораживаем деньги клиента — они просто лежат у нас, но мы не имеем права их как-то потратить на свое усмотрение, это законодательно ограничено. И только потом, через год, «цыплят по осени считаем» — вышла компания в плюс или в минус.
— Как человеку выбрать страховую компанию? На что ориентироваться?
— Прежде чем выбрать, нужно досконально изучить предложения на рынке. Есть много информации в интернете. Например, можно посмотреть информацию на сайте Минфина, на сайте Белорусской ассоциации страховщиков.
Прежде чем заключать договор со страховой компанией, можно посмотреть ее бухгалтерский баланс и отчет о прибыли и убытках за определенный период (год, квартал и т.д.). Каждая страховая компания в законодательном порядке ежеквартально публикует свою отчетность на сайте. Для финансистов разобраться в показателях баланса не составит труда. Но обычному человеку сложно составить представление на основе общих цифр. Поэтому стоит изучать сайты и конкретные предложения тех компаний, которые человек рассматривает для обращения.
Страховая компания ценится не по тому, сколько денег она собирает, а по тому, как она платит, есть ли недовольство клиентов. Например, мы всегда старались донести клиенту через наших агентов возможную сумму выплаты в конкретных случаях, чтобы он осознанно принял решение о страховании.
— Но ведь страховому агенту выгодно оформлять полисы. Как можно доверять, если он заинтересован?
— Конечно, у агентов есть интерес хорошо выполнять свою работу. Но при этом страховой агент — в первую очередь консультант. Он знает предложения компании от и до, он владеет всеми «но» и «мелким шрифтом» и именно он дает клиенту обещания от лица страховой компании.
Конечно, мы все, когда берем с клиента деньги, рассказываем, какие мы замечательные. Убеждаем: если с вами что-то случится, то мы тут как тут. А потом приходит момент выполнять свои обещания.
Многие маркетинговые ходы присутствуют и при продаже страховых продуктов, но главная задача агента — четко и честно донести до клиента ответы на те вопросы, которые у него возникают.
Вся информация о нюансах выплат и страховых случаев есть в полисах, но они занимают 30 страниц мелкого текста. Редко встречаются клиенты, которые прочтут все до конца. Основная задача агентов — четко знать, что написано в полисах, которые предлагаются клиенту. Если агент соврет, потом может возникнуть конфликт. Такого допустить нельзя: что обещаешь, то и выполняй.
Так и формируется доверие.
На своем примере скажу — у нас есть своя школа страховых агентов. Они при встрече с клиентом продают обещания, которые персонифицированы — т.е. полисы именно под те запросы, которые интересуют клиента, исходя из той информации, что клиент о себе предоставляет.
Агенты работают с людьми напрямую — это всегда разговор человека с человеком. При отношениях face-to-face возникает больше доверия.
— Что значит «школа страховых агентов»? Кто может в ней учиться?
— У нас есть свой проект по обучению страховых агентов. Пройти обучение может совершенно любой человек — независимо от предыдущего опыта и образования. После «школы» можно продолжить работать в сфере страхования, в том числе и в нашей компании.
Наша школа страховых агентов — это подспорье для людей в кризис, которые потеряли работу или ищут дополнительный приработок. В прошлом году мы запустили систему онлайн-обучения, поэтому для нас нынешняя ситуация с коронавирусом не была шоковым ударом. Можно записаться на онлайн-курсы, и наши сотрудники проведут обучение, экзамены, потом закрепят за опытным куратором.
— И все потом работают у вас?
— Безусловно, не все остаются работать в этой сфере после обучения. Как и в любом деле, некоторые добиваются успехов, некоторые становятся крепкими середняками, а другие — ищут себя в других профессиях. Есть те, кто рассматривают это как временную подработку, а потом остаются на долгие годы…
— Помимо школы агентов, какие еще проекты вы развиваете?
— Связь с рынком для нас очень важна. Мы должны понимать и чувствовать, что хотят клиенты, какие у них потребности. Так и появляются новые продукты. Но важно понимать: чем более технологично решение, тем оно дороже. Мы вкладываемся в разработку, эти деньги должны отрабатываться.
Поэтому мы вкладываем деньги в будущее. В первую очередь, конечно, работаем над уровнем сервиса и скоростью выплат:
1. Развиваем мобильное приложение. Мы, наверное, первая страховая компания в Беларуси, которая запустила свое приложение. У нас есть возможность заявить о наступлении страхового случая через него — клиенту теперь не надо приезжать в офис для того, чтобы он мог подать заявку.
Правда, пока видим, что люди все равно хотят приехать и пообщаться. Там, где есть деньги, нужен личный контакт. Наши люди не верят, что можно так просто заявить о страховом случае и через, условно, 2 дня получить деньги. 2. Прорабатываем подачу заявок на страховку онлайн. Возможно, это далекое будущее, но сейчас у нас уже можно застраховаться онлайн.
Не по всем видам, конечно, так как страхование является сложным процессом. Когда мы страхуем машину или дом, то должны видеть, что мы страхуем, чтобы оценить исходное состояние, проверить, нет ли мошенничества. Но минимизировать количество визитов в страховую компанию — можно и нужно.
Сейчас, может быть, люди еще не совсем готовы, но скоро страхование онлайн и заявки через приложение станут нормой. Мы в этом уверены.
Страхование в кризис: «Финансовая грамотность повышается, только когда «хата сгорит»»
— Интерес к страхованию во время экономических кризисов растет?
— Нужно понимать, что нынешний кризис хоть и имеет особую первопричину — эпидемиологическую — все же не новое явление. Кризис — это одно из естественных состояний экономики, которое периодически наступает. А страховые компании созданы для того, чтобы «срезать» эти пиковые кризисные моменты.
В кризис большинство людей начинает экономить и ставит страховку в один ряд с предметами роскоши. Это самое опасное как для человека, так и для бизнеса. Отказавшись от страховки, клиент остается один на один с риском.
Страхование нужно и в спокойные для экономики периоды, и в нестабильные. Человеку важно это понимать. Страхование — это про будущее. Оно не спасет тебя от того, что уже случилось. Поэтому в кризис, когда уже начались проблемы и потери, бежать за страховкой — это запоздалое решение.
Оно должно приниматься заранее с пониманием того, что это вклад в спокойствие в будущем.
К сожалению, мы не всегда это осознаем. Нужно думать наперед и сохранять то, что есть.
— Есть ли какие-то виды страхования, которые в кризис все-таки становятся более популярными?
— У страховых компаний есть определенные рецепты на кризисные периоды. Для людей и бизнеса, которые вынуждены сокращать свои расходы, есть продукты, которые стоят дешевле, но при этом в них риски разделены между страховой компанией и клиентом. Это франшизные продукты. Их суть заключается в том, что компания компенсирует только часть ущерба при наступлении страхового случая, при этом полис может стоить, например, всего половину или треть от цены полноценного. Клиент и компания договариваются, в каких случаях и в каком размере на них будет лежать ответственность.
По сути, франшиза — неоплачиваемая часть убытков страховой компании. Я страхую свой автомобиль по КАСКО с франшизой, потому что это выгоднее. Это стимулирует меня ездить аккуратнее, минимизирует мои затраты на страховку.
Такие продукты вызывают большой интерес в кризис. В 2014 году, когда экономика тоже испытывала потрясения, мы наблюдали всплеск спроса на такие продукты. Потом снова все становится стабильно, люди перестают заморачиваться — и интерес сходит на нет. Вот таким образом страховые компании пройдут через этот кризис.
— Сейчас наверняка стало более востребованным страхование жизни и здоровья? Люди стали чаще приходить с такими запросами в связи с пандемией?
— На самом деле в Беларуси и России все еще редко страхуют свою жизнь и здоровье. Возможно, такая ситуация сложилась после распада Советского Союза, и мы стали больше ценить какие-то имущественные блага, а о своей жизни и здоровье задумываемся в последнюю очередь. Всегда верим в то, что с нами ничего не случится. Никто же не планирует в ближайшее время сломать руку.
Есть такая позиция «чтобы не сглазить» — мол, если я застраховался на случай смерти, то смерть наступит быстрее. Суеверия реально существуют, и от этого никуда не деться. Кроме того, у нас не определена цена человеческой жизни. В западных странах, если смотреть на страховые суммы, ответственность за нанесение ущерба жизни и здоровью всегда выше, чем за нанесение ущерба имуществу. У нас это понятие размыто, нет четкого понимания, на сколько человек должен застраховаться.
Нужно ли страховать жизнь и здоровье? Да, обязательно. Но нынешний кризис не сильно влияет на понимание этого. На сегодняшний день наличие у человека страховки никак его от заражения коронавирусом не защитит. К тому же пока нет какого-то выработанного лечения.
Но зато человек может получить выплату для того, чтобы, например, компенсировать больничный или потратить сумму на реабилитацию.
— Если в кризис за страховками не стали обращаться чаще, значит ли это, что у компаний в этой сфере сейчас сложный период?
— Сразу скажу, что кризис мы переживем. Он для нас не первый, опыт уже есть. Мы не сидим и не плачем — готовы принять всех. В какой-то мере даже интересно порешать новые задачи.
На первый взгляд, все и правда сложно: кризис начался, денег нет, часть людей направит все свои средства на обеспечение жизнедеятельности, а на страховку денег не останется. Но все, что нас не убивает, делает сильнее. Из любого кризиса нужно выходить более образованным и более подготовленным. Так мы сами поступаем и рекомендуем нашим клиентам.
ПОДПИСАТЬСЯ НА НОВОСТИ
| 6 | 9 | 4 | 7 |
Источник: probusiness.io