Наличие у коммерческого предприятия своего помещения всегда положительно сказывается не только на его репутации, но и экономит финансы на аренду. Кроме того, это ограждает от рисков, которые могут быть связаны с владельцем арендного помещения. Однако не всегда у бизнесмена, особенно только недавно открывшего свой бизнес, есть возможность приобрести офис за свои деньги. В этом случае на помощь приходит так называемая коммерческая ипотека.
Что представляет собой коммерческая ипотека?
От обыкновенной ипотеки, то есть кредита, который выдается на покупку жилья под залог этого же жилья, коммерческая ипотека отличается целью использования помещения. Такая ссуда выдается владельцам малого и среднего бизнеса для приобретения нежилых помещений и зданий, офисов, складов. Соответственно, требования и условия для заемщика совершенно иные. Путем оформления коммерческой ипотеки можно:
- Выкупить помещение, которое ранее нанималось в аренду;
- Приобрести квартиру и затем документально оформить помещение как нежилое;
- Купить готовый офис, склад, цех, магазин;
- Стать владельцем участка или помещения, которое пока находится в процессе строительства.
Семейная ипотека
Альфа-Банк, Лиц. № 1326
Получить кредит
В качестве залога для получения коммерческой ипотеки может выступать только помещение, которое уже имеется у коммерсанта. Кроме того, процентные ставки и сроки выплат в случае с бизнес ипотеками гораздо более жесткие. Минимальная процентная ставка не опускается ниже 6%, чаще она выше. Например, Сбербанк выдает коммерческие кредиты под минимум 7.6% годовых на срок до 30 лет, при этом разрешая без штрафов досрочно погасить долг. На тот же срок можно занять деньги у ВТБ.
Максимальный срок, на который ипотека выдается для нужд бизнеса – 30 лет, чаще всего – 5. В отличие от жилищной ипотеки, коммерческую можно получить и в иностранной валюте. При этом нужно будет внести от 20 до 40 процентов стоимости помещения первым платежом.
Поиск ипотеки
Юридические аспекты коммерческой ипотеки
Если рассматривать коммерческую ипотеку в разрезе законодательства, она не так сильно отличается от обыкновенной ипотеки. К общим моментам относятся необходимость производить оценку помещения, оформлять страховку и выплачивать первый взнос.
Семейная ипотека
СберБанк, Лиц. № 1481
Получить кредит
Отличия же заключаются в том, что заемщик не может закладывать помещение, пока договор купли-продажи не подписан. То есть, чтобы взять ипотеку на офис бизнесмену может понадобиться заложить личное имущество или недвижимость. Участники данного процесса (как банки, так и сами заемщики) считают сложившуюся систему несовершенной, поскольку она не дает действительных оснований для развития малого бизнеса. Крупные же компании обычно либо располагают имуществом, которое можно заложить или могут позволить себе приобрести помещение не оформляя ипотеки.
Решением может стать появившаяся не так давно возможность получить коммерческую ипотеку для физических лиц. У компании при этом должно быть достаточно для залога ликвидных средств в обороте. Однако получить такой кредит может далеко не любое физическое лицо.
Кому выдают коммерческую ипотеку для физических лиц
Чтобы получить средства на покупку офиса, склада или другого нежилого помещения, необходимо принадлежать к одной из трех категорий (и при этом быть не моложе 21 года и не старше 65 лет гражданином или гражданкой России):
Кредит «На покупку квартиры и апартаментов»
Национальная Фабрика Ипотеки, Лиц. № 7706450420
Получить кредит
- Индивидуальные предприниматели;
- Топ-менеджеры или руководители компаний;
- Владельцы бизнеса.
Как правило, кроме документов, подтверждающих личную платежеспособность и состоятельность, потенциальному заемщику нужно предоставить отчетные документы, подтверждающие успешное функционирование бизнеса. Связано это с недавним появлением такой кредитной услуги на рынке и большими рисками, которые несет банк выдавая средства таким образом. Кроме того, необходимо предоставить:
- Паспорт вместе с копиями все страниц;
- Копия свидетельства о браке/разводе и свидетельств рождений детей (при их наличии);
- Военный билет, а также ксерокопии всех его страниц;
- Свидетельство о постановке на учет в УФСН;
- Выписки с банковских счетов;
- Документы, подтверждающие владение имуществом без обременений;
- Договор на покупку объекта недвижимости, на который оформляется ипотека;
- Результаты экспертной оценки недвижимости;
- Личная (для заемщика) и имущественная (для недвижимости) страховка;
- Перечь имущества во владении заемщика.
Владельцы бизнеса должны дополнительно предоставить документы, подтверждающие, что бизнес принадлежит им, а также справки из налоговой службы и выписка из ЕГРИП, а также лицензия на право заниматься указанным видом деятельности.
Кредит «Залоговый кредит+»
Норвик Банк (Вятка Банк), Лиц. № 902
Получить кредит
Топ-менеджеры и руководители организаций должны предоставить документы, подтверждающие их должность. При этом стаж работы не должен быть менее полугода.
Несмотря на то, что законодательно к заемщикам, желающим приобрести нежилую недвижимость предъявляется довольно много требований, коммерческая ипотека для физических лиц – это действенный и привлекательный вариант приобретения недвижимости.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Оцените страницу:
Спасибо за ваш отзыв!
Уточните, почему:
не нашёл то, что искал
информация сложно подана
другая причина
Расскажите, что вам не понравилось на странице:
Спасибо за отзыв, вы помогаете нам развиваться!
Расскажите друзьям:
Подпишитесь на Bankiros.ru
ставка на год
Получить кредит
ставка на год
Получить кредит
ставка на год
Получить кредит
Комментарии 0
Похожие термины
Факторинг для малого бизнеса – универсальный инструмент, позволяющий постоянно находиться в развитии, независимо от взаимоотношений.
О программе и мероприятиях по содействию развития и оказания поддержки малому бизнесу начали активно говорить.
Для малого бизнеса на рынке представлено достаточно много продуктов. Многие из них слишком дорого стоят.
Ипотека является самым дорогостоящим видом кредитования, и, соответственно, самым рискованным. Банк дает в долг очень.
Покупка готового бизнеса может стать удобным и выгодным ходом, который в дальнейшем принесет значительную прибыль.
Источник: bankiros.ru
Как индивидуальному предпринимателю взять ипотеку: условия, особенности, пошаговая инструкция
Несмотря на трудности ведения бизнеса, количество ИП в стране растет с каждым годом. Для развития своего дела предпринимателю может потребоваться новый офис, складское помещение или жилая недвижимость.
Но на такие крупные покупки не всегда хватает средств. Рассказываем, при каких условиях ИП может купить недвижимость в ипотеку, как это сделать правильно, чтобы получить одобрение банка.
Почему банки неохотно дают ипотеку ИП
Итак, вы решили, что хватит работать на чужого дядю и стали индивидуальным предпринимателем. Спустя какое-то время назрела необходимость в покупке недвижимости с помощью ипотечного кредита. И тут вы узнаете, что банки считают ИП не слишком желанной категорией заемщиков. Такое отношение часто вызывает трудности для ИП при оформлении ипотеки.
Объяснение кроется в понятии предпринимательства: индивидуальный предприниматель ведет бизнес на свой страх и риск. Он не застрахован от резкого снижения дохода и банкротства. Проще говоря, если сегодня вы без проблем вносите необходимую сумму платежей, то завтра у вас просто может не быть денег, чтобы вовремя отдать долг кредитору.
А кредитно-финансовые учреждения стараются минимизировать свои риски. Поэтому получить ипотечный кредит индивидуальному предпринимателю сложнее, чем физическому лицу. К примеру, кредитор может запросить расширенный пакет документов, потребовать дополнительные гарантии: найти поручителей или созаемщиков, предоставить ценное имущество в залог.
Это не значит, что ипотека предпринимателям недоступна. Банков, готовых кредитовать ИП по ипотечному договору, не так много, но они есть. Главное — тщательно изучите условия предоставления ипотечного займа в своем банке, будьте предельно внимательны при оформлении и подготовке документов. Малейшая неточность повлечет отказ.
Ипотека для ИП: условия банка
Все программы ипотечного кредитования имеют как стандартные базовые условия, так и дополнительные требования к заемщику и объекту недвижимости.
Общие условия ипотеки для ИП
- сумма первоначального взноса — от 10% стоимости недвижимости;
- ставка по кредиту — от 7,4%;
- срок кредитования — до 30 лет.
Условия по ипотечному договору для ИП могут быть изменены по инициативе банка. На такое решение могут повлиять определенные факторы: размер вашего подтвержденного дохода, прозрачность отчетности, рентабельность бизнеса и другие.
Требования к заемщику
- возраст заемщика — не менее 25 лет и не более 65 лет на момент погашения ипотеки;
- период успешной коммерческой деятельности ИП — не менее 12 месяцев;
- безупречная кредитная история — нет задолженностей, пени и штрафов по старым кредитам;
- есть гражданство РФ.
Внимание! Банки отдают предпочтение предпринимателям, работающим по ОСНО или УСН, так как их отчетность более прозрачна.
Требования к недвижимости
- назначение залогового помещения — жилая или коммерческая недвижимость;
- объект находится в хорошем состоянии, аварийный дом или жилье под снос банк не примет;
- квартира или дом находятся в регионе, где действуют ипотечные продукты данного банка;
- объект недвижимости имеет собственную кухню и санузел;
- минимальная площадь для 1-комнатной квартиры — 32 кв. м, 2-комнатной — 42 кв. м, 3-комнатной — 55 кв. м;
- недвижимость без обременения.
Внимание! По закону можно купить в ипотеку квартиру у близкого родственника, но банк может отказать в займе по своему усмотрению.
Какие документы нужны ИП для ипотеки
Так же, как и физлица, предприниматели должны передать кредитору документы в двух категориях: по заемщику и по приобретаемой недвижимости.
Документы заемщика:
- анкета-заявление;
- паспорт заемщика;
- регистрационные документы;
- документы, подтверждающие доход заемщика (налоговая декларация, договора, накладные и т. д.).
Документы на недвижимость:
- выписка из ЕГРН;
- технические кадастровые документы;
- отчет об оценке залогового жилья или нежилого помещения;
- копия гражданского паспорта продавца недвижимости.
Перечень документ может быть расширен: кредитное учреждение вправе запросить дополнительные справки и выписки.
Ипотека «по двум документам» или с подтвержденным доходом
Ипотечный кредит на покупку дома, квартиры или нежилой недвижимости, может быть оформлен ИП с подтверждением дохода или без такого подтверждения. Выбор за предпринимателем. При этом заявки с подтвержденным доходом банки одобряют охотнее.
Варианты ипотеки для ИП:
- «По двум документам» — без подтверждения дохода и с первоначальным взносом не менее 40% от стоимости жилья. Из документов потребуется предъявить кредитору паспорт гражданина РФ и СНИЛС.
- Подтверждение дохода — с документальным обоснованием того, что ИП успешно работает не менее одного года и регулярно получает доход.
Для подтверждения дохода подготовьте следующие документы:
- свидетельство о регистрации ИП,
- выписка из ЕГРИП,
- ИНН,
- выписки с расчетных счетов,
- декларации из налоговой за два предыдущих года.
Внимание! Банк может запросить дополнительно другие документы. К примеру, заключенные договора на поставку товаров или услуг, бухгалтерскую отчетность.
Как взять ипотеку индивидуальному предпринимателю. Пошаговая инструкция
Шаг 1. Выбираем банк
Мы уже выяснили, что ипотека предпринимателям доступна не во всех банках. Поэтому, чтобы не сидеть на телефоне и не блуждать по интернету, воспользуйтесь специальными сервисами подбора кредитов. К примеру, такими сайтами, как banki.ru, sravni.ru, ipoteka.ru и другие.
Таким образом, вы сможете получить актуальную информацию о кредитных продуктах крупных банков РФ, в частности, об ипотечных программах для ИП. С помощью сервиса вы сможете сравнить условия кредитных учреждений и подобрать для себя лучшие.
Оценивайте сразу несколько понравившихся предложений, чтобы уже из них выбрать самое выгодное. Для этого посетите официальные сайты банков, почитайте отзывы их клиентов, проверьте надежность потенциальных кредиторов на сайте Банка России.
Внимание! Отобранные банки должны иметь кредитные продукты, отвечающие запросам ИП. К примеру, если планируется покупка коммерческих помещений, то у кредитора должна быть соответствующая программа.
Шаг 2. Подаем в банк анкету-заявление
Выбрали банк, теперь нужно заполнить заявку на оформление ипотеки. Это можно сделать на сайте кредитной организации или в ее офисе. С этого дня будьте на связи – персональный менеджер перезвонит вам и проконсультирует по условиям кредитования ИП.
Если вас все устраивает, то начинайте собирать документы, пока банк принимает решение по вашей заявке. Будьте готовы к визиту представителя кредитора для осмотра всех имеющихся объектов вашей фирмы. После анализа деятельности ИП банк сформирует окончательное решение по заявке.
Шаг 3. Выбираем недвижимость
Чтобы не терять время, вы можете начать подбор недвижимости, не дожидаясь решения банка. Только не идите на переговоры с продавцом, тем более не вносите залог за квартиру или дом, ведь кредитор может не одобрить вашу заявку. Выбирая недвижимость, не забывайте про вышеупомянутые требования банка.
Если понравившаяся квартира не будет отвечать этим требованиям, то вам откажут в кредите, даже после уже полученного предварительного одобрения. Определившись с помещением, соберите на него все документы и отдайте на проверку сотрудникам банка. Только после того, как они будут одобрены, переходите к следующим шагам.
Шаг 4. Ждем оценки недвижимости
Залоговая недвижимость должна пройти оценку специалистов оценочной компании. Кредитная организация предоставит вам на выбор список таких компаний. Все они аккредитованы в вашем банке, поэтому досконально знают все требования кредитора к отчету по оценке. Именно поэтому результаты банк принимает с первого раза.
Какие документы нужны для оценки
- выписка из ЕГРН;
- кадастровый паспорт;
- планы на объект недвижимости из БТИ с экспликацией;
- паспорт заемщика.
Оценочная компания обязана передать в банк отчет об оценке ипотечной квартиры, дома или офисного помещения. Обычно процедура занимает от двух до пяти дней.
Шаг 5. Оформляем страховой полис
Индивидуальные предприниматели так же, как и физлица, оформляют страховку на залоговую недвижимость. Это можно сделать в одной из страховых компаний, аккредитованных вашим банком. Полис оформляют на 12 месяцев. Когда истечет срок, страховку продлевают.
Стоимость страхового полиса зависит от характеристик ипотечной недвижимости. К примеру, страховка новостройки стоит дешевле, чем жилье в доме советской постройки. В среднем размер страховой премии составляет 0,5 % от суммы по кредитному договору.
Внимание! По закону вы обязаны страховать только залоговую недвижимость. Страхование титула и жизни заемщика — дело добровольное.
Еще на стоимость страховки влияет размер остатка по кредиту: чем меньше задолженность, тем дешевле становится полис. То есть с каждым годом сумма по договору со страховой компанией будет уменьшаться.
Шаг 6. Заключаем кредитный договор
Вот вы и на финишной прямой: осталось заключить кредитный договор. Не торопитесь, внимательно изучите все пункты соглашения. Если есть непонятные моменты, просите сотрудника банка их разъяснить.
На какие разделы кредитного договора нужно обратить особое внимание:
- условия досрочного погашения кредита;
- основания для изменения условий договора;
- основания для переуступки третьим лицам;
- график погашения задолженности.
Ипотека для ИП на УСН
Лояльность банка по отношению к предпринимателям, работающим по «упрощенке» будет выше, чем к ИП на ЕСХН и ЕНВД. Это объясняется тем, что доходность бизнеса на УСН легко отследить по ежеквартальной декларации. Этот документ становится основным подтверждением дохода.
Какие еще документы могут потребоваться:
- о доходах и расходах (справки составляет заемщик);
- об имущественном положении (информацию предоставляет заемщик)
- о текущих обязательствах (данные заносит сотрудник банка);
- об остатке задолженности на ссудных счетах (заполняет сотрудник банка).
Внимание! Если предприниматель обратится за ипотечным кредитом в тот же банк, где у ИП открыт счет, то ему придется собирать гораздо меньше документов.
Особенности ипотеки для ИП на ЕНВД
Бизнесмены, которые ведут свою профессиональную деятельность на основе патента, декларацию в налоговую не сдают. Такие ИП платят одну и ту же сумму независимо от размера прибыли. В этом случае для подтверждения дохода предприниматель передает в банк Книгу учета доходов при ПСН.
Кредитор будет учитывать сведения о поступлениях за последние 12 месяцев. Кроме этого ИП нужно взять в налоговой инспекции справки об отсутствии задолженностей перед госорганами.
Какие банки дают ипотеку ИП
В числе кредитных учреждений, имеющих ипотечные программы для предпринимателей, более десятка банков. Это Сбербанк, РоссельхозБанк, ВТБ, Альфа Банк, Дельта Банк и другие. Рассмотрим самые крупные кредитно-финансовые учреждения.
- Сбербанк. У самого крупного банка страны есть несколько кредитных программ для ИП и малого бизнеса. При создании графика платежей, вам предложат производить погашение основного долга ежемесячно или ежеквартально, в зависимости от сезонности вашего бизнеса. Но проценты по займу придется вносить каждый месяц.
- ВТБ. Благодаря программе «Кредит под залог приобретаемой недвижимости» от ВТБ вы сможете оформить ипотеку не только на жилую, но и коммерческую недвижимость. Примечательно, что жилье вы сможете выбрать только в рамках долевого строительства.
- РоссельхозБанк. Кредитный продукт РоссельхозБанка «Кредит под залог приобретения объектов коммерческой недвижимости» поможет вам в покупке складской, производственной и другой нежилой недвижимости для ведения бизнеса. При необходимости вы можете взять ипотечные каникулы по основному долгу, выплачивая в этот период лишь проценты по кредиту. РоссельхозБанк жилье в ипотеку ИП не оформляет.
Сбербанк
ВТБ
РоссельхозБанк
Ставка
зависит от сроков кредитования и доли собственного участия заемщика
Срок кредитования
Сумма кредита
от 2,5 млн руб. до 200 млн руб.
Первоначальный взнос
от 20% стоимости недвижимости
не менее 5% от стоимости имущества
от 15% стоимости недвижимости
Как повысить шансы на одобрение заявки
Банки не дают ИП кредиты на покупку недвижимости по разным причинам. Поводом для отказа часто становится нерентабельность фирмы, неплатежеспособность предпринимателя и его плохая кредитная история.
Шансы получить ипотеку возрастут, если ИП:
- ведет прозрачную бухгалтерию;
- работает в востребованной сфере деятельности;
- имеет ценное имущество, которое можно предложить банку в залог;
- ведет деятельность на общей или упрощенной системе налогообложения;
- может привлечь одного и более поручителей;
- не имеет задолженностей и штрафов по другим кредитам.
Внимание! Если вы собираетесь передать банку дополнительный залог, то будьте готовы к увеличению расходов, так как это имущество также необходимо оценить, подготовить пакет документов, застраховать.
Как показывает практика, банки охотно заключают ипотечные договоры с предпринимателями, которые находятся на рынке более 2-3 лет, имеют активы и вовремя погашенные кредиты.
- Почему банки неохотно дают ипотеку ИП
- Ипотека для ИП: условия банка
- Общие условия ипотеки для ИП
- Требования к заемщику
- Требования к недвижимости
- Какие документы нужны ИП для ипотеки
- Документы заемщика:
- Документы на недвижимость:
- Ипотека «по двум документам» или с подтвержденным доходом
- Варианты ипотеки для ИП:
- Для подтверждения дохода подготовьте следующие документы:
- Как взять ипотеку индивидуальному предпринимателю. Пошаговая инструкция
- Шаг 1. Выбираем банк
- Шаг 2. Подаем в банк анкету-заявление
- Шаг 3. Выбираем недвижимость
- Шаг 4. Ждем оценки недвижимости
- Какие документы нужны для оценки
- Шаг 5. Оформляем страховой полис
- Шаг 6. Заключаем кредитный договор
- На какие разделы кредитного договора нужно обратить особое внимание:
- Ипотека для ИП на УСН
- Какие еще документы могут потребоваться:
- Особенности ипотеки для ИП на ЕНВД
- Какие банки дают ипотеку ИП
- Как повысить шансы на одобрение заявки
- Шансы получить ипотеку возрастут, если ИП:
Источник: www.mirkvartir.ru
Кому проще получить ипотеку, предпринимателю или работнику по найму?
Статья про то как проще подавать заявку на ипотеку если вы собственник бизнеса. Время чтения 3 минуты
Вопрос важен прежде всего для собственника бизнеса, у которого при получении ипотеки встанет вопрос — подаваться как наемный работник или как собственник бизнеса.
Конечно, бизнесмен бизнесмену рознь.
Есть серьезные предприниматели с крупным и крупнейшим бизнесом — штат сотрудников от 500 человек и выручка компании от 10 млрд. руб. Такие могут себе позволить иметь достойную офиц. зарплату достаточную для покупки недвижимости в ипотеку стоимостью до 60 млн. руб. (такое кстати ограничение по Банкам в регионах, большие суммы выдаются уже при особом согласовании и долгом рассмотрении). Хотя очевидно господин такого портрета может замахнутся на хоромы по-богаче, вот тут уже офиц справки 2-НДФЛ будет не достаточно и в ход идут различные хитрости, о них чуть позже.
Проблемы и сложности в получении ипотеки возникают у обычных предпринимателей и ИП, особенно на ЕНВД или патенте, или же сдающих вовсе нулевую налоговую отчетность — ни офиц. ЗП ни кредитной истории толком.
Банковский подход к кредитованию собственников бизнеса более тщательный чем к кредитованию наемных работников, рисков невозврата и подтверждения дохода больше, а за это надо платить — первоначальный взнос от 30%, увеличение базовой ставки от 0.5% до 1% и расширенный пакет документов для оформления
Чтобы понять платежеспособность обычного наемного сотрудника достаточно запросить с него справку с места работы, вычесть из заработка платежи по кредитам + прожиточный минимум + платежи на иждивенцев и получим макс. сумму ктр. заемщик может ежемесячно направлять на погашение кредита. Запросили копию трудовой книжки — позвонили работодателю, удостоверились что наш товарищ работает и не собирается увольняться — и с чистой совестью выдаем кредит.
А вот провести фин. анализ бизнеса, собрать и проанализировать документы — это более трудоемко, «проще даже не браться за это» — такой увы подход некоторых банков.
Список документов некоторых банков (ТКБ, Абсолют, ПримСоц) — похоже просто взят из отдела кредитования МСБ по соседству, тут вам и ОСВ по месячно в разбивке субконто и выписки из банков, и даже выезд на место ведения бизнеса с фотоотчетом.
Как же быть, спросите вы меня? вот мои советы:
1) Подавать заявку как наемный сотрудник, т.е. от организации в которой вы директор но не учредитель
2) Устроить супругу, супруга (или другого родственника) в вашу компанию и получить кредит на него как на наемника
3) Заявка по 2 документам с ПВ 30% (Абсолют), 35% (ДомРФ) или же 40% (десяток банков по ипотеке). Тут на помощь накопления, завышение и потреб кредиты
Источник: dzen.ru