Страхование как международный бизнес

В развитых странах и в мировой экономике в целом страховая отрасль выполняет две ключевые функции. Во-первых, она предлагает защиту от разнообразных рисков и, во-вторых, служит источником накоплений и инвестиций (в том числе долгосрочного характера) за счет страховых резервов, аккумулируемых страховыми компаниями. Страхование сопро­вождает все важные экономические процессы и более или менее крупные сделки, обеспечивает устойчивость и выживаемость бизнеса, его воспро­изводство.

31.1. Мировая индустрия страхования: функции и параметры

Главный индикатор масштабов и уровня развития страховой отрасли — это объем полученных страховщиками взносов (или страховых премий, оплаченных страхователем в обмен на страховую защиту). В общемиро­вом масштабе этот показатель в 2002 г. составил 2627 млрд дол., из кото­рых 1536 млрд приходилось на страхование жизни (в котором преобладает накопительная функция) и 1091 млрд — на общее (или рисковое) страхо­вание, т.е. иное, чем страхование жизни. По своей сути страхование имеет дело с непредвиденными событиями и потерями, которые, с одной стороны, побуждают юридические и физические лица страховаться, с другой — отражаются на финансовом положении всей страховой отрасли и отдель­ных компаний.

Страхование как бизнес. Можно ли быть честным в страховании?

Террористическая атака на две башни Всемирного торгового центра в Нью-Йорке, который был застрахован в более чем 30 международных компаниях, нанесла ущерб в 50 млрд дол., который пришлось возмещать страховщикам. 11 сентября 2001 г. стало самым тяжелым единичным стра­ховым случаем за всю историю существования страхового бизнеса.

Но человечеству, международному бизнесу, страховщикам постоянно прихо­дится иметь дело и с природными катаклизмами, техногенными катастро­фами, и с не столь разрушительными, но гораздо более массовыми стра­ховыми случаями. Так, 2002 г. для Европы был отмечен затяжными ливневыми дождями и сильнейшими наводнениями, а лето 2003 г. — рекордной засухой, что нанесло большой урон имуществу и жизни милли­онов жителей этого плотно заселенного континента. В подавляющей своей части это имущество было застраховано либо в обязательном, либо в добро­вольном порядке. По подсчетам исследовательского подразделения крупнейшего швейцарского перестраховщика «Swiss Re», только засуха нанесла экономический ущерб, измеряемый 14 млрд дол. Техногенные катастрофы в разных странах стоили страховщикам еще 12 млрд дол., при этом поло­вина этой суммы пришлась на убытки от трехдневного аварийного отклю­чения электроэнергии в США.

Страховая защита позволяет компенсировать потери, избежать разо­рения и продолжать свою деятельность, невзирая на всякого рода неблаго­приятные происшествия. Теоретически разориться можег и сам страхов­щик, если большое количество застраховавшихся у него одновременно потребует выплаты возмещений. Такое возможно, например, в результате эпидемий, удара стихий или аккумуляции рисков, которая происходит в определенной географической точке. Чтобы избежать этого, портфель страхований страховщика должен быть диверсифицирован и состоять из договоров страхования (т.е. рисков, принятых страховщиком на свою ответственность) разного свойства и различного срока действия. При этом каждый отдельно взятый застрахованный объект, каким бы крупным он ни был, не должен занимать, к примеру, более 10% совокупных обяза­тельств страховщика (эта доля оговаривается в нормативных документах).

Еще один способ защиты страховщика от угрозы чрезмерных выплат — передача части риска в перестрахование, особенно международное, когда перестраховщику вместе с долей риска передается и часть премии, полу­ченной первичным страховщиком. Финансовая устойчивость обеспечива­ется благодаря текущим поступлениям страховых взносов, страховым резервам, сформированным за счет премий, а дополнительной гарантией выполнения страховщиком своих обязательств служат собственные сред­ства (уставный или — в некоторых странах — акционерный капитал).

Инвестиционная функция страховщика. Выше уже отмечалось, что страховые компании занимаются и такой, казалось бы, побочной, но на самом деле напрямую вытекающей из их основной функции деятельно­стью, как инвестирование временно свободных средств (страховых резер­Wow или фондов) с целью не только их сохранения, но и получения инвести­ционного дохода. Эти средства являются временно свободными, поскольку существует промежуток времени между заключением договора страхова­ния, оплатой страховых взносов и возможной выплатой страхового возме­щения после (и при условии) материализации застрахованного риска. Объекты инвестирования, в свою очередь, также подвержены разнообраз­ным рискам.

Чтобы обезопасить инвестиционный портфель страховщика, введено правило диверсификации. Общее правило таково, что для одного инвес­тиционного проекта или объекта инвестиций устанавливается максималь­ный лимит — где-то в диапазоне 5—15% от суммарных резервов страхо­вой компании. Что касается географического распределения этих вложений или их квотирования, то здесь различные страны предлагают на выбор разнообразные модели при следовании одному общему правилу: резервы

размещаются преимущественно по месту нахождения риска, в той же валюте, в которой страховщик несет свои обязательства.

Поведение страховщика как инвестора отличается консерватизмом. Предпочтительными для него финансовыми инструментами выступают высоколиквидные активы, а также хотя и низкодоходные, но наиболее надежные ценные бумаги, типа государственных облигаций. Меньшая часть инвестпортфеля размещается в акции.

Страховые компании должны также соблюдать определенные правила при структурировании и разме­щении своих уставных капиталов (в денежной форме, в виде банковских депозитов, вложений в недвижимость и т.д.). Одна из причин, по которой российские страховые компании относительно безболезненно пережили дефолт 1998 г., как раз и состояла в диверсификации их активов, принима­емых в покрытие страховых резервов. Но и объем обязательств, принятых на себя отечественными страховщиками, был невелик.

Западные страховщики находятся в совершенно другой весовой кате­гории по размерам активов и пассивов. Глобальная страховая отрасль понесла в последние годы колоссальные расходы, но в ее функционирова­нии наблюдались только временные и частичные сбои по отдельным под­видам страхования. В итоге в 2001 г. выплаченные в странах — членах Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) страхо­вые возмещения на 38,2 млрд дол. превысили сбор премии. Ранее такой дефицит покрывался за счет доходов от капиталовложений страховых ком­паний, которые перекрывали убытки от андеррайтинга (т.е. собственно от страхования). Падение фондовых индексов и снижение поступлений от операций на рынке ценных бумаг сократили эту статью доходов в 2002 г. на 9,5 млрд дол. по сравнению с предыдущим годом, но тем не менее полу­ченные страховыми компаниями от инвестиционной деятельности 37 млрд дол. в целом позволили закрыть отмеченный разрыв.

Благодаря рыночной самонастройке страховая отрасль выстояла и нашла ответ на вызовы и трудности. Помогло два обстоятельства. Первое: восстановились фондовые рынки и оживилась экономика ведущих стран в целом, и американская в частности. Второе: произошел рост премий на рисковые виды страхования.

Последнее достигнуто за счет роста тарифов и, таким образом, дополнительных расходов потребителя страховых услуг. Положительное воздействие этих факторов нейтрализовало негативное влияние на бизнес, в том числе страховой, войны в Ираке.

Во всем мире страхование осуществляется на основе универсальных правил и при строгом следовании устанавливаемым в законодательном порядке нормативам. Это особенно важно, учитывая, что страховой рынок весьма подвержен конъюнктурным колебаниям разного рода, крайне чувст­вителен к событиям политической и экономической жизни, отличается цикличностью развития. Но в трудные моменты включается механизм самокоррекции, главным инструментом которого выступает пересмотр страховых тарифов и условий страхования.

Источник: studfile.net

Международное партнерство по страхованию

Обратитесь в нашу компанию, чтобы узнать о тенденциях страхового рынка и возможностях страховых компаний по международному страхованию рисков, которые вы получите, обратившись к нам.

В этой сфере мы сотрудничаем как с российскими компаниями, которые ведут свою деятельность за пределами России, так и с иностранными компаниями, которые работают в нашей стране.

Российским компаниям, ведущим свою деятельность за рубежом, мы предлагаем партнерство по следующим направлениям:

• Страхование дочерних и аффилированных организаций и представительств российских компании за границей;
• Добровольное медицинское страхование сотрудников с международным покрытием;
• Страхование имущественных интересов вашей компании за рубежом;
• Страхование ответственности с территорией покрытия полиса на весь мир или определённые страны;
• Страхование финансовых и предпринимательских рисков вашей компании при заключении контрактов с иностранными компаниями;
• Страхование политических рисков;
• Перестрахование рисков на рынки Германии, Франции, Швейцарии, Англии, ОАЭ, США, Индии и Китая.

Страхование представительств иностранных компаний в Российской Федерации и странах Евразийского таможенного союза:

• Адаптация глобальных международных программ страхования с учетом законодательства и практики страхования;
• Добровольное медицинское страхование;
• Медицинское страхование для экспатов и членов их семей на территории России и ЕАЭС;
• Разработка международных программ страхования;
• Урегулирование страховых случаев.

Какие преимущества получите вы при обращении к нам по международному страхованию:

• Лучшие цены. Мы обладаем богатым опытом работы по страхованию, знаем реальные рыночные тарифы и не позволим вам переплатить лишнего;
• Только актуальные предложения. Мы понимаем основные потребности компаний среднего и крупного бизнеса;
• Инсайды и успешные реализованные кейсы. Мы имеем опыт страхования аналогичных рисков и сможем поделиться им с вами.
• Экономия вашего времени. Мы умеем быстро работать, не задавая лишних вопросов и не запрашивая лишних документов и заявлений;
• Надежная команда по страхованию. Мы подходим к страхованию ответственно и грамотно, чтобы подобрать для вас оптимальные условия страхования, а в случае наступления страховых событий окажем необходимую помощь для получения возмещения от страховой компании.

Обратитесь к нам и убедитесь в этом на практике!

Источник: souzsk.ru

Текущее состояние и прогнозы развития международного рынка страхования в 2023 году

В страховом глоссарии существует такое понятие, как международный рынок страхования, определение которого можно дать как в узком, так и в широком смысле. Сейчас российский рынок страховых услуг тесно интегрирован в международный и является его составной частью.

Как работает мировой страховой рынок

В узком смысле под мировым рынком страхования (МРС) понимается часть интернационального финансового рынка, внутри которого происходит реализация страховых услуг.

В широком смысле МРС представляет собой совокупность страховых рынков, существующих на национальных и региональных уровнях (то есть рынки различных стран).

Внимание! В еще более широком смысле МРС является совокупный объем сделок, совершаемых различными СК по всему миру.

Суть МРС заключается в тесных взаимосвязях и интеграции всех участников страховых правоотношений в мире. Примеры:

• крупнейшие СК мира сотрудничают друг с другом, осуществляя совместное или перестрахование рисков;
• во многих государствах разрешен беспрепятственный доступ иностранных страховщиков на нацрынки;
• некоторые страны заключают взаимные договоренности с другими относительно порядка, условий и сроков осуществления отдельных видов страхования на их территории и о взаимном признании полисов друг друга (классический пример – международное страхование гражданской ответственности “Зеленая карта”).

Участники рынка

Участниками международного рынка являются следующие:

• СК, которые подразделяются на частные и государственные, перестраховочные, общества по взаимному страхованию, универсальные и специализированные и др.;
• страхователи, являющиеся основными потребителями услуг и задающие основные направления развития международной страховой сферы;
• посредники – агенты и брокеры, осуществляющие продвижение и реализацию страховых услуг на определенной территории по заданию страховщика;
• оценщики рисков, убытков;
• профессиональные объединения (союзы) страхователей, страховщиков, защищающие интересы указанных лиц при возникновении споров;
• государственные органы, выступающие в качестве регуляторов страховой сферы, осуществляющие надзор за деятельностью всех субъектов и управомоченные на привлечение недобросовестных лиц к ответственности.

Текущее экономическое состояние

В наши дни текущее состояние интернационального рынка можно охарактеризовать как стабильное. Миллионы граждан и организаций вовлечены в данную сферу в качестве участников, и их количество с каждым годом только увеличивается. На протяжении многих лет также отмечается постоянный рост сборов страховых премий и выплат по страховым случаям.

Лидерами в сфере международного страхования сейчас являются развитые страны с высоким уровнем валового внутреннего продукта, такие как:

• США;
• Япония;
• Великобритания;
• Китай;
• Франция;
• Финляндия;
• Швеция;
• Норвегия;
• Австралия;
• Германия.

Некоторые страны, хотя остаются лидерами, в последнее время все же показывают отрицательную тенденцию развития своих нацрынков (например, Франция).

Наилучшие показатели по собираемости премий и по росту национальных рынков в целом показывают следующие макрорегионы:

• на первом месте – Западная Европа;
• втором – Северная Америка;
• третьем – Азия.

Важно! Наихудшее состояние – у Африки. Доля нацрынков данного континента в общей доле международного рынка составляет чуть менее 2 процентов

Текущее состояние также характеризуется огромным влиянием и увеличением доли присутствия транснациональных системообразующих корпораций, таких как:

• AXA (Франция);
• Allianz (Германия);
• MetLife (США);
• Prudential Financial (США);
• CNP Assurances (Франция);
• Aviva (Великобритания);
• China Life Insurance (Китай);
• Standard Life (Великобритания);
• Dai-ichi Life Insurance (Япония);
• Power Corporation of Canada (Канада).

Россия на мировом страховом рынке

Национальный российский рынок является одновременно:

• частью международного;
• одним из секторов российской экономической системы.

Сейчас по развитию и показателям страховой рынок России занимает промежуточное положение между развитыми и развивающимися странами. Примечательным является то, что в России практически нет известных СК с высокой долей присутствия на национальных страховых рынках других стран, из-за чего удельный вес страхового присутствия РФ в международной сфере достаточно низок.

Тем не менее, страхование в РФ показывает тенденцию к планомерному росту и развитию, примером чего может послужить ежегодный рост собранных страховых премий (кроме 2008-2009, когда объем собранных премий снизился из-за последствий мирового финансового кризиса):

Прогнозы и направления развития

В ближайшие годы международный рынок страхования будет развиваться по следующим направлениям:

• дальнейший рост сбора премий;
• окончательное создание единого международного страхового пространства, с максимальной степенью вовлеченности и интеграции “игроков” национальных страховых рынков всех стран мира;
• укрепление транснациональных страховых связей, заключающееся в формировании более тесных правоотношений между участниками мирового страхования, а также в оформлении все большего количества сделок;
• увеличение активов и резервов страховщиков;
• увеличение доли присутствия крупнейших транснациональных страховых корпораций.

Некоторые прогнозы экспертов относительно перспектив развития на ближайшее время:

• Китай будет показывать наиболее быструю тенденцию роста нацрынка по сравнению с другими странами;
• уже к 2026-му Китай может стать вторым по величине страховым рынком после США;
• в странах Восточной Европы будет наблюдаться стабильная ситуация, без каких-либо резких темпов роста или стагнации;
• общий объем собранных премий возрастет к 2026-му году практически в 3 раза по сравнению с текущим показателем;
• будет сохраняться текущая доля преобладания определенных видов страхования в различных странах (прогнозируется, что в азиатских странах все так же будет осуществляться преимущественно страхование жизни, а в европейских государствах и США – имущественное страхование);
• Россия, несмотря на свой мощный потенциал развития страховой сферы, не увеличит долю присутствия на международном уровне, в связи с возможным продолжением действия факторов, мешающих росту, таких как слаборазвитая страховая инфраструктура, демпинг страховщиков, отсутствие налоговых льгот для СК и страхователей и др.

Итак, интернациональный страховой рынок растет и развивается за счет увеличения числа страховых сделок по всему миру и общего количества участников системы.

Обязательно делаем репосты и ставим лайки, если представленная информация была полезна. При наличии неясностей наш сайт всегда готов помочь – достаточно задать вопрос юристу в чат.

Источник: strahovkaved.ru