Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Поваров Александр Васильевич, Марамыгин Максим Сергеевич
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Поваров Александр Васильевич, Марамыгин Максим Сергеевич
Понятие розничного банковского продукта
Конкурентоспособность розничных банков
Проблемы и перспективы развития розничного банковского бизнеса в условиях современной экономики
Теоретические и практические основы конкурентоспособности банков на рынке розничных банковских услуг
i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
Текст научной работы на тему «Розничный блок коммерческого банка как система управления»
ПОВАРОВ Александр Васильевич
Аспирант кафедры финансовых рынков и банковского дела
Уральский государственный экономический университет
МАРАМЫГИН Максим Сергеевич
Оргсхема в современном бизнесе. Основы организационной структуры предприятия простыми словами
Доктор экономических наук, профессор, заведующий кафедрой финансовых рынков и банковского дела
Уральский государственный экономический университет
Розничный блок коммерческого банка как система управления
Ключевые слова розничная банковская деятельность; розничный блок банка; моделирование системы управления; цели деятельности розничного блока банка.
В экономической литературе не существует устоявшегося определения широко используемых понятий «розничный банковский бизнес» и «розничная банковская деятельность». Поскольку деятельность коммерческого банка представляет собой бизнес как активность, направленную на извлечение дохода, следует предположить, что эти термины очень близки по смыслу. Анализ изученных источников позволил сделать вывод: эти понятия розничного бизнеса и розничной деятельности могут использоваться как синонимы. Вопросы выделения и обоснования розничной деятельности, а также системы ее ведения составляют предмет анализа настоящей статьи.
Большая группа авторов (А. А. Попова, Ш. З. Закиров, И. А. Основин и др.) дают определение розничного бизнеса как целенаправленной деятельности банка или отношений между банком и клиентом по поводу продажи (обслуживания) розничных продуктов. Различия в определениях обусловлены деталями, которые авторы вносят в определение розничного банковского продукта, а также включением или невключением в категорию клиентов малого бизнеса. Например, И. А. Основин определяет розничный бизнес как «функционально обособленную систему отношений между банками и частными клиентами по поводу продажи банковских продуктов на основе использования унифицированных процессов обработки банковской информации, единой технологии совершения банковских операций и инструментарно-методического аппарата теории массового обслуживания» [1. С. 34].
Авторы настоящей статьи согласны с приведенными выше определениями. Розничная банковская деятельность, как мы считаем, — это деятельность по разработке,
продаже и обслуживанию розничных банковских продуктов. Под розничным продуктом следует понимать банковский продукт, предлагаемый к массовому распространению и обслуживанию, обладающий унифицированными характеристиками, построенный на единой технологии с применением информационных технологий, продажа и обслуживание которого осуществляются через широкую сеть с применением дистанционных каналов, а конечным потребителем являются физические лица (подробнее о розничном банковском продукте см., например: [2. С. 52]).
Однако имеют место и другие подходы. Существует точка зрения на банковский розничный бизнес как совокупность розничных банковских продуктов, т. е. «набор банковских продуктов массового спроса, способный быстро меняться в соответствии с потребностями рынка. При этом любая из существующих услуг может быть оказана в каждой точке продаж, располагающейся в непосредственной близости к клиентуре» [3. С. 18]. Однако, на наш взгляд, не вполне корректно приравнивать деятельность к набору продуктов.
Считаем, что понятия «сеть обслуживания» и «персонал банка» не могут входить в определение деятельности, поскольку характеризуют банк или его подразделение, обеспечивающее ведение розничной банковской деятельности, которое мы предлагаем именовать «розничный блок банка». Этот термин, широко используемый в СМИ, в научной литературе пока недостаточно разработан.
В экономических изданиях нередко встречается термин «розничный банк». Данные понятия близки, однако «банк» в этом словосочетании — чаще всего организационная категория, т. е. юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на основании специальной лицензии, а определение «розничный» характеризует специфику его деятельности. Например, у Е. А. Щупловой: «Розничный банк — кредитная организация, которая функционирует как многоофисный банк, формирующий преобладающую часть своих пассивов за счет денежных средств физических лиц, размещающий преобладающую часть своих активов населению, обслуживающий эту категорию клиентов на основе принятых стандартов и массовых операций» [5. С. 49].
Другое определение организационного плана, но уже ориентированное не на показатели баланса, а на технологию обслуживания, дает А. Д. Поваляев: «Розничный банк -это банк, занимающийся массовым обслуживанием физических лиц» [6. С. 17]. Следуя его логике, розничный блок как подразделение банка может рассматриваться в виде совокупности организационных подразделений коммерческого банка, обеспечивающих функционирование специфического направления деятельности банка. Использование сущности «блок» представляется более актуальным, поскольку тенденция развития отечественного банковского сектора — универсализация банков. Универсальные банки существенно потеснили в секторе розничного бизнеса специализированные; последние в силу объективных экономических тенденций сменили стратегии и начали процесс универсализации.
Иной подход к определению розничного блока может быть проиллюстрирован с помощью определения, данного В. А. Романенко: «Розничный блок — это совокупность предоставляемых банком услуг и выполняемых сделок для широкого круга частных лиц и мелких предпринимателей» [7. С. 35].
Таким образом, существующие точки зрения на определение розничного блока (банка) условно можно разделить на институциональную и сущностную. С позиций институционального подхода розничный банковский блок представляет собой совокупность иерархически выстроенных подразделений банка, осуществляющих специфическую деятельность. В сущностном плане розничный блок банка — это комплекс розничных банковских продуктов универсального банка, а также система обеспечения их продажи и функционирования.
Оба подхода, с нашей точки зрения, имеют право на жизнь, поскольку не нарушается логика отношений базовых понятий «розничный продукт», «розничная деятельность», «розничный блок». Графически отношение этих понятий можно представить с помощью методологии ШББО (рис. 1).
банковская деятельность банковские продукты
Розничный блок банка
Рис. 1. Отношения понятий «розничный продукт», «розничная деятельность», «розничный блок банка»
При анализе розничного блока авторы настоящей статьи придерживаются институционального подхода, считая розничный блок системой структурных подразделений коммерческого банка, осуществляющей деятельность по разработке, продаже и обслуживанию розничных банковских продуктов.
В целях более глубокого раскрытия сущности объекта исследования и процесса его функционирования представим розничный блок банка как систему управления, описанную экономическими параметрами. Как известно, система управления как объект исследования обладает следующими признаками [ . С. 67]:
• состоит из множества элементов, расположенных иерархически;
• элементы системы управления (подсистемы) взаимосвязаны посредством прямых и обратных связей;
• представляет собой единое и неразрывное целое, являющееся целостной системой для нижестоящих иерархических уровней;
• обладает фиксированными связями с внешней средой;
• имеет четкую цель своей организации и функционирования.
Розничный блок коммерческого банка, будучи подсистемой банка, в свою очередь, характеризуется как система управления, описываемая экономическими параметрами и обладающая специфическими функциями в экономической системе, отличными от функций других элементов. Эти особенности находят отражение в характеристиках розничного блока и его элементов.
В рамках выстраиваемой модели внешней средой по отношению к розничному блоку также являются банковская система, рынок розничных банковских продуктов, рынок технологий розничного банковского бизнеса, рынок труда.
С внешней средой розничный блок банка связан множеством входных и выходных потоков. Входы системы — это:
• команды надсистемы (стратегия развития банка; плановые показатели; внутрибанковские положения; представление о банке, созданное для разного рода целевых групп (ЦБ, клиенты, конкуренты и т. п.));
• команды внешней среды (заявки, поручения, вопросы, отзывы клиентов, законодательные и подзаконные нормативные акты органов государственного управления);
• информация о состоянии внешней среды (о клиенте, спросе на банковские продукты, предложениях конкурентов и т. д.);
• ресурсы (материальные, денежные, трудовые);
• специфические банковские технологии.
Выходами системы розничного блока банка являются:
• технологии взаимодействия банка с клиентом (информация о состоянии отношений между клиентом и банком; технология управления активами; информация, предоставляемая клиентам; вспомогательные небанковские приложения к банковским продуктам);
• поверхность соприкосновения с клиентом, представляющая собой множество точек контакта, в том числе сеть обслуживания клиентов (стационарные и выездные офисы, устройства банковского самообслуживания, дистанционные точки контакта);
• информация, предоставляемая клиентам (информационные услуги), реклама;
• соответствие ожиданиям внешней среды (качество обслуживания клиентов; точность выполнения поручений клиентов; соответствие требованиям наемных рабочих);
• соответствие ожиданиям надсистемы (заданное сочетание «доходность-риск»; требуемое количество привлеченных / размещенных ресурсов; соответствие требованиям регулятора (ЦБ и другие государственные надзорные органы)).
Розничный блок как сложная система связан с внешней средой бесконечным количеством отношений. В графическую же модель включены только основные существенные связи, описывающие экономические аспекты (или прямо влияющие на них) розничного банковского бизнеса (рис. 2).
Команды внешней среды
Информация о состоянии _____внешней среды______
Специальные банковские _______технологии_______
Технологии взаимодействия с клиентом
Поверхность соприкосновения с клиентом
Информация, предоставляемая клиентам
Соответствие ожиданиям ______внешней среды________
Соответствие ожиданиям _______надсистемы__________
Удовлетворение потребностей __________клиентов____________
Рис. 2 Модель розничного блока как «черного ящика»
Блок состоит из взаимодействующих, иерархически выстроенных элементов структурных подразделений организации.
Проведенный авторами анализ позволил выявить следующие закономерности построения организационной структуры розничного блока.
• На верхнем иерархическом уровне розничного блока банка находится департамент розничного бизнеса (ДРБ). Все вышестоящие органы в структуре управления универсального банка будут надсистемой и частью внешней среды относительно розничного блока банка. В составе ДРБ выделены:
• управление продаж, в функции которого входит продажа продуктов по всем возможным каналам;
• управление обслуживания, функция которого — текущее обслуживание клиентов. Внутри него выделяются подразделения, сопровождающие кредитование, и подразделение по работе с региональными учреждениями;
• управление обеспечения, в ведении которого находятся документальное и техническое обеспечение функционирования банковских продуктов (бэк-офис: расчеты, текущие операции);
• управление развития, отвечающее за разработку и внедрение новых продуктов.
В рамках этих направлений формируется иерархия структурных подразделений и осуществляется их деятельность.
Возможная структура розничного блока коммерческого банка, разработанная авторами на основе результатов анализа организационной модели трех универсальных банков федерального масштаба, представлена на рис. 3.
Департамент розничного бизнеса
i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
Рис. 3. Модель розничного блока универсального банка
Субъектом управления, или управляющей подсистемой, в розничном блоке выступает департамент розничного бизнеса, который обрабатывает информацию из внешней среды (входящие потоки) и поступающую по каналам обратной связи от подсистем ДРБ. Объект управления составляют организационные структуры ДРБ с протекающими в них процессами и продуктами деятельности. На основании обработки информации формулируются цели функционирования розничного блока и оказывается управляющее воздействие на входящие в блок подсистемы, необходимые для достижения целей. Управляющее воздействие оказывается с помощью передачи плановой и оперативной
командной информации объекту управления (подсистемам розничного блока), которая принимает форму порядков, инструкций, планов, назначений, распределения денежных и материальных ресурсов.
В ДРБ по каналам обратной связи поступает следующая информация о состоянии объекта управления:
1) обязательная отчетность, состав которой регламентирован ЦБ, формируемая на нижних уровнях организации и агрегируемая по мере повышения уровня управления;
2) управленческая отчетность, состав которой не регламентирован регулятором банковского рынка и зависит от построения банка как системы управления. В зависимости от принятых в банке стандартов управления состав отчетности может сильно варьировать;
3) разовые сигналы (служебная записка, запрос и т. п.);
4) результаты мониторинга местного рынка (в банках с разветвленной региональной сетью);
5) денежные средства, возвращаемые в качестве платы за предоставленные ресурсы.
Кроме восходящих и нисходящих связей, подсистемы розничного блока имеют тесные горизонтальные связи. Современный банковский бизнес разрабатывает и внедряет все более сложные и технологические банковские продукты, сопровождение которых предполагает использование знаний и технологий, возложенных на разные структурные подразделения банка. Например, в настоящее время кредитование физических лиц практически неотрывно от банковских карт. С помощью тех же карт можно осуществлять переводы и вклады. Функционирование и обслуживание банковских продуктов немыслимо без систем аппаратно-программного обеспечения (терминалы, банкоматы, интегрирующие автоматизированные банковские системы).
Таким образом, по нашему мнению, розничный блок состоит из тесно переплетенных вертикальными и горизонтальными связями подсистем, взаимодействующих также с окружением розничного блока (рис. 4).
Универсальный коммерческий банк
Другие I подразделениям
Департамент розничного бизнеса
Рис. 4. Структура розничного блока универсального банка
Следующий признак системы управления — целевая предназначенность. Цели определяют назначение и смысл функционирования системы, система раскрывает в процессе достижения целей свою сущность. Банк как любое коммерческое предприятие имеет цель получить прибыль. Единственный способ извлечения прибыли в условиях
рынка — удовлетворение потребностей клиентов. Исходя из своей роли в экономической системе, банк удовлетворяет специфические потребности субъектов в банковском обслуживании. Розничный блок коммерческого банка, в свою очередь, для извлечения прибыли удовлетворяет потребности, продавая и обслуживая розничные продукты. Целью деятельности блока является поддержание и развитие бизнеса, обеспечивающего заданное соотношение «риск-доходность» и развитие системы. Система раскрывает свою сущность в процессе достижения целей.
Любое коммерческое предприятие имеет цель систематически получать прибыль при известных ограничениях. Увеличивая горизонт планирования, эти предприятия, как правило, ставят перед собой цели поддержания устойчивого функционирования и развития. В этих же аспектах формулируются цели коммерческого банка.
Цели деятельности любого коммерческого банка в среднесрочной перспективе -генерация прибыли не ниже заданного уровня, поддержание устойчивости бизнеса и развитие в соответствии со стратегией. Для гармоничного развития банка каждое направление бизнеса должно быть устойчивым по отношению к внутренним и внешним воздействиям, прибыльным и иметь потенциал развития. Глобальную цель деятельности розничного блока банка, таким образом, также составляет триединство: получение прибыли, обеспечение устойчивости и развитие. Иначе говоря, деятельность розничного блока банка направлена на то, чтобы в процессе функционирования генерировалась прибыль, а система сохраняла бы свои характерные черты и к определенному моменту в будущем приобрела новые качества в соответствии с задачами надсистемы.
Итак, недостаточно изученный и исследованный объект — розничный блок — раскрыт в данной статье в новом аспекте. Авторами доказано, что розничный блок банка является системой управления, реализующей розничную банковскую деятельность. Этот вывод важен для развития как теории банковского дела, так и практики управления розничным бизнесом. Системный метод исследования стал основой для разработки и апробирования методики оценки эффективности розничного блока банка.
1. Основин И. А. Укрепление конкурентных позиций банка на розничном рынке банковских продуктов : автореф. дис. . канд. экон. наук. Ростов н/Д, 2008.
2. Марамыгин М. С., Поваров А. В. Понятие розничного банковского продукта // Изв. Урал. гос. экон. ун-та. 2011. № 2(34).
3. Рыбкина Е. Smart Vista: розничный бизнес на основе систем самообслуживания // Банковское дело в Москве. 2003. № 9 (105).
4. Колесникова А. В. Финансовое планирование как инструмент управления розничным бизнесом коммерческого банка : дис. . канд. экон. наук. СПб., 2008.
5. Щуплова Е. А. Розничный коммерческий банк: сущность, критерии ритейла, социальное стратифицирование : дис. . канд. экон. наук. Хабаровск, 2006.
6. Поваляев А. Д. Специфика технологий розничного банка // Мир карточек. 2003. № 10.
7. Романенко В. А. Розничная стратегия универсального коммерческого банка : автореф. дис. . канд. экон. наук. СПб., 2007.
8. Перегудов Ф. И., Тарасенко Ф. П. Введение в системный анализ. М. : Высш. шк., 1989.
Источник: cyberleninka.ru
Отдел розничного бизнеса в банке
В программных документах банка, определяющих его политику в целом и по отдельным направлениям деятельности, как правило, фиксируется:
— описание подразделений банка, в том числе региональных, участвующих в реализации соответствующего направления;
— распределение обязанностей и ответственности среди руководителей банка разного уровня и работников-исполнителей;
— процедура принятия решений о продаже клиентам определенных банковских продуктов; определения лимита рисков по продуктам, клиентам, подразделениям банка;
— процедура учета и отчетности, порядок документирования и исполнения решений.
В данном аспекте значительная роль принадлежит организационной структуре банка, поскольку с ее помощью строятся и формализуются методы и процедуры управления, определяются группы исполнителей, разрабатываются системы внутреннего контроля и внутриорганизационных взаимоотношений (подчиненность, подотчетность, режимы согласований). От правильного выбора типа организационной структуры, ее адаптивности к быстро изменяющимися внешним условиям, клиентским предпочтениям и ожиданиям, развитию информационных технологий и систем зависит успешность деятельности банка.
Организационно-управленческая структура банка формируется для реализации стратегических и текущих целей банка и определяет систему информационных и организационно-экономических связей, возникающих между его различны ми подразделениями, управлениями и отделами. Избранный в банке тип организационной структуры обусловливает порядок распределения всего комплекса работ банка на отдельные задачи; образование и структурирование подразделений банка (в том числе региональных), а также позволяет оптимизировать систему связей, подчиненности и подотчетности между ними, организовать эффективную процедуру внутреннего контроля.
Выделяют два основных типа организационных структур банков.
Функциональная (линейно-функциональная) структура предполагает деление банковской деятельности на части, представляющие собой обособленные направления деятельности или функции (например, пооперационное разделение). Исполнители при таком типе организации сгруппированы в соответствии со своими задачами и функциональными обязанностями. Большое функциональное подразделение может дробиться на более мелкие (департамент, управление, отделы, секторы и т. д.).
Дивизионная (дивизиональная) структура предполагает «модель» управления банковской деятельностью исходя из ориентации 1) на продукт (услугу); 2) потребителя; 3) регион. Возникновение дивизионных структур является следствием диверсификации деятельности банков.
При функциональной и дивизионной структурах в банках создаются штабные подразделения (департаменты «Казначейство» и «Бухгалтерского учета и отчетности»), координирующие деятельность банка в целом и прежде всего ресурсные потоки банка. В рамках системы менеджмента банка формируются групповые (коллегиальные) инстанции — подразделения (комитеты), обладающие правом принятия управленческих решений в области стратегии деятельности банка, ресурсной, процентной, клиентской, кадровой политики либо санкционирующие проведение конкретных сделок (правление, финансовый комитет, кредитный комитет).
Использование «продуктовой» дивизионной структуры для предоставления каждого банковского продукта (услуги) предполагает наличие «независимого» подразделения (департамент, управление, отдел), осуществляющего управление спектром проводимых операций, маркетингом, обслуживающими процессами. При такой организации часть служб может дублироваться в разных департаментах.
В рамках потребительской (клиентской) дивизионной структуры подразделения банка группируются в соответствии с «классами» клиентов — потребителей банковских услуг, имеющих различные запросы (обычно производится деление клиентов на физических лиц, т. е. розничный бизнес, корпоративных клиентов и особо важных VIP-клиентов).
Региональная дивизионная структура основана на делении предоставляемых услуг по территориальному признаку — региону или группе регионов (используется в транснациональных банках).
Дополнительно к основной структурной организации могут создаваться структуры с высоким уровнем адаптивности. Так, проектные структуры ориентированы на выполнение тех или иных проектов и перестраиваются по мере выполнения поставленных задач (комиссии и рабочие группы).
Возможно возникновение матричных структур, соединяющих на постоянной основе функциональную или клиентскую структуру с проектной. При матричной структуре формируется двойное подчинение: с одной стороны, исполнитель участвует в каком-то проекте, с другой — является частью функционального подразделения.
Значительное влияние на тип организационной структуры, особенности взаимодействия банка с организациями и частными лицами оказывают специализация банка (функциональная, отраслевая, клиентская или территориальная), а также приоритеты в области продуктовых и клиентских предпочтений, обслуживаемых регионов и рынков, определяемые миссией банка и другими программными документами.
Наличие клиенториентированной стратегии, диверсификация предоставляемых услуг (продуктов) предопределяют создание филиальных подразделений банка, развитие региональной сети. Происходит переход от моноофисного банковского бизнеса к филиальной мультиофисной организации.
Примечательно, что развитие бесфилиальных банков первоначально происходит именно за счет развития розничных услуг, привлечения дополнительных клиентов — физических лиц на основе создания пунктов удаленного доступа к услугам банка (банкоматы, инфокиоски, POS-терминалы), а также в результате развития SMS и Интернет-банкинга, иных инструментов дистанционного обслуживания, создания удаленных рабочих мест банка в пунктах торговли и сервиса, пунктов обмена валюты.
Структура филиальных подразделений банка, предоставляющих полный комплекс банковских услуг, может иметь простую линейно-функциональную организацию (рис. 1.2).
Рис. 1.2. Функциональная структура в филиале банка
В рамках филиальной организации возможно выделение в функциональных отделах специалистов, работающих только с корпоративными либо только с розничными клиентами с четким определением функций и полномочий. Создание специализированных штабных отделов для решения общих вопросов организации обслуживания корпоративных, розничных клиентов, VIP-клиентов, их консультирования также возможно при условии определения процедуры их взаимодействия с функциональными подразделениями (отделом кредитования, ценных бумаг и др.).
В последние годы в большинстве крупных филиалов отечественных банков в формировании организационной структуры реализуется клиентский принцип и наряду с функциональными службами (автоматизации, безопасности, бухгалтерией, экономическим отделом и др.) создаются относительно самостоятельные отделы корпоративного и розничного бизнеса, а также отдел обслуживания VIP-клиентов. Структура данных отделов может предусматривать как закрепление отдельных работников за функциональными направлениями банковской деятельности (валютные и кредитные операции, вклады (депозиты)), так и организацию постоянно взаимодействующих между собой секторов (групп), каждый из которых объединяет нескольких работников.
В рамках клиентской организационной структуры в крупных банках может появиться самостоятельный департамент (управление) розничного бизнеса, который обычно функционально подчинен руководству банка (рис. 1.3).
Рис. 1.3. Клиентская дивизионная структура банка
В структуре департамента розничного бизнеса создается ряд подразделений с закреплением определенных функций и полномочий:
1) управление кредитования разрабатывает процедуру предоставления различных видов потребительских и жилищных кредитов, осуществляет оценку кредитоспособности потенциальных кредитополучателей, выполняет мониторинг кредитной задолженности, контролирует своевременность и правильность уплаты клиентами процентных и комиссионных платежей, осуществляет работу с проблемными кредитами, участвует в разработке новых кредитных продуктов;
2) управление неторговых операций курирует осуществление денежных переводов по поручениям клиентов — физических лиц, в том числе через частные платежные системы, организацию валютно-обменных операций через сеть обменных пунктов и филиальных подразделений банка, осуществление операций с дорожными чеками;
3) управление вкладных (депозитных) операций разрабатывает основные положения депозитной политики банка, процедуру привлечения средств населения во вклады (депозиты) и совершения операций с ценными бумагами собственной эмиссии для физических лиц, анализирует структуру и динамику средств физических лиц, привлеченных во вклады и на основе продажи ценных бумаг территориальными подразделениями банка, а также стабильность депозитной базы, принимает участие в разработке новых депозитных продуктов и методов их продажи;
4) карт-центр разрабатывает и реализует комплекс организационно-экономических, технических и технологических процедур, связанных с эмиссией и обращением банковских пластиковых карточек, участвует в разработке новых кредитных и депозитных продуктов с их использованием;
5) управление по работе с сетью координирует работу территориальных подразделений банка, предоставляющих услуги населению, проводит комплексную оценку их деятельности, разрабатывает и реализует программу регионального развития банка, продвижения его услуг (продуктов), участвует в разработке бизнес-планов создания новых территориальных подразделений банка;
6) управление развития розничных продуктов и технологий определяет стратегию развития банка в розничном сегменте, обеспечивает повышение качества банковских услуг для наиболее полного удовлетворения потребностей клиентов, координирует разработку новых розничных продуктов и технологий их продажи, проводит исследования рынка розничных продуктов, конкурентных предложений других банков, разрабатывает программу маркетинговых мероприятий, организует проведение рекламных компаний, участвует в формировании ценовой политики банка;
7) управление внутреннего контроля разрабатывает и реализует контрольные процедуры, осуществляет наблюдение за четким разграничением полномочий и обязанностей должностных лиц и исполнителей в сфере предоставления розничных услуг, за соблюдением сотрудниками банка требований законодательства, локальных инструкций и процедур, стандартов профессиональной деятельности, урегулирует при необходимости конфликт интересов, выполняет мониторинг рисков в розничном сегменте банковского бизнеса, участвует в разработке пооперационных лимитов, осуществляет контроль за информационными потоками и обеспечением информационной безопасности;
8) отдел операционно-кассовой работы непосредственно осуществляет продажу банковских продуктов, предоставляет консультации клиентам.
В структуре департамента могут также создаваться штабные подразделения, обеспечивающие проведение операций, их техническое сопровождение, документирование, учет, формирование отчетности (отделы обеспечения, автоматизации, бухгалтерия и др.).
Наряду с рассмотренным организационным выделением розничного бизнеса в структуре универсального банка возможно создание самостоятельного банка, единственным или приоритетным направлением деятельности которого будет розничный бизнес, либо создание дочернего розничного банка в рамках банковской группы (банка потребительского кредита).
Эффективная организация банковского розничного бизнеса связана также с созданием в рамках банковской инфраструктуры широких розничных сетей, определяющих возможности предоставления разнообразных услуг в максимальной близости к потребителю, в том числе на дистанционной основе. Кроме того, организация розничного бизнеса должна содействовать:
— устойчивости и диверсифицированности продуктовой линейки банка, возможности ее модификации в соответствии с потребностями различных групп клиентов — физических лиц;
— применению эффективных технологий управления, позволяющих оценивать рентабельность отдельных банковских продуктов, в том числе по группам клиентов и рыночным сегментам, принимать оперативные решения в условиях изменяющейся рыночной конъюнктуры;
— эффективному взаимодействию банка с организациями, оказывающими финансовые услуги, в части разработки и предложения страховых, пенсионных и инвестиционных программ для населения, а также с организациями, предоставляющими банкам и их клиентам — физическим лицам информационные, консультационные и сервисные услуги (кредитные бюро, коллекторские агентства, риэлторы, оценщики, кредитные брокеры и консультанты).
Источник: cherem24.ru
Структура розничного бизнеса банка
Рассматриваются практические вопросы организации розничного бизнеса в банке, организация расчетно-кассовых, кредитных, депозитных, валютных, посреднических операций банков с населением, а также разнообразные аспекты формирования розничной продуктовой и процентной политики банка, инновации на рынке розничных банковских услуг.
Жанры и теги
Редактировать
Напишите отзыв и получите 100 бонусных рублей на ваш счёт ЛитРес
Опубликовать
Описание книги
Рассматриваются практические вопросы организации розничного бизнеса в банке, организация расчетно-кассовых, кредитных, депозитных, валютных, посреднических операций банков с населением, а также разнообразные аспекты формирования розничной продуктовой и процентной политики банка, инновации на рынке розничных банковских услуг.
Смотреть оглавление
Возрастное ограничение :
Дата выхода на Литрес :
07 июня 2016 г.
Дата написания :
182 стр. 21 иллюстрация
978-985-06-2243-3
Правообладатель :
Вышэйшая школа
Взять по абонементу
По подписке
77 ₽
Купить текстовую книгу
Добавить в корзину
Бухгалтерский учет в банках
Розничный бизнес банка
Источник: www.litres.ru