Что такое овердрафт для бизнеса тест

Овердрафт — особая форма краткосрочного банковского кредита. В дословном переводе «overdraft» означает «сверх проекта». Банк предоставляет клиенту право оплачивать со своего счета/карты товары и услуги в сумме, превышающей размер остатка. В результате образуется перерасход, который и составляет сумму овердрафта.

Овердрафт, что это простыми словами
Зарплатный овердрафт
Лимит овердрафта
Условия овердрафта

Предоставляя некую кредитную линию, банк дает «палочку-выручалочку» на случай непредвиденных и срочных расходов. Разумеется, делает он это не бесплатно и только в том случае, если это предусмотрено условиями договора. Банк с одной стороны доверяет клиенту, выручая в сложных обстоятельствах, с другой — приучает брать взаймы даже тех, кто относится к кредитам негативно.

Овердрафт, что это простыми словами

Представьте: у вас есть обычная пластиковая карта, на которую вы получает заработную плату и другие доходы. Вы можете оперировать только теми деньгами, которые находятся на счету, привязанном к карте.

Что такое овердрафт и как им правильно пользоваться?

Овердрафт означает, что вы можете потратить больше денег, чем находится есть в настоящий момент. Банку неважно, на что вы потратите дополнительную сумму — у овердрафта целевого назначения нет. Однако существует лимит, установленный банком, сверх которого вы не можете «заходить в минус». В течение месяца можно несколько раз пользоваться овердрафтом: свободный лимит уменьшается, когда вы берете деньги, и восстанавливается после выплаты долга.

Зарплатный овердрафт

Овердрафт идет дополнительной опцией к зарплатным дебетовы картам или подключается позже по желанию держателя. Лимит может составлять как определенный процент от суммы зарплаты, так и равняться одной–двум зарплатам. Некоторые банки позволяют за один раз снять сумму равную 4–6 окладам. При поступлении заработной платы определенная договором сумма автоматически отправляется на погашение овердрафта.

Не забывайте, что при увольнении из организации, лимит отключается. Если вы решили сменить место работы, вам придется полностью погасить задолженность по овердрафту. Если у вас нет такой возможности, обязательно обратитесь в банк — кредитный менеджер подберет оптимальный вариант решения проблемы.

Лимит овердрафта

Лимит овердрафта банки устанавливают индивидуально для клиента, исходя из суммы дохода и собственной методики расчета. Например, некоторые банки предлагают такие лимиты по овердрафту:
— Альфа-банк: авансовый овердрафт — 750–6 000 тыс. руб.; для клиентов на кассовом обслуживании — 500–10 000 тыс. руб.;
— Уралсиб: карта Visa Classic Light с овердрафтом — до 500 тыс. руб.;
— Межтрастбанк: карта с овердрафтом — рассчитывается индивидуально;
— Абсолют Банк: карта с овердрафтом Infinite — до 750 тыс.руб.;
— Богородский Муниципальный Банк: Карта с овердрафтом Gold — до 300 тыс. руб.

Условия овердрафта

Условия овердрафта в банках значительно различаются. Например, в Богородском муниципальном банке действуют такие условия получения: возраст от 23 до 55 лет для женщин, для мужчин — до 60 лет; подтверждение дохода и постоянная регистрация в регионе получения карты. В Абсолют банке потребуется еще справка от работодателя и минимальный доход от 20 тыс. руб.

Что такое овердрафт

Условия пользования овердрафтом также разные. Процентная ставка может составлять от 18% до 30% годовых. Потребуется или полное погашение задолженности в течение месяца или выплата определенного процента от долга, например, в Абсолют банке это 10% от освоенной суммы.

Плата за выпуск карты с овердрафтом, как правило, не взымается, однако стоимость обслуживания может быть существенной. Так в Абсолют банке она составляет 48 тыс. руб. в год, а в Богородском муниципальном банке — 650 руб. Что именно входит в обслуживание необходимо уточнять в банке.

Совет от Сравни.ру: Оформляя кредит овердрафт, тщательно изучайте договор. Не стесняйтесь задавать вопросы. Обязательно узнайте продолжительность льготного периода, во время которого действуют льготные ставки, и постарайтесь за это время вернуть большую часть или всю сумму. В некоторых банках по операциям овердрафт нет льготного периода или он не распространяется на операции по снятию наличных — не забывайте об этом.

Источник: www.sravni.ru

Овердрафт

Овердрафт – это кредитование банком организации для оплаты предприятием текущих расходов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте компании-заемщика необходимых денежных средств.

При этом пользование кредита осуществляется под проценты. При предоставлении овердрафта банк списывает средства со счёта предприятия в полном объёме.

Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на расчетный счёт предприятия. В ряде случаев банк предоставляет организациям льготный период пользования овердрафтом, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются. Это зависит от политики кредитной организации.

Для физических лиц овердрафт – это предоставляемый банком кредит, которым может воспользоваться заёмщик, у которого есть временная потребность в денежных средствах. При этом за пользование кредитом заёмщик выплачивает проценты.

Перечень документов для получения овердрафта

Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой.

Примерный перечень документов для получения кредита (овердрафта) может выглядеть следующим образом:

• заявка на кредит овердрафт;
• анкета предприятия;
• идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);
• гражданский паспорт;
• дополнительный документ, удостоверяющий личность (на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования);
• документ, подтверждающий наличие дохода организации за несколько месяцев.

Также к особым требованиям для получения овердрафта относятся:

• Отсутствие просроченной задолженности перед банком;
• Наличие непрерывного трудового стажа;
• Наличие основного места работы;
• Постоянная регистрация и проживание на территории, обслуживаемой банком.

Следует отметить, что срок непрерывного трудового стажа, который необходим для получения займа, устанавливается каждым банком индивидуально. Каждый банк оставляет за собой право на определение необходимого пакета документа для оформления кредитного продукта.

Виды овердрафта

На практике выделяют следующие виды овердрафта:

• Овердрафт зарплатный;
• Овердрафт стандартный (классический);
• Овердрафт авансом;
• Овердрафт под инкассацию;
• Овердрафт технический.

Овердрафт зарплатный

Зарплатный овердрафт – это вид овердрафта, который привязывается к банковской карте для выплаты заработной платы.

Чтобы получить данный кредит необходимо:

• быть постоянным клиентом данного банка;
• регулярно получать зарплату в этом банке (т.е. работодатель должен ее регулярно перечислять).

Отметим, что при наличии зарплатной карты с овердрафтом в случае увольнения с постоянного места работы овердрафт отключается автоматически.

Как правило, лимит овердрафта по карте небольшой, и в случае ухода «в минус», лимит овердрафта сразу перекрывается поступающими на счет средствами от заработной платы. Сумма овердрафта по данному виду кредита определяется исходя из суммы заработной платы (лимит не более 2-х месячных зарплат). Проценты равны 15%-20% годовых.

При этом проценты будут начисляться только за дни пользования овердрафтом и за конкретно потраченные средства.

Овердрафт стандартный (классический)

Стандартный овердрафт предполагает выдачу кредита в пределах фиксированного лимита. Данные ограничения заранее прописываются в договоре с банком.

Стандартный овердрафт используется для компенсации издержек. Лимит при данном виде кредитования равен минимальному месячному кредитовому обороту по расчетному счету заемщика, деленный на 2.

При этом средний процент ставки составляет 14,5% годовых.

Овердрафт авансом

В этом случае овердрафт предоставляется в основном надёжным организациям с целью привлечения предприятий на расчётно-кассовое обслуживание.

Сумма минимального овердрафта, предоставленного банком, рассчитывается исходя из кредитного оборота по счету клиента.

Сотрудники финансового учреждения учитывают наибольшие суммы поступлений на баланс клиента за предыдущие 3 месяца, кроме денежных средств, которые поступили на баланс заемщика со счетов других банков. Потом определяется месяц с минимальными оборотами, и учитываются выплаты по кредиту, с учетом оплаты процентов, точно так же как и в классическом овердрафте.

Для расчета лимита следует минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по счету клиента без целевых выплат по погашению задолженностей по кредиту и выплат процента банкам-кредиторам поделить на три.

Средняя процентная ставка в авансовом овердрафте равна 15,5% годовых.

Овердрафт под инкассацию

В этом случае овердрафт предоставляется организации, обороты по кредиту расчётного счёта которой не менее чем на 75 % составляет инкассируемая денежная выручка. При расчете учитывается также выручка, сданная на свой расчётный счёт самим предприятием.

Сумма лимита при таком овердрафте зависит непосредственно от количества его дебиторов, от размера оборотов заемщика, от активности зачисления денежных средств.

Лимит по овердрафту под инкассацию можно рассчитать, используя следующую формулу: L = I / 1.5, где L – лимит, а I –минимальный ежемесячный объем зачислений на счет клиента.

Средняя процентная ставка составляет 14,5% годовых.

Овердрафт технический

В этом случае овердрафт предоставляется организации без учёта финансового состояния предприятия, под оформленные в банке гарантированные поступления денежных средств на расчетный счет заемщика.

К таким поступлениям денежных средств относятся продажа/покупка валюты на валютной бирже, возврат срочного депозита. Лимит составляет минимальную сумму ежемесячных поступлений заемщика, разделенную на 1.5.

Средняя процентная ставка в таком случае будет равна 15% годовых.

Овердрафт для физических лиц

Общий срок овердрафтного соглашения обычно не превышает 6 месяцев.

Когда используются кредитные денежные средства, то свободный лимит овердрафта уменьшается. Когда заемщик зачисляет на свой расчетный счёт денежные средства, то лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается.

Как правило, банки не требуют в обязательном порядке сразу использовать весь лимит овердрафта. Кредит может использоваться по мере необходимости и при первой же возможности может быть погашен заемщиком. Это приводит к существенной экономии расходов на выплату процентов по кредиту-овердрафту.

Отметим, что кредит-овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счёт, который привязан к дебетовой пластиковой карте или кредитной карте овердрафт.

Кредитные карты овердрафт

Кредитная банковская карта овердрафт может оформляться и выдаваться:

• сотрудникам корпоративных клиентов банка, которые получают заработную плату на свои личные банковские счета, привязанные к пластиковой карте. В этом случае гарантом по кредиту (овердрафту) для своих работников выступает корпоративный клиент банка.
• вкладчикам банка.

В ряде случаев у некоторых банков существуют виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт.

Обладая таким вкладом, при появлении непредвиденной потребности в денежных средствах на короткое время, заемщик может не расторгать банковский депозитный договор, а использовать кратковременный банковский овердрафт, не потеряв при этом начисляемых банком процентов по депозиту.

При оформлении кредитной банковской карты овердрафт в договоре с банком прописываются следующие моменты:

• сумма кредитного лимита на карте;
• процентная ставка за использование кредитных средств;
• наличие и продолжительность льготного периода;
• схема расчета льготного периода;
• комиссия за обслуживание;
• комиссия за снятие денег в банкомате;
• штрафные санкции за нарушение условий договора.

Отличие овердрафта от кредита

Но какими бы похожими не казались на первый взгляд эти банковские продукты, между ними есть существенные различия.

Рассмотрим различия между кредитом и овердрафтом:

1. Размер займа. При оформлении овердрафта размер кредита, как правило, не превышает ту сумму, которая каждый месяц поступает на счет клиента. Размер же кредитного лимита устанавливается на основании анализа кредитоспособности заемщика. Таким образом, размер кредита может быть существенно выше ежемесячных поступлений и превышать их в несколько раз.
2. Срок погашения задолженности. При овердрафте срок погашения займа не более 30 дней (хотя в некоторых банках он составляет максимум 60 дней). Кредит же предоставляется на более длительные сроки.
3. Проценты. Процентная ставка овердрафта выше ставки по кредиту.
4. Льготы. По овердрафту банк начисляет проценты с первого дня возникновения задолженности на всю сумму долга. Для большинства кредитных карт предусмотрен льготный период кредитования. Это срок, на протяжении которого банк не начисляет проценты за пользование кредитными деньгами при условии, что сумма долга будет возвращена к установленному сроку. Льготный период составляет от 20 до 60 дней. Способы погашения займа. Задолженность при овердрафте можно погасить сразу, а можно растянуть на длительный срок. Клиент в данном случае будет оплачивать только проценты.
5. Кредиты в большинстве своем предполагают ежемесячное погашение части долга и ежемесячную уплату процентов.
6. Скорость получения и возврата займа. При овердрафте использовать заимствованные средства можно моментально, как только они потребуются.

Но и вернуть заимствованные деньги нужно будет тоже быстро. Возврат произойдет, как только они зачислятся на счет.

Преимущества овердрафта

Преимущества от пользования овердрафтом такие:

• В любой момент клиент банка может занять недостающие ему денежные средства в пределах лимита.
• Занимать денежные средства можно неограниченное количество раз.
• Овердрафт — это нецелевой кредит. Поэтому кредитные ресурсы можно тратить на любые цели.
• Проценты начисляются только на фактическую сумму овердрафта. То есть проценты начисляются только на ту сумму, которая была взята в долг, а не на весь доступный лимит.
• Если овердрафт не был использован, то никакие проценты не начисляются.
• Сумма кредита постоянно возобновляется. Нет необходимости оформлять новый кредит с банком. Главное условие – вовремя погашать кредит.
• Нет залога и поручителей. То есть для овердрафта не требуется поручительство третьих лиц или залог. Достаточно поручительство самого клиента-заемщика.
• Такой вид займа, как овердрафт, позволяет совершать важные и необходимые платежи, даже в тот момент, когда прекращаются поступления на расчетный счет.
• Предпринимателям овердрафт позволяет избежать задержек в денежном обороте.
• Держателям зарплатной карты банк может увеличить сумму лимита в несколько раз.
• Клиент в любой момент может отказаться от данной услуги.

Недостатки овердрафта

Главный недостаток овердрафта заключается в начислении высоких процентов по кредиту.

То есть проценты по овердрафту практически всегда больше, чем по целевым кредитам или кредитам с обеспечением, так как отсутствие обеспечения повышает риск невозвращения кредита.

В связи с этим банки, устанавливая высокие процентные ставки за пользование овердрафтом, компенсируют свои риски.

Также к отрицательным характеристикам овердрафта можно отнести следующие моменты:

• Банк заключает договор на овердрафт максимум на один год. Возникает необходимость в продлении или перезаключении договора;
• Устанавливается лимит на максимальный размер кредита;
• Короткие сроки, в течение которых нужно погасить долг;
• Задолженность нужно погасить в полном объеме, а не частями;
• Скрытые платежи. Такие, например, платежи, как комиссия за обналичивание заемных денег в банкомате, налог на операцию по счету и другое;
• Заключив договор на овердрафт, следует помнить, что банк имеет право увеличить процентную ставку и требовать погашение долга в более короткие сроки.

• Расчетный счет
• Кредитный договор

Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме.

. . Однако в некоторых странах банковские овердрафты, подлежащие выплате по требованию, составляют . организации. В этом случае банковские овердрафты включаются в состав денежных средств .

. которых осуществляется кредитование счета клиента (овердрафт). С 1 января 2021 г . которого осуществляется кредитование счета клиента (овердрафт). Условные обязательства определяются в соответствии .

. весну приходилось брать займы и овердрафты. Придумали, как это исправить, и . весну приходилось брать займы и овердрафты. Придумали, как это исправить, и .

. позволяет привлечь достаточные суммы по овердрафту для того, чтобы на дату .
. » согласно МСФО (IFRS) 9, банковские овердрафты, а также краткосрочная часть долгосрочных .

. к выводу, что у гражданки овердрафт. То есть фактически выходило, . нет пункта про карту с овердрафтом, то такую услугу навязать . давала согласия на услугу «овердрафт». Она оформляла обычную дебетовую . Суд решил, что возможность неразрешенного овердрафта все-таки была предусмотрена соглашением . выпуска и обслуживания карты с овердрафтом», то договор включает . клиенту кредита в форме «овердрафт». В деле есть . донесли сведения о процентах по овердрафту и что она действительно .

. , то в ссуде или в овердрафте может быть отказано. С одной .
. физлиц (до 1 млн руб.); овердрафт до 2 млн руб., кредиты .
. клиент может уйти в технический овердрафт даже по дебетовой карте, что .
. финансируются многими банками практически с овердрафтом, не говоря уже о ссуде .

. ; при нехватке средств можно воспользоваться овердрафтом; возникающие проблемы решит менеджер; разработано .

. только классическое кредитование, но также овердрафт, лизинг, факторинг или торговое финансирование .

. по уже выданным кредитам и овердрафтам любым юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям .

. проанализировать использование кредитных карт и овердрафтов. Бывают случаи, когда заёмщики полностью .

Источник: www.audit-it.ru

Овердрафт — плюсы и минусы этого кредита

Довольно часто банки предоставляют услугу овердрафт для юридических и физических лиц. Это краткосрочное кредитование клиентов в случае необходимости погашения ими банковских документов, если на лицевом счету недостаточно собственных средств. То есть, банк полностью оплачивает текущие документы, при этом со счёта лица снимаются все деньги, а недостающую сумму банк погашает за счёт собственных средств, которые становятся кредитными для клиента. Это и называется овердрафт.

При этом различие с обычным кредитом в том, что овердрафт необходимо погасить в первую очередь и в полном объёме за счёт первого же положительного остатка на счету клиента. Списание средств обычно происходит уже на следующее утро либо в конце операционного дня автоматически. Проценты по овердрафту обычно на порядок выше, чем по обычному кредиту.

Для физических лиц овердрафт – это перерасход предоставляемого кредита, допускаемый банком в случае потребностей клиента. К примеру, у вас на счету 10 000 личных либо кредитных средств, а вам необходимо совершить покупку на 12 000. Банк разрешает вам произвести полную выплату, при этом разница в 2000 – это овердрафт, который необходимо погасить в первую очередь в самые короткие сроки. Остальные 10 000 выплачиваются вами по стандартному графику платежей, указанному в договоре (при кредитных средствах).

Особенности и виды

Этот вид кредитования имеет несколько особенностей. Во-первых, погашение овердрафта банком происходит ежедневно и автоматически в конце каждого оборотного дня за счёт положительного остатка денег, но только после погашения всех текущих счетов. В течение дня банк не имеет права остановить какие-либо оплаты из-за перечисления средств в счёт уплаты овердрафта.

Во-вторых, процент за пользование этого кредита начисляется лишь на фактический остаток, поэтому, если на счёт регулярно поступают средства, задолженность и проценты по ней быстро снижаются.

В-третьих, так как это краткосрочный Кредит , владелец счёта, на котором образовался овердрафт, обязан минимум один раз в месяц его полностью погасить. Производится это путём зачисления денежных средств на свой расчётный счёт, которые списываются банком автоматически в счёт уплаты кредита.

Существуют различия видов овердрафта для физических и юридических лиц. Для обычных людей этот вид кредитования делится на:

• разрешённый;
• неразрешённый.

В первом случае возможно использование банковских денежных средств в сумме, чётко указанной в договоре. Если же эта сумма будет превышена, возникает неразрешенный овердрафт, который необходимо погасить в максимально короткие сроки, буквально за несколько дней, иначе банк имеет право выставить штрафные санкции. Поэтому, если на вашей кредитной карте есть подобная услуга, будьте предельно внимательны, так как банки иногда не ставят автоматические ограничения на снятие разрешённой суммы и, не отслеживая движение денежных средств, может возникнуть неразрешенный овердрафт, проценты по которому намного выше и возможны штрафные санкции.

Виды овердрафта для юридических лиц

Для предпринимателей существуют четыре основных вида овердрафта, которые предлагают сегодня банки:

• стандартный;
• авансовый;
• под инкассацию;
• технический.

Стандартный овердрафт. Клиенту (юридическому лицу) разрешается пользоваться определёнными денежными средствами банка для погашения текущих расходов и платёжных документов в случае, если собственных средств на личном счёте недостаточно. При этом устанавливается определённый лимит этого кредита, который рассчитывается банком самостоятельно и отдельно по отношению к каждому клиенту зависимо от суммы его ежемесячных оборотных средств по счёту.

Авансовый овердрафт предоставляется банком для привлечения или возврата клиента на обслуживание и пользование услугами банка. Этот кредит предлагается не всем юридическим лицам, а лишь тем, что удовлетворяют запросы банка в его надёжности.

Овердрафт под инкассацию может быть предложен юридическим лицам, у которых не меньше 75% оборотных средств составляет выручка по инкассации, то есть та, которую клиент ежедневно самостоятельно сдаёт в банк для внесения на свой расчётный счёт.

Этот кредит удобен тем юридическим лицам, у которых собственные денежные средства на счёт поступают лишь после инкассации, а многие текущие платежи необходимо производить в первой половине дня. В итоге расчёты производятся за счёт банковских средств и после внесения наличных денег овердрафт погашается. Так как проценты по нему насчитываются в конце банковского расчётного дня, то на них можно сэкономить, если кредит будет ежедневно погашаться полностью.

Технический овердрафт. Этот кредит может быть предоставлен банком и не учитывая его финансовое состояние, если клиент имеет гарантии будущего поступления средств, например, если предполагается возврат депозита или продажа валюты на бирже.

В каждом банке существуют свои методики расчёта лимита предоставляемого овердрафта, сумма которого пересматривается ежемесячно, основываясь на изменении текущего состояния дел клиента, его денежные поступления, кредиты, оборот средств и т. п. Обычно он составляет определённый процент от среднего показателя денежных поступлений на счёт клиента за один усреднённый месяц (за основу берут данные последних трёх-шести месяцев).

Как получить овердрафт?

Порядок получения овердрафта для физических и юридических лиц также значительно отличается. Для обычных граждан этот процесс намного проще и банки к нему относятся более лояльно, чем при предоставлении обычного кредита. Это происходит по причине того, что овердрафт – краткосрочный кредит (максимум за месяц его необходимо погасить), денежные суммы при этом небольшие, а процент банковского вознаграждения более высокий.

Для получения овердрафта необходимо обратиться в банк, где у вас имеется текущий карточный счёт, написать заявление и предоставить необходимые документы. Список документов у каждого банка разный, некоторые даже не требуют справку о доходах, им достаточно одного паспорта. Заявка обычно рассматривается не более четырёх дней.

Но чтобы точно быть уверенным, что даже самый требовательный банк предоставит вам этот кредит, вы должны соответствовать следующему:

• иметь постоянную прописку в области, обслуживаемой банком;
• иметь непрерывный трудовой стаж (чем больше, тем лучше);
• не иметь задолженностей перед банком по другим кредитам;
• иметь положительную финансовую историю (кредитную, депозитную);
• иметь ежемесячные доходы для пополнения своей карты и погашения овердрафта.

Прежде чем оформлять этот кредит или воспользоваться уже имеющимся, не забудьте узнать все о процентах и комиссиях по нему, так как они могут сильно различаться в разных банках. Некоторые банки могут брать процент за саму операцию, служивую фактом открытия овердрафта, плюс комиссию за обслуживание счёта до тех пор, пока этот кредит не закроется, плюс процент, начисляемый на саму денежную сумму, взятую по овердрафту. Если вам необходимо обналичить денежные средства, воспользовавшись овердрафтом, за это также может быть начислена отдельная комиссия.

Получение овердрафта юридическими лицами

Для предпринимателей Процедура получение овердрафта несколько сложнее. Это считается льготная форма кредитования и предоставляется банками лишь для клиентов, имеющих стабильное финансовое положение и необходимость в овердрафте для погашения текущих расходов при временном отсутствии личных денежных средств на счёте.

Предоставляют банки овердрафт лишь своим клиентам, имеющим открытый счёт на расчетно-кассовое обслуживание и соответствующим следующим требованиям (они могут отличаться в разных финансовых организациях):

• устойчивое финансовое положение юридического лица;
• отсутствие неоплаченных требований по счёту или претензий к нему (картотека №2);
• стабильность работы в данном банке либо в других банках (хорошая кредитная и дебитная история) по основному счёту не менее полугода;
• наличие постоянных денежных поступлений на счёт и оборотов по нему (не менее трёх в неделю либо двенадцати в месяц);
• не менее одного года успешной работы по своему основному виду деятельности.

Для открытия овердрафта с юридическим лицом заключается отдельный Договор кредитования либо дополнительное соглашение к существующему контракту на кредитно-кассовое обслуживание. В нём указываются все основные условия, размер предоставленного кредита, максимально допустимые сроки его погашения и процентная ставка. При этом лимит суммы пересматривается банком ежемесячно и может меняться в зависимости от финансового положения клиента и соблюдения им всех условий договора, а также своевременного погашения овердрафта.

Также для получения овердрафта, к стандартному пакету документов необходимо будет представить справки из всех банков, где у юридического лица открыты расчётные счета, в которых будет указано наличие либо отсутствие требований к счёту (картотека №2), задолженности по кредитам и оборот средств не менее чем за полгода.

При желании получить технический овердрафт, необходимо подать в банк заявку, в которой будет подробно расписана операция, благодаря чему клиент ожидает поступление средств на свой счёт и конкретная дата этого поступления. Также необходимо будет предоставить копии всех договоров и документов, подтверждающие факт данных предполагаемых поступлений.

Погашение этого кредита

С помощью овердрафта погашаться могут все счета, предоставляемые клиентом к оплате. При этом сам кредит закрывается за счёт оставшихся наличных средств на счету юридического лица в конце расчётного банковского дня и ни в коем случае не в ущерб текущим оплатам в течение дня. Клиент должен обеспечить наличие на текущем счёте средств для списания овердрафта. Стоит помнить, что нет необходимости покрывать весь долг ежедневно, но максимальный срок кредитования обычно составляет один месяц (если иное не оговорено сторонами дополнительно), то есть раз в месяц текущий овердрафт должен быть погашен полностью.

На погашение овердрафта идут все средства, которые поступают на расчётный счёт юридического лица. То есть, если к концу операционного дня на счету клиента, после закрытия всех регулярных платежей, образовался положительный остаток, позволяющий закрыть овердрафт полностью, это происходит автоматически. При наличии положительно остатка средств нельзя часть из них направить на частичное погашение овердрафта, а остальное оставить на счету для будущих платежей.

Если возникает просрочка погашения задолженности по овердрафту, все поступающие средства первоначально идут на погашение процентов и штрафных санкций по кредиту, а только потом на покрытие основной суммы задолженности.

Комиссия за право пользования овердрафтом обычно на порядок больше, чем основным кредитом и состоит из процентов за использование заёмных средств и комиссионного вознаграждения банка за предоставление этой Услуги . При этом проценты начисляются на остаточную сумму кредитования в конце каждого банковского дня.

Недостатки и достоинства

Овердрафт, конечно, очень удобная услуга для юридических лиц, когда необходимы расчётные средства на оплату текущих либо срочных счетов, а поступление собственных по какой-либо причине задерживается. Также он удобен и для обычных граждан, когда не хватает собственных денег для покупки определённого товара. Однако он имеет ряд недостатков.

В первую очередь — это, конечно же, высокая процентная ставка, которая иногда может достигать 30%, тогда как при обычном кредите она в районе 15–23%. Однако, некоторые банки предоставляют льготный период, во время которого проценты на заёмные средства могут не начисляться. При этом помните, что комиссия за саму услугу никуда не денется.

Также плюсом тут можно назвать то, что процентная ставка начисляется лишь на остаточную сумму долга в конце каждого банковского дня, то есть, если вы на следующий же день вернули банку всю сумму овердрафта, вы заплатите комиссию лишь за сутки пользования средствами. При обычном же кредите, независимо от сроков погашения, процент начисляется на весь месяц использования средств.

Также минусом этого кредита является его ограниченность. Лимит овердрафта зависит от официального дохода физических лиц либо оборота средств у предпринимателей и обычно составляет лишь определённый процент от этих денег и увеличить его невозможно.

Каждое физическое или юридическое лицо должно самостоятельно решать, пользоваться ли овердрафтом, так как это может быть как краткосрочной финансовой помощью, так и кредитной ловушкой. Необходимо взвесить все плюсы и минусу и решить, что будет выгодно в каждый определённый момент.

Источник: urhelp.guru