Банк – это организация, получающая прибыль за счет оказания финансовых услуг субъектам экономики.
Обычно банки бывают коммерческими, их собственность принадлежит частным лицам. Они создаются для получения прибыли. Банки наделены правом привлекать деньги третьих лиц, и проводить с ними банковские операции. Финансовая организация размещает средства от своего имени. Банки могут вести счета, принадлежащие физическим лицам или компаниям.
Для того, чтобы банк мог осуществлять свою деятельность, руководство получает лицензию в уполномоченных государственных органах. Банки не могут осуществлять любые другие виды деятельности, кроме финансовых услуг.
Выделяют следующие виды банков:
Сдай на права пока
учишься в ВУЗе
Вся теория в удобном приложении. Выбери инструктора и начни заниматься!
- Центральные банки является регуляторами финансового рынка. Они наделены правом выпускать деньги, а так же управлять финансовыми потоками внутри национальной экономики через изменение ключевой ставки процента и нормы обязательного резерва.
- Коммерческие банки делятся на универсальные, специализированные, сберегательные. Первые осуществляют все виды операций, вторые специализируются на какой-либо одной услуге. Сберегательные банки привлекают средства населения.
- Инвестиционные банки специализируются на вложениях в ценные активы.
Некоторые эксперты выделяют розничные банки, которые занимаются только частными лицами. Еще существуют дочерние банки от промышленных структур. Они обслуживают потребности основной компании.
ПРОДАЛ ГОТОВЫЙ БИЗНЕС ПО ТЕЛЕФОНУ ЗА 15 000 000₽ #бизнес
Ресурсы банка состоят из собственных активов и привлеченных средств. Структура собственного капитала состоит из уставного капитала, фондов, образованных за счет прибыли, добавочного капитала. Привлеченные средства принадлежат клиентам, либо другим банкам, либо размещаются в облигациях и векселях. Коммерческий банк отражает свои активы в бухгалтерском балансе. Они группируются для удобства учета по назначению, степени ликвидности, риска, по срокам, по субъектам.
«Банки и их роль в экономике РФ»
Готовые курсовые работы и рефераты
Решение учебных вопросов в 2 клика
Помощь в написании учебной работы
Роль банков в экономике
Банк связывает между собой продавцов и покупателей, обслуживая финансовые расчеты. Кроме того, он предоставляет кредиты из привлеченных средств для нужд бизнеса и частных потребностей населения. Функции банков сводятся к следующим:
- Безопасное хранение денежных средств.
- Перевод денег между субъектами в форме безналичных расчетов. Расчеты между банками проводятся с помощью корреспондентских счетов.
- Выдача кредитов, что создает дополнительную денежную массу.
Банки несут большую ответственность как перед заемщиками, так и перед вкладчиками. Именно поэтому их деятельность регулируется и подвергается периодическим проверкам. Конъюнктура финансового рынка чрезвычайно изменчива, поэтому банки должны справляться с этим колебаниями под влиянием социальных, политических и экономических факторов. Требуется постоянная работа сразу с большим количеством клиентов, что влечет за собой необходимость создания эффективной информационной сети. Так же встает вопрос об обеспечении безопасности ее функционирования.
Война — это крупный бизнес #shorts
Услуги, оказываемые банками, носят нематериальный характер. При этом почти все подразделения банка так или иначе задействованы в создании готового продукта.
Проводимые банком операции делятся на пассивные и активные. С помощью первых банки создают денежные ресурсы, которые переводят в операции для извлечения дохода. Кроме того, кредитно-денежные организации могут выдавать поручительства, приобретать права третьих лиц, брать в доверительное управление денежные активы, осуществлять операции с драгоценными металлами, предоставлять в аренду специальные помещения для хранения. Так же банки могут проводить операции лизинга, консультации, предоставлять информацию.
Роль банков в экономике РФ
Российская банковская система является двухуровневой. Верхний уровень принадлежит Банку России. Он является мегарегулятором финансового рынка страны. Он не отвечает по обязательствам государства, при этом сам является государственным органом. Совместно с Правительством РФ он вырабатывает основные принципы и направления осуществления финансовой политики. В его функции входят:
- Контроль над деятельностью кредитных организаций.
- Выдача и отзыв лицензий на осуществление банковской деятельности.
- Предоставление консультационных и информационных услуг банкам.
Целями его деятельности считаются защита и обеспечение устойчивости национальной валюты, развитие банковской системы страны и укрепление ее положения. Сюда относят обеспечение стабильности, развитие финансового рынка. Его деятельность регулируется Конституцией РФ, ФЗ «О центральном банка» и другими законами.
Непосредственная работа с населением и предприятиями ведется коммерческими банками. Со стороны Банка России устанавливается норма обязательных резервов, а так же изменяется ключевая ставка процента. Крупнейшими банками страны являются Сбербанк, Внешторгбанк, Газпромбанк и другие.
Банки предоставляют широкий спектр услуг населению. Основным источником их дохода являются проценты по долгосрочным кредитам населению. Чтобы измерить потребность в услугах, банки применяют показатели уровня удовлетворенности услугами, отношения к бренду. Так же исследуется знание брендов, проводятся опросы по интересу к услугам банка.
Особенность банковской системы России заключается в том, что до начала двухтысячных ее практически не существовало. Он формируется последние 20 лет, претерпевая то падения, то скачки роста. Большим шагом стало установление обязательных норм резервов, которые позволяют выполнить обязательства перед вкладчиками несмотря на кризисную ситуацию.
Банковская структура России отличается тем, что в ней большая часть операций проводится государственными банками. Коммерческие частные банки не имеют таких же ресурсов, поэтому не способны в полной мере конкурировать с государственными. Банковская система страны остается на этапе своего становления.
Источник: spravochnick.ru
Банк — это кредитная организация
Сергей Селянин
руководитель проектов Аналитического центра «Эксперт-Урал»
5 марта 2018, 00:00
Рост корпоративных кредитов обеспечивается преимущественно за счет крупного окологосударственного бизнеса государственными же банками. Малый и средний бизнес особого развития не имеет, между тем это основной клиент для частных банков
Главным событием 2017 года в банковской системе, несомненно, стало спасение от банкротства ряда крупнейших частных банков путем перехода их под контроль государства. До этого последним прецедентом подобного рода была санация Банка Москвы в 2011 году, но тогда ситуация была иной — отрасль и экономика в целом шли на подъем.
В 2017-м несостоятельных игроков «уходили» обычным порядком, но темпы упали — за год отозвано 53 лицензии (до этого три года — примерно по 90). Правда, регулятор уже не допускает создания «пылесосов», подразумевающих активное привлечение частных вкладов и выдачу безвозвратных кредитов (подробнее см. «Трипл-Б: Бойтесь Быстрорастущих Банков», «Эксперт» № 12 от 20.03.2017). Большинство проблемных банков имели застарелые болячки — убытки и сокращение бизнеса.
По-прежнему более рискованны московские малые и средние кредитные организации: при общей доле дефолтности в 9% среди регионалов она — 6%, среди москвичей — 11%, а за пределами четвертой сотни — 17%. Среди уральских банков в 2017 году обанкротился только один челябинский «Резерв», входивший в пятую сотню.
Ранее мы писали о фундаментальных проблемах банковской системы — низкой рентабельности, отсутствии капитала, безответственности собственников и менеджмента, невозможности инвестиций и слияний в отрасли. Если подытожить тенденции последних трех с половиной лет, то получается, что частная отечественная банковская система явила собственную несостоятельность. В настоящее время на банки, контролируемые государством, включая спасаемые за счет Фонда консолидации банковского сектора, приходится 70% активов.
Понятно, что банковская система образца 1990-х, насчитывающая на пике 2,5 тыс. членов, не могла не трансформироваться. Сама суть банка сильно поменялась с тех пор (например, одно время наибольший доход приносили валютообменные операции). Подобные процессы — сокращение числа банков — происходили во всех странах бывшего соцлагеря, но там на первые позиции вышли отнюдь не государственные, а «дочки» иностранных банков. У нас же зарубежные собственники контролируют лишь 7% банковских активов. Похожая ситуация на Украине — крупнейшие банки страны государственные, но там все же их доля меньше, а иностранных — больше.
В чем причины? Стоит вспомнить, что банк — это кредитная организация. Кредитование — суть его деятельности, основные доходы и основные риски. Отсюда — тесная связь с реальным сектором экономики и населением, их самочувствием и региональными особенностями.
Подавляющее большинство банков (63%) сейчас работает в одном-двух субъектах РФ, из них половина в Москве, половина в регионах. Раньше доля таких банков была еще больше. Соответственно на них распространяются все особенности региональной экономики и риски. По этой причине в ряде регионов местные банки не смоги пережить еще кризисы 1995 — 1998 годов.
Основной предпосылкой банковского кризиса являются не столько плохие кредиты, сколько замедление роста кредитования. Банки весьма гибки, деньги легко перетекают из кредитов в ценные бумаги, межбанковские кредиты и обратно. Так, за прошлый год портфель кредитов юридическим лицам вырос на 7%, а ценных бумаг — на 9%.
При этом соответствующие показатели малых и средних московских банков — минус 3% и 15%, региональных — минус 2 и 27%. Но структура банковских балансов не позволяет фондировать вложения в ценные бумаги за счет дорогих вкладов населения. Так или иначе основным банковским активом остаются кредиты.
Распределение банков по регионам присутствия на 01.01.18
С 2014 года кредитование прирастает преимущественно за счет отраслей промышленности и добычи сырья
Распределение банков по числу офисов на 01.01.18
Рынок корпоративного кредитования имеет существенные региональные различия
Кредитный портфель юридических лиц после двухлетнего околонулевого колебания показал существенный прирост, однако, как и в прошлые годы, в основном он пришелся на банки с госучастием и крупнейшие частные. Попутно отметим, что у иностранных «дочек» в целом динамика тоже в районе нуля.
Если обратиться к отраслевой структуре кредитов, то заемщиков можно условно разделить на две большие категории. Крупный бизнес — промышленность, добыча полезных ископаемых, транспорт, энергетика, связь. Малый и средний — торговля, сфера услуг, строительство, сельское хозяйство, пищевая промышленность. (Хотя понятно, что и в торговле есть гиганты, а в промышленности — небольшие предприятия.) У этих двух категорий есть две отличительные особенности — доля валютных кредитов (у крупного бизнеса она около 30%, у малого и среднего — 15%) и динамика роста. За последние годы лишь в 2013-м кредитование малого и среднего бизнеса обгоняло крупный. Последние четыре года общий прирост кредитования дает именно крупный бизнес, который в значительной части связан с государством и кредитуется прежде всего государственными банками.
Региональные различия иллюстрируют следующие показатели. Кредиты предприятиям на одного жителя региона — разделение регионов на относительно богатых и бедных. В первых среди лидеров — столицы и нефтегазодобытчики (Тюменская область с округами). Далее возьмем соотношение двух категорий отраслей по объемам кредитования. Урал целиком представляет собой индустриальный регион.
Доля валютных кредитов высока, если экономика региона работает на экспорт. На Урале наибольшая доля кредитов в валюте — в Пермском крае и Удмуртии, в Курганской области она стремится к нулю. Применительно к региональным банкам нас прежде всего интересует прирост кредитов за счет отраслей среднего и малого бизнеса, и на Урале хорошие показатели у Тюменской области с округами (10%), на втором месте Челябинская (5,9%), другие субъекты показывают небольшой плюс-минус. В Москве при общем высоком уровне кредитов на жителя этот сегмент также не растет (хотя в целом Москва показывает рост кредитования). Значит, не растет «кормовая база» для малых московских банков.
Актуален вопрос — какова рыночная ниша для средних и малых банков и есть ли она вообще? Крупный бизнес выигрывает за счет эффекта масштаба, и мы видим, как это происходит на примере потребительских рынков от телекомуникаций до ритейла. Там, где важен индивидуальный подход к клиенту, — есть ниши для малого бизнеса (прежде всего это сфера услуг).
Основная ниша для регионального банковского бизнеса — это кредиты и работа с малыми предприятиями. Его доля в активах банковской системы — 2,6%, а в кредитах ИП — 11,2%. Проблема в том, что малый и средний бизнес переживает не лучшие времена.
Самостоятельные банки Урала по убыванию активов на 01.01.18
Банки по величине кредитного портфеля
Пока можно отметить одну положительную сторону огосударствления банковского сектора — цивилизованность рынка потребительского кредитования. При том что уровень задолженности по потребительским кредитам достиг 90% (ипотека не в счет — она росла непрерывно) от максимума октября 2014 года, ситуация существенно отличается. Доля ипотечных кредитов в общем объеме задолженности физлиц выросла с 27% до 43%. Ипотека — это качественный портфель: низкая просрочка и целевое использование (не на потребление, не на затыкание дыр). Правда, в ипотеке есть какая-то доля кредитов на бизнес под залог недвижимости, оформленных как ипотека, но это тоже неплохо.
По нашей оценке, в 2014 году 13% кредитов физлицам приходилось на розничные монолайнеры, средняя ставка по ним была 27%, сейчас на них приходится лишь 7,5% и при ставке 28%. В 2014-м на Сбербанк и госбанки приходилось 55% кредитов физлиц, сейчас эта доля 69% при ставке 15,5%. В 2014 году на кредиты со ставкой выше 20% приходилось 20% рынка, на кредиты со ставкой выше 30% — 5%, сейчас это 13% и 3% соответственно.
Очевидно: государство не должно быть игроком, тем более — монополистом в финансовой сфере. Вполне возможно, через какое-то время встанет вопрос о приватизации банковской отрасли, но пока для этого нет предпосылок.
Источник: expert.ru
Банки в кризис: лучшая бизнес-модель и новый расклад по версии «Эксперт РА»
Доля топ-15 банков в активах банковского сектора РФ снизилась после более чем десяти лет роста. Банки, работающие с крупным бизнесом, демонстрируют в текущих условиях худшую динамику показателей, а ориентированные на малый и средний бизнес — максимальную устойчивость. Таковы некоторые выводы проведенного рейтинговым агентством «Эксперт РА» исследования состояния банковского сектора по итогам первого полугодия 2022 года.
Банковский сектор и трансформация экономики: тенденции
- «крупный бизнес»;
- «МСБ»;
- «ипотека»;
- «автокредиты»;
- «потребительские кредиты»;
- «расчетно-инвестиционные услуги».
Положительную динамику кредитных портфелей на фоне макроэкономического шока показали только розничные бизнес-модели. У банков со специализацией на крупном бизнесе портфель сократился в первом полугодии на 3%, у ориентированных на МСБ — на 0,5%.
Ухудшения качества кредитных портфелей не наблюдается: во всех группах зафиксировано снижение доли просрочки по ключевому кредитному направлению по сравнению с прошлым годом и тем более — с «пандемическим» 2020-м.
Еще один вывод экспертов: «Отмена регуляторных послаблений некритична для банковской системы в целом, но способна привести к ослаблению капитальных позиций отдельных игроков». Наиболее существенно послабления по Н1.2 (нормативу достаточности основного капитала) повлияли на показатели банков с акцентом на потребкредитовании и ипотеке.
Февральское повышение ключевой ставки не оказало заметного давления на чистую процентную маржу банков, ориентированных на МСБ, ипотеку и расчетно-инвестиционный бизнес. Наименее уязвимы ипотечные банки: значительный объем таких кредитов выдается по льготным программам, и доходы по ним привязаны к ключевой ставке, объясняют аналитики.
Чистая комиссионная маржа сильнее всего снизилась у банков, выдающих потребительские и автокредиты. В ипотечных и МСБ-банках наблюдался слабый рост показателя, у других игроков — негативная динамика.
Доля убыточных банков уменьшилась только в сегменте, работающем с МСБ. В розничном кредитовании доля убыточных банков выросла с 25% до 50% «на фоне сжатия чистой процентной маржи». Отрицательный финрезультат получили также порядка 20% банков, взаимодействующих с крупным бизнесом (против прибыли у всех кредитных организаций в этой группе в первом полугодии 2021-го).
Российский банковский сектор получил по итогам первого полугодия 2022 года 1,5 трлн рублей совокупного убытка. Об этом сообщил в интервью РБК первый заместитель председателя Банка России Дмитрий Тулин, дав понять, что это «не самая дорогая цена» с учетом кризисной ситуации.
«По итогам первого полугодия 2022 года наиболее устойчивыми к кризису оказались бизнес-модели, ориентированные на МСБ, а самыми уязвимыми — работающие с крупным бизнесом. Банки с фокусом на МСБ демонстрируют наилучшие показатели эффективности деятельности за счет динамики чистой процентной и чистой комиссионной маржи, а также имеют высокие запасы по капиталу на случай роста проблемных долгов», — заключают аналитики.
«Расчетно-инвестиционные банки в среднем также были менее восприимчивы к внешним шокам, поскольку из-за специфики своей деятельности имеют значительные буферы ликвидности и капитала. Ипотечные банки меньше прочих подвержены ухудшению качества активов за счет обеспеченности портфеля, а также имеют захеджированный льготной ипотекой процентный риск», — добавляют аналитики.
«Уязвимыми в текущем кризисе оказались кредитные организации, специализирующиеся на необеспеченной рознице и автокредитах: у них отмечаются снижение маржинальности, а также невысокий запас по капиталу без учета регуляторных послаблений. При этом если у потребительского кредитования есть потенциал для восстановления по мере стабилизации экономики, то автокредиты ожидает сжатие на фоне нехватки новых автомобилей и перестройки рынка на работу с б/у транспортом», — пишет «Эксперт РА».
«Самыми пострадавшими банками стали представители бизнес-модели, ориентированной на крупный бизнес, — констатируют эксперты. — Потенциал для роста данной бизнес-модели существенно ограничен, наблюдается повышение убыточности, а в дальнейшем не исключены крупные дефолты заемщиков, что потребует создания резервов и может негативно сказаться на достаточности капитала банков».
Одной из тенденций, которые «Эксперт РА» видит на банковском рынке, стала деконцентрация: «Попадание большей части крупнейших российских банков в санкционные списки иностранных государств сделало невозможным для них проведение международных расчетов и ослабило позиции по другим направлениям. В ответ на это часть клиентов стала открывать или активнее использовать уже имеющиеся счета в менее крупных банках, в том числе в дочерних кредитных организациях дружественных стран. В результате впервые после более чем десятилетнего роста доля топ-15 банков в активах снизилась с 85,9% до 84,6%».
При этом доля в активах сектора растет у банков, занимающих места с 16-го по 100-е, в то время как кредитные организации, не входящие в топ-100, не смогли заметно улучшить конкурентные позиции и нарастить клиентскую базу, обращают внимание в рейтинговом агентстве.
Новый расклад
По мнению аналитиков, в условиях трансформации экономики РФ и основных банковских бизнес-моделей доля кредитных организаций, ориентированных на крупный бизнес, снизится в среднесрочной перспективе с 76,1% до 62%, доля автокредитных монолайнеров — с 1,2% до 0,5% (за счет падения объемов продаж при ужесточении конкуренции за поставщиков).
Для других бизнес-моделей рейтинговое агентство прогнозирует постепенный рост доли по мере восстановления экономики: доля банков, работающих с МСБ, повысится с 11,1% до 20%, «потребкредитных» — с 7% до 10,5%, ипотечных — с 1,6% до 3%, расчетно-инвестиционных — с 3,1% до 4%. Рост доли МСБ-банков аналитики связывают с изменениями в реальном секторе экономики.
«По причине ухода из России крупных ритейлеров объемы реализации продукции МСБ, в том числе из-за развития челночной экономики, станут с большей силой перетекать на активно развивавшиеся в последние годы маркетплейсы. У всех ключевых игроков сегмента — Wildberries, Ozon, Yandex — уже есть свои собственные банки, которые сегодня преимущественно осуществляют расчетные операции. Однако со временем банки при маркетплейсах будут конкурировать с крупнейшими игроками, как оказывая весь необходимый перечень услуг компаниям — поставщикам товаров, в том числе кредитование и факторинг, так и предлагая BNPL-сервисы (рассрочку. — Прим. Банки.ру) покупателям», — описывают аналитики одно из направлений развития банковских моделей.
Лидерам в необеспеченной рознице также, по мнению «Эксперт РА», придется трансформировать свои продуктовые линейки, все более активно предлагая пока еще не очень значимые для российского рынка продукты рассрочки в партнерстве с продавцами, так называемые BNPL (Buy now, pay later — «Купи сейчас, заплати позже»).
«Если на протяжении последних пяти лет ключевые игроки вели работу по снижению доли необеспеченного кредитования в ссудном портфеле, то из-за продуктов по рассрочке тренд может измениться», — считают в «Эксперт РА».
Напомним, что Банк России увидел риски в сегменте рассрочки и рассматривает варианты его регулирования.
«При этом сегодня в большей массе розничные банки имеют значительный объем доходов от трансакционного бизнеса, что делает их достаточно устойчивыми даже при повышении конкуренции в ключевом сегменте», — добавляют в «Эксперт РА».
Там считают, что в среднесрочной перспективе можно ожидать дальнейшей стагнации и сокращения бизнеса небольших банков. Это приведет к росту концентрации сектора на кредитных организациях, занимающих места по активам с 16-го по 100-е.
«Росту концентрации банковского сектора будет также способствовать снижение числа банков из-за возобновления процесса отзыва лицензий у слабых игроков. По мере отмены регуляторных послаблений, поддержавших банковский сектор в острый период кризиса, станет понятно, у каких кредитных организаций отсутствуют возможности по восстановлению финансового положения, что ускорит уход с рынка слабых и не занимающих какой-либо ниши игроков», — говорится в исследовании.
Также «Эксперт РА» ставит на дальнейший уход с рынка «дочек» банков из недружественных стран по мере сокращения объемов бизнеса с российскими контрагентами.
Источник: www.banki.ru