От чего зависит, одобрят вам кредит или откажут, как можно снизить процентную ставку и почему по всем важным вопросам лучше обращаться в офис банка лично.
Павел Мухинский
Финансовый директор строительной компании «Технострой».
В жизни бывают моменты, когда своих денег нет совсем. В такой ситуации, конечно, не стоит обращаться к вездесущим микрофинансовым организациям. Комментировать этот тезис смысла нет: в Сети достаточно материала на тему фактической стоимости такого вида «кредитов».
Занимать у родственников или друзей — тоже сомнительное удовольствие. Можно испортить отношения до конца жизни.
Если у вас нет запаса на чёрный день, лучше обратиться в банк.
1. Необходимое и достаточное условие для положительного решения
Итак, вам нужны деньги, и дорога привела вас в банк. Вы называете свои достижения: машина дорогая, квартира, дача. Сотрудники банка мило улыбаются, но вы получаете отказ. Причин никто не объясняет, но они есть. Точнее, это всегда одна причина, попробуем в ней разобраться.
Дурачок пришел в банк взять кредит
Банк создаётся для получения прибыли. Благотворительностью занимаются другие организации.
Банк заинтересован выдавать кредиты, так как это его основной заработок (валютную деятельность мы не рассматриваем в данной статье). Своих активов у банка мало, он привлекает заёмные средства и сам является крупным заёмщиком: вкладчики, ЦБ, другие банки — его кредиторы.
Банк оперирует в основном высоко ликвидными активами — деньгами. Выдавая кредит, банк обязан получить прибыль, которая формируется из процентных ставок по кредиту.
- ситуации, когда заёмщик оказывается недобросовестным или признаётся банкротом;
- массовое закрытие вкладов и депозитов.
Таким образом, банк «торгует» деньгами, и никакого иного смысла в его деятельности нет. Банк «продаёт» вам деньги в рассрочку и хочет (обязан) получить деньги за свой «товар». Любой кредит обеспечивается деньгами заёмщика в виде его дохода. Суть кредита не в получении денег, которых у вас нет, а в получении денег, которых у вас сейчас нет, но они есть в будущем. Причём это будущее в глазах банка должно быть полностью предсказанным и задокументированным, в прожекты никто не поверит.
Причина отрицательного решения в вашем случае банальна: у вас нет своих денег в будущем. Ваши предъявленные активы в виде недвижимости и иного богатства для банка не ликвидны. Денежный поток — это единственный аргумент в пользу принятия положительного решения о выдаче кредита. Остальные ваши активы будут влиять лишь, и то косвенно, на лояльность банка.
Евгений Сивцов
директор по региональному развитию «Рефинансируй.рф».
На решение банка влияет также кредитная история человека — это является стоп-фактором для банка. Если у клиента хорошая зарплата, а вот кредитная история испорчена, то банк этому клиенту откажет. Банки обращают внимание на задолженность клиента перед судебными приставами, наличие микрозаймов у клиента.
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ БЕЗ ОТКАЗА. Как сделать так, чтобы одобрили кредит?
Необходимое условие получения кредита — доказанный стабильный доход. Факт наличия дохода — гарантия получения кредита. Размер дохода важен, но он уже будет влиять на параметры кредита: максимальную сумму, срок и ставку.
Доходом для физических лиц является заработная плата по месту работы. Определяется справкой по форме 2-НДФЛ. Подделывать смысла нет, так как информация о налоге с физических лиц находится в открытых источниках (на сайте nalog.ru), тем более что у службы безопасности банка есть доступ не только к открытым источникам. Не трудоустроенному официально гражданину банк откажет.
Есть вариант с подтверждением дохода через предъявление налоговой декларации по форме 3-НДФЛ, которую физическое лицо обязано (статьи 227, 228 и 229 Налогового кодекса РФ) подавать самостоятельно при наличии дополнительных источников дохода. Но многие ли из вас имеют что показать в части подтверждения декларирования?
Достаточное условие получения кредита — доход должен быть в предыдущих периодах. В данном случае здесь добавляется другой ключевой фактор — это доказательство стабильности вашего дохода. Если вы первый раз пробуете получить кредит, вы должны работать достаточно долго (как правило, от трёх месяцев для малой суммы) на нынешней работе.
Если вы опытный заёмщик, то включается банковский фильтр под названием «кредитная история». Это инструмент для внутреннего использования: в открытом доступе данных вы не найдёте, это сугубо банковская прерогатива. Смысл прост: если вы благополучно «пережили» несколько кредитов без грубых нарушений, тем более без просроченной задолженности в настоящий момент, то действие этого инструмента вы и не заметите. В противном случае вам откажут. Плохая кредитная история — это доказательство плохого качества ваших доходов, их ненадёжности в прошлых периодах.
Безусловно, ещё банк будет узнавать о ваших отношениях с различными кодексами (ГК, УК). Если вами интересуются судебные приставы, это автоматически делает вас для банка персоной нон грата.
2. Можно ли взять кредит дёшево
Итак, если вам нужны деньги сейчас и вы хотите, а главное, можете отдать их в будущем, то можно перейти к рассмотрению параметров кредита, который вам выдадут.
Банки постоянно придумывают новые кредитные продукты: варьируют ставки, меняют условия, «упрощают» процедуры, «возвращают» проценты, «рефинансируют» что-то — иными словами, занимаются маркетингом. Суть остаётся прежней: вам продают деньги за деньги.
Основной постулат — дешёвых кредитов не бывает.
С низкой ставкой всегда очень трудно в части соблюдения всех правил для её получения и, самое главное, исполнения обязательств по кредиту. «Мелкий шрифт» там особенно мелкий и коварный. Вот, например, типовая сноска в договоре при расчете ставки:
«Ставка 11,5% начинает действовать при условии своевременной/надлежащей оплаты ежемесячных платежей в течение первых 4 месяцев (при сроке кредита 12–18 месяцев); первых 8 месяцев (при сроке кредита 19–36 месяцев)…»
Вроде всё понятно, ставка — 11,5% годовых. Но смотрим чуть выше: «Ставка: 24,9–38,9% годовых (при сроке кредита 12–18 месяцев), 22,9–37,9% годовых (при сроке кредита 19–36 месяцев)…» Всё в корне меняется. Вы берёте кредит по ставке (усредним для простоты) 31%, и если в течение 4 месяцев не просрочите платежи, то получите на оставшийся срок и оставшееся тело кредита уже ставку 11,5%.
Конечно, это тоже очень неплохо: ставка упала в три раза. Так как в чудеса верится с трудом, а в альтруизм банкиров не верится вовсе, на вопрос «С чего это банк решил пойти мне навстречу?» есть ответ: «На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость кредита не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение более чем на одну треть» (федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» N 353-ФЗ). Банкиры исполняют требование законодательства, не упустив своей прибыли по максимуму, ведь 4 месяца вы платите по максимальной ставке.
Остаётся только продолжать исполнять свои обязательства вовремя и надлежащим образом. А это как? Что скрывается под термином «надлежащий»? Читаем внимательно договор, соотносим со статьей 309 ГК РФ и исполняем надлежащим образом. Любое нарушение ведёт к неисполнению, и, как следствие, ставка остаётся предельно высокой, кредит — дорогим.
Получение низкой ставки по кредиту — это процесс творческий. Чётких алгоритмов вам никто не предоставит, в вашем распоряжении только статистика. Здесь как раз начинают играть роль косвенные признаки ваших доходов: недвижимость (чем больше и новее, тем лучше), автомобиль (чем дороже и новее, тем лучше), регулярность заграничных поездок (выезд за рубеж в последние полгода пойдёт на пользу), семья (если вы в браке и у вас есть дети, шансы возрастают, но не линейно: если у вас больше двух несовершеннолетних детей, это даст обратный эффект), внешний вид (дорогая одежда, аксессуары — всё пойдёт вам в плюс).
Часто держатели карт зарплатных проектов, обслуживаемых в банке, имеют привилегии при получении в нём кредита.
К сожалению, все полученные бонусы нивелируются дополнительными условиями банка, например настойчивой просьбой застраховать жизнь и здоровье. Сумма страховой премии может достигать 20% от суммы самого займа. Формально банк не имеет права навязывать данную услугу, но менять условия кредитования в зависимости от наличия у клиента страховки может в полной мере. Итого: ставка 11,5% + страховка 20% = тот же самый 31%.
Евгений Сивцов
директор по региональному развитию «Рефинансируй.рф».
Ещё банки зарабатывают на комиссионных доходах, и хороший доход банк получает именно от продажи страховок. Если у клиента отсутствует страхование, то ставка для него увеличивается на несколько пунктов. И обычно эта страховка не возвращается, даже если клиент досрочно закрыл кредит.
Кроме основной страховки, банки также предлагают так называемые коробочные продукты. Стоят они обычно недорого, и клиент уходит не только с подписанным договором, но ещё и с несколькими «коробками».
Держателям зарплатных карт банка, в котором они берут кредит, необходимо держать в голове тот факт, что управление своим кредитом они фактически передают непосредственно банку. На первый взгляд, ситуация очень привлекательная для обеих сторон: друг друга они знают, доверие налажено, схема получения кредита явно упрощается, и вероятность выдачи весьма высока.
Но есть один нюанс: банк имеет возможность исполнять процедуры по погашению текущих и иных задолженностей без вашего прямого участия. Этим правом он обязательно будет пользоваться.
Это ружьё выстрелит вам в ногу только тогда, когда в жизни настанет чёрная полоса. Может сложиться ситуация, когда вам нужно будет сделать выбор между решением какой-то жизненной трудности и необходимостью вовремя исполнить обязательства перед банком.
Когда деньги срочно нужны здесь и сейчас, решение проблемы будет в приоритете перед легко исправимым «грешком» — единожды просроченным платежом. А вот банк вам просто не позволит так поступить: он будет забирать своё в срок по договору, по факту наличия средств на вашей карте. Вы рискуете остаться без гроша в кармане, когда это может быть совсем не вовремя.
Вывод из вышесказанного напрашивается немного обескураживающий: дёшево взять кредит не получится. Тем или иным способом банкиры получат свою норму прибыли.
3. В каком банке брать кредит
В любом, если он подпадает под определение из статьи 1 федерального закона «О банках и банковской деятельности».
Банк — это такая кредитная организация, которая имеет исключительное право на основании лицензии Банка России осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Статья 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности»
Критерий выбора конкретного банка лучше использовать географический. Офис, куда вам проще и быстрее добираться, и есть лучший. Вам будет удобно решать все вопросы личным присутствием, поскольку только такая форма взаимодействия с банком минимизирует ошибки банковского обслуживания.
Разбираться с вопросами незачисленной суммы всегда надо очно, обменявшись соответствующими бумагами, подтверждающими решение вопроса. Общение по телефону и электронной почте хорошо только для рекламы и навязывания вам «суперусловий». Доказательная база в спорных ситуациях всегда должна быть в печатном виде, иметь дату, подпись конкретного исполнителя и синюю печать.
В этих вопросах нужно придерживаться консервативных взглядов. Если вдруг дело дойдёт до судебного разбирательства, очень сложно будет доказать без бумажных документов, что вы исполнили все требования по закрытию кредита. Подтверждающие СМС, скриншоты, записи телефонных звонков в кол-центры — многие ли сохраняют подобную информацию? А вот когда через год выяснится, что за вами числится приличный долг перед банком по «закрытому» кредиту, причём вам об этом сообщат при пересечении зоны таможенного контроля в аэропорту, когда соберётесь в отпуск, будет очень неприятно.
Евгений Сивцов
директор по региональному развитию «Рефинансируй.рф».
Сейчас на рынке много кредитных брокеров, которые предлагают за комиссию получить кредит в банке. Но их помощь обманчива: они возьмут деньги с клиента, а вот повлиять на решение банка не смогут, если клиент рискованный. Польза от обращения к брокеру в том, что он отправит заявки не в один банк, а в несколько сразу. Это сэкономит клиенту время.
Некоторые кредитные брокеры даже не возьмут комиссию за свои услуги (их интерес формально удовлетворит банк на условиях партнёрских взаимоотношений, но фактически, конечно, платить будете вы). Надо понимать, что задача брокера — не взять для вас кредит, а привести вас в кредитное учреждение. Войдя в двери, вы остаётесь с банком один на один. По сути брокер — это банальный рекламный агент.
Реальная польза от хорошего брокера в его агрегаторских возможностях (солидной базе данных по кредитным продуктам) и инсайдерской составляющей (потому что кредитный менеджер в банке тоже человек).
P. S. Как-то по радио в одной из передач о финансовой грамотности озвучили мысль о сомнительной целесообразности брать кредит вообще. Смысл был следующий: кредит можно брать только для приобретения средств производства или активов, рост стоимости которых превышает текущую ставку по кредиту.
*Деятельность Meta Platforms Inc. и принадлежащих ей социальных сетей Facebook и Instagram запрещена на территории РФ.
Источник: lifehacker.ru
Что нужно, чтобы одобрили кредит
Нередки случаи, когда потенциальный заемщик, которому нужен кредит наличными, обращается в банк и, к своему сожалению, получает отказ. В этом обзоре мы расскажем вам о том, на что обращают внимание банки при проверке заемщиков, и дадим полезные рекомендации по повышению вероятности одобрения кредита наличными.
Как банк проверяет заемщика
При некоторых отличиях между системами скоринга (проверки заемщиков), применяемыми в разных банках, есть общие критерии, имеющие значение во всех случаях.
Кредитная история
Чем она лучше, тем выше процент одобрения кредита наличными. Информация в вашу кредитную историю поступает от банков и микрофинансовых организаций, в которые вы обращаетесь. Одобрения и отказы в выдаче кредитов, своевременные платежи и просрочки — всё это содержится в кредитной истории.
Ответ на вопрос о том, одобрит ли банк кредит, зависит:
- от профессии . Если ваша относится к категории престижных и высокооплачиваемых, ваши шансы на одобрение кредита наличными высоки;
- места жительства . Шансы на положительное решение банка повышаются, если вы прописаны или проживаете в регионе, в котором есть отделения банка;
- семейного положения . Если вы женаты (замужем), вероятность того, что банк одобрит кредит наличными, выше, чем если бы вы не состояли в зарегистрированном браке;
- статуса дохода . Получаете официальную, «белую», зарплату? Ваши шансы получить деньги — выше, чем у тех, кто получает зарплату «в конверте». Но и с серой зарплатой шанс может быть неплохой – надо предоставить от работодателя справку о доходах по форме банка.
- время работы на одном месте . На кредит с высоким одобрением могут рассчитывать те, кто долго не менял место работы;
- возраст . Максимальные шансы получить наличные деньги в долг у банка — у трудоспособных людей среднего возраста. Минимальные — у молодых (например, студентов) и пожилых людей. Однако можно повысить шанс одобрить кредит и предоставить банку больше документов, которые подтвердят возможность выплатить заемные деньги.
Важную роль играет корректность заполнения заявки на кредит. Помните о том, что банк проверяет заявленные вами данные через ФНС, ПФР, Росреестр и другие ведомства. То, какой будет вероятность одобрения кредита, зависит от вашей правдивости, поэтому будьте честны с банком!
Долговая нагрузка
Этим термином обозначают отношение суммы, которую человек ежемесячно вынужден расходовать на оплату кредитных долгов, к величине его ежемесячного дохода. При оценке долгового бремени банк учитывает не только сумму, которую намерен получить потенциальный заемщик, но и уже имеющиеся у него долги.
Если ваша долговая нагрузка не превышает 30–40% ежемесячного дохода, шансы на одобрение кредита наличными высоки. В противном случае более вероятен отказ — банк сочтет, что дополнительное увеличение долговой нагрузки окажется для вас непосильным. Однако и тут можно найти выход и – при большой финансовой нагрузке подойдет рефинансирования кредитов.
Что повышает вероятность одобрения кредита – советы и рекомендации
- Вы можете значительно увеличить эту вероятность, представив банку имущество под залог кредита. Квартира, дом, автомобиль, дача, оформленные как залог, станут для банка дополнительной гарантией возврата кредита в случае вашей неплатежеспособности, и шансы на то, что банк одобрит кредит наличными, увеличатся.
- Если вы работаете неофициально, задумайтесь о документальном подтверждении дохода, который получаете. Ваш работодатель может не оформлять вам официальную справку о доходе, но форма такой справки есть в каждом банке. Заполните ее – и вероятность одобрения кредита увеличится. Если вы занимаетесь своим делом без официального оформления, задумайтесь о получении статуса самозанятого. Получив его, вы самостоятельно сможете сформировать справку о доходе в мобильном приложении «Мой налог». Этот документ, официально выданный налоговой инспекцией и подписанный электронной подписью, также будет иметь вес в банке. Заявку на кредит для самозанятых можно подать онлайн.
- Любой банк гораздо более лоялен к тем, кто в той или иной форме сотрудничает с ним, чем к тем, кто приходит за кредитом «с улицы». Откройте в выбранном банке счет и получите пластиковую карту, внесите деньги на депозит или попросите вашего работодателя перечислять зарплату в выбранный банк. Доверие банка к вам станет выше, а вместе с этим увеличатся и ваши шансы на одобрение кредита наличными.
- Ещё один способ повысить вероятность положительного решения — привлечь к оформлению займа поручителя. Он разделит с вами ответственность за возврат кредита, что станет для банка дополнительной гарантией.
- Вы можете подтвердить серьезность своего отношения к долговым обязательствам, оформив вместе с кредитом страховку. Риски для банка станут меньше, поскольку при вашей неплатежеспособности ответственность за ваши платежи по кредиту будет нести компания-страховщик. Немаловажно и то, что при наличии страховки процентная ставка нередко бывает ниже, чем без неё.
Разумеется, идеальным заемщиком быть непросто, но чем больше вы подходите под требования по кредитной программе банка, тем больше вероятность одобрения кредита.
Где взять кредит, чтобы его одобрили?
Рекомендуем сделать это в солидном, проверенном временем банке, предлагающем кредитные программы с выгодными условиями. Вы можете воспользоваться специализированными сервисами, чтобы выбрать подходящие банк и программу.
В Металлинвестбанке можно оформить кредит наличными на любые цели и получить до 3 000 000 рублей под процентную ставку от 5,8 % годовых на срок до 5 лет. Скидка 0,5% действует при подаче заявки онлайн с авторизацией через Госуслуги. Вам не понадобится собирать дополнительные документы и сообщать банку персональную информацию — она в автоматическом режиме будет передана из государственного сервиса. Банк получит уже проверенные данные, которым будет доверять, а значит, вы быстро узнаете о решении по своей кредитной заявке и вероятность одобрения увеличится. Пользуйтесь современными технологиями на стыке финансов и IT и экономьте время!
Определившись с кредитным учреждением и программой кредитования, ознакомьтесь с требованиями, которые выбранный банк предъявляет к заемщикам. Так, в Металлинвестбанке кредит наличными могут оформить мужчины в возрасте от 21 года до 65 лет и женщины от 21 года до 62 лет, причем возраст заёмщика должен попадать в эти диапазоны на момент окончания срока кредита. Заемщик Металлинвестбанка должен быть зарегистрирован и постоянно проживать в регионе присутствия кредитного учреждения и иметь общий трудовой стаж от 1 года, на последнем месте работы — от 4 месяцев.
Соответствуете предъявляемым требованиям и считаете, что вероятность одобрения кредита в вашем случае высока? Подавайте заявку на кредит с авторизацией через Госуслуги — это быстро и удобно!
Источник: metallinvestbank.ru
Как сделать, чтобы одобрили кредит
Не всегда заявка на получение кредита одобряется банком. Это может быть связано с наличием плохой кредитной истории или с ее полным отсутствием. Первый кредит потенциальному заемщику финансово-кредитное учреждение выдает неохотно. Требуется много документов, подтверждающих платежеспособность и благонадежность человека.
Но существует несколько универсальных советов, которые помогают получить одобрение кредита с первого раза. Рассмотрим, что же должен сделать заявитель, чтобы ему одобрили потребительский кредит даже при плохой кредитной истории.
Что проверяют банки перед одобрением кредита
Все поступающие в банк заявки на кредит тщательно проверяются. При этом анализируется следующая информация:
- достоверность персональных данных лица, заполнившего анкету — ФИО, данные паспорта, адрес регистрации, дата рождения. Этой работой занимаются специалисты кредитного отдела совместно со службой безопасности учреждения;
- уровень платежеспособности — хватает ли заявленного дохода на текущие потребности и останется ли определенная сумма на погашение кредита;
- кредитная история, рейтинг доверия и соблюдение гражданином финансовой дисциплины. Все сведения о прошлых и действующих заемщиках хранятся в Бюро кредитных историй, в той же информационной базе есть сведения о соблюдении сроков погашения долгов;
- оценка рисков в случае одобрения заявки;
- иные сведения, касающиеся вопроса одобрения поступившего запроса на кредит.
Любой банк располагает собственным регламентом проверки потенциальных заемщиков. Причем набор критериев везде разный, не разглашается и считается конфиденциальной информацией. В целом же алгоритм проверки описан выше.
Что способствует одобрению
Чтобы одобрили заявку на получение кредита, потенциальный заемщик должен соблюсти ряд требований:
- Иметь безупречную кредитную историю, причем полное ее отсутствие не является положительным фактором;
- Представить справку, подтверждающую уровень дохода. Традиционная форма — №2-НДФЛ от работодателя. Если мест работы несколько, то лучше принести все справки. Суммарный доход — очень благоприятный фактор для банка;
- Обеспечение будущего кредита залогом недвижимости — загородным домом, квартирой или движимым имуществом — автомобилем, моторной лодкой, катером и т.д. Все перечисленные объекты собственности абсолютно ликвидны, их можно легко продать в случае необходимости в счет погашения долга по кредиту. Стоит отметить, что дорогостоящий залог может даже «нейтрализовать» плохую кредитную историю заемщика;
- Представить специалисту документы о семейном положении, о наличии иждивенцев. Семейным заемщикам намного чаще одобряют кредиты, т.к. у них суммарный доход позволяет комфортно рассчитываться с банком;
- Соответствовать возрастному цензу кредитного учреждения. Банки считают наиболее платежеспособными и финансово-независимыми гражданами – лица в возрасте 30‑45 лет.
Уровень образования может косвенно повлиять на решение по заявке.
Как сделать так, чтобы кредит точно был одобрен? Самый главный секрет — не пользоваться сервисами, где отправка заявок осуществляется во множественном числе. Если человек отправляет сразу много онлайн-заявок во многие банки, это говорит о его сильной нужде в средствах и слабой разборчивости. Профессионалы давно отметили — если даже 3‑4 банка из этой массовой рассылки отказывают гражданину, то последующие отказы уже происходят в автоматическом режиме.
Чтобы точно одобрили, надо действовать обстоятельно. Обратиться в один банк и ждать результата.
Что мешает одобрению
Заявки на кредит отклоняются довольно часто. Самые популярные причины этого явления:
- плохая кредитная история;
- низкий уровень доходов;
- наличие непогашенного долга перед другими банками или микрофинансовыми организациями.
Эти факторы считаются основными, в совокупности всегда обозначают четкое «нет». Есть еще ряд условий, при обнаружении которых сотрудники кредитных отделов не одобряют выдачу кредитов:
1) заявитель указал неточные, неполные или заведомо искаженные сведения;2) у потенциального заемщика уже есть 2‑3‑4 действующих кредитных продуктов: кредитная карта, автокредит, ипотека, карта рассрочки;3) нерегулярные поступления доходов — отсутствие стабильного заработка;4) отсутствие залогового обеспечения на случай невозможности выполнения договорных обязательств перед банком;5) наличие судимости, привлечение к административной или налоговой ответственности (проблемы с законодательством РФ);6) указание в заявке ложных сведений, попытка ввести в заблуждение банковских служащих. Иногда граждане пробуют получить кредит по подложным документам, в этом случае их вносят в «черный список» и могут отправить материалы дела в органы МВД РФ.
Неблагоприятным фактором в глазах специалистов кредитных отделов является частая смена работы гражданином, либо слишком маленький трудовой стаж. Это свидетельствует об отсутствии серьезных намерений и может привести к уклонению от платежей в будущем.
Инспекторы проверяют и работодателя, у которого трудится потенциальный заемщик. Неохотно дают кредиты сотрудникам индивидуальных предпринимателей, а также новых организаций (зарегистрированы менее 1,5‑3 лет назад).
Как увеличить шансы на выдачу кредита
Специалисты тоже могут дать несколько советов, как сделать банковских служащих более благосклонными по отношению к потенциальному заемщику. Отправляя заявку на кредит, гражданину надо тщательно подготовиться к личному посещению кредитного отдела. Умение галантно держаться, одеваться со вкусом, приятно общаться — все эти несложные действия способны расположить к себе собеседника.
Многие современные банки даже ввели в анкету о посетителе сведения о его внешнем виде. Поэтому все просто: не надо подавать заявку на кредит с грязными руками, в рабочей одежде сразу после смены на заводе.
Многие граждане при ведении диалога с менеджером банка могут как‑бы невзначай попросить его о помощи — составить заявку так, чтобы решение по кредиту было положительным. В этом нет никакого криминала. Просто сотрудникам виднее, какие нюансы стоит упомянуть в развернутом виде, а про какие — лучше промолчать.
Важно: существует один очень действенный способ увеличения шансов на одобрение кредита. Надо оформить в банке дебетовую карту и написать заявление работодателю с просьбой перечисления на этот пластик заработной платы.
Сколько рассматривают заявку
Длительность рассмотрения заявки на кредит зависит от ряда факторов:
- Величина запрашиваемой суммы — ипотечный кредит проверяется и оформляется в несколько раз дольше, чем обычный потребительский;
- Состояние и наличие кредитной истории — чем она безупречнее, тем быстрее будет результат;
- Наличие сведений о заявителе в архиве — гражданин уже являлся заемщиком данного банка, исправно выплатил кредит и не допускал просрочек. Как сделать так, чтобы попасть в этот архив? Обращаться всегда в один и тот же банк за экспресс-кредитами и суммами посолиднее.
- В совокупности перечисленные факторы являются определяющими при вынесении вердикта — одобрить или нет человеку кредит. Одним банкам достаточно проверить все параметры за несколько минут, другим — требуется время. На официальном сайте банка «Пойдём!» присутствует информация о минимальном и максимальном сроке рассмотрения заявок.
Важно: при выдаче кредита под залог недвижимости или автомобиля процедура рассмотрения документов может занять больше времени.
Что делать, если отказали
Если банк отказал в кредите, всегда можно обратиться в другое финансово-кредитное учреждение. Если отказы поступают отовсюду, необходимо проанализировать причины и постараться изменить ситуацию в лучшую сторону.
Первое. Надо запросить и проанализировать свою кредитную историю. Сделать это можно на сайте «Госуслуги.ру» (понадобится код субъекта кредитной истории). Можно воспользоваться платными сервисами — для них достаточно персональных данных — (ФИО, дата рождения и адрес прописки).
Если у человека чистая кредитная история, можно оформить кредитную карту с небольшим лимитом или взять микро-кредит на покупку бытовой техники. Соблюдение платежной дисциплины и внесение всех платежей в срок станет своеобразным заделом для будущих кредитов.
Можно обратиться к услугам микрофинансовых организаций, каких сейчас в интернете очень много. Большая часть из них первые заемные средства дает без процентов, что очень выгодно. Исправное погашение этого микро-кредита также станет своеобразным плюсом в копилку хорошей кредитной истории.Когда человеку очень срочно нужны деньги, можно заложить в ломбарде какую-нибудь ценную вещь или одолжить определенную сумму средств у знакомых. При этом необходимо трезво оценивать свои возможности и говорить правдоподобные сроки возврата долга.
Важно помнить: своевременное погашение взятых на себя денежных обязательств является самой верной гарантией того, что банки с высокой долей вероятности одобрят в будущем любую заявку на кредит.
Источник: www.poidem.ru
