Что такое овердрафт для бизнеса в банке

Овердрафт — это автоматическое кредитование банком расчетного счета клиента при недостаточности средств на счете для проведения платежей.

Овердрафт открывается к одному из расчетных счетов клиента в рублях. Овердрафт автоматически погашается банком из остатка средств клиента на его счете на утро каждого дня. Сначала банк погашает штрафы и пени, затем накопленные проценты за пользование овердрафтом, затем саму задолженность по овердрафту. В зависимости от суммы остатка возможно частичное погашение процентов или овердрафта.

Овердрафт — что это такое простыми словами + виды, лимиты и проценты овердрафта в банке по карте

Ставка по овердрафту зависит от срока непрерывной задолженности. На конец каждого операционного дня банк фиксирует величину задолженности и рассчитывает ее продолжительность. Даже если за счет остатка средств банк до начала операционного дня погасил автоматически задолженность клиента по овердрафту, а Клиент провел в счет овердрафта новые платежи в текущем операционном дне, то на конец операционного дня считается, что задолженность не изменилась.

В настоящее время непрерывная задолженность клиента в первые 7 календарных дней оплачивается банку по ставке 7% годовых, задолженность с 8-го по 14-й день оплачивается банку по ставке 11%, с 15-го по 65-ый день включительно – по ставке 13% годовых.

Задолженность, не погашенная клиентом после 65-го дня ее возникновения, считается просроченной, на нее начисляются штрафы и пени, а действие лимита овердрафта приостанавливается.

Проценты за пользование овердрафтом рассчитываются банком ежедневно, включая нерабочие дни, а списываются со счета клиента при возникновении остатка на счете на утро ближайшего операционного дня.

По состоянию на утро 1-го числа каждого месяца банк взимает комиссию за учет ссудной задолженности по овердрафту по тарифам банка. Данная комиссия списывается со счета клиента дополнительно к начисленным процентам.

Расчетный лимит овердрафта может составлять от 5 до 60% от «очищенного» (без учета перебросок и пополнения счетов) оборота клиента в банке.

Для установления лимита клиенту необходимо направить через специальную функцию интернет-банка балансы предприятия на четыре последние отчетные даты в электронном виде. Отчеты прикрепляются в виде существующих файлов в формате налоговой инспекции или в формате Excel, или заполняются непосредственно в интернет-банке. При подписании и отправке отчетов системой выполняются необходимые проверки. В частности, проверяется, что соответствующие строки отчетности не равны 0, или, что активы равны пассивам. В случае необходимости, отчеты можно откорректировать непосредственно в интернет-банке.

Овердрафт для юридических лиц: что такое овердрафт для бизнеса + условия, проценты, лимиты

Кроме того, клиенту необходимо обеспечить в течение 3-х последовательных месяцев поступление выручки на счета, открытые в банке, и направить заявку на расчет лимита овердрафта, которую можно автоматически создать в интернет-банке.

Индивидуальные предприниматели также представляют квартальные отчеты, составленные на основе управленческой отчетности.

Банк проводит в течение нескольких дней анализ полученных от клиента данных и предлагает расчетный лимит кредитования. Предложенный лимит может предоставляться клиенту без обеспечения, на основе анализа его оборотов по счетам в банке, финансового состояния и деловой репутации, а также под поручительство или с предоставлением обеспечения. Клиент и менеджер банка могут обсудить возможность увеличения предложенного лимита за счет предоставления дополнительного обеспечения со стороны клиента, для чего необходимо обратиться в офис банка.

Пересмотр лимита и предоставление банку отчетности выполняется дистанционно, через интернет-банк, и посещения офиса банка не требует. Установленный лимит клиент может видеть в соответствующем поле. Увеличение лимита может производиться банком один раз в квартал после получения очередной финансовой отчетности и с учетом роста оборотов (без учета пополнения счетов) клиента в банке. Снижение лимита может произойти в любой день в случае возникновения у клиента просрочек по кредитам, ареста счетов, значительного падения оборотов или ухудшения финансовой отчетности клиента, а также при получении негативной информации о деятельности клиента.

О банке

Корпоративным клиентам

• Расчетно-кассовое обслуживание
• Интернет-банк
• Зарплатный проект
• Кэш-карта

Источник: www.avangard.ru

Овердрафт: что это такое и в каких случаях им можно пользоваться

Овердрафт — это форма краткосрочного кредитования, которая позволяет клиенту пользоваться кредитными средствами при отсутствии собственных на расчетном или карточном счете без необходимости дополнительно осуществлять какие-либо действия для получения кредита.

«Если собственных средств клиента на расчетном счете недостаточно, то платежное поручение клиента будет исполнено автоматически за счет кредитных средств. Использовать кредитные средства можно сколько угодно раз в пределах установленного клиенту лимита овердрафта», — объяснил механизм овердрафта директор департамента кредитных операций Росбанка Сергей Кисляков.

Анализ банковских предложений по услуге овердрафта, который провели «РБК Инвестиции» в конце марта 2023 года, показал, что большинство крупных банков перестали ее предоставлять физическим лицам. Недоступность данной услуги на текущий момент подтвердили в службах поддержки Сбербанка, ВТБ, Тинькофф Банка, Альфа-Банка, Росбанка, Россельхозбанка и некоторых других.

«Действительный спрос клиентов и предложение банков на предоставление овердрафтов стали практически нулевыми. Текущий уровень спроса обусловлен крайне узким сегментом рынка, в рамках которого потребитель получает, например, зарплатную карту с установленным лимитом овердрафта», — пояснил тенденцию снижения интереса к овердрафту гендиректор компании «Скоринг бюро» (бывшее БКИ «Эквифакс») Олег Лагуткин.

Управляющий директор по карточному и транзакционному бизнесу Экспобанка Арам Валесян обратил внимание, что на рынке сейчас практически отсутствуют кредитные карты в чистом виде. «Все они, по сути, являются картами с лимитом овердрафта, так как предполагают возможность пользоваться не только заемными, но собственными денежными средствами», — говорит Валесян.

Согласно данным «Скоринг бюро», количество выданных карт с овердрафтом в феврале 2023 года составило 319 280 штук (против 324 652 штук в январе) при сумме выдач на ₽23,9 млрд (против ₽22,8 млрд месяцем ранее). Средний чек по данному виду кредитования составил ₽74 835 (в январе показатель был на уровне ₽70 107).

Совокупное число таких карт на руках у россиян выросло на 15,6% по сравнению с январем — до 2,08 млн единиц. Общий портфель карт с овердрафтом оценивается в ₽126,3 млрд.

Отличия овердрафта от кредита

По сути, овердрафт — это возобновляемая кредитная линия по карте, говорит Арам Валесян. «Банк заранее устанавливает доступный лимит заемных средств, в рамках которого клиент может одолжить деньги без дополнительного согласования. В этом принципиальное отличие от целевого кредита или кредита наличными — клиенту не нужно каждый раз заполнять заявку на получение займа. Достаточно единожды подключить функцию овердрафта по дебетовой карте или просто оформить кредитную карту», — пояснил он.

(Фото: Shutterstock )

Отличия овердрафта от кредита

• Срок использования. Как правило, овердрафт необходимо погасить в течение 30–60 дней. После погашения овердрафт снова автоматически активируется, и пользователь вновь может им воспользоваться, то есть потратить больше, чем у него есть собственных средств. Обычный кредит или долг по кредитной карте можно гасить в течение более длительного срока.
• Способ оформления. Все условия по овердрафту и его лимит прописываются в договоре при подключении услуги. Соответственно, для пользования овердрафтом клиенту не нужно каждый раз подтверждать свои доходы и обращаться в банк, тогда как для получения нового кредита придется предоставить полный пакет документов и пройти путь согласования на его получение.
• Сумма. Как правило, овердрафт предоставляется зарплатным или долгосрочным клиентам, его размер устанавливается банком из расчета среднемесячного заработка или регулярных поступлений — обычно лимит не превышает 50–70% от них. Тогда как размер кредита запрашивается самим клиентом и может быть значительно больше его среднего дохода.
• Погашение задолженности. Долг по овердрафту списывается автоматически при любом поступлении денежных средств на счет, к которому он подключен. Долг по овердрафту не будет считаться погашенным до тех пор, пока не выплачена его полная сумма. Платежи по обычному кредиту можно вносить на счет по специальному графику погашений.
• Начисление процентов. Проценты по овердрафту начисляются только на сумму произведенных расходов, а не на всю сумму займа, как это происходит с кредитом. Например, лимит по овердрафту составляет ₽50 тыс., но клиент воспользовался только ₽3 тыс. — проценты начислят именно на ₽3 тыс. и только за дни до полного погашения долга.

Виды овердрафта

Разрешенный овердрафт

Разрешенный овердрафт — это стандартная банковская услуга, условия которой прописываются в договоре. Овердрафт используется клиентом в качестве краткосрочного кредита в рамках оговоренного в договоре лимита. Погашается овердрафт автоматически в момент поступления на счет денежных средств.

Удобство такого кредитования в том, что не нужно каждый раз при потребности в деньгах обращаться в банк и писать заявление на получение займа. Как только погашается предыдущий долг по овердрафту, снова можно тратить деньги в рамках лимита. Использовать денежные средства по овердрафту можно на любые цели, в том числе снять наличными.

Неразрешенный овердрафт

Неразрешенный (технический, несанкционированный) овердрафт — это списание денежных средств сверх имеющихся собственных средств клиента на карте по независящим от него причинам и не оговоренных отдельным договором. Например, баланс карты может стать минусовым при списании абонентской платы за годовое обслуживание, при оплате товаров в другой валюте курс может измениться и с карты спишется большая сумма, чем изначально рассчитывал клиент, при аресте и последующем списании средств по исполнительному листу судебных приставов. Неразрешенный овердрафт не освобождает клиента от обязанности оплатить долг — его погашение произойдет, так же как и в случае с разрешенным, автоматически в момент поступления на счет денежных средств.

Источник: quote.ru

Овердрафт для юридических лиц

Овердрафт для юридических лиц — особая форма предоставления краткосрочного кредита, при которой заемная сумма превышает остаток средств на счете клиента. Услуга овердрафт отличается от обычных кредитов тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на расчетный счет клиента. С овердрафтом Вы будете уверены, что любой платежный документ будет исполнен немедленно в пределах установленного лимита. Решение о предоставлении овердрафта Вашей компании может быть принято до открытия расчетного счета в Банке. —>

Овердрафт позволит Вам:

• Увеличить оборотные средства Вашего предприятия
• Профинансировать краткосрочные разрывы в платежах

Преимущества овердрафта в Банке Интеза:

• Быстрота и оперативность проведения платежей
• Погашение овердрафта осуществляется автоматически при поступлении средств на счет
• В случае погашения овердрафта в день, когда возникла задолженность, проценты за использование кредитных средств не платятся
• Возможность оформления овердрафта без залога
• Комиссия за неиспользованный лимит не взимается

Условия предоставления овердрафта:

«Авансовый Овердрафт»

— Заёмщики: новые клиенты Банка Интеза
— Лимит овердрафта: от 500 000 до 10 000 000 рублей РФ
— Лимит без обеспечения: до 5 000 000 рублей РФ
— Лимит овердрафта (по отношению к чистым поступлениям на счет клиента): до 30%
— Срок кредитования: До 12 месяцев
— Максимальный срок непрерывной ссудной задолженности: 30 дней
— Комиссия за предоставление овердрафта: 0,2 – 1% от лимита овердрафта

«Овердрафт стандарт»

— Заёмщики: действующие клиенты Банка Интеза
— Лимит овердрафта: от 500 000 до 30 000 000 рублей РФ
— Лимит без обеспечения: до 30 000 000 рублей РФ
— Лимит овердрафта (по отношению к чистым поступлениям на счет клиента): до 50%
— Срок кредитования: До 12 месяцев
— Максимальный срок непрерывной ссудной задолженности: 90 дней
— Комиссия за предоставление овердрафта: 0,2 – 1% от лимита овердрафта

Новые клиенты Банка Интеза

Действующие клиенты Банка Интеза

Лимит овердрафта, рубли РФ

От 500 000 до 10 000 000

От 500 000 до 30 000 000

Лимит без обеспечения, рубли РФ

Лимит овердрафта (по отношению к чистым поступлениям на счет клиента)

Процентная ставка, годовых

Срок кредитования

Максимальный срок непрерывной ссудной задолженности

Комиссия за предоставление овердрафта

0,2 – 1% от лимита овердрафта

Размер овердрафта зависит:

• От количества среднемесячных поступлений на расчетный счет заемщика
• От среднемесячного кредитового оборота по расчетному счету заемщика

Как получить банковский овердрафт?

• Заполните заявку и наш менеджер свяжется с Вами в ближайшее время
• Представьте в Банк на рассмотрение пакет необходимых документов
• При положительном решении о предоставлении овердрафта, менеджер устанавливает лимит. Вы получаете возможность осуществлять платежи с учетом условий предоставления овердрафта

В качестве обеспечения по овердрафту могут выступать:

• Оборудование
• Автотранспорт
• Товары в обороте
• Векселя и гарантии банков
• Недвижимость
• Депозит юридического лица в АО «Банк Интеза»
• Поручительства гарантийных фондов, гарантии Корпорации МСП

Для получения более подробной консультации обращайтесь в ближайшее к Вам отделение Банка или звоните по телефону 8 800 2008 008 (звонок бесплатный по всей территории РФ, а также с мобильных телефонов).

1 Индивидуальный предприниматель, юридическое лицо со сроком ведения бизнеса от 6 месяцев.

Источник: www.bancaintesa.ru