Виды страхования в бизнес рисков

Страхование предпринимательских рисков — это мера защиты на случай непредсказуемого поведения контрагентов или других непредвиденных ситуаций, не зависящих от бизнесмена.

Законодательная база

Страхование рисков предусмотрено статьей 933 Гражданского кодекса . Эта правовая норма уточняет, что договор заключают только в пользу самого страхователя. Отсюда следуют такие правила страхования предпринимательских рисков:

1. Предметом договора не может выступить чужой риск.
2. Если в документе указан риск, не связанный с деятельностью страхователя, он признается ничтожным.
3. Выгодоприобретателем выступает только сам предприниматель, выступающий стороной договора.
4. Даже если в тексте указан иной выгодоприобретатель, таковым автоматически становится страхователь.

Бывают случаи, когда бизнесмен все же нарушает правила статьи 933 ГК РФ и пытается застраховать убытки третьих лиц. Практика показывает, что по решению суда договор можно переквалифицировать. Предметом становится ответственность предпринимателя, и третье лицо получает положенную компенсацию.

Страхование и управление рисками

Нужно еще отметить, что несмотря на многолетние дискуссии, законом так и не установлено обязательное страхование предпринимательских рисков: на вопрос, страховать или нет, каждый предприниматель отвечает самостоятельно. Но есть случаи, когда наличие такой страховки является одним из условий договора (например, простое товарищество, где товарищами выступают ИП).

Какие виды страховок бывают

Классификация происходит на основе различия предметов и последствий страховых событий. Наиболее часто встречаются такие виды страхования предпринимательских рисков:

• в отношении убытков по сделкам (от потери прибыли, от невыполнения договорных обязательств);
• в отношении имущества (от вынужденного простоя, от повреждения или уничтожения оборудования);
• в отношении инвестиций (от изменения рыночной конъюнктуры, от ухудшения условий).

На практике страхование предпринимательских и финансовых рисков нередко совпадает. Последние, как правило, включаются в понятие первых, когда речь идет о вероятности потери или недополучения денежных средств.

При составлении соглашения учитывают, чьи риски страхуются: коммерческой организации или гражданина — индивидуального предпринимателя.

Образец договора для коммерческой организации

Образец договора для индивидуального предпринимателя

В качестве приложения к контракту добавляют правила страхования, разработанные страховщиком.

Условия договора

Основные условия фиксируются документально. Рекомендуется предварительно знакомиться с ними, прочитав правила работы выбранного страховщика. Обычно проводится страхование предпринимательской деятельности на случай:

• признания компании банкротом;
• стихийных бедствий, не позволивших исполнить обязательства;
• остановки деятельности контрагента из-за непреодолимых факторов;
• изменений условий ведения бизнеса.

В то же время в контракте прописывают и те ситуации, которые не рассматриваются как страховые случаи. Наряду с такими ситуациями, которые никак не зависят от действий страхователя (гражданская война, ядерный взрыв или военные маневры), приводят и случаи фальсификации или введения в заблуждение — сознательные действия страхователя, которые, будучи выявленными, повлекут за собой расторжение соглашения.

Страховая сумма определяется по соглашению сторон на основании анализа бухгалтерской отчетности страхователя и прогнозирования объема потенциальных убытков.

Если часть убытков страховщик возмещать не будет, в соглашении указывают франшизу, которую вычитают из суммы компенсации. Ее указывают в абсолютном (количественном) или относительном (процентном) выражении.

Размер уплачиваемой предпринимателем премии и периодичность ее внесения зависит от тарифа, установленного страховщиком. С учетом особенностей работы предпринимателя в ряде случаев применяются повышающие (если он много рискует) или понижающие (если его деятельности ничего не угрожает) коэффициенты.

На практике нередко встречается, что страхование рисков предпринимательской деятельности оформлено по всем правилам, произошел страховой случай, но фирма-страховщик не спешит с выплатами — в этом случае организация вправе подать в ее адрес требование-претензию об уплате страховых сумм. Если требование не будет удовлетворено, следующим шагом будет подача искового заявления в суд.

Источник: ppt.ru

Страхование финансовых рисков

На данный момент для многих предприятий страхование финансовых рисков является весьма дорогостоящим и труднодоступным видом страхования.

Дороговизна этого вида страхования связана с тем, что тариф по нему на порядок, а в некоторых случаях на несколько порядков, выше, чем тарифы для классических видов страхования, например, имущества, грузов или ответственности.

Труднодоступность страхования финансовых рисков для многих предприятий связана с самой спецификой данного вида страхования, например:

• Страховые компании не готовы работать по страхованию финансовых рисков с незнакомыми им клиентами. То есть, без приличной истории страхования в конкретной компании и личного знакомства с первыми лицами страховой компании практически невозможно самостоятельно застраховать финансовые риски. Это связано с тем, что страховщику крайне сложно просчитать риски, связанные с коммерческой деятельностью незнакомой ему организации.
• Страховые компании практически не заинтересованы в страховании финансовых рисков на небольшие для них страховые суммы. Для того чтобы оценить финансовый риск, нужно проанализировать весьма значительный объем документов и потратить много времени квалифицированных дорогостоящих специалистов.
• По большинству правил страхования финансовых рисков невозможно застраховать финансовый риск собственной организации. Например, заключить контракт и застраховать риск невыполнения собственных обязательств перед второй стороной по контракту.
• В некоторых контрактах, особенно международных, прописаны требования к страховщику по договору страхования финансовых рисков, и эти требования бывают просто невыполнимы для российских страховщиков. Это касается требований к финансовым показателям и рейтингам.
• Есть и такие финансовые риски, страхование которых не будет иметь никакого смысла в силу особенностей законодательства нашей страны.

Как вы видите, страхование финансовых рисков – весьма непростой вид страхования, в котором зачастую просто не обойтись без помощи профессионального брокера. В этом мы и готовы вам помочь!

Воспользуйтесь нашим опытом и получите предложения по следующим видам страхования финансовых рисков:

• Страхование убытков от перерывов в производстве и коммерческой деятельности;
• Страхование ответственности директоров;
• Страхование дебиторской задолженности;
• Страхование от потери прав на объект недвижимости;
• Страхование от потери арендных платежей;
• Страхование профессиональной ответственности юридических лиц по договорам с заказчиками;
• Страхование ответственности за причинение косвенных убытков;
• И прочие виды страхования.

Обратитесь в нашу компанию, и вы получите оптимальный вариант страхования ваших финансовых рисков, если он возможен в вашем случае.

Преимущества обращения к нам по страхованию имущества юридических лиц:

• Мы обладаем богатым опытом работы по страхованию финансовых рисков, а это гарантирует, что вы получите актуальные и лучше из имеющихся на рынке предложения;
• Мы понимаем основные потребности клиента в зависимости от видов деятельности организации;
• Мы знаем реальные рыночные тарифы и не позволим вам переплатить лишнего;
• Мы обладаем достоверной информацией о способах решения вопросов по страхованию аналогичных компаний (ваших партнеров, конкурентов) и сможем поделиться ей с вами (в рамках дозволенного профессиональной этикой);
• Мы умеем работать быстро, не задавая лишних вопросов и не запрашивая лишних документов и заявлений;
• А главное, мы готовы подойти к работе ответственно и грамотно, чтобы подобрать оптимальные условия страхования.

Обратитесь к нам и убедитесь в этом на практике!

Источник: souzsk.ru

Целесообразность страхования бизнеса от рисков

Хозяйственная деятельность сопряжена с массой неожиданностей. Одним из ключевых способов обезопасить компанию является страхование бизнеса от рисков, связанных с материальными ресурсами, финансами и отношениями с контрагентами.

Виды рисков

Неопределенность – неотъемлемая часть рыночной экономики. Любое решение в хозяйственной сфере сопряжено с некоторыми рисками. Их принято разделять на:

• внешние: инфляция, изменения налогового законодательства, колебания спроса и предложения на товарных рынках;
• внутренние: ошибочная маркетинговая стратегия, несвоевременные взаиморасчеты, забастовка.

• политические – связанные с изменением налоговой политики, механизма госзаказа;
• производственные – простой, неэффективное использование ресурсов, неисполнение договоров;
• коммерческие – связанные с возможными проблемами взаимоотношений с поставщиками или заказчиками;
• финансовые – возникающие в связи с неожиданным повышением цены заимствованных ресурсов;
• отраслевые – связанные с упадком отдельной отрасли;
• инновационные – вызванные выходом на рынки нового продукта, который может не стать востребованным.

Анализ рисков

Чтобы выбрать страховой продукт, необходимо иметь четко представление о:

• перечне ключевых рисков предприятия;
• вероятности возникновения каждого из них;
• убытках, которые могут наступить при неблагоприятном стечении обстоятельств.

Оценку ущерба, который потенциально может быть нанесен, следует производить с помощью таких методов:

• анализ статистических показателей и предыдущего опыта деятельности компании;
• сопоставление прогнозов собственных и привлеченных специалистов;
• использование опыта схожих организаций или проектов.

Управление факторами риска

Выявив значимые для своей компании риски, бизнесмен должен разработать систему их нейтрализации.

Для избежания проблем планируются:

• организация оберегания материальных ценностей;
• надлежащая охрана;
• тщательный подбор сотрудников;
• защита коммерческой тайны.

С целью снижения их воздействия на результаты деятельности выполняются:

• диверсификация источников финансирования и прибыли;
• страхование.

Алгоритм анализа потребности в страховании

Очевидно, что страхование малого бизнеса и крупных предприятий занимает важное место в системе уменьшения рискованности деятельности. Однако нельзя рассматривать покупку страхового полиса как самодостаточное мероприятие.

1. Определение типа и объема активов, которым грозит возможность утери либо повреждения.
2. Формирование перечня рисков, которые могут быть нивелированы путем применения превентивных мер. Подсчет затрат на их осуществление.
3. Выбор типа страхования (общего либо специального), способного наилучшим образом защитить компанию в условиях минимизации издержек на реализацию мер предосторожности.
4. Сравнение показателей. Если затраты на страхование не оказались существенно меньше, чем на организацию превентивных мер, от страховки лучше отказаться.

Самостоятельно реализованные мероприятия универсальны и более эффективны. Кроме того, всегда существует риск невыплаты страхового возмещения.

Правила предотвращения рисков

Следует последовательно выявлять все возможные формы юридической ответственности компании, связанные, например, с:

• причинением вреда здоровью пациента;
• неисполнением договоров о поставке;
• простоем грузов на таможне.

Риски ответственности перед третьими лицами следует покрывать страховкой в первую очередь.

Необходимо оценить и перевести в денежную форму опасность издержек, связанных с:

• необходимостью неоперационных действий;
• внезапными перерывами в работе по причине стихийного бедствия, транспортного сбоя, поломки;
• разрывом отношений с главным поставщиком или потребителем.

При планировании будет сформирована масса пунктов. Из их числа следует удалить:

• не подлежащие страхованию (вопрос выясняется с представителем страховщика);
• незначительные – их страхование является непозволительной роскошью;
• те, с которыми компания может справиться иными способами при аналогичных либо меньших издержках.

Оставшиеся риски следует переложить на страховщика. Целесообразность страхования бизнеса определяется стоимостью страхового продукта и объемом потенциальных проблем, которые он может нивелировать.

Страховой продукт

Трансферт рисков страховщику производится с помощью страхового полиса. Это контракт, предполагающий взаимные обязательства:

• страховщика – выплатить компенсацию в случае наступления оговоренных обстоятельств;
• страхователя – своевременно производить отчисления.

Страховой полис устанавливает перечень покрываемых им рисков, порядок действий страхователя при наступлении страхового случая, а также схему расчета страхового вознаграждения. Страховые полисы могут быть специальными или общими (пакетными).

Страхование имущества среднего и малого бизнеса: Видео

Источник: ipinform.ru