Страховой бизнес кратко определение

Компенсацию выплачивают из фонда, который формируется из страховых взносов, уплаченных застрахованными лицами. Суть страхования в том, что размер взносов несоизмеримо мал в сравнении с той суммой, которую можно получить при неблагоприятном событии, а в некоторых случаях (при накопительном и инвестиционном страховании) кроме страховой защиты вы можете получить пассивный доход. Поэтому полис рассматривают как финансовый «щит» для себя и семьи.

Виды страхования

• рисковым;
• накопительным;
• инвестиционным.

Рисковое страхование

Вы вносите ежемесячный платеж и получаете выплату при наступлении страхового случая, который привел к частичной или полной потере трудоспособности. При летальном исходе деньги получает ваша семья. Если за период страхования неблагоприятное событие не наступило, вы ничего не получаете. Как правило, договор заключается на год с возможностью пролонгации.

• вы вносите небольшие платежи (величина зависит от выбранной вами страховой суммы и тарифов страховой компании), а при наступлении страхового случая получаете крупную компенсацию;
• создаете денежный резерв для жизни на то время, когда не сможете работать из-за травмы;
• создаете денежный резерв для жизни на то время, когда не сможете работать из-за травмы;

Накопительное страхование

Вы вносите средства разово или с определенным интервалом (раз в месяц/ в квартал/полгода/год) и получаете их назад по истечении срока действия договора. Как правило, от 5 лет и более. Это выгодная альтернатива депозиту, так как вы не только накапливаете средства на определенное событие в будущем (пенсия, образование для детей ), но и получаете страховую защиту. Если за время действия договора наступает страховой случай, вы получаете компенсацию, а страховщик продолжает делать взносы за вас, чтобы к моменту завершения срока действия договора страхования собрать всю сумму.

8.7. Страхование

• возможность накопить желаемую сумму и ограничить себя от импульсивных покупок;
• право на получение налогового вычета — в пределах 15 600 рублей ежегодно;
• защита взносов — ваши средства неделимы при разводе, они не могут быть изъяты или заблокированы по решению суда;
• возмещение в полном объеме вне зависимости от того, сколько платежей вы успели внести до наступления страхового случая;
• право назначения выгодоприобретателя — в случае смерти застрахованного средства получает лицо, указанное в договоре, право наследования здесь не действует;
• возможность получения дохода (если предусмотрен договором) — платежи, которые вы вносите в рамках программы накопительного страхования жизни, делятся на две части. Одна из них идет на формирование фонда выплат при неблагоприятном событии, а вторая направляется в доходные активы. Часть средств от таких вложений страховщик может выплачивать вам в соответствии с договором. В таком случае по завершении срока действия полиса страхования вы получите сумму накоплений + доход.

Инвестиционное страхование

Вы вносите платеж разово или с определенной регулярностью, как указано в договоре страхования, и уже после первого взноса получаете страховую защиту. По истечении срока действия полиса вы получаете всю накопленную сумму, а также можете получить инвестиционный доход.

Марина Авдеева. Про СК «Арсенал Страхование», конкуренцию в бизнесе и лидерство| Big Money #40

На этапе заключения договора страхования вы выбираете инвестиционную стратегию среди нескольких, предложенных страховщиком. В соответствии с ней страховая компания вкладывает ваши средства.

• потенциальная доходность выше, чем по банковским депозитам;
• безубыточные инвестиции — если рынок пойдет вверх, вы получите инвестиционный доход, если вниз — вы не получите доход, но не потеряете вложенные средства, это безрисковое вложение для людей, у которых есть временно свободные средства;
• страховые взносы и суммы не подлежат отчуждению, разделу при разводе;
• вы имеете право на налоговый вычет;
• вы сами определяете выгодоприобретателя в случае ухода из жизни — средства выплачиваются быстро, в отличие от депозита, по которому нужно ждать вступления в наследство.

Сравнение накопительного, инвестиционного и рискового страхования

Зачем страховать свою жизнь

Если вы получите травму и не сможете временно работать, страховая компания предоставит вам и вашей семье средства к существованию на этот период. При летальном исходе ваши близкие получат финансовую поддержку. Такие выплаты не подлежат налогообложению. Выгодоприобретатель получает их в полном объеме, без отчислений.

При накопительном страховании вы получаете возможность собрать крупную сумму, а также получить дополнительный доход (не всегда). Плюс страховая защита.

При инвестиционном страховании вы можете вложить временно свободные средства в высокодоходные программы без риска потерять их. Плюс страховая защита.

• О подписке «Огонь»
• Рекомендации по защите личных данных
• Ренессанс Жизнь помогает клиентам
• Центр контроля качества
• Статьи

• Инвестирование
• Рисковое страхование
• Накопительное страхование
• Мнение эксперта

Источник: www.renlife.ru

Виды страхования (обязательное и добровольное)

Для регулирования страхового рынка и контроля за деятельностью его игроков, в РФ разработана и утверждена официальная классификация видов страхования. Компании-страховщики могут самостоятельно выбирать направления страхования и комплекса услуг, оказываемых населению. Помимо этого, предусматривается система обязательных требований, которые компании должны соблюдать в своей работе. Бробанк изучил данный вопрос.

17.05.23 73970 0 Поделиться
Автор Бробанк.ру Клавдия Трескова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Подробнее о классификаторе видов страхования в России

Это система направлений и видов страхования, которая имеет древовидное выражение. То есть, от одного основного вида страхования может исходить несколько дополнительных направлений. Периодически в классификатор добавляются новые пункты. Последнее обновление было в 2012, когда в систему вписали страхование ОПО (опасно производственных объектов).

Статистическими сборами и контролем за страховым рынком занимается главный регулятор — Центральный Банк Российской Федерации. Компании-страховщики не имеют права оказывать страховые услуги по направлениям, прямо не указанным в классификаторе. Также предусматриваются некоторые виды, которые должны оказываться страховыми компаниями обязательно.

Какие существуют виды страхования

Следует разделять систему страхования в России на два основных направления — обязательное и добровольное. К первому направлению относятся виды страхования, которые предусматриваются федеральным законодательством, и положены каждому гражданину РФ вне зависимости от его желания.

Ко второму направлению относятся услуги, которыми граждане и организации пользуются по необходимости, и только по своему желанию. Принуждать пользоваться такими услугами не имеют права ни государственные органы, ни сами компании-страховщики. Здесь все строго добровольно.

Обязательное страхование в РФ

В данном случае речь идет об отношениях между страхователем и страховщиком, которые возникают в силу действующего закона. Государство, вводя подобную обязанность в отношении граждан, контролирует правила оказания услуг, тарифы, страховые суммы. Также принято выделять социальное страхование, которое всегда рассматривалось отдельно. Здесь страховщиком выступает само государство в лице таких органов, как ФСС и ПФР.

Только законом определяется круг возможных выгодоприобретателей, страхователей, страховых объектов. У страховщиков в этом отношении практически не остается свободы выбора, так как они обязаны оказывать такие услуги также в силу закона. Всего законодательство различает 7 видов обязательного страхования, по которым компании-страховщики отчитываются перед главным регулятором.

Личное страхование пассажиров

• Клиент вправе самостоятельно выбирать компанию-страховщика.
• Туроператор вправе предложить клиенту несколько вариантов по оформлению страховки.
• Страховой полис прикладывается к договору оказания туристических услуг.

Страна, в которую планирует отправиться гражданин РФ, может устанавливать дополнительные правила и требования в части обязательного страхования. Об этом туроператор оповещает клиента заранее.

Страхование сотрудников ФНС

Отдельным обязательным видом является оформление полиса на каждого сотрудника системы органов ФНС при поступлении на работу. УФНС контролирует, чтобы при заключении трудового соглашения с работником, на него параллельно оформлялась и страховка, охватывающая целый ряд случаев.

Обязательным требованием здесь является наступление события (случая) только при исполнении инспектором служебных обязанностей. Заключение соглашений с компаниями-страховщиками УФНС производит на основании государственного тендера (государственного торга).

Страхование военнослужащих (прочих приравненных к ним профессий)

• Военнослужащие.
• Сотрудники системы МВД, включая органы миграционного контроля и вневедомственной охраны.
• Работники МЧС.
• Служащие в системе ФСИН.
• Таможенные служащие.
• Работники органов Прокуратуры и СК РФ.
• Сотрудники ФСБ.
• Служащие органов ФССП.
• Аппарат ФСО.

В список включаются все правоохранительные и силовые структуры РФ. Объектом страхования здесь выступает жизнь и здоровье страхователя, который ввиду своих служебных обязанностей сталкивается с потенциальной и реальной опасностью. Полисы выдаются сотрудникам указанных ведомств бесплатно.

Автогражданская ответственность (ОСАГО)

Самый “популярный” вид страхования в РФ, официально введенный действие в 2002 году. В соответствии с положениями одноименного федерального закона, на территории России ответственность каждого автовладельца должна быть застрахована в обязательном порядке.

Тарифы и правила оказания услуг компаниями-страховщиками регулируются федеральным законодательством. Цены на полисы зависят от ряда факторов, основным из которых является безаварийный водительский стаж потенциального страхователя. За отсутствие полиса предусматривается административная ответственность.

Ответственность перевозчика (воздушные суда)

• Любые негативные последствия, связанные с сохранностью пассажирского багажа или груза — утрата, повреждение, хищение.
• Причинение вреда здоровью пассажирам или наступление смерти.
• Причинение вреда здоровью или наступления смерти в результате физического контакта с корпусом воздушного судна или выпавшими из судна предметами.

Это одно из самых дорогих в плане страховых выплат видов страхования. В иных случаях совокупное возмещение здесь может превышать десятки миллионов рублей (или суммы в иностранной валюте).

Страхование ОПО

• 1 класс — чрезвычайно высокая.
• 2 класс — высокая.
• 3 класс — средняя.
• 4 класс — низкая.

Класс опасности присваивается объекту при его государственной регистрации и внесении в Реестр. Занимаются страхованием непосредственно владельцы и управление данных объектов. За несоблюдение требований к обязательному страхованию предусматривается ответственность, суровость которой зависит от класса опасности объекта.

Медицинское страхование (ОМС)

Один из основных видов обязательного страхования, который предусматривается отдельным федеральным законом (N 326-ФЗ). Как и остальные виды, ОМС гарантируется государством каждому гражданину РФ и лицу, постоянно проживающему в пределах территории страны.

ОМС является бесплатным. Главным назначением этого федерального закона является обеспечение граждан бесплатными медицинскими услугами при соответствующей необходимости. Страхование производится на основе обязательного страхового полиса, который должен иметь каждый гражданин РФ. Полис выдается бесплатно аккредитованными страховыми компаниями, которые часто базируются непосредственно в лечебно-профилактических учреждениях.

ОМС состоит из базовой программы, в которую включаются болезни, травмы, увечья, подпадающие под бесплатную медицинскую помощь. По действующему законодательству в этот список включено большинство из распространенных человеческих болезней, за исключением тех, которые передаются половым путем. Также ОМС не распространяется на лечение ВИЧ, СПИДа, туберкулеза и некоторых других инфекционных заболеваний.

Виды добровольного страхования

В отличие от обязательного страхования, здесь намного больше направлений деятельности. Именно этот сегмент приносит страховщикам основную часть прибыли, так как не предполагает жестких законодательных рамок. Здесь у компаний есть полная свобода действий.

Вместе с этим, законодательная база все же имеется. В РФ действует ФЗ “О страховом деле”, который содержит основополагающие нормы и требования, которые компании должны соблюдать в процессе оказания страховых услуг. Далее будут описаны основные виды добровольного страхования, которые наиболее часто встречаются в практике.

Добровольное медицинское страхование (ДМС)

Это дополнительный в ОМС вид страхования, которым граждане пользуются по собственному желанию. Он включает в себя ряд платных медицинских услуг, которые оказываются лечебно-профилактическими учреждениями на платной основе. Как правило, сюда включаются услуги, которые не входят в ОМС, либо предполагают более качественное обслуживание.

Чаще всего ДМС используется в трудовых правоотношениях, когда работодатель предоставляет такую дополнительную преференцию своему сотруднику. В ДМС часто входит лечение в платных (частных) ЛПУ, а также отдых в санаториях и домах отдыха.

ОСАГО и КАСКО

Два добровольных вида автострахования, которыми граждане пользуются по своему усмотрению. Наиболее распространенная форма — КАСКО, которое представляет собой возмездное оказание услуг компаниями-страховщиками, с покрытием всех убытков, причиненных транспортному средству.

Ключевой момент: ОСАГО покрывает только часть убытков, которая устанавливается экспертами-оценщиками. В большинстве случаев средств на восстановление транспортного средства у страхователей попросту не хватает. Но этот вид страхования — обязательный, и стоимость полиса устанавливается федеральным законодательством.

Что касается КАСКО, то такой полис стоит в разы дороже, но в определенных случаях он покрывает все убытки, причиненные транспортному средству. Также он распространяется на те страховые случаи, которые не предусматриваются обязательным страхованием.

Страхование в банковской сфере

• Ипотека.
• Автострахование.
• Потребительское кредитование.
• Займы.
• Залоговое кредитование.
• Бизнес-сегмент.
• Банковские карты.

Если наступает страховой случай, и клиент не может далее выполнять свои кредитные обязательства, то все убытки перед банком покрывает страховая компания. Данный вид страхования получил широкое распространение в банковской сфере, особенно, когда речь заходит о крупных суммах кредита. Таким образом банки получают хорошие дополнительные гарантии.

Здесь же следует упомянуть о страховании вкладов и депозитов, которое пока имеет добровольный характер, но вскоре все кредитные организации станут участниками этой системы. Сейчас большинство банков уже подключены к этой опции.

Жизнь, здоровье, несчастные случаи

Не менее популярным видов является добровольное страхование жизни и здоровья. Каждый желающий может явиться в офис страховой компании, внести страховую премию и застраховать свою собственную жизнь. В случае смерти страхователя выгодоприобретателями будут те лица, которых он укажет в договоре с компанией.

Если происходит несчастный случай, и страхователь получает серьезное увечье, компания-страховщик полностью оплачивает ему лечение. Второй вариант — возмещение в денежном выражении, которое страхователь получает на руки.

Прочие виды добровольного страхования

• Железнодорожного транспорта.
• Водного транспорта.
• Рисков стихийных явлений.
• Ответственности перед третьими лицами.
• Инвестиций и финансовых рисков.
• Судебных расходов.
• Выданных и принятых гарантий.
• Медицинских расходов.

Это неполный список всех услуг, которые оказываются страховыми компаниями. Отдельный страховщик может предложить клиенту индивидуальный набор опций за дополнительную плату. Полный список, как правило, вывешивается компаниями на собственных официальных сайтах.

Источник: brobank.ru

Страховая компания — это что такое? Структура и функции

Страховая компания – это финансовый орган, предоставляющий страховые услуги физическим лицам, организациям различных форм собственности. Для того чтобы понять механизмы работы страховых компаний, необходимо рассмотреть принципы предоставления денежной компенсаций застрахованным лицам.

Что такое страхование

Страхование – это способ защиты собственных интересов, благосостояния при неблагоприятном стечении обстоятельств. Вероятность наступления таких событий сравнительно невелика, но в целом достаточно реальна. Исходя из статистических данных, определяется страховой риск, страховая сумма и тариф. Компенсация ущерба наступает лишь в случае заключения договора страхования. Источником денежных средств служат резервы и фонды страховой компании (СК).

В нашей стране правовой основой для оказания подобных услуг служат:

• Закон от 1992 года «Об организации страхового дела в Российской федерации».
• Гражданский кодекс Российской Федерации.
• Другие документы.

Итогом работы является страховой продукт, представляющий собой перечень оказанных страховых услуг. Свидетельством страхования служит страховой полис. Он служит своеобразной гарантией того, что в случае наступления определенных обстоятельств страховая компания возьмет на себя обязательство выплатить указанную сумму денег в пользу конечного бенефициария.

Что представляют собой страховые компании

Стандартная страховая компания – это обособленная организация, заключающая договоры оказания страховых услуг и их обслуживания. В нашей стране любая СК – юридическое лицо, обладающее определенным уставным капиталом и предлагающее свои услуги на основании действующего законодательства.

Обеспечение страховыми продуктами – прямая обязанность страховых компаний. Исходя из вероятного наступления событий и оценки рисков, агенты СК предлагают полисы по страхованию и гарантируют возмещение ущерба при неблагоприятном стечении обстоятельств.

Разумеется, как и любая коммерческая структура, цель компании направлена на получение прибыли. Но особый род деятельности позволяет скапливать на счетах огромные суммы денег, которыми по праву может распоряжаться страховая компания. Это финансовое великолепие может предоставляться другим коммерческим организациям на условиях кредитования. Условия таких инвестиций регулируются национальным страховым законодательством и финансовыми органами. В РФ это Министерство финансов и Центробанк.

Виды страховых компаний

Классификация страховых компаний достаточно разнообразна. К примеру, страховые компании Москвы в своих уставных документах определяют себя как предприятия, находящиеся в государственной, частной или муниципальной собственности. Различаются подобные организации и по характеру предоставляемых услуг. Есть узко специализирующиеся предприятия, сделавшие себе бизнес на оказании нескольких страховых услуг, например, автострахование.

Существуют многопрофильные СК, которые могут застраховать все и от всего. Есть перестраховочные СК и негосударственные пенсионные фонды, тоже, кстати, относящиеся к страховым организациям. Различаются СК и по зоне обслуживания, в которой они предлагают страхование. Страховой компании необходимы покупатели полисов — ведь чем больше взносов соберут агенты, тем быстрее увеличится прибыль компании. СК действуют на определенной территории, открывая филиалы и представительства. Географически такие предприятия делятся на:

• локальные – предлагают полисы страхования в отдельной области или районе;
• региональные – имеют представительства в нескольких областях, автономных центрах;
• национальные – действуют на всей территории страны;
• международные – имеют представительства или филиалы в других государствах.

Рейтинги страховых компаний

Регулярно в средствах массовой информации появляются сообщения о том, какое место в рейтингах надежности или популярности занимает та или иная страховая компания. Это обилие информации по идее должно привлекать внимание потенциальных держателей полисов и стимулировать их на приобретение страховых услуг именно в этой компании.

С этой точки зрения можно рассмотреть привлекательность нескольких страховых компаний, предлагающих свои услуги в столице и за ее пределами. Что же пишут о себе страховщики? Какие собственные достижения они выдвигают на передний план? Для анализа пройдемся по сайтам страховых компаний, а за точки отсчета можно взять две наиболее показательные величины – объем страховых сборов – то есть сумма платежей, внесенных за полисы страхования, и сумму страховых выплат, которые компания реализовала в 2015 году.

«РЕСО-гарантия»

Компания «РЕСО-Гарантия» позиционирует себя как один из крупнейших игроков страхового рынка России. В настоящее время она является победителем общенационального конкурса «Народная марка/Марка №1 в России», многократным лауреатом премии «Золотая Саламандра», лауреатом национальной премии «Финансовый Олимп», победителем в номинациях «Страховщик ДМС» и «Автострахование».

Кроме этого, «РЕСО-гарантия» заняла третье место за прошлый год по сбору страховых премий — 276 млрд рублей. Выплаты составили 124,2 млрд – то есть почти половину собранных средств компания отдала застрахованным лицам.

СК «МАКС»

Компания создана в далеком 1991 году. Приоритетными для себя называет автострахование; КАСКО и ОСАГО, добровольное медстрахование и страхование имущества. В списке достижений – высокий показатель надежности от национального рейтингового агентства «Эксперт РА». За прошлый 2015 год страховая компания «МАКС» собрала более 37,2 млрд рублей, а выплаты составили почти 92 %.

«СОГАЗ»

Страховая компания с таким именем может по праву считаться национальной – ее филиалы имеются в каждом регионе нашей страны. Анализ отчета о финансовой деятельности указывает, что в 2015 году объем страховой премии составил около 78 млрд рублей. Объем выплат в результате наступления страховых случаев – 27,3 млрд рублей.

«Согласие»

Страховая компания с таким названием работает на рынке страховых услуг более 22 лет. Активно сотрудничает со СМИ, имеет развернутую сеть собственных представительств, реализовывает свои услуги и через посредников. По итогам 2015 года компания получила 56 млрд рублей страховых взносов, а выплатила 46,5 млрд рублей.

Для потенциальных клиентов высокие цифры страховых сборов говорят о надежности СК, ее финансовой устойчивости. А цифры выплат служат определением для готовности СК идти навстречу своим клиентам. Другой вопрос – насколько эти показатели правдивы.

Для определения надежности страховой организации нелишним будет заглянуть в ее отчеты, согласно требованиям Минфина, такая информация заверяется руководством СК, в дальнейшем она должна быть доступна на сайтах данной страховой компании. Финансовые отчеты покажут надежность и функциональность выделенных страховщиков. Интересен также анализ отзывов по страховщикам, хотя этим данным стоит верить меньше — часть положительных отзывов просто проплачена, а часть отрицательных может быть написана гражданами, которым не удалось получить выплату по объективным причинам. Анализ этой информации может дать интересную оценку тенденциям развития выделенных СК и всего страхового рынка России в целом.

Источник: fb.ru