Деятельность по организации страхового дела в РФ регламентируется соответствующим Законом РФ от (27.11.1992) № (4015) -(1) (ред. от (03.07.2016)).
Страховые организации — главные участники страхового рынка. Эти фирмы занимаются перераспределением средств, возмещением ущерба и удовлетворением финансовых, имущественных и материальных интересов страхователей.
Существуют следующие критерии классификации страховых фирм.
1) По форме собственности компании делятся на:
- государственные компании , которые работают с социально значимыми рисками, напрямую влияющими на экономику и безопасность страны;
- правительственные — некоммерческие структуры, действующие в рамках конкретных правительственных программ;
- частные — фирмы с юридическим статусом коммерческих компаний, занимающиеся преимущественно добровольным страхованием граждан и юрлиц;
- долевые — компании с общим капиталом, сформированным вкладчиками;
- общества взаимного страхования (ОВС) — некоммерческие структуры с паевым фондом.
2) По характеру выполняемых операций компании подразделяются на:
Страховое агентство. Как открыть офис по страхованию. Страхование как бизнес
- специализированные — страхование жизни, имущества, автострахование;
- перестраховочные — защита одним страховщиком интересов другого;
- универсальные — выполняющие все виды страховой защиты.
3) По территориальному признаку компании подразделяются на:
- национальные (действующие по всей стране);
- региональные (работающие в конкретных регионах);
- транснациональные (государственные и международные).
4) По величине уставного капитала организации делятся на:
- крупные;
- средние;
- малые.
Величина уставного капитала — понятие относительное, поскольку компании не стоят на месте, а продолжают развиваться.
Небольшие компании действуют преимущественно в регионах и занимаются в основном специализированным страхованием.
Страховая компания — юридическое лицо (организация), целью которой, как и всех других компаний, является получение прибыли.
Каждый, кто покупает страховой полис (страхователь), платит в страховую компанию страховой взнос, который пополняет страховой фонд. Таким образом, он покупает уверенность в том, что, в случае необходимости, из страхового фонда страхователем будет выплачено страховое возмещение в полном объёме.
Клиентов много, взносов много, а вот соответствующих случаев, и, соответственно, страховых выплат, происходит мало.
Поэтому, если произошёл страховой случай, страхователь получает из этого фонда возмещение, иногда значительно превышающее уплаченный им страховой взнос.
То есть фактически идёт перераспределение средств: взносы тех, у кого ничего не произошло, уходят на выплату тем, у кого произошёл страховой случай.
Страховая компания имеет дело с оценкой вероятности наступления страхового случая и с оценкой риска.
Обрати внимание!
Чем ниже вероятность наступления случая, тем дешевле страховой взнос.
Страхование как бизнес. Можно ли быть честным в страховании?
- чем больше людей обращается за страховым возмещением, тем дороже становится взнос для всех!
- И наоборот, чем меньше людей обращается за страховым возмещением, тем дешевле будет страховка для всех!
Размер взноса рассчитывается страховой компанией таким образом, чтобы объём всех выплат составлял не более (75)–(80) % от всех полученных взносов.
Чтобы компания могла вовремя и полностью платить тем, кто заплатил взнос, но страховой случай их не миновал, она должна быть прибыльной и эффективной!
При страховании мы не теряем деньги, если с нами не происходит ничего страшного. Приобретая страховку, мы покупаем себе спокойствие. Мы не беспокоимся о том, где взять деньги на ремонт автомобиля, на лечение или восстановление квартиры, если произойдёт страховой случай. А если все-таки что-то случится, страховое возмещение покроет расходы на ремонт или покупку нового имущества.
Согласно ст. (9) Закона РФ № (4015) -(1) , страховым случаем признаётся какое-либо совершившееся событие, при наступлении которого страховая организация обязуется выплатить определённую денежную сумму страхователю, согласно заключённому договору.
Порядок обращения в страховую компанию ( при наступлении страхового случая) указывается в заключаемом договоре по соответствующему виду страхования.
При наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования, страхователю следует придерживаться следующего плана действий.
- В первую очередь необходимо немедленно оповестить о случившемся страховую компанию. Желательно выбирать такой способ оповещения, который при необходимости позволит гражданину доказать тот факт, что уведомление было произведено своевременно.
- Предпринять все возможные действия по минимизации ущерба или продиктованные требованиями безопасности. Так или иначе, для предотвращения возможных разногласий со страховщиком по этому поводу рекомендуется уведомлять его о планируемых действиях.
В рамках договоров имущественного страхования крайне не рекомендуется до приезда на место происшествия представителей страховой компании каким-либо образом изменять обстановку в помещении и что-либо трогать. Подобные действия затруднят проведение оценки размеров ущерба и расследование по установлению причин, приведших к наступлению страхового случая. Также нередки ситуации, когда граждане умышленно стараются повлиять на сумму компенсации в сторону её увеличения, для чего собственноручно портят имущество.
Страховой портфель — совокупная ответственность страховщика или перестраховщика по всем действующим договорам страхования или перестрахования.
Также страховым портфелем считается фактическое число застрахованных объектов или число договоров, документально подтверждённых в делах страховщика.
Сущность и необходимость финансовой устойчивости страхового портфеля проявляется в функциях управления им. Это функции:
- отбора страховых услуг.
Функция отбора страховых услуг предполагает право страховщика избрать такой тип портфеля страхования, который обеспечивал бы определённое качество и ассортимент страховых услуг, отвечающих потребностям страхователей.
- Диверсификации страхового портфеля.
Функция диверсификации сводится к структурному формированию портфеля. Структура определяется соотношением между формами (обязательной и добровольной, индивидуальной и групповой) и системой видов страховых продуктов.
- Расчётная (себестоимость страхового портфеля).
Расчётная функция страхового портфеля выражается многими составляющими: себестоимостью страхового портфеля, равновесием, при котором приток новых договоров компенсирует заканчивающиеся, числом договоров и суммой взносов по ним, страховой суммой, сроком страхования и вероятностью ущерба.
- Ревизионная.
Ревизионная функция — необходимый атрибут контрольной функции в страховом деле вообще, и в страховом портфеле в частности. Эта функция включает в себя пересмотр существующего портфеля в целях анализа эффективности действующего портфеля с точки зрения доходности и риска, оптимизацию и выравнивание доходности, выработку рекомендаций и предложений.
- Оптимизации «нового портфеля».
Реализацией данной функции завершается формирование «нового» портфеля страхования, расчёт «нового» портфеля страхования, его доходности и риска (с учётом ротаций предыдущего, «старого» портфеля).
Все эти функции сводятся к созданию эффективного страхового портфеля, достижению оптимального соотношения между доходом и степенью риска, то есть всего того, что в конечном итоге будет служить стабилизирующим фактором финансовой устойчивости страхового портфеля.
В зависимости от степени риска портфели делятся на: специализированные , классические и комбинированные .
Понятно, что каждому типу страхового портфеля будет соответствовать и определённый уровень дохода: агрессивному типу (специализированному) — высокий уровень; умеренному (классическому) — устойчивый, но низкий доход; комбинированному типу — диверсификационный доход.
Источник: www.yaklass.ru
Страховой бизнес
30.09.2012 7:20 93
Предприниматели давно поняли, как выгодна работа на будущее. Поэтому и такой сегмент рынка, как страховой бизнес, довольно привлекателен на сегодняшний день.Правда, стоит сказать, что у потребителей нет серьезного доверия к подобным компаниям, и чтобы заключить договор с клиентом, потребуется немало веских оснований.
Пока брокеры у нас с трудом продают больше 10% своих полисов. На Западе этот термин намного существеннее. Это узкая специализация, которая ограничивает компании – они имеют право лишь создавать и выводить на рынок продукты. Реализовать же их должен брокер. Более 80% премий страхового типа за рубежом собирают как раз брокеры.
20% из оставшихся же достаются агентам страхового бизнеса и приходятся на прямые продажи через офисы компаний.
Объем средств, которые страховой бизнес в виде агентств или брокерских компаний приносит страховщику, он берет за основу, увеличивая, к примеру, процент комиссионных. Также появляется возможность продать полис в номинал. Обе стороны остаются довольными. По средним показателям цена за реализацию для организации будет составлять не менее 30% его же цены.
В то же время, на брокерскую комиссию выше 25% не пойдет. Считается, что в этом и кроется причина успеха – многие крупные организации данной сферы с брокерами будут сотрудничать охотно.
Так что страховой бизнес может из себя представлять? Агенты – не единственные, кто способен предоставить такие услуги. Часто их заменяют специализированные магазины. Полисы они распространяют по тем же ценам. Снижается стоимость только в случае, когда необязательно платить кому-то проценты за услуги.
К тому же, магазины делают ставку не на стоимость, а на спектр предложений – он должен быть очень, очень широким.
Зачастую страхование строительных рисков, автомобиля, здоровья осуществлять целесообразно лишь после изучения предложений нескольких десятков компаний. Через магазины клиент способен в одном месте изучить каталог наиболее известных, проверенных и надежных категорий фирм в этом сегменте.
Напомним, что агенты обычно вынуждены ограничиться одним – двумя. К тому же, магазин не будет предлагать только «свои» фирмы, как это делают агенты. В таких условиях страховой бизнес расширяется. Ведь страховщик получает прибыль от той фирмы, чей лист продаст – учитывая, что их у него и так немного.
Организации данной сферы предлагают своим распространителям разные проценты – порой эта разница очень велика, в несколько раз у разных представителей страхового бизнеса. К сожалению, ее размер не всегда гарантирует качество услуг. Она скорее говорит о желании продать как можно больше договоров. Клиент отлично понимает: раскрученная фирма – не всегда лучшая.
Чтобы привести хорошие примеры, далеко ходить не надо. Конечно – потребитель будет вынужден выбрать то, что предлагает брокер.
Но значит ли это, что страховой бизнес настолько ограничен? С одной стороны, конкуренция заставляет принимать меры. С другой – опять же, активность агентов не говорит о качестве итоговых услуг. Тот, кто решает заниматься полисами как основным видом деятельности – получит существенную прибыль. Конечно, если сумеет объяснить – почему нужно обращаться в магазин, а не к частному распространителю.
Нужно отметить, что, в любом случае, средний доход агента от страхового бизнеса начнется с показателя 200-300 долларов за месяц. Это в том случае, если он будет себя вести профессионально и активно. Можно сделать подобную работу более доходной – но тогда придется освоить понятие «пирамиды». Проще говоря – заставить работать на себя кого-то еще. Тогда заработок одного страховщика повысится где-то до 1000 долларов за тот же месяц.
Следующим шагом признаны «автолавки». Как известно, поиск клиентов для сфер услуг на одном месте – дело достаточно ограниченное. Особенно если это услуги длительного характера. Поиск «хлебных» мест актуален и по сей день – хотя справедливо считается, что лучшие точки заняты. Но время идет, и те же лучшие точки появляются в новых местах.
Частенько встречаются лавки, располагающиеся в области остановок общественного транспорта. Насколько потребитель им может доверять? К тому же, ознакомиться с предложениями просто неудобно.
Несмотря на неудобства – страховой бизнес остается перспективным. Даже если не говорить о масштабных параметрах работы, возможность заработка всегда остается реальной.
По материалам openbusiness.ru
Источник: great-income.ru
Страховой пул: описание, особенности, цели
Как это ни печально, но промышленные аварии, социальные катастрофы и другие бедствия продолжают происходить на нашей планете, и всем давно ясно, что для ликвидации последствий таких событий необходимы миллиарды рублей. Ни одна страховая фирма не может обладать для этого достаточным финансовым потенциалом и не в состоянии в одиночестве оказать помощь пострадавшей компании. В этом случае законодательством предусмотрено создание страховых пулов, которые объединяют финансовые средства и разделяют ответственность между участниками. Поговорим подробнее о том, что это такое и как осуществляется деятельность таких объединений.
Что означает данное понятие?
Страховым пулом называется объединение страховщиков, которое не обладает статусом юридического лица. В основе создания такого объединения лежит соглашение между участниками, заключаемое с целью обеспечить финансовую устойчивость страховых операций. Гарантом такой устойчивости является солидарная ответственность всех страховщиков за исполнение страховых обязательств, определенных договором, заключенным от имени всех участвующих в соглашении.
При страховании таких больших предприятий, как атомные электростанции, авиакосмические компании или заводы с экологически опасными технологиями, очень высока стоимость страховых рисков, а именно несчастных случаев, требующих возмещения ущерба.
Страховой пул осуществляет свою деятельность в соответствии с учредительными документами, которые подписали все участники.
Слишком большие траты
Сколько финансовых средств должны потратить руководители электростанции в случае аварии и сотни, а то и тысячи пострадавших человек? В какие суммы обходится возмещение убытков при авиакатастрофах? Понятно, что в таких ситуациях будут большие финансовые потери.
При заключении договора страхования организации выражают готовность выплачивать значительные взносы – для страховщиков это выгодно. Но такие выплаты после катастроф непосильны для одной страховой компании, они ее разорят. По этим причинам органы надзора дают разрешение на заключение договоров только в случае, если размеры выплат по рискам не больше 10% от всех финансовых средств фирмы. Для того чтобы была возможность разделения ответственности в сфере страхования больших рисков, и происходит создание страховых пулов, добровольных союзов для заключения масштабных сделок.
Цель создания
Цель формирования и работы пула предполагает совместную деятельность в области страхования и перестрахования однотипных объектов в соответствии с унифицированными правилами и тарифами.
Создание страховых пулов преследует цели такие:
- обеспечение финансового устойчивого положения отдельных видов страхования;
- увеличение объема небольшой финансовой емкости;
- возможность участвовать в крупных рисках;
- обеспечение возможности страховой выплаты участникам, в случае наступления крупных рисков.
В России
Страховые пулы в России – относительно новое явление, тогда как европейцы пользовались данной формой еще в начале ХХ века. Впервые такие объединения появились в области страхования авиации в Англии и Германии. В середине 20-го века возросла угроза террористических актов и техногенных катастроф, что в свою очередь повысило спрос на услуги страхования с большим размером выплат, соответственно выросло количество страховых пулов.
Законодательные нормы
Формирование и работа страховых пулов в нашей стране осуществляются согласно закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Этот нормативный акт разрешает и регламентирует процесс создания и работу страховых и перестраховочных пулов.
В нем же установлена возможность для осуществления деятельности, в основе которой лежит договор простого товарищества без регистрации юридического лица. После того, как соглашение о создании страхового пула подписано всеми участниками, необходимо уведомить об этом органы страхового надзора.
Нередко такие пуловые соглашения могут заинтересовать антимонопольные органы и стать предметом их расследования. В Российской Федерации закон, регулирующий вопросы страхования, впервые был принят около двадцати лет назад. Не так давно, в 2016 году, вышла новая редакция указанного выше федерального закона. В ст. 14.1 данного законодательного акта говорится о страховых пулах.
Сферы, в которых разрешено создание пула
Сферами, в которых законодательно разрешено их создание, являются: авиационная и космическая промышленность, экологические катастрофы; аварии на атомных электростанциях; нанесение ущерба вследствие применения лекарственных средств, крупное масштабное строительство, поставка сельскохозяйственной продукции, нанесшей вред здоровью, террористические акты. Основная задача такого объединения – недопущение разорения отдельных страховых компаний в том случае, если выплаты по страховым договорам могут превысить финансовые возможности.
Примеры создания
Для наглядности мы приведем примеры таких пуловых объединений:
- Создание авиационно-космического страхового пула. Предназначено для страхования рисков в области авиационно-космической деятельности.
- Создание в 2001 году российского антитеррористического страхового пула (РАТСП). Предполагает страхование рисков, связанных с террористическими актами и диверсиями.
- Российский ядерный страховой пул. Сформирован для возможности застраховать риски, связанные с деятельностью ядерных энергетических установок. Орган управления — Наблюдательный совет, который действует на основании соответствующего положения о нем. В составе первые руководители участников пула либо уполномоченные ими лица. Исполнительный орган — Исполнительный комитет, также действует на основании специального положения и состоит из уполномоченных представителей участников пула.
- Формирование Сочинского страхового пула осуществлялось с целью защиты строительных объектов Олимпиады в 2014 году. Он прекратил свое существование в 2010 году, поскольку участники пула: «СОГАЗ», «АльфаСтрахование», «Гефест», «Ингосстрах», «РЕСО-Гарантия», «Росгосстрах» и «Согласие» нарушили положения антимонопольных законов по установлению или поддержанию одинаковых цен на услуги страхования, разделу рынка и созданию препятствий для доступа на рынок прочих страховщиков. Цель создания страхового пула теперь ясна.
Условия создания
Пул может создаваться на некоторый срок или без временных ограничений. Он функционирует на основе соглашения, которое подписывают все страховщики-участники пула. Их количество не ограничивается законом и может составлять любое число.
Членами страхового пула заключаются страховые договоры в соответствии с едиными выработанными условиями и тарифами страхования в тех пределах, которые установлены в соглашении о максимальном размере обязательств по всем рискам отдельно. Перераспределение страховых взносов, полученных согласно заключенным договорам, между членами пула осуществляется в соответствии с их долей в принятых на страхование рисках. Деятельность членов страхового пула должна быть направлена на создание подходящих страховых условий для клиентов. Страховщики ответственны за выполнение всех обозначенных обязательств в рамках договора об участии в страховом пуле. Кроме вышеназванных пулов, в нашей стране сформированы такие пулы:
- экологические;
- предназначенные для страхования муниципального жилья;
- участники которых страхуют строительно-монтажные расчеты;
- для медицинского страхования.
Принципы работы
Пул может работать, основываясь на двух принципах: совместное страхование и перестрахование. При первом варианте предполагается, что страховщиками заключается договор с одним страхователем, которому и вручается полис. Он содержит информацию о сумме выплат от каждой страховой компании. Последние, в свою очередь, получают взносы соответственно своей степени участия в рисках. Клиент может потребовать страховые выплаты и с компании, которая выдала ему полис, и с каждого страховщика – участника пула.
Перестрахование считается наиболее распространенным вариантом на Западе. Здесь страховщик сам заключает договор с клиентом. Частично выплаты, которые превышают собственные финансовые возможности страховщика, передаются на перестрахование в страховой пул, где и подлежат перераспределению между его членами. Вместе с частичными рисками подлежат передаче и страховые взносы.
В случае наступления рискового события выплачивать страховку будут все участники пула, которые получили взносы. Страховщики, которые являются членами сообщества, в обязательном порядке подлежат юридической ответственности. Для того чтобы стать участником, необходимо наличие некоторых бумаг: лицензии, учредительных документов, баланса.
