Зарубежные банки, в отличие от российских, уже достаточно долго уделяли внимание развитию транзакционного бизнеса. Кризисы 2008г. и 2014г. наглядно показали, что банкам важно иметь иной стабильный источник дохода (кроме процентного дохода по ссудам). В связи с этим транзакционный бизнес стал одним из самых приоритетных направлений бизнеса в банковском секторе в текущих экономических условиях.
В отличие от кредитования, которое на сегодня приносит российским банкам основную прибыль, транзакционный бизнес менее чувствителен к кризисным явлениям экономики. В ситуации замедления промышленного производства малые и средние начинают меньше инвестировать в развитие бизнеса, однако объем и количество финансовых транзакций у них снижается не столь значительно, как потребность в заемном капитале. В связи с этим российские банки стараются развивать транзакционный бизнес, ведь переход к более стабильному источнику дохода возможен через развитие именно этого направления.
Расчетно-кассовое обслуживание возникло одновременно с возникновением банков, и в этом смысле можно сказать, что транзакционный бизнес был всегда. Однако российские банки до определенного момента не рассматривали расчетно-кассовое обслуживание как бизнес, т.е. как деятельность, направленную на извлечение прибыли. Считалось, что это некий побочный сервис, который нужно обязательно предоставить клиентам.
Несомненно, в том, что банки стали делать ставку на развитие транзакционного бизнеса, сыграли роль кризисные явления в экономике. Банки, как коммерческие организации, стремятся извлечь выгоду из любых операций. Однако если несколько лет назад еще можно было встретить банковские тарифы с бесплатным обслуживанием, то в сегодняшних условиях каждое действие обязательно тарифицируется[27].
Расчетное обслуживание, предоставляемое российскими банками, за последние несколько лет претерпевали значительные изменения. Появлялись на рынке новые услуги и совершенствовались старые, происходила адаптация продуктов под конкретные группы клиентов, копировались банками удачные находки конкурентов.
Банки стремятся развить транзакционный бизнес до такой степени, чтобы расчетное обслуживание было на самом высоком уровне. Развитие этих видов услуг для российских банков в последние годы шло по нескольким направлениям.
Во главу угла ставилось достижение максимальной скорости проведения клиентских документов, что во многом было привлекательным для клиентов, и сегодня есть возможность в течение одного операционного дня проводить денежные средства сложными маршрутами платежей не только внутри одного банка, но и по территории всей страны. Кроме возможностей расчетно-кассовых центров (РКЦ) ЦБ, банки активно используют и собственные системы расчетов.
На рынке уже появились услуги проведения внутрибанковских платежей корпоративных клиентов 24 часа в сутки по системам дистанционного банковского обслуживания. Эта новация призвана обеспечить мгновенное осуществление расчетов, в том числе межфилиальных, между любыми клиентами. Российские банки также активно развивают дистанционное обслуживание, ведь транзакционный бизнес немыслим без данного сервиса. Происходит совершенствование электронной системы «Клиент-банк» — еще одно направление, развитие которого привело не только к ускорению расчетов, но и придало новые качества традиционным услугам. Такой сервис позволяет проводить операции в круглосуточном режиме, и этот потенциал уже опережает возможности банковской системы по совершению платежей через РКЦ ЦБ РФ[28].
Доля клиентов, пользующихся услугами транзакционно бизнеса, составляет на рынке 40-50%, поэтому данное направление бизнеса за последние два года стало основополагающей деятельностью большинства коммерческих банков.
Например, ПАО «Промсвязьбанк» прилагает большие усилия в развитие новых продуктов и технологий, в центре которых находится система дистанционного обслуживания PSB On-Line. На сегодняшний день банк располагает большим набором услуг, куда входят счета и платежи, дистанционное обслуживание, банковские карты и эквайринг, услуги инкассации,cash-management, комплексное обслуживание, а также факторинг и торговое финансирование. Более 70% клиентов «Промсвязьбанка» приходят в банк за расчетно-кассовыми операциями[29]. По данным на 2013 год доходы от транзакционного бизнеса для банка превысили 40% от выручки[30].
В нестабильное время и в непростой экономической ситуации «Сбербанк» сохраняет лидирующие позиции и по-прежнему предлагает корпоративным клиентам высокий уровень обслуживания и качественные продукты для бизнеса. На данный момент банк предоставляет следующие услуги транзакционного бизнеса:
· комплекс услуг по ведению счетов, в том числе система дистанционного управления счетом;
· средства управления финансовыми потоками холдинговых структур;
· профессиональное сопровождение и оказание клиентам консультаций по вопросам внешнеэкономической деятельности;
· современные способы расчетов с помощью банковских карт;
· услуги по размещению временно свободных денежных средств;
2015 год объявлен в Сбербанке годом транзакционного бизнеса. Ключевыми направлениями работы в данном направлении по праву считаются установка торговых терминалов и зарплатные проекты. Зарплатный проект – это своего рода привилегия для сотрудников компании: расплачиваясь за товары и услуги пластиковыми картами Сбербанка, потребители получают скидки и накапливают бонусы «Спасибо от Сбербанка». Здесь существует масса других возможностей для пользователей карт: автоплатеж, платеж за коммунальные услуги или оплата сотовой связи и интернета без комиссии, возможность контролировать поступление и расход средств в системах «Мобильный банк» и «Сбербанк Онлайн». Кроме того, в год «Транзакционного бизнеса» всех корпоративных клиентов Сбербанка ждут особые условия предоставления услуг для клиентов – индивидуальных предпринимателей, предприятий и организаций[31].
ВТБ выделил транзакционный бизнес в отдельное направление в 2011 году. В 2012 году ВТБ активно развивал данное направление бизнеса. Благодаря этому чистый непроцентный доход банка вырос на 23%. В этот же период были запущены новые продукты cash-management, пакетные приложения и новая система дистанционного обслуживания корпоративных клиентов.
Банк повышал качество обслуживания клиентов за счет повышения продуктового ряда, оптимизации документооборота и совершенствования бизнес-процессов. В частности был расширен функционал сервисов «Банк-клиент» и «Интернет-клиент», а также запущен сервис «Мобильный клиент». На сегодняшний день в продуктовую линейку транзакционного бизнеса банка ВТБ входит: управление денежными средствами клиентов, их текущими счетами, вкладами, расчетами; операции с наличными денежными средствами, включая инкассацию; депозитарный бизнес и факторинг; решения для компаний с широкой сетью филиалов по объединению имеющихся у них ресурсов; индивидуальные решения для казначейств по централизации расчетов, бюджетированию, консолидации средств на счетах; услуги по проведению документарных операций с использованием всех видов и конструкций банковских гарантий и аккредитивов; международные платежи и валютный контроль[32].
Современная банковская система России столкнулась с новыми рисками. Здесь и недостаток зарубежной ликвидности, и усложнение общей экономической ситуации в стране. Последнее решение ЦБ РФ о повышении ключевой ставки ясно показало банкам и бизнесу: поступательного роста кредитного портфеля в ближайшем будущем не предвидится.
Такие периоды становятся нелегким экзаменом для бизнеса, что бы ни говорилось о благоприятном времени для объективной оценки стратегий и возможных рисков развития. Банки же, реагируя на уменьшение кредитоспособности клиентов, будут предпринимать все новые и новые усилия для ускоренного развития безрисковых технологий, и в первую очередь — транзакционного бизнеса. Именно на этом направлении усилится конкурентная борьба в ближайшее время, целью которой будет наращивание клиентской базы в ожидании стабилизации российской экономики и возврата к наращиванию кредитной активности.
Источник: studopedia.info
Транзакционный бизнес — взаимовыгодное сотрудничество банка и клиента
Со времен становления российской банковской системы наращивание доли доходов некредитного характера было одной из приоритетных бизнес-задач. Банковское сообщество всегда понимало преимущество такого источника заработка — в отличие от процентных доходов, связанных с кредитными рисками и отвлечением ресурсов, доходы от обслуживания повседневной деятельности клиентов представляются мало зависимыми от экономической и политической конъектуры. Текущее состояние и перспективы развития транзакционного бизнеса «КС» обсудил с экспертами банковского рынка.
Безусловно, выстраивание системы, удовлетворяющей потребности клиентов в проведении расчетов и сопутствующем сервисе, — дело достаточно затратное, но при грамотном подходе единожды созданные технологии можно многократно тиражировать. При этом рост клиентской базы позволяет снижать стоимость затрат в расчете на одного клиента, одновременно увеличивая совокупный доход банка от обслуживания за счет взимаемых тарифов и комиссий.
Но несмотря на привлекательность комиссионного дохода, он до сих пор не стал превалирующей доходной статьей банков — в «тучные» годы, при умеренном риске, всегда на первый план выходил заработок на кредитовании. Хотя стоит признать: с начала второго десятилетия двухтысячных годов, в эпоху относительной стабильности и роста кредитных портфелей, банки стали уделять повышенное внимание совершенствованию классических и разработке новых продуктов и услуг в области расчетно-кассового обслуживания и информационных услуг. Именно эта совокупность, обеспечивающая потребности клиентов как в оперативном совершении расчетов, так и в качественном сервисе, позволила кредитным организациям объединить практически все банковские предложения некредитного характера в единый транзакционный бизнес.
Директор управления транзакционного бизнеса Сибирского банка ПАО Сбербанк Елена Промская определяет транзакционный бизнес как систему продуктов банка, которая направлена на создание ценности для клиента путем предоставления комплекса расчетных услуг и прочих сервисов, не связанных с финансированием. При этом директор Новосибирского филиала Банка Москвы Елена Зайцева замечает, что у российских банков в отношении транзакционного бизнеса идеология похожа: к этому бизнесу относятся продукты, которые, как правило, не несут кредитный риск — это все, что связано с расчетами и комиссионными продуктами. «Кроме того, транзакционный бизнес включает в себя весь спектр продуктов для размещения клиентами временно свободных денежных средств — срочных и до востребования», — добавляет директор филиала «Новосибирск» КБ «ЛОКО-Банк» (АО) Наталья Цацура.
Столь широкое определение транзакционного бизнеса дает банкам возможность самостоятельно определять наполняемость этого вида деятельности конкретными продуктами и услугами. Это подтверждает и Елена Зайцева, по мнению которой, у каждого банка с небольшим отклонением есть своя специфика в том, какие продукты относить к транзакционному бизнесу — так, Банк Москвы включает в это направление все, что связано с расчетно-кассовым обслуживанием: расчеты в рублях и валюте, инкассация, кассовые операции, все дистанционные каналы: клиент-банк, интернет-банк, международные расчеты и сопутствующие продукты и услуги: валютный контроль, конверсия — все, что связано с международной деятельностью.
А Наталья Цацура выделяет две основные группы банковских продуктов, формирующие транзакционный бизнес: это продукты для обеспечения расчетов, которые позволяют клиенту получать средства и рассчитываться со своими контрагентами (т. е. внешняя деятельность), и продукты, которые помогают клиенту оптимизировать свои денежные потоки, эффективно управлять оборотными средствами, размещать временно свободные средства (т. е. внутренняя деятельность). По мнению банкира, к первой группе можно отнести расчетно-кассовое обслуживание, конверсионные операции, услуги инкассации и доставки, карточные продукты; ко второй — продукты размещения средств, управления ликвидностью, оптимизации денежных потоков, управления оборотными средствами.
Кроме того, дополняет директор филиала, к транзакционному бизнесу можно отнести и ряд продуктов, позволяющих оптимизировать работу группы компаний, например услугу cash-pooling. Елена Промская затронула тему востребованности клиентами продуктов транзакционного бизнеса — она видит, что наиболее востребованными являются базовые продукты банковского счета — расчетно-кассовое обслуживание, в том числе корпоративная карта к расчетному счету, дистанционное банковское обслуживание, пакеты услуг расчетно-кассового обслуживания, а также продукты привлечения средств — депозиты, неснижаемые остатки. Топ-менеджер банка констатирует широкое распространение услуг инкассации, торговый эквайринг и зарплатные проекты, обслуживание внешнеэкономической деятельности и валютный контроль. Говоря о продуктах и услугах транзакционного бизнеса, директор департамента разработки продуктов для малого и среднего бизнеса БИНБАНКа Анна Салманова делает акцент на организацию клиентской поддержки. По ее словам, сейчас именно колл-центр предоставляет большую часть сервисов, и сотрудники всегда могут профессионально проконсультировать, решить любую проблему в любое время суток в любом часовом поясе.
«Продуктовая корзина» транзакционного бизнеса
Развитие транзакционного бизнеса направлено на максимально полное удовлетворение интересов банковских клиентов. В условиях высочайшей конкуренции банки вынуждены оперативно реагировать на возрастающие потребности клиентов, предлагая им усовершенствованные классические и новые финансовые технологии. Для банковских клиентов такое положение дел чрезвычайно выгодно — всегда есть широкая возможность выбора необходимого набора услуг за приемлемую стоимость. В результате такой в полном смысле слова здоровой конкуренции совершенствуются и ускоряются процедуры проведения клиентских платежей, упрощается система оплаты банковских услуг, увеличиваются возможности клиентов по получению дополнительного заработка.
«Очень важно сформировать для клиента предложение, которое покроет все потребности клиента в транзакционных операциях, чтобы компании не пришлось искусственно перераспределять денежные потоки по банкам с целью охвата всего спектра услуг», — поясняет Наталья Цацура. Это, по словам банкира, и есть основной залог конкурентоспособности банка на данном рынке.
А руководитель дирекции банка ВТБ в Новосибирске Вячеслав Брюханов считает, что задача транзакционного бизнеса состоит в том, чтобы продукты, которые ранее были штучными, вывести на уровень возможности массового применения — и это, естественно, невозможно без оптимизации сервиса и нового уровня качества. «Сегодня мы не стремимся создать много новых продуктов, хотя их также внедряем. Мы заложили хороший фундамент, и теперь на его основе действующие продукты дорабатываются и модернизируются для конкретных целей, в том числе с точки зрения применения на новых направлениях», — обозначил вектор развития топ-менеджер банка.
Елена Промская, вспоминая прошедший год, рассказала, что в 2015 году в банке опережающими темпами развивались пакеты услуг, внесение денежных средств через устройства самообслуживания, привлечение средств на срочные инструменты банка. Она проинформировала о возможности получения номера расчетного счета на сайте банка за несколько минут (online-резервирование) и уделила особое внимание новым высокотехнологичным продуктам банка, позволяющим клиенту обмениваться юридически значимыми документами — как с банком, так и с другими юридическими лицами, и управлять денежными потоками группы компаний. Последние продукты сейчас все чаще предлагаются российскими банками своим клиентам и уже становятся неотъемлемой частью современного транзакционного бизнеса.
Очень многие банки уделяют внимание переводу существующих сервисов в удаленные каналы, с ускорением и упрощением процедур, знает Анна Салманова. По информации директора департамента, клиенты ожидают расширения возможностей работы в удаленных каналах, максимального ухода от бумажного документооборота — в частности, очень ждут возможности работать через один подтверждающий «ключ» или ЭЦП с государственными органами и банками.
Судя по тому, что практически все эксперты банковского рынка упомянули о запуске в своих банках сервиса, дающего возможность зарезервировать на сайте банка расчетный счет, сразу получив его номер, можно утверждать, что этот сервис в скором времени станет стандартным продуктом, предлагаемым кредитными организациями в составе расчетно-кассового обслуживания (РКО).
Выбор за клиентом
Объективные и беспристрастные оценки банковского сервиса производятся конечным пользователем — клиентом, и самая первая из этих оценок делается при выборе клиентом банка и открытии расчетного счета. Этому, как правило, предшествует анализ — как собственно кредитной организации, так и полноты, качества и стоимости предлагаемых ею услуг. И зачастую именно банковский транзакционный бизнес становится критерием выбора клиентом того или иного банка. Это подтверждает Елена Промская, считая определяющими при выборе кредитной организации для проведения операционной деятельности клиента такие факторы, как уровень развития транзакционного бизнеса в банке и возможность осуществлять расчеты быстро и в широком временном диапазоне.
Вячеслав Брюханов при выборе банка советует придерживаться системного взгляда и оценивать не только текущие потребности и возможности банка, но и потенциал предприятия и банковских возможностей. «Мы видим, как вчера выбрав банк по критерию «только цена», сегодня компании уже смотрят на возможности банка в части организации и автоматизации процессов расчета, в том числе по валютным контрактам и операциям», — говорит руководитель дирекции банка.
А Елена Зайцева приводит статистику, согласно которой только 15% клиентов из сегмента малого бизнеса пользуются кредитами или планируют их получить в обозримой перспективе, остальные 85% предпринимателей опираются исключительно на собственные силы. «Как показывает практика, при выборе банка определяющими критериями становятся надежность, наличие удобного и быстрого сервиса интернет-банка, доступность сервисов и их стоимость», — делится своими наблюдениями директор филиала. Во многом согласна с ней Анна Салманова, выделяющая несколько решающих факторов для выбора банка-партнера: это репутация (или надежность банка), удобный и понятный сервис, ценовая политика (соотношение цены, качества и надежности). При этом директор департамента считает нужным отметить и важную роль менеджеров, которые обеспечивают индивидуальный сервис клиентам, развивают партнерские отношения клиента и банка. Тему отношений клиента и банковского менеджмента развивает Наталья Цацура, которая уверена, что ценовые преимущества, конечно, важны, но на сегодня они относительно сравнимы у ключевых игроков и выступают не единственным определяющим фактором в выборе бизнес-партнера. Главенствующее место отводится качеству и доверительному сотрудничеству, а не «сиюминутным одноразовым» доходам, заключает банкир.
Догнать и перегнать кредитные доходы
Всемерное развитие продуктов и услуг транзакционного бизнеса призвано существенно увеличить процент доходов некредитного характера в общей структуре банковских доходов. Желаемая доля таких доходов составляет до 50%, и это очень хороший показатель, на достижение которого направлены как технологические, так и маркетинговые программы развития банков. При этом достижения в сфере современных технологий дают основу для результативной политики привлечения клиентов, что в свою очередь влечет рост нерисковых беспроцентных доходов российских кредитных организаций.
Елена Промская оценила долю доходов транзакционного бизнеса в структуре общих доходов Сбербанка в размере более 50% от операций с юридическими лицами, указав, что тенденция мирового финансового рынка подтверждает увеличение доли некредитных продуктов в общем объеме доходов банка, и в течение последних лет в Сбербанке прослеживается аналогичная тенденция.
Говоря о тенденциях развития банковского бизнеса, Елена Зайцева сообщила, что в 2015 году Банк Москвы поменял бизнес-модель работы с малым бизнесом — теперь кредит не является якорным продуктом, а основной акцент банк делает на комплексное обслуживание клиентов, в том числе расчетно-кассовое. Банкир сообщила величину чистого комиссионного дохода от РКО в сегменте среднего и малого бизнеса в 2014 году — он составил 2 млрд рублей, а в 2015 году вырос на 16%, что составило больше половины от совокупного операционного результата по линии малого бизнеса. Величиной чуть более 15% оценила долю комиссионных доходов в общих доходах ЛОКО-Банка Наталья Цацура, однако она отметила, что в стратегии развития банка заложен рост этой статьи в общей структуре.
ПРЯМАЯ РЕЧЬ
Елена Зайцева, директор Новосибирского филиала Банка Москвы:
— Сегодняшние экономические реалии показывают, что для банков крайне важно иметь большую долю комиссионных доходов в общей структуре доходов банка.
Комиссионные доходы позволяют банкам в период кризиса чувствовать себя более комфортно: для одних — держаться на плаву, а для других — постоянно развиваться. Это связано прежде всего с диверсификацией рисков, ведь мы видим, что когда в экономике начинаются кризисные явления, бизнес резко сокращает свою активность — сворачиваются инвестиционные программы, снижается потребность в кредитах.
Бизнес занимает выжидательную позицию и старается как-то сохранить то, что у него есть, оптимизировать свои затраты, свой бизнес, свой денежный поток.
В связи с этим мы понимаем, что резко падает потребность в финансировании, и мы уходим в плоскость расчетных операций и обслуживания денежного потока. Поскольку предприятие живет, ему ежедневно требуются расчетные услуги: есть контрагенты, есть платежи, которые компания платит и которые приходят в пользу компании.
После кризиса 2008 года случился переломный момент. Многие банки в свои стратегии стали включать в качестве одного из основных направлений развитие транзакционного бизнеса. Банки стали более четко погружаться в эту тематику, смотреть, что нужно предприятиям, как можно улучшить сервис с точки зрения обслуживания их денежного потока ликвидности, и предлагать какие-то инновационные, где-то просто дополнительные услуги клиентам и зарабатывать на этом какие-то комиссионных доходы.
Наталья Цацура, директор филиала «Новосибирск» КБ «ЛОКО-Банк» (АО):
— Интерес клиента в использовании продуктов и услуг транзакционного бизнеса многогранен — это может быть и оптимизация рабочего времени бухгалтерии, когда банк берет на себя подготовку специализированной отчетности для руководства компании или автоматизирует идентификацию денежных потоков или оплату инвойсов. Это может быть повышенный доход от временно свободных денежных средств за счет использования матричных схем начисления процентов или различных пулингов в группе компаний. Это может быть оптимизация процентных расходов на овердрафт при ускорении зачисления входящих поступлений, например, от инкассации или эквайринга или опять же при использовании различных пулингов.
Редакция «КС» открыта для ваших новостей. Присылайте свои сообщения в любое время на почту [email protected] или через нашу группу в социальной сети «ВКонтакте».
Подписывайтесь на канал «Континент Сибирь» в Telegram, чтобы первыми узнавать о ключевых событиях в деловых и властных кругах региона.
Источник: ksonline.ru
Транзакционный бизнес, — что это?
Существует множество определений слова «транзакция». Можно предположить, что это слово образовалось путем слияния двух слов — trans и action, то есть действие, связанное с изменением состояния, или некое переходное действие, приводящее к изменению состояния. Коль есть переход, следовательно, присутствуют как минимум две точки, два участника, два состояния, между которыми этот переход осуществляется. В бизнесе таким действием может быть завершение сделки между несколькими партнерами, в ИТ — передача пакета с информацией из одной программы в другую, в банке — перевод денежных средств с одного счета на другой и так далее. Невольно напрашивается вопрос, — а где же здесь, в этой транзакции, бизнес?
В последнее время термин «транзакционный бизнес» все чаще встречается в банковской сфере, точнее в банковских информационных технологиях.
Как вид операционной банковской деятельности транзакционное обслуживание существует столько же, сколько существуют сами банки. Ведь передача долговой расписки или векселя вместе с торговым судном это также транзакция по взаиморасчетам времен венецианских пиратов.
Но как бизнес транзакционное направление в банках стало рассматриваться относительно недавно. Сравнивая стабильность комиссионных доходов от расчетного бизнеса с волатильной кредитной маржой, получается, что транзакционный бизнес выглядит весьма привлекательно. Как показывает практика, лидеры рынка получают доходы от этого бизнеса, сопоставимые с доходами от кредитования. Начавшийся в 2008 году кризис вынудил сначала международные , а затем и отечественные банки обратить более пристальное внимание на данный сегмент.
Одним из наглядных примеров самостоятельного транзакционного бизнеса можно считать бизнес EDI-операторов. Основным элементарным продуктом этого бизнеса является транзакция по передаче электронного сообщения (структурированного документа) между покупателем и поставщиком. И эта транзакция имеет свою стоимость как совершенно самостоятельный продукт. Похожая история и с телеком-операторами, которые передают sms/mms-сообщения между своими клиентами за вполне определенные деньги, и так далее.
Рынок услуг транзакционного бизнеса является быстрорастущим и высоко конкурентным. Что касается банков, то линейки транзакционных продуктов и услуг у них сегодня мало отличаются друг от друга. Но эта ситуация может измениться. Отдельные банки вкладывают много сил в развитие своего транзакционного бизнеса, направленное на увеличение клиентской базы и расширение линейки продуктов и услуг, основанных на электронных транзакциях.
Одним из заметных лидеров в этом направлении можно считать Сбербанк. Такие проекты Сбербанка, как e-invoicing, СББОЛ, Деловая среда, Мобильный офис, дистанционное резервирование счетов и другие в будущем, вероятно, составят основу транзакционного бизнеса Сбербанка.
— Какие продукты и услуги входят в линейку транзакционного бизнеса?
Это две основные группы: продукты для обеспечения расчетов, которые позволяют клиенту получать средства и рассчитываться со своими контрагентами (внешняя деятельность), и продукты, которые помогают клиенту оптимизировать свои денежные потоки, эффективно управлять оборотными средствами, размещать временно свободные денежные средства (внутренняя деятельность). К первой группе можно отнести открытие и обслуживание счетов, расчетно-кассовое обслуживание, дистанционное банковское обслуживание, валютно-обменные операции и валютный контроль; ко второй — продукты размещения средств, управления ликвидностью, оптимизации денежных потоков, управления оборотными средствами.
Не остаются в стороне и другие банки.
Электронный бизнес в основном приносит транзакционный комиссионный доход. В сложившихся условиях стало особенно очевидно, что кредитный рубль и транзакционный рубль – это два разных рубля. То есть, если сегодня ты научился зарабатывать транзакционный рубль, то завтра получишь два рубля, а послезавтра – три, через неделю – пять. Кредитный же рубль, в зависимости от конъюнктуры рынка, завтра может принести пять рублей, а послезавтра обернуться минус пятью рублями. Сейчас самое подходящее время для дальнейшего развития транзакционного бизнеса, в особенности электронного….
В последние годы доходность электронного бизнеса растет. По основным направлениям чистый комиссионный доход и остатки растут примерно на 70-80% в год. В итоге за два прошедших года нам удалось утроить такие показатели, как объем привлеченных блоком электронного бизнеса средств, чистый комиссионный доход от интернет-эквайринга, чистый комиссионный доход от обслуживания банков-агентов, также в 3 раза увеличилась доходность SMS-банкинга.
Некоторые эксперты часто называют такие виды бизнеса, как транзакционный, термином «кэш-генератор». Ведь этот бизнес действительно генерирует деньги из нематериальных информационных процессов, основанных на теории распространения электромагнитного поля, он устойчив к кризисным явлениям, высоко технологичен, слабо зависим от человеческого фактора, имеет очень высокие показатели темпов роста, и, что самое главное, создает реальную добавленную стоимость за счет сокращения времени и материальных затрат при любых видах торговых и финансовых операций.
Однако, следует заметить, для успешного функционирования транзакционный бизнес требует высокой организации собственных процессов и внутренней инфраструктуры, которые возможны при соответствующей квалификации менеджмента и технических специалистов. Поэтому далеко не все попытки стартовать такой бизнес оканчиваются успехом.
Еще одной интересной особенностью транзакционного бизнеса является то, что бедные и развивающиеся страны в большей мере нуждаются в автоматизации торговых и банковских услуг и отказе от бумажных носителей. Причины понятны, — им нужно быстрее сокращать экономическое отставание в условиях очень ограниченных финансовых ресурсов. И это вселяет оптимизм.
Алексей Тихонов
Изображение: Andy Morffew / Foter / CC BY-ND
- Twitter 0
- Facebook 0
- Google + 0
- Linkedin 0
- Email this article
- Print this article
Источник: m-edi-a.ru
