Шотландский предприниматель и производитель виски Томас Дюар оставил след в истории не только как основатель всемирно известного бренда Dewar’s. В свое время он много путешествовал, славился отличным чувством юмора и даже написал книгу «Путешествие вокруг света», ставшую бестселлером. Ему принадлежит такое высказывание: «Из двух зол выбирай более интересное».
Утверждение остроумное, но в жизни нам действительно каждый день приходится принимать решения и делать выбор. Особенно важно делать правильный выбор при решении финансовых вопросов. В этой статье мы расскажем, чем отличаются МФК и МКК и какое значение это имеет для заемщиков при выборе компании для получения займа.
Что такое МФК и МКК
Микрофинансовые организации строят свою работу, основываясь на требованиях нескольких Федеральных законов. Основным из них считается № 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В 2016 году в него были внесены изменения. Одно из них касалось разделения МФО на микрокредитные (МКК) и микрофинансовые (МФК) компании.
💰 Бизнес-план микрофинансовой организации. Финансовая модель микрокредитной организации. МФО и МКК!
Фактически к микрофинансовым компаниям перешли все полномочия МФО. МФК являются более крупными, а их деятельность контролируется независимыми аудиторами и Центральным банком РФ. Микрокредитные компании более мелкие, а главным контролером для них является одна из саморегулируемых организаций, в которой должны состоять все МФК и МКК. Между микрофинансовыми и микрокредитными компаниями есть ряд различий.
Оба вида компаний – микрофинансовые и микрокредитные – ориентированы на выдачу займов, но отличаются возможностями и ограничениями, которые на них накладываются
МФК: возможности и ограничения
Микрофинансовые компании должны располагать собственным капиталом размером не менее 70 млн руб. Они имеют право выпускать облигации и собственные пластиковые карты. У МФК должен быть свой сайт, и они могут выдавать займы через интернет. Для этой цели компании имеют право привлекать деньги от юридических лиц, а также от физических лиц, которые не являются учредителями МФК.
Микрофинансовые компании для принятия решения о выдаче займов могут выполнять идентификацию заемщиков сами или поручать ее сторонней кредитной организации на договорной основе. Они обязаны проводить ежегодный аудит своей деятельности независимой организацией и раскрывать финансовую отчетность на сайте. Постоянный надзор за деятельностью МФК осуществляет ЦБ РФ.
Микрофинансовые компании могут выдавать займы размером до 1 млн руб. физическим лицам и до 5 млн руб. юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. При этом они не имеют права заниматься производственной или торговой деятельностью, а также работать на рынке ценных бумаг.
МКК: возможности и ограничения
Микрокредитные компании для ведения деятельности не обязаны располагать собственным капиталом. Они не могут выпускать облигации и пластиковые карты. Им не обязательно иметь собственный сайт, и они не имеют права выдавать займы через интернет.
МКК бизнес возможностей
Еще одно ограничение: МКК для ведения своей деятельности могут привлекать деньги только от юридических лиц или от физических лиц, которые являются учредителями или акционерами этих компаний. Для принятия решения о выдаче займа МКК должны проводить идентификацию заемщиков только собственными силами. Сторонние организации для этого привлекать нельзя.
Как видно, ограничений у микрокредитных компаний много, но при этом им не нужно проводить ежегодный аудит своей деятельности с привлечением независимой организации и раскрывать финансовую отчетность. А надзор со стороны Центрального банка РФ за деятельностью МКК проводится только тогда, когда у ЦБ РФ имеется информация о нарушениях законодательства микрокредитной компанией или МКК временно не состоит ни в одной саморегулируемой организации.
Микрокредитные компании могут выдавать займы размером до 500 тыс. руб. физическим лицам и до 5 млн руб. юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Дополнительно они могут заниматься производственной или торговой деятельностью, но не могут работать на рынке ценных бумаг.
МФК и МКК: сходства и различия
Для удобства всю изложенную выше информацию мы представили в виде таблицы:
Параметр
Источник: monetkin.online
Основные отличия микрофинансовых и микрокредитных компаний
Требование к минимальному размеру собственных средств (капитала) не распространяется на МКК предпринимательского финансирования и МКК, учредителем (акционером, участником) которых является Российская Федерация, субъект Российской Федерации, муниципальное образование.
Выпуск и размещение облигаций
Разрешено с учетом ограничений
Соблюдение экономических нормативов
- Достаточности собственных средств.
- Ликвидности.
- Максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков.
- Максимального размера риска на связанное с МФК лицо (группу связанных с МФК).
- Достаточности собственных средств.
- Ликвидности.
Формирование резервов на возможные потери по займам
Осуществление производственной и торговой деятельности
Делегирование кредитной организации проведения идентификации (упрощенной идентификации) клиента — физического лица
Обязаны проводить и представлять в Банк России аудиторское заключение о годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности.
Федеральным законом от 02.07.2010 № «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» обязанность не установлена, но может возникать из норм Федерального закона от 30.12.2008 № «Об аудиторской деятельности». Также аудит годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности может производиться инициативно. В случае наличия аудиторского заключения о годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности МКК обязана предоставить его в Банк России в срок и в порядке предусмотренные регулятором для представления годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности.
Членство в саморегулируемой организации в сфере финансового рынка, объединяющей МФО (СРО МФО)
Надзор Банка России за соблюдением Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и (или) принятых в соответствии с ним нормативных правовых актов Российской Федерации и нормативных актов Банка России
Банк России осуществляет постоянный надзор.
Банк России не осуществляет надзор, за исключением следующих случаев:
1) МКК не является членом СРО МФО;
2) при осуществлении Банком России надзорных функций в отношении деятельности СРО МФО, членом которой является МКК;
3) размер активов МКК и (или) сумма задолженности по договорам займа перед МКК превышают определенные нормативным актом Банка России значения.
Источник: cbr.ru
МКК (микрокредитная компания) — что это и как работает?
Многим известен термин МФО. Это привычное уху название любой микрофинансовой организации, которая предлагает микрозаймы. Однако в 2015 году ФЗ-№151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» претерпел серьезные изменения. Законодатели ввели новые понятия для организаций, выдающих микрозаймы — МФК И МКК.
Что такое МКК?
МКК — микрокредитная организация, которая имеет право предоставлять займы только наличными в сумме до 500 тыс. руб. Особые требования Центробанк выставляет к условиям привлечения средств во вклады микрофинансовыми организациями. Например, МКК запрещено привлекать инвестиции физических лиц и частных предпринимателей, если они не являются собственниками этой компании.
Также кредитная организация обязательно должна состоять в какой-нибудь СРО. Это требование нужно было выполнить до конца 2017 года. В противном случае МКК лишали лицензии на осуществление своей деятельности.
В чем отличия МФК И МКК?
Сегодня на рынке микрофинансирования действует 2 типа финансовых организаций: МКК и МФК. Разница между ними колоссальная.
Так, микрофинансовая компания может предлагать займы до 1 млн руб. в отличие от МКК, которой позволено предлагать не более 500 тыс. руб. Конечно, на деле разница не столь существенная, поскольку большинство займов в России выдаются на короткий срок, а их максимальная сумма составляет 30 тыс. руб. По долгосрочным займам можно получить не больше 50-100 тыс. руб.
Второе отличие заключается в способе оформления займа. Дистанционное кредитование, к которому уже привыкли российские заемщики доступно только через микрофинансовые компании (МФК). Микрокредитным компаниям запрещено выдавать онлайн-займы. Вместо этого они могут заниматься деятельностью по выдаче наличных займов в офисе.
Третье отличие заключается в привлечении инвестиций. МФК вправе привлекать инвестиции от юридических и физических лиц в установленных государством размерах, МКК — нет.
Четвертое отличие в том, что у Центробанка гораздо больше требований к МФК, чем к МКК. Во-первых, это наличие собственного капитала не менее 70 млн руб. Во-вторых, обязательное участие в СРО. К микрокредитным компаниям таких требований никто не ставит, за исключением обязательного участия в саморегулируемой организации.
Какие займы можно получить в МКК?
Если говорить об условиях кредитования в МКК, то они примерно такие же, как в МФК. Да, у них различается максимальная сумма кредитования, но это практически никак не отражается на реальных заемщиках. Дело в том, что даже по долгосрочным микрокредитам клиенту выдают не больше 80-150 тыс. рублей при условии, что он постоянный заемщик с положительной КИ. Если это новый клиент, ему одобряют не более 40-80 тыс. на 6-12 месяцев.
Такие долгосрочные займы в МКК погашаются равными платежами по графику. Обычно платежи нужно выплачивать каждую неделю или ежемесячно, 2 раза в месяц. Максимальный срок кредитования составляет 1 год, минимальный — 3 месяца. Все зависит от конкретных условий выбранной компании.
Краткосрочные займы можно получить в МКК на срок до 30 дней. При этом максимальная сумма не может превышать 30000 рублей. Новому клиенту обычно одобряют не больше 5-10 тыс. На более крупные суммы можно рассчитывать при повторном обращении за деньгами после своевременного первого погашения займа.
Процентные ставки разнятся во всех МКК и часто зависят от срока. Так, средняя ставка по краткосрочным займам составляет 1.9-2% в сутки. По долгосрочным микрокредитам — 0.45-0.65% в день.
Кому одобрят займ в МКК?
В микрокредитных компаниях более мягкие требования к заемщикам, чем в банках. Деньги здесь могут получить российские граждане в возрасте от 18 лет. Максимальный возраст для получения кредитов редко ограничивается и обычно даже не указывается. В некоторых МКК стоит пометка — 70-75 лет.
Потенциальные клиенты обязательно должны иметь прописку на территории страны, паспорт и телефон. Это полный перечень требований большинства МКК.
Кончено, есть расширенные требования, куда входит обязательное трудоустройство на любом месте, в том числе, не официально. Для МКК важно, чтобы у заемщика был постоянный или временный доход, который позволит вернуть деньги по выданному займу.
Как происходит оформление займа в МКК?
МКК может выдавать только займы наличными в офисе, минуя дистанционное оформление и получение кредита. Однако потенциальным клиентам МКК разрешено оставлять заявки через интернет-форму.
Оформление потенциального займа начинается в интернете. Клиенту предлагают заполнить анкету, ответив на основные вопросы (ФИО, паспортные данные, контактная информация, сведения о работе, доходах). В течение нескольких минут эту анкету рассматривают и выносят решение о выдаче займа или об отказе. Об этом заемщику сообщают по телефону (звонком или смс).
Если заявку одобрят, клиента пригласят в офис микрокредитной компании, чтобы подписать договор и выдать деньги. На месте сотрудник МКК сделает фото заемщика, снимет скан паспорта, дополнит анкету, попросит указать несколько контактных номеров для экстренной связи. На эти номера позвонят и проверят указанную заемщиком информацию прямо при нем.
Примерно через 5-7 минут клиенту сообщат окончательное решение по результатам проверки через контактные номера. Если займ одобрят, заемщику нужно будет подписать договор. Деньги ему выдадут по расходному ордеру прямо в кассе наличными.
Такая процедура отнимает в среднем 15-20 минут без учета времени на проезд к офису МКК и заполнение предварительной анкеты.
Клиент может пойти альтернативным путем и сразу отправиться в офис без подачи предварительной анкеты в интернете. В этом случае оформление чуть затянется до 25 минут.
Источник: xn—-7sbc4airdi7c.xn--p1ai