В банковском секторе в последнее время обозначился целый ряд парадоксов. Оказавшись, к примеру, перед дилеммой — взять на себя все риски и начать кредитовать реальный сектор, либо вложить деньги во вновь выпущенные долговые гособязательства, доходность которых в три раза ниже, — банки в большинстве случаев выбирают облигации. Сбербанк снижает процентные ставки и по кредитам, и по вкладам. Теперь ставка по вкладам будет колебаться от 8 до 14%, то есть ниже уровня инфляции.
Иными словами, на рынке наблюдается тенденция сокращения доходности различных финансовых инструментов. В этих условиях банки кинулись искать по городам и весям перспективных клиентов, имеющих устойчивые рыночные позиции, стабильное финансовое положение и программы расширения бизнеса. Но таких клиентов немного, и в основном они уже имеют устойчивые и длительные связи со «своими» банками. Более того, крупные предприятия диверсифицируют источники заимствований и переходят к выпуску корпоративных облигаций для последующего их размещения на финансовом рынке.
КАРТОЧНЫЙ БИЗНЕС РОГАЛИК ★ Городские Карты
Если рассматривать инерционный сценарий развития этой ситуации (т.е. «что будет, если не менять ничего»), то можно с уверенностью сказать, что многие банки довольно скоро дойдут до уровня нулевой рентабельности, и их собственникам придется принять логичное решение о ликвидации убыточной структуры.
Да, можно предпринять попытки реализации программы сокращения издержек, начать экономить «на всем». Пример подает Сбербанк, который в целях сокращения расходов и оптимизации работы филиальной сети резко сократил число своих территориальных банков: с 69 до 18. Но без роста качественных пассивов банка (увеличение уставного капитала владельцами банка, дополнительное привлечение на выгодных для банка условиях денег вкладчиков на депозиты и т.п.) с последующим их эффективным размещением удержать уровень доходов на желаемом уровне в большинстве случаев все-таки не удается.
В связи с этим, нисколько не отрицая достоинств других видов банковского бизнеса, хотелось бы остановиться на реализации банковских «смарт-карточных» проектов.
- объем требуемых инвестиций;
- сроки окупаемости;
- уровень доходов после того, как проект окупится.
Если ответ на них удовлетворителен и обоснован, у предпринимателя возникает повышенная заинтересованность к данному проекту и вполне закономерный вопрос: Как его реализовать?
- через массовую эмиссию карт получить дополнительный объем относительно дешевых привлеченных денежных средств;
- получить комиссионные доходы от обслуживания безналичных расчетов держателей карточек в розничной торговле и сфере услуг;
- получить комиссионные доходы за операции по приобретению наличных;
- получить дополнительные доходы от эффективного размещения новых привлеченных пассивов.
Резкое увеличение объема краткосрочных пассивов в виде остатков на карточных счетах клиентов предусматривает реализация «зарплатных» проектов с корпоративными клиентами банка, когда заработная плата каждого работника перечисляется на индивидуальный карточный счет, с которого он может снять наличные через кассу банка или банкомат, либо расплатиться при помощи карты в предприятии торговли или сферы услуг.
«Черный обнал» с дебетовых карт. Рассказ участника схемы
У менеджеров банка, определяющих объекты и инструменты вложения свободных средств, первым делом возникает вопрос: с какой интенсивностью работники предприятия тратят деньги? Представление об этом дает графическая выдержка из аналитического отчета управления пластиковых карт банка, развивающего собственные карточные проекты, которая показывает динамику изменений остатков по карточным счетам работников одного из металлургических предприятий.
Как видно из графика, пик оттока денег приходится на 1-5 день с момента зачисления, а затем общая тенденция сглаживается. В зависимости от уровня заработной платы банк ежемесячно в виде неснижаемых остатков по счетам получает от 10 до 25 % общего размера ФОТ предприятия.
- грамотно и эффективно разместить привлеченные ресурсы;
- построить такую систему информационного обмена с держателями карт, которая была бы максимально открытой и прозрачной, отражая все положительные достижения банка в формировании платежной системы -расширение числа участников путем включения в проект новых предприятий региона, увеличение количества точек обслуживания карточек как в розничной торговой сети, так и на предприятиях сферы услуг, установление различных скидок и премий держателям карточек при проведении безналичных платежей и т.п.;
- дальше расширять собственную платежную систему и инфраструктуру приема платежей.
Подобная нумерация счетов в балансе банка позволяет группировать индивидуальные счета держателей карточек как по месту работы и соответствующему подразделению, так и по размеру оклада. Эта процедура необходима и становится в перспективе очень важной для анализа данных управленческого учета, подготовки различных аналитических справок по различным категориям карточных счетов, прогнозирования движения денежных средств держателей карточек и их дальнейшего поведения.
Начиная эмиссию карт на предприятии, еще не участвующем в проекте, банк должен руководствоваться тем, что в первую очередь карточки должны быть выданы наиболее высокооплачиваемым специалистам (руководство предприятия) и обязательно профсоюзным лидерам — как гарантам состоятельности проекта. Такой шаг очень полезен с экономической и психологической точки зрения, когда новшество идет планомерно и «с головы». У работников предприятия становится меньше опасений относительно возможной авантюрности проекта.
Очередность выдачи карт в зависимости от размера оклада работников приведена на схеме. Категория самых высокооплачиваемых работников на предприятии по численности небольшая, но для банка она наиболее привлекательна, так как размер ежемесячных зачислений на карт-счета и объем неснижаемых остатков здесь самый большой. Кроме того, операционные затраты на обслуживание таких карточных счетов минимальны. Затем карты могут быть выданы работникам с более низкими окладами, но их количество будет на порядок выше.
После выдачи карт их прием обязательно должен быть обеспечен, что называется, «под рукой»: в заводских столовых и магазинах, в торговой сети в местах проживания работников и т.п.
Банку необходимо ориентироваться на то, что эмиссия собственных карт должна быть, с одной стороны, массовой, а, с другой — «рабочей», т.е. карточный счет каждого нового клиента должен работать в длительной перспективе. Основной показатель функционирования системы — не количество эмитированных карт, а денежный оборот в системе.
- доход в виде комиссии с безналичных операций, взимаемой с торговых предприятий (по процентной ставке она должна быть дешевле услуг по инкассации денежной выручки);
- доход от размещения свободных денежных средств на карт-счетах;
- доход от операций по получению наличных (кассы банка, банкоматы);
- доход от «спискового» зачисления заработной платы работников предприятия на карт-счета.
Представление о возможном обороте по карточным счетам можно составить исходя из следующих параметров: предприятие, имеющее среднесписочную численность работающих 1 тыс. человек и выплачивающее среднюю заработную плату 100 USD в рублевом эквиваленте, ежемесячно формирует и выплачивает фонд оплаты труда в размере 2 млн. 800 тысяч рублей.
С технологической точки зрения только микропроцессорные или «смарт-карты» наилучшим образом подходят именно для обслуживания мелких повседневных платежей, а значит, и для построения крупномасштабных платежных систем.
Банковские технологии N9(69) 2000
Источник: www.src-master.ru
КАРТОЧНАЯ МАШИНА: значение, типы, применение и цены
Знаете ли вы, что наличные — одна из наименее предпочтительных форм оплаты, которую используют только 20% потребителей?
Таким образом, тип кредитной карты, которую вы используете для приема платежей, может оказать значительное влияние на ваш бизнес, даже если это может показаться незначительным.
Вялый и неэффективный может доставить вашим клиентам неприятности при оформлении заказа, но современный и эффективный позволит вам лучше обслуживать клиентов и даже оптимизировать платежи и отчетность в вашей компании.
Кроме того, функциональные возможности современных машин для кредитных карт варьируются от базовых функций обработки кредитных карт до полнофункциональной функциональности POS-системы.
Таким образом, вы должны выбрать машину для кредитных карт, которая соответствует требованиям вашей компании, если вы хотите получить максимальную отдачу от обработки платежей.
В этой статье мы подробно рассмотрим автоматы для кредитных карт и обсудим типы и цены при выборе одного из них для вашей компании. Давайте идти.
Что такое карточный автомат?
Карточный автомат, также известный как POS-терминал, представляет собой автомат, который принимает платежи от клиентов.
- Карточный автомат — это машина, используемая для обработки и выполнения транзакций, таких как продажа и снятие средств, путем считывания кредитных и дебетовых карт.
- Карточные автоматы — это класс оборудования, в которое встроена технология, позволяющая собирать информацию, необходимую с платежной карты для приема платежей или выдачи наличных средств.
- Кроме того, карточные автоматы — это общий термин для терминалов, которые необходимы для транзакций, связанных с оплатой картой, но он может относиться к любому типу устройств, которые принимают кредитные или дебетовые карты.
- Кроме того, в большинстве случаев карточные автоматы подключаются к электрической розетке и связываются с банком или процессором кредитных карт по телефонной линии или через Интернет.
Таким образом, кредитную или дебетовую карту клиента нужно просто провести через устройство чтения карт, которое считывает данные с магнитной полосы и обрабатывает платеж.
Затем процессор подтверждает, что учетная запись является законной и что на ней достаточно средств после получения этой информации от терминала.
Наконец, средства переводятся со счета покупателя на счет продавца, как только транзакция подтверждается, и распечатывается квитанция.
Что делает карточный автомат?
Теперь мы понимаем, что они собой представляют и их цель, но как именно они работают?
№1. Введите сумму платежа.
Вы, продавец, должны сначала ввести сумму транзакции в устройство чтения карт, чтобы начать процесс.
№ 2. Клиент вставляет или проводит картой.
Если вашим клиентам понравится цена, они сделают одно из двух.
* Они просто приложат свою карту к вашему устройству, чтобы совершать бесконтактные платежи,
* в то время как для транзакций с чипом и PIN-кодом они вставят свою карту в устройство и введут свои цифры.
№3. Чип и устройство взаимодействуют.
Умная часть заключается в том, что чип карты связывается с вашей машиной, которая затем отправляет данные транзакции в зашифрованном формате на ваш торговый счет.
№ 4. Отправляется запрос на авторизацию.
После получения данных банк-эквайер отправляет запрос на авторизацию компании-эмитенту кредитных карт, которая затем связывается с банком клиента для запроса авторизации.
№ 5. Завершенные проверки
Эмитент карты подтвердит правильность информации о карте, прежде чем отправить запрос на авторизацию в банк клиента, который затем проверит наличие достаточного количества средств или кредита на счете.
№ 6. Оплата прошла успешно.
Наконец, ваш карточный автомат сообщит вам, что транзакция прошла успешно, если до этого момента все шло по плану и платеж был авторизован.
На этом этапе вы можете отправить своих клиентов в путь.
Типы карточных автоматов
Карточные автоматы бывают следующих видов:
№1. Мобильные картридеры (беспроводные)
Считыватели мобильных карт позволяют продавцам принимать платежи в пути и обычно используются водителями такси, курьерами и торговцами.
№ 2. Портативные считыватели карт
Портативные картридеры мобильны и могут использоваться в дороге, подключаясь к Интернету через SIM-карту для передачи данных или Wi-Fi.
№3. Считыватели виртуальных карт
Виртуальные терминалы разработаны, чтобы помочь продавцам принимать платежи по телефону или электронной почте, требуя активного подключения к Интернету.
№ 4. Настольные или настольные карточные машины
Считыватели карт на столешнице — это статические/стационарные устройства, которые требуют, чтобы клиенты подходили к ним для совершения платежей.
№ 5. Приложения СофтПОС
Решения SoftPOS позволяют компаниям использовать мобильные телефоны в качестве платежных терминалов или считывателей карт, что упрощает работу профессионалов в пути, сезонных рынков, фудтраков, фрилансеров и т. д.
Могу ли я купить свой собственный карточный автомат?
Да, вы можете купить свой карточный автомат.
Покупка карточного автомата имеет свои преимущества и недостатки. Тот факт, что устройство становится вашим после того, как вы заплатите за него, является одним из основных преимуществ.
В дополнение к платежным транзакциям, нет никаких текущих комиссий. Вы не обязаны ремонтировать или заменять устройство, если оно имеет незначительные царапины или вмятины, связанные с износом, при условии, что оно все еще функционально и пригодно для использования.
Это также упрощает переключение поставщиков торговых услуг, что является преимуществом. Каждый раз, когда у поставщика торговых услуг действует рекламная акция или доступна начальная ставка, вы можете переключиться и сэкономить и получить выгоду от экономии, которую можно получить.
Покупка машины имеет и недостатки. Стоимость — первое.
При открытии нового бизнеса покупка карточного автомата, особенно бесконтактного считывателя, может обойтись дорого.
Таким образом, в случае потери или повреждения первого устройства взимается плата за замену устройства. Вам придется заплатить, чтобы отремонтировать или заменить его, если он неисправен.
Кроме того, перспективность является еще одним недостатком. Ваш кард-ридер может работать сейчас, но со временем он устареет. На этом этапе вам нужно будет либо приобрести замену, либо использовать другую с меньшим количеством функций, пока у вас не появятся на это деньги.
Сколько стоит машина для кредитных карт?
Наименее дорогие считыватели карт — это считыватели карт на основе приложений, также известные как mPOS-машины, поскольку для их работы требуется подключение к смартфону или планшету.
Zettle, SumUp и Square предоставляют посредникам по платежам комиссию за транзакции и дополнительные услуги для снижения начальных затрат.
Считыватели карт mPOS обычно стоят от 15 до 30 фунтов стерлингов без учета НДС. И доставка, и создание аккаунта бесплатны.
Наиболее предпочтительны следующие варианты:
Некоторые платежные системы могут предоставлять автономные карточные машины, которые работают по беспроводной сети через Wi-Fi, 4G, 3G или GPRS. Стоимость этих независимых картридеров колеблется от 100 до 200 долларов без учета НДС. Поскольку они работают без мобильного приложения, они дороже, чем mPOS-ридеры.
Поэтому терминал часто включает в себя встроенную бесплатную SIM-карту с данными, если мобильная связь является функцией.
Но если вам нужен традиционный карточный автомат Verifone или Ingenico, он стоит от 200 до 800 фунтов стерлингов, если вам повезет найти его в продаже.
Эти обычные устройства чтения карт могут быть дорогими в ремонте или замене, если у вас нет гарантии. Вам также нужно будет платить текущие комиссии за транзакции и контракт на обработку карт, чтобы даже иметь возможность их использовать.
Наконец, важно отметить, что малые предприятия не покупают терминалы, а арендуют или сдают их в аренду для приема и обработки карточных платежей.
Преимущества использования карточного автомата
Считыватели карт предназначены для защиты платежной информации и предотвращения мошенничества.
Считыватели карт помогают упростить платежи и обслуживать больше клиентов в часы пик.
Клиенты с большей вероятностью потратят больше при оплате картой, чем наличными.
Карточные платежи снижают риск человеческой ошибки, кражи и операций по внесению наличных.
- Предлагает лучший клиентский опыт
Считыватели карт уменьшают хлопоты при совершении покупок и повышают удовлетворенность клиентов.
Компании должны предлагать различные способы оплаты, чтобы повысить доверие клиентов.
Наличие учетной записи продавца упрощает отслеживание транзакций и управление книгами.
- Предлагает лучшее понимание бизнеса
Отслеживайте продажи считывателей карт, чтобы управлять запасами и укомплектованием персоналом.
- Он предлагает вам конкурентное преимущество
Чтобы получить преимущество перед конкурентами, предприятия должны быть в курсе последних событий в области считывателей карт.
- Это позволяет использовать гибкие решения
Платы за обработку карт можно избежать с помощью доступных карточных автоматов.
Какие существуют два типа платежных карт?
Существуют типы карт, о которых следует помнить при использовании платежных карт для покупки или продажи товаров или услуг:
№ 1. Кредитные карты:
- Это позволяет держателю карты совершать покупки в пределах заранее установленного кредитного лимита.
- Он предоставляет владельцу счета льготный период, в течение которого он может не платить проценты;
- Кроме того, он требует, чтобы они ежемесячно вносили хотя бы минимальный платеж.
№ 2. Дебетовые карты:
- Эти карты выпускаются совместно с банком.
- Они позволяют держателю карты только снимать средства с этого счета и любой доступный овердрафт.
Помимо этих двух популярных платежных карт, у нас есть другие типы платежных карт, такие как:
№3. Платежные карты:
- Они могут взимать ежегодную плату или предоставлять держателю карты кредитную линию, но ее необходимо полностью оплачивать каждый месяц, чтобы избежать дополнительных сборов.
№4. Предоплаченные карты:
- Поскольку они доступны в разных валютах и могут быть предоставлены предварительно загруженными, их можно использовать в качестве альтернативы деловым проездным.
- Обычно они поставляются с различными зарядами.
№ 5. Карты для деловых поездок:
- Они действуют аналогично другим деловым кредитным или платежным картам и могут быть удобным способом для сотрудников оплачивать командировочные расходы.
- Они часто идут с дополнительными привилегиями, такими как туристическая страховка или услуги по обмену валюты.
№ 6. Покупка карт:
- Как правило, они доступны только для покупателей, которые работают в крупных компаниях или государственных учреждениях.
- Кроме того, они сделаны, чтобы уменьшить бумажную работу и потребность в заказах на поставку.
Сколько стоит машина для кредитных карт в месяц?
В сценарии «обмен плюс» фиксированная ежемесячная плата и комиссия за транзакцию добавляются к комиссиям за обмен и оценку.
Стоимость в месяц может составлять от 9.95 до 20 долларов.
В заключение, установка и обслуживание карточных автоматов более выгодны, чем нет.
Существует много мифов о карточных автоматах, которые могут заставить вас колебаться вкладывать средства в этот способ оплаты, но правда в том, что в них нет правды.
Наконец, машины для кредитных карт — это то, что нужно клиентам, и, если вы еще этого не сделали, пришло время не отставать от конкурентов и приобрести машины для кредитных карт для вашего бизнеса.
Источник: businessyield.com
Что такое карточный счет
Карточные счета россияне могут открывать в любом банке на выбор и сейчас уже многие решают хранить деньги именно там, а наличными под подушкой или в сейфе. Выбор банковских учреждений, куда можно получить свои средства огромный не только для жителей центральных регионов страны, но и для тех, кто живет в отдаленных городах. Дальше мы подробно расскажем, что такое карточный счет, его виды, характеристики и особенности, а также кредитная карта – это какой вид счета многое другое.
Для чего нужен карточный счет?
Карточный счет – это счет, к которому прикрепляется оформленная карточка. Изначально, после обращения клиента в банк с целью положить средства в него открывается стандартный аккаунт, и только через время к нему привязывается пластик. Платежное средство дает возможность клиенту тратить деньги со счета, не посещая регулярно банковскую кассу для снятия наличных. С помощью нее он может в любое время суток оплатить покупку безналичным расчетом в интернете или магазине, или просто перевести платеж физическому лицу.
Виды карточных счетов
Карточные аккаунты делятся на два вида: дебетовые и кредитные. В первом случае владелец может обналичивать средства с помощью банкоматов и терминалов, оплачивать покупки в интернете, стационарных магазинах и совершать другие транзакции, но потратить он может только ту сумму, которая была положена на специальный карточный счет. Именно на такие пластики зачисляются зарплатные платежи, пособия, пенсии и другие выплаты.
Во втором случае клиент при оформлении карточки получает лимит, в пределах которого он может расходовать средства не считая суммы, которая уже имеется на аккаунте. Величина ограничения прописывается в договоре.
Еще пластики делятся на несколько видов по премиальности:
- Масс-класс.
- Средний уровень.
- Элитный вариант.
Отличия между мини заключаются в стоимости обслуживания, уровне защиты и объеме доступных услуг.
Многие россияне решают открывать карточные счета из-за легкого процесса оформления и высокой скорости выдачи. Если вы впервые приняли решение открыть аккаунт, то обратите внимание на следующие моменты:
- Можно ли снимать и зачислять деньги.
- Какова величина комиссии.
- Можно ли снимать деньги в банкоматах за пределами РФ.
- Какие услуги предоставляются дополнительно.
- Сколько стоит открытие аккаунта и его дальнейшее обслуживание.
В большинстве случаев клиенты могут пользоваться пластиками не только в России, но и за границей. Но для этого, в процессе оформления визы необходимо приложить справку с банковского учреждения о наличии аккаунта и находящейся суммы на нем.
Характеристики и особенности
Есть несколько основных характеристик карточного счета. Например, к нему можно привязать не только одну карту, но и две/три. Второй и третий пластик может пригодиться для жены и ребенка. Так зарплата мужа зачисляется на его аккаунт, а пользоваться ей еще могут свободно другие члены семьи.
Аккаунты для корпоративных клиентов (юридических лиц) предполагают такие же особенности, как и аккаунты для частных лиц. Каждый работник компании может владеть свои пластиком и при этом будут установлены ограничения на расходы. Но при этом компания может владеть только одним аккаунтом.
У всех пластиковых продуктов есть свой срок действия. Обычно это один – три года. По прошествии этого времени потребуется замена карточки. В этом случае изменится номер карт. счета, а вот банковский останется прежним.
Плюсы открытия аккаунта:
- Не нужно лично регулярно посещать отделение банка.
- Тратить деньги с аккаунта реально в любой стране мира.
- Процесс открытия быстрый и легкий.
Из минусов можно выделить жесткие тарифы, средний уровень безопасности и ограничения на пользование.
Открываем карточный счет
Чтобы открыть карточный счет в банке:
- Посетите отделение банка или подайте заявку на открытие онлайн через сайт.
- Предоставьте пакет требуемых документов.
- Получите карточный продукт после прохождения идентификации.
В случае с дебетовым пластиком пакет бумаг требуется минимальный. А если вы ходите кредитку, то в обязательном порядке с вас потребуют справку о заработке. И анкета будет более широкая. В ней нужно будет указать сведения о семье, образовании, трудоустройстве, дополнительных доходах и т.д.
Если у вас нет российского гражданства, то при открытии счета дополнительно предъявите бумагу, на основании которой вы на законных основаниях находитесь в РФ.
Если зачислять на аккаунт деньги не в рублях, а в валюте, то банк попросит показать источник получения средств.
Операции карточного счета
Пополнить карт. счет можно в кассе банка, через банкомат или с помощью терминала. А если у вас нет карточки в наличии, то пополнить баланс можно в кассе любого отделения, с помощью онлайн-банкинга или электронным переводом с другой финансовой организации.
Выводы
Счетами в банках пользуется огромное количество людей. Вид счета зарплатной карты или другой социальной – дебетовый. Вид счета кредитной карты – ссудный (кредитный). Какой именно открывать, зависит от потребностей и целей. Прежде чем подписывать документы, следует подробно изучить условия обслуживания в конкретном учреждении.
Не всегда банковским работникам выгодно рассказывать обо всем, а некоторые день даже пренебрегают чтением договора.
Уже не раз встречались случаи, когда средства на аккаунте уже давно списаны, а комиссия не перестает начисляться. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, следите за сроком действия платежного продукта и закрывайте счет самостоятельно сразу же после того, как пропадает нужна в его наличии.
FAQ
Как оформить карточный счет?
Для этого обратитесь в выбранное банковское учреждение с требуемым пакетом документов, предварительно определившись с видом счета и подайте заявку. В течение нескольких дней пластиковый продукт будет изготовлен и прикреплен к имеющемуся банковскому счету.
Сколько карт можно подвязать к одному аккаунту?
К одному аккаунту можно привязать две – три дополнительные карты. Некоторые банки дают возможность даже к основной выпустить еще 4 дополнительных.
Какие документы нужны для открытия счета?
Чтобы открыть аккаунт в банке от физического лица достаточно гражданского паспорта, а от юридических лиц нужны паспорта всех учредителей и заверенная копия свидетельства о государственной регистрации.
Кто может открыть карточный счет?
Карточный аккаунт может открыть любое совершеннолетнее лицо, как гражданин РФ, так и нерезидент.
Источник: meta.ru
