У людей, которые покупают страховые услуги, очень разный образ жизни. Одни берегут каждую копейку, живут в кредит и ни разу не были за границей, другие имеют собственное жилье и не считают деньги, третьи постоянно путешествуют на собственном автомобиле, предпочитают активный отдых. Каждому из этих типов клиентов нужен свой страховой продукт.
Обычно полис покрывает сразу несколько страховых случаев, но многие из них оказываются просто не нужны. Например, путешественникам, которые отправляются на море, вряд ли понадобится страховка от несчастного случая во время активного отдыха. Клиентам нужна персональная страховка, которую они соберут под себя, как конструктор. Думаю, это перспективное направление в страховом бизнесе.
Страховой агрегатор
Страховых компаний так много, что клиенту сложно выбрать для себя оптимальный вариант. В этом случае помогают сайты-агрегаторы. Они не только показывают предложения от разных страховых компаний и позволяют купить полис онлайн, но и простым языком объясняют, что входит в страховку.
Это одна из причин, по которым покупатели предпочитают пользоваться агрегаторами. Если создать удобный сайт, договориться со страховыми компаниями и всерьез заняться продвижением, сайт-агрегатор может стать прибыльным делом. Примеры страховых агрегаторов: ASIG.PRO, prosto.insure, el-polis.ru, sravni.ru, strahovki24.ru.
Профильное страхование
Один из способов преуспеть на рынке страхования – выбрать узкую специализацию и занять нишу. Так поступил и я, когда основал проект «Онкострахование.рф». Рынок онкострахования начал зарождаться в России только в 2010-е годы, и этот проект стал первым его оператором.
ОМС покрывает лечение рака, но с полисами у пациентов есть выбор: пройти лечение по страховке или получить денежную выплату. Страхователи могут обратиться к врачу за «вторым мнением» – чтобы убедиться, что диагноз верен. Некоторые программы покрывают лечение за границей, оно может потребоваться пациенту. Обычно страховщики предлагают россиянам Израиль, Корею или государства Европы, транспортировка в страну лечения также входит в полис.
RB рекомендует лучших поставщиков цифровых решений для вашего бизнеса — по ссылке
Рынок онкострахования имеет потенциал для роста, но его тормозят недоверие потребителя к услуге и возможность бесплатного лечения за счет ОМС. Помимо онкострахования, есть и другие ниши, например, ритуальное страхование, туристическое, детское. Можно попробовать создать свою нишу, стать в ней первым и добиться успеха. Примеры профильных страховых проектов: instore.travel, cherehapa.ru, medstrahovka.ru.
Страховые консультации
Страховка – один из тех продуктов, в котором сложно разобраться непрофессионалу. По незнанию люди соглашаются на страхование кредита: часто клиент может оказаться в ситуации, когда компании навязывают ему свои полисы. В таких условиях потенциал есть у бизнеса, который помогает людям разобраться в этой теме и избежать ненужных трат.
Страховые консультанты помогут выбрать самую выгодную программу, человеческим языком объяснят, что покрывает страховка, а что нет, расскажут о порядке действий при наступлении страхового случая.
Эти консультанты должны быть независимыми, чтобы клиенты им доверяли. Примеры страховых консультантов: afm.ru, si-nergy.ru, mainsgroup.ru.
Думаю, что консультанты могли бы взять на себя еще одну важную функцию – популяризацию страхования. В нашей стране нет страховой культуры, и это мешает людям защитить себя и избежать финансовых потерь. Многие просто не знают, что можно застраховать, например, профессиональную ответственность специалиста или рабочее оборудование.
Страховой юрист
Услуги страховых юристов пользуются спросом, когда клиенты получают недостаточную выплату от страховщиков. Особенно часто это случается в случае автомобильной аварии. Одни страховые компании выплачивают клиентам компенсации, которых хватает на ремонт машины, а другие дают ничтожно малые суммы. От чего это зависит? Чаще всего только от компании.
Страховые юристы защищают интересы своих клиентов и помогают им оспорить сумму, которую предлагают страховщики.
Если раньше страхователи могли бояться обратиться в суд (вдруг проиграю, а еще юристу платить?), то теперь это не так. Сейчас люди активно общаются друг с другом в соцсетях, делятся своим опытом. Кто-нибудь рассказал, что смог выбить компенсацию побольше, и вот его друзья уже спешат к страховому юристу. Примеры компаний, которые занимаются юридическими вопросами в области страхования: ДТП-помощь, РусСюрвей, mosavtourist.ru.
Блокчейн-проекты
В России пока нет реализованных страховых блокчейн-проектов, но это не значит, что у этого направления нет перспектив. В Великобритании, Германии и других странах существуют подобные стартапы.
Технология блокчейн позволяет делать страхование прозрачным, что вызывает доверие клиентов. В нашей стране страховщикам не доверяют, и возможно, блокчейн помог бы решить эту проблему. Примеры блокчейн-проектов в области страхования: Fidential, B3i.
Технологичное страхование
Технологии постоянно меняют мир, но страховую отрасль в России они пока сильно не изменили. Разве что некоторые полисы теперь можно купить онлайн. Но это только пока, ведь технологии способны сделать страховки еще более полезными для клиентов и прибыльными для компаний.
Например, John Hancock, одна из крупнейших и старейших американских страховых компаний, будет продавать страхование жизни и здоровья на основании данных с фитнес-трекеров и смартфонов. Такое интерактивное страхование уже хорошо зарекомендовало себя в Южной Африке и Великобритании, а теперь становится все более популярным в США. Выигрывают все: страховка поощряет людей вести здоровый образ жизни, полисы становятся для них дешевле, а компании платят меньше, если клиенты реже обращаются к врачам.
Совсем другая страховка
Предлагаю взглянуть на страховой рынок по-новому и подумать, какая услуга может быть востребована в наше время. Например, после скандалов компаний с PR-специалистами и громких увольнений, пора задуматься о страховании репутации организаций. Испорченный имидж может стоить компании целого состояния. Для блогеров, селебрити и бизнеса актуальным стало бы страхование от кражи профиля в соцсетях.
Хотя в России рынок страхования не так развит, как, например, в Америке, у него огромный потенциал. Очень сложно изменить сознание людей и вызвать их доверие к страховым компаниям, но нет ничего невозможного. Никто же не говорил, что вести бизнес – это легко.
Источник: rb.ru
Презентация на тему
В России малый и средний бизнес существуют в состоянии постоянного риска. Создать коммерческую организацию на данный момент может каждый, однако обеспечить нормальную ее работу могут далеко не все. Ведь даже достигнув стабильно высокого оборота, все равно
Слайды презентации
Слайд 1 Презентация на тему:
«Страхование, как самостоятельный вид бизнеса.»
Виктория.
Слайд 2 В России малый и средний бизнес существуют в
состоянии постоянного риска. Создать коммерческую организацию на данный момент
может каждый, однако обеспечить нормальную ее работу могут далеко не все. Ведь даже достигнув стабильно высокого оборота, все равно существует риск в одночасье потерять имущество. Неожиданное увольнение ключевого для дела сотрудника, стихийное бедствие, авария – все это может произойти в любой момент, и существование бизнеса будет под угрозой.
Страхование бизнеса никак не предотвращает наступление страхового случая. Но вместе с тем, это страхование дает возможность возместить ущерб, нанесенный в результате деяний третьих лиц либо влияния негативных факторов, которые предусмотрены договором страхования.
Слайд 3 Сегодня страховые компании (Страховщики) включают в пакет страхования
бизнеса следующие основные виды страхования:
1. имущественное страхование;
2. страхование ответственности;
3.
страхование от перерывов в производстве.
Слайд 4 Имущественное страхование — позволяет застраховать имущественные риски связанные
с эксплуатацией и использованием: помещений офиса, оборудования, мебели, товаров
на складах и т.п. А также на случай их кражи, порчи или других вредных воздействий. При наступлении страхового случая, страховая компания должна будет компенсировать пострадавшему предприятию (Страхователю) ущерб в полном объеме при условии, что страховая сумма соответствует действительной стоимости застрахованного имущества. В случае «недострахования» имущества Страховщик (по закону) вправе выплатить только долю ущерба, равную отношению страховой суммы к действительной стоимости имущества;
Слайд 5 Страхование ответственности — позволяет застраховать ответственность Страхователя за
причинение вреда третьим лицам (например, клиентам) при предъявлении ими
претензий к предприятию.
Слайд 6
Страхование от перерывов в производстве — позволяет застраховать
потери, возникающие при внеплановых перерывах в производстве. Зачастую бизнес
малого предприятия сосредоточен в одном месте (как правило, это арендованный офис). При пожаре в офисе деятельность фирмы окажется фактически парализованной. От вынужденного перерыва компания понесет убытки: неполученную прибыль, дополнительные затраты в целях сокращения ущерба; неизбежные текущие расходы (зарплата персонала, аренда, налоги, амортизация) и др.
Размер возмещаемого страховой компанией ущерба будет напрямую зависеть от фактического времени простоя. Обычно страховщик устанавливает франшизу (невозмещаемая часть убытка). В данном случае это минимальный срок перерыва в деятельности. Только после его окончания простой подпадает под страховой случай.
Слайд 7 Прочие виды страхования убытков:
Арендные платежи, составляющие часть расходов
предприятия, могут возмещаться по договора страхования от потери прибыли
или страхования дополнительных расходов. Но они могут быть и самостоятельными объектами страхования. В зависимости от того, чьи страховые интересы защищают договоры страхования, различают страхование арендных платежей и страхование стоимости арендной платы.
При страховании арендных платежей в страховой защите нуждается арендодатель (домовладелец), поскольку он теряет доход от сдачи помещения в аренду. Объектом страхования является арендная плата, которую получил бы страхователь, если бы здание не было повреждено или разрушено.
Договор страхования стоимости арендной платы заключается руководителем предприятия, если он арендует помещение, и по условиям договор об аренде вынужден продолжать вносить арендные платежи, хотя помещение не может быть использовано из- за последствий страхового события.
Слайд 8 Помимо всего вышеперечисленного страховые компании предлагают своим клиентам
и другие услуги. Например, пакеты, которые могут включать в
себя медицинское страхование персонала (как от несчастного случая на производстве, так и в целом), автомобилей (ОСАГО, угон и другие риски), страхование товаров и оборудования при перевозках и т. д.
Слайд 9 Несмотря на все разнообразие, рынок страхования бизнеса и
предприятий практически не охвачен. И сегодня такие услуги предлагают
только стабильно работающие страховые компании. Это объясняется тем, что страховщики несут ряд неизбежных расходов по оценке как страхуемого имущества, так и рисков, которым оно может быть подвергнуто. И это при том, что размеры страховых премий, получаемых от небольших фирм весьма невелики.
Источник: findtheslide.com
Зачем страховать себя и как на этом заработать
По статистике Банка России за I квартал 2018 года, наибольший прирост на рынке страхования, 52,4%, произошел из-за страхования жизни. На него пришлась почти четверть страховых взносов. Премии по страхованию жизни тоже увеличились до 91,9 млрд руб., что составляет 53,6%. «Право.ru» разбирается, с чем это связано и как формируется судебная практика по личному страхованию.
Страхование жизни
Страхование жизни – финансовый продукт, который одновременно может обеспечить и страховую защиту имущественных интересов, и процесс накопления. Именно поэтому в начале 80-х примерно 80–85% работающих жителей РСФСР пользовались этой услугой. Столько же работающих граждан страхуют сейчас свою жизнь в Великобритании, Германии, Италии, США и Франции.
«По нашему прогнозу, к 2020 году сборы рынка по страхованию жизни в РФ достигнут 1 трлн руб.», – считает руководитель Управления массовых страховых продуктов СК «Сбербанк страхование жизни» Агата Селиванова. Тем не менее личное страхование у нас в стране развито не настолько сильно, как в США. «К примеру, известная певица латино-американского происхождения застраховала в штатах свою попу еще 15 лет назад. К нам обращался известный российский скульптор, чтобы застраховать свои руки на $1 млн. И мы не смогли разместить этот риск, так как отдельные части тела российские страховщики страховать еще не готовы», – отметил директор по корпоративному страхованию страхового брокера «Горизонт» Олег Ханин.
Тенденция роста страхования жизни в ближайшие годы сохранится. Пока нет факторов, которые могли бы этому помешать. К тому же наблюдается положительная динамика по страхованию жизни как самостоятельного вида страхования.
Денис Фролов, руководитель коммерческой практики ЮК BMS Law Firm
Линейка продуктов по страхованию жизни сегодня очень широкая. Она включает в себя накопительное страхование, инвестиционное страхование, страхование выезжающих за рубеж, страхование спортсменов, программы с рисковой составляющей и без, программы с дополнительными сервисами (телемедицина, чек-апы). При этом самые популярные виды личного страхования – кредитное и инвестиционное. Они показывают значительный рост по сравнению с прошлым годом и имеют достаточно большой потенциал увеличения.
Инвестиционное страхование
Инвестиционное страхование – лидер среди других видов личного страхования. Взносы по нему за I квартал 2018 года выросли до 66,5 млрд руб., то есть на 67% (по статистике Банка России). Инвестиционное страхование выполняет несколько различный функций – прежде всего инвестиционно-накопительную.
Выбирая инвестиционное страхование, клиент страхует свою жизнь (по рискам смерти или дожития до окончания действия договора) и получает доход за счет инвестирования части внесенных денег в различные финансовые активы (например, акции и облигации). Если произойдет страховой случай, выгодоприобретатель получит 100% уплаченного страхового взноса, увеличенного на размер инвестиционного дохода. Если страхового случая не будет, клиент по окончании срока действия договора может претендовать на гарантированную сумму выплаты (которая, как правило, составляет не более 100% от внесенных страховых платежей), а также инвестиционный доход (если его инвестиции принесли доход).
Поскольку ставки по депозитам упали, многие рассматривают инвестиционное страхование как способ выгодно вложить деньги. «Клиент также получает страховую защиту на случай потери трудоспособности, что прибавляет привлекательности этому виду страхования», – отметила партнер аудиторско-консалтинговой группы «БДО Юникон» Лариса Ефремова. «Сегодня в РФ во вкладах хранится около 16 трлн руб. – это не менее 70% от сбережений граждан. В Европе доля депозитов составляет всего 29%. Поэтому большую часть премий на рынке страхования жизни обеспечивает инвестиционное страхование», – рассказывает Селиванова.
Работодателям выгодно инвестиционное страхование сотрудников, поскольку оно не является доходом и не облагается НДФЛ, при этом уменьшает налогооблагаемую базу компании при расчете налога на прибыль. «Основной капитал многих компаний – это сотрудники. В нынешней экономической ситуации работодатели с помощью инвестиционного страхования повышают привлекательность своих компаний для наиболее одаренных и эффективных профессионалов», – считает Ефремова.
Государство и финансовые организации активно продвигают на рынок инструменты инвестиционного страхования жизни. Государство предоставляет налоговые вычеты в сумме уплаченных страховых взносов, но не более 120 000 руб. в год.
Сергей Бакешин, сообщил старший юрист Maxima Legal
Кредитное страхование
Многие банки навязывают заемщикам-физлицам страхование жизни и здоровья как инструмент снижения риска невозврата кредита. В случае смерти или инвалидности заемщика остаток ссудной задолженности банку выплатит страховщик. Такие страховки условно называют кредитными.
По данным ЦБ, страхование жизни заемщика в I квартале 2018 года продемонстрировало прирост взносов на 33,3% – до 10,2 млрд руб. «Как правило, заключение кредитного договора сопровождается страхованием жизни, что обеспечивает страховщикам постоянный поток клиентов», – отметил руководитель коммерческой практики ЮК BMS Law Firm Денис Фролов. «На сегодняшний день банковские каналы продаж занимают достаточно высокую долю, некоторые источники показывают более 90%. ЦБ ужесточил правила формирования резервов по кредитному портфелю, поэтому при выдаче кредита все банки предлагают приобрести страховку жизни», – рассказала Ефремова. «Если мы посмотрим на лидеров рынка по страхованию жизни, которые показывают серьезные темпы роста, то увидим, что все эти компании аффилированы с крупными российскими банками – Сбербанком, ВТБ, «Альфабанком», – сообщил Ханин. «Банки предлагают своим клиентам, участвующим в программах страхования жизни, повышенные ставки по вкладам. Учитывая общее снижение ставок (особенно валютных) и нестабильность финансового рынка, такие предложения оказываются наиболее выгодными», – заявил Бакешин.
На 54,3% (7,34 млрд руб.)
возросли страховые выплаты в страховании жизни (по данным Банка России). Эксперты связывают это с окончанием срока действия договоров, по которым наблюдался значительный рост взносов.
По словам руководителя компании URVISTA Алексея Петропольского, первая сфера, где страхование жизни стало набирать популярность, – это каршеринги и такси. «Появляются компании, которые покупают автомобили в лизинг и страхуют как сами машины, так и водителей. «Например, Uber, Yandex и Gett за последний год ввели обязательное страхование своих пассажиров от 2 млн руб. и выше, чтобы поднять рейтинг компании и как следствие – продажи. Взяв машину напрокат, вы также автоматически покупаете в одностороннем порядке страхование жизни, ответственности и всего подряд», – объяснил Петропольский.
Стоимость страхового полиса зависит от суммы кредита, пола и возраста заемщика, состояния его здоровья и отношения к спорту. Существуют программы с минимальным страховым покрытием, которые стоят до 1000 руб. Есть и очень дорогие программы, которые тарифицируются до 5–6% от страховой суммы. В среднем по банкам тариф составляет 3% от суммы кредита.
При этом парашютисту страховка обойдется дороже, чем педагогу. «При заключении договора личного страхования страховщик может запросить у клиента сведения о состоянии его здоровья, об имеющихся и перенесенных заболеваниях, а также направить на медицинское обследование. Это делается для оценки страхового риска и подбора нужного тарифа», – сообщила Селиванова. Петропольский рассказал: когда страховая видит, что у заемщика постоянно происходят неприятности, то заносит его в базу всех страховых компаний. Если клиент еще захочет что-то застраховать, ему либо откажут, либо предложат такой завышенный тариф, что страховка станет невыгодной.
Судебная практика
По статистике Судебного департамента при ВС, в федеральные суды общей юрисдикции и мировые суды за 2017 год поступило 2457 дел о взыскании страхового возмещения по страхованию жизни и здоровья, из которых 2030 удовлетворено, 236 удовлетворено частично и по 196 делам отказано в удовлетворении. При этом 1252 исков содержат требования на сумму до 50 000 руб. и только 79 дел – на сумму более 1 млн руб. По удовлетворенным искам суд взыскал в общей сложности 139 млн руб., включая моральный вред.
Одни из самых распространенных споров в области личного страхования – о взыскании страхового возмещения. Так, гражданин заключил договор страхования от несчастных случаев, согласно которому к страховым рискам отнесено в том числе наступление инвалидности в результате несчастного случая.
В период действия договора страхователю была установлена первая группа инвалидности, но страховое возмещение он не получил. Страховщик сослался на отсутствие страхового случая, так как инвалидность установлена в результате заболевания, а не несчастного случая. Суды трех инстанций встали на сторону страхователя.
При этом ВС указал: и в заявлении, и в полисе отсутствует указание на какое-либо различие между наступлением инвалидности от несчастного случая и от заболевания. Сведений о программах, предусматривающих страхование лишь от болезни или от болезни в дополнение к несчастному случаю, не имеется. В итоге страхователь получил 1 млн руб. возмещения и 300 000 руб. компенсации морального вреда (№ 18-КГ17-27). В другом деле застрахованному была установлена вторая группа инвалидности по причине заболевания, но страхования отказала в выплате – якобы, наступивший страховой случай не относится к числу страховых. Суды трех инстанций, в том числе ВС, признали этот подход ошибочным и удовлетворили требования страхователя (№ 16-КГ14-33).
Также часто суды рассматривают дела о признании договоров страхования недействительными. В этом случае служители Фемиды оценивают добросовестность страхователя при заполнении анкеты на страхование жизни и здоровья. Если страхователь умолчал о своих заболеваниях, договор, как правило, признается недействительным.
Например, заемщик не указала, что до заключения договора ей проводились операции и она проходила лечение. Узнав об этом, страховая обратилась в суд с иском о признании страхового договора недействительным. Кунцевский районный суд удовлетворил этот иск, Мосгорсуд с ним согласился (№ 33-6150/2018).
Другой страхователь заявил, что никогда не страдал от заболеваний сердечно-сосудистой системы. Страховая представила доказательства хронической болезни клиента. В связи с этим она подала иск в суд с целью признать договор страхования недействительным, применить последствия недействительности сделки, получить судебные расходы. Бабушкинский районный суд города Москвы отказал в удовлетворении иска, однако Мосгорсуд отменил судебное постановление и принял новое, которым удовлетворил иск страховой (№ 33-1268/2018).
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Выявленный факт заболевания, о котором страхователь забыл сообщить страховщику при заключении договора, может служить причиной признания такого договора недействительным.
Александр Попелюк, партнер практики разрешения споров Lidings
Если страхователь честно предупредил об имеющихся у него заболеваниях и перенесенных операциях, суды занимают его сторону. Так, автокредитор в период действия договора страхования жизни попал в ДТП и получил телесные повреждения. Поскольку страховая отказалась выплачивать возмещение, клиент обратился в суд.
Страховщик подал встречный иск, в котором просил признать заключенный договор недействительным. При его заключении заемщик указал, что не страдает какими-либо заболеваниями, не является инвалидом и документы на установление группы инвалидности не подавал.
При этом он приложил документы медицинского характера, в том числе справку, согласно которой он является инвалидом 2-й группы по общему заболеванию. Кузьминский районный суд отказал страхователю в иске и признал договор недействительным.
Однако Мосгорсуд отметил: в случае недостаточности сообщенных страхователем обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховая могла сделать письменный запрос и все уточнить. Такого запроса не было, дополнительные сведения не истребовались, своим правом проверить состояние здоровья страховщик не воспользовался. Кроме того, временная нетрудоспособность возникла у истца вследствие полученных травм при ДТП и не состоит в причинно-следственной связи с установленной инвалидностью. Поэтому судебная коллегия отменила решение Кузьминского районного суда и вынесла новое, которым взыскала страховое возмещение, неустойку, компенсацию морального вреда, штраф и расходы на оплату услуг представителя (№ 33-47972/2017).
В другом деле был заключен кредитный договор, во исполнение которого заемщик принял участие в Программе добровольного коллективного страхования. Спустя время он умер из-за рака верхней доли правого легкого.
Наследник умершего обратился к правопреемнику страховщика за выплатой возмещения, но получил отказ: при заключении договора заемщик указал на отсутствие у него сердечно-сосудистых заболеваний. Тогда наследник подал иск о взыскании страхового возмещения в размере остатка кредитной задолженности на дату наступления страхового случая, а также положительной разницы между страховой выплатой и остатком задолженности, компенсации морального вреда и судебных расходов.
Страховщик предъявил встречный иск о признании договора недействительным. Басманный районный суд г. Москвы постановил взыскать в пользу банка страховое возмещение, а в пользу наследницы – страховое возмещение, убытки, расходы по уплате госпошлины и юруслуг. В удовлетворении встречных требований суд отказал. Он сослался на то, что смерть застрахованного лица произошла вследствие заболевания, не соотносящегося и не состоящего в причинно-следственной связи с сердечно-сосудистыми заболеваниями. Мосгорсуд подтвердил правильность этого решения (№ 33-38962/2017).
Источник: pravo.ru