Все самое главное, что отразилось в зеркале нескольких сотен газет, журналов и информагентств.
Раздел пополняется в течение всего рабочего дня. За обновлениями следите с помощью «Рассылки» или «Статистики разделов» на главной странице портала. Чтобы ознакомиться с публикациями, появившимися на сайте «Страхование сегодня» в определенный день, используйте календарь на текущей странице. Здесь же Вы можете сделать выборку статей из определенного издания.
Для подборки материалов о страховании за несколько дней или за любой другой период времени воспользуйтесь «Расширенным поиском». Возможна также подборка по теме.
Редакция портала не несет ответственности за неточность, недостоверность или некорректность информации, изложенной в публикациях, и не вносит в них никаких исправлений за исключением явных опечаток.
atorus.ru, 31 мая 2013 г.
Российское предпринимательство , 10 октября 2001 г.
Страховые компании как часть экономической системы
Бизнес идеи. Как заработать деньги на страховой компании. Черная схема.
Страховая компания (СК) — обособленная структура, осуществляющая заключение договоров страхования и их обслуживание. Предметом непосредственной деятельности страховых организаций не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования.
В борьбе за страховой рынок компании испытывают жестокую конкуренцию со стороны других страховщиков и со стороны финансово-банковских институтов, осуществляющих страхование в качестве дополнительной услуги. В зарубежных странах действуют жесткие антимонопольные правила: в отрасли должно быть не менее 10 конкурентов; доля одного не должна превышать 31% общего объема страховых услуг; двух — 44; трех — 54 и четырех — 64%.
Существует четыре вида интеграционных процессов:
• горизонтальная интеграция — сосредоточение в немногих руках все большего объема страховых премий и услуг;
• вертикальная интеграция — проникновение страховых организаций в другие сферы, тесно связанные со страховым делом (банковская, биржевая деятельность);
• межнациональные страховые компании (пока незначительно);
• диверсификация — расширение сферы действия страховщика в различных предприятиях других отраслей, не связанных со страховым делом.
Структура страховых организаций
Страховые организации любых форм собственности самостоятельно определяют свою организационную структуру, порядок оплаты и стимулирования труда работников. Специфика страховой деятельности диктует использование двух категорий работников:
1. Квалифицированных штатных специалистов, осуществляющих управленческую, экономическую, консультационно-методическую и другую деятельность.
2. Нештатных работников, выполняющих аквизиционные (приобретение) и инкассаторские функции (сбор и выплата денег).
Все страховые компании делятся на организационные структуры по управлению (менеджменту) и по сферам деятельности. Наиболее широкое распространение в мире получила организационная структура по менеджменту «Руководство, основанное на сотрудничестве», опирающаяся на следующие принципы:
Применение страхования в бизнесе
1. Ведущим принципом структуры менеджмента является делегирование (передача) полномочий и ответственности сверху донизу.
2. Решения не принимаются односторонне, т.е. одним лишь руководством страховой компании.
3. Сотрудники имеют свои сферы и планы действия с полномочиями и компетенциями.
4. Ответственность не концентрируется на верхнем уровне управления страховой компанией, она является частью компетенции всех сотрудников по сферам деятельности.
5. Вышестоящая инстанция в организационной структуре страховой компании имеет право принимать те решения, которые нижестоящие инстанции принимать не вправе. Организационная структура СК по сферам деятельности означает, что функции СК формируются вне зависимости от квалификации сотрудников и в соответствии с данной организационной структурой. Структура управления СК может строиться по принципам:
• линейной подчиненности, т.е. право давать указания предоставляется по отношению ко всем нижестоящим сотрудникам и применительно ко всем функциям, которые они осуществляют;
• функциональной подчиненности, т.е. право давать указания предоставляется применительно к строго конкретным функциям, но независимо от того, кто их осуществляет
• линейно-масштабной подчиненности, наряду с линейной системой существуют «штабы», которые не имеют права давать указания, но предоставляют необходимые консультативные услуги. Высшим органом управления СК является общее собрание акционеров (проводится 1 раз в год в сроки, предусмотренные уставом акционерной страховой компании), на котором избирается совет директоров, ревизионная комиссия, утверждается аудитор, рассматривается и утверждается годовой отчет, бухгалтерский баланс, счет прибыли и убытков.
Совет директоров осуществляет общее руководство делами акционерной страховой компании в пределах предоставленных ему полномочий.
Председатель совета директоров избирается большинством голосов от общего числа его членов. Он организует работу совета, созывает его заседания, а также председательствует на общем собрании акционеров.
Генеральный директор — осуществляет руководство текущей деятельностью акционерной СК, возглавляет исполнительный орган (правление).
Секретариат — постоянный орган при совете директоров для проверки исполнения их решений. При секретариате работает группа по связям с общественностью, цель которой информировать средства массовой информации, общественные организации о деятельности страховщика, организовывать брифинги, пресс-конференции и презентации.
Группа советников-консультантов — постоянно действующий совещательный орган при руководстве СК из числа работающих и привлеченных специалистов для решения наиболее важных вопросов в деятельности СК.
Исполнительные дирекции (управления) — функциональные управления по основным видам страховой деятельности. Существуют и другие подразделения: отдел рекламы и маркетинга, группа стратегического планирования, инвестиционный отдел, вычислительный центр, учебный центр и т.д.
В состав акционерной СК может входить Президент СК, который выполняет чисто представительские функции, не вмешивается во внутреннее управление СК. В РФ Президент может выполнять функции Генерального директора,
Виды страховых компаний
Акционерная страховая компания
(АСО) — коммерческая организация, уставный капитал которой разделен на определенное число акций, удостоверяющих обязательственные права участников компании (акционеров) по отношению к компании.
Выделяют два типа АСО: закрытые и открытые.
Признаки открытого АСО:
• акционеры полностью свободны в решении вопросов отчуждения принадлежащих им акций;
• АО вправе проводить открытую подписку на выпущенные им акции;
• число акционеров не ограничено, также как и число его учредителей;
• АСО обязано ежегодно публиковать годовой отчет в средствах массовой информации, бухгалтерский баланс и счет прибыли и убытков АСО.
Признаки закрытого АСО:
• акции распределяются только среди его учредителей;
• оно не вправе проводить открытую подписку на выпускаемые им акции;
• число акционеров не должно превышать 50 чел.
Государственная страховая акционерная компания учреждается государственными органами власти и управления, которым полностью или в объеме контрольного пакета принадлежат акции страховщика. Кэптив (captive) — акционерная страховая компания, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные интересы учредителей. В РФ — страховая компания «Лукойл».
Общество взаимного страхования — форма организации страхового фонда на основе централизации посредством паевого участия его членов.
Страховой оффшор — акционерная СК, специально учрежденная в какой-либо оффшорной зоне (Кипр, Каймановы о-ва и других), обладающей льготным режимом налогообложения прибыли от страховых операций.
Страховая корпорация — форма организации страхового фонда на основе централизации средств путем корпоративного управления. Международная страховая корпорация «Ллойд» — классический пример. «Ллойд» возник в XVII в., его название связано с именем Э.Ллойда — владельца кафе, где встречались лица, имеющие интерес в морском судоходстве и связанные с этим риском. Для того чтобы стать страховщиком в рамках «Ллойда», претендент должен занимать определенное финансовое положение в обществе и внести внушительную сумму в качестве депозита (порядка 250000 ф.ст.). Виды страхования: морские, не морские (по катастрофам), авиационные и автомобильные риски. Государственная страховая компания — форма организации страхового фонда на основе централизации средств, основанная государством.
Совокупность страховых компаний образует страховую систему.
Основные черты современных СК и их проблемы:
• интернационализация страхового бизнеса;
• появление крупных страховых групп;
• инвестиции в ценные бумаги;
• рост запросов со стороны клиентуры;
• финансовые мошенничества;
• резкие изменения политической ситуации во многих странах;
• появление новых информационных технологий;
• обеспечение личной безопасности страховых работников.
На Западе наблюдаются тенденции к монополизации в страховом деле и концентрации капитала.
Государственный страховой надзор
В общей форме выражается в изучении финансового положения страховщика и его платежеспособности по принятым договорным обязательствам перед страхователем. Основная проблема государственного страхового надзора — величина резервов, гарантирующих платежеспособность страховщика. Государственное регулирование страхового рынка выражается в:
• специальной налоговой политике;
• принятии законов, отражающих порядок заключения договоров страхования и решения возникающих споров;
• установлении обязательных видов страхования
Регулирующая роль государства (гос. органа) по страховому надзору:
• регистрация тех, кто осуществляет действия, связанные с заключением договора страхования. В ходе регистрации выясняется профессиональная пригодность страховщика, его финансовое положение;
• оформление разрешений (лицензий) на осуществление страховой деятельности;
• обеспечение гласности. Страховщик обязан публиковать полную, правдивую и четкую информацию о своем финансовом положении;
• поддержание правопорядка в отрасли, Орган государственного страхового надзора может начать расследование нарушений закона, принять административные меры или передать дело в суд.
Лицензирование и налогообложение страховой деятельности
Лицензирование осуществляется Департаментом страхового надзора Минфина РФ.
Этот орган осуществляет также и другие функции:
• разрабатывает нормативные и методические документы;
• обобщает практику применения страхового законодательства;
• разрабатывает предложения по изменению законодательства;
• защищает интересы страхователей (от банкротства страховщиков).
Структура Департамента страхового надзора показана на рисунке.
Необходимое условие лицензирования — полностью оплаченный уставной капитал:
• не менее 25 тыс. минимальных размеров оплаты труда (МРОТ) при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни;
• не менее 35 тыс. МРОТ при проведении страхования жизни;
• не менее 50 тыс. МРОТ при проведении исключительно перестрахования.
Необходимые документы для получения лицензии:
1) программа развития страховых операций на три года, виды и объемы намечаемых операций, максимальная ответственность по индивидуальному риску, условия организации перестраховочной защиты;
2) правила или условия страхования (по видам операций);
3) справки банков или иных учреждений, подтверждающие наличие уставного фонда, запасных или аналогичных фондов);
4) статистическое обоснование применяемой системы тарифов, ставок и резервов.
Департамент страхового надзора обязан выдать лицензию в течение 60 дней или сообщить о причинах отказа.
Департамент страхового надзора имеет право:
1) проводить проверки сторон деятельности страховых организаций (законодательство, правила и предписания);
2) получать от страховых организаций сведения, справки и так далее;
3) осуществлять контроль резервов;
4) осуществлять контроль размещения временно свободных средств (надежность капитальных вложений и ликвидность активов). При выявленных нарушениях СК может грозить временное или полное прекращение деятельности.
Налогообложение страховой деятельности
В соответствии с Законом РФ «Об основах налоговой системы в Российской Федерации» 1991 г. страховые компании, действующие в РФ, уплачивают федеральные, республиканские и местные налоги.
Федеральные налоги взимаются на всей территории РФ по ставкам, определенным законом:
• налог на добавленную стоимость (НДС) (По операциям страхования и перестрахования не взимается, по прочим операциям (приобретение основных фондов) — 20%);
• акцизы на отдельные виды товаров (автомобили не более 1500 куб. см — акциз 10%);
• на операции с ценными бумагами;
• таможенная пошлина;
• налог на прибыль (доход) (13% в федеральный бюджет, 30% — в местный);
• подоходный налог с физических лиц;
• налоги, перечисляемые в дорожные фонды (С владельцев транспортных средств, на пользователей автомобильных дорог, на приобретение автотранспортных средств (20% от стоимости услуг));
• гербовый сбор;
Республиканские налоги (краев, областей, округов и т.п.) устанавливаются законами РФ и взимаются на всей ее территории. Конкретные ставки этих налогов определяются законами субъектов РФ или решениями органов государственной власти краев и областей:
• налог на имущество (2% от средней годовой стоимости);
• сбор на нужды образования;
• сбор за регистрацию предприятия.
• земельный налог или земельную аренду;
• налог на рекламу (5%) и другие.
СКРЫПНИКОВА М.Н.,
ассистент МГУПБ
Статья приведена без схемы «Структура Департамента страхового надзора».
Источник: www.insur-info.ru
Организационно–правовые формы страховых компаний
В соответствии с действующим Гражданским Кодексом Российской Федерации и Федеральным Законом «Об организации страхового дела в РФ», деятельность страховых организаций на территории РФ разрешена только в статусе юридического лица, причем выбор организационно-правовой формы принадлежит самому страховщику. Помимо ограничений на право заниматься страховой деятельностью физическим лицам, имеется ряд ограничений регламентирующих деятельность самих страховых компаний. Они не имеют право заниматься производственной, банковской и торгово-посреднической деятельностью. Обязательным условием для организаций решивших заниматься страхованием является наличие лицензии на осуществление страховой деятельности. В соответствии с Гражданским Кодексом Российской Федерации, страховые компании в РФ могут создаваться в следующих организационно-правовых формах:
- Хозяйственные товарищества и общества;
- Некоммерческие организации;
- Государственные или муниципальные унитарные предприятия.
1. Хозяйственные товарищества и общества. Наиболее распространенными в РФ формами организации страховых компаний являются хозяйственные общества 98% (24% -ООО, 20%-ОАО, 54% ЗАО»). Учредителями подобных структур могут быть юридические и физические лица. Как правило, имеются ограничения на участие в уставных капиталах страховых компаний для государственных и местных органов власти и управления. Акционерные страховые компании, помимо головной структуры, могут иметь различные по степени самостоятельности и характеру предоставляемых услуг структурные подразделения. Представительство страховой компании – выполняет функции по сбору информации, рекламе, занимается поиском клиентов в различных регионах, но само не ведет коммерческой деятельности. Агентство – выполняет функции представительства и занимается заключением и обслуживанием определенных договоров страхования. В настоящее время в мировой практике используется четыре основных типа агентских сетей.
- Простое агентство – организация продаж страховых продуктов, при которой агент заключает договор со страховой компанией и работает самостоятельно под контролем штатных сотрудников компании, получая комиссионное вознаграждение пропорционально, объему заключенных договоров (собранных страховых премий).
- Пирамидальная структура. Принципы ее построения заключаются в следующем:
- Страховая компания заключает договор с генеральным агентом – физическим лицом, которое имеет право самостоятельно формировать систему субагентов;
- Привлекаемые для работы субагенты, в свою очередь, также могут набирать себе субсубагентов и т.д.
Европейские компании среднего размера имеют 4-6 таких уровней продаж. Комиссия от заключения договора равномерно распределяется между всеми продавцами по принципу: чем выше уровень, тем меньше ставка комиссии. Самые высокие ставки у агентов, непосредственно работающих с клиентами и заключающие договора страхования. Доход генерального агента обеспечивается за счет широкого охвата рынка и размеров сети (количество уровней и субагентов в каждом из них).
- Многоуровневая сеть. В страховании этот тип реализуется по образу и подобию сетей по распространению косметических продуктов (Avon, Oriflame, e.c.t). Агентами при этом выступают сами страхователи – физические лица. Приобретая полис страхования, как правило, долгосрочного личного страхования, они одновременно приобретают право продавать полисы другим страхователям. В дальнейшем сеть расширяется за счет привлечения страхователями (фактически агентами страховой компании), новых клиентов.
- Метод прямых продаж. Является новым подходом в организации распространения страховых продуктов. Страхователь может заключить договор страхования, обратившись непосредственно в страховую компанию, минуя страхового агента. Каналами заключения договоров выступают современные средства связи: телефоны, факсы, компьютерные сети, электронная почта, сайты страховых компаний, интернет-магазины и др. Метод прямых продаж, как правило, используется, только для продажи относительно простых и унифицированных страховых продуктов.
Филиал — структурно-обособленное отделение страховой компании, как правило, без образования юридического лица. Осуществляет свою деятельность на основании Положения, утвержденного Президентом компании, устава компании и нормативных актов регламентирующих страховую деятельность и решениями общего собрания акционеров и исполнительной дирекции. Предоставляет широкий спектр услуг, а результаты его работы отражаются в консолидированном балансе страховой компании. Аффилированные страховые компании — это страховые компании в форме ОАО, которые обладают пакетом собственных акций в размерах менее контрольного. Функционируют часто в виде дочерних компаний. Кэптив (captive) – акционерная страховая компания, обслуживающая исключительно или преимущественно интересы учредителей, а также финансово-промышленных групп, концернов, ассоциаций и других форм организации крупного бизнеса. Может функционировать как дочерняя страховая компания.
- Некоммерческие организации. Основными формами создания страховых компаний в статусе некоммерческих организаций, выступают общества взаимного страхования и разнообразные объединения страховщиков. Общество взаимного страхования – форма организации страхового фонда на основе централизации средств страхователей, посредством паевого участия его членов. Гражданский Кодекс РФ, в ст.968 относит общества взаимного страхования к некоммерческим организациям, в которых участник общества одновременно выступает в роли страхователя и страховщика. Подобные формы организации страховых фондов характерны для объединения собственников (домовладельцев, участников гаражных кооперативов, и др.). Члены общества взаимного страхования являются владельцами всех активов общества и участвуют в распределении прибыли и убытков, по результатам деятельности за год.
В целях координации деятельности страховщиков, защиты собственных профессиональных интересов, и реализации совместных прогарам в области страхования, могут создаваться объединения страховщиков. Эти объединения (союзы ассоциации и др.) не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью и имеют статус некоммерческих организаций. Организации страховщиков действуют на основании уставов и приобретают права юридического лица после процесса государственной регистрации в федеральном органе исполнительной власти – Федеральной службе страхового надзора 1 . Подобных структуры становится необходим элементом инфраструктуры страхового рынка по мере расширения его размеров, поскольку на них возлагается роль саморегулирующихся структур формирующих свод деловых правил и традиций, и осуществляющих наряду с ФССН контроль за профессиональной деятельностью участников рынка. В настоящее время наиболее крупным и влиятельным является Всероссийский союз страховщиков. Особой формой объединения страховщиков является страховой пул, создаваемый для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников, за исключением исполнения обязательств по договорам страхования, заключенных от имени участников пула 2 . Страховые пулы широко распространены в странах с рыночной экономикой. Их создание преследует, как правило, следующие цели:
- решение проблемы недостаточной капитализации отдельных страховщиков и расширение возможностей принятия на страхование крупных и опасных рисков;
- обеспечение финансовой устойчивости страховщиков, участников страховых пулов;
- повышение финансовых гарантий выплат страхового возмещения для клиентов.
Наиболее широко данная форма кооперации применяется при страховании ответственности за загрязнение окружающей среды предприятиями источниками повышенной опасности (атомная энергетика, химическая промышленность, нефтедобыча и т.д.). Участие в пулах – важнейшее условие допуска компаний к страхованию подобных рисков.
- Государственные или муниципальные унитарные предприятия. Российское законодательство предусматривает возможность существования государственных и муниципальных унитарных страховых организаций. Имущество таких структур находится в государственной или муниципальной собственности, является неделимым и принадлежит организации на праве хозяйственного ведения или оперативного управления. В большинстве своем, в России, такие страховые компании функционируют в форме акционерных обществ, где 100% капитала принадлежит государственным или муниципальным органам власти. Аналогами таких форм организации страховых компаний за рубежом выступают: Правительственные страховые компании и государственные страховые компании.
Правительственные страховые организации – некоммерческие компании, деятельность которых основана на субсидировании. Специализируются на страховании от безработицы, профессиональной нетрудоспособности и выплаты компенсаций. Государственные страховые компании – учрежденная государством, или национализированная акционерная страховая компания¸ создаваемая с целью государственного вмешательства в деятельность страхового рынка. ТЕМА: страхование имущества
- Особенности организации имущественного страхования
- Страхование имущества граждан
- Процедура определения ущерба и страхового возмещения при страховании имущества
1. Особенности организации имущественного страхования Гражданский Кодекс РФ трактует имущественное страхование как процесс заключения и исполнения договоров, по которым страховщик за определенную премию обязуется возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя наступившим страховым случаем. ГК РФ определяет следующие страховые интересы по имущественному страхованию:
- Риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
- Риск ответственности по обязательствам;
- Риск убытков от предпринимательской деятельности.
Принципы организации имущественного страхования:
- Принцип страхового интереса ;
- Принцип высшей добросовестности;
- Принцип возмещения ущерба;
- Принцип реальной оценки страховой суммы по договору;
- Исключение двойного страхования;
- Принцип непосредственной причины;
- Принцип контрибуции;
- Принцип суброгации (регрессивные иски виновным)
Имущество субъектов страхования традиционно принято классифицировать в зависимости от принадлежности физическим или юридическим лицам, а в отношении последних, также по отраслевой принадлежности и сферам деятельности. Имущество юридических лиц, подлежащих страхованию подразделяется на:
- Основные средства и оборотные активы (здания, сооружения, машины, оборудование, транспортные средства, инвентарь и прочие товарно-материальные ценности);
- Сельскохозяйственные животные;
- Урожай сельскохозяйственных культур.
В зависимости от формы собственности на объект страхования, имущество может быть застраховано либо по основному договору, предусматривающему ответственность страховкой компании по имуществу, принадлежащему юридическому лицу на основе права собственности. Имущество, не принадлежащее организации, но используемое им на праве оперативного распоряжения или управления, а также имущество, принятое на комиссию, хранение, переработку, перевозку или ремонт, страхуется по дополнительному договору. Заключение дополнительного договора осуществляется только при наличии основного, причем срок его действия не может превышать срока действия основного. Договор страхования имущества, находящегося в собственности предприятия, может быть заключен как по его полной стоимости, так и в определенном процентном соотношении или доле (но не менее 50% от балансовой стоимости). При этом объекты страхования считаются застрахованными в таком же проценте от их стоимости. Оценка объектов принимаемых на страхование, предполагает установление следующих пределов их стоимости для целей страхования:
- Основные фонды и прочие внеоборотные активы — балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости, на момент совершения страхового случая;
- Оборотные активы – фактическая себестоимость приобретения или производства, среднерыночные цены;
- Незавершенное производство или строительство — фактически осуществленные затраты материальных, финансовых и трудовых ресурсов.
Страховым случаем считается гибель или повреждение в результате неблагоприятных природно-климатических условий, аварий, техногенных катастроф или противоправных действий третьих лиц. Возмещение выплачивается за все погибшее или поврежденное имущество и независимо от его местонахождения, если это собственное имущество. В отношении имущества принятого от других юридических или физических лиц, это правило действует, когда имеет место гибель или повреждение, только в местах указанных в заявлении страхователя. Помимо перечисленного, страхователю могут быть возмещены расходы, связанные со спасением имущества, предотвращением или уменьшением ущерба, а также приведением его в порядок. Договора имущественного страхования часто предусматривают собственное участие страхователя в покрытии части ущерба. Такие формы договоров освобождают страховщиков от обязанности возмещения мелких ущербов, и повышает ответственности страхователя за обеспечение сохранности имущества. Интерес со стороны страхователя обеспечивается предоставлением скидки с совокупного размера страховой премии, при включении в договор страхования пунктов, предусматривающих собственное участие страхователя в ущербе. Традиционно используется 2 формы такого участия:
- Страхователь принимает на себя определенный процент страхового ущерба;
- Франшиза – определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика.
Франшиза может быть установлена в абсолютных величинах (денежном выражении) или относительных (в процентах от страховой суммы) величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования. Возможна также франшиза, выраженная в процентах к ущербу. Выделяют условную (интегральную или невычитаемую) и безусловную (эксцедентную или вычитаемую) франшизы. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы (процента) франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы. Условная франшиза означает наличие специальной оговорки в страховом полисе. В международной практике оговорка делается в форме записи «свободно от х процентов» (где х — 1, 2, 3, 4, 5. процентов от страховой суммы). При Ф усл. >У 
В = 0,а приФ усл. < У 
В. где, Фусл. — условная франшиза; У– фактическая сумма ущерба; В– сумма страхового возмещения. Безусловная франшиза – освобождение страховщика от ответственности за ущерб за вычетом установленного размера франшизы в безоговорочном порядке. Специальная оговорка содержит запись «свободно от первых х процентов» (где х процентов всегда вычитаются из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба) 3 Фбезусл. < У 
В = У — Фбезусл.
11.02.2015 409.98 Кб 47 Страны ЦВЕ.rtf
Ограничение
Для продолжения скачивания необходимо пройти капчу:
Источник: studfile.net
Правовой статус страховых компаний и гражданско-правовое регулирование договора страхования
Законодательное закрепление требований к организационно-правовой форме страховых компаний представляет собой важнейший элемент обеспечения стабильности страхового рынка, включая также их статус. Страховая компания является организацией, деятельность которой необходимо обязательно зарегистрировать и пройти лицензирование. Такая регламентация формирует рамки и условия для доступа подобных организаций на рынок.
Кроме осуществления самой страховой деятельности страховая организация может осуществлять и такую деятельность, которая имеет отношение к страхованию. Примером может быть издательская и консультационная работа, работа страховых брокеров по отношению к другой страховой компании и др. Специальная правоспособность характерна для государственных страховых организаций, которые формируются в виде государственных и муниципальных предприятий, страховых компаний некоммерческого типа.
Среди организационных признаков страховых компаний можно выделить:
- страховщик является исключительно юридическим лицом, что фиксируется в учредительных документах этой компании;
- специальное создание страховой компании с целью осуществления страховой деятельности;
- обязательная регистрация на территории страны в соответствии с ее законодательством;
- обязательное наличие лицензии, которая подтверждает право осуществлять страховую деятельность (лицензии выдаются уполномоченными органами государственной власти).
Именно запрет на ведение страховщиками иной деятельности, помимо страхования, способен снизить риск использования страхового резерва для иных целей, чем само страхование. Таким образом, осуществляется защита страхователя.
Особенности создания и работы страховых компаний в РФ
В качестве страховщиков могут выступать коммерческие и некоммерческие организации. Признак «коммерческий» характеризует такую сторону юридического лица, что его работа всегда направлена на извлечение прибыли. Страхование можно отнести к предпринимательской деятельности, так как оно связано с заключение договора страхования и его исполнением.
В процессе такой деятельности страховщики получают плату за страхование в виде страховой премии, формирующей доход страховых компаний. Именно это является источником получения прибыли.
В нашей стране для коммерческой страховой компании может быть предусмотрена любая организационно-правовая форма (АО, ООО и др.), что не должно вступать в противоречие с законодательством. Учредители страховой компании могут быть представлены как юридическим, так и физическим лицом, в том числе и иностранными. В число некоммерческих организаций страховщиков входят объединения страховщиков (ассоциации и союзы), негосударственные пенсионные фонды, общество взаимного страхования, фонды обязательного медицинского страхования. Их создание обусловлено координацией деятельности, защитой интересов своих участников и осуществлением совместных программ.
Одна из форм коммерческого сотрудничества в этой сфере — сострахование (совместное страхование), что приводит к формированию пулов, страховых союзов, клубов. Целью создания таких объединений может являться методическая и организационная помощь учредителям, координация их работы в области осуществления соответствующих видов страхования, участие в подготовке актов законодательства, содействие научным разработкам и др.
Правовое регулирование договоров страховых компаний
Определение 1
Страховой договор представляет собой соглашение, в соответствии с которым страхователь обязуется уплатить страховой взнос, а страховщик должен принять на себя ответственность за определенные последствия, которые могут произойти. В рамках договора страхования рассматриваются различные последствия в имущественной сфере, жизни страхователя или другого заинтересованного лица.
Если заключение договора происходит в рамках обязательного страхования, то сумма и порядок внесения страховых взносов, сумма и порядок исчисления страховых выплат, само страховое событие, предусмотренное договором страхования, определяет закон. Если же заключение договора происходит в рамках добровольного страхования, то установление его параметров — задача страховщика, а согласование происходит со страхователем.
В качестве сторон любого договора страхования выступают страхователи, страховщики, выгодоприобретатели и застрахованные лица.
Страхователь — это дееспособный гражданин или юридическое лицо.
Страховщик может быть представлен организацией, которая удовлетворяет требованиям статьи 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» и ст. 938 ГК РФ.
Выгодоприобретатель — это юридическое или физическое лицо, которое страхователь назначает в процессе заключения договора страхования.
Также он может стать таковым в силу закона. Застрахованным лицом может являться субъект, интересы которого попали под страховую защиту.
Основной формой страхового договора является письменная форма, а страховщик, заключая договор, имеет право использовать разработанные стандартные формы договора (страховой полис) по соответствующим видам страхования.
Стандартной формой договора является страховой полис, при этом полностью отождествлять полис и договор неверно. Так, сам по себе страховой полис не представляет договор, а лишь способен подтвердить его наличие. По этой причине полис необходимо рассматривать в качестве единого документа, который включает приложения (правила страхования для каждого вида страхования).
Источник: zaochnik-com.com
