Кредитование малого и среднего бизнеса – в общем-то классическая для всех банков услуга. Учитывая, что рынок крупных корпоративных заемщиков уже давно поделен банками, а сегмент малого и среднего бизнеса постоянно растет, активность банков на рынке кредитования малого бизнеса постоянно растет. Кто же из банков, на самом деле реально помогает бизнесу? И куда лучше обращаться, чтобы с большей вероятностью получить кредит?
Начнем с того, что разные банки по-разному понимают термин кредитование малого бизнеса, главным образом, различается понимание, кто же такой «малый бизнес»? Есть некое формально определение (больше следующее из мер государственной поддержки): малый бизнес – это предприятие (в не зависимости от организационно-правовой формы), выручка которого по итогам года не превышает 30 млн.руб., а численность персонала – 50 человек. Но есть банки, которые считают, что малый бизнес – это те, у кого обороты за год не превышают 100 млн.руб., а численность работников для них вообще не имеет значения.
Льготные кредиты для малого и среднего бизнеса
Так что, на самом деле, обращайтесь смело в банк за кредитом, а там уже неважно из какой продуктовой линейки вам будет предложен кредит (крупного бизнеса, или малого и среднего) – главное, чтобы по основным параметром он вас устраивал. В специальной статье мы писали, что банкам в общем-то без разницы кого кредитовать: АО, ООО или индивидуального предпринимателя – с юридической точки зрения в любом случае это будет «кредит», разница – только в рекламных «заманухах».
Куда лучше обращаться за кредитом? В первую очередь, в тот банк, где у вас открыт расчетный счет. В этом случае, банк будет «рад» что вы обратились за дополнительной услугой и на вас помимо расчетно-кассового обслуживания можно еще дополнительно заработать денег. К тому же собирать типовой пакет документов будет проще: все необходимые юридические составляющие пакета документов уже есть в вашем деле (формируется при открытии расчетного счета) — а это примерно треть необходимого пакета документов на кредит. Во-вторых, банк оперативно может проанализировать движение денежных средств по вашему расчетному счету и сделать предварительные выводы о том, давать ли вам кредит вообще, и если давать, то в каком размере.
Если по каким-то причинам вы не хотите или не можете брать кредит в обслуживающем вас банке, то можно «спокойно» идти в любой другой банк (например, который активно рекламирует свои кредиты для малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей). НО следует быть готовым «красиво» ответить на вопросы типа «а почему вы не берете кредит в своем банке?». Наиболее «удачные» варианты ответов:
— «хотелось бы сравнить условия кредитования у вас и в моем банке» (примечание автора: увы, но так, как по потребительскому кредитованию, у большинства банков на сайтах нет условий кредитования малого бизнеса – как правило, там есть общие фразы типа «процентная ставка определяется индивидуально», так что такой ответ вполне логичен),
Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в данных условиях
— «по имеющейся у меня информации в моем банке закрыт временно лимит на кредитование малого бизнеса»,
— «меня не устраивает предложенная мне ставка по кредиту, максимальный срок кредитования».
В принципе, кредитование малого бизнеса в России на сегодня — довольно конкурентная отрасль, условия у всех банков похожие, требования к заемщикам и резервам со стороны регулятора в лице Банка России для всех одинаковые. Рассмотрим вкратце общие условия кредитования малого бизнеса.
Овердрафт к расчетному счету вам предложат в размере 30-50% среднемесячного прихода по расчетному счету за последние 3-6 месяцев под ставку в районе 20% годовых. При хорошем обслуживании кредита вам могут предложить потом и более «удобные» условия: лимит овердрафтра до 75-90% от оборота, и ставку пониже.
Кредит на пополнение оборотных средств вам предоставят в размере, не превышающем среднемесячную выручку по данным официальной отчетности за последние полгода-год. Некоторые банки могут рассмотреть и управленческую отчетность для оценки реальной выручки, но это скорее исключение, чем правило. Процентная ставка будет также в районе 20% годовых.
Кредит на приобретение оборудования будет стоить дешевле, но предельный размер кредитования каждый банк будет определять самостоятельно – тут единого правила нет, но «верхний предел» («грубая оценка») — это соотношение заемных средств и собственных средств – не более 80%.
Что касается залогов, конечно же, банки, хотят, чтобы любой кредит был обеспечен залогом. Сведения о вашем имуществе и как юридического лица, и как физического лица (проверят и учредителей, и директора, и главного бухгалтера) служба безопасности оперативно обнаружит, и вам «вежливо» предложат предоставить это в качестве обеспечения (залога) по кредиту.
Отказ надо очень хорошо мотивировать – если отказ банку покажется не достаточно мотивированным, возникнет подозрение «ага, не хотят рисковать своим имуществом, значит сами не уверены в успехе расходования кредитных средств – лучше откажем». Как минимум, в качестве обеспечения затребуют оборотные средства (товары в обороте). В принципе, только под овердрафты обычно не требуют обеспечения, но все зависит от банка. По всем остальным кредитам залоги объективны – при кредите на покупку оборудования – само оборудование, при пополнении товарных запасов – новые запасы.
Хотя есть кредиты, которые банки предлагают малому бизнесу и индивидуальным предпринимателям без залога, наличными и быстро, часто даже наличными. Конечно, в качестве «перехвата» такие кредиты очень удобны, но условия кредитования там достаточно «кусачие»: есть и комиссии за выдачу кредита, и ставки достигают 27% годовых при низких сроках кредитования (в среднем три года).
Кредиты банка ВТБ24
Программа кредитования малого бизнеса «Коммерсант» или «Бизнес-Экспресс» на самом деле оформляется как кредит на физическое лицо. Но предоставляется такой кредит только индивидуальным предпринимателям и первым лицам любого бизнеса: учредителям, директорам (генеральным, исполнительным, коммерческим, техническим), главным бухгалтерам – под поручительство юридического лица.
Кредит «Коммерсант» от ВТБ 24 предоставляется на срок до пяти лет в сумме до трех миллионов рублей под ставку от 18,5% годовых (ставка в большей степени зависит от наличия залога по кредиту). Кредит выдается наличными, залог не требуется. Решение принимается в течение двух дней.
В рамках кредитования по программе ВТБ 24 «Бизнес-Экспресс» можно получить больше денег (до четырех млн.руб. на срок уже до семи лет) под ставку от 14,5%, но при этом кредит будет предоставлен безналичным путем, да и срок рассмотрения будет больше – почти неделю.
Классические кредиты малому бизнесу ВТБ24 предоставляет на достаточно «интересных» (судя по рекламе) условиях. Обычный кредит на пополнении оборотных средств предоставляется под ставку от 10,3%, при этом при анализе учитываются данные управленческой отчетности. В качестве залога можно предоставить товары в обороте, причем 15% кредита может быть не обеспеченной.
Нет требования страховать залог. Аналогичные условия и по кредитам на приобретение оборудования и техники. Есть возможность получить инвестиционный кредит на развитие, но «на индивидуальных условиях».
Кредит «Партнер» от Альфа-банка
Можно быстро (за 30 минут) получить кредит в сумме от 350 тысяч до 6 млн.руб. на срок до трех лет. Залог не требуется – только поручительство собственников и первых лиц бизнеса как юридических лиц. Процентная ставка декларируется на уровне «от 18% годовых», но определяется индивидуально. При этом есть комиссия за выдачу кредита в размере 2% от суммы кредита. Получить кредит могут юридические лица, ведущие бизнес не менее полугода в сфере розничной торговли, или год – в остальных сферах.
Если говорить про классические виды кредитов, то наиболее активные банки на рынке кредитования малого бизнеса – это крупные федеральные банки: Альфа-банк, ВТБ24, Сбербанк, Промсвязьбанк.
Альфа-банк, помимо, кредита «Партнер» именно малому бизнесу предлагает дополнительно только оформить овердрафт в сумме до 6 млн.руб. Если вы только что стали клиентом Альфа-банка, то вам сразу могут предоставить так называемый «Авансовый овердрафт» в сумме до 3 млн.руб. (исходя из данных об оборотах по расчетному счету в предыдущем банке).
Промсвязьбанк
Больше всех кредитов малому бизнесу предлагает Промсвязьбанк – кредитование малого и среднего бизнес – это их «конёк». У них около 10 кредитных продуктов на самые разные цели для самых разных клиентов: это и стандартные кредиты (наличными, овердрафты, на пополнение оборотных средств, на приобретение оборудования, коммерческая ипотека на приобретение недвижимости для бизнес-целей), и инвестиционные на развитие. Промсвязьбанк готов кредитовать малый бизнес в суммах до 100 млн.руб. Во только про условия кредтования «в открытую» ничего не говориться – все «на индивидуальных условиях».
Сбербанк
Самые дешевые кредиты малому бизнесу и индивидуальным предпринимателям предлагает Сбербанк . Линейка специальных кредитных продуктов тоже достаточно широкая. Есть и быстрые кредиты владельцам бизнеса на срок до трех лет в сумме до трех миллионов под ставку от 19% годовых на любые цели (под целевое назначение суммы больше, а ставки меньше). Есть и краткосрочные и долгосрочные программы на различные цели, но условия открыто, увы, не декларируются. Есть кстати говоря, и уникальные программы типа кредитования под государственные заказы. Тем не менее, подчеркну, что у Сбербанка условия кредитования – самый лучшие на рынке.
Если вы будет кредитоваться впервые, вам предложат, конечно, не самые лучшие условия, но если вы хорошо исполните первый кредит, то потом условия кредитования будут все интереснее и выгоднее. К недостаткам можно отнести только чрезмерно больший (по сравнению с другими банками) список документов для получения кредита. Однако это путь надо набраться храбрости пройти один раз, в следующие разы будет гораздо проще. Хороших кредитных клиентов Сбербанк «холит и лелеет».
Источник: www.zanimaem.ru
Виды кредитования малого и среднего бизнеса
Банков много, предприятий малого и среднего бизнеса еще больше. Но почему-то притом, что первым нужна прибыль от расширения базы клиентов, а вторым средства на развитие, особо тесного сотрудничества между ними нет. Как и в любом другом деле, тут тоже свои объективные и субъективные причины и взаимные претензии.
Разность позиций
Выделяя кредит, банк всегда рискует своими деньгами. Поэтому для них важно, чтоб деятельность предприятий этого сектора бизнеса была достаточно прозрачной. В реальных же условиях отношений государства и бизнеса, а так же из-за потери преимущества в конкуренции, малые и средние предприятия не желают выходить из тени.
Среди причин, создающих такие прохладные отношения между кредиторами и их возможными заемщиками, это недостаточно высокая финансовая грамотность – по мнению банкиров и высокие процентные ставки банков – по мнению предпринимателей. Кроме этого, активы предприятий малого и среднего бизнеса, как правило, не имеют большой стоимости, поэтому банки требуют наличия поручителя или залога. Есть и форма кредита без залога для таких предприятий, но суммы невелики и не могут существенно поддержать бизнес. И это тоже не на пользу развитию кредитных отношений между ними.
Есть что предложить
Если банки найдут все же привлекательным предложенный бизнес-проект, учтут показатель стабильности доходов и хорошую кредитную историю, то могут предложить такие виды кредитования малого и среднего бизнеса:
- кредит для открытия бизнеса – выдается редко из-за большого риска, сопровождается малым сроком погашения и высокой процентной ставкой;
- кредит для развития бизнеса – пополнения оборотных средств, без залога, процентная ставка зависит от срока и размера кредита, лимит, устанавливается исходя из оборота фирмы;
- овердрафт – краткосрочный кредит на пополнение недостающих средств для пополнения определенной производственно-финансовой операции;
- заем на приобретение оборудования – ограничен соотношением средств займа и собственных средств в пределах 80%;
- коммерческая ипотека – цель — приобретение нежилой недвижимости под ее залог, процентная ставка выше, чем на жилую;
- инвестиционное кредитование – заем под конкретную программу, средне- и долгосрочный кредит, в качестве залога — активы предприятия.
Кроме этого банки готовы предложить виды кредитования малого и среднего бизнеса, которые довольно популярны. Потребительский кредит предприниматель может получить как представитель предприятия или как частное лицо. Экспресс-кредит – быстрая выдача и повышенная процентная ставка. Автокредит – заем выдаваемый для приобретения транспорта для нужд бизнеса.
Поскольку банкам есть, что предложить по кредитной линии, а малому и среднему бизнесу деньги на развитие необходимы, есть уверенность, что они найдут точки соприкосновения, которые будут обоюдовыгодные. Тем более что за последнее время банки убедились, что малый и средний бизнес обладает большим потенциалом даже в условиях кризиса.
Источник: wfinbiz.com
Кредитование малого бизнеса: прыжок в неизвестность
Кредит – это ссуда в товарной или денежной форме, который предоставляется кредитором заемщику на условиях возвратности с выплатой процента за пользование. Предприниматель, открывающий свое дело, часто испытывает нехватку оборотных средств. Хочешь – не хочешь, приходится идти на поклон к банку.
На сегодняшний момент действуют различные программы кредитования малого бизнеса с разными сроками, суммами и целями кредитования.
Правильный выбор кредитного продукта для предпринимателя может в буквальном смысле слова означать процветание и успех бизнеса.
Некоторые банки предоставляют начинающему предпринимателю кредиты на открытие бизнеса. Так как риск очень велик, банк такой кредит выдает на короткий срок и под повышенную процентную ставку.
Коммерческое кредитование малого бизнеса
Другой вид кредитования малого бизнеса – это коммерческий кредит. Предоставляется он в товарной форме предпринимателю-покупателю с отсрочкой платежа. Этот вид кредита предприниматели предоставляют друг другу.
Такой вид кредитования обусловлен производством и реализацией товара (одни произвели товар и готовы его реализовать, а другие предпринимателей, которые хотят его реализовать, не располагают средствами для его закупки).
Такой кредит краткосрочный и оформляется коммерческим векселем.
Для приобретения складских и прочих помещений предприниматели могут оформить так называемую коммерческую ипотеку. Здесь в залог берется само приобретаемое помещение. Сроки погашения, в сравнении с ипотекой жилья, короткие, а процентные ставки высокие.
Для приобретения импортного оборудования по низким ценам предприниматель может оформить товарный кредит (предоставление заемщику товара, оборудования с отсрочкой платежа до года).
Существует еще кредит на приобретение основных средств. Залогом выступают приобретенные основные средства. Погашается кредит по графику равными частями. Обязательным условием является наличие доходов предприятия за последний год.
Проектное и венчурное финансирование малого бизнеса
Отдельные банки могут оказывать малому бизнесу услуги по проектному финансированию. Это финансирование лизинга сложных и дорогостоящих проектов, связанных с приобретением оборудования.
Для оформления такого кредита предприниматель должен предоставить конкретный бизнес-план, с максимальной детализацией.
Рассматривается этот пакет документов достаточно долго (до 6 месяцев), в результате чего банк может и отказать в кредите. В этом и кроется риск для бизнесмена – потеряно время.
Начинающие предприниматели могут получить венчурное финансирование от инвестиционных компаний и специальных фондов. Это не самый распространенный вид кредитования. Оно рассчитано на долгий срок и обусловлено очень высоким процентом.
Овердрафт для малого бизнеса
Если у бизнесмена появляются небольшие финансовые трудности или потребности в дополнительных денежных средствах на небольшой период, может подойти такой кредит, как овердрафт.
Такой вид кредита доступен и малым предпринимателям, и крупным юридическим лицам.
Суть его в том, что кредит числится на расчетном счете предпринимателя и используется, если заканчиваются деньги на счете. Банк в этом случае предоставляет кредит на недостающую для расчетов сумму.
Погашение кредита происходит автоматически (суммы, которые поступают на счет заемщика, направляются в погашение кредита).
По данному кредиту может быть установлен льготный период, на протяжении которого проценты не начисляются (зависит от политики банка). Данный кредит дает возможность предпринимателю вовремя рассчитываться с партнерами.
В оформлении он проще, чем остальные, – заемщику не надо предоставлять бизнес-план или обоснования кредита, не требуется и обеспечение кредита.
Заявки рассматриваются оперативно и всегда есть возможность пересмотреть сумму кредита в сторону увеличения при сопутствующем увеличении оборотов по счету в банке.
Овердрафтом после погашения суммы долга можно воспользоваться снова на протяжении всего срока соглашения (но не более 6 месяцев).
Малому бизнесу есть из чего выбирать. Главное – внимательно изучать условия кредитования.
Источник: sprintinvest.ru