Большинству малых предприятий необходимо страхование общей ответственности, чтобы защитить себя от телесных повреждений третьих лиц и исков о повреждении имущества. Многие предприятия также нуждаются в страховании коммерческой собственности для покрытия расходов на ремонт или замену физических активов, поврежденных в результате пожара и других опасностей. В то время как малые предприятия могут покупать отдельные полисы общей ответственности и коммерческой собственности, удобной альтернативой является полис владельца бизнеса (BOP), который включает оба покрытия.
Ключевые выводы
- Полис владельца бизнеса (BOP) — это коммерческий страховой продукт, предназначенный для малого бизнеса. Оно включает в себя как коммерческую недвижимость, так и покрытие общей ответственности.
- ПБ доступны для предприятий с низким уровнем риска, которые соответствуют требованиям страховщиков.
- Компании могут настраивать свои BOP, добавляя или изменяя покрытие.
- ПБ не включает в себя все покрытие, которое может понадобиться бизнесу, например компенсацию рабочим и коммерческую автомобильную ответственность.
Что такое политика владельца бизнеса?
Политика владельца бизнеса (BOP) — это пакетная политика, разработанная для малого бизнеса. Он сочетает в себе страхование гражданской ответственности и коммерческой собственности в одном договоре страхования. Некоторые страховщики пишут ПБ на стандартных бланках Управления страховых услуг, в то время как другие используют свои собственные полисы.
ПБ предназначены для предприятий с низким уровнем риска, таких как мелкие подрядчики, розничные магазины, небольшие офисные здания, малоэтажные квартиры и рестораны с ограниченными возможностями для приготовления пищи. Чтобы получить ПБ, заявители должны соответствовать требованиям страховщиков. В то время как многие малые предприятия будут соответствовать требованиям, страховщики могут отклонить те, у которых нет физического местонахождения, нанимать более 100 сотрудников или приносить доход, превышающий установленную сумму (например, 5 долларов США). миллионов).
Покрытия, предоставляемые ПБ, варьируются от одного страховщика к другому. Некоторые страховщики предлагают BOP, адаптированные для определенных видов бизнеса, таких как рестораны, мотели или квартиры.
Кому следует покупать полис владельца бизнеса?
Практически любой малый бизнес, владеющий зданиями, оборудованием или другим имуществом, может получить выгоду от ПБ. Полис дает следующие преимущества:
- Цена: Обычно дешевле купить BOP, чем разделить политику ответственности и имущества.
- Удобство: Он автоматически включает многие из покрытий, необходимых малому бизнесу.
- Гибкость: Покрытия могут быть добавлены или изменены посредством одобрений (поправок к существующим политикам) в соответствии с конкретными потребностями бизнеса.
Что покрывает страхование BOP?
ПБ включает как страхование гражданской ответственности, так и страхование коммерческой собственности. Страхование общей ответственности защищает ваш бизнес от претензий со стороны клиентов и других третьих лиц за телесные повреждения или материальный ущерб . К ним относятся претензии, по которым вы приняли на себя ответственность в соответствии с контрактом, и претензии, связанные с нанесением личного ущерба или причинения вреда, связанного с рекламой, например клеветы и клеветы.
Страхование общей ответственности покрывает многие виды претензий, которые обычно предъявляются к бизнесу. Примерами являются претензии поскользнуться и упасть, а также ответственность за качество продукции.
Раздел коммерческой собственности ПБ покрывает физический ущерб зданиям, машинам, оборудованию и другому личному имуществу, находящимся в коммерческой собственности. Компании могут выбирать между именованными опасностями и страхование от всех рисков . Полисы с указанными рисками покрывают имущественный ущерб, вызванный опасностями, перечисленными в полисе, которые могут включать:
- Огонь
- Столкновение автомобиля
- Вандализм или кража
- Повреждение водой, льдом и снегом
Полисы всех рисков покрывают имущественный ущерб, вызванный любой опасностью или риском, специально не исключенным из полиса.
Раздел собственности обычно включает в себя как доход от бизнеса, так и покрытие дополнительных расходов. Страхование доходов от предпринимательской деятельности (также называемое страхованием от прерывания бизнеса) покрывает доход, который вы теряете, когда ваш бизнес вынужден закрыться из-за того, что имущество в вашем помещении было повреждено в результате страховой опасности. Страхование покрывает потерю дохода, которую вы понесли во время ремонта поврежденного имущества.
Страхование дополнительных расходов покрывает расходы, которые вы несете, чтобы поддерживать бизнес или минимизировать последствия. останова, когда имущество, находящееся в вашем помещении, было повреждено в результате пожара или другого покрытого опасность. Этот вид страхования покрывает чрезвычайные расходы, такие как расходы на переезд во временное место проживания или стоимость аренды оборудования (например, холодильника) для использования во время использования вашего устройства. отремонтирован. Чтобы покрыть расходы, они должны быть привязаны к физическому ущербу.
Страхование дополнительных расходов не покрывает расходы на ремонт или восстановление поврежденного имущества или оборудования.
Дополнительные варианты покрытия
К BOP можно добавить множество покрытий. Вот некоторые примеры:
- Страхование киберответственности и утечки данных. Страхование кибер-ответственности покрывает претензии третьих лиц к вашему бизнесу за потерю или неправильное использование информации, позволяющей установить личность; например, клиент подает в суд на вашу компанию после того, как хакеры проникли в вашу компьютерную систему и опубликовали информацию о клиенте в Интернете. Страхование от утечки данных покрывает расходы, которые вы несете для восстановления после утечки данных, например затраты на уведомление клиентов о нарушении и наем фирмы по связям с общественностью.
- Профессиональная ответственность. Рекламным агентствам, бухгалтерским фирмам, консультантам по маркетингу и другим компаниям, которые предоставляют консультации клиентам или клиентам, может потребоваться страхование профессиональной ответственности (от ошибок и упущений). Он покрывает претензии, основанные на халатности, ошибках, упущениях, искажении фактов или неточных рекомендациях.
- Ответственность за арендуемых и не находящихся в собственности автомобилей. Компании, которые используют автомобили для своей деятельности, нуждаются в страховании автогражданской ответственности, даже если они не владеют транспортными средствами. Страхование ответственности арендованных автомобилей покрывает претензии, возникающие в результате несчастных случаев с использованием арендованных автомобилей. Между тем, страхование гражданской ответственности покрывает претензии, связанные с несчастными случаями, связанными с использованием транспортные средства (кроме автомобилей, взятых напрокат), которыми компания не владеет, например автомобили, принадлежащие сотрудникам или партнеры.
- Прерывание коммунальных услуг. Перебой в подаче электроэнергии или другой сбой в коммунальных услугах может привести к повреждению собственности предприятия. Это также может привести к потере дохода, если бизнес будет вынужден закрыть до тех пор, пока коммунальные услуги не будут восстановлены. Компании могут продлить страхование имущественного ущерба, страхование доходов от бизнеса или и то, и другое, чтобы покрыть убытки, вызванные перебоями в предоставлении коммунальных услуг.
Некоторые покрытия, необходимые малому бизнесу, нельзя добавить в BOP. К ним относятся компенсация рабочим , коммерческая автомобильная ответственность (покрывающие автомобили, принадлежащие компании), а также страхование здоровья и инвалидности. Эти покрытия должны быть записаны в отдельных полисах.
Часто задаваемые вопросы (FAQ)
Сколько стоит страхование BOP?
Большинство предприятий платят ежегодную премию от 500 до 2000 долларов за ПБ.
В чем разница между полисом владельца бизнеса и страхованием гражданской ответственности?
ПБ включает покрытие общей ответственности и коммерческой собственности в одном полисе. Страхование общей ответственности покрывает претензии третьих лиц к бизнесу. Он не распространяется на физический ущерб зданиям или личному имуществу.
категории
Источник: portalfamososbr.com
Политика владельца бизнеса — BOP
Полис владельца бизнеса (BOP) сочетает в себе защиту от всех основных рисков собственности и ответственности в одном страховом пакете. Этот тип полиса объединяет основные страховые покрытия, необходимые владельцу бизнеса, в один пакет. Однако обычно он продается с премией, которая меньше общей стоимости отдельных покрытий.
Понимание политик владельцев бизнеса
Полис владельца бизнеса предлагает несколько страховых продуктов в одном, обычно ориентированных на малый и средний бизнес. Страхование владельцев бизнеса обычно включает страхование имущества, прерывания бизнеса и ответственности. Тем не менее, большинство политик требуют, чтобы предприятия соответствовали определенным критериям приемлемости, чтобы соответствовать требованиям.
Часть страхования имущества BOP обычно доступна в виде покрытия названных рисков, которое обеспечивает покрытие только ущерба, причиненного событиями, конкретно указанными в полисе (обычно пожаром, взрывом, ущербом от ветра, вандализмом, ущербом от дыма и т. д.). Некоторые BOP предлагают покрытие открытых рисков или «всех рисков»; эта опция доступна из «специальной» формы платежного баланса, а не из «стандартного» типа платежного баланса.
Недвижимость, на которую распространяется ПБ, обычно включает здания (собственные или арендованные, незавершенные или незавершенные пристройки и наружные приспособления). ПБ также распространяется на любые предметы, принадлежащие бизнесу, или предметы, принадлежащие третьей стороне, но временно находящиеся на попечении, хранении или под контролем бизнеса или владельца бизнеса. Коммерческое имущество обычно должно храниться или храниться в соответствующей близости от коммерческих помещений (например, в пределах 100 футов от помещений).
Если в ПБ включено страхование прерывания деятельности,. страховщик покрывает потерю дохода в результате пожара или другой катастрофы, нарушающей работу предприятия. Это также может включать дополнительные расходы на работу вне временного местоположения.
В ПБ с защитой ответственности страховая компания покрывает юридическую ответственность застрахованного лица за ущерб, который он может причинить другим. Этот ущерб должен быть результатом действий, совершенных в ходе обычной хозяйственной деятельности, которые могут привести к телесным повреждениям или повреждению имущества из-за дефектных продуктов, неправильной установки и ошибок в предоставляемых услугах.
Администрация по делам малого бизнеса США (SBA) предлагает провести оценку рисков перед покупкой платежного баланса, чтобы сообщить владельцу бизнеса о решении при выборе уровня покрытия.
Особые соображения
Полис владельца бизнеса может также включать страхование от преступлений, страхование транспортных средств и страхование от наводнений. В зависимости от конкретной ситуации в бизнесе владелец бизнеса и страховая компания могут договориться о дополнительных компонентах покрытия. Некоторые из них могут включать в себя определенные преступления, порчу товаров, компьютерного оборудования, механическую поломку, подделку и залог верности, но пределы покрытия для этих включений, как правило, низкие.
BOP обычно не покрывает профессиональную ответственность, компенсацию работникам, страхование здоровья или инвалидности. Эти элементы потребуют отдельной политики.
Требования к политике владельца бизнеса
Не все предприятия имеют право на политику владельца бизнеса. Квалификационные требования различаются в зависимости от поставщиков. У страховых компаний могут быть требования относительно местоположения бизнеса, размера местоположения, дохода и класса бизнеса.
Например, большинство поставщиков страховых услуг покрывают только предприятия, которые ведут все операции локально. Они также могут иметь ограничения, если основная коммерческая недвижимость находится выше или ниже указанной области. Как правило, бизнес-классы, подходящие для BOP, включают розничные магазины, многоквартирные дома, небольшие рестораны и офисные предприятия.
Особенности
- Несмотря на то, что страховое покрытие варьируется в зависимости от поставщика страховых услуг, компании часто могут выбрать дополнительное покрытие, например, от преступлений, порчи товаров, подделок, верности и т. д.
- BOP обычно защищает владельцев бизнеса от материального ущерба, опасностей, прерывания бизнеса и ответственности.
- Поставщики страховых услуг определяют, соответствует ли бизнес требованиям ПБ, исходя из местоположения бизнеса, размера местоположения, класса бизнеса и дохода.
- Полис владельца бизнеса (BOP) представляет собой пакет, который объединяет основные страховые покрытия и продается с премией.
- Бизнес может претендовать на особые условия, если он соответствует определенным квалификационным требованиям.
Страховая политика владельцев бизнеса это тип
РАБОТА С БАНКОМ
2 МИН
Как застраховать бизнес и не переплатить
Рассказываем, какие виды страхования понадобятся в разных ситуациях и как сэкономить на полисе.
Есть мнение, что небольшим компаниям страховки не нужны. На практике у крупной компании больше ресурсов, чтобы покрыть расходы в случае трудностей, а вот малому бизнесу может быть сложно найти выход.
О том, зачем вообще страховать бизнес, мы уже писали в другой статье. А сейчас расскажем, как подобрать страховку, чтобы оптимизировать расходы.
- Опишите и ранжируйте риски
- Определитесь, что точно хотите застраховать
- Сравните стоимость нескольких полисов с комплексной страховкой
- Оцените наиболее вероятные риски своего бизнеса. Например, если у вас онлайн-услуги, имущественная страховка — не приоритет, а вот защита от киберрисков и трудоспособности владельца бизнеса более чем актуальны.
- Рассмотрите страховки с франшизой.Такой вид страховок предполагает, что малую часть ущерба вы компенсируете сами, а остальное выплатит страховая — за счёт этого снижается стоимость полиса.
- Если рисков много, присмотритесь к комплексным страховкам.Стоимость единого полиса будет ниже, чем при покупке нескольких по отдельности. А ещё не будет необходимости держать в голове даты продления разных страховок.
1. Опишите и ранжируйте свои риски
Застраховать можно товары, недвижимость и другое имущество — в том числе деньги, а также ответственность и здоровье сотрудников.
На примере распространённых рисков объясняем, какие страховки их покрывают.
- Случился пожар в арендуемом помещении
На мебельной фабрике загорелась проводка, произошёл пожар — пострадало само помещение, а также производственное оборудование. Надо закупать новое и делать ремонт.
Какая страховка нужна и что покроет
Страхование имущества позволит возместить стоимость внутренней отделки, инженерного оборудования, движимого имущества, а также товарно-материальных ценностей. Если в результате происшествия пострадает кто-то из сотрудников, поможет страховка по защите персонала.
В прошлом году средняя выплата клиентам СберСтрахования, у которых случился пожар, составила около 1,5 млн рублей.
В магазине обвалилась крыша, несколько сотрудников компании пострадали и оказались в больнице. Будет простой, а ещё придётся платить работникам компенсации.
Какая страховка нужна и что покроет
В этом случае владельцу бизнеса понадобится страховка по защите персонала. Если сотрудник утратил трудоспособность в результате несчастного случая, ему положена компенсация. Кроме этого, пока в здании будет идти ремонт, понадобится защита от перерыва в деятельности.
В прошлом году средняя выплата клиентам СберСтрахования после несчастного случая составила чуть больше 38 тысяч рублей.
Размер компенсации по риску «временная утрата трудоспособности» — в среднем 34 500 рублей.
- В здании отключили электричество
Вне зависимости от причин бизнес будет простаивать, пока арендодатель или поставщик услуг не решит проблему.
Какая страховка нужна и что покроет
В этом случае вам понадобится защита от перерыва в деятельности.
- Вас ограбили и испортили имущество
В магазине разбили окно, а также одну из витрин и украли дорогостоящие товары. Кроме этого, взломали кассу и забрали оттуда наличные деньги. Придётся делать ремонт, покупать новый кассовый аппарат и брать в долг, чтобы компенсировать украденную выручку.
Какая страховка нужна и что покроет
В такой ситуации бизнесу понадобится защита оборудования, денег и от перерыва в деятельности.
- Прорвало трубу — вы затопили соседей
В помещении ресторана, который находится на втором этаже торгового центра, ночью прорвало трубу. Затопило не только само заведение, но и магазин одежды, который расположен прямо под рестораном. Теперь владельцу бизнеса нужно делать ремонт в своём помещении и компенсировать ущерб соседям.
Какая страховка нужна и что покроет
В этом случае понадобится страхование ответственности, а также защита от перерыва в деятельности.
За прошлый год 23 клиента СберСтрахования получили компенсацию по риску «залив» — в среднем около 160 тысяч рублей.
Подумайте, что может приключиться с вашим бизнесом и будет ли решением страховка.
Так, если вы владелец магазина у дома, можно застраховать как минимум имущество, ответственность и жизнь и здоровье персонала.
2. Определитесь, что точно хотите застраховать
Если стоимость страховок, купленных по отдельности, получается для вас неподъемной, можно приобрести страховку с франшизой.
В этом случае оговоренный в договоре страхования размер ущерба вы, как собственник бизнеса, покроете сами, а, если сумма превысит франшизу, страховая возместит остальные расходы.
3. Сравните стоимость нескольких полисов с комплексной страховкой
Есть ещё один способ сэкономить на страховании — объединить несколько страховок в одну. У СберСтрахования есть такое комплексное решение — полис «Защита 360°», который может обеспечить даже поддержку в случае необоснованных претензий от налоговой службы.
Например, для защиты от пожаров понадобится покрытие сразу трёх категорий рисков: страхование имущества, страховка по защите персонала, защита от перерыва в деятельности.
Их общая стоимость при совокупной страховой сумме 3 650 000 рублей составит 48 925 рублей. Если же вы оформите одну комплексную страховку, при аналогичной страховой сумма 3 500 000 рублей она обойдётся в 33 595 рублей и покроет все основные риски. В среднем, при оформлении полиса «Защита 360°» можно сэкономить до 30%.
В полис входит защита:
- имущества при пожаре, опасных природных явлениях, авариях, ограблении и т. д.;
- наличных денег в рублях в кассе и сейфе;
- оргтехники от поломок;
- от перерыва в деятельности при утрате и повреждении имущества, перерыве в подаче электроэнергии, незаконных действий госорганов; утрате ключевого сотрудника; расторжении договора аренды и т. д.;
- гражданской ответственности;
- персонала при травме или смерти сотрудника в результате несчастного случая, инвалидности, временной утрата трудоспособности и т.д.;
- по искам от налоговой.
Оформить полис «Защита 360°» можно онлайн. Он доступен для компаний со штатом до 50 человек. Страховая сумма — до 15 миллионов рублей в сумме по имущественной части (устанавливаются отдельные страховые суммы до 5 миллионов по страхованию имущества, ответственности и страхованию убытков от перерыва в деятельности) и до 5 миллионов рублей по каждому застрахованному.
Источник: www.sberbank.ru
