Что такое эпс в бизнес

301 895

Автор статьи: Виктория Пчелинова

Электронные платежные системы – это специальные технологии, позволяющие покупать и продавать товары, а также оплачивать услуги через интернет. Электронная версия традиционных расчетов повсеместно вошла в жизнь современного человека. Виртуальные деньги уверенно вытесняют привычную наличность из ежедневного обращения.

К тому же онлайн-валюта представляет не меньшую ценность, чем бумажные купюры. А в современных условиях наличие электронного кошелька значительно упрощает жизнь. Кроме того, пользоваться им не только удобно, но и безопасно.

Что это такое

Операции между организациями или интернет-пользователями при совершении финансовых операций в сети все чаще проводятся с помощью ЭПС, которые, по сути, представляют собой аналоги обычных системных расчетов.

Ваша доля прибыли от бизнеса компании. Инвестиции в бизнес компаний 2020

Главным отличием онлайн расчетов является использование виртуальных денег, выпущенных системой.

Чтобы четко представлять, что такое электронная валюта, следует понимать, что ничего общего с безналичным расчетом по банковским картам она не имеет. Безналичные деньги прикреплены к банковским счетам, а их оборот происходит по регламенту банковской организации.

Электронные платежные системы имеют собственные стандарты, совмещая функции интернет-оператора, контролирующего органа, что значительно упрощает их работу. Кроме того, нет необходимости тратить средства на печать денег, электронные купюры не могут испортиться.

К особенностям цифровой финансовой единицы относят:

• выпуск и хранение финансовых средств в электронном формате;
• обеспечение традиционными деньгами;
• онлайн-валюта действительна при расчетах не только внутри выпустившей ее системы, но и за ее пределами.

Виртуальная цифровая наличность хранится в электронном кошельке и позволяет:

1. Покупать товары в интернет-магазинах;
2. Оплачивать услуги коммунальных служб, телефон, телевидение, кредиты и другие;
3. Совершать переводы другим лицам;
4. Выводить средства на банковские счета;
5. Конвертировать валюту.

Потому эти системы являются безопасным и несложным способом совершения денежных операций удаленно.

Немного истории

Впервые перевод финансовых средств в электронном виде был совершен организацией Western Union посредством телеграфа в далеком 1871 году.

Хотя по современным меркам телеграфный перевод не относится к электронным, именно с этого года начинается история появления ЭПС.

В прошлом столетии идею создания виртуальных денег продолжил Дэвид Ли Чаум. Именно он основал империю электронных денег – DigiCash. В основе изобретения лежит осуществление операций виртуальными монетами, которые представляли собой файлы, подкрепленные электронной подписью организации, которая выпускала виртуальную валюту. Подпись предусматривалась для обеспечения безопасности, что аналогично водным знакам и другим элементам защиты бумажных купюр.

В России ЭПС появились в 1998 году. Двенадцатого августа первая российская система виртуальных денег, CyberPlat, провела платеж оператору сотовой связи «Билайн», с чего и началась эпоха электронной коммерции в России.

Принцип работы

Обеспечением успешного функционирования электронной платежной системы является готовность торгующих организаций и представителей услуг принимать в качестве оплаты виртуальные монеты.

Гарантией надежности системы стало обеспечение онлайн-валюты реальными деньгами.

1. Держатель электронного кошелька переводит на счет эмитента деньги, после чего его электронный счет пополняется виртуальной валютой с вычетом процента комиссии.
2. Цифровой наличностью покупатель платит за товары или услуги в организации, которая допускает расчеты электронными деньгами.
3. Впоследствии организация возвращает онлайн-монеты держателю платежной системы, получая взамен реальные деньги.

Такая система работы несет выгоду для каждого из участников сделки. Эмитент, производящий виртуальные деньги, получает комиссионные в виде процента. У организации, принимающей платеж, снижаются издержки (на инкассацию, работу кассиров, хранение денег), что уменьшает ценники на продукцию. Покупатель получает скидки и платит меньшую цену, что связано со снижением расходов магазина.

Разновидности электронных систем

В основе классификации виртуальных платежных систем лежат разные пути внесения денежных средств на счет кошелька. Существует 2 вида систем:

• кредитные – используются для предоставления банковских услуг в интернете;
• дебетовые – связаны с цифровыми деньгами.

Под кредитными подразумевают организации, управляющие цифровыми деньгами с помощью кредитных карт. Данный способ выгодно отличает надежная гарантия от взлома и несанкционированного использования – подпись в цифровом виде и код в SMS. Перед тем, как производится оплата, заключается договор. На такой основе работают: CyberCash, CheckFree, Open Market, First Virtual.

Основная часть ЭПС относится ко второму типу систем. Это означает, что для онлайн-расчетов достаточно пополнения электронного счета реальными денежными средствами. Некоторые дебетовые системы принимают электронные чеки. Это аналог бумажного документа, только вместо рукописной подписи стоит электронная версия. Популярные представители дебетовых систем: DigiCash, NetCash, NetChex, NetBill.

Платежные системы

Сегодня в России представлен широкий выбор систем для расчета электронными деньгами. В стране функционирует около двух десятков платежных систем, деятельность которых контролируется законодательством РФ. Каждая из систем имеет свои отличия.

При выборе оптимального электронного кошелька, пользователь ориентируется на собственные потребности и возможности сстемы. Кому-то важно бесплатно пополнять счет, а другим необходима высокая скорость работы с цифровой наличностью.

Поэтому, нужно обратить внимание на присутствие тех функций, которые в первую очередь необходимы лично вам. К самым современным и удобным платежным системам можно отнести — Яндекс.Деньги, Webmoney, Qiwi, Epayments, PayPal.

Яндекс.Деньги

Одна из самых значимых систем электронного расчета в России основана в начале двухтысячных. Яндекс.Деньги является лицензированной организацией, соучредителями которой выступают «Сбербанк» с 75% уставного капитала и «Яндекс», имеющие 25% акций. Для владельцев онлайн-кошельков данной системы доступны все расчеты в интернете и реальной жизни, а также снятие наличных средств в банкоматах «Сбербанка».

Чтобы завести кошелек, достаточно зарегистрироваться в системе. После чего предстоит выбрать статус кошелька, который влияет на лимиты и выставляет ограничения пользования кошельком:

• анонимный – нет возможности снятия средств, совершения финансовых операций, деньги на счету хранятся определенное количество времени;
• именной — при указании паспортных данных, СНИЛС, ИНН или полиса ОМС;
• идентифицированный – с подтверждением личных данных, что можно сделать посредством личного кабинета «Сбербанк-Онлайн».

Кроме того, для расчетов в интернете бесплатно выпускается виртуальная карта и пластиковая для финансовых операций в реальной жизни. Карту можно заказать онлайн, заплатив стоимость трех годового обслуживания, – 300 рублей. Доставка осуществляется Почтой России, после чего «пластик» активизируется в личном кабинете владельца.

Счет кошелька и карты является единым. Ее можно использовать для расчета в магазине, ресторане, заправочной станции, для оплаты счетов. За обналичивание не придется платить комиссию, если вы не превышаете установленный лимит – 10000 рублей. На совершение офлайн-платежей распространяется кэшбэк 5%.

Пополнять виртуальный кошелек можно без комиссии с любых карт, в терминалах и банкоматах. За перевод электронной наличности на банковский счет действует комиссия – 3% + 45 рублей за каждый платеж. При онлайн-оплате покупок, услуг, кредитов и других операций начисляются бонусы, которыми можно воспользоваться для получения скидок в специальных электронных предложениях.

Webmoney

Международная система расчета, одна из лидеров на отечественном рынке, начала свою деятельность в России с 1998 года.

Система насчитывает более 38 млн. пользователей по всему миру. С помощью виртуального сервиса существует возможность совершать безопасные финансовые сделки, вести учет, обменивать средства, привлекать инвестиции.

WebMoney Transfer позволяет:

1. Совершать переводы и оплату в денежных единицах разных стран;
2. Иметь неограниченное количество электронных кошельков с имущественными правами на разные виды ценностей: валюта, золото и другие;
3. Виртуальные счета одного владельца состоят в Keeper (хранилище) с назначением индивидуального номера;
4. Единицей измерения в системе является WM;
5. Все транзакции в системе имеют мгновенный и безотзывный характер.

Пользователь может выбрать между простым кошельком Keeper Standard (Mini) или Keeper WebPro (Light) с расширенными возможностями для профессионального использования. При совершении каждой операции взимается комиссия – 0,8% от выплачиваемой суммы, но не менее 0,01 WM. Исключением являются сделки между однотипными кошельками, имеющих один WM- идентификатор или идентичный Аттестат.

Вывод средств возможен почтовым переводом в течение 2-5 рабочих дней с комиссионным сбором: 0,5% системе + 1,7% почте + НДС (не менее 35 рублей). Кроме того, обналичить средства можно с помощью банковского перевода (за 1-3 дня с комиссией до 2%) и со счета мобильного телефона с комиссией 8-13% в зависимости от провайдера, предоставляющего услуги.

Qiwi

Российский платежный сервис, для создания кошелька в котором достаточно только номера телефона.

Система ориентирована на:

• переводы на карту и между кошельками;
• оплату мобильной связи, телевидения, услуг транспортной и коммунальной сферы;
• погашение кредитов в разных банках;
• уплату налогов, штрафов, образовательных и туристических услуг;
• направления средств на благотворительность.

Каждый пользователь имеет возможность удобного управления деньгами при выпуске пластиковой карты. Пополнить электронный счет можно без комиссии:

1. С банковской карты от 2000 рублей;
2. Со счета мобильного телефона – размер комиссии устанавливает оператор сотовой связи;
3. В Qiwi-терминале – от 500 рублей.

Кроме того для удобства пользователей существуют и другие способы пополнения кошелька Qiwi – через банкоматы, салоны связи, переводом с другого счета, интернет-банк или другой терминал. Чтобы вывести деньги на карту другого банка, придется заплатить комиссию до 1,5% от суммы платежа, за оплату услуг – 0-2%.

ePayments

С 2011 года система приема электронных платежей с великобританскими корнями предоставляет услуги пользователям 168 стран.

• осуществлять переводы из разных стран без комиссии;
• возможность массовых выплат пользователям других ЭПС с комиссией до 3%;
• приемы платежей от партнеров и сотрудников;
• обналичивать средства, совершать покупки и оплачивать услуги;
• после регистрации можно оформить на 3 года персональную пластиковую карту ePayments Card, которая дает возможность совершать операции в любой точке мира.

Стоимость международной карты с доставкой – 5,9$ с бесплатным сервисным обслуживанием. Снять деньги в банкомате можно в валюте той страны, в которой находится держатель ePayments Card. Комиссия за снятие наличности – 2,6$ или 2,4 €.

PayPal

Крупная платежная система с 267 млн. зарегистрированных пользователей деятельность в России осуществляет на основании лицензии, выданной Банком России 3517-К.

PayPal предлагает открытие двух видов счетов:

• личного – для оплаты покупок, переводов, управления электронными средствами;
• корпоративного – подходит для ведения бизнеса.

Операции по оплате интернет-покупок в российской валюте на территории России бесплатны.

Комиссия существует на покупки за рубежом при переводе рублей в другую валюту. При переводах внутри страны комиссионные не предусмотрены, но при использовании карты, выплачивается 3,4% от общей операции и +10 руб. за каждую последующую выплату. На международные платежи распространяется тариф – 0,4-1,5% в зависимости от страны отправления.

Как пользоваться электронным кошельком

Определившись с ЭПС, для начала необходимо пройти регистрацию на сервисе. После чего применяется стандартный алгоритм:

• скачать и установить приложение для пользования виртуальным кошельком, в большинстве случаев это бесплатно;
• пополнить счет наличностью возможными способами, которые предусмотрены системой;
• после этого появляется возможность проведения операций в сети для покупки товаров или предоставляемые услуги;
• пользователь может получать переводы от других лиц;
• обналичивать деньги с помощью карт, выпущенных системой, или путем вывода их на банковские счета.

При совершении любого действия с онлайн-кошельком, нужно обратить внимание на размер комиссии, которая взимается при проведении транзакций.

Управлять виртуальной наличностью можно не только со стационарного компьютера, но и через мобильное приложение. Это делает электронный кошелек удобным и доступным везде, где бы вы ни находились.

Плюсы и минусы

При использовании проверенной платежной организации, цифровые деньги, по сравнению с традиционными, имеют ряд преимуществ:

1. Удобное хранение в электронном виде, им не нужны денежные хранилища, транспортировка и инкассация;
2. Цифровую валюту не нужно пересчитывать, при этом отпадает необходимость в сдаче;
3. Их качество не зависит от времени, электронные монеты не изнашиваются;
4. высокая скорость выполнения операций;
5. виртуальные деньги удобны при расчетах в интернете;
6. можно осуществлять переводы без данных получателя, достаточно знать номер кошелька;
7. Система использует современные методы защиты электронного счета.

К недостаткам относятся:

• нет возможности транзакций при отсутствии интернета;
• ЭПС оставляет за собой право заблокировать счет;
• необходимость хранения паролей и постоянного использования мобильного телефона при входе в систему;
• комиссии при выводе средств;
• не все организации принимают цифровую наличность;
• возможны сбои в работе платежной системы.

Вывод

За последние десятилетия следствием популярности интернета появилась возможность выполнять финансовые операции дистанционно. Электронные деньги, которые ранее вызывали сомнение у пользователей, сейчас действуют наравне с бумажными банкнотами. Для возможности управлять цифровой валютой были созданы электронные платежные системы, которые при правильном выборе будут служить надежными инструментами для обмена виртуальными финансовыми средствами.

А какие платежные системы нравятся вам? Пишите в комментариях ваше мнение и не забудьте оценить статью!

Источник: dvayarda.ru

Какие бывают электронные платежные системы для ввода и вывода денег из Интернета — обзор самых популярных систем в России

Вы узнаете, как работают международные платежные системы электронной коммерции, на чем зарабатывают владельцы таких систем и какие цифровые деньги пользуются наибольшим спросом в России.

Благодаря интернету в мире появилось множество новых вещей, значительно упрощающих жизнь. Среди них различные электронные платежные системы, которые позволяют не выходя из дома оплачивать услуги и переводить средства.

С вами Елена Зайцева — финансовый аналитик журнала «ХитёрБобёр». Я расскажу об особенностях и возможностях электронных платежных систем и проведу анализ самых популярных из них. Если вы хотите выбрать или поменять сервис для удаленных финансовых операций, то найдёте в статье массу полезной информации.

1. Что такое электронные платежные системы

Электронная платежная система (ЭПС) — это организация, которая обеспечивает взаиморасчеты между пользователями в Интернете. Участниками процесса выступают частные лица и занимающиеся коммерцией предприятия, банки и другие финансовые структуры.

Деятельность ЭПС в России регулируется государством. Главный нормативный акт — закон «О национальной платежной системе».

Электронные платежные системы позволяют:

• оплачивать коммунальные услуги, мобильную связь, телевидение и т.д.;
• приобретать товары в интернет-магазинах;
• выводить средства на банковские карты и счета;
• обменивать валюту;
• переводить деньги другим участникам системы, например, в рамках бизнеса.

Перечень неполный. Возможности виртуальных сервисов обширные, их функционал постоянно совершенствуется и расширяется.

Для расчетов используются электронные деньги — виртуальные цифровые единицы, выпущенные системой.

Особенности цифровой наличности:

1. Выпускаются только в электронной форме.
2. Обеспечены реальными деньгами.
3. Гарантированы выпустившей их ЭПС (эмитентом).
4. Хранятся на электронных носителях.
5. Признаются не только внутри системы, но и при расчетах с внешними контрагентами.

Виртуальные деньги хранятся на электронных кошельках — так называется счет пользователя в выбранной системе.

2. Как они работают

Принцип функционирования ЭПС схож с проведением традиционных безналичных операций. У каждого пользователя есть персональный счет, по которому проводятся расчеты с контрагентами и между своими кошельками.

Упрощенно схема работы следующая:

• на цифровой счет пользователя поступают реальные деньги;
• по внутреннему курсу сервис производит обмен на виртуальную валюту;
• владелец счета делает необходимую транзакцию (переводит средства частному лицу, покупает товар и т.д.);
• контрагент получает электронную валюту;
• система выкупает свои внутренние деньги обратно, отдавая взамен традиционные.

После обмена реальных денег на цифровые на сумму поступления у эмитента возникают обязательства перед пользователем. ЭПС гарантирует, что по запросу участника виртуальная валюта будет обменена на реальные деньги.

Чтобы использование цифровой наличности было возможно, организация-получатель должна принимать оплату в виртуальной валюте.

Часто операции проходят через посредников.

Пример:

Владелец кошелька делает заявку на перевод виртуальных денег на банковскую карту. Операция происходит через посредника — организацию, которая принимает цифровые деньги, меняет их на традиционные и переводит по указанным реквизитам.

В итоге на счет клиента приходит сумма в нужной валюте, например, рублях или долларах.

Аналогично проводятся и операции в пользу компаний, которые не принимают виртуальные деньги. Иногда роль посредника выполняет сама ЭПС.

3. На чем зарабатывают электронные платежные системы

Основной доход поступает от комиссий за проведение транзакций. К примеру, Webmoney, один из лидеров на рынке цифровой наличности, с каждой операции пользователя удерживает 0,8%. Тариф распространяется как на внешние переводы, так и на действия между счетами одного пользователя.

Дополнительный заработок ЭПС получают от:

1. Аттестации пользователей. Существует разные по возможностям кошельки. Чтобы совершать расширенный набор действий или переводить больше денег, нужно пройти аттестацию — предоставить данные паспорта, подтвердить номер телефона, встретиться с представителем компании для личной идентификации. Часто за услугу взимается комиссия.
2. Использование терминалов. Пополнить кошелек можно разными способами, платежный терминал или партнерский банкомат — один из них. За операцию взимается комиссия. Например, сервис Яндекс.Деньги в зависимости от выбранного терминала удерживает от 0% до 19% за одно пополнение.
3. Использование собственных карт. Для упрощения ввода и вывода денег ЭПС выпускают карты, обслуживание и сопровождение которых стоит денег. Плата берется за выпуск, снятие наличных, смс-информирование и другие операции.

Список неполный. Помимо перечисленных существует много других способов заработка — плата за подтверждение транзакций, комиссии от организаций-партнеров, оказание посреднических услуг и т.д.

4. Преимущества и недостатки

Электронные сделки выгодны как самой ЭПС, так и ее корпоративным партнерам. Эмитент виртуальной валюты получает комиссию за операцию, а торговые точки не тратятся на инкассацию и хранение наличности.

Пользователь от таких расчетов получает:

• удобство — операции проводятся из дома или другого места при наличии интернета;
• надежность — при соблюдении правил безопасности использования кошелька сервис обеспечивает защиту информации и сохранность средств;
• неограниченность использования — цифровая наличность не имеет срока действия и не сгорает;
• бесплатное сопровождение — за обслуживание кошелька плата не взимается;
• высокую скорость платежей — многие операции проводятся почти моментально, задержки возможны при привлечении посредников;
• прозрачность — все сделки фиксируются, историю об электронных платежах можно запросить в любое время.

Но помимо достоинств, у ЭПС есть и недостатки:

• необходимость подтверждения личности — для полноценного использования аккаунта потребуется предоставлять персональные данные и документы;
• ограничения в использовании — не все компании и торговые организации принимают виртуальные деньги, хотя их перечень и растет;
• комиссии — некоторые обязательные платы существенны, что особенно заметно на крупных суммах;
• трудности с восстановлением — при утрате пароля возобновить работу из-за повышенных требований к безопасности будет сложно, потребуется предоставлять много подтверждающих личность сведений.

Каждый пользователь найдет для себя значимые достоинства и существенные недостатки. Например, для меня комиссия за вывод средств с Webmoney на карточку слишком высока. Из-за этого я стараюсь минимизировать использование виртуальных денег.

Посмотрите видео, чтобы узнать независимое мнение эксперта об особенностях и перспективах цифровой наличности:

5. Какие бывают виды ЭПС

Существует несколько видов электронных платежных систем. Их можно разделить по участникам сделки, по сумме транзакции, по срокам оплаты, по валюте и т.д.

Чаще других используется классификация по моменту ввода денег в систему. Согласно ей, выделяют кредитные и дебетовые типы ЭПС.

Кредитные

Для расчетов между участниками таких сервисов используются кредитные карты с дополнительной защитой — шифрованием сообщений и цифровой подписью. Для проведения операции требуется подтверждать кредитоспособность и соответствие предоставленных платежных данных действительности.

Главная особенность таких сделок в том, что сначала заключается контракт, а затем производится оплата или перевод денег.

К кредитным ЭПС относятся First Virtual, Open Market, CyberCash, CheckFree и другие.

Дебетовые

Почти все международные электронные системы платежей относятся к дебетовым. Принцип их работы в том, что переводы и операции оплаты доступны пользователю строго после пополнения счета.

Некоторые дебетовые ЭПС используют не цифровую наличность, а электронные чеки.

Принцип их работы следующий:

1. Отправитель платежа выпускает чек и заверяет его виртуальной подписью.
2. Документ переводится получателю через арбитраж системы.
3. Сервис проверяет чек.
4. Если нарушений не выявлено, то оплата принимается.
5. Средства со счета выпустившего чек пользователя переводятся получателю.

Цифровые чеки используют ограниченное количество систем — NetCash, NetChex, NetCheque и некоторые другие.

6. ТОП-5 электронных платежных систем в России

Не все мировые ЭПС известны или используются в России. Это связано как со сложностями с пополнением и выводом средств, так и с ограничениями в применении.

Проанализировав рынок, мы составили рейтинг, который поможет выбрать лучший сервис для проведения операций в Интернете.

Webmoney

Считается лидером рынка. Развитие компании началось в 1998 году. За это время к Webmoney присоединилось более 36 млн человек.

Владелец аккаунта имеет право открывать неограниченное количество кошельков в виртуальных аналогах различных валют, включая Биткоин и золото. Все счета объединены в своеобразное хранилище Keeper, каждому присвоен индивидуальный номер WMID.

Все операции мгновенные и безотзывные. Комиссия за любую транзакцию составляет 0,8%. Для работы необходимо предоставить персональные данные и подтвердить их. Существует несколько видов аттестатов. Чем выше статус аккаунта, тем больше возможностей есть у пользователя.

Яндекс.Деньги

Коммерческая небанковская организация, имеет лицензию Центрального Банка.

Пользователю предлагается открыть один из трех возможных кошельков — анонимный, именной или идентифицированный. Статус влияет на максимально возможный остаток на электронном счете и лимиты на переводы.

У НКО Яндекс.Деньги есть собственная карта для оплаты и снятия наличных, привязанная к кошельку. Стоимость за 3 года — 200 рублей.

PayPal

Международная ЭПС, объединяет более 200 млн пользователей. PayPal позволяет оплачивать покупки в Интернете и делать переводы как внутри страны, так и за ее пределами. Открыть можно как личный, так и корпоративный счет.

Главное преимущество сервиса — перевод внутри страны для частного клиента будет бесплатным при списании средств с кошелька PayPal. За оплату услуг комиссии тоже нет.

Если перевод будет за счет средств на привязанной карте, то комиссия составит 3,4% + 10 рублей за каждую операцию.

Qiwi

Предлагает упрощенную регистрацию — для создания кошелька достаточно указать номер мобильного телефона. При открытии аккаунта сервис Qiwi присвоит клиенту статус Минимальный, который после прохождении аттестации будет заменен на Основной или Профессиональный.

Через сервис можно оплачивать услуги или переводить деньги. Для удобства использования клиенту предлагается выпустить бесплатную карту, связанную со средствами на кошельке.

Payeer

Сервис предлагает переводить средства более чем в 200 стран мира десятками способов. На момент написания статьи (март 2018) на сайте Payeer заявлено 157 онлайн обменников.

Есть возможность выпустить бесплатную карту и выводить на нее средства без комиссии.

Чтобы понять, какой сервис выгоднее использовать для вывода средств на банковские счета и карты, данные о комиссиях сведены в таблицу:

7. Заключение

Теперь, зная основную информацию об ЭПС, вы без труда выберете подходящую под ваши потребности.

Главное — обеспечить безопасность использования сервиса. Используйте сложные пароли и никому не сообщайте персональные данные. Работая за компьютером, с которого вы заходите в свой виртуальный аккаунт, не посещайте сомнительные сайты и не переходите по подозрительным ссылкам.

Вопрос к читателям:

Считаете ли вы возможности виртуальных денег полезными лично для вас?

Желаем вам найти удобную, функциональную и комфортную в использовании систему электронных платежей. Если у вас остались вопросы, задайте их в комментариях. Мы с радостью на них ответим!

Предприниматель, маркетолог, автор и владелец сайта «ХитёрБобёр.ru» (до 2019 г.)

Закончил социально-психологический и лингвистический факультет Северо-Кавказского социального института в Ставрополе. Создал и с нуля развил портал о бизнесе и личной эффективности «ХитёрБобёр.ru».

Бизнес-консультант, который профессионально занимается продвижением сайтов и контент-маркетингом. Проводит семинары от Министерства экономического развития Северного Кавказа на темы интернет-рекламы.

Лауреат конкурса «Молодой предприниматель России-2016» (номинация «Открытие года»), молодежного форума Северного Кавказа «Машук-2011”.

Источник: hiterbober.ru

Электронные платёжные системы: преимущества и риски для инвестора

Электронные платежные системы для частного инвестора – это, в первую очередь, один из способов пополнить торговый счет и вывести заработанные средства. В последние 20 лет они стали очень популярными. Однако не следует забывать о рисках, которые сопряжены с виртуальными деньгами.

Что такое ЭПС

Важно! Я веду этот блог уже почти 10 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах публичных инвестиций. Сейчас мой публичный инвестпортфель — более 5 000 000 рублей.

Со временем этот сайт стал больше базой знаний для читателей, а все актуальные события в портфеле и не только я публикую в открытом телеграм-канале. Подписывайтесь, если хотите быть в курсе того, куда я инвестирую.

Электронные платежные системы (ЭПС) – это сервисы, обеспечивающие проведение безналичных платежей через интернет.

Наиболее популярны у тех, кто торгует на форексе, «играет» с бинарными опционами и т. п. Но в последнее время такие кошельки часто становятся для инвестора полноценной заменой банковского счета. Оплатить услугу Яндекс.Деньгами или Киви можно в пару кликов. Это быстрее и удобнее, чем использовать банковскую карту. Тем более что ЭПС тоже обзавелись своими картами.

Их главная особенность – мгновенный перевод средств. Все хранящиеся на счету клиентов виртуальные деньги обеспечены реальными и могут быть в любой момент конвертированы обратно.

На интерактивном графике для примера показана динамика акций PayPal, которая говорит о росте популярности этих сервисов:

Подобные системы появились еще в конце ХХ века, а первый интернет–платеж совершен в 1994 году. ЭПС дают возможность проводить расчеты между физическими лицами напрямую. Также с их помощью можно перечислить деньги в любую организацию. Такими сервисами, как Яндекс.Деньги, WebMoney или Qiwi мы пользуемся:

• для совершения покупок в интернет-магазинах;
• отправки денег родственникам и друзьям;
• получения оплаты товаров и услуг;
• расчетов в офлайн-магазинах с помощью выпускаемых сервисами виртуальных и пластиковых карт.

Большое преимущество международных систем, таких как PayPal, WebMoney или ePayments, – простота расчетов между жителями разных стран. При их использовании нет риска, что перевод зависнет из-за вопросов службы валютного контроля.

Рекомендую прочитать также:

Текущая ликвидность и мгновенная ликвидность: применение в стоимостном анализе

Current ratio и quick ratio — текущая ликвидность и мгновенная ликвидность

Часто люди заводят электронный кошелек и виртуальную карту, потому что опасаются использовать для интернет–расчетов данные своего основного «пластика». Изначально небанковские ЭПС приобрели популярность благодаря потребности в анонимных платежах. Доступ к ним контролирующих органов был ограничен.

С помощью таких систем пополняются счета, открытые у форекс-дилеров или в различных хайп-проектах. Однако в последние годы в России требования к идентификации пользователей заметно ужесточились. Статус кошельков фактически приравнен к банковским счетам.

Классификация ЭПС

Существует несколько классификаций сервисов безналичных расчетов. Их разделяют по составу участников, типу операций и т. д. В зависимости от решаемых задач можно назвать восемь видов ЭПС:

• платежные системы, работающие с данными банковских карт (перевод card to card на сайте большинства банков);
• системы расчетов через личный кабинет и онлайн–банкинг (Сбербанк Онлайн и др.);
• электронные кошельки (Яндекс.Деньги, WM и т. п.);
• мобильные сервисы на основе NFC, позволяющие обойтись без пластиковых карт (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay);
• сервисы платежей со счета мобильного телефона (МТС Легкий платеж и др.);
• агрегаторы, дающие сайтам возможность принимать дистанционную оплату (Яндекс.Касса);
• сервисы предоплаты, предполагающие целевое использование (транспортные карты);
• криптовалютные кошельки на платформе ЭПС.

В зависимости от участников платежа применяется следующая классификация систем:

• для взаимодействия между банками (SWIFT);
• для расчетов между юридическими лицами (Cyberplat);
• для переводов от конечного потребителя продавцу (Webmoney);
• для взаимодействия двух физических лиц (Webmoney).

Юридический статус ЭПС

В России действие ЭПС подчинено закону «О национальной платежной системе». Именно он регламентирует запреты на анонимные операции. С августа 2020 г. стало нельзя пополнять наличными неидентифицированные кошельки. Внести деньги можно только через банковский счет.

Это продолжение политики ЦБ по ужесточению контроля за оборотом капитала посредством ЭПС. По оценкам РБК, в 2019 г. анонимные платежи составляли около 10% от всех электронных переводов. Основная декларируемая цель – предотвращение финансирования терроризма. Но мы же понимаем, что благодаря этим запретам повышается прозрачность операций для ФНС. Например, с 2020 г. налоговая автоматически получает информацию об открытии и закрытии россиянами электронных кошельков.

Рекомендую прочитать также:

Отчетный период – что нужно знать инвестору

Что такое отчётный период и чем он важен

Права и обязанности сторон регламентируются не только законами. Регистрируясь в ЭПС, вы должны принять соглашение об использовании системы, которое является аналогом банковского договора. В нем прописывается принцип работы сервиса. В России существуют два совершенно разных механизма:

1. ЭПС, выпускающие т. н. ценные бумаги. Например, сервис WebMoneyTransfer и его WMZ-сертификаты. Внося наличные через терминал или делая перевод с банковского счета, вы покупаете эти сертификаты, а выводя деньги, продаете их.
2. ЭПС, использующие схему авансовых платежей: например, Яндекс.Деньги. Пользовательское соглашение этого сервиса определяет электронные деньги как средства, внесенные для дальнейшего использования в системе. Никакой конвертации во внутреннюю валюту не производится.

Важная особенность международных систем, таких как WebMoney, в том, что каждая доступная в ней валюта подчиняется законам страны–эмитента. Т. е. оборот долларов будет регулироваться правовыми нормами США, рублей – российскими требованиями.

Риски использования ЭПС

При работе с ЭПС нельзя забывать о рисках. Среди них:

• вероятность получения мошенниками доступа к аккаунту;
• угроза блокировки счета системой (в первую очередь, актуально для анонимных кошельков, на такую проблему часто жалуются пользователи Qiwi);
• вероятность банкротства системы и отказа от исполнения обязательств;
• операционные риски при проведении транзакций.

Но все они компенсируются возможностью в любое время суток отправить платеж в любую точку земного шара или принять деньги. Ниже представлена диаграмма, которая отражает востребованность у россиян той или иной ЭПС (данные Mediascope за 2018 г).

Для каждой системы существуют свои лайфхаки. Они касаются, в первую очередь, возможности зачислять средства без комиссии. Для Яндекс.Денег это осуществляется двумя способами:

• через Сбербанк Онлайн;
• через Систему быстрых платежей от Центробанка (в пределах 100 тыс. руб.).

Счет Qiwi можно пополнить без комиссии с любой карты, если переводить сразу больше 2 тыс. руб. Если же использовать баланс мобильного телефона, то придется заплатить до 12% от суммы. Стремясь к удобству, не стоит забывать об экономии.

Рекомендую прочитать также:

Как работает ЛДВ – льгота на долгосрочное владение ценными бумагами

Льгота на долгосрочное владение как способ сэкономить

Еще один плюс подобных сервисов – возможность выпустить карту, которая будет иметь единый счет с кошельком. Ее использование – самый простой способ обналичить электронную валюту. Но доступен он только для тех, кто идентифицировал свою личность. Кроме того, системы предлагают бонусную программу. Она бывает заметно щедрее, чем банковский кэшбэк.

Выводы

ЭПС и их электронные кошельки стали неотъемлемой частью нашей жизни. Еще несколько лет назад их заводили ради анонимности в интернете и вывода денег, за которые не хотелось отчитываться перед ФНС. Сегодня для многих это альтернатива банковским счетам по функциональности. Однако нужно иметь в виду, что количество операций, которое можно совершить анонимно, постоянно уменьшается.

Расскажите в комментариях: пользуетесь ли вы электронными кошельками, какие плюсы и минусы могли бы отметить?

Источник: smfanton.ru