Что делать если бизнес в долгах

Взяли кредит, но потеряли работу? Расходы превышают доходы и на выплату займа совсем нет средств? В такой ситуации рискует оказаться каждый заемщик. Как выбраться из долговой кредитной ямы? Где искать средства на выплату займа?

Как общаться с назойливыми коллекторами?

В статье вас ждут ответы на эти вопросы и проверенные рекомендации, как не попасть в долговую яму и держаться на плаву, если вы взяли кредит.

Что такое долговая кредитная яма

Ответ на этот вопрос прост. Так называется ситуация, когда вы не в состоянии рассчитаться по кредиту или хуже того, взяли еще один кредит, чтобы рассчитаться с предыдущим. Долг растет, а возможностей его погашения не появляются.

Историческая справка: До XIX века в России действовали долговые тюрьмы, куда попадали люди, задолжавшие своим кредиторам. Камеры в тюрьмах были расположены под землей. Так возникло понятие «долговая яма».

К должникам, не имеющим возможности рассчитаться по кредиту, применяются штрафные санкции. Банки сначала воздействуют на заемщика с помощью регулярных напоминаний, затем понимая, что должник не сможет вернуть кредит, обращаются в коллекторские агентства. Складывается крайне неприятная финансовая ситуация, которая отражается не только на самом должнике, но и на членах его семьи.

Как закрыть долги | Что делать в безвыходной ситуации | Маргулан Сейсембай

Причины попадания в долговую яму:

Вина заемщика. Долги возникают, когда заемщик не планирует бюджет, не умеет откладывать деньги, распоряжаться ими, принимает импульсивные решения, живет не по средствам.
Вина обстоятельств. Внезапная потеря трудоспособности, болезни, сокращение штата на рабочем месте – нередкие причины кредитных ям.

Если вы оказались в долговой яме, не отчаивайтесь. Выход из ситуации есть и первый шаг к нему – осознание проблемы.

Что делать если попал в кредитную яму и негде взять деньги

Если вы поняли, что оказались в сложной финансовой ситуации и рассчитываться по кредиту вам нечем, сообщите об этом кредитному эксперту.

Не паникуйте, не думайте, что признание финансовой несостоятельности – это позор. От попадания в такую ситуацию никто не застрахован.

Пошаговая инструкция, как действовать, попав в кредитную яму:

Постарайтесь взять себя в руки. Начните искать пути выхода из ситуации. Запишите на листке бумаги все мысли, которые приходят вам на ум — например, продать что-то ценное.
Попросите у банка изменить график платежей, провести реструктуризацию вашего долга.
Попросите «кредитные» каникулы – отсрочку расчета по кредиту. Отсрочив расчет по кредиту на год, вы сможете поправить свое финансовое положение.
Подумайте о поиске дополнительного источника дохода (подработка, фриланс).
Составьте список своих ежемесячных трат и подумайте, как сократить расходы.

Варианты, где достать деньги

Бюджет семьи пересмотрен, графики выплат по кредитам изучены, ценности продавать не хочется либо нет возможности – осталось только увеличивать свой доход.

Как быстро избавиться от ДОЛГОВ и КРЕДИТОВ! Метод Бодо Шефера

Рассмотрим несколько видов заработка и действенных способов экономии бюджета.

Способы заработков

У вас есть официальное место работы, но не высокая заработная плата? Улучшить свое финансовое положение при желании может каждый.

Фриланс или удаленные профессии

Массу возможностей для заработка дает интернет. Освоив одну из удаленных профессий, вы сможете не только поддерживать бюджет семьи, но постепенно рассчитаться с догами. Интернет-маркетолог, программист, дизайнер – одни из самых высокооплачиваемых и перспективных направлений в этой отрасли.

Подработка

Работа няни, сопровождающей на кружки и секции ребенка-школьника, частного репетитора не приносит высоких доходов, но и с такой подработкой ваш семейный бюджет немного увеличится.

Работы по озеленению, погрузка/разгрузка, работа в ночную смену (комплектовщики, упаковщики и подобные им профессии) – подработка для мужчин и женщин, оказавшихся в нестабильной финансовой ситуации и не требующая особых навыков и длительного обучения.

Продажи

Перепродажа товаров из Китая для некоторых россиян становится основным источником дохода. Для торговли нужен перспективный для российского рынка товар, надежный поставщик и площадка для перепродажи (например, Avito или реальный магазин).

Организация совместных покупок из интернет-магазинов — еще один способ заработка на продажах.

Увеличение доходов

Улучшить материальное положение можно приобретением новой профессии, переквалификацией, открытием собственного дела, но на это потребуется время, которого у должника как раз нет. Если действовать приходится срочно, ищите работу с высоким окладом, например, должность менеджера по продажам в сфере, где ведутся длительные и сложные переговоры, а продажи совершаются в несколько шагов, где от одной сделки вы будете получать приличный процент.

Если у вас есть возможность продать что-то ценное, деньги, вырученные продажи можно направить на инвестирование. Предварительно изучите эту нишу, пообщайтесь с экспертами, чтобы ваши риски были максимально оправданы и принесли желаемый рост доходов.

Поиск способов выплат

Если у вас несколько кредитов, установите порядок выплат, опираясь на условия договоров кредитования, сроков выплат, процентной ставке и размере штрафа за просрочку.

Пообщайтесь с кредитными экспертами по каждому из них и договоритесь об отсрочке, льготном периоде выплат.

Еще один способ выплаты кредита — так называемое «перекредитование», то есть оформление нового кредита по гораздо меньшей процентной ставке. Если по старому долгу высокая ставка, банк предлагает оформление нового займа с меньшей. Сумма этого кредита пойдет на погашение предыдущего.

Важно! Это единственный случай, когда оформление второго кредита решит проблему с долгом по первому займу с высокой процентной ставкой.

Снижение расходов

Разумная экономия — не только способ правильно распоряжаться финансами, но и высвободить средства, которые пойдут на погашение кредита.

Советы по сокращению расходов помогут вам рационально распоряжаться своими финансами:

составляйте список покупок, отправляясь в супермаркет;
не совершайте импульсивных покупок;
сразу откладывайте деньги на обязательные платежи (кредиты, коммунальные услуги),
откажитесь от покупки электроники или бытовой техники, если не до конца уверены в ее нужности;
выбирайте качественные товары, но не раскрученных марок, чтобы не переплачивать за бренд;
посещайте супермаркеты, плотно пообедав дома, чтобы избежать соблазна покупки фаст-фуда и прочих продуктов под воздействием голода;
берите с собой на работу, в поездки еду собственного приготовления, экономьте на покупке обедов и перекусов;
покупайте товары на рынках, в интернет-магазинах, совместных покупках или на досках объявлений.

Читайте также: Бизнес кейс Марс примеры

Кроме этого, старайтесь следить за здоровьем и самостоятельно обслуживать свой автомобиль, если он у вас есть. Многие поломки можно устранять своими руками, не переплачивая за услуги СТО, а профилактика поломок всегда дешевле ремонта.

Что делать, если по кредитам есть просрочки?

Прежде всего, не поддавайтесь панике и не делайте глупостей. Самое рациональное решение — признать свое кризисное финансовое положение и пойти на сотрудничество с банком.

Важно! Ни в коем случае не скрывайтесь от представителей банка, если они пытаются установить с вами контакт. Честно расскажите о причинах просрочки и попросите помощи.

Чего категорически не стоит делать, если у вас просрочен кредит:

брать второй кредит, чтобы погасить первый без консультации с кредитным экспертом;
брать займ в микрофинансовых организациях;
искать «легкие» способы заработка, типа азартных игр, мошенничества, манипуляций с наркотическими веществами и прочей незаконной деятельности.

Действенные способы, как выбраться из долговой кредитной ямы, если негде взять деньги

Что делать, если донимают коллекторы

Когда должник не в состоянии погасить долг по кредиту и не взаимодействует с банком для разрешения этого вопроса, у финансовой организации есть один выход – обратиться в коллекторское агентство, чтобы добиться от должника выполнения его обязательств.

Коллекторы практикуют телефонные звонки, выезд на дом к должнику, рассылку писем с требованием погасить задолженность.

Федеральный Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» четко регулирует взаимодействие коллекторов с должником, но настойчивость «кредитных вышибал» во многом зависит от того, как вы строите с ними общение.

Как вести себя с коллекторами

Старайтесь строить беседу в конструктивном ключе, не стесняйтесь задавать вопросы. Список обязательных вопросов для коллектора поможет вам вести диалог и не стать жертвой мошенников.

Выясните у коллектора:

Имя, отчество, фамилию и должность лица, которое обращается к вам по телефону или лично.
Полное наименование коллекторской компании, от лица которой действует представившийся.
Название банка или кредитной организации, давшей полномочия представителю коллекторского агентства взаимодействовать с вами.
Основание обращения к вам.

Важно! То, что вы – должник, не значит, что коллектор имеет право обращаться к вам неуважительно, звонить в неустановленное законом время или общаться с родственниками без вашего согласия.

Вы имеете полное право оградить своих родных от общения с представителем коллекторского агентства. Если вы не подписывали разрешения на общение с вашими близкими, соседями или любыми третьими лицами, а ваши права нарушаются, обращайтесь в полицию, банк, Роспотребнадзор. Не забудьте подкрепить заявление доказательствами – записью телефонного разговора с угрозами и оскорблениями или свидетельства соседей и родни.

Как избежать попадания в долговую яму

Любую проблему лучше предотвратить, чем искать пути ее решения. Это в полной мере касается ситуации с кредитами.

Не попасть в кредитную яму вам помогут простые советы:

Планируйте свои кредиты. Если вы не уверены в своей платежеспособности (нестабильная ситуация на работе, бизнес не приносит хороший доход, упала выручка от продаж) не берите займ.
Оцените свою платежеспособность. Продумайте, от чего вы готовы отказаться, если с доходами станет туго, а выплачивать кредит, чтобы не росла задолженность, все равно придется.
Оцените возможности дополнительного заработка, резервные источники дохода, чтобы вы могли поддерживать привычный уровень жизни и своевременно гасить задолженность по кредитованию.
Не надейтесь на обещания начальства о повышении з/п, действуйте уже сейчас, подрабатывая по выходным и в свободное от основной работы время.
Взвесьте все за и против кредитования. Обсудите с семьей, действительно ли вам нужен банковский кредит, подумайте, не проще ли будет скопить нужную сумму, откладывая средства домашнего бюджета.

Правила ведения бюджета

Несколько правил ведения семейного бюджета, которые помогут вам держаться на плаву:

заведите блокнот или «электронного помощника» — приложение, в котором удобно вести учет расходов и доходов;
ведите отчет ежедневно – через месяц вы увидите, какие суммы вы тратите и на чем действительно можно сэкономить без ущерба для своей нервной системы и качества жизни;
обдумывайте свои траты, то есть не просто запрещайте себе что-то купить, а анализируйте необходимость покупки (так ли она необходима, чем ее можно заменить, сколько времени вы будете зарабатывать сумму на ее приобретение).

Заключение

Пребывание в сложной финансовой ситуации – не приговор, а лишь непростой этап в жизни, который каждому под силу преодолеть без ущерба для своей кредитной истории, нервной системы и семейного бюджета.

Главное — вовремя осознать серьезность ситуации и принять меры по ее улучшению. Научитесь рационально распоряжаться финансами, установите график выплат по долгам, найдите дополнительные источники дохода, и вы успешно преодолеете свои временные трудности.

Источник: kapital.expert

Можно ли заработать на долгах ликвидированных компаний?

Два года назад ликвидация компании означала освобождение от долгов, которые она не смогла или «не захотела» выплатить кредиторам. Покупка долга банкрота, которого уже исключили из ЕГРЮЛ, была за пределами разумных действий.

С середины 2017 года все изменилось. У инвесторов появился дополнительный инструмент взыскания дебиторской задолженности — привлечение контролирующих лиц (далее по тексту — КЛ) к субсидиарной ответственности (СО).

Это возможно в случае банкротства организации или ее принудительной ликвидации. Если же компания провела прозрачную процедуру ликвидации, своевременно и надлежащим образом уведомила всех кредиторов и честно расплатилась по долгам, привлечь КЛ к ответственности не получится.

С другой стороны, если компания проходила процедуру банкротства, и уже после исключения компании из ЕГРЮЛ выяснились обстоятельства о влиянии топ-менеджмента на доведение юридического лица до несостоятельности, долг взыскать можно. Соответственно, будет разумным купить такой долг компании-банкрота.

По информации «Интерфакс», в 2018 году по СО удалось взыскать 330,3 млрд рублей, это в три раза больше, чем годом ранее. Количество привлеченных КЛ увеличилось за год в 2,3 раза. В 2018 году было привлечено более 2 тыс. человек из топ-менеджмента организаций, в 2017 — 923 человека, в 2016 — 506. Это говорит о планомерном развитии института СО и его растущей актуальности.

Итак, исключение компании из ЕГРЮЛ уже не означает индульгенции от всех долгов, зато открывает прибыльную нишу на рынке взыскания дебиторской задолженности, где почти не конкурентов. Малочисленность конкуренции связана с рискованностью инвестирования и необходимостью обладания специализированными знаниями. Однако эти же факты можно отнести и к плюсам: мало конкурентов — больше возможностей получить выгоду. Заработать на покупке долгов ликвидированных компаний можно, если знать тонкости взысканий и уметь просчитывать риски.

Субсидиарная ответственность без ограничений

До середины 2017 года к субсидиарной ответственности привлекали в 90 % случаев генеральных директоров, а в 10 % — учредителей. После изменения правил за разорение фирмы всем своим имуществом стал ответственен и топ-менеджмент компании, в том числе и главные бухгалтера. Соответственно теперь купить долг банкрота можно с меньшими рисками, ведь ответственных лиц стало больше: по долгам компании отвечает любой человек или компания, которые подпадают под определение «контролирующее лицо».

КЛ — это любой гражданин или компания, которые отдавали распоряжения или иным образом влияли на действия должника, что в итоге привело к банкротству. Такие распоряжения или действия должны были осуществляться в пределах трех лет до появления признаков несостоятельности должника или после, но до момента признания банкротства в суде. Привлечь КЛ к ответственности может любой кредитор. Сумма взыскания не обязательно должна исчисляться миллиардами рублей.

Еще один плюс СО в том, что она не ограничена размером уставного капитала, а равна размеру долга перед кредиторами. Иными словами, если компания-банкрот осталась должна кредиторам 2 млн рублей, то это и долг ее топ-менеджмента, вне зависимости от того, что фактически учредители внесли в уставный капитал по 5 000 рублей. С этого ракурса ограниченная ответственность применяется только к самому обществу, а в отношении его КЛ долги взыскиваются в полной мере. Финансовая рискованность компании в таком случае становится равной риску открытия ИП, когда последний отвечает по долгам бизнеса всем своим имуществом.

Риски

К СО можно привлечь в трех случаях:

При действии или бездействии КЛ, после которых компания не смогла расплатиться по обязательствам;
Когда КЛ исказили бухгалтерскую отчетность и первичную документацию, чтобы скрыть финансовые проблемы;
Когда КЛ не подали в установленный законом срок заявление о банкротстве компании.

Контролирующее лицо имеет право защищаться и доказывать отсутствие своей вины, точнее это входит в его обязанности. Купить долг и в дальнейшем взыскать его не получится, если КЛ аргументирует, что компания пришла к банкротству из-за внешних факторов.

Так, например, 13 апелляция арбитражного суда в июле 2018 года признала, что несостоятельность компании — результат мирового кризиса 2008 года. Сложно доказать, что КЛ виновато в кризисе или могло к нему подготовиться заранее. (постановление от 3 июля 2018 г. N 13АП-10331/18 по делу № А56-81135/2009).

Зато в другом деле КЛ пытался уклониться от субсидиарной ответственности за неуплату налогов. Аргументом было наступление признаков банкротства до вынесения решения выездной налоговой проверки о доначислении налогов, соответственно, правонарушения КЛ никак не могли спровоцировать банкротство. Суд с КЛ не согласился и обязал его выплатить налоговой 110 млн рублей налогов, пеней и штрафов.

Руководитель, не имеющий доли в ООО, может уйти от ответственности, сославшись на строгое выполнение поручений собственника. Однако если единственный учредитель исполняет обязанности руководителя, это увеличивает шансы взыскать с него долги. Когда учредитель и директор — одно и тоже лицо, обстоятельств, оправдывающих действия руководства, практически нет.

Напомним, что ранее мы уже разбирали особенности привлечения к субсидиарке в 2019 году и рассматривали ряд постановлений Верховного суда.

КЛ не подает заявление о банкротстве в установленный законом срок

Обязанность сообщить о банкротстве компании (подать иск) возникает у руководства, когда объективно видны признаки несостоятельности. Если КЛ иск в суд не несет, значит берет риск ответственности на себя и дает право кредиторам привлекать себя к субсидиарной ответственности.

Освободиться от выплаты долгов кредиторам собственным имуществом КЛ сможет только в случае, если докажет, что добросовестно рассчитывал преодолеть финансовые трудности, разработал экономически обоснованный план и поэтапно его выполнял. До сих пор законодательно не установлено, каким образом кредиторы должны определять, насколько планы КЛ экономически обоснованы. В таком случае целесообразно назначить экономическую экспертизу действий КЛ. Мнение эксперта будет для суда достаточным доказательством наличия или отсутствия вины.

Непредставление документов управляющему

Заработать на покупке долгов можно, если привлечь к ответственности КЛ, которое в процессе банкротства сопротивляется расследованию, формированию конкурсной массы и не предоставляет документы арбитражному управляющему под предлогом их безвозвратной утраты: пожар, наводнение, уничтожение грызунами, хищение злоумышленниками и пр. Суд оценивает действия КЛ в каждом отдельном случае: обстоятельства утраты документов, и что в дальнейшем делало КЛ для восстановления документов.

В следующих случаях суд удовлетворил требования истцов о привлечении КЛ к ответственности:

Постановление АС Поволжского округа от 21.04.2016 N Ф06-6893/2016;
Постановление АС Восточно-Сибирского округа от 17.03.2016 N Ф02-698/2016.

Стоить ли купить долг, который сформировался 5-10 лет назад

В отношении привлечения к СО действуют стандартные правила исковой давности. Вот почему чем больше времени проходит с момента возникновения права требования долга, тем сложнее его взыскать. Это справедливо, но зачастую возникают ситуации, когда в деле открываются обстоятельства, о которых кредиторы заранее знать не могли. Тогда суды идут на уступки.

Как показало определение ВС РФ от 6 августа 2018 года N 308-ЭС17-6757(2,3), к СО можно привлечь КЛ, компанию которого 4 года назад исключили из ЕГРЮЛ, в том числе, если течение банкротного дела началось 13 лет назад.

В каждом отдельном случае суд рассматривает обстоятельства дела и решает, когда срок давности истек, а когда нет. В данном случае были приостановки в связи:

● с недобросовестностью управляющего, которого позже осудили за пособничество в преднамеренном банкротстве;

● с отсутствием правоспособности лица вследствие его исключения из ЕГРЮЛ.

В итоге кредитору удалось привлечь КЛ к ответственности на 1,1 млрд руб. Это же определение ВС РФ доказывает, что к ответственности можно привлечь и международные группы, в данном случае истцы привлекли к СО одну из компаний HSBC Management.

Источник: xn--c1abvl.xn--p1ai

Советы по выводу бизнеса из долгов

В настоящее время немало семей имеют кредиты по причине отсутствия денег, работы и нестабильности финансового положения. Нередко существуют факторы, не позволяющие выплачивать задолженности. Они вынуждают все глубже залезать в долги. Чтобы такого не происходило, стоит придерживаться нескольких правил.

Стремиться систематизировать выплаты

Первое, с чего стоит начать, – воздержаться от привычных выплат, предполагающих внесение минимальных сумм в счет кредита. Выплачивая ежемесячно 2% или 3% от общей задолженности, должник лишь осложнит свое состояние. Именно такого эффекта добиваются банки. Чем дольше по времени заемщик будет производить выплату долга, тем большую сумму на процентных ставках заработает организация.

Нужно стараться ежемесячно уплачивать сумму, превышающую предыдущие показатели. Проанализировав затраты, можно отыскать средства. Если пойти на незначительные жертвы, человек сумеет изыскать дополнительную сумму, которая позволит увеличить выплату долга.

Собирать все задолженности

Важно тщательно проанализировать все имеющиеся кредитные карты, уделив особое внимание наименьшей процентной ставке. Если не удалось достигнуть максимального ограничения, стоит перевести на нее средства с других карт, обладающих самой высокой процентной ставкой. Выигрышно произвести обмен 18% ставки на 12%, но если с помощью карты не получается осуществить подобную операцию, стоит обратиться за помощью к специалистам банка.

Когда баланс достаточно внушителен и не умещается, следует оплачивать минимальные выплаты по всем картам. Нужно отправить финансы на платежное средство с наименьшим процентом, погашая долг быстрее. Как только баланс станет нулевым, точно так же нужно поступить со следующей картой.

Еще один вариант выхода из кредитных долгов, связанный с переводом средств на карту с высокой процентной ставкой – воспользоваться банковскими предложениями. Например, при переводе всех балансов кредитных карт на платежное средство определенного банка, должник будет совершать выплаты только 5,9% последующие полгода. Переходя с 18% на 5,9% можно сохранить внушительную сумму, которая поможет при выплатах. Перед подписанием договора на подобных условиях, необходимо выяснить, не ожидается ли подъем процентной ставки по прошествии установленного срока.

Задействовать имеющиеся активы

Имея инвестиционные или депозитные счета, стоит воспользоваться этими средствами с целью погашения задолженностей. Даже если долг находится под 12% годовых, инвестиционные вложения обязаны зарабатывать более 18% для того, что свести разницу к нулю.

Воспользоваться страховкой

Если у должника застрахована жизнь и имеются определенные средства на страховке, можно взять сумму в долг под залог полиса. Процентная ставка подобной ссуды будет небольшая в сравнении с коммерческим тарифом.

Помощь друзей и родственников

Близкие родственники могут оказать помощь в выплате задолженностей, предоставив ссуду с минимальными процентами. Они наверняка простят запоздавшую выплату.

Для сохранения хороших взаимоотношениях с ними, оптимально заранее обговаривать все сроки на бумаге. Такой подход поможет избежать недоразумений и вопросов. Нужно всегда исполнять обязанности.

Кредит под залог жилья

Имея жилье или ценные вещи, за которое не нужно выплачивать займ, вполне возможно брать кредит под залог собственности, одновременно решив вопрос как избавиться от долгов. Карточный долг под 20% намного облегчит 12 % госкредит под залог жилья.

Ссуда у пенсионной программы

Участвуя в пенсионной программе или получая частную пенсию, есть возможность взять ссуду до 50% от имеющейся суммы. Получить подробную информацию можно у работодателя или у специалистов пенсионного фонда. Ставка такого госкредита меньше в сравнении с кредитной картой. Проценты должник будет выплачивать сам себе. Эту информацию стоит конкретизировать, поскольку оплата будет производиться на счет заемщика, а не кредитора.

Обратиться за помощью к кредиторам

Если не удалось воспользоваться ни одним из предложенных способов, существует еще один вариант – кредиторы. Стоит обратиться к ним за помощью, рассказав о сложившейся проблеме. Они могут предложить наиболее подходящий график выплат долга. Существуют организации, предоставляющие помощь должникам.

Банкротство

Если ни один из вышеперечисленных вариантов не принес помощи, банкротство – единственный выход. Каждый человек обязан выплачивать имеющиеся задолженности. Нередки случаи, когда это невозможно. В такой ситуации банкротство может быть единственным выходом из кризисного положения.

Стоит приготовиться к серьезным трудностям, поскольку кредитная отчетность сохраняется многие годы. Будет непросто заполучить новый кредит.

Стоит помнить: объявление себя банкротом стоит немалых денег. Судебные расходы и адвокаты обойдутся очень дорого.Если не оплачивать эти издержки, получить решение суда, освобождающее от задолженностей, невозможно.

Помогла статья про банкротство? — Хорошо, пусть оно обходит Ваш бизнес стороной! Поделитесь ссылкой в соц. сетях, расскажите друзьям — это лучшая благодарность нам! Поставьте свою оценку этой статье — Советы по выводу бизнеса из долгов, ПРОГОЛОСУЙТЕ за полезность — это анонимно и всем видно.

Источник: biznes-prost.ru