Деньги имеют обыкновение заканчиваться в самый неподходящий момент. Случился кассовый разрыв, контрагент задержал перечисление за поставленный товар, или поступил крупный заказ, а у вас недостаточно свободных средств, чтобы купить сырье.
Финансовую брешь можно закрыть кредитом, но это займет время – придется побегать по банкам (а они неохотно дают взаймы малому бизнесу) и собирать пакеты документов для подтверждения платежеспособности. Гораздо удобнее (и выгоднее!) воспользоваться овердрафтом. Банки предлагают такую услугу своим постоянным клиентам. Например, в Альфа-Банке экспресс-овердрафт до 2 млн рублей можно получить уже через 3 месяца после открытия счета. Рассказываем, в чем преимущества этого инструмента и как он поможет вашему бизнесу.
Что такое овердрафт?
Это один из видов краткосрочного кредитования. С овердрафтом вы можете в нужный момент быстро получить деньги для срочных нужд бизнеса: от расчетов с контрагентами – до оплаты аренды и налогов. Банк рассматривает заявку своего клиента в максимально сжатые сроки и оперативно предоставляет ему денежные средства. Овердрафт – идеальный способ покрыть кассовый разрыв (вот почему его можно назвать «запасным кошельком» для бизнеса).
Что такое овердрафт
В чем преимущества экспресс-овердрафта от Альфа-Банка?
При разработке этого финансового инструмента Альфа-Банк постарался максимально учесть потребности малого бизнеса. Для получения экспресс-овердрафта не нужен залог. Достаточно обслуживаться в Альфа-Банке в течение 3 месяцев – за это время у банка составится представление о платежеспособности клиента и состоятельности его бизнеса.
Чтобы максимально ускорить процедуру принятия решения, Альфа-Банк использует скоринг на основе big data. Проанализировав обороты по счетам клиента и поступления от его контрагентов, банк делает вывод о платежеспособности и бизнес-модели компании. Если принято положительное решение – клиенту в личный кабинет приходит уведомление об открытом кредитном лимите и его условиях. После этого достаточно сделать несколько кликов в мобильном банке – и сумма поступит на счет.
А если я – индивидуальный предприниматель? Мне откажут?
Не откажут. Получить экспресс-овердрафт может любое юрлицо или индивидуальный предприниматель (гражданин РФ, возрастом от 22 до 65 лет включительно), чей бизнес зарегистрирован не менее, чем полгода назад. А в Альфа-Банке можно получить эту услугу, открыв счет и пользуясь им на протяжении 90 дней. «Клиенту с улицы» экспресс-овердрафт не дадут.
Отказать в получении экспресс-овердрафта могут только в двух случаях – если у компании и ее собственника плохая кредитная история за последние 3 года либо чересчур низкая транзакционная активность (что не позволит рассчитать предложение даже по минимальной сумме в 100 тыс. рублей). Но последнее ограничение скоро снимут – Альфа-Банк установит авансовый лимит овердрафта (welcome-limit) для новых клиентов и действующих клиентов с низкой транзакционной активностью. В этом случае для расчета будут использоваться объемы оборотов заемщика в других банках.
Овердрафт для юридических лиц: что такое овердрафт для бизнеса + условия, проценты, лимиты
Источник: incrussia.ru
Что такое овердрафт простыми словами? Как правильно пользоваться овердрафтом и чем его условия отличаются от кредита
Цикл Валюты, вклады и инвестиции
Овердрафт — это банковская услуга, которая позволяет потратить денег больше, чем есть на счете. Если не хватило до очередной зарплаты, внезапно потребовалась крупная покупка, или вы предприниматель и у вас случился кассовый разрыв, банк дает возможность воспользоваться специальным лимитом заемных средств. После того как эти деньги будут возвращены банку, лимит восстановится, и им можно будет пользоваться снова.
Как работает овердрафт и чем он отличается от кредитки и обычного кредита
По сути овердрафт — это возобновляемый краткосрочный кредит на случай непредвиденных расходов. Такая услуга подключается к счету (расчетному или дебетовой карты) без необходимости заводить кредитку или каждый раз подавать заявку на кредит. Редко, но бывает овердрафт и на кредитках, когда банк разрешает потратить сверх установленного на карте кредитного лимита дополнительную сумму.
Воспользоваться овердрафтом просто. Если собственные средства на карте или расчетном счете закончились, овердрафт позволяет совершать платежи так, как будто деньги есть, но не бесконечно, а в пределах согласованной с банком суммы. Баланс при этом будет отражаться как отрицательный.
Как только на карту или на счет придут какие-либо поступления, банк автоматически спишет их как погашение долга. Одновременно возобновится и доступный для очередного использования лимит. Тратить и возвращать банку заемные деньги можно неограниченное количество раз.
Но есть ряд нюансов. В частности, вернуть деньги банку нужно очень быстро по сравнению с условиями стандартного кредита — в срок менее шести месяцев. Для физлиц обычно это 25-30 дней, для юрлиц — один-два месяца.
Кроме того, за пользование овердрафтом нужно платить. Привычного для кредитной карты льготного беспроцентного периода, скорее всего, не будет. Некоторые банки предоставляют бесплатный овердрафт для небольших сумм — примерно до 3000 рублей. Но обычно за каждый день использования заемных средств придется платить комиссию.
А если долг не получится вернуть в указанный в договоре срок, то за каждый месяц просрочки будет начисляться фиксированный штраф или процент от потраченной суммы. За снятие наличных в банкомате тоже может быть предусмотрена дополнительная комиссия. В случае с юрлицами банк может взимать разовую комиссию и за подключение овердрафта. Обслуживание счета тоже может оказаться платным.
Еще предусмотрены ограничения по использованию. Хотя овердрафт не имеет целевого назначения, в зависимости от условий конкретного банка может быть запрещено обналичивать эти средства. Для предпринимателей и организаций кроме этого есть запреты на перевод денег из овердрафта на другие счета, погашение других кредитов, оплату банковских услуг, иногда даже выплату налогов.
Несмотря на эти минусы, овердрафт может оказаться выгодной подстраховкой в ситуациях, когда деньги нужны срочно и ненадолго, а поступление финансов ожидается достаточно скоро. Важно выбрать подходящий тариф и выполнять требования банка. Например, хотя проценты по овердрафту обычно выше, чем по кредитам и кредиткам — в среднем 30 процентов годовых, реальная переплата, скорее всего, будет небольшой. Потому что гасить овердрафт, как уже говорилось, нужно быстро. А если банк все же предлагает грейс-период (льготный беспроцентный), то получится сэкономить и на процентах.
Как получить овердрафт
Овердрафт подключается по отдельному договору с банком, обычно сроком на один год. Физические лица могут подключить овердрафт к своим дебетовым картам, чаще всего — зарплатным. Для бизнеса овердрафт подключается на расчетный счет.
Так как овердрафт, как правило, не требует поручителей и залога, банк должен быть уверен в платежеспособности того, кому он предоставляет эту услугу. Именно поэтому овердрафт доступен преимущественно для зарплатных карт — в таком случае банк видит регулярность и объем доходов клиента и исходя из них рассчитывает лимит возможного займа. Обычно такой овердрафт, который и называется зарплатным, не превышает двух месячных окладов клиента. Если карта не является зарплатной, то лимит будет рассчитываться индивидуально для каждого клиента на основе его ежемесячных трат по карте. Если овердрафт запрашивает новый клиент, банк может предложить ему сначала воспользоваться дебетовой картой в течение определенного срока, чтобы оценить размер расходов.
В любом случае финансовая организация может запросить подтверждение платежеспособности: справку о доходах, копию трудовой книжки для проверки трудового стажа и наличия постоянного места работы. Не менее важными условиями для получения овердрафта являются отсутствие просроченной задолженности перед банком и постоянная регистрация и проживание на территории, обслуживаемой этим банком.
Для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей услуга подключается только в том банке, где находится расчетный счет. Исходя из оборота средств на счете и будет рассчитан размер овердрафта — в среднем до 50 процентов ежемесячного оборота. При этом у компании или ИП не должно быть долгов, а деятельность должна вестись по основному направлению, в соответствии с кодом ОКВЭД.
Овердрафт, который рассчитывается исходя из оборота средств по карте или счету, называется стандартным, или классическим. Иногда, чтобы привлечь новых клиентов на расчетно-кассовое обслуживание, банки предлагают авансовый овердрафт. Его оформляют сразу при открытии счета, то есть стаж обслуживания именно в этом банке, где подключается овердрафт, не потребуется. Но подтвердить достаточность оборота все равно придется — справкой из предыдущего банка.
Что такое технический овердрафт
Все вышеописанное относится к так называемому разрешенному овердрафту, который подключается на основе договора с банком. Но иногда счет уходит в минус без запроса клиента на овердрафт. Такое происходит из-за особенностей функционирования платежных систем и называется неразрешенным или техническим овердрафтом.
Например, на карте не было денег, а пришло время списания платежа за ее обслуживание. Или покупка совершалась по карте за границей в рублях, и пока обрабатывался запрос, курс валюты вырос, и средств на карте оказалось недостаточно. В этом случае погашение овердрафта также произойдет автоматически при очередном поступлении денег на карту. А вот начисление процентов и штрафов на этот долг является неоднозначным. За технический овердрафт банки, как правило, требуют высокий процент, но если минус возник не по вине клиента, штрафные санкции можно оспорить.
Источник: lenta.ru
Овердрафт для бизнеса
Рассмотрим особенности открытия расчётного счёта компании с подключённой к нему услуги овердрафт. Проанализируем предложения и выберем наиболее привлекательные для клиента.
Возможность пользоваться овердрафтом обычно предоставляется постоянным клиентам, имеющим стабильный оборот
Овердрафтом называют предоставляемую банком возможность перерасхода имеющихся на расчетном счете средств. По сути, это особая разновидность кратковременного кредита, поскольку при поступлении средств на счет после перерасхода, часть из них будет автоматически списываться в счет погашения задолженности перед банком.
ТОП банков с выгодным овердрафтом
- Точка
- Модульбанк
- Промсвязьбанк
Точка Банк создан в 2015 году. Это совместный проект банка «Открытие» и платёжного сервиса Qiwi. Изначально задуман, как онлайн-банк для предпринимателей.
Овердрафт на 12 месяцев с процентной ставкой от 21% до 25%, лимит — 500 тысяч рублей.
Главная особенность Модульбанка — возможность удалённо управлять расчетным счётом, дистанционно осуществлять любые финансовые операции.
Овердрафт на год с лимитом в 2 миллиона. Ставка от 19% до 21%.
Промсвязьбанк входит в число старейших финансовых организаций современной России. Создан более 20 лет назад.
Лимит до 100 млн руб, ставка — от 9%.
Услугу предлагают практически все финансово-кредитные организации. Процентные ставки колеблются от 20% до 25%. Выбирая банк, рекомендуем сравнить варианты по следующим показателям:
- требования
- время согласования размера кредитного лимита
- скрытые комиссии и размер штрафов
- необходимые документы
Вам может быть это интересно: Расчётный счёт в банке — виды и особенности
Как подключить овердрафт
В каждом банке разные требования. Есть организации, предоставляющие возможность автоматического перерасхода средств, другие предлагают подключить его в качестве дополнительной услуги в рамках расчётно-кассового обслуживания. Если на вашем тарифе овердрафта по умолчанию нет, подайте заявку на его подключение. Ваше заявление рассмотрят и вынесут положительное или отрицательное решение.
- Овердрафт для бизнеса
- Рейтинг банков, предлагающих расчётный счёт с овердрафтом, условия и порядок работы
- ТОП банков с выгодным овердрафтом
- Как подключить овердрафт
Источник: xn--j1aie.xn--p1ai
