Каждый задумывался о том, как сделать так, чтобы не работать и жить только на процент от депозита. Возможно ли это? Действительно ли можно жить безбедно? О какой сумме инвестирования идет речь? В данной статье мы рассмотрим, на какой пассивный доход по депозиту можно рассчитывать.
Идея стать рантье популярна, хочется получать доход при этом не трудовой, и законный. В зарубежных странах у большинства финансовые инструменты, активы, которые приносят пассивный заработок. В России доход с капитала, как правило, сводится к стандартному банковскому депозиту.
Нюансы пассивного заработка
Существует два нюанса в этом методе. Ставка по депозиту может снижаться, и спрогнозировать ее на длительный период нереально. Напомним, что ставка зависит от ключевой динамики ставки банка РФ, которая до этого называлась рефинансированием. На сегодня 7,75%, ставка по депозитам не может превышать на 5 пунктов ставку рефинансирования. В противном случае возникает НДФЛ.
Есть порог 12,75 % по депозиту.
Можно ли жить на доходы от банковского депозита?
Если Центральный банк России придет к снижению процентных ставок, что вполне возможно, поскольку это цель ЦБ, если позволить геополитика, экономика, за ней снизится ставка по депозитам.
В 2015 году рублевый депозит открывали под 20%, в 2019 году до 7%. На тот момент можно было спрогнозировать ситуацию, поскольку ставка в виде 20% резко повышена из-за валютного кризиса. На данный момент неизвестно, какой будет ставка на 2025 год.
Второй момент – инфляция. Всем известно, что это такое, знают что деньги со временем обесцениваются. На практике об этом забываем, особенно в процессе планирования инвестиций. 100 лет назад на 5 рублей можно было купить больше товаров, нежели сейчас. Если вы сейчас собираете доход по вкладу забирать на ежедневные нужды, получается, что вы проедаете свой капитал.
Пример с реальными цифрами. Среднестатистический россиянин считает достойной зарплатой в 65 тыс. рублей. Сколько необходимо положить денег в банк, чтобы получить пассивный доход в виде 65 тыс.:
- Ежемесячная прибыль 65 тыс.
- Ежегодный доход 780 тыс.
- Ставка по вкладу 7,5.
- Вложить – свыше 10 млн рублей.
- Получаем пассивный доход в виде 65 тыс. рублей
В такой ситуации капитал въедается инфляцией, через год на 65 тыс. получиться купить меньше товаров и услуг. Чтобы победить инфляцию, часто дохода нужно реинвестировать. Изначальный капитал должен быть выше.
Вариант второй – ставка по вкладу 7,5%, инфляция 4% по официальным данным. Получаем эффективную доходность депозита 3,5%, капитал нужен 22 млн, из них 4% съедается инфляцией. Данный процент нужно компенсировать за счет реинвестирования, 3,5% из данной суммы реальная доходность, которую можно забрать.
Доходность в год должна быть 1,6 млн рублей, в месяц получаем 140 тыс. рублей, из них 75 тыс. реинвестируем, 65 тыс. забираем. Через год капитал увеличится, а значит, и ежемесячная прибыль станет больше. Но покупательная способность остается на том же уровне.
Вклад в банке. Почему не нужно делать вклад в банк.
Помним про риски, что ЦБ РФ может понизить до 6%, инфляция после как увеличится до 5%, тогда такой метод будет менее привлекательным. Учтите, что мы не берем в расчет реальную инфляцию, по некоторым данным за 2019 год инфляция достигла 15%. Пассивный доход по депозиту – это реальность, нужно быть готовым выделить немалый капитал.
Необходимо понимать, что открытие депозита и хранение средств на нем − это способ вровень идти с инфляцией. Своего рода вариант сохранить деньги. Вложенные деньги на депозит – это бумага, не актив. Банковские вклады – это хорошо, если смотреть на них как на финансовую подушку, которая необходима вам в близком доступе. Если говорить о заработке, это не про вклады.
Отсутствует возможность посмотреть в будущее, но в прошлое посмотреть под силу. Были проведены ретроперспективные анализы, в которых рассмотрели, какую доходность по банковским вкладам в рублях и долларах можно получить за последние 19 лет. С 2000 года начали из-за того, что этот год считается основой создания новой российской экономики. Учтите, что данные по рублевым вкладам представлены на сайте ЦБ РФ, но валютные ставки выявились более сложными в поиске.
Средства на начало года
Источник: investfuture.ru
Как заработать на вкладах в банки?
В современном мире, в условиях абсолютной нехватки времени, люди пытаются обеспечить себе еще какой-то дополнительный, пассивный доход. Почти все сейчас являются клиентами банков или других финансовых организаций. В связи с этим у многих возникают вполне закономерные вопросы. Как зарабатывать на банковских вкладах? Какие вложения выгодны, а какие нет?
Насколько рискованным является это мероприятие?
Депозит и вклад
В широком понимании слова депозит — это деньги, ценности или другие активы, размещенные в финансовой организации. В английском языке слово «вклад» вообще отсутствует, и вносимые клиентом ценности как раз называются депозитом. Но в русском языке существуют оба понятия и имеются различия в толковании их значений. В русскоязычном пространстве вкладом называют сумму денежных средств, помещенную клиентом в банк на определенный или неопределенный срок. Банковская организация пускает эти деньги в обращение, а в обмен на это вкладчик получает свои проценты.
А депозит (в российском понимании) может выражаться не только в деньгах, а быть любым ценным средством, и размещать его можно не только в банке. Если, например, денежная сумма переводится в таможенную организацию для обеспечения каких-либо обязательств, то это тоже будет называться депозитом.
Как банки зарабатывают деньги на вкладах?
Банки выдают кредиты населению под проценты. Но сначала для того, чтобы выдать кредит, необходимо привлечь денежные средства депонентов (владельцев денежных средств, которые временно находятся у какой-либо финансовой организации) под небольшие проценты. Эти привлеченные средства и идут на выдачу кредитов, но под высокий процент. Вклад в банке оформляется на сегодняшний день под 6-8% годовых, в то время как процент по кредиту колеблется в диапазоне от 15 до 18% годовых. Вот на этой разнице банки и формируют свою прибыль.
Существуют еще финансовые организации, помещающие собранные от клиентов средства в разнообразные проекты, что тоже позволяет им сделать на этом доход. В основном это инвестиционные фонды. Зачастую банки также являются посредниками в системах денежных переводов, например, таких как «Вестерн Юнион». При этой операции с отправителя взимается определенная выплата.
Другие услуги, включающие конвертацию валют, различные платежи, межбанковские переводы, тоже являются платными. Банки зарабатывают и на предоставлении доступа к торговым площадкам, где торгуют акциями, облигациями и другими ценными бумагами. Все это тоже предоставляется не безвозмездно. За такие возможности, как правило, предусматриваются небольшие, но устойчивые комиссионные сборы.
Заработок на банковских вкладах
Это один из простых методов дополнительного заработка. Как заработать на вкладах?
Если в распоряжении клиента есть некая свободная сумма, которую можно на время отложить, то вполне резонно поместить ее в банковский депозит и получать с этого доход, предположим, 1% в месяц, не прилагая при этом никаких других усилий.
Но надо принять во внимание один неприятный момент в виде инфляции. Этот процесс снижает стоимость вклада приблизительно на 0,5% в месяц (не сумму, а именно его стоимость). Получается, что реальная прибыль составит где-то полпроцента в месяц от вложенной суммы. То есть если клиент делает вклад на миллион рублей, то в месяц он будет получать около 11-12 тысяч.
Но кроме инфляции существует еще покупательная способность. И если депонент в течение года не снимал и не использовал свои деньги, тогда, получая за год 120 тыс. рублей с миллиона (12% годовых), можно купить товаров (уже подорожавших) на сумму около 100 тыс. рублей (то есть из 120 тыс. рублей вычитаем 7% инфляции).
Но надо также учитывать, что современная техника дешевеет достаточно быстро из-за конкуренции. Например, какой-нибудь телевизор за год наверняка станет дешевле на 20%, а размер вклада как был 120 тыс. руб., так и остался. Значит, несмотря на инфляцию, приобретая этот телевизор, покупатель экономит 20% стоимости товара.
Вывод: депозит — самый легкий и безопасный вариант пассивного заработка.
Классификация вкладов по назначению
Вклады подразделяются по категории их целевого назначения. Чтобы правильно определиться с вложением, прежде всего клиент должен понимать, какую цель он преследует, совершая его.
В зависимости от этого существуют вклады: сберегательный, накопительный или расчетный. Если клиент выбирает сберегательный, то он не может совершать пополнения и снимать с него денежные средства. На такие депозиты начисляются самые максимальные проценты, и это, как правило, самые выгодные вклады. Если цель — просто сберечь деньги, подойдет депозит с фиксированной ставкой. Условия в этом случае иногда допускают дополнительные взносы, конечная сумма от этого только вырастет.
Накопительные вклады предназначены для клиентов, которые собираются пополнять депозит в течение срока действия договора. Они подойдут для накопления на крупную сумму.
Расчетный вклад оставляет клиенту возможность контролировать свои деньги, управлять накоплениями, проводить приходные или расходные операции.
Классификация по срокам
Важно не только какая сумма вложена, но и на какой срок — от этого зависит, сколько можно заработать на вкладах. В банках существуют два основных типа депозита:
- до востребования;
- срочные вклады.
Первый подойдет прежде всего тем, кто хочет обезопасить себя и свой капитал от риска инфляции. По условиям такого вклада, денежные средства можно изъять со счета в любой удобный момент.
Некоторые банки могут несколько ограничивать снятие наличных путем ввода неснижаемого остатка или комиссионных сборов. Но заработать на таком вкладе вряд ли возможно, поскольку процентная ставка в этом случае очень мала.
При совершении срочного депозита (на определенный срок) клиент обязуется не выводить деньги со счета в течение определенного периода.
Если клиент принимает решение нарушить этот пункт договора, банк лишает его процентных начислений. Но это неудобство окупается высокими процентами такого вклада, перекрывающими риск инфляции и позволяющими получить небольшой, но гарантированный доход.
Критерий длительности вложения необходимо хорошо обдумать. Если в ближайшем будущем не предстоит больших затрат, лучше вкладывать деньги на год или 9 месяцев, поскольку ставки по этим срокам максимальны. Но если денежные траты все-таки планируются, лучше оформлять вложение на 1, 3 или 6 месяцев. Так как при досрочном снятии денег со счета процентная ставка будет рассчитываться как ставка при вкладе до востребования (0,01% годовых), и выплаченные проценты будут вычитаться из общей суммы при расторжении договора. В таком случае не получится заработать: как известно, чем меньше срок вложения денег, тем меньше будет процентная ставка дохода.
Поэтому очень важно выбирать банк, который не ставит жесткие рамки при досрочном расторжении вклада. Из-за большой конкуренции среди финансовых организаций сейчас достаточно банков, которые не применяют штрафных санкций по срокам расторжения договора.
Способ начисления процентов
По России процент в банках по вкладам в рублях составляет где-то от 3,5 до 7,15% годовых. Перед тем как начать оформление документов, необходимо внимательно ознакомиться с предложениями различных банков и обратить особенное внимание на размеры процентных ставок, а также ознакомиться со всеми возможными способами начисления процентов.
Как правило, банки предлагают программу, по которой определение суммы процентов рассчитывается по истечении срока вложения. Но есть и альтернативный вариант — вклад в банк с ежемесячной выплатой процентов. По такой схеме начисление происходит помесячно или поквартально и с ежемесячной капитализацией.
Это означает, что в конце месяца то количество процентов, которые клиент не получил, прибавляется к общей сумме актива, и что на следующий месяц каждодневное начисление уже делается с учетом процентов, прибавленных за прошлый месяц. По этому принципу общая ставка становится выше еще на 0,8-1,2% и не зависит от срока снятия.
Банки в страховой системе
Современные банки почти все входят в систему страхования вкладов, но встречаются и такие, которых там нет. При заключении договора страхование проходит автоматически. Если с банком произошла критическая ситуация (разорение), то страховой фонд за срок 12 дней выплатит клиенту до 700 тыс. рублей, плюс накопившиеся проценты.
Здесь есть одна тонкость: вклад до указанной суммы должен быть в единственном числе и оформлен на одного человека. То есть если у одного клиента существует 2 или более депозитов по 500 тыс. руб., то будет выплачено только 500 тыс. плюс проценты, если вклад на 100 млн рублей, клиент все равно получает 700 тыс. с процентами от страхового агентства.
Из этого следует простой вывод: если денег больше, чем 700 тыс. рублей, то эту сумму следует размещать не на свое имя, а на своих родственников или на людей, которым можно безусловно доверять.
Важно предусмотреть еще одну деталь — на каждый вклад необходимо иметь перекрестную доверенность, чтобы всегда иметь возможность производить любые манипуляции с каждым своим активом. Доверенности, как правило, можно оформить в том же банке бесплатно. Если нет близких, на кого можно записать свои средства, надо помещать деньги в разные банки на свое имя. В этом случае система страхования будет действовать в каждом банке по вышеописанной схеме (700 тыс. плюс проценты на 1 человека).
Надо быть внимательным также если предлагается вклад в банке под высокий процент, например, выше 10% годовых. Такая сделка очень сомнительна.
Возможно, эта организация участвует в рискованных финансовых операциях.
В принципе, если финансы клиента на всех счетах данного банка не превышают 1 млн 400 тыс. рублей, то можно рискнуть заключить договор, потому что это максимальная величина вложения, при которой гарантируются 100-процентные страховые выплаты в случае разорения банка.
Мультивалютные вклады
Когда на денежном рынке шторм, многие делают прибыль на депозитах в других валютах. Во времена инфляций такие вклады самые выгодные. На мультивалютные депозиты решаются финансово просвещенные люди для защиты своих сбережений от возможных рисков.
Можно расположить средства на одном депозите в различных валютах, а при необходимости переводить их из одной валюты в другую. При таком способе клиент имеет возможность оперативно манипулировать своими сбережениями, конвертируя их между собой без утраты уже имеющихся процентов. Обычно это происходит в моменты резких колебаний курса.
Но для успешной реализации такого плана необходимо знать конъюнктуру рынка валют, знать, как заработать на мультивалютном вкладе. К примеру, когда курс доллара стремится вверх, продвинутые участники рынка частично переводят валюту в рубли и, напротив, приобретают доллары после стабилизации рубля. Таким образом, кроме дохода от процентов вкладчик может сделать прибыль на разнице курсов.
Практически все мультивалютные депозиты рассчитаны на классическую триаду: рубль, евро и доллар. В спектре услуг некоторых банков имеется также возможность вкладывать средства в швейцарских франках и фунтах стерлингов.
Мультивалютный актив также допускает пополнение, продление и преждевременное изъятие средств. Выплачивают проценты в конце срока или каждый месяц.
Ставки мультивалютных вкладов обычно ниже рублевых на 1-2 процентных пункта в рублях и 0,3-1 — в валюте. Это объясняется общим невысоким количеством таких вложений. Могут снижать прибыль вкладчика затраты на безналичную конвертацию. Банки конвертируют валюту по собственному курсу, а не по курсу Центробанка. Потому при незначительных колебаниях курса преобразовывать средства не имеет смысла.
Пополнение вклада, счет для процентов
Один из принципиальных критериев — это куда перечисляются проценты.
Было бы неплохо для клиента, чтобы они шли на отдельный клиентский счет и их можно было использовать по собственному усмотрению. Это важное условие договора.
Депозитная ячейка для хранения денежных средств и ценностей фактически есть в любом банке, но условия ее оплаты всюду разнятся, это нужно учесть. И не надо забывать, что пользование ячейкой нередко прилагается бонусом к депозиту с условиями тем более мягкими, чем больше сумма вклада.
Пополнение депозита — тоже очень важная процедура, но многие крупные банки идут на это неохотно, предлагают заключать при этом еще дополнительные сделки, что нерентабельно для клиента, но обычно с этим нет проблем в маленьких и средних банковских организациях.
Приятные мелочи
Есть и другие способы заработать на вкладах. Например, можно получить приятный подарок во время открытия депозита. Иногда у банков системы поощрения предусматривают вполне достойные бонусы: это могут быть разные скидки, «золотые» кредитные карты, дорогие монеты, поездки и многое другое, но зависеть это будет от вложенной суммы. Клиент не должен смущаться при выборе соответствующих для себя условий.
Необходимо все тщательно проговаривать с обслуживающим персоналом, поскольку их задача — удержать клиента.
Подводя итог сказанному, можно сделать вывод, что это вполне реально — заработать на вкладах. Как в банках, так и в других финансовых организациях сегодня предоставляются разнообразные условия для оформления депозитов. Перед заключением договора клиенту необходимо обдумать цели и сроки своего вложения, внимательно изучить правила начисления процентов, убедиться, что выбранный банк является надежным и участвует в системе обязательного страхования вкладов. Короче говоря, тщательно изучить все пункты и нюансы договора, чтобы ничего не упустить.
Источник: dzen.ru
Моя финансовая система (часть четвертая) — как я зарабатываю на банках
Банки зарабатывают на нас большие деньги. Многие ругают и мягко говоря недолюбливают банкиров за это. Резон в этом есть. Но банки предоставляют нам определенный набор услуг. В конце концов можно и самому поиметь определенную «копеечку».
Расскажу как я использую банки и их продукты в свою пользу. Сначала суть схемы, потом конкретные продукты из моего арсенала.
Забегая немного вперед скажу, что с помощью банков (или из банков) я выжимаю около ста тысяч рублей в год.
Рассказываю про свои финансовые цели, размер капитала, инвестиционную стратегию, состав портфеля, брокеров — начало здесь.
Схема заработка
Америку я вам не открою, у меня все банально и просто.
Вся схема строится на трех китах:
- отложенная оплата;
- кэшбэк за покупки;
- процент на остаток.
Как это работает у меня?
Кэшбэк
Львиная доля всех моих покупок проходит с кэшбэк. В арсенале базовые карты на повседневные траты, по которым начисляется «кэшбэк ЗА ВСЕ». Есть несколько дополнительных карт с повышенным кэшбэком на определенные категории (ЖКХ, налоги, супермаркеты). И карты, по которым банк раз в месяц дает выбрать несколько случайных категорий повышенного кэшбэка. Иногда выстреливает что-то ценное.
Почти все банки дают спецпредложения с высоким кэшбэк от партнеров. Ставка может достигать 30%. Обычно это всякий ненужный хлам. Но бывают стоящие предложения. Чем больше у тебя карт (банков), тем больше выбор и шанс получить выгоду.
Кэшбэк предпочитаю получать деньгами, в крайнем случае бонусами, которые можно легко перевести в рубли. Всякие мили-промилле и прочие фантики стараюсь обходить стороной.
В среднем удается выжимать от 4-5% кэшбэк с каждой покупки. Иногда вознаграждение доходит до 10-20%. Здесь все сильно зависит от действующих кэшбэк-программ. Банки имеют привычку со временем периодически ухудшать условия программ лояльности. Особенно с большими обещанными бонусами.
Так как для банков щедрые кэшбэк программы априори являются убыточными.
В среднем я оценивают свой доход от кэшбэк в районе 50-60 тысяч рублей в год.
Процент на остаток
Все свободные деньги у меня хранятся на доходных картах или накопительных счетах. Получил ЗП и другой трудовой доход. Деньги сразу отправляю в «правильное место хранения». Потом снимаю их «на жизнь» по мере необходимости. Главное, чтобы по карте банк начислял проценты на ежедневный остаток.
Почему это так важно?
Если кто не знает, у банков есть второй способ начисления процентов — на минимальный остаток в течение месяца. В зависимости от выбранного способа, получаемый результат может отличаться в разы (и даже десятки-сотни раз)!
Возьмем карту, по которой банк обещает 6% годовых. Это примерно 0,5% в месяц. У нас есть миллион. Ожидаемая доходность за месяц — 5 тысяч рублей. Но это в теории, если капитал не трогать в течение месяца.
А как на практике?
Допустим с 1 числа на карте у вас лежал миллион, который вы сняли 30 числа. Сколько денег вы заработали за месяц в виде процентов?
- Карта на минимальный остаток — ноль рублей, ноль ноль копеек. Почему? Очевидно, что минимальный остаток в течение месяца — это ноль на 30 число.
- На карте с ежедневным начислением процентов — мы заработаем 4 833,33 рубля. Процент не будет посчитан только за один день (потеряем около 166 рублей).
Логично, что несколько тысяч рублей лучше, чем ноль.
ВАЖНО! У меня есть денежные резервы на черный день или так называемая финансовая подушка, размещенная под проценты. С этого капитала мне капает доход (несколько десятков тысяч в год), но в общих расчетах я его не привожу и не учитываю.
В расчет участвуют только деньги предназначенные для трат в ближайшие 1-3 месяца.
В среднем на собственных деньгах удается выжимать всего тысяч пять-шесть в год. Но благодаря банкам, мой процентный доход получается раз в 10 выше. В этом мне помогают кредитные карты.
Кредитки
Раньше я не любил кредитки. Считал, что их используют только люди, у которых проблемы с финансами. Зачем платить заемными средствами, когда есть свои? Но позже я изменил свою точку зрения на противоположную. И сейчас с удовольствием пользуюсь кредитками.
Главное знать зачем и для чего это тебе нужно.
Что мне дают кредитные карты?
Отложенная оплата. Когда я оплачиваю покупки дебетовой картой, то получают только кэшбэк. Если заплатить кредиткой с кэшбэк, я дополнительно получаю беспроцентный период в несколько месяцев. За это время мои «временно сэкономленные деньги» будет лежать на доходной карте с начислением процентов на остаток. Получается двойная выгода.
Альтернатива кэшбэк. Есть категории трат, по которым большинство банков не начисляют кэшбэк. Обычно это налоги, штрафы, связь (телефон, интернет), услуги ЖКХ. Для оплаты используем кредитку с длинным беспроцентным периодом. Денежки снова держим на доходных картах, получая процент на остаток.
1-2% от суммы покупки на этом можно достаточно легко заработать.
Бесплатный кредит. Есть карты с длинным беспроцентным периодом, по которым можно снимать наличные. Схема примитивна, но эффективна. Снимаем кредитные деньги, помещаем на весь срок под проценты, в конце беспроцентного периода гасим кредит. Начисленные за несколько месяцев проценты полностью наши. Получаем деньги практически из воздуха.
После закрытия кредита повторяем схему заново.
Доход сильно зависит от текущих ставок по вкладам. На конец 2020 года давали всего около 4-5% годовых (и это было чуть ли не самым лучшим предложение на рынке). На конец 2021 года можно найти ставку в 7-8% годовых и выше. В 2022 году — ставка доходила до 20% годовых, под конец года упала до 8-10%.
По текущим условиям с одной кредитки легко можно выжимать от 6-7 тысяч рублей в год.
Мои банки и карты
УБРиР
Дебетовая карта My Life. Предназначена в первую очередь для оплаты ЖКУ и прочих платежей имеющих МСС 4900. Карта наливает 5% кэшбэк.
Из минусов:
Лимит кэшбэк за ЖКХ — 300 рублей в месяц (оплачиваем услуги не более чем на 6 тысяч).
Для получения кэшбэк за ЖКХ, по карте нужно тратить ежемесячно от 5 тысяч в обычных категориях. За это дают»всего» кэшбэк 1%.
Почему это минус? Покупки же все равно бонусируются. По другим картам я могу получать за аналогичные траты в разы больше.
Если сложить все траты (коммуналку и обычные) в среднем эффективный кэшбэк составляет чуть меньше 3% .
Достоинство:
Можно платить по QR коду платежки через мобильное приложение. Для банка это убыточная операция, но мы получаем свой 5% кэшбэк. Дополнительно не платим комиссии сторонних сервисов (квартплата, система город): там где я обычно платил за ЖКХ до этого, комиссия составляла 1-2% от суммы операции
Халва от Совкомбанка
Помню времена, когда по Халве наливали 12% кэшбэк при оплате телефоном. Я тогда даже специально под Халву взял аппарат с функцией NFC. За счет высокого кэшбэк затраты на покупку отбил за 2 месяца. Потом условия по карте стали ухудшаться: стало 6%, потом все ниже и ниже.
Сейчас по карте условия совсем не айс (по сравнению с тем что было раньше):
- кэшбэк 2% по умолчанию,
- 4% при операции от 5 тысяч
- и 6% при покупках от 10 тысяч рублей за оплату телефоном у партнеров.
Использую карту для крупных покупок (от 10 000 рублей), типа в Эльдорадо, М.Видео, Ситилинке и прочих партнерских точках. Шести процентный кэшбэк на дороге не валяется. Да и четыре тоже неплохо.
Параллельно я участвую в программе «Бонус 5-10». За каждый месяц я получаю бонус 1% в виде дополнительного кэшбэка, который можно применить на одну будущую покупку. Можно накопить кэшбэк до 30%. Обычно между крупными покупками у меня набегает 10-15% дополнительного кэшбэк. И с учетом стандартного кэшбэк в 6% — суммарно я могу получить около 20% каши с любой покупки.
Также по карте начисляется процент на ежедневный остаток. Есть накопительный счет Копилка, тоже с ежедневным начисление процентов. Часть денег держу на нем.
Сбер
В РФ живет около 146 миллионов человек. Из них 100 миллионов являются клиентами Сбера. Я как раз вхожу в это число. Но сама карта мне не интересна. Никаких плюшек она мне не дает. Денег там не держу.
Когда поступают какие-то выплаты, сразу вывожу на другие доходные карты (если на счете «копейки» кидаю на брокерский счет Сбера).
Сбер после истечения срока действия карты автоматически выпускает мне новую. Раньше ходил за ней в офис, сейчас обхожусь виртуальной.
Наличие Сбера позволило мне поучаствовать в акции с получение кэшбэк 20%.
Как инвестору банк мне очень нравится, как клиенту — совсем не нравится.
Добавлено март 2023 г.
Пополнил коллекцию кредитной Сберкартой. Выпуск и обслуживание бесплатные. Беспроцентный период — 120 дней. Грейс — честный (что это?) Я оплачиваю Сберкартой операции, по которым банки не любят начислять кэшбэк: коммуналка, налоги, связь.
Альфа
Дебетовая Альфа-карта. Полностью бесплатная.
Раз в месяц можно выбрать 4 категории с 5% кэшбэк. Также есть барабан суперкэшбэк — может выпасть до 100% кэшбэк на случайную категорию на месяц. Этот кэшбэк может суммироваться с вашими выбранными категориями.
Если выпадает что-то стоящее — карта идет в дело. Если нет, или я могу выжать больший кэшбэк с других карт, Альфа ложиться на полку до следующего месяца.
Кредитка 100 дней без процентов — в семье несколько карт. Пользуюсь уже несколько лет. Можно снимать наличные (больше нельзя снимать). Деньги размещаю на накопительных счетах и доходных картах. Через 100 дней закрываю долг и повторяю схему заново. «Весь навар» отправляю на инвестиции.
Для тех, кто заказывает карту дается на покупки, совершенные в первые 30 дней дается год беспроцентного периода. Эту особенность можно использовать с выгодой для себя. К примеру для покупки Смарта (и дальнейшей обналички всего кредитного лимита на год
Идея для применения кредитки от Альфы. После получения карты покупаем Смарт Плюс (типа вклада на 3 месяца), расплачиваемся кредитными деньгами (мой опыт):
- Через 3 месяца Смарт закрывается и мы забираем эти деньги обратно + начисленные за 3 месяца проценты (уже есть профит).
- Впереди у нас есть еще 9 месяцев, чтобы бесплатно пользоваться деньгами банка. Размещаем в банк под проценты и зарабатываем еще денег.
Тинькофф
Имею три карты: дебетовка Тинькофф Блэк и кредитки Platinum и Air.
Черная карта у меня уже несколько лет. В качестве основного средства платежа карта не очень выгодна — дает всего 1%. Но раз в месяц банк дает 3 категории повышенного кэшбэк (в среднем 5%) или спецпредложения (очень часто бывает хорошие бонусы 10-20% за покупки в сетевых магазинах, типа Ленты, Пятеры, Леруа и т.д.). Когда выпадает что-то стоящее и полезное, типа супермаркетов, тогда карта идет в ход.
Для себя из полезного нашел следующее:
- мультивалютность карты — можно настроить оплату в другой валюте. Несколько раз использовал за границей.
- бесплатный межбанк — переводил деньги к иностранному брокеру или в другие банки (крупные суммы).
- процент на ежедневный остаток (на накопительном счете).
- можно снимать доллары в банкоматах.
- огромный лимит на систему быстрых платежей (СПБ). Обычно у банков бесплатно по СПБ можно переводить до 100 тысяч в месяц. Тинькофф дает кажется 150 000 в день и 1,5 миллиона в месяц.
Как уже писал ранее, наличие связки брокер-банк (и обладание определенным капиталом на брокерских счетах) дает привилегию в виде бесплатного премиального обслуживания.
Кредитки Platinum.
Одну платинум урвал по акции, согласно которой с кредитки можно снимать наличные без потери льготного периода. Использую аналогично как и карты Альфы, только с более коротким грейсом.
У жены стандартная программа Platinum. Сама карта ничем не примечательна — всего 1% на все и беспроцентный период в 55 дней. Но у кредитки есть программа «Перевод баланса». Раз в год можно вывести до 300 тысяч рублей (в пределах вашего кредитного лимита) на другую карту. Отдать долг нужно через 120 дней. По сути мы получаем беспроцентный кредит живыми деньгами на 4 месяца.
Размещая их под проценты — получаем 7-8 тысяч чистыми.
Кредитка Air
Брал по акции с вечным бесплатным обслуживанием. Главная цель получения — с карты можно снимать наличные без комиссий и в грейс.
Открытие
Благодаря брокерским счетам в Открытии у меня статус Премиум.
Что дает Премиум?
- Увеличенный кэшбэк за покупки — 3% на все. Обычные клиенты получает 1%, со статусом Plus (который дается за наличие на счетах 500 тысяч) — 2,5%.
- Бесплатная страховка на всю семью (действует по всему миру).
- 12 бесплатных проходов в бизнес-залы в аэропортах.
- Бесплатное обслуживание любых карт банка.
Пользуясь Премиумом взял себе крутую кредитную карту «Все что надо» (подробности писал здесь). Дает 3% кэшбэк за покупки, но с отсрочкой платежа на четыре месяца. За четыре месяца деньги на доходных картах принесут около 2%. В итоге получаем кэшбэк в 5% на все. Считаю, что это одно из лучших предложений на рынке.
В Открытии есть бонусная программа Airback. Можно получать от банка 20 тысяч ежегодно: 7 500 рублей для трат в кафе и ресторанах и 12 500 в Duty Free. Чтобы поучаствовать в программе Airback нужно иметь на счетах 6 млн. Это моя ближайшая цель. Надеюсь накоплю раньше, чем программу отменят.
Райффайзен
Бесплатная кэшбэк карта 1,5% на все (практически не пользуюсь) и кредитки «110 дней без процентов», с которых тоже можно бесплатно снимать наличные.
Home credit
Бесплатная дебетовка Польза. Раз в месяц можно выбирать 3 категории повышенного кэшбэка (5%). Иногда ловлю нужный кэшбэк. И тогда карта идет в дело. А так лежит на полке.
Карты Ак Барса
Дебетовая карта Мир. Или Забота. Бесплатная в обслуживании. Дает 10% годовых на ежедневный остаток (если держать на карте от 30 до 100 000 рублей). Заказал несколько (на семью) — держу там денежный резерв. По картам есть кэшбэк — 1% на все (для меня неинтересно).
Использую только как карты-копилки.
В продолжении темы, накидал список предложений от банков, которые наливают деньги за заказ их карт. Выгодный повод зайти в банк с бонусом.
- Благодарность автору — здесь.
- Есть вопросы? Задайте их в комментариях. Все читаю, по возможности отвечаю!
- Чтобы не пропускать новые статьи, подпишись на мой Telegram-канал или VK
Источник: vse-dengy.ru
