Что такое бизнес линия в банке

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Ромас В.В., Винделович Н.В.

С развитием банковской сферы появились и разные виды кредитования . Причем отдельные линейки продуктов разрабатываются не только для обычных граждан, но и для представителей малого и крупного бизнеса . Кредитная линия — один из востребованных формат кредитования на сегодня.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Ромас В.В., Винделович Н.В.

Стандартизация как фактор снижения рисков кредитования инвестиционных проектов

ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ ПОДРАЗДЕЛЕНИЙ БАНКА ПРИ КРЕДИТОВАНИИ ПРЕДПРИЯТИЙ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА И ИНДИВИДУАЛЬНЫХ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЕЙ

К вопросу о способах кредитования юридических лиц
О стандартизации операций рефинансирования корпоративных кредитов
О границе кредита и ее отражении в учете
i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

БИЗНЕС-ПЛАН БАНКА

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

CREDIT LINE: ESSENCE, TYPES AND FEATURES

With the development of the banking sector, various types of loans appeared. Moreover, individual product lines are developed not only for ordinary citizens, but also for representatives of small and large businesses. The credit line is one of the sought-after lending format for today.

Текст научной работы на тему «КРЕДИТНАЯ ЛИНИЯ: СУЩНОСТЬ, ВИДЫ И ОСОБЕННОСТИ»

УДК-336.77 Ромас В.В

студент 3 курса ИМСИТ РФ, г. Краснодар Винделович Н.В. преподаватель академического колледжа Академии маркетинга и социально-информационных технологий

ИМСИТ РФ, г. Краснодар

КРЕДИТНАЯ ЛИНИЯ: СУЩНОСТЬ, ВИДЫ И ОСОБЕННОСТИ

Romas V. V 3rd year student IMSIT, RF, Krasnodar N.V. Vindelovich Lecturer at the Academic College of the Academy of Marketing and Social Information Technologies — IMSIT RF

CREDIT LINE: ESSENCE, TYPES AND FEATURES

Аннотация: С развитием банковской сферы появились и разные виды кредитования. Причем отдельные линейки продуктов разрабатываются не только для обычных граждан, но и для представителей малого и крупного бизнеса. Кредитная линия — один из востребованных формат кредитования на сегодня.

Ключевые слова: кредитная линия, банк, кредитование, банковский кредит, юридические лица, бизнес.

Annotation: With the development of the banking sector, various types of loans appeared. Moreover, individual product lines are developed not only for ordinary citizens, but also for representatives of small and large businesses. The credit line is one of the sought-after lending format for today.

Keywords: Credit line, bank, crediting, bank credit, legal entities, business.

1 Понятие кредитной линии

Кредитная линия — это вид кредитования, доступный представителям бизнеса. Особенность ее заключается в том, что клиент может заимствовать средства со счета определенное или неограниченное количество раз в течение срока договора в размере, установленном лимитом банка по отношению к конкретному заемщику. Во многом такой формат кредитования похож на кредитные карты.

Есть у него и свои особенности. Отметим, что кредитными картами обычно пользуются обычные граждане, а кредитные линии предназначены для предпринимателей. Они позволяют использовать заемные средства по мере необходимости. Например, если все оборотные средства сейчас в деле, деньги за совершенные поставки еще не

пришли, а нужно закупать новый товар. Такой кредит есть смысл оформлять заранее, чтобы в случае необходимости деньги можно было быстро перенаправить контрагентам. Кредитная линия хороша тем, что не нужно каждый раз подавать заявку на кредит, собирать пакет документов для подтверждения надежности [1].

Обычно компании открывают кредитные линии в тех же банков, где они имеют расчетный счет. Во-первых, это позволяет избегать лишних комиссий за переброс средств, во-вторых, финансовая организация для таких клиентов снижает планку требований и предоставляет более выгодные условия или высокие лимиты, ведь информация о передвижении средств и деньгах на счетах у них уже есть.

Использование кредитных линий — обычная практика для представителей сферы торговли, производства. Некоторые же разновидности бизнеса предполагают необходимость крупных заимствований [2].

2 Виды и особенности кредитной линии

Чтобы до конца понять, что же из себя представляет кредитная линия, необходимо более подробно остановиться на ее разновидностях, а именно:

1. Невозобновляемая кредитная линия — этот формат кредита позволяет получить сумму в пределах оговоренного лимита единожды. Даже после возврата средств взять деньги в долг снова не получится. Отличием от обычного кредитования является возможность снять средства не всей суммой сразу, а отдельными траншами в период срока договора. Если средства предоставлены в рамках срочного разового кредитного договора, то на них сразу начинают начислять проценты. Кредитная же линия позволяет получить одобрение от банка и возможность снять средства в нужный момент, при этом проценты будут начисляться только после того, как произойдет заимствование.

2. Возобновляемая кредитная линия — этот формат кредитования позволяет неоднократное количество раз пользоваться средствами банка в рамках установленного лимита. При этом брать их можно несколько раз, если общая сумма не превышает доступную. Погашать задолженность можно частями или полностью.

3. Лимитная линия позволяет получить транш на установленный срок и в определенном размере. Суть заключается в том, что клиент платит комиссию за предоставление транша, а не за его использование. Это значит, что даже если деньги не будут использованы, заплатить придется в любом случае. Возвращать средства необходимо после исчерпания предоставленного лимита.

4. Онкольная линия — когда после даже частичного возврата занятых средств человек вновь получает доступ к лимиту, установленному ранее.

5. Контокоррентная, когда кредитная линия выполняет еще и роль расчетного счета. На него поступают средства от контрагентов, с него

списываются средства в пользу поставщиков. И если денег для оплаты не хватает, клиент одалживает их у банка в соответствии с условиями своей кредитной линии. После получения оплаты от своих контрагентов на этот же счет, средства в размере долга или его части (если сумма перевода оказалась меньше) списываются в пользу банка.

Такое разнообразие кредитных линий объясняется наличием особенностей работы различных представителей бизнеса. При создании своих кредитных продуктов банки обращают внимание на то, что есть сезонные виды бизнеса, бизнес с неравномерными потоками платежей, и таким клиентам тоже необходимо кредитоваться на выгодных для себя условиях [3].

3 Положительные и отрицательные стороны кредитной линии

Несомненно, такой вид кредитования очень востребован. Это и не удивительно, ведь он имеет ряд весьма существенных преимуществ:

— организация получает возможность не изымать свои деньги из оборота, чтобы ликвидировать временно появляющиеся кассовые разрывы;

— необязательно тратить всю предоставленную сумму в пределах лимита, более того, средства можно использовать частями несколько раз;

— размер транша клиент определяет самостоятельно, главное, чтобы она не превышала разрешенный банком лимит;

— отсутствие целей для использования кредита позволяет расходовать средства по своему усмотрению (подтверждать траты по большинству кредитных линий не придется);

— максимальное удобство и экономия времени — достаточно получить одобрение лимита заранее, а воспользоваться им во время появления такой необходимости;

— уплата процентов производится только после того, как клиент начинает использовать средства, причем лишь только на ту сумму, которая была снята со счета (не распространяется на лимитную кредитную линию);

— у клиента нет строгого графика платежей, возвращать средства банку он может по мере своих сил и возможностей, главное, вернуть их в установленный период действия кредитной линии.

Несмотря на привлекательность этого кредитного продукта, имеет он и ряд недостатков, которые для кого-то могут стать причиной для отказа от займа. К минусам можно отнести следующие особенности:

— открыть кредитную линию почти всегда можно открыть лишь в том банковском учреждения, где производится обслуживание клиента (наличие расчетного счета, депозита, открыт зарплатный проект или иные формы);

— размер кредитного лимита может оказаться недостаточным, так как он устанавливается в соответствии с финансовым состоянием заемщика и может меняться с течением времени также, как и благосостояние компании;

— для получения крупных долгосрочных кредитных линий может потребоваться ликвидное залоговое имущество, которого может не быть у представителей розничной торговли;

— ограниченный срок использования (как правило, он равняется 1

4 Размер кредитной линии. Порядок открытия и закрытия кредитной линии

Еще один важный вопрос, который задают себе потенциальные клиенты, заключается в том, как будет определяться размер положенного кредитного лимита. Банк, рассматривая анкету, учитывает следующие факторы:

— размер доходов, расходов, накоплений;

— перспективность идеи и компании в целом;

— деловая репутация потенциального заемщика;

— состояние кредитной истории;

— возможность и готовность предоставить залог в случае необходимости.

Влияют они и на размер процентной ставки, иных условий кредитования. И конечно, придется собрать пакет подтверждающих документов.

Важным условием открытия кредитной линии является финансовая стабильность компании-заемщика на протяжении длительного времени. Как правило, анализируется финансовая и бухгалтерская отчетность компании последние 3 года, проверяется движение средств на расчетных счетах. Это должно гарантировать платежеспособность клиента оплачивать обязательства по кредиту.

Еще одно важное банковское требование — клиент должен обслуживаться в данном банке, иметь тут основной расчетный счет. Таким образом банк может оперативно отслеживать движения денежных сумм на клиентском счете. Кроме того, обеспечивается возможность непосредственного списания банком со счета клиентской задолженности (если такой вариант предусмотрен договором) [2].

Для открытия кредитной линии может не потребоваться материальное обеспечение, но при условии, что средства берутся первоклассными клиентами и на непродолжительный срок (до 1 года). В противном случае, банк может потребовать обеспечить кредит залогом. Это может быть движимое и недвижимое имущество компании-заемщика, оборудование, товары в обороте и даже инкассируемая выручка.

После рассмотрения заявки, анализа предоставленных данных и оценки платежеспособности компании стороны приступают к оформлению правоотношений. При наличии положительного заключения специалистов банка заключается кредитный договор. На основании данного документа

клиент получает право в случае необходимости прибегать к использованию заемных средств. Но только в пределах установленного срока и лимита и при соблюдении следующих условий:

— лимита выдачи (когда общая сумма предоставленных заемщику средств не превышает лимита, указанного договоре);

— лимита задолженности (размер единовременной задолженности компании-заемщика не превышает данного лимита).

Из этого следует, что договор об открытии кредитной линии оговаривает не только продолжительность кредитования и суммы траншей, стоимость заемных средств (проценты за использование + дополнительные комиссии), но и предельный размер лимита занимаемых платежных ресурсов, допустимую величину единовременной задолженности по кредиту. Договор также устанавливает порядок возврата заемных средств и оплаты процентов [3].

Другие существенные условия, которые должны быть обозначены в договоре на открытие кредитной линии:

— информацию порядке их погашения;

— необходимость или отсутствие необходимости использовать заемные средства по целевому назначению;

— информацию об особенностях погашения кредита (возможность досрочного погашения, возможность безакцептного списания банком денежных средств со счета клиента);

— размер комиссионных платежей за обслуживание;

— размер и порядок применения штрафных санкций.

Также в договоре на открытие кредитной линии банк и клиент фиксируют другие взаимные обязательства; ответственность сторон; порядок продления и внесения изменений в договор; форс-мажор [1].

По истечении счет не закрывается автоматически, чтобы не платить за его обслуживание, клиент банка обязан закрыть кредитную линию. Процедура состоит из трех этапов:

1. Посетить банковское отделение и написать заявление о закрытии кредитной линии.

2. Получить справку о закрытии счета. В некоторых банках эта услуга платная, но получение такого документа поможет избежать проблем с кредиторами.

В настоящее время кредитные линии, как форма банковского кредитования, очень распространены. Они являются неотъемлемой частью кредитных операций банков, которые в свою очередь играют роль регуляторов денежного обращения, центров аккумуляции денежных

ресурсов и их перераспределения. Тем самым, развитие и совершенствование кредитных линий, со всеми недостатками и

преимуществами дают определённый толчок развитию банковского сектора и экономики в целом.

1. Масленченков Ю. С., Тавасиев А. М. Банк партнер предприятия: кредитные операции и хеджирование [Текст] / Маслеченков Ю.С. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2014. — 425с.

2. Евдокимова С.С. Особенности и проблемы кредитования российскими коммерческими банками предприятий малого и среднего бизнеса // Финансы и кредит. Выпуск № 11 (635) / 2015 [Электронный ресурс] — Режим доступа: http://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-i-problemy-kreditovaniya-rossiyskimi-kommercheskimi-bankami-predpriyatiy-malogo-i-srednego-biznesa

3. Самиева Н.Д. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса коммерческими банками в России // Российские регионы: взгляд в будущее. Выпуск № 1 (6) / 2016 [Электронный ресурс] — Режим доступа: http://cyberleninka.ru/article/n/problemy-kreditovaniya-malogo-i-srednego-biznesa-kommercheskimi-bankami-v-rossii

Саакян Л.А. студент магистратуры 1 курс, направление «Финансы и кредит» Волгоградский государственный университет

Россия, Волгоград Григоренко И.В.кандидат экономических наук,

Волгоградский государственный университет

Россия, Волгоград ОЦЕНКА РОЛИ НАЛОГА НА ДОБАВЛЕННУЮ СТОИМОСТЬ В ФОРМИРОВАНИИ ДОХОДНОЙ ЧАСТИ ФЕДЕРАЛЬНОГО

Аннотация: В данной статье анализируются динамика и структура доходной части федерального бюджета за 2015-2017 гг. В рамках данного анализа определена фискальная роль НДС . Проанализированы структура налоговых доходов консолидированного бюджета РФ, поступления НДС в бюджетную систему Российской Федерации. Выявлены факторы, влияющие на увеличение доли НДС в структуре бюджета. Ключевые слова: бюджетная система, федеральный бюджет, налоговые доходы, неналоговые доходы, бюджетообразующие налоги, НДС.

Sahakyan L.A. graduate student 1 course, direction «Finance and Credit» Volgograd State University Russia, Volgograd

Источник: cyberleninka.ru

Кредитная линия для ИП и юридических лиц

Евгений Маляр

# Кредиты для бизнеса

Особенности банковского продукта

Кредитная линия может быть возобновляемой или невозобновляемой. Каждый из вариантов имеет свои преимущества.

• Для чего нужна кредитная линия
• Открытие кредитной линии в банке
• Условия открытия кредитной линии
• Виды и типы кредитных линий
• Дополнительная классификация кредитных линий
• Отличия разных кредитных продуктов
• Банковское гарантийное обеспечение кредитной линии
• Проблемы, возникающие при открытии кредитных линий
• Выводы

Яндекс.Бизнес для предпринимателей

Приведёт к вам клиентов, пока вы занимаетесь другими делами. Реклама будет работать сама, о вашем бизнесе узнает аудитория Яндекс Карт и Поиска. Тысячи предпринимателей уже оценили эффективность сервиса!

Плата за пользование кредитами – один из источников прибыли банков. Для ИП и фирм заёмные средства бывают необходимы в тех случаях, когда требуются вложения в развитие или поддержание бизнеса. Таким образом, условием успеха кредитной сделки является соблюдение интересов финучреждения и клиента.

В процессе этой деятельности банки иногда предоставляют ценным клиентам льготные условия. Одним из них является кредитная линия. Не все ясно представляют себе суть этого специфического коммерческого продукта.

Статья о том, что такое кредитная линия для юридических лиц и предпринимателей, при каких условиях и кому она открывается, и в чём её преимущества по сравнению с обычным банковским займом.

Для чего нужна кредитная линия

Для развития бизнеса иногда бывают необходимы крупные суммы, но освоение их происходит не сразу в полном объеме, а в течение длительного времени. Такая ситуация складывается, например, в процессе ведения капитального строительства.

У руководства предприятия или предпринимателя есть выбор между обычным кредитом на всю требуемую сумму и несколькими последовательными займами на обычных условиях, по стандартным договорам. Оба эти варианта характеризуются существенными недостатками.

Можно, конечно, взять полную сумму сразу, что значит принять на себя обязательства уплаты процентов со всего займа. Второй метод кажется более логичным и экономным: брать кредиты по мере надобности, каждый раз заключая новый договор. Однако и он сопряжен с массой неудобств и рисков для компании. Нет уверенности в стабильности условий и даже в том, что нужные средства вообще будут предоставлены, что затрудняет прогнозирование бизнеса.

Следующий кредит можно получить, только рассчитавшись по предыдущему, а это не всегда возможно, если то же капстроительство еще не завершено. К тому же, заключению договора предшествует подготовка, сбор пакета документов и прочие организационные мероприятия, трудоемкие и требующие времени.

Перечисленных проблем позволяет избежать именно кредитная линия в РФ. Это, простыми словами – долговременное соглашение о поэтапном предоставлении денег по мере возникновения в них потребности.

У этого способа кредитования есть и недостатки, главный из которых – сложная формула расчета ежемесячных сумм погашения задолженности. Однако, если учитывать их меньшую величину по сравнению с займом сразу на всю сумму, то выгода очевидна.

Открытие кредитной линии в банке

И обычный кредит взять бывает непросто. Чаще всего для этого требуется материальное обеспечение возвратности или поручительство. С точки зрения банка, стать заемщиком в идеальном случае могут только фирмы или предприниматели, у которых дела идут настолько хорошо, что даже непонятно, зачем им вообще нужны деньги. Так вот, открыть кредитную линию еще сложнее.

Условия благоприятного решения вопроса, как правило, следующие:

• Заемщик – давний и постоянный клиент банка, ни в чём предосудительном ранее не замеченный.
• Безупречная деловая репутация клиента в отношении с партнерами.
• Устойчивость финансового положения, о котором банк может судить по анализу проводившихся им трансакций.
• Прогноз высокой прибыльности кредитуемого субъекта, основанный на критическом изучении предоставленного бизнес-плана.
• Наличие залогового имущества (чаще всего недвижимого), превосходящего по ценности выдаваемую сумму.

Желание банка обезопасить выдаваемые им в долг средства вполне резонно.

Условия открытия кредитной линии

Типовой образец кредитного договора, предлагаемый российскими банками, включает, помимо прочих разделов, пункты, определяющие:

• сумму займа;
• срок погашения;
• тарифы, выраженные в процентах и суммах в рублях.

Договор об открытии кредитной линии выглядит сложнее, однако есть и сходные черты. Для каждой «порции» указывается срок транша, отдельно оговаривается пролонгация, если она предусмотрена.

В среднем по России условия, предлагаемые для открытия кредитной линии такие:

• ставка из годового расчета – от 16%;
• время рассмотрения заявки – три банковских дня;
• размер кредита – до трех миллионов рублей;
• период кредитования – от 3 месяцев до 5 лет (чаще всего – один год).

Виды и типы кредитных линий

Вид и тип кредитной линии при заключении договора выбираются в результате переговоров заемщика с банком на основании потребностей клиента и объективного уровня его платежеспособности.

В широком смысле, кредитная линия может быть только двух видов – возобновляемой или невозобновляемой. О том, чем они отличаются, можно догадаться по названиям. Главная разница в том, что именно ограничено.

Возобновляемая – лимитирована сумма текущей задолженности. При ее частичном погашении (оплате предыдущего транша) клиент снова может пользоваться возможностями кредитования в рамках общего установленного объема. Например, компании открыта кредитная линия на 10 млн. руб. Она взяла транш 2 млн. руб. и через месяц отдала банку эту сумму с процентами.

Теперь фирма может снова пользоваться возможностью заимствования на 10 миллионов. Таким образом, кредитуемая фирма ограничена своей способностью возвращать ранее взятые транши.

Невозобновляемая – установлен лимит выдачи средств. Сумма всех траншей не превышает объема, изначально указанного в договоре. Если рассматривать тот же пример, то при открытии невозобновляемой линии предприятие сможет взять по частям только 10 млн., и никак не больше.

Возобновляемая кредитная линия – это такая последовательность траншей, при которой клиент может «перезаряжать» свой кредитный лимит автоматически, используя и погашая его в установленных договором пределах – поэтому у неё есть ещё одно общепринятое определение «револьверная». В свою очередь, она может открываться по типам, приведенным в таблице.

Дополнительная классификация кредитных линий

Есть еще один критерий классификации – по возможности отзыва (одностороннего отказа банка выдавать очередной транш).

Безотзывная кредитная линия предполагает возможность пользования заемными средствами без каких-либо дополнительных условий после заключения договора. Основанием для прекращения отношений с банком может быть лишь письменный добровольный отказ клиента.

Заключая соглашение об открытии отзывной кредитной линии, банк оставляет за собой право его расторжения, если клиент будет проявлять недобросовестность в исполнении взятых на себя обязательств. Договор аннулируется, а задолженность взыскивается согласно условиям, в нем прописанным.

Высшим проявлением доверия со стороны банка по отношению к клиенту можно считать открытие безотзывной возобновляемой кредитной линии. И уж совсем невероятно-фантастическим представляется такой договор без залога и поручительства.

Отличия разных кредитных продуктов

В разных формах коммерческого заимствования легко запутаться. Очевидным, на первый взгляд, представляется отличие кредита от кредитной линии. В первом случае деньги выдаются все и сразу, и проценты за пользование ими бизнесмену нужно платить с полной суммы. Во втором – средства предоставляются по частям, по мере освоения кредитного лимита.

Однако условия, предлагаемые программами и пакетами обслуживания многих банков, позволяют осуществлять расходы, превышающие остаток на расчетном счете. При этом уходить в минус разрешается многократно, а порой и на крупные суммы. Это называется овердрафтом. Чем не кредитная линия? Нужно – взял, а потом отдал с процентами, и все довольны, и клиент, и банк.

Разница, впрочем, есть, и состоит она сразу в нескольких немаловажных факторах.

Кредитная линия отличается от овердрафта в первую очередь сроками заимствования. Одно дело – «перехватить» по-быстрому, а другое – финансировать заемными средствами долговременную инвестиционную программу развития.

Второе – сумма. При овердрафте размер заимствования ограничен и зависит от нескольких объективных показателей экономической эффективности предприятия. То же, в принципе, можно сказать и о кредитной линии, но масштабы будут совсем другими.

Третье – процедура погашения задолженности. За овердрафт клиент рассчитывается, пополняя свой лицевой счёт на его полную сумму. Кредитная линия обслуживается частями и на р/с банка.

Четвертое – процентная ставка. Овердрафт, в силу своей кратковременности, облагается повышенными процентами, а клиент не всегда, уходя в минус, знает, во что ему это обойдется. Ставка «плавает» по закономерностям, известным только высшему руководству банка.

Заключая договор на открытие кредитной линии, предприниматель четко знает, сколько он будет должен за пользование одним рублём в течение одного дня (или месяца) того или иного транша. Все условия четко прописаны и юридически оформлены. Ставка фиксированная или плавающая, но по определенной закономерности – на каждый транш, в зависимости от суммы тела, остатка.

Пятое – клиенты, использующие продукт. Этот пункт, скорее, итог предыдущих четырех. Овердрафт хорош для торгового бизнеса с большими оборотами и наценками. Иногда «быстрые деньги» стоят дороже времени. Но и в этом случае предприниматели стараются расходовать принадлежащие им деньги с экономией.

Они предпочитают пользоваться овердрафтом только в самых крайних случаях. Кредитные линии открывают фирмы, осуществляющие инвестиции в развитие. Быстро это делать, как правило, не получается, а потребность в траншах прогнозируема.

Банковское гарантийное обеспечение кредитной линии

При возникновении отношений между кредитуемым предприятием и кредитором, практически неизбежно возникает проблема материально-финансового обеспечения возвратности. Простыми словами эта проблема выражается вопросом: «А чем ответит должник, если у него дела сложатся неблагоприятно?» Чаще всего в роли залога выступает ликвидное (то есть такое, какое легко продать) имущество, стоящее заведомо дороже суммы выдаваемых средств.

Альтернативным средством обеспечения возврата служит банковская гарантия. В процедуре её оформления участвуют не две (как при обычном кредитовании), а три стороны:

• Принципал, то есть лицо, желающее открыть для себя кредитную линию.
• Бенефициар – выгодоприобретатель, кредитор, в данном случае – некое финучреждение, изъявившее готовность предоставить средства. Не является банком, в котором обслуживается принципал.
• Гарант – это банк, готовый поручиться за своего клиента. Разумеется, небескорыстно.

В случае достижения согласия между этими тремя сторонами, заключается гарантийный договор, безусловный и не зависящий от основного обязательства. Иными словами, если принципал не рассчитается по своим финансовым обязательствам или расторгнет их по объективным или субъективным причинам, то гарант в любом случае сделает это за него. Залог не нужен.

Кредитная линия на гарантии нужна организациям, желающим открыть её в одном банке, а расчетный счет имеющим в другом. Причины могут быть разными. Например, «свой» банк требует обязательно предоставить залог, а это по каким-то причинам невозможно. Или другой вариант – у бенефициара условия (комиссия) выгодней, чем у гаранта.

В такой форме кредитования могут быть (при благоприятных обстоятельствах) заинтересованы все три стороны:

• Принципал с минимальными хлопотами, издержками и затратами времени получает нужный ему банковский продукт – кредитную линию без залога.
• Бенефициар полностью уверен в надежности своего вложения. Что бы ни случилось, а деньги свои он получит (банкиры осторожно формулируют «с высокой вероятностью»).
• Гарант, если он уверен в платежеспособности своего клиента (а иначе он не станет за него поручаться), вообще практически ничего не делает, а свои 1–2% от общей заимствованной суммы имеет.

Конечно, если что-то пойдет не так, кто-то пострадает (в первую очередь, конечно, гарант), а потому для минимизации рисков установлены определенные правила. В частности, предоставлять гарантии имеют право не все финучреждения, а лишь включенные в список Министерства финансов РФ. Соглашения с другими организациями (не входящими в регистр Минфина) по поводу обеспечения кредитных линий не имеют юридической силы.

Для того чтобы попасть в указанный перечень, банкам или страховым компаниям (они тоже могут выступать гарантами) необходимо соответствовать следующим критериям:

• размер капитала – свыше 1 млрд. руб.;
• наличие лицензии (для банка) на протяжении 5 лет;
• устойчивое финансовое положение.

Все банковские гарантии вносятся в единый государственный реестр.

В случае если принципал (в данном случае – лицо, на которое открыта кредитная линия) всё же не оправдает оказанного доверия, и не вернёт долг, гаранту придется нелегко: он выплатит всю сумму с указанными в договоре процентами плюс неустойку (обычно примерно 1% за каждый просроченный день).

Проблемы, возникающие при открытии кредитных линий

Рассказывая о том, чем кредитная линия лучше обычного разового кредита и объясняя, какой ее тип в каких случаях предпочтительней, нельзя умолчать о сложностях, подстерегающих клиентов в момент заключения договора.

Помимо указанных процентов, составляющих интерес банка, во многих случаях присутствуют скрытые выплаты, правомочность которых весьма спорна. В частности, это комиссия, взимаемая за сам факт открытия кредитной линии. Ее сумма составляет долю лимита выдачи и, если верить объяснениям сотрудников кредитного отдела, представляет собой плату за право на получение и использование заемных средств.

Клиенты воспринимают это требование как замаскированное увеличение своих издержек, связанных с комиссионными отчислениями. Уже имели место прецеденты, в ходе которых кредитуемые организации подавали в суд на финансово-кредитные учреждения.

Основанием для разрешения подобных споров может служить Информационное письмо № 147 от 13 сентября 2011 года и статьи Гражданского кодекса РФ. Согласно этим документам, клиент обязан платить только за оказанные ему услуги. За пользование кредитами предусмотрена комиссия, составляющая банковскую прибыль.

Этот вопрос рассматривался также Президиумом Высшего арбитражного суда, и был решен в пользу клиентов. Судьи вынесли Постановление № 13567/11 от 06 марта 2012 года, смысл которого в том, что уплата этой комиссии не является дополнительным благом, а потому отдельной услугой её считать нельзя, как и брать за нее плату.

Впрочем, следующее Постановление ВАС № 16242/12, опубликованное 12 марта 2013 г., признает право банков подобную комиссию брать, но только в случае, если процедура открытия кредитной линии требовала затрат и расходов, связанных с резервированием выделяемой суммы.

Таким образом, при заключении договора необходимо с особым вниманием относиться к пунктам, предусматривающим дополнительные (кроме процентов комиссии) выплаты и, по крайней мере, интересоваться их обоснованностью во избежание излишних издержек на обслуживание кредита.

Выводы

Кредитная линия представляет собой особый вид банковского продукта – поэтапное финансирование. Она принципиально отличается от обычного кредита или овердрафта.

Существуют несколько типов кредитных линий и два основных вида (возобновляемая и невозобновляемая). Процесс их открытия имеет некоторые сложности.

В большинстве случаев, открытие кредитной линии требует залогового обеспечения возвратности или банковских гарантий.

При реализации длительных инвестиционных программ развития, фирмы отдают предпочтение кредитным линиям, а не обычным кредитам.

Источник: delen.ru

Кредитная линия (Банковская линия)

Кредитная линия от банка или финансового учреждения называется банковская линия.

Что такое кредитная линия?

«Банковская линия» или «кредитная линия» (КЛ) — это вид финансирования, предоставляемый физическому лицу, корпорации или государственному учреждению банком или другим финансовым учреждением. Этот вид кредита отличается от срочных кредитов, таких как жилищная ипотека или автокредит. Обычно заемщики КЛ могут получить доступ к средствам в любое время при условии, что оговоренный кредитный лимит не превышен и своевременно вносятся минимальные платежи.

Это также разновидность возобновляемого кредитного счета, когда заемщик может получить доступ к деньгам, потратить их, погасить, а затем снова получить доступ к ним. Банк или финансовый кредитор будет начислять проценты, как только деньги будут взяты в долг, но только на фактическую сумму использованных средств, а не на всю кредитную линию. Одобрение банком кредитной линии зависит от кредитной истории заемщика, его кредитного рейтинга, а также от его предыдущих деловых или личных отношений с банком.

Каковы типы кредитных линий?

1. Необеспеченный кредит

Необеспеченный кредит не требует залога, но заемщик должен иметь хороший кредитный рейтинг и статус, чтобы получить право на кредит. Малые предприятия с подтвержденной положительной кредитной историей имеют больше шансов получить одобрение, но сумма выдаваемого кредита зависит от различных факторов, таких как выручка, расходы, наличие кредитов и годы ведения бизнеса.

2. Обеспеченный кредит

В качестве залога по данной КЛ выступает недвижимость или другие активы. В случае неуплаты платежей по кредиту кредитор имеет возможность вернуть деньги путем продажи залога, который он держит для кредита.

3. Линия кредитования домашнего капитала (HELOC)

Кредитная линия на покупку собственного жилья (HELOC) обычно используется для крупных покупок, таких как ремонт жилья. Сумма средств, которую можно занять в рамках HELOC, основана на проценте от оценочной стоимости дома за вычетом суммы задолженности. Существует срок заимствования, что означает, что средства могут быть взяты только в течение определенного периода времени.

4. Кредитная линия для бизнеса

Бизнес КЛ предоставляется клиентам, ведущим бизнес. Залог часто не требуется, но банки предъявляют жесткие требования к квалификации. Некоторые финансовые учреждения принимают товарно-материальные запасы и дебиторскую задолженность в качестве залога для обеспечения КЛ.

5. Персональная кредитная линия

Предоставляется физическим лицам, которые могут получить средства в любое время, пока не превышен кредитный лимит. В отличие от кредитной карты, по персональной кредитной линии обычно взимается более низкая процентная ставка. Отсутствует льготный период или вознаграждение за досрочное погашение, а также не взимается плата за выдачу наличных.

Каково назначение банковской линии?

С точки зрения гибкости и безопасности банковская кредитная линия может быть полезна как для предприятий, так и для частных лиц, которые срочно нуждаются в готовых денежных средствах. Одно из наиболее типичных направлений использования кредитной линии в финансовом учреждении — это оборотный капитал.

Средства легко предоставляются бизнес-заемщикам для погашения обязательств, пока их дебиторская задолженность еще не взыскана. Кредитные линии часто возобновляются на ежегодной основе.

В каких ситуациях может пригодиться банковская линия?

• События или проекты с проблемами финансирования, такие как свадьбы, похороны, дни рождения и т.д.
• Индивидуальные предприниматели или лица, работающие по заказу, которым срочно нужны наличные деньги, пока им не заплатят за уже выполненную работу.
• Чрезвычайные ситуации, такие как налоги, оплата счетов или медицинские расходы.
• Защита от овердрафта для пользователей чеков, которые часто испытывают нехватку наличных денег для оплаты чеков.
• Покупка или инвестирование в возможности для бизнеса или продвижение бизнеса посредством рекламы, маркетинга или участия в выставках.

Дополнительные ресурсы:

Портал Finansistem поможет каждому стать финансовым аналитиком мирового класса. Для того чтобы помочь вам стать финансовым аналитиком мирового класса и продвинуться по карьерной лестнице в полной мере, эти дополнительные ресурсы будут очень полезны:

• Револьверный кредит
• Анализ кредитного рейтинга
• График задолженности
• Виды финансового анализа

Источник: finansistem.com