При заключении договора всегда есть риск того, что сторона-исполнитель не сможет выполнить условия контракта. Использовать в качестве меры обеспечения оборотные средства предпринимателям зачастую невыгодно. Решить эту проблему и обрести репутацию надежного делового партнера помогает обеспечение банковской гарантией.
Банковская гарантия – что это такое?
Доверие к деловому партнеру – ключевой элемент выгодной сделки. Убедить контрагента в безопасности договора позволяет банковская гарантия – вид поручительства перед третьими лицами. Гарантом реализации договорных обязательств предпринимателя выступает финансово-кредитная организация, чаще банк.
Основные принципы, которые характеризуют банковскую гарантию:
1. Срочность – выдается на определенный срок, как правило, 1 год.
2. Безотзывность – гарант не вправе отозвать выданную гарантию в одностороннем порядке.
Участниками итогового соглашения становятся три стороны:
1. Принципал – исполнитель, по инициативе которого финансово-кредитное учреждение выдает гарантию. Одновременно с этим он является исполнителем условий по основному договору.
Почему в бизнесе нет финансовых гарантий результата
2. Бенефициар – заказчик, интересы которого призвана защищать банковская гарантия. Это получатель услуг или работ, прописанных в основном соглашении.
3. Гарант – финансово-кредитная или страховая организация, которая принимает на себя обязательства выплатить Бенефициару денежную компенсацию, сумма которой указывается в договоре, если Принципал не сможет выполнить условия сделки.
В случае неисполнения Принципалом условий сделки банк-гарант выплачивает компенсацию Бенефициару. В свою очередь Гарант потребует от Принципала возместить потраченные средства с учетом процентной ставки.
По сути, запрашивая гарантию, бизнесмен страхует свою ответственность. В целом договор банковской гарантии защищает всех участников соглашения. Каждый получает свою выгоду:
1. Для Бенефициара – минимизация рисков неплатежеспособности партнера. Если исполнитель нарушит условия контракта, обеспечительные меры гарантируют получение причитающейся ему суммы по первому требованию. Не нужно подавать иски, инициировать длительные судебные процессы.
2. Для Принципала — расширяются возможности выхода на рынок госзаказов, заключения контрактов с крупными корпорациями. При этом нет необходимости «выдергивать» средства из оборота.
3. Для финансово-кредитной организации – получение дополнительного источника дохода, расширение клиентской базы.
При этом, согласно ст. 370 ГК РФ, банковская гарантия не имеет никакого отношения к основным обязательствам, возникающим между Принципалом и Бенефициаром.
Виды банковских гарантий
Банковские гарантии выдают с различной целью. В зависимости от предназначения обязательства бывает несколько типов гарантий:
1. Платежная. Используется для обеспечения денежных обязательств перед поставщиком товаров или услуг, обеспечивая поступление оплаты вовремя.
Бизнес идея с гарантией в 2022
2. Тендерная или конкурсная. Защищает интересы заказчика, организующего тендер, и гарантирует выплату возмещения, если участник тендера снимает свою заявку либо в случае победы не соглашается заключать контракт.
3 . Гарантия выполнения. Выдается для обеспечения обязательств перед покупателем, который заинтересован в своевременной поставке товаров или услуг в полном объеме.
4. Авансовая. Применяется при заключении сделок с предоплатой или авансом, обеспечивая возврат уплаченной суммы при неисполнении договорных обязательств.
5. Таможенная или налоговая. Цель – обеспечение обязательств по уплате налоговых и таможенных платежей предпринимателя перед представителями налоговой и таможенной служб.
В зависимости от условий обеспечения обязательств банковские гарантии классифицируют на:
— Безусловные – денежное возмещение, указанное в соглашении, выплачивают Бенефициару по первому требованию, составленному в письменном виде.
— Условные – для получения компенсации Бенефициар обязан предоставить пакет документов, которые подтверждают, что Принципал не выполнил условия договора или выполнил не вовремя либо не в полном объеме.
Что же касается дополнительных условий обеспечения, то чаще банки требуют от Принципала предоставить какой-либо залог. В этом случае банковская гарантия будет считаться обеспеченной.
 |
Виталий Гензель, директор, направление «Налоги и право» Группы компаний SRG: «Банковская гарантия для малого бизнеса может быть и необеспеченной, если кредитно-финансовое учреждение выдает ее без какого-либо встречного обязательства Принципала. Но для получения гарантии такого типа кредитная история у бизнесмена должна быть безупречной, а финансовое положение – стабильным. Выдавая необеспеченную гарантию, финансово-кредитная организация идет на серьезный риск, потому делает это редко и неохотно. Так что в большинстве случаев Принципал может получить только обеспеченную гарантию».
Банковская гарантия для малого бизнеса: как это работает?
Договор банковской гарантии во многом напоминает по принципу действия вексель: при возникновении определенных условий один из участников сделки получает по требованию финансовое возмещение. Отличие лишь в условиях получения компенсации.
Примерная схема действия банковской гарантии:
— Компания А, которая выступает Принципалом, хочет заключить с компанией В – Бенефициаром – договор на оказание услуг.
— Компания В заинтересована в гарантии того, что услуги будут оказаны своевременно, качественно и в полном объеме. Поэтому запрашивает обеспечение банковской гарантией от компании А.
— Компания А обращается к третьей стороне – в кредитно-финансовое учреждение. Банк-гарант С за определенную комиссию выдает письменное обязательство выплатить компании В денежную компенсацию, например, в размере 25 % от суммы, указанной в основном договоре, в случае несоблюдения его условий компанией А.
— Если компания А срывает контракт – нарушает сроки поставки или поставляет услуги не в полном объеме, компания В имеет право обратиться в банк С за получением денежного возмещения, указанного в банковской гарантии.
— Банк С исполняет условия гарантии, выплачивая компании В оговоренную сумму по первому требованию компании В и требует возмещения уплаченных средств с компании А.
Обеспечение банковской гарантией целесообразно в тех случаях, когда бизнесмену нужны не кредитные средства, а убежденность в том, что при возникновении форс-мажора банк выполнит обязательства за него. Другими словами, этот вид поручительства способствует повышению уровня доверия между партнерами. В результате бизнес становится более конкурентоспособным.
Алексей Головченко, управляющий партнер юридической компании «ЭНСО», Президент Института развития и адаптации законодательства: «Прежде чем заключить договор с компанией, банк тщательно изучает и оценивает ее репутацию и все сведения о ней – так он заранее прогнозирует вероятность исполнения обязательств. Другими словами, если банк дает компании гарантию, он уверен, что она выполнит свои обязательства по этому договору. Банковская гарантия – выгодный инструмент: она удобна тем, что обходится дешевле кредитов и залогов. Ставка по кредиту в среднем составляет 10-12%, а банковской гарантии – около 2-3%. Однако, на мой взгляд, ставка по банковской гарантии должна быть ниже».
Как получить банковскую гарантию
Банковскую гарантию получают под определенный договор или контракт, а сумма возмещения напрямую зависит от объема обязательств, которые фигурируют в сделке. Сам процесс получения проходит в несколько шагов:
1. Бизнесмен выбирает банк с наиболее выгодными для него условиями и подает заявку на выдачу банковской гарантии.
2. Уточнив список необходимых документов, прилагает их к заявке.
3. Кредитно-финансовое учреждение рассматривает заявку предпринимателя, проверяет его платежеспособность и сообщает свое решение.
4. Если банк принимает положительное решение, бизнесмен открывает там расчетный счет, а также вносит плату за выдачу банковской гарантии — ее сумма колеблется в зависимости от условий финансово-кредитного учреждения.
5. После этого заключается письменное соглашение о выдаче банком гарантии.
Охотнее банки сотрудничают с фирмами, которые работают на рынке не менее 6 месяцев, а в числе дополнительных часто выдвигают такие условия:
— не имеют задолженностей перед контрагентами,
— обладают необходимыми ресурсами для соблюдения условий сделки с контрагентом,
— имеют опыт выполнения аналогичных заказов,
— располагают ликвидным имуществом и оборотными средствами.
Сложнее получить гарантию молодой компании, у которой отсутствуют обороты на расчетном счете. В этом случае выходом становится предоставление банку залога, в качестве которого в зависимости от суммы гарантии могут выступать:
— недвижимое имущество – дом, земельный участок, квартира;
— транспортные средства – личные или принадлежащие компании;
— другие материальные ценности, например, производимые фирмой товары.
За свои услуги банк взимает комиссию, кроме того, в случае срыва контракта Принципал обязан возместить банку выплаченную компенсацию с процентами.
Список документов для предоставления банковской гарантии
В каждом кредитно-финансовом учреждения собственные требования к пакету документов, необходимых для предоставления гарантии. Но к числу основных относятся:
— выписка из ЕГРЮЛ – срок годности не более 30 дней;
— копия ИНН; заверенные нотариусом копии свидетельства о регистрации компании, протокола учредительного собрания;
— к опии сертификатов, лицензий компании;
— финансовая отчетность организации за последние 6 месяцев;
— декларация о доходах и расходах при УСН или о налогах при ЕНВД;
— справки об отсутствии задолженностей; договор права собственности на помещения; копия проекта сделки, под которую запрашивается гарантия банка и т. д.
Банк вправе запросить документы, подтверждающие успешное выполнение аналогичных сделок в прошлом, чтобы убедиться в надежности организации.
Источник: srgroup.ru
Коммерческая банковская гарантия 2023 г.
.%201111111111.jpg)
Коммерческая банковская гарантия представляет собой гарантию, которая выступает в качестве обеспечения исполнения коммерческого контракта и последующему получению аванса и обеспечения гражданских контрактов.
В настоящее время еще не установлено единых норм к банковским гарантиям коммерческого контракта, так как регулирование происходит на основании ГК России.
Каждый заказчик имеет возможность самостоятельно установить требования и указать их в контракте или документации к закупке. При осуществлении действия по выпуску коммерческой гарантии, в обязанности банка не входит внесение сведений по ней в реестр банковских гарантий.
1. Коммерческая банковская гарантия банки, их требования
Прежде, чем получить банковскую гарантию от банка необходимо выполнить ряд обязательных требований, в зависимости от ситуаций они могут отличаться.
Основные из них представлены ниже:
- Возраст организации больше 3 месяцев;
- Наличие стабильной финансовой отчетности;
- Наличие поручителя или залога при наличии недостаточных показателей компании, которые требуются для получения коммерческой банковской гарантии от банка.
Размер банковской гарантии будет иметь зависимость от размера и срока действия, а также операции, по обеспечению исполнения которой является банковская гарантия. В основном размер БГ банки назначают в размере ставки от 2,5 до 5 процентов годовых. Если вы решили получить банковскую гарантию от банка, потребуется определить какие банки являются надежными и какие из них подходят под требования заказчика. Необходимо узнать, какие параметры гарантии устанавливает банк, их сроки и размер. После этого нужно будет провести расчет стоимости БГ и выбрать тот банк, в котором будут представлены лучшие условия и цена.
Наш “Центр” имеет большой опыт в получении банковской гарантии по исполнению обязательств по контракту по 44 и 223 ФЗ. Из практики следует, что заявки на коммерческие гарантии рекомендуется подавать заранее. Все дело в том, что заказчику могут предъявлять более жесткие требования к тексту гарантии и банку, а для этого от поставщика может затратить больше времени, для осуществления оценки запроса и по итогу принять решение.
Нужна помощь по получению коммерческой банковской гарантии?
Обратитесь к нам за бесплатной консультацией!
2. Банковская гарантия на обеспечение исполнения коммерческого контракта
Коммерческая банковская гарантия под исполнение контракта популярна, ведь ее часто применяют для заключения контрактов. То есть данный инструмент является эффективным и благодаря ему происходит увеличение безопасности сделок и устранения рисков невыполнения обязательств перед заказчиком. Банковская гарантия в данном случае выступает, как инструмент по обеспечению исполнения коммерческого контракта, а также покрытию всех расходов, которые может понести компания при несоблюдении условий контракта.
Такой вид гарантии имеет свои преимущества, она облегчает получение обеспечения обязательств перед партнером, при этом происходит экономия времени и собственных денежных средств.
Коммерческая гарантия не имеет регламентации со стороны 44 ФЗ, а это в свою очередь дает возможность осуществлять свободу действий при оформлении самой банковской гарантии.
Хотите гарантированно побеждать в тендерах?
Заключайте выгодные контракты как единственный поставщик, напрямую без участия в тендерах!
3. Коммерческие банковские гарантии реестр
Для избежания рисков попадания под действия недобросовестных поставщиков и поддельных документов был сформирован особый реестр банковских гарантий, который выступает в роли защиты от недобросовестных заказчиков при заключении контрактов.
Какие гарантии предложить инвестору, если нет залогов?
Многие бизнесмены вообще “отрубают” от себя саму возможность поиска частных инвесторов, пребывая в уверенности, что без залогов с ними “нечего ловить” — и делают ошибку.
Рассказывает Максим Серяков, основатель Акселератора по привлечению инвестиций «Народное IPO».
«Если ставишь машину мне в гараж, я готов общаться по условиям» — фраза из жизни.
Частый вопрос от предпринимателей, привлекающих частные инвестиции: что делать, если инвесторы требуют гарантий и что им предлагать/говорить на это, особенно если нечего предложить в залог?
Что на самом деле хотят слышать инвесторы, когда спрашивают про гарантии?
- Риск не получения/неполного получения доходности (обещали среднюю доходность 25%, по факту получилось меньше или вообще ее нет)
- Риск утраты тела капитала (все закрылось/обанкротилось, инвестор потерял до 100% вложенной суммы)
- Риск неликвидности (инвестор вложил деньги, обещали вернуть по первому требованию в течение 3 месяцев, по факту «динамят» и затягивают сроки).
Для разных инвесторов понимание «гарантий» разное
Кто-то будет спокоен только в случае залога. Для кого-то важно то, что компания на рынке > 10 лет. А некоторым инвесторам в первую очередь важна репутация предпринимателя, которому они дают деньги. Мы в «Народном IPO» разделяем гарантии на прямые и косвенные.
Каталог «прямых» гарантий
1. Залоги и обеспечения
Тут все стандартно: можно дать инвестору в залог недвижимость, товар, свою продукцию или сырье, основные средства (если у вас «материальный» бизнес, то оборудование, станки или другие средства производства).
Для некоторых инвесторов отличным залогом может выступить и доля в вашем бизнесе, или другое личное имущество учредителей и/или руководителей бизнеса (квартиры, машины, земли и т.д.).
Я в своей практике встречал ситуации, когда объектом залога выступали программы, изобретения, интеллектуальная собственность и «ноу-хау» компании (актуально для IT-бизнесов).
2. Личное поручительство
Также довольно распространенная гарантия. Собственник или руководитель компании дает инвестору личное обязательство, что выполнит свою часть финансовых договоренностей, и все это фиксируется юридически.
Поручители несут ответственность по обязательствам компании всем своим имуществом, в том числе будущими доходами.
3. Активы на балансе
Некоторым инвесторам критически важно то, что у компании есть понятное материальное имущество — с нее «есть что взять» в случае чего.
Это может быть недвижимость, дебиторская задолженность, те же основные средства.
4. Целевой займ
Распространенная схема в случае, когда инвестор дает бизнесу «долговые» деньги на выполнение гос. контрактов, пополнение оборотных средств и т.д.
Заемщик использует полученные средства только на определенные цели, а инвестор получает возможность контроля за целевым использованием займа (обычно в виде доступа к расчетному счету компании).
5. Юридически зафиксированные права инвестора
Это может быть четко прописанная дивидендная политика, возможность блоков и вето на ключевые решения со стороны инвестора.
Иногда в инвестиционное соглашение вносят периодичность и форму проверок/аудита и порядок назначения руководителей бизнеса.
Эти приемы иногда используются, когда инвестор входит в долю бизнеса и хочет обезопасить себя. Чаще всего оформляется как изменения в Уставе ООО.
6. Неравномерная доходность до окупаемости
Допустим, вы привлекли инвестора и отдали ему 30 % долей бизнеса. Но до своей окупаемости он получает 80 % дивидендов, а вы как предприниматель — 20 %.
После того, как инвестор вернул свои вложения (вышел в ноль), паритет долей и дивидендов восстанавливается.
7. Ликвидационные привилегии
Допустим, вы берете деньги у инвестора и декларируете ему, что не будете распределять дивиденды от слова совсем, но через 3-5 лет вся компания будет продана стратегическому крупному инвестору.
На рынке встречаются ситуации, когда в таких случаях в инвестиционном соглашении прописывается, что, в случае продажи компании в будущем, инвестор получает свои деньги в 1 очередь, с «гарантированной доходностью» (к примеру, 25 % годовых), а та сумма, что останется — достается предпринимателю.
8. Часть менеджмента со стороны инвестора
Инвестор может «посадить» в бизнес своего финансового аналитика, бухгалтера, финансового директора и т.д.
9. «Синтетические» инвестиционные схемы
Допустим, вы хотите привлечь инвестора в долю и декларируете ему некий план развития бизнеса + финансовый прогноз. У инвестора есть сомнения, что вы покажете такую «тягу», которую обещаете и возникают споры по оценке бизнеса.
В этом случае можно одновременно заключить с ним 2 связанных между собой документа: договор займа + опционное соглашение.
Суть в следующем: если инвестора устроит ваш рост в течение 1-3 лет, то деньги, которые он дает сейчас, будут «сконвертированы» в долю по оценке, установленной сегодня. Если же ваша «тяга» его не устроит, то инвестор по истечении срока забирает свои деньги с оговоренными %.
10. Доступ к внутренней информации
С гарантиями при инвестициях в бизнес все обстоит сложнее. На самом деле, никакая частная компания или любой другой инструмент инвестирования не может давать гарантий, хотя некоторые бизнесы их обещают.
Те, кто «гарантируют 100 % получение фиксированного дохода» или «возврат капитала при любом раскладе» — обманывают. Или предлагают крайне рискованное/непродуманное предприятие, не говоря об этом и вводя инвесторов в заблуждение.
100 % гарантий не существует
С гарантиями при инвестициях в бизнес все обстоит сложнее. На самом деле, никакая частная компания или любой другой инструмент инвестирования не может давать гарантий, хотя некоторые бизнесы их обещают.
- Личное поручительство в России ничего не стоит
как только дело «запахнет жареным», все имущество можно легко продать/скинуть/оформить на другого человека или компанию. Таких примеров — сотни тысяч - История с залогами — работает не всегда
В случае банкротства и их реализации, чтобы возместить убытки всех инвесторов, залогов может не хватить, или хватить только на часть инвесторов. Это не 100 % гарантия. К тому же залоги до банкротства можно 20 раз переоформить, вывести из фирмы, а судебные разбирательства потом будут идти годами и ни к чему не приведут - Активы на балансе — это пшик
Есть специальные компании, которые занимаются «надуванием» уставных капиталов. Люди платят стороннему оценщику, берут какую-нибудь абстрактную интеллектуальную собственность или патент, который хрен объективно оценишь, и «рисуют» себе уставной капитал в 1 млрд ₽ - Контроль чужого бизнеса — иллюзия
Всякие блоки, вето, внешние финансовые директора внутри компании — это бессмысленная симуляция управления ситуацией. Любой человек, кто имел свой бизнес или управлял людьми, знает — даже в собственной компании, где ты 100% владелец и руководитель, не всегда понятно что происходит. Еще меньше определенности в чужом бизнесе, особенно в стадии роста. Написать бизнес-план и жить по нему годами — не работает на практике - Очень много лохотрона и «псевдо-гарантий»
Пирамиды, привлекающие инвестиции под видом реальных бизнесов, создают себе «псевдо-гарантии»: Деятельность компании перед инвесторами и вложенная сумма «застрахованы», покупаются участия в различных финансовых СРО и «сторонние оценки» «для солидности», а самая жесть, которую видел лично я — это «страхование результатов предпринимательской деятельности компании», «страховка от банкротства» и «гарантия выполнения плана продаж».
«Косвенные» гарантии — для думающих инвесторов
Что же предлагать инвесторам в качестве гарантий, если залогов у вас нет? Когда мы сами привлекали инвестиции в свой бизнес, то пришли к так называемым «косвенным» гарантиям.
Это твердые и ясные ответы на вопрос: «почему бизнес не задефолтится завтра?», «почему я не потеряю свои деньги в этом проекте?» для потенциальных инвесторов.
Сразу оговорюсь, косвенные гарантии в качестве аргумента подойдут не для всех типов инвесторов — они «зайдут» лишь тем, кто имеет предпринимательский или управленческий опыт, и заработал свои деньги, а не «получил» их (люди с коммерческим опытом — предприниматели и ТОП-ы, которые понимают, что если бизнес не выполнит план продаж, то прибыли не будет, и никакие «подстраховки» тут инвесторов не спасут).
- Опытный предприниматель
Если у руля бизнеса сильный «правильный» коммерсант с кейсами прохода кризисов и сложных ситуаций, отраслевым и бизнес-опытом и подтвержденными необходимыми навыками (в первую очередь — сбор сильных команд) — то это однозначно косвенная гарантия - Высокая маржинальность
Ошибки в бизнесе будут всегда и у всех, грамотные инвесторы это понимают, но хорошая маржа их закроет, даст возможность экспериментировать и создает компании «запас прочности» - Сильная команда
Бизнес делают конкретные люди. Сильная команда «затащит» слабый проект, а слабые люди «обкакаются» даже там, где «земля мягкая». Если у проекта мощная команда: с опытом, измеримыми достижениями, ключевые люди — совладельцы бизнеса, внутри правильная hr-структура, есть система роста людей внутри бизнеса, команда «голодна», в компании развита корпоративная культура, есть конкретные кейсы подъема сотрудников «снизу вверх» — то это плюс для инвесторов - Качественная бизнес-система
Если у вас внедрены правильные результатоцентричные системы мотивации, все внутренние процессы оцифрованы и описаны, есть CRM и ERP, ведется накопление базы знаний, внедрена качественная система управления — одним словом, компания больше похожа на «бизнес-систему, которую можно масштабировать», чем на «двух друзей с мобильными телефонами» — то это «однозначно косвенная гарантия» - Антихрупкость компании
Есть так называемые свидетельства «прочности» и живучести бизнеса: быстрая оборачиваемость капитала, устойчивость денежного потока, зависимость расходов от доходов, низкий уровень постоянных расходов и другие. Расскажите о том, что внедрено в вашей компании - Ваша репутация и доброе имя
Каждый предприниматель имеет какой-то свой опыт взаимоотношений со своими клиентами, партнерами, поставщиками, контрагентами. Рекомендации от всех этих людей о вас как об адекватном человеке, с которым можно вести дела, ваше доброе имя, публичная репутация как актив, который помогает вам зарабатывать деньги — имеют ценность для потенциальных инвесторов. Так и рассказывайте о ней, опираясь на конкретные факты - Прозрачность бизнеса
Поймите правильно, для потенциального инвестора большинство бизнесов и их владельцы — это черные ящики. Открытость и прозрачность актива (вы готовы «вывернуть все наизнанку» перед инвесторами, показав любую необходимую отчетность и документы) будут играть вам в плюс и 100 % создадут доверие от инвесторов - Вам есть что терять
Если инвестор видит, что вы вложили в свой проект кучу времени, денег и сил, то у него автоматически исчезает подсознательный вопрос: «Я к столу приношу деньги и рискую ими, а что ты со своей стороны вложил в проект, или хочешь просто проверить свою гипотезу за мой счет?»
Резюме:
Когда ты подготовлен, убедительно аргументируешь по фактам, что у тебя живучий бизнес и уверенно выкладываешь перед инвестором подробный список косвенных гарантий, то ты «добавляешь себе веса в его глазах» — и это один из важных «кирпичиков», которые нужно заложить, чтобы в итоге привлечь инвестиции в свой бизнес.
Источник: spark.ru