Понятие и структура бизнес-модели коммерческого банка
Зинина М.М.,
аспирант Департамента финансовых рынков, Финансовый университет при Правительстве РФ, Москва
Научный руководитель: Мешкова Е.И. к.э.н., доцент Департамента финансовых рынков, Финансовый университет при Правительстве РФ, Москва
Аннотация: В условиях современного состояния экономики, роста конкуренции среди банков и некредитных организаций, падения прибыльности банковского бизнеса проблема формирования и совершенствования бизнес-моделей банков для обеспечения эффективности их деятельности является чрезвычайно актуальной. Решение этой задачи невозможно без развития теории вопроса. В статье проведен анализ эволюции представлений как научных исследователей, так и практиков о понятии «бизнес-модель», изучены различные подходы и типологии бизнес-моделей. На основе проведенного исследования предложено авторское определение бизнес-модели коммерческого банка, разработана и обоснована структура типовой бизнес-модели коммерческого банка.
Что обозначает умный термин «бизнес-модель»?
Ключевые слова: Коммерческий банк, бизнес-модель, стратегия развития, стратегический менеджмент, организационная структура, управление банком.
The concept and structure of the business model of a commercial Bank
Zinina MM., Aspirant of the Departmen t of Financial Markets and Banks, Financial University under the Government of the Russian Federation
Abstract: In the context of the current state of the economy, the growth of competition among banks and non-credit institutions, falling profitability of the banking business, the problem of creating and improving business models of banks to ensure their effectiveness is extremely important. The solution to this problem is impossible without the development of the theory of matter. In the article the analysis of the evolution of ideas as researchers and practitioners about the concept of «business model», studied the various approaches and typologies of business models. On the basis of the study proposed a definition of the business model of a commercial Bank, developed and proved the structure of the standard business model of a commercial Bank.
Key words: Commercial Bank business model, development strategy, strategic management, organizational structure, Bank management
Современные макроэкономические условия требуют разработки коммерческими банками комплексных бизнес-моделей, предусматривающих развитие и перестройку организационных структур, систем управления рисками, внедрение современных способов обслуживания клиентов, отвечающих лучшим международным стандартам банковской деятельности и состоянию внешней среды. Об этом, в частности, свидетельствуют многочисленные отзывы лицензий (73 банка лишились лицензии в 2014 году, 88 — в 2015 году, 89 — в 2016 году), объективной причиной большинства которых являются неэффективные и / или схемные бизнес-модели коммерческих банков. Таким образом, сложившаяся ситуация в отечественной банковской практике делает проблему формирования бизнес-моделей коммерческих банков, способных адаптироваться к макроэкономическим условиям, особенно актуальной и обуславливает необходимость теоретической проработки данного вопроса.
Бизнес-модель Александра Остервальдера. Как ВАМ ЛЕГКО анализировать любой бизнес?!
Прежде всего, необходимо определить понятие бизнес-модели, особенно с учетом того, что в экономической науке до сих пор не сложилось единого подхода к данному определению. Рассматривая концепцию бизнес-моделей с разных сторон, исследователи представляли различные подходы и типологии моделей, как универсальные, так и специфичные для отдельного рынка.
У истоков формирования термина «бизнес-модель» стоял экономист Питер Друкер. В его статье «Теория бизнеса» (1994), опубликованной в журнале Harvard Business Review, само определение бизнес- модели не упоминается, но определяется суть теории бизнеса как совокупность предположений о деятельности компании. При этом, по мнению Друкера, частные случаи этих предположений связаны с определением целевого сегмента рынка и конкурентов, ценностей и поведения клиентов, сильных и слабых сторон компании и того, как компания зарабатывает прибыль. Друкер рассматривает в качестве примера кейс корпорации IBM, показывая, как изменения рыночной среды могут сделать действующую бизнес-модель неэффективной и подтолкнуть компанию к поиску новых решений. Так, IBM превратилась из компании, производившей счетные устройства, в лизингодателя, а затем и в продавца компьютерного оборудования 1 .
Сам по себе термин «бизнес-модель» появился относительно недавно и получил мощный импульс к развитию в начале 2000-х во время так называемого интернет-бума. Первым однозначное определение бизнес-модели дал директор Европейской комиссии Пол Тиммерс: он рассматривает бизнес-модель как совокупность продуктов, услуг и информационных потоков, включающих описание различных участников бизнес процесса, их ролей, их потенциальных выгод, а также описание источников получения прибыли. [1] [2] Кроме того, Тиммерс классифицировал бизнес-модели, выделив одиннадцать типов как существующих, так и только формирующихся моделей: модели интернет-магазина, системы закупок, интернет-аукциона, электронной почты, маркетплей- са, социальной сети, поставщика услуг, интегратора, тематической платформы и информационного брокера.
Майкл Льюис в своей книге «Новейшая новинка. История Силиконовой долины» (1999) предлагает следующее определение бизнес- модели: «Это выражение означает попросту то, как вы планируете зарабатывать деньги». [3] В качестве яркого примера Льюис приводит бизнес модель компании Microsoft в период интернет-бума, которая сводилась к тому, чтобы продавать программное обеспечение за 120 долларов, хотя его себестоимость сводилась к 50 центам. Это, в свою очередь, позволило компании получить огромную прибыль и существенно увеличить свою капитализацию.
Несколько корректирует описанное выше определение Льюиса Джоан Магретта в своей статье «Почему нам нужны бизнес-модели» (2002), связывая появление понятия «бизнес-модель» с развитием информационных технологий и получением широкого доступа у бизнеса к персональным компьютерам, которые позволили фактически компаниям увязать свои догадки о развитии интересующего их сегмента рынка с реальной экономикой, свои представления о поведении клиентов с конкретными финансовыми результатами. Магретта считает, что бизнес-модели должны объяснять принципы работы компании, определяя не только способы получения прибыли, но и целевых клиентов и их потребности. Хорошая бизнес-модель, по мнению, Магретты отвечает на главный вопрос, который каждый руководитель должен задавать себе: «Какой экономической логикой определяется возможность доставлять клиенту ценности по приемлемой цене?» В бизнес-модели она различает две стороны: «первая часть включает всю деятельность, связанную с созданием продукта — дизайн, покупку сырья, производство и т. д. Вторая охватывает деятельность, связанную с продажей: поиск и привлечение клиентов, совершение сделки, доставку продукта или предоставление услуги». 1 При этом экономист четко разграничивает понятия бизнес-модели и стратегии, которые зачастую неверно отождествляют. В частности, Магретта отмечает, что бизнес-модель показывает, как работает бизнес, а стратегия конкуренции — как работать лучше соперников.
Несколько иной подход к определению бизнес-модели предложили известные специалисты в области стратегического менеджмента Марк Джонсон, Клейтон Кристенсен и Хеннинг Кагерманн. В статье «Переосмысление вашей бизнес-модели» (2008), опубликованной в Harvard Business Review, исследователи описывают появление на рынке новых бизнес-моделей, которые делают прежние подходы неконкурентоспособными; а под бизнес-моделью они понимают сочетание способов создания и предоставления ценности клиентам. Экономисты считают, что бизнес модель состоит из четырех взаимосвязанных элементов: потребительской ценности продукта, формулы прибыли, клю- чевых ресурсов и ключевых процессов. — При этом, по мнению исследователей, самым важным элементом является потребительская ценность продукта, поэтому любой компании необходимо понять потребности людей, какую пользу сможет принести им производимый продукт и как удовлетворить потребности людей с максимальной выгодой для компании. Следующая составляющая бизнес-модели — формула прибыли или схема, которая показывает каким образом компания получает доходы, предлагая потребителям необходимые продукты и услуги. Составляющими формулы прибыли являются модель доходов, структура затрат, модель валовой прибыли и скорость оборота ресурсов. Остальные составляющие бизнес модели — ключевые ресурсы и процессы — определяют, каким именно образом будет создан продукт, выполняющий нужную потребителям функцию. [4] [5]
Одной из последних работ, посвященных бизнес-моделям, стала книга Александра Остервальдера «Построение бизнес-моделей» (2010), в которой он определяет бизнес-модель как способ описания того, каким образом компания создает, доставляет и реализовывает ценность. Разработанная им концепция предполагает описание бизнес-модели через девять блоков, которые описывают логику того, как компания зарабатывает деньги. Эти девять блоков объединены в четыре бизнес области: клиенты, предложение (товар или услуга), необходимая инфраструктура и финансовая жизнеспособность. Таким образом, по мнению Остервальдера, бизнес-модель является планом того, как стратегия компании должна реализовываться в рамках ее внутренних структур, процессов и систем. 1
Вопросами изучения бизнес-моделей занимались и российские исследователи. Так, по мнению В.Ю. Котельникова, бизнес-модель представляет собой метод устойчивого ведения бизнеса, который превращает исходные данные — ресурсы, способности компании и инновации — в экономические результаты. [6] [7] [8] Он полагает, что бизнес-модель компании зависит от различных компонент бизнеса — стратегии, финансов, маркетинга, конкуренции и вида предпринимательства. При этом В.Ю. Котельников при описании бизнес-модели выделяет предложение потребительской ценности, место компании в цепочке создания стоимости и модель создания прибыли, добавляя к ним стратегические компоненты (стратегию роста и конкурентную стратегию) и компонент сегментации рынка.
Другой российский исследователь, бизнес-консультант В.А. Гусаков, как и большинство зарубежных авторов, считает, что бизнес-модель компании — это то, как и за счет чего она зарабатывает деньги. По его мнению, бизнес-модель характеризуется пятью основными показателями:
- • цели и видение компанией своих перспектив;
- • ее структура и система управления;
- • рынки и продукты компании;
- • корпоративная культура;
• цепочка создания ценностей внутри компании.
Другой точки зрения придерживается российский эксперт по бизнес-инжинирингу и управлению в банковской сфере Р.А. Исаев, который понимает под бизнес-моделью формализованное описание определенного аспекта или сферы деятельности предприятия. [9] Кроме того, Р.А. Исаев определяет четыре основных способа разработки бизнес-моделей: в нотации специализированного программного продукта бизнес-моделирования (комбинация графики, таблиц и текста), графический (дерево, блок-схема, технологическая карта и т. п.), табличный и текстовый. Самым оптимальным вариантом, по мнению эксперта, является комбинация трех способов разработки бизнес-моделей (графика, таблица, текст), который как правило реализуется во всех профессиональных продуктах бизнес-моделирования.
Проведенный выше краткий обзор понимания сущности бизнес- моделей авторами различных литературных источников позволяет проследить эволюцию определения бизнес-модели на основе описания различных аспектов составляющих ее элементов. Обобщив рассмотренные определения, можно выделить два основных подхода к характеристике бизнес-модели. Согласно первому подходу, часть экономистов рассматривают бизнес-модель внутри организации и акцентируют внимание на соответствующих бизнес-процессах. Второй подход определяет бизнес-модель по отношению к внешней среде организации и фокусируется на создаваемой ценности для внешних контрагентов (клиентов, потребителей, покупателей). Вместе с тем в большинстве рассмотренных определений авторы определяют четыре основных параметра бизнес-модели: ценность для потребителей, способ получения дохода, ключевые процессы и ключевые ресурсы.
Что касается определения бизнес-модели коммерческого банка, то в литературе в настоящее время крайне мало публикаций и исследований на данную тематику. В свою очередь, имеющиеся упоминания банковских бизнес-моделей носят довольно ограниченный характер, поскольку они сводят бизнес-модель банка к описанию его бизнес- процессов и вопросам менеджмента качества. Так, например, Р.А. Исаев в монографической работе «Банковский менеджмент и бизнес-инжиниринг» вводит понятия комплексной бизнес-модели банка, под которой он понимает совокупность бизнес-моделей, охватывающую большинство основных сфер деятельности и систем управления в банке, а также понятие комплексной типовой бизнес-модели банка — это комплексная бизнес-модель, которая содержит типовые успешные практики и решения, типовые модели, документы, регламенты по основным областям менеджмента и бизнес-инжиниринга в банке.
Таким образом, опираясь на рассмотренные определения сущности бизнес-моделей зарубежных и российских авторов, на наш взгляд, при определении бизнес-модели коммерческого банка следует использовать комплексный подход, то есть не стоит ограничиваться исключительно внутренними бизнес-процессами, необходимо учитывать и взаимосвязи банка с внешней средой, прежде всего, со своими клиентами. В этой связи можно определить бизнес-модель коммерческого банка как совокупность элементов, составляющих основу банковского бизнеса (модель бизнес-деятельности, модель бизнес-менеджмента, модель обеспечения бизнеса и модель обслуживания), а также внутренние и внешние взаимосвязи между ними, направленные на удовлетворение потребностей клиентов, определение порядка комбинирования ресурсов и выбор целевых сегментов рынка, извлечение экономических выгод из проводимых операций и эффективное управление стоимостью банка. Вместе с этим бизнес-модель банка должна быть гибкой и оперативно реагировать на изменения внешней среды, позволяя вносить необходимые корректировки путем включения в нее новых составных частей и / или изменения приоритетных направлений деятельности. Только в этом случае бизнес-модель будет выступать в качестве инструмента по достижению целевых установок функциональными подразделениями коммерческого банка.
Как уже было отмечено выше, основными элементами бизнес- модели коммерческого банка в общем случае выступают модель бизнес-деятельности, модель бизнес-менеджмента, модель обеспечения бизнеса и модель обслуживания. Далее каждый из указанных элементов бизнес-модели может быть иерархически разделен на объекты в соответствии со своей системой классификации (см. рисунок 1), а затем, когда все возможные объекты в классификации будут определены, между ними должны быть установлены взаимосвязи.
Итак, несмотря на особую важность проблемы формирования адекватных бизнес-моделей коммерческими банками, данный вопрос является относительно новым и недостаточно проработан в отечественной литературе. В этой связи для определения понятия бизнес- модели коммерческого банка автором были изучены и проанализированы различные дефиниции «бизнес-модели» зарубежных и отечественных исследователей, что позволило определить ее как совокупность элементов, составляющих основу банковского бизнеса, а также внутренние и внешние взаимосвязи между ними, направленные на удовлетворение потребностей клиентов, определение порядка комбинирования ресурсов и выбор целевых сегментов рынка, извлечение экономических выгод из проводимых операций и эффективное управление стоимостью банка.
Рисунок 1. Структура бизнес-модели коммерческого банка. Источник: составлено автором
В качестве основных элементов бизнес-модели коммерческого банка автор выделяет модель бизнес-деятельности, модель бизнес- менеджмента, модель обеспечения бизнеса и модель обслуживания, которые далее подразделяются на объекты с установлением соответствующих взаимосвязей между ними. В заключение стоит отметить, что одним из основных свойств успешной бизнес-модели коммерческого банка является гибкость, которая позволяет ей адаптироваться под изменения внешней среды и, как следствие, выступать в качестве инструмента по достижению целей банка с максимальной эффективностью.
Использованные источники:
Источник: bstudy.net
РОЛЬ, ЗНАЧЕНИЕ И ПРИМЕНЕНИЕ КОМПЛЕКСНОЙ БИЗНЕС- МОДЕЛИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
Бизнес-моделирование в том или ином виде проводится во всех коммерческих банках, разница заключается лишь в уровне развития и глубине данной работы.
Тем не менее банки по мере своего роста осознают необходимость формализации своей деятельности и как следствие — построение комплексной бизнес-модели.
Итак, перечислим выгоды и преимущества, которые получает банк при построении комплексной бизнес-модели.
- 1. Комплексная бизнес-модель имеет большое значение при слиянии и поглощении банков. Как правило, у разных банков разные организационные структуры, разные бизнес-процессы, стратегии и другие элементы управления. При слиянии и поглощении банков возникает необходимость стыкования этих разных элементов, их реорганизации. И если эти элементы не формализованы в виде бизнес-моделей, то выполнение данной задачи становится довольно проблематичным.
- 2. Комплексная бизнес-модель имеет большое значение при тиражировании бизнеса банка на филиалы. Как правило, в современных успешных банках создается комплексная бизнес-модель типового филиала, включающая бизнес-процессы филиала, его организационную структуру, структуру информационных систем и операционных ресурсов, схемы взаимодействия филиала и головного офиса. Таким образом, комплексная бизнес-модель облегчает и ускоряет процесс открытия новых филиалов, повышает стабильность и качество их функционирования.
- 3. Комплексная бизнес-модель особенно эффективна как инструмент наведения порядка в банке и развития, повышения прозрачности деятельности и управляемости банка. Благодаря комплексной бизнес- модели можно быстро и качественно выполнять различные задачи по развитию банка: эффективная автоматизация, правильный подбор и мотивация персонала, разработка и запуск новых продуктов и услуг, оптимизация бизнес-процессов, совершенствование управления операционными рисками и многое другое.
- 4. Комплексная бизнес-модель — это весомый шаг к построению и сертификации системы менеджмента качества банка по стандартам серии ISO 9000, повышению имиджа и рыночной стоимости банка.
- 5. Благодаря комплексной бизнес-модели банк может повысить свои рейтинги, которые присваиваются российскими и международными рейтинговыми агентствами (Fitch, Moody’s, Shttps://studref.com/603370/ekonomika/rol_znachenie_primenenie_kompleksnoy_biznes_modeli_kommercheskogo_banka» target=»_blank»]studref.com[/mask_link]
Роль, значение и применение комплексной бизнес-модели банка
Бизнес-моделирование в том или ином виде проводится во всех коммерческих банках, разница заключается лишь в уровне развития и глубине данной деятельности.
Тем не менее, банки по мере своего роста осознают необходимость формализации своей деятельности и, как следствие, построение комплексной бизнес-модели.
Итак, перечислим выгоды и преимущества, которые получает банк при построении комплексной бизнес-модели.
1. Комплексная бизнес-модель имеет большое значение при слиянии и поглощении банков. Как правило, у банков разные организационные структуры, бизнес-процессы, стратегии и другие элементы управления. При слиянии и поглощении банков возникает необходимость стыкования этих разных элементов, их реорганизации. И если они не формализованы в виде бизнес-моделей, то выполнение данной деятельности становится довольно проблематичным.
2. Комплексная бизнес-модель имеет большое значение при тиражировании бизнеса банка на филиалы. Многие успешные банки разработали и используют комплексную бизнес-модель типового филиала, включающую бизнес-процессы филиала, его оргструктуру, структуру информационных систем и операционных ресурсов, схемы взаимодействия филиала и головного офиса. Таким образом, комплексная бизнес-модель облегчает и ускоряет процесс открытия новых филиалов, повышает стабильность и качество их функционирования.
3. Комплексная бизнес-модель особенно эффективна, как инструмент наведения порядка в банке и развития, повышения прозрачности деятельности и управляемости банка. Благодаря комплексной бизнес-модели можно быстро и качественно выполнять различные задачи по развитию банка: эффективная автоматизация, правильный подбор и мотивация персонала, разработка и запуск новых продуктов и услуг и многое другое.
4. Комплексная бизнес-модель — это весомый шаг к построению и сертификации системы менеджмента качества банка по стандартам серии ISO 9000, повышению имиджа и рыночной стоимости банка.
5. Комплексная бизнес-модель — один из ключевых факторов успеха в реализации стратегии банка, так как она связывает стратегию со всеми элементами и системами управления в банке (бизнес-процессы, персонал, проекты, ИТ и т.д.).
6. Комплексная бизнес-модель благодаря наличию готовых актуальных бизнес-моделей, регламентов, правил позволяет высвободить время руководителей от выполнения рутинных функций, принимать своевременные и правильные управленческие решения. Вместо обучения, тотального контроля и корректировки работы сотрудников сосредоточиться над более стратегическими задачами.
Источник: studopedia.info