Что будет если не вернуть кредит на бизнес

В интернете гуляют истории о том, что какой-то гражданин взял кредит, потом нашел юридическую лазейку и не вернул деньги в банк. Также в соцсетях можно натолкнуться на идеи, что если не платить по займу 10 лет, то кредитор забудет и простит долг.

13.07.20 7455 0 Поделиться
Автор Бробанк.ру Клавдия Трескова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Насколько состоятельны все эти домыслы, что будет, если не платить кредит на самом деле и чем грозит игнорирование задолженности, разобрался Бробанк.

Почему россияне не возвращают кредиты

Кредитные специалисты банков и МФО ведут негласную статистику прекращения выплат по кредитам. В ней учитывают, какие причины невозрата заемных средств россияне указывают чаще всего. По их наблюдениям все отговорки можно свести к двум группам:

1. Снижение доходов. Это касается лиц, которые брали ипотеку или автокредит, с большим ежемесячным платежом. Или тех граждан, кто потерял трудоспособность, попал в форс-мажорные обстоятельства, был сокращен, ушел в декретный отпуск или на пенсию. Также ряд предприятий в период кризиса снизили заработную плату сотрудникам. Восстановить уровень работодатели не торопятся. Все это негативно сказалось на платежеспособности заемщиков и своевременности выплат.
2. Осознанное уклонение от выплаты по кредитам. Такие заемщики искренне надеются, что со временем кредитор забудет и «простит» долг. По их мнению, еще проще сменить адрес, сим-карту и можно даже не общаться с надоедливыми менеджерами. Но это не так.

Даже если кредитор не звонит и не напоминает о долге, не стоит обольщаться насчет «забывчивости» банка.

ДОЛГИ ИСЧЕЗНУТ САМИ! 5 Гениальных Методов Вернуть Все Долги БЕЗ ДЕНЕГ | Грант Кардон

Действия банка

Как только у клиента наступает просрочка, банк начинает работу с заемщиком. У каждой кредитной организации разработан собственный регламент на этот случай. Он не предусматривает никаких противозаконных действий — запугиваний, насилия или угроз физической расправы.

Нарушение обязательств со стороны должника такая же проблема для успешной работы банка, как и для самого клиента. Кредитору приходится формировать дополнительный фонд риска по невозврату и снижать свою чистую прибыль. Поэтому для банка лучше, если заемщик пусть и со временем, но все же вернет деньги, чем полностью откажется от сотрудничества.

Однако если взять кредит и просто перестать его платить, «уговаривать» должника никто не станет. У банка свои рычаги давления, которые он пустит в ход, если заемщик долго не будет рассчитываться по обязательствам. С первого дня нарушения графика выплат начнется начисление процентов и штрафов. При длительном отказе от сотрудничества или при уклонении от общения с кредитором, банк предпримет действия наиболее подходящие конкретной ситуации.

Досудебный период

При просрочке до 90 дней банки не используют радикальные методы. Такая просрочка относится к текущей. Если не платить кредит месяц или чуть больше, кредитор попытается установить причину нарушения графика платежей и пообщаться с должником. Именно в это время наиболее важно пойти на контакт с представителем банка и разъяснить возникшую ситуацию.

Еще лучше, поставить в известность кредитора заранее, до наступления просрочки. Такой предупредительный подход позволит не испортить кредитную историю и получить максимальную помощь в разрешении проблемы.

• звонки с напоминанием о просрочке, СМС-оповещение, электронное уведомление или письмо по почте;
• безакцептное (без участия/согласия владельца счета) списание денег со всех счетов для погашения просроченной задолженности — способ допускается, если был указан в договоре займа;
• обращение к гаранту, созаемщику или поручителю, с просьбой уведомить основного должника о возникшей просрочке и повлиять на него.

Большинство законопослушных заемщиков после этого выходят на связь, и пытаются исправить положение.

Привлечение к ответственности гаранта

В том случае, когда у заемщика при подписании договора займа был гарант — поручитель, посредник или созаемщик, любое из этих лиц, может стать ответчиком по долгу. Мера ответственности и правила привлечения гаранта прописаны в общем кредитном договоре. Кроме того с этим лицом банк заключает дополнительное соглашение. В нем указывают, при каких обстоятельствах гарант становится главным ответчиком по займу.

Поэтому, прежде чем соглашаться на любого рода посредничество следует внимательно ознакомиться с документами. В некоторых договорах банки даже предусматривает безакцептное списание сумм со счетов гаранта. Такой порядок вступает в силу через определенное время после того как основной должник прекратит выплаты по займу и штрафам.

Неправомерные действия кредиторов

1. Угрозы с обещанием привлечь должника по статье «Мошенничество». В этой ситуации должнику важно понимать, что если договор на заем был оформлен по подлинным документам, то никакого злоупотребления доверием не было. Значит, статья 159 УК не может быть использована в обвинении.
2. Угрозы продать имущество должника с аукциона. Либо лишить дома, квартиры, автомобиля для погашения долгов. Если заемщик при заключении договора кредитования не оформлял имущество в залог, то банк не сможет совершить с ним какие-либо действия. Такие же угрозы не могут выдвигать и коллекторы. Распоряжаться имуществом без правообладателя могут только судебные приставы и то, только по вынесенному судебному решению.
3. Запугивания, которые касаются лишения родительских прав или ограничение в отношении других иждивенцев. Наиболее странная и лишенная смысла угроза, которую практикуют недобропорядочные кредиторы или коллекторы. Кроме органов опеки такими полномочиями не обладает никакая другая организация, поэтому банк точно не может повлиять на это.

Любая из подобных угроз не несет под собой никакой правовой подоплеки. Но лучше не обострять ситуацию и попытаться найти совместное решение с кредитором. Например, оформить кредитные каникулы, провести реструктуризацию или рефинансирование долга.

Правила общения с кредитором

1. Внесите в телефонный справочник номера кредитного учреждения — менеджеров, горячей линии и всех других номеров, с которых могут звонить по поводу займа. Как только поступает звонок с этих контактов, всегда отвечайте. Не сбрасывайте и не игнорируйте. Если неудобно ответить в данный момент, перезвоните в колл-центр, как только появится возможность.
2. Уточните должность, фамилию и имя звонящего. Они понадобится для того, чтобы проверить достоверность информации. По возможности запишите разговор на диктофон.
3. После беседы перезвоните на горячую линию кредитора и уточните наличие в штате сотрудника с указанными данными. Попросите специалиста контакт-центра проверить данные, действительно ли наступила просрочка по займу. Если звонящий разговаривает в грубой форме, не реагируйте на тон, а выясните основные сведения — сумму и срок просрочки.

Выполнение таких шагов поможет избежать ситуации, когда данные попали к посторонним лицам, и у должника пытаются незаконно выманить деньги. Если просрочка действительно наступила, скорее обратитесь к кредитору и реструктуризируйте долг.

Судебное разбирательство и/или перепродажа долга коллекторам

Когда 90 дней после первой просрочки истекли, банк принимает решение о дальнейших действиях. Он может перепродать долг коллекторскому агентству или обратиться в суд.

Обращение кредитора в суд

Если задолженность велика, или у банка оформлено поручительство или залог, то компания предпочтет самостоятельно обратиться в суд. В этом случае при положительном решении кредитор получит максимальную компенсацию понесенных убытков.

Чаще всего к судам не прибегают в том случае, когда на заемщика не оформлено никакое имущество, у него нет официальных источников дохода, или кредит был выдан без посредников. Такие ситуации могут оказать наиболее убыточными для банка. Он не станет тратить собственные средства на судебные разбирательства с должником, с которого нечего взять.

Работа через коллекторов

Если задолженность висит слишком долго, а подавать в суд кредитору невыгодно, то он перепродаст долг коллекторскому агентству. Чаще всего банк формирует пакеты из безнадежных или очень длительных просрочек и продает их одновременно. Агентство покупает их за меньшую стоимость, чем фактически должны клиенты. Но при работе с гражданами коллекторы стремятся вернуть максимальную сумму долга.

Большинство должников не знают, как происходит перепродажа долгов по кредитам и какие действия вправе предпринимать коллекторы, поэтому одно их упоминание повергает в шок. Но если причины невозврата задолженности объективные и у гражданина действительно нет ни денег, ни возможности вернуть взятое взаймы, то лучше не доводить ситуацию до этой стадии. А попытаться договориться с банком о кредитных каникулах, реструктуризации или рефинансировании долга.

Однако банки не всегда перепродают долги коллекторам, а только сотрудничают с ними на досудебном или судебном этапе. Таким компаниям перепоручают общение и «работу» с должниками, но фактически заемщик по-прежнему должен банку, а не коллекторам.

Если кредит уже выкуплен коллекторским бюро, есть смысл договориться об уменьшении суммы. От разницы между ценой покупки долга и тем, сколько вернет заемщик, зависит заработок агентства. Но, при настойчивости клиента, коллекторы иногда идут на уступки и снижают общий размер выплаты.

Правила общения с коллекторами

При общении с коллекторами важно знать, какие они вправе предпринимать действия, а какие нет:

1. Уточните фамилию и имя звонящего. Обращение к собеседнику по имени снижает уровень агрессии в разговоре. Кроме того, при некорректном диалоге появятся личные данные для составления заявление в полицию.
2. Выясните, кому фактически принадлежит долг на данном этапе — банку или коллекторскому агентству.
3. Задайте вопрос собеседнику о его полномочиях в принятии решении о реструктуризации долга и соблюдайте вежливый тон.
4. При наличии неоднократных угроз, зафиксируйте их.

На основе видео или аудиозаписей можно обратиться к руководству коллектора и одновременно составить заявление в полицию о нарушении гражданских прав.

Работа судебных органов

При общей сумме задолженности по кредиту до 500 тысяч рублей по ст.121 ГПК РФ при обращении кредитора мировой судья вправе выписать судебный приказ. На его основании судебные приставы взыскивают долги со всех счетов и доходов гражданина. Если заемщик не согласен с вынесенным решением, то он вправе его оспорить в течение 10 дней со дня получения копии такого документа, присланной судом.

Если приказ оспорен, общая сумма долга превышает 0,5 млн рублей или у кредитора оформлено поручительство или залог, то открывается судебное производство. На адрес должника придет повестка в суд. Если отказаться от ее получения, то это ничего не решит. Суд вынесет решение и без явки заемщика, но у гражданина не будет возможности объяснить свое поведение и рассчитывать на более лояльное вынесение решения.

При наличии смягчающих обстоятельств их следует предоставить суду. Это могут быть больничные листы, удостоверение инвалида, справки о нетрудоспособности, записи об увольнении из трудовой книжки или другие ситуации. Если уважительных причин нет, лучше задействовать адвоката, особенно если речь идет о дорогостоящем имуществе. Кроме того соберите документы, которые подтверждают, что до определенного времени нарушений по выплатам не было. Для этого подойдут чеки, квитанции, выписки по счетам, если платежи проходили через интернет-банк или мобильное приложение.

Важно: даже ежемесячное внесение по 100-500 рублей в счет погашения займа, показывает судье готовность должника закрыть накопленную кредиторскую задолженность.

1. Согласитесь с долгом, если он действительно возник, и выразите свою готовность к его погашению.
2. Проявляйте уважение к кредитору и суду. Любой заемщик берет кредит на добровольных началах, поэтому все обвинения и нападки в адрес кредитора бессмысленны.
3. Подтверждайте свою готовность рассчитаться документально. Предъявляйте квитанции с внесенными суммами.

Если действия банка или коллекторов были незаконны и этому есть подтверждения, подавайте встречный иск. В некоторых случаях одновременное ведение дел может улучшить положение должника.

Решение суда

1. Обязать должника выплатить общую сумму долга единоразовым платежом, в том числе и за счет продажи собственного имущества.
2. Закрыть задолженность из официальных доходов за определенный период времени, установленный судом.
3. Погасить общую сумму по кредиту, но без штрафов, пеней и других дополнительных комиссий.
4. Реструктуризировать задолженность и закрыть ее по новому графику, но в полном объеме.
5. Закрыть долг за счет продажи имущества должника в принудительном порядке — с торгов или аукциона.

Оспорить решение суда можно в течение 10 дней через подачу апелляции. Но делать это следует только в том случае, когда судья действительно не учел существенные обстоятельства. Например, обязал уплатить долг однократным платежом, за счет реализации автомобиля или дачи, а заемщик нашел высокооплачиваемую работу и сможет погасить сумму за короткий период.

Послесудебный период

На основании вынесенного решения суда служба судебных приставов открывает собственное производство. Должнику важно знать, что не всякое его имущество смогут арестовать или реализовать даже судебные приставы. О том, что ФССП вправе арестовать, а что нет, прочитайте на нашем портале.

Главное о чем следует помнить, что после вступление в силу решения суда, любое имущество и имущественные права должника находятся под угрозой, как и его доходы. Арест может быть наложен даже на единственное жилье должника и его семьи. Единственное ограничение, что выселить их оттуда и продать жилплощадь, судебные приставы не смогут.

Как избежать выплаты кредита на законных основаниях

У каждого заемщика 5 законных способов, по которым можно не платить по кредиту и не подвергаться преследованию со стороны кредитора:

1. Расторжение договора на кредит. Часть договоров займа, особенно в МФО могут быть составлены юридически неправильно. Такой документ можно оспорить и признать нелигитимным. В этом случае заемщик будет полностью освобожден от долга или от некорректно начисленных процентов. Но с крупными компаниями, такой вариант мало вероятен.
2. Выкуп долга третьим лицом. Как это сделать на законных основаниях прочитайте на портале Бробанк в этой статье.
3. Рефинансирование, реструктуризация или кредитные каникулы. Каждый из вариантов проводится по своей схеме. О том, какие нужны документы или какой способ подойдет в конкретном случае, уточните у менеджера в обслуживающем банке. В некоторых случаях, в частности при рефинансировании, может оказаться выгоднее выбрать другой банк, чем проводить реструктуризацию в своем.
4. Выплата займа за счет страховки. Если у заемщика оформлен полис, а страховой случай наступил, то погашать долг придется страховой компании.
5. Банкротство. В критической ситуации, должник вправе начать процедуру личного банкротства. Но это тоже стоит денег и влечет определенные последствия для гражданина. Узнайте, как это происходит, и к чему приведут такие действия.

Теперь вы знаете, что произойдет, если не платить кредит долгое время. Кроме того, появилось представление о том, как действовать в тех или иных обстоятельствах на досудебной стадии или в период рассмотрения дела судом. Помните, главное правило заемщика — не скрывайтесь от кредитора, а попытайтесь найти компромисс. В этом случае удастся сохранить собственную кредитную историю и финансовую репутацию добросовестного заемщика.

Источник: brobank.ru

ЦБ рассказал, что грозит заемщику за направление потребительского кредита на бизнес

ЦБ РФ разъяснил, как может поступить банк, если выявит, что заемщик направил кредитные средства, выданные ему по договору потребительского кредита, на предпринимательские цели.

В своем письме от 23.03.2022 № 010-31-4/2081 финансовый регулятор отмечает, что если банк принял положительное решение о выдаче заемщику потребительского кредита, то это свидетельствует о согласии банка на вступление в кредитные отношения с заемщиком на условиях, определенных законом о потребительском кредите (от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

При этом по общему правилу односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Если заемщик нарушил условия договора потребительского кредита об использовании полученных средств на определенные цели, то у банка есть право отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по данному договору и потребовать полного досрочного возврата кредита. Это предусмотрено частью 13 статьи 7 закона № 353-ФЗ.

Однако при выявлении таких фактов обозначенное право банк может не реализовывать. Банк может продолжить применять к таким кредитам положения закона о потребительском кредите.

Источник: buh.ru

Когда кредит может вылиться в уголовное дело для руководителя компании?

Практика привлечения к уголовной ответственности руководителя компании за невозврат кредита не является экзотикой. Когда невозвращенный кредит может обернуться уголовным делом для руководителя компании?

Практика привлечения к уголовной ответственности руководителя компании за невозврат кредита не является экзотикой. Когда невозвращенный кредит может обернуться уголовным делом для руководителя компании?

В рамках антикризисных мероприятий для пострадавших от пандемии коронавируса компаний Правительством РФ разработаны различные программы кредитования: кредиты по ставкам 0% для сохранения занятости сотрудников, по ставке 2% на возобновление бизнеса, по ставке до 5% для системообразующих компаний. Чтобы получить такой кредит, компаниям необходимо выполнить ряд условий (компания должна быть в реестре субъектов МСП, иметь положительный финансовый результат по бухгалтерской отчетности, определенную численность работников и т.п.).

А что делать, если компания остро нуждается в дополнительных вливаниях, но не проходит по определенным показателям под льготный кредит?

Уголовная ответственность за невозврат кредита

Пытаясь оставаться на плаву и получить заветный кредит, руководители компании приукрашивают данные своей финансовой отчетности и (или) вводят в заблуждение кредиторов о своем реальном хозяйственном положении.

Так ли это безобидно?

Предпринимателям или руководителям компании не стоит забывать про уголовную ответственность за получение кредита либо льготных условий кредитования путем предоставления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о хозяйственном положении либо финансовом состоянии индивидуального предпринимателя или организации, если это деяние причинило крупный ущерб* (п.1 ст.176 УК РФ).

В примечании к ст.169 УК РФ крупным ущербом признается ущерб, сумма которого превышает 1,5 млн рублей.

Руководителю компании или предпринимателю может грозить:

• штраф в размере до 200 тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до 18 месяцев;
• обязательными работами на срок до 480 часов;
• принудительными работами на срок до 5 лет;
• арестом на срок до 6 месяцев;
• лишением свободы на срок до 5 лет.

Если же речь идет о незаконном получении государственного целевого кредита, его нецелевом использовании, то ответственность возрастает (п.2 ст.176 УК РФ).

Руководителю компании или предпринимателю может грозить:

• штраф в размере от 100 тысяч до 300 тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от 1 года до 2 лет;
• ограничением свободы на срок от 1 года до 3 лет;
• принудительными работами на срок до 5 лет;
• лишением свободы на тот же срок.

Объективная сторона данного преступления выражается в действии — получении кредита или его льготных условий, а последствии — в виде крупного ущерба, причинной связи.

Как отмечено в Кассационном определении Судебной коллегии по уголовным делам ВС РФ от 16.11.2015 г. № 71-УД15-6, предоставляя кредитору ложные сведения о хозяйственном положении либо финансовом состоянии, руководитель предвидит возможность или неизбежность причинения кредитору крупного ущерба. То есть виновное лицо рассчитывает на временное пользование полученными обманным путем деньгами.

Реальные уголовные дела за незаконное получение кредита

Директор одного из ООО, имея умысел на незаконное получение кредитов и заведомо зная о невозможности их получения, подготовил и представил в банки «нарисованные» документы: бухгалтерские балансы, отчеты о прибылях и убытках с фиктивными корешками-сообщениями и квитанциями о получении налоговым органов данных документов, подложные справки о состоянии кредитного портфеля и кредитной задолженности, подложные договоры купли-продажи оборудования, подложное платежное поручение, подложные счета, содержащие заведомо ложные сведения о финансовом состоянии ООО.

В целом, данные бухгалтерского баланса ООО, представленного в банк, были искажены в сторону увеличения на 33,665 млн рублей.

В результате банки предоставили невозвратных кредитов ООО на сумму 15 млн рублей. Руководителя ООО признали виновным по п.1 ст.176 УК РФ и назначили ему наказание по 1 году 6 месяцев лишения свободы за каждое преступление (Постановление Семнадцатого ААС от 18.12.2019 г. №А50П-227/2016).

В основном, чтобы получить кредит, компании искажают показатели ряда статей бухгалтерских балансов, что способствует улучшению структуры самих балансов и, как результат, создает видимость устойчивости и общего финансового благополучия компании (Постановление Двадцатого ААС от 29.04.2019 г. №А09-14451/2016).

Создавая видимость хозяйственной деятельности компании (зная о нестабильном финансовом положении компании, о непогашенной задолженности перед кредиторами), руководитель намеренно представил в банк подложные договоры поставки, свидетельствующие якобы о наличии у компании контрагентов, приобретающих большие партии систем водоснабжения и отопления и, как следствие, о якобы стабильном финансовом положении ООО. Итогом такого подлога стал приговор директору — полгода лишения свободы (Приговор Пятигорского городского суда (Ставропольский край) от 05.12.2019 г. № 1-14/2017).

Другой руководитель, желая получить кредит, применяя сканирование и соответствующее программное обеспечение внес изменения в выписки из ЕГРН, содержавшие действительные сведения о наличии у недвижимого имущества обременения в форме залога (ипотеки) в пользу ООО, исключив указание на это обременение.

В дальнейшем, на основании представленных документов, в том числе, тех, в которых были указаны заведомо ложные сведения о недвижимом имуществе, как о не находившемся в залоге (ипотеке) у ООО, банком было принято решение о предоставлении ООО кредита в размере 87, 785 млн рублей.

Руководитель же в последующем использовал кредитные деньги в своей предпринимательской деятельности для погашения задолженности перед дружественной компанией по оплате приобретенного недвижимого имущества. В итоге у ООО остался непогашенным кредитный долг в размере 86,676 млн рублей (мизерную часть долга ООО выплатила). В данном деле руководителю удалось избежать уголовного наказания только в связи с истечением срока давности (Постановление Ленинского районного суда г. Ижевска (Удмурская Республика) от 11.09.2019 г. № 1-405/2019).

Ради получения кредита, директор другой компании сообщил кредитному инспектору банка информацию, не соответствующую действительности, продемонстрировав два производственных цеха, где на самом деле деятельность по деревообработке и производству пластиковых конструкций фактически осуществлялась иной организацией (Приговор Козловского районного суда (Чувашская Республика) от 30.08.2019 г. № 1-57/2019).

Наличие у компании на праве собственности мифической бурильной установки (арендована у другой компании), которая выступала в качестве залога по кредитному договору, стоило директору условного срока лишения свободы на 3 года (Приговор Октябрьского районного суда г. Мурманска (Мурманская область) от 07.06.2019 г. № 1-84/2019).

Поэтому обращайтесь к специалистам!

Если у вас остались вопросы или вы затрудняетесь с тем, как и при каких условиях брать кредиты, обращайтесь к специалистам компании «РосКо». Они будут рады не только проконсультировать вас по теме, но и помогут принять правильное решение.

«РосКо» — доверь свой бизнес профессионалам!

• #кредит
• #кредитный договор

Источник: www.klerk.ru