Страхование предприятий малого бизнеса что такое

Бизнесменам, имеющим страховку, чаще предоставляют кредиты в банках или дают в аренду помещения.

Навигация по статье

Что предлагают страховые компании бизнесу
Имущественное страхование
Страхование ответственности
Страхование от производственных перерывов
Еще несколько полезных пакетов
Стоимость страхования
Выводы

Вы открыли свой бизнес или только планируете это сделать. Пора определиться, нужна ли вам страховка. Ведь никогда не стоит исключать вероятности форс-мажоров: пожара, наводнения, кражи, поломки оборудования. По статистике, каждый год в России фиксируют 300 000 пожаров. Из них 240 000 случаев затрагивают коммерческие объекты, а значит, именно предприниматели находятся в повышенной зоне риска.

Сегодня есть большой выбор полисов для разных ситуаций. Давайте рассмотрим, какие бывают виды страхования малого и среднего бизнеса, во что это обойдется коммерсанту и как сделать правильный выбор.

Страхование малого и среднего бизнеса от рисков

Виды страхования бизнеса

На рынке финансовых услуг РФ существует несколько видов страхования, которые способны помочь минимизировать риски в процессе функционирования и развития предприятия:

Страхование финансовых рисков.
Перестрахование.
Нарушение договоренностей контрагентами.
Страховка от простоев.

Договор страхования компании от простоев часто предлагается подписать в комплекте с имущественным страхованием, хотя отдельное существование документов также возможно. Соответствующий запрет на законодательном уровне не зафиксирован.

Стабильный бизнес

Друзья! Наконец долгий процесс оценки завершён и мы можем вовсеуслышание заявить, что международное рейтинговое агенство Эксперт РА присвоило нам «Исключительно высокий уровень надёжности А++, прогноз по рейтингу «стабильный»», что означает высокую вероятность сохранения рейтинга на прежнем уровне в среднесрочной перспективе. Друзья! Наконец долгий процесс оценки завершён и мы можем вовсеуслышание заявить, что международное рейтинговое агенство Эксперт РА присвоило нам «Исключительно высокий уровень надёжности А++, прогноз по рейтингу «стабильный»», что означает высокую вероятность сохранения рейтинга на прежнем уровне в среднесрочной перспективе.Друзья! Наконец долгий процесс оценки завершён и мы можем вовсеуслышание заявить, что международное рейтинговое агенство Эксперт РА присвоило нам «Исключительно высокий уровень надёжности А++, прогноз по рейтингу «стабильный»», что означает высокую вероятность сохранения рейтинга на прежнем уровне в среднесрочной перспективе.

Страхование бизнеса от рисков

Страхование рисков по кредитам предполагает выплату возмещения в случае невыполнения покупателем обязательств по оплате товара или услуги. Компенсация выплачивается после документального подтверждения посредством предъявления оборотных ведомостей, выписок и счетов. В категорию попадает страхование экспортных, потребительских и коммерческих кредитов.

Страхование процентных рисков, на случай, если ставки по депозитам превысят ставки по кредитам и приведут к убыткам банковского учреждения.

Страхование валютных рисков защищает от непредвиденных колебаний курсов во время внешнеэкономических торгов.

Сферы страхованияi:

Юридические лица, ИП и физические лица, осуществляющие свою деятельность на территории:

Торговых центров, магазинов;
Административных зданий, офисных центров;
Нежилых помещений жилых домов (кроме подвальных и полуподвальных помещений).

Розничная торговля;
Административная/офисная деятельность (в т.ч. финансовые услуги, операции с недвижимым имуществом, консалтинг);
Бытовые услуги (парикмахерские, салоны красоты, ремонт бытовых изделий и предметов личного пользования, ателье и т.п.);
Медицинские услуги (стоматология, медицинские лаборатории, ветеринарные клиники и т.п.);
Образовательные услуги (автошколы, курсы, тренинги и т.п.);
Спортивные залы/секции, фитнес-центры.

Для страхования имущества в других сферах деятельности, а также для среднего и крупного бизнеса необходимо заполнить Заявление и отправить на адрес (можно через форму на сайте), или позвонить по тел.: (812) 648-88-24 (для СПб), (для Москвы), 8-800-505-54-86 (для регионов РФ, звонок бесплатный).

Страхование малого бизнеса

Для любого малого предприятия со сравнительно небольшими оборотами любая форс-мажорная ситуация рискует обернуться трагическими последствиями.

Резервные фонды часто отсутствуют как таковые, а оборотные средства ограничены, и за их счет нереально возместить ущерб. Возможность восстановить баланс путем реализации или сдачу в аренду основных активов также не вариант, поскольку в большинстве случаев недвижимое имущество, транспортные средства или оборудование оформлены как залоговое имущество для обеспечения гарантий по кредиту. В таких ситуациях минимизировать потери без неоправданного влезания в долги поможет только страховая защита.

Совет от Сравни.ру: Страхование малого бизнеса – это способ защиты от финансовых рисков, но и отличный способ откорректировать налогооблагаемую базу с учетом норм и правил Налогового Кодекса РФ. После подписания соответствующего соглашения организация получает право отнести издержки в категорию затрат, за счет чего удастся снизить сумму налога на прибыль. Благодаря страховке в начале или в конце отчетного периода у предприятия появляется возможность оптимизировать показатель прибыли в уходящем или наступающем году.

Страхование малого и среднего бизнеса

Все больше малых и средних предприятий используют для развития бизнеса кредитные средства, взятые под залог имущества. При этом возникает необходимость обеспечения страховой защитой имущественных интересов как самой компании, так и Банка, на случай утраты, гибели или повреждения имущества, находящегося в залоге.

СОГАЗ обладает двадцатилетним опытом работы на российском рынке и работает с ведущими кредитными организациями страны (более 200 банков-партнеров). Наша надежность подтверждена российскими и международными рейтингами, что гарантирует полное и своевременное выполнение компанией взятых на себя обязательств.

СОГАЗ осуществляет страхование недвижимого имущества: общественных и административных зданий, производственных помещений и зданий, складов, торговых помещений, типографий и т.д. Также на страхование принимается движимое имущество на складе и в обороте: от автомобилей и моторных масел до бытовой техники и продуктов питания.

Наши преимущества:

АО «СОГАЗ» аккредитовано в более чем 200 банках;
Индивидуальный подход к каждому клиенту;
20-летний опыт работы на российском рынке, позволяет нам профессионально подойти к потребностям клиента;
АО «СОГАЗ» – один из лидеров на рынке страхования залогов юридических лиц;
Надежность Компании подтверждена российскими и международными рейтингами;
Нам доверяют страховую защиту крупнейшие предприятия страны;
Широкая филиальная сеть: боле 600 отделений и офисов продаж по стране позволяют оперативно обслуживать наших клиентов;
Надежная перестраховочная защита рисков – дополнительная гарантия выполнения обязательств;
Взвешенная тарифная политика;
Специальная программа для малого и среднего бизнеса;
Возможность в рамках одного договора застраховать разное имущество одного предприятия.

Программа «Страхования залогового и лизингового имущества предприятий среднего и малого бизнеса»

Специально разработанная программа «Страхования залогового и лизингового имущества предприятий среднего и малого бизнеса» отвечает требованиям банков и лизинговых компаний по максимально оперативному заключению договоров страхования залогового и лизингового имущества.

По одному полису могут быть застрахованы на случай гибели, утраты или повреждения объекты недвижимости и движимое имущество, являющиеся залогом банка-кредитора, включая:

общественные, административные и производственные здания
торговые помещения и склады
оборудование производственного / коммерческого назначения
товарно-материальные ценности (запасы готовой продукции, материалов и т.д.), а также земельные участки.

Основные преимущества программы

Экономия денег:

договор страхования можно заключить без предварительного осмотра объектов страхования;
возможность застраховать имущество предприятия на его действительную (рыночную) стоимость, либо на другую сумму по вашему усмотрению (но не выше его действительной стоимости);
возможность уплаты страховых взносов в рассрочку;
возможность обеспечить надежной страховой защитой работников предприятия на более выгодных условиях при заключении комплексного договора страхования.

Экономия времени:

для заключения договора страхования от Вас потребуется минимальный комплект документов;
оформление договора страхования занимает не более 20 минут;
Возможность выбора оптимальной страховой защиты:
Вы можете выбрать либо фиксированный пакет рисков из предлагаемых нами, либо сформировать индивидуальный пакет по своему усмотрению;
Вы можете оформить один полис на несколько имущественных объектов, расположенных по разным адресам;

Стоимость полиса (страховая премия) рассчитывается в индивидуальном порядке в зависимости от следующих условий:

размера страховой суммы по секциям;
выбранных пакетов рисков;
наличия / отсутствия франшизы;
мер противопожарной безопасности, предусмотренных на предприятии;
мер по охране объектов страхования.

Резюмируем

О неприятностях, которые трудно предусмотреть, говорят: «Знал бы, где упасть, соломки постелил». Страхование малого бизнеса позволяет значительно снизить ущерб от таких ситуаций. Плата за полис меньше возможных потерь, но обеспечивает предприятию защиту от убытков, а, иногда, и от банкротства.

Застраховать бизнес достаточно просто, нужно определить объект страхования, выбрать страховую компанию и грамотно составить договор. Уточнить нюансы лучше с независимым юристом.

Страховать сразу все нецелесообразно – расходы на страховку будут очень большими. Важно понять, какие потери будут критичными для вашего бизнеса, и исходить из этого.

Многие бизнесмены предпочитают экономить на страховке, боясь волокиты с документами, отказа в выплате при наступлении страхового случая или суеверий. Однако в современном мире страхование позволяет обезопасить свой бизнес от непредвиденных обстоятельств.

Преимущества продукта

Простое оформление полиса и легкое решение страховых случаев;
Широкий выбор вариантов страхования имущества и гражданской ответственности владельцев малого и среднего бизнеса;
Профессиональная помощь в выборе страхования бизнеса;
Оперативность в обслуживании владельцев страховки.

Территория и срок страхования:

Территория страхования: Российская Федерация;
Срок страхования: 1 год.

Риски предпринимательской деятельности

Реальное состояние дел в бизнесе в большинстве случаев отличается от ожидаемого, поэтому риски и страхование в бизнес-плане должны стать обязательной статьей. Предпринимательство – это мир расчетов и цифр, разумной предусмотрительности. Грамотный руководитель продумывает возможности негативных ситуаций, старается обезопасить предприятие в будущем, создать условия для благоприятных результатов. Предпосылками успешной работы являются страхование бизнеса от рисков и грамотная стратегия управления.

Существует множество сторонних факторов риска, на которые повлиять зачастую невозможно:

состояние экономики в стране;
политическая обстановка;
природные явления;
другие непредвиденные обстоятельства.

На примере предприятия “Peoples Energy Corp.”, которая поставляет природный газ по США, можно увидеть результат продуманного планирования. Ее руководство заключило со страховой компанией договор о компенсации в несколько миллионов долларов при возникновении определенных климатических условий, от которых зависит работа компании. Речь идет о повышении среднесуточной температуры воздуха на 8%.

При теплой погоде отопление газом не будет востребовано настолько, чтобы поставщик природного топлива получил желаемую прибыль, следовательно, его деятельность будет убыточна. Договор страхования исключает возможность рисков, при наступлении оговоренного случая компания получит компенсацию. Если условия климата не изменятся, поставщик газа продолжить работать, получая запланированную прибыль.

Основные понятия

Страховая отрасль имеет свою терминологию. Рассмотрим основные понятия, с которыми придется столкнуться:

Страхователь – тот, кто уплачивает взносы и имеет право получить страховую выплату.

Страховщик – организация, предоставляющая услуги страхования.

Страховая сумма – сумма, на которую оценили застрахованное имущество.

Объект страхования – то, что страхуют: имущество, недвижимость, транспорт, риски, обязательства.

Страховая премия – сумма, которую страхователь платит за услугу страховщику.

Страховая выплата – деньги, которые получит страхователь, если наступит страховой случай.

Франшиза – частичное освобождение страховщика от возмещения оговоренной части убытков. Бывает двух видов: Безусловная франшиза – вне зависимости от ущерба страховая выплата уменьшается на определенную сумму. Условная франшиза – страховщик не платит вознаграждение, если сумма убытков меньше оговоренного уровня, если больше – вся сумма возмещается полностью.

Страховка может осуществляться:

по восстановительной стоимости – выплачивается вся стоимость имущества, без учета износа;
по остаточной стоимости – сумма выплаты рассчитывается как первоначальная цена минус износ.

Страховые риски

При страховании имущества:

Пожар, удар молнии;
Взрыв (газа, используемого для бытовых или промышленных целей; паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, агрегатов, работающих под давлением);
Падение на застрахованное имущество летательных аппаратов, их частей или груза;
Стихийные бедствия (опасные природные явления);
Повреждение имущества водой (вследствие аварии (внезапной поломки) гидравлических систем, самопроизвольного срабатывания систем автоматического пожаротушения);
Противоправные действия третьих лиц;
Механические повреждения (падение деревьев, мачт освещения, средств наружной рекламы и др. неподвижных предметов, наезд наземных транспортных средств, навал водных судов).

При страховании гражданской ответственности:

Причинение страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц при содержании и/или эксплуатации застрахованного имущества (использование, тех. обслуживание, осуществление уборки, текущего ремонта.

Источник: dostupnodengi.ru

Особенности страхования малого и среднего бизнеса в России

защита собственности

С каждым годом все больше людей и руководителей организаций приходят к мысли о необходимости страхования рисков, возникающих в процессе осуществления предприятиями своей деятельности.

Страховые структуры предлагают взять на себя самые разные угрозы, и каждый год количество их клиентов увеличивается.

Какое это имеет значение для компании?

Предприятия с ежегодным финансовым оборотом от 5 миллионов до 1,5 миллиардов рублей, причисляемые кредитными организациями к малому и среднему бизнесу, сталкиваются с большим количеством проблем:

Слабая устойчивость в финансовом плане. Малые организации, как правило, не располагают достаточным оборотным капиталом, и в случае повреждения даже незначительной части имущества их деятельность может прекратиться, что негативно скажется как на прибыли, получаемой владельцами и акционерами, так и на репутации в глазах поставщиков и клиентов. Чтобы избежать приостановки или завершения деятельности в случае выхода из строя оборудования или повреждения складских и торговых помещений, руководство может застраховать имущественные риски и получить при наступлении форс-мажорных обстоятельств компенсацию на восстановление.
Ограниченность резервов. Многие предприятия используют для осуществления торговой деятельности арендованные помещения, поскольку средства для приобретения недвижимости в собственность зачастую отсутствуют. Даже небольшие аварии (например, подтопления на складах или в офисах) способны поставить недавно созданную компанию на грань закрытия, поскольку количество средств, необходимых для устранения неполадок, как правило, превышает общий бюджет организации. Страхование имущества позволит небольшой фирме оперативно получить средства на восстановление объектов и вскоре возобновить свою деятельность.
Потребность в постоянном развитии. Для многих предприятий малый бизнес – всего лишь одна из стадий, преодоление которой требует временных затрат и существенных финансовых вложений. Если руководство вкладывает всю прибыль в развитие, не оставляя при этом резервов на покрытие рисков, рано или поздно это обязательно аукнется в виде повреждений собственности компании. Застраховав всё свое имущество, организация может спокойно отчислять полученные средства на развитие, зная, что в случае возникновения форс-мажоров страховая компания возместит все убытки.

От чего можно застраховаться?

Предприятия малого и среднего бизнеса могут застраховаться от большинства рисков, возникающих в процессе выполнения ими поставленных задач:

Оборудование. По статистике, самым популярным среди небольших компаний является страхование средств и методов производства: в это вкладываются руководители почти 80% предприятий. Страховые организации, понимая прибыльность этого направления, включают в предложения страхование имущества от утраты или порчи, которые могут возникнуть в силу следующих причин:

стихийных и природных бедствий;
падения самолётов и иных воздушных аппаратов;
аварий на отопительных, канализационных, водопроводных и прочих системах обеспечения жизнедеятельности;
совершения противоправных действий в отношении оборудования (грабежи и кражи);
действий, совершённых третьими лицами с целью уничтожения или повреждения средств и методов производства;
наезда на оборудование транспортных средств;
мелкого повреждения агрегатов, использующихся в производственном процессе, складских и торговых помещений (под эту категорию попадают, например, бой витрин и стёкол в магазине).

дорожно-транспортных происшествий;
взрывов или возгораний;
действий третьих лиц, имеющих целью повреждение или выведение из строя имущества;
воздействия со стороны животных;
повреждений вследствие неблагоприятных климатических явлений;
хищения автомобилей (угонов, грабежей, разбоя и краж);
аварий, произошедших не на дорогах общего пользования (например, на служебных площадях, принадлежащих предприятию).

В современной российской практике утвердились также следующие разновидности:

Страхование от перерывов. Простой в работе может вызвать даже лопнувшая не вовремя труба, а перерывы сказываются прежде всего на небольших предприятиях, руководители которых, как правило, не закладывают в бизнес-план такие случаи и убытки от них. Застраховавшись от простоев, компания может рассчитывать на оперативную выплату средств, которые пойдут на устранение причин, что поможет быстро возобновить осуществление своей обычной деятельности.
Страхование ответственности. Согласно российскому законодательству, организации должны в обязательном порядке возмещать третьим лицам или государству ущерб, нанесённый природе, людям или другим фирмам в результате несоблюдения правил техники безопасности или иных норм, обязательных для исполнения. Такое страхование делится на два основных вида:

Гражданская ответственность. Предприятие в данном случае сможет рассчитывать на возмещение страховой компанией ущерба третьему лицу в случае, если это лицо повредит своё здоровье или имущество вследствие ненадлежащего состояния оборудования организации или халатного исполнения своих функций. Ярким примером подобной ситуации является случай получения рабочим травмы в офисе из-за скользкого пола.
Профессиональная ответственность. Случаи, когда потребители страдают из-за приобретения некачественной продукции, нередки, поэтому для небольших компаний страхование производственной ответственности является одной из первостепенных задач.

Подробную информацию о данной процедуре вы можете узнать из следующего видео:

Что собой представляет сравнительный подход к оценке бизнеса – читайте в этой статье.

Какие бывают государственные программы поддержки малого бизнеса – смотрите здесь.

Нюансы процедуры в России

Поскольку страхование SMB (именно так кодируются страховые продукты для предприятий малого и среднего бизнеса в западных странах) в России только начинает развиваться, деятельность специализированных компаний в этой сфере имеет некоторые особенности, знать которые обязательно:

Процедура для организаций с небольшим годовым финансовым оборотом может обойтись в меньшую сумму в том случае, если руководство принимает решение о комплексном страховании всех рисков, которые могут возникнуть при осуществлении деятельности. Кроме того, если по истечении срока действия договора предприятие принимает решение о продлении сотрудничества, на следующий год стоимость соглашения может оказаться меньшей.
Компании, страхующие свои риски, могут снизить свои расходы за счёт уменьшения размера базы, облагаемой налогом на прибыль. Российское законодательство допускает включение расходов на страховку в себестоимость производимых товаров или осуществляемых услуг, что позволяет значительно уменьшить размер обязательного взноса из бюджета предприятия в фискальные государственные органы.
Организации, осуществляющие ведение финансовой документации в упрощённом электронном виде, могут столкнуться с повышенными тарифами на основные виды страхования, поскольку большинство крупных страховщиков придерживаются мнения, что у небольших фирм имеются все возможности для фальсификации данных, предоставляемых в финансовой отчётности, обнаружение которых представляется очень сложной задачей.

Источник: znaydelo.ru

Почему новый малый бизнес нужно страховать?

Малый бизнес рискует по-крупному. Если вы владеете двумя сотнями предприятий, то не переживаете — они не исчезнут все сразу. А вот единственная торговая палатка может сгореть. Страхование – верный способ достичь стабильности.

Элементарный на первый взгляд вопрос о том, что такое «малый и средний бизнес», до сих пор способен поставить в совершенно неловкое положение кого угодно. Налоговики, банкиры, аналитики и эксперты — все применяют собственные критерии отнесения предприятий к весьма условной категории средних и малых. Есть своя «система мер и весов» и у российских страховщиков. В том числе у заместителя генерального директора «Ингосстраха» Николая Галушина.

Предприниматели привыкли работать рискованно и стеснены в средствах. Именно такой вывод сделали в 2002 году эксперты Национального института системных исследований проблем предпринимательства, исследовав российский малый и средний бизнес. Изменилась ли ситуация за прошедшие пять лет? Если использовать в качестве точки отсчета объемы страховых услуг, приобретаемых небольшими компаниями, приходится сделать вывод: заметной динамики пока не наблюдается.

Точными данными об общем числе застрахованных предприятий малого и среднего бизнеса в стране не владеет сегодня никто. Однако достоверно известно, что для самих страховщиков расстановка клиентов «по росту» принципиально важна. Действительно, чем больше клиентов у страховой компании и чем меньше при этом размер каждого из них, тем более диверсифицированным оказывается страховой портфель. Иными словами, «все яйца не лежат в одной корзине». А значит, инвесторы и акционеры страховщика могут быть спокойны.

Практически все действующие на российском страховом рынке компании, входящие в топ-20, предлагают сегодня специальные программы для малого и среднего бизнеса.

Как определить, относится ли предприятие к малому и среднему бизнесу? Самое простое — использовать официальную трактовку: доля госсобственности, иностранных учредителей и общественных организаций в капитале таких компаний не должна превышать 25%, средняя численность работников располагается в диапазонах от 1 до 15 человек для микробизнеса, от 16 до 100 — для малого и от 101 до 250 — для среднего бизнеса. Кроме того, выручка от реализации товаров, работ и услуг или балансовая стоимость активов предприятий, претендующих на статус малых и средних, должна укладываться в нормативы, предусмотренные правительством.

Впрочем, у страховщиков есть и другой способ классификации клиентов — разработка собственных параметров: исходя, например, из размеров страховой премии, вносимой клиентом. Именно таким путем пошли в «Ингосстрахе». Почему? Об этом в интервью «Бизнес-журналу» рассказал заместитель генерального директора «Ингосстраха» Николай ГАЛУШИН.

— Николай, не секрет, что сегмент малого и среднего бизнеса развит в России не так сильно, как мог бы. Страхование не пользуется у предпринимателей особой популярностью. С чем это связано?

— Если говорить о количественных показателях, то сегмент этот развит очень хорошо. По данным Росстата, в России сегодня около миллиона малых предприятий. Если же иметь в виду качественные показатели, то на этот счет у меня есть собственные наблюдения. Я много поездил по России на автомобиле и заметил: если в Москве почти каждый магазин — это ЗАО или ОАО, то стоит отъехать от столицы километров на сто — и любое предприятие, скорее всего, окажется уже ИЧП.

Очень трудно оценивать малый и средний бизнес, используя мерки самого дорогого города мира. При этом никакой ущербности этого бизнеса я не вижу. Да, ему трудно существовать. Да, ни одно его предприятие не сможет побороть, например, ЛУКОЙЛ в конкурентной борьбе. Но так ведь малый бизнес и не борется с ЛУКОЙЛом!

Напротив, он ищет возможность интегрировать свой бизнес с потребностями крупнейших компаний или пытается занять ниши, на которые условному ЛУКОЙЛу просто наплевать. Всем ясно, что частные пользователи недр с двумя скважинами никогда не смогут выработать столько же баррелей в день, сколько выдает нефтяная компания. Чего, собственно говоря, и не требуется! В целом же мне кажется, что сегодня мы идем как раз по пути перехода всех отраслей на малый и сверхмалый бизнес.

Удивительно другое. Когда в ходе многочисленных фокус-групп представителей малого бизнеса спрашивают о желании страховаться, половина тут же решительно отвечает: «Да!» Страховщики чувствуют, что этот рынок растет, а значит, самое время разрабатывать специальные страховые продукты и предлагать их малым предпринимателям. Ведь они, как выясняется, готовы страховать свой бизнес.

Есть у российского малого бизнеса и еще одна особенность. Когда в рамках инициированного «Ингосстрахом» опроса мы интересовались, какие виды страхования наиболее актуальны для этой группы клиентов, подавляющее большинство, не колеблясь, назвало… ОСАГО! А ведь по закону все владельцы автотранспорта просто обязаны приобретать такие полисы. Показательный момент, позволяющий утверждать: предприниматель относится к своему магазинчику так же, как к автомобилю, дому или даче.

Но и здесь не все просто. Наш опрос показал, что в списке возможных угроз опасность лишиться своего имущества предприниматели называют далеко не первой. На верхних строчках — административные барьеры, постоянные претензии со стороны милиции, санитарных врачей и пожарной инспекции, активность рейдеров… А с этим ничего не поделаешь, такие риски застраховать невозможно.

А значит, даже завешав всю страну рекламными растяжками, нечего и ждать, что завтра перед офисами страховщиков выстроятся очереди из предпринимателей, желающих застраховаться. Тем более что в течение последних пятнадцати лет и СМИ, и телевизионный эфир, и улицы российских городов уже наполнены рекламой страховщиков. А очередей из предпринимателей не возникает. И не возникнет в ближайшее время.

И все же должен признать: и в корпоративном, и в розничном сегменте потребность в наших услугах ощутимо растет год от года. Если говорить о бизнесе, то эта нарастающая активность — естественный результат действия макроэкономических факторов. Возникает необходимость расширения производства и технического перевооружения, а институциональным инвесторам нужны гарантии возмещения по страховым случаям.

— Когда предпринимателям следует всерьез задумываться о страховании корпоративных рисков? Может быть, определяющую роль здесь играет размер бизнеса?

— Размер бизнеса не имеет в этом случае решающего значения. Если у предпринимателя есть всего одна палатка, значит, ничего, кроме нее, у него нет. И, рискуя потерять ее, он на самом деле рискует потерять все, что имеет.

Скажу так: малый бизнес рискует по-крупному. Скажем, если я владею двумя сотнями предприятий, я могу быть уверен, что они не сгорят все сразу. А вот единственная торговая палатка действительно может сгореть. Десять тысяч нефтяных скважин в Сибири одновременно никогда не выйдут из-под контроля. А одна-единственная скважина способна преподнести неприятный сюрприз в любой момент.

Да, ее владелец не останется после этого без куска хлеба. Но и скважины этой у него уже не будет.

— Какие каналы продаж пытаются задействовать сегодня страховщики, чтобы достучаться до среднего и малого бизнеса в регионах?

— В России успешность любой компании определяют три пункта. Это наличие региональной стратегии (что подразумевает экспансию), развитие каналов продаж и современные информационные технологии.

Чем больше каналов продаж компания сможет себе позволить, тем лучше она охватит рынок. На уровне тактики это могут быть агентские продажи, партнерство с кредитующими малый и средний бизнес банками, параллельно предлагающими страховые программы, взаимодействие с лизинговыми компаниями, прямые безагентские продажи…

Впрочем, это теория. А практика показывает, что для агентской аудитории необходимо прежде всего доступным языком описать продукт, предназначенный для продажи. Потому что хорошо известно: чем сложнее продукт, тем меньше у агента остается желания его продавать. Ведь при любом «шаге в сторону» агент рискует «поплыть» в стремлении ответить на многочисленные вопросы клиента.

Зато чем продукт проще, чем более доступным языком и в сжатом виде он описан, тем легче агенту продавать его. А значит, и возможностей заинтересовать клиента куда больше.

Если бы удалось выстроить подобную систему продажи страховых продуктов представителям малого и среднего бизнеса, статистика могла бы существенно измениться. Но вынужден признать, что как канал продаж армия агентов очень плохо управляема. Как только агентам кажется, что страховщик начинает слишком жестко выстраивать систему продвижения продуктов, они со своими портфелями клиентов просто переходят в другую компанию. Это вам подтвердит любой страховщик.

В итоге единого эффективного канала продаж страховых продуктов в такой огромной стране, как Россия, нет. Да и, наверное, быть не может. И для водителя–частника, например, первым стимулом к приобретению страховки становится требование владельца перевозимого груза застраховать ответственность. А затем предприниматель, работающий на рынке грузоперевозок, вдруг обнаруживает, что наличие договора страхования оказывается для него одним из конкурентных преимуществ, позволяющим работать с более солидными клиентами и даже повышать стоимость своих услуг.

— При подготовке к интервью мы в редакции так и не смогли найти вызывающих доверия цифр, иллюстрирующих динамику в сегменте страхования малого и среднего бизнеса. Предпринимались ли на российском рынке попытки оценить хотя бы долю малого и среднего бизнеса в совокупном портфеле страховщиков?

— Разумеется, мы системно изучаем этот рынок, поскольку просто обязаны чувствовать его. Однако проблема в том, что на страховом рынке нет единого определения того, какой именно бизнес считать «малым», а какой — «средним». В итоге у каждого страховщика свои мерки. Как следствие, нет и единой статистики.

Судите сами. Вот, скажем, на предприятии работает пятьдесят два человека, а мы установили, что малый бизнес — это не более пятидесяти сотрудников. Ну не стану же я говорить директору, чтобы он подождал, пока я пришлю ему человека с программой для среднего бизнеса!

В общении с клиентом вообще не должно быть вопросов, ответы на которые прекращают диалог, а следовательно, и сам процесс продажи. Вот почему мы и решили не отталкиваться от численности персонала, объема годовой выручки или той сферы, в которой работает предприятие. Ключевой критерий для нас — сумма активов, страховая сумма. Это просто, понятно и логично.

— Но в этом случае маленькое предприятие, работа которого сопряжена с высокими рисками, по сути, уравнивается с компанией, в деятельности которой потенциальных опасностей меньше…

— Ну и что? Мы же не ставим перед собой вопрос о том, насколько это деление репрезентативно для клиентов! Мы исходим из того, какова степень репрезентативности для нас самих.

Потребитель

По данным Росстата, к концу 2006 года в России насчитывалось 979 тысяч малых предприятий, из которых более 207 тысяч было зарегистрировано в Москве. Согласно прогнозам департамента поддержки и развития малого предпринимательства Москвы, к 2009 году количество малых предприятий вырастет не более чем на 3%. Что же касается популяции индивидуальных частных предпринимателей, то такой формат в столице не в почете. По данным Федеральной налоговой службы, начиная с 2004 года количество ИЧП снижается примерно на 30% в год, так что к середине 2007 года их в Москве насчитывалось не более 100 тысяч.

Полагаю, здесь нужно пояснить логику страховщика. Изменение ситуации на рынке, явная тенденция к слияниям и поглощениям — все это привело к тому, что на определенном этапе мы почувствовали зависимость от крупных клиентов. Опасно, когда небольшое количество компаний с большими страховыми премиями формирует существенную долю в общем портфеле.

Вот, скажем, сменились акционеры на предприятии — и заключили контракт с другим страховщиком. Значит, прежний потерял не просто «крупного клиента», а большие деньги. Потеря клиента — негативная ситуация в любом бизнесе. Но одно дело, когда он обеспечивал вам премию в размере пяти копеек, и совсем другое, если она тянет на все пять миллионов!

Так вот, для страховщика критически важным оказывается распределение веса отдельных клиентов в страховом портфеле. Сбалансированный портфель — это взвешенный набор крупных, средних и малых клиентов. Если по какой-то причине крупный клиент уходит от страховщика, возместить такую потерю весьма проблематично.

Страхователи активно переходят от страховщика к страховщику, а замена крупного клиента сотней малых — это совсем другие затраты на привлечение бизнеса к страхованию. Между тем перераспределение бизнеса в сторону малых и средних компаний делает страховщика более интересным для институциональных инвесторов. Вот почему стратегически малый и средний бизнес для страховых компаний очень важен. Ведь сбалансированный портфель в меньшей степени зависит от поведения каждого клиента по отдельности. Значит, капитализация страховой компании растет.

— Какова доля малых и средних страхователей в портфеле «Ингосстраха»? И как сами малые предприниматели относятся к предложениям повысить защищенность их бизнеса?

— Здесь многое зависит от вида страхования. Если мы говорим об авиации, в этой сфере вообще нет малых предприятий. Зато хорошо известно: если у вас есть самолет, который летает за границу, значит, вы приносите страховщику не одну тысячу долларов премии.

В страховании грузов и имущества доля застрахованных предприятий достигает уже 50%, причем мы будем повышать ее и дальше. И вовсе не за счет расставания с крупными клиентами, а благодаря наращиванию доли средних и малых предприятий. К тому же количество крупных игроков в любом сегменте конечно, тогда как перспективы привлечения малой клиентуры — с учетом уровня проникновения страховых услуг на рынок — почти безграничны.

На мой взгляд, нынешний уровень проникновения страховых услуг в сегменте крупного бизнеса вообще близок к своему «потолку». Зато чем меньше клиент, тем больше работы у страховщиков. Так что по понятным причинам самая нелояльная к страхованию среда до сих пор — как раз малый и сверхмалый бизнес, владельцы коммерческих палаток, торговых киосков и т. п.

Когда Россия в 90-е годы переживала волну приобретений, а активы скупались за бесценок, никто особо не задумывался о страховании. «Главное, чтобы предприятие приносило прибыль, все остальное не важно», — полагали собственники. Однако затем новоявленные владельцы активов поняли: все это называется словом «бизнес». А бизнес необходимо инвестировать на долгие годы вперед, растить, развивать и защищать. Как следствие, тема страхования возникла сама собой.

Так вот, завтра и малый предприниматель поймет, что его бизнес — это не только количество хот-догов, проданных за месяц, но еще и необходимость развития сети торговых точек, логистики и повышения стабильности работы компании в целом. И я хорошо знаю, какой вывод будет следующим.

— Страхование — это инвестиция в стабильный бизнес.

Источник: bishelp.ru