Куда вложить деньги, чтобы получать стабильный пассивный доход от инвестиций? В данной статье мы сравним вклады в банке и облигации федерального займа. Доходность по депозитам и по ОФЗ − сопоставимая, однако, обладая минимальными знаниями, инвестиции в российский госдолг можно сделать значительно более прибыльными.
Потребуется открыть ИИС − эта разновидность брокерского счета позволит получать гарантированный налоговый вычет 13%. Как раз об этой надежной схеме пассивного типа заработка мы поговорим. Но, также остановимся и на других не менее интересных вопросах.
Для начинающих инвесторов не менее 50% инвестиционного портфеля должны составлять облигации. После открытия торгового терминала, можно заметить, что ОФЗ дают прибыльность 7-8%, выше не намного чем в банковском депозите. Какой смысл открыть счет? Действительно ли купить ОФЗ более выгодней?
Банковский депозит
Это простой и удобный способ положить деньги на несколько лет. Данный инструмент нужно рассматривать как метод сбережения средств, а не как инвестиционный вариант.
Что выгоднее: Квартира или депозит? Куда вложить деньги? На цифрах! Инвестиции в недвижимость 18+
Преимущества депозитов в банках:
- простое открытие, особенно если имеется счет в банке, достаточно удаленно подать заявку;
- дополнительные знания, обучение не требуется, менеджеры организации все выполнят за вас;
- средства на банковских депозитах до 1,4 млн рублей страхуются агентством страхования вкладов, соответственно за гарантию средств можно не переживать;
- доходность прогнозируемая, заранее видна линейка предложений банка.
- у агентства страхования вкладов дела идут не самым идеальным образом, у компании большие долги, которые растут;
- открытие вклада осуществляется на определенный срок, если вы закроете его раньше установленной даты, пользователь теряет заработанные средства;
- если у вас более 1,4 млн рублей, предстоит диверсифицировать депозиты, чтобы подстраховаться на случай банкротства.
Прибыльность в банках по депозитам чуть-чуть превышает инфляцию. Все зависит от организации, формально мы перекрываем инфляцию, официально нужно понимать, что показатели инфляции в РФ отличаются от реальной. Так или иначе, покупательная способность ваших средств увеличивается очень медленно.
Банковский депозит − это инструмент для сбережения средств, а не для инвестирования. Если вы хотите создать инвестиционный капитал, лучше присмотреться к другим вариантам.
Облигации ОФЗ
Это альтернатива банковскому вкладу, и здесь речь идет о ОФЗ. Для физических лиц считаются более надежными, поскольку их эмитирует Министерство финансов. Покупая ОФЗ деньги, предоставляются в долг государственному органу Минфинанс, за это пользователь получает купон, определенный процент.
Единственный момент у нас облигации выпускаются и торгуются на вторичном рынке, поэтому появляется показатель цена облигации. Если при закрытии депозита теряются накопленные средства, когда продаем ОФЗ, процент не теряем, но цена облигации на вторичном рынке может оказаться, ниже, спрогнозировать это сложно. Поэтому когда мы покупаем ОФЗ, необходимо рассчитывать на то, что вы будете их держать до момента, пока Минфин их не вернет.
Относительно прибыльности. В крупных банках в Топ-10 по депозиту доходность около 7%, доходность ОФЗ также около 7%, но здесь требуется выплатить комиссию брокерской компании. Зачем выбирать ОФЗ или все так сложно? Здесь присутствует легальная схема повышения прибыльности.
Выгодная схема пассивного дохода
ИИС − индивидуальный инвестиционный счет, который позволяет оптимизировать налогообложение, тем самым получить налоговый вычет. Лучше выбирать вычет на взнос можно получить за год около 50 тыс. рублей.
Относительно повышения прибыльности ОФЗ сегодня и большей выгоды, нежели от банковского депозита сегодня. Чтобы схему реализовать нужно:
- официальную белую зарплату не менее 400 тыс. рублей в год.
Представим что имеются накопления около 1,2 млн рублей, они хранятся на депозите который заканчивается. Отметим, что представленный далее способ является законным и им может воспользоваться каждый, но как показывает практика, о нем знают единицы.
- Находим брокерскую компанию, открываем ИИС.
- Пополняем на 400 тыс. рублей, это максимальная сумма, с которой можно получить налоговый вычет в 13%.
- Остальные 800 тыс. оставляем на депозите.
- На 400 тыс. на ИИс покупаем облигации ОФЗ, держим, покупаем по ним купонный доход, который реинвестируем обратно в рынок, покупаем еще ОФЗ.
- После нового года с банковского депозита забираем еще 400 тыс. перебрасываем на ИИС. На депозите остается 400 тыс., на ИИС 800+ купонный доход.
- На новые 400 тыс. покупаем ОФЗ, прокручиваем схему три года подряд.
- За прошедший календарный год можно получить налоговый вычет, и его забрасываем на банковский депозит, чтобы увеличить процент по прибыли.
Эта схема надежна и выгодна. При этом не необходимости выбирать между двумя инструментами, достаточно только их скомбинировать.
Нужно сразу отметить, что ОФЗ − это инструмент специфический, но такой подход считается более идеальным для новичков. Потому что дефолт государства невозможен, при всех минусах, в стране устойчивая финансовая система, имеется профицит бюджета и имеются резервы. Более того в ОФЗ отечественного типа большой процент припадает на иностранные вложения.
Заблуждение
Часто люди говорят что, лучше выбрать депозит, поскольку средства на счетах банка застрахованы, и в случае чего деньги будут возвращены. Облигации более рискованные, и не раз государство обманывало. Нужно понимать, что Минфин в качестве гарантии стоит на большей ступени иерархии, и если будут проблемы в стране негативный итог, будет как для вкладчиков банка, так и покупателям ОФЗ.
Безусловно, после того, как вы освоите сферу инвестирования, можно пополнять портфель более рискованными инструментами. Например, корпоративные облигации голубых фишек приносят более высокую прибыльность, можно отыскать профит от 10%. Даже купить облигации банков, прибыльность увеличивается до 15%. Но эти варианты более рискованные.
При желании можно добавлять акции, которые приносят на длинном временном интервале большую прибыль. Это уже потом, когда почувствуете почву под ногами.
Как говорит мудрый Уоррен Баффет главное правило инвестиций − не потерять деньги. Если во время мощного обвала вы потеряли бы 50% от капитала, чтобы нагнать упущенное потребуется прибыльность в 100%. Такой инструмент отыскать сложно. Кроме этого, когда мы реинвестируем доходность, мы получаем рычаг в виде сложного процента.
Заключение
Банковский депозит − это хороший инструмент, но он подходит для хранения финансовой подушки безопасности, оптимален для короткого горизонта. ОФЗ − это консервативный инструмент, в связке ИИС увеличивается прибыль, добавив банковский депозит, профит повышается еще на чуть-чуть. Для повышения прибыльности можно рассмотреть более рисковые инструменты, главное действуйте пошагово.
Источник: investfuture.ru
Депозит или накопительный счет — в чем разница?
О том, что деньги должны работать, знает каждый предприниматель. И для этих целей банки предлагают юридическим лицам депозиты и накопительные счета. РКОФФ разобрался что это такое, в чем отличия, какие условия предлагают банки, в каких организациях можно получить прибыль с размещенных средств и нужно ли платить налоги с полученного дохода.
Депозит для юрлиц
Депозит — это специальный счет, на котором можно хранить деньги и получать за это проценты. Так предприниматели смогут зарабатывать на свободных деньгах.
Например, в понедельник на счет компании пришло 25 млн рублей. Через три месяца она планирует расширить производственную линию. Если отправить полученные деньги на депозит, то они принесут проценты.
Платить за открытие и обслуживание депозита не нужно. Пополнение средств как правило осуществляется без комиссии.
Виды депозитов
На рынке распространены следующие виды депозитов:
- Классические. Без возможности пополнения и досрочного снятия средств.
- Пополняемые. Их можно пополнять на протяжении срока депозита, но нельзя снимать деньги раньше.
- Отзываемые. Можно закрыть раньше времени, но нельзя пополнять.
Также некоторые банки предлагают депозиты, которые можно пополнять и закрывать депозит раньше срока. Но такие продукты скорее исключение и часто доступны по спецпредложению.
Условия по депозитам для бизнеса
Рассмотрим основные параметры:
- Валюта. Можно открыть рублёвый и долларовый депозит (при наличии долларового расчётного счёта). Минимальная сумма пополнения зависит от банка.
- Доходность. Сколько заработаете на депозите, зависит от тарифа, суммы и срока. Максимальный процент может достигать 7%.
- Срок. От 2 дней до нескольких лет. Чем больше срок депозита, тем выгоднее.
- Пополнение и снятие. Есть депозиты, на которые можно внести деньги один раз и снять их только по истечении срока. Есть вклады, которые допускают периодическое пополнение и снятие средств, так называемые депозитные линии. Вторый удобны, но менее выгодны. Если уверены, что деньги не понадобятся до конца срока депозита, подойдет без изъятия. Если планируете переводить деньги на баланс депозита, откройте пополняемый депозит.
- Сумма. Каждый банк устанавливает минимальную сумму депозита. Например, она может составлять 50 тыс. рублей. Максимальную сумму некоторые банки устанавливают, а некоторые не ограничивают предпринимателей. Что касается суммы дополнительных траншей, то они могут быть фиксированными и нет.
- Ежемесячное начисление процентов на расчетный счет или депозит. В большинстве случаев вы сами выбираете, как начислять проценты: можно переводить доход на свой текущий счет и тратить или оставлять на депозите, чтобы проценты начислялись на новую сумму.
- Ставка. Может быть фиксированной независимости от суммы и срока, а может изменяться.
В каких банках можно открыть депозит для бизнеса
Тинькофф. Можно открыть рублевый и долларовый депозит. Минимальная сумма пополнения долларового депозита 10 тыс. долларов, максимальная 50 млн долларов. По рублевому ограничений нет.
Максимальная доходность — 3,88% на тарифе «Профессиональный» с премиум-пакетом, если размещать деньги на 2 года с капитализацией процентов. Доход не зависит от суммы, которую вы оставляете на депозите: можно размещать маленькие суммы под высокий процент. Это значит, что один и тот же процент банк будет начислять хоть на 100 тыс. рублей, хоть на миллион.
Проценты начисляются ежемесячно. При этом вы можете выбирать, выводить и тратить доход, или оставлять его на депозите, чтобы банк начислял на них процент. Счет для вывода дохода можно менять.
Сбер. Банк предлагает несколько видов депозитов: классический, пополняемый, отзывной, а также на индивидуальных условиях. Депозит можно размещать в долларах США, евро и, конечно, в рублях. Ограничения по минимальной сумме отсутствуют (от 1 рубля), а верхний предел ограничен 10 млн долларов или евро. В рублях максимум вклада не должен превышать 100 миллионов.
Срок действия вклада может быть от 7 дней и до 3-х лет, в зависимости от достигнутых договоренностей.
Проценты по вкладам начинают начисляться со следующего дня, после поступления средств на счет. Если вклад предполагает возможность досрочного закрытия, все положенные к выплате суммы (не считая «тела» депозита) подлежат пересчету по минимально возможной ставке. Для рублей это 0,1%, для валюты – 0,01%. Выплата производится в последний день действия договора, сразу после начисления.
Альфа-Банк. У банка есть срочные и пополняемые вклады с любой валютой. Минимальная сумма: для юрлиц — 500 тыс., для ИП — 50 тыс. рублей (долларов, евро). Максимальная — 300% от начально вложенной суммы. Срок вклада обычно составляет 3-18 месяцев.
Максимальный размер процентной ставки может достигать 6,89%. процентная ставка остается неизменной на протяжении всего периода. Это удобно для клиентов, планирующих увеличить размер вклада за счет дополнительных взносов.
Каким предприятиям выгодно открывать депозиты
Этот продукт, в первую очередь, подойдет юрлицам, у которых периодически появляются свободные средства и при этом нет необходимости вкладывать в складские запасы товаров или пополнять оборотные средства. Это характерно для торговых компаний или предприятий, ведущих сезонн бизнес. Размер организации особой роли не играет.
Что касается отраслевой специфики потенциальных клиентов, то этот продукт будет интересен компаниям с высокой оборачиваемостью средств. Это компании из сферы услуг, телекоммуникаций, образовательной сферы.
Накопительный счет для ИП и юрлиц
Накопительный счет — это разновидность депозитного счета, при размещении средств на который юрлицо получает прибыль с процентов. В этом отношении можно провести параллель между вкладом и счетом, каждый из которых является банковским продуктом. Отличие от депозита в том, что клиент может свободно распоряжаться средствами. Но некоторые банки устанавливают ограничения по неснижаемой сумме остатка.
Механизм действия счета практически полностью схож с действием вклада. Клиент обращается в кредитную организацию, подает заявление на открытие счета, размещает на нем денежные средства, — после этого банк выплачивает клиенту проценты, указанные в договоре банковского обслуживания.
Сегодня многие банки предлагают открывать такие счета и выплачивают проценты юрлицам. При этом предприниматель может использовать счет, как обычный: принимать оплату от контрагентов, переводить зарплату сотрудникам, закупать товары и т.д.
Условия по накопительным счетам для бизнеса
Каких-либо специальных условий для открытия и ведения такого счета нет. По сути это обычный расчетный счет для бизнеса, по которому банк платит процент на остаток средств.
Некоторые банки устанавливают требования по неснижаемому остатку. Например, 150 тыс. рублей на конец дня в течение месяца. Есть организации более лояльные, которые могут начислять процент на любой остаток и без каких-либо сложно выполнимых условий.
В каком банке можно открыть накопительный счет для бизнеса
Альфа-Банк. Размер процентной ставки здесь зависит от подключенного тарифа. Но максимально можно получить до 3%. Сумма дохода — до 150 тыс. Если у вас есть счет в Альфа-Банк, но вы получаете проценты по нему, то можете просто просто подключить другой тариф и начать получать доход.
Тинькофф. Здесь тоже можно получить до 3% на остаток. Если на счете не было операций, проценты годовых на остаток не начисляются. Сумма, оставшаяся на счете на конец дня, значения не имеет.
Сбер. Банк начисляет процент только на неснижаемый остаток, который составляет 500 тыс. рублей или 25 тыс. долларов. Срок поддержания неснижаемого остатка от 7 дней. Проценты выплачиваются не позднее 5 рабочего дня месяца, следующего за календарным месяцем, в котором завершился срок поддержания неснижаемого остатка на счете. Процентная ставка устанавливается индивидуально.
Промсвязьбанк. Открыть счет можно в рублях, евро или долларах. Проценты начисляются на неснижаемый остаток, находящийся на счете клиента на начало операционного дня. Выплата процентов производится ежемесячно. Размер процентной ставки зависит от валюты, срока и суммы неснижаемого остатка.
Минимальный срок неснижаемого остатка — 7 дней.
ВТБ. банк предлагает следующие условия по неснижаемому остатку на банковском счете. Валюта: рубли или доллары. Минимальная сумма: 1 млн. рублей или 15 тыс. долларов. Максимальная сумма не ограничена.
Срок — от 1 дня до 365 дней.
Процентные ставки устанавливаются в зависимости от суммы и срока размещения. Выплата процентов осуществляется в конце срока. На одном счете можно разместить несколько неснижаемых остатков.
Нужно ли платить налог с полученного дохода
По закону проценты считаются внереализационным доходом предпринимателя — это прибыль, которая не связана напрямую с работой компании. Доход с депозита или накопительного счета облагается налогом по системе налогообложения компании. Например, ИП на УСН «Доходы» заплатит 6% от процентного дохода по депозиту.
Если в конце месяца предприниматель получит в виде процентов 10 тыс. рублей. С этой суммы он заплатит налог 6% — 600 рублей.
Сумму процентов нужно включить в налоговый платеж. Онлайн-бухгалтерии некоторых банков учитывают налог с депозита, помогают рассчитать и сформировать платежные поручения.
- Тинькофф Банк. Депозиты для ИП и юридических лиц
- Сбербанк. Депозиты для юридических лиц от Сбербанка
- Альфа-Банк. Депозиты
- Альфа-Банк. Расчет счет теперь накопительный
- Учетные последствия размещения денег на депозите
Источник: rkoff.ru
Что выбрать: покупку акций или вклад в банк под процент?
Обладая значительными капиталами, каждый человек заинтересован в их приумножении. Однако во время экономических кризисов сбережения стараются хотя бы сохранить. Для достижения данной цели можно воспользоваться различными финансовыми инструментами.
Сравниваем акции и депозит
Под банковским вкладом подразумеваются денежные средства, переданные финансовой организации для сохранения, извлечения дополнительных доходов в виде начисляемых процентов в согласованном размере.
Акции предполагают инвестирование финансов в ценные бумаги на определенный период времени. Инвестором движет необходимость в получении прибыли в виде дивидендов, а также разницы в стоимости акций при их последующей перепродаже.
Постараемся максимально объективно сопоставить все аспекты вложения в ценные бумаги и классический банковский депозит.
По минимальному порогу входа
Открыть счет в банке можно даже с одной тысячей рублей. Средний показатель находится на уровне 30 000 рублей. Чтобы получить наиболее привлекательные условия в части доходности, придется вложить не менее 100 000 рублей при ежегодном пополнении не меньше 50 000 рублей.
Инвесторам для манипулирования акциями потребуется обладать несколькими сотнями тысяч рублей. Размер требуемых капиталовложений определяется рыночной стоимостью конкретных ценных бумаг, а также минимальным объемом покупки.
