Бизнес страхование — это неотъемлемый аспект успешного ведения бизнеса. Без правильного страхового покрытия риски, связанные с ведением бизнеса, могут привести к большим финансовым потерям. В этой статье мы рассмотрим различные типы страховой защиты, которые вы можете получить для своего бизнеса, а также то, как правильно выбрать страховое покрытие, чтобы защитить свой бизнес.
Различные типы страховой защиты для бизнеса
Существует множество различных типов страховой защиты для бизнеса, и каждый из них покрывает различные риски и угрозы. Одним из наиболее распространенных типов страхования для бизнеса является страхование имущества. Это покрытие защищает ваше имущество от ущерба, нанесенного стихийными бедствиями, пожарами, кражами и другими проблемами.
Другой важный тип страхования для бизнеса — это страхование ответственности. Оно защищает ваш бизнес от исков и претензий со стороны клиентов, которые могут возникнуть в результате несчастного случая или другого происшествия, связанного с вашим бизнесом. Это включает в себя и компенсацию пострадавшим за ущерб, причиненный вашей компанией.
Важность правильного страхового покрытия
Иметь правильное страховое покрытие для вашего бизнеса может спасти вас от финансовых потерь в случае несчастного случая или другого происшествия. Если у вас нет страхования, вы можете столкнуться с огромными финансовыми затратами и даже банкротством. В зависимости от вашего бизнеса, вы можете столкнуться с большими рисками, связанными с работой, и правильное страхование может помочь снизить эти риски.
Факторы, которые нужно учитывать при выборе правильного страхового покрытия
При выборе правильного страхового покрытия для вашего бизнеса нужно учитывать несколько факторов. Во-первых, нужно оценить риски, связанные с вашим бизнесом. Это может включать в себя оценку рисков, связанных с вашими клиентами, персоналом, оборудованием и другими аспектами вашего бизнеса.
Кроме того, нужно учитывать финансовые возможности вашего бизнеса и сколько вы можете позволить себе на страхование. Вы также должны убедиться, что ваше страховое покрытие соответствует требованиям вашего бизнеса, законодательства и правил вашей отрасли.
Понимание рисков и обязательств вашего бизнеса
Прежде чем купить страховое покрытие для вашего бизнеса, важно понимать риски и обязательства, связанные с вашим бизнесом. Это может включать в себя понимание рисков, связанных с вашими клиентами, персоналом, оборудованием и другими аспектами вашего бизнеса.
Кроме того, вы должны понимать свои обязательства перед своими клиентами, работниками и другими заинтересованными сторонами. Возможно, вам придется выплатить компенсацию пострадавшим, если что-то пойдет не так, и страхование может помочь вам справиться с этим риском.
Ошибки, которые нужно избегать при покупке страхования для бизнеса
Одной из наиболее распространенных ошибок, которую делают люди при покупке страхования для своего бизнеса, является покупка недостаточного покрытия. Если вы не учитываете все риски, связанные с вашим бизнесом, вы можете потерять большую часть своих сбережений в случае несчастного случая.
Кроме того, многие люди не понимают, что они могут выбирать из различных типов страхового покрытия для своего бизнеса. Некоторые люди выбирают только страхование ответственности, когда им также нужно страхование имущества или другие типы страхования.
Советы по получению лучшего страхового покрытия по доступной цене
Существует множество способов получения лучшего страхового покрытия для своего бизнеса по доступной цене. Один из способов — это сравнение цен и условий различных страховых компаний. Вы можете использовать онлайн-сервисы для сравнения цен и условий различных страховых компаний.
Кроме того, вы можете получить скидку, если вы покупаете страховое покрытие на несколько лет вперед. Также вы можете попросить своих знакомых и коллег по бизнесу, чтобы они порекомендовали вам страховую компанию.
Как подать заявку на страховую компанию
Если вы столкнулись с несчастным случаем или другим происшествием, которое покрывается вашим страховым покрытием, вам нужно будет подать заявку на страховую компанию. Вам может потребоваться предоставить документы и другую информацию, чтобы помочь страховой компании обработать вашу заявку.
Вам также может потребоваться предоставить свидетельские показания и другую информацию, которая может помочь страховой компании разобраться в вашей ситуации. Важно подать заявку на страховую компанию как можно скорее, чтобы получить возможность получить компенсацию за ущерб, причиненный вашему бизнесу.
Ресурсы и инструменты для бизнеса страхования
Существует множество ресурсов и инструментов, которые могут помочь вам выбрать правильный вид страхования для вашего бизнеса. Вы можете обратиться к вашему брокеру по страхованию или к другим профессионалам в этой области, чтобы получить советы и рекомендации.
Кроме того, существуют онлайн ресурсы, которые могут помочь вам сравнить различные типы страхования и выбрать наиболее подходящий для вашего бизнеса. Вы можете также обратиться за помощью в общественных организациях и правительственных учреждениях, которые могут помочь вам выбрать правильный вид страхования для вашего бизнеса.
Заключение и итоговые мысли
Иметь правильное страховое покрытие для вашего бизнеса — это не только необходимость, но и обязательство перед своими клиентами, работниками и другими заинтересованными сторонами. Вы должны понимать риски, связанные с вашим бизнесом, и выбирать страховое покрытие, которое соответствует этим рискам.
Кроме того, вы должны избегать распространенных ошибок, связанных с покупкой страхования для своего бизнеса, и использовать ресурсы и инструменты, которые могут помочь вам выбрать правильный вид страхования для вашего бизнеса. В конечном итоге правильное страховое покрытие для вашего бизнеса может помочь вам справиться с любыми рисками и проблемами, связанными с вашим бизнесом.
Источник: profistrah.ru
Как бизнесу защититься от случайной потери денег: руководство по страхованию финрисков от бывшего страховщика
Страхование финансовых рисков защищает бизнес от непредвиденного ущерба. Например, когда сделку на покупку недвижимости суд признал недействительной из-за ошибки нотариуса. Или своими действиями фирма или частный предприниматель ненамеренно нанесли ущерб клиентам, государству или другим лицам.
В этом случае возмещение ущерба возьмет на себя страховая компания, предприятию или ИП не придется тратить свои деньги.
Чтобы получить эту защиту, достаточно выбрать полис, и заключить договор. Мы расскажем, как правильно выбрать подходящую программу страхования.
Из этого руководства вы узнаете, от каких финрисков можно защититься, и на что обращать внимание при заключении договоров.
Из этой статьи вы узнаете:
- Финансовый риск — это вероятность потери средств предприятия
- Страхование финрисков классифицируется по обязательности
- Добровольные виды страхования финансовых рисков выбирают индивидуально
- Смотрите рейтинги и финансовую отчетность: при выборе страховой компании оцените ее надежность
- Три момента, которые стоит знать о программах добровольного страхования — рекомендации эксперта
Финансовый риск — это вероятность потери средств предприятия
На самом деле любое страхование — это защита от финансовых рисков, а не каких-либо других. Например, каско не дает гарантии, что автомобиль не получит повреждения во время дорожной аварии. После ДТП машину все равно придется восстанавливать, а если по вине водителя пострадают люди — оплатить им лечение. И эти риски страховая компания берет на себя.
Защиту имущества и финансов выделяют в отдельный пул продуктов. Бизнес всегда рискует потерять деньги. Например, партнеры и контрагенты могут не выполнить обязательства, ситуация на рынке изменится, офис ограбят, а специалист, оформляющий сделку, допустит ошибку — страхование финансовых рисков как раз о таких ситуациях.
В основном, продуктом пользуются юридические лица: производственные и торговые предприятия, представители сферы услуг, финансовые организации.
Страхование финрисков классифицируется по обязательности
Страхование финрисков бывает обязательным и добровольным.
К обязательным видам относится страхование ответственности, которое необходимо предприятиям, чтобы начать работу. К добровольным — те, что предприятие может выбирать по желанию. Как правило, выше расценки на добровольные виды страхования — потому, что в этих случаях выше риск.
Виды страхования финрисков
Страхуйте обязательные финриски, без этого нельзя работать на законных основаниях. Представитель малого и среднего бизнеса может легко оформить договор по обязательным видам — например, застраховать ответственность туроператора или нотариуса. Фирмы часто предоставляют эту услугу, поэтому здесь проблем с выбором полиса не возникнет.
По сравнению с предыдущим вариантом, добровольное страхование дает дополнительную защиту и включает больше факторов риска. Поэтому условия договора обсуждайте как можно детальней. Программу нужно подбирать, исходя из особенностей бизнеса.
Добровольные виды страхования финансовых рисков выбирают индивидуально
Выбирать вид добровольного страхования стоит в зависимости от сферы работы и текущих потребностей предприятия. Например, если организация начинает работу с новым контрагентом и опасается, что он не выполнит обязательства, этот риск можно застраховать.
Страховые суммы здесь выбирает клиент, который заключает договор. Сумма выплаты не может превысить сумму фактического ущерба. То есть, если в договоре указана страховая сумма 1 миллион рублей, а ущерб составил 300 тысяч рублей, выплата составит 300 тысяч рублей.
Страхование банковских средств на расчетных счетах и вкладов
С 1 января 2014 года защищены средства на расчетных и депозитных счетах индивидуальных предпринимателей. Также с 1 января 2019 года депозиты и средства на счетах юридических лиц, которые в соответствии с законодательством РФ относятся к малым предприятиям и находятся в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, защищены государственной системой страхования вкладов .
К малому бизнесу, согласно Постановлению Правительства, относятся компании, в которых работает до 100 человек, и доход которых не превышает 800 миллионов рублей в год. В расчет берутся все доходы по налоговой декларации.
Страховая выплата полагается, если банк лишится лицензии. Для страхования предприятию не нужно ничего делать: государственная гарантия действует автоматически после оформления договора с банком.
На компенсацию можно рассчитывать, если банк участвует в системе страхования вкладов. Список организаций-участников программы можно найти на сайте Агентства страхования вкладов .
Компенсируется полная сумма вклада и остатков на расчетных счетах до 1,4 миллиона рублей — свыше компенсации не будет.
Страхование сделок (контрактов)
Один из самых актуальных видов страхования финрисков для малого бизнеса. Предприятие может защититься от потерь в результате:
- банкротства контрагента;
- невыполнения обязательств по договору.
Первый риск срабатывает, если контрагент не выполнил обязательства, и суд признал его банкротом. В договоре указывается страховая сумма, соответствующая обязательствам контрагента.
Если страхователь заказывает у контрагента оборудование на сумму 1 миллион рублей, страховщик принимает на себя ответственность в пределах этой суммы. Выплата не может превышать фактического ущерба, который получил страхователь в результате банкротства контрагента. Если предприятие получило от партнера товар на сумму 500 тысяч рублей из одного миллиона, выплата составит 500 тысяч рублей.
Риск невыполнения обязательств по договору срабатывает, если контрагент не выполняет условия договора:
- не перечисляет деньги за товар или не отгружает товар после оплаты;
- срывает срок ремонтно-строительных работ;
- не оказывает оговоренные услуги, например, отказывается транспортировать груз из-за стихийных бедствий.
Сделки страхуют на индивидуальных условиях, так как страховщик старается тщательно оценивать конкретные риски.
При оформлении договора руководителю предприятия, которое выступает страхователем, важно помнить о нюансах:
- для получения выплаты по договору страхования сделки потребуется документально подтвердить убытки;
- выплатные дела по договорам страхования сделки тщательно проверяются службами безопасности страховщиков. Для подтверждения обоснованности выплаты нужны решения судов и документы из правоохранительных органов;
- страховые компании проверяют контрагентов перед заключением договора. Страховщик откажет в заключении договора, если у него будут сомнения в надежности партнера страхователя.
Например, если контрагент не поставил товар или услугу и просто исчез, руководителю предприятия придется обратиться в полицию. Официальная информация от правоохранителей потребуется, чтобы подтвердить факт невыполнения обязательств.
Предприятие, часто заключающее сделки с новыми контрагентами, может уменьшить риски с помощью страхования. Полис защищает от финансовых потерь из-за ошибок и непреднамеренных действий.
Титульное страхование
Этот страховой продукт применяется при оформлении кредитов на покупку недвижимости. Более того, банки включают титульное страхование в число условий кредитования.
Страхование титула защищает от потерь, связанных с утратой права собственности на недвижимость. Это происходит во время судебного процесса, где могут:
- признать продавца недвижимости недееспособным;
- установить, что нотариус, оценщик или риэлтор допустили ошибку при заключении сделки;
- доказать факт мошенничества;
- установить, что купленная недвижимость находится в залоге.
После этого страхователь получает выплаты. Но этот вид полиса не защищает, когда имущество повреждено или уничтожено во время пожара или стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц, военных действий.
При заключении договора обращайте внимание на страховую сумму. Она должна соответствовать реальной стоимости застрахованного имущества. Стоимость титульного страхования обычно не превышает 1% от страховой суммы.
Страхование ответственности директоров и должностных лиц
Этот финансовый продукт защищает топ-менеджеров от убытков, связанных с претензиями третьих лиц — акционеров компании, государства, клиентов или партнеров фирмы.
Они могут потерять деньги из-за непреднамеренных ошибок руководителей и потребовать компенсации. Например, когда по указанию топ-менеджера компания покупает неподходящее оборудование, акционеры и партнеры теряют прибыль и выставляют претензии.
Страховой полис покрывает:
- убытки третьих лиц из-за ошибки директора компании;
- убытки компании в результате ошибки руководителя;
- расходы руководителя на судебные издержки.
Страховые события определяет суд: во время разбирательства выясняют, совершил ли руководитель ошибку преднамеренно или нет. Такой механизм защищает страховую компанию от мошеннических схем: например, от сговора между акционерами и топ-менеджментом.
В договоре такого типа обычно указывают важное исключение из страховых событий: претензии к менеджменту со стороны мажоритарных акционеров. Это исключение защищает страховые компании от манипуляций клиентов, а еще оставляет возможность застраховать интересы миноритарных акционеров.
Страхование упущенной выгоды
Этот вид страхования защищает от финансовых потерь, связанных с временным прекращением работы из-за аварии, пожара, перебоями в поставках сырья и другими обстоятельствами.
В производственном помещении произошел пожар, и пламя повреждает оборудование. Предприятию придется потратить деньги на ремонт цеха и покупку новых станков. Во время ремонта компания терпит убытки, связанные с остановкой производства.
Частичную финансовую защиту обеспечивает страхование упущенной выгоды. Важно знать особенности:
- обычно упущенную выгоду оформляют в рамках комплексного страхования. То есть, предприятию нужно застраховать имущество, ответственность и другие риски. Сумма такого договора довольно высокая;
- тарифы по страхованию упущенной выгоды в разы или даже на порядок превышают тарифы по имущественным видам страхования;
- страховая компания выплатит компенсацию, если выгода упущена по независящим от предприятия причинам.
В случае страхового события придется документально подтвердить сумму ущерба. Если предприятие не производило продукцию 10 дней из-за ремонта после аварии, придется предоставить бухгалтерские документы, которые помогут рассчитать упущенную выгоду за этот период.
Сумма выплаты не может превышать размеров фактического ущерба. Например, если предприятие перенесло уцелевшие станки в резервный цех и частично запустило производство, это будет учитываться при расчете выплаты.
Добровольно предприятию стоит страховать риски, которые зависят от сферы деятельности и особенностей работы. Но на страховую компанию нельзя переложить ответственность при заключении сомнительных сделок или при умышленных нарушениях правил работы.
Смотрите рейтинги и финансовую отчетность: при выборе страховой компании оцените ее надежность
Перед тем как выбирать страховой продукт, проверьте, можно ли доверять самой компании. Абсолютно правильных критериев выбора нет. Но есть возможность косвенно оценить надежность фирмы и понять, будут ли проблемы с получением выплаты.
Вот пункты, на которые стоит обратить внимание.
Заслуживающие доверия акционеры
Если акционеры — офшорные компании, а реальных собственников установить не удается, едва ли стоит покупать программу у такой фирмы.
Найти информацию о владельцах компании можно на сайте страховщика или с помощью поисковых систем.
Источник: dzen.ru
Порядок страхования предприятия и его имущества
В процессе функционирования у каждого предприятия присутствует риск потери или повреждения имущества из-за влияния множества разнообразных факторов, следствием чего может стать приостановка на неопределенное время производственной деятельности, а в самом худшем случае – банкротство компании. Поэтому руководство организации заинтересовано в способах компенсации понесенного ущерба, то есть в страховой защите при возникновении неблагоприятных ситуаций. Страхование имущества обеспечивает владельцу защиту от порчи или уничтожения материальных ценностей, минимизируя ущерб от имущественных рисков при наступлении непредвиденных событий в процессе хозяйственной деятельности. Вопрос: Как отразить в учете организации получение от страховой компании частичного возмещения ущерба (частичной стоимости ремонта застрахованного имущества) в связи с наступлением страхового случая?
В результате страхового случая, возникшего при чрезвычайных обстоятельствах, застрахованному в пользу организации имуществу нанесен ущерб, в связи с чем организация произвела его ремонт. Договорная стоимость ремонтных работ, выполненных подрядной организацией, составила 120 000 руб. (в том числе НДС 20 000 руб.). В следующем отчетном периоде страховой компанией принято решение о выплате страхового возмещения в размере 95 000 руб. Организация применяет метод начисления в налоговом учете.
Посмотреть ответ
Имущество организаций, принимаемое к страхованию
- машины и транспортные устройства (наземного, водного, воздушного пользования);
- инвентарь и оборудование;
- запасы товаров;
- готовая продукция;
- строительство незавершенное;
- сооружения, постройки, здания;
- помещения, а также их отделка, мебель;
- грузы;
- объекты, переданные компании (на хранение, переработку, ремонт).
Не принимаются к страхованию документы, деньги, чертежи, акции, а также сооружения и иные объекты, не являющиеся собственностью организации (страхователя), кроме принятых по отдельному соглашению (для проведения ремонта, перевозки, хранения).
К сведению! Предприятие в первую очередь оформляет страховой договор на объекты и предметы, от которых в значительной степени зависит вся производственно-хозяйственная деятельность компании. К примеру, организация, занятая разработкой программного обеспечения, предпочтет оформить страховую защиту на компьютеры и иные технические устройства. Предприятия сельскохозяйственной направленности выберут защиту земельных угодий и урожая от последствий нашествия насекомых-вредителей.
Учитываемые риски при страховании компаний
Страхование организаций подразумевает обеспечение защиты имущества при порче, повреждении или гибели (уничтожения) по причине:
- аварий, включая аварии автотранспортных средств или систем отопления, водопровода, канализации;
- грунтовых подвижек, наводнения, взрыва или пожара;
- воздействия подпочвенных вод или селя;
- грозы (молнии), землетрясения;
- урагана, обвала, оползня;
- противозаконного поведения третьих лиц.
Выбираемые организацией риски зависят от видов и особенностей деятельности, географического расположения и различных специфических критериев, характерных для конкретного производства. При образовании страховой ситуации страхователь должен предпринять доступные ему меры по спасению застрахованного объекта и незамедлительно уведомить о происшествии страховую организацию, а также подготовить необходимые документы для обращения за страховым возмещением.
Часто одновременно с имущественными рисками предприятие оформляет защиту от финансовых рисков, т.е. потерь при остановке производственного процесса из-за порчи (уничтожения) имущества в виде недополученной прибыли, постоянных издержек, некоторых налогов (не зависящих от производственных результатов).
При этом учитывается только финансовый ущерб, образовавшийся по причине наступления страховой ситуации.
К примеру, если при наводнении оказались затоплены производственные помещения и прервался процесс производства, то финансовые потери предприятия не будут покрываться компенсацией при отсутствии страхования от риска наводнения.
Страховая оценка объектов и возмещения
ВАЖНО! Договор страхования предпринимательского риска коммерческой организации от КонсультантПлюс доступен по ссылке
При страховании имущества компании участниками сделки в ходе согласования устанавливается размер страхования, но его максимальное значение не может превышать фактической стоимости объекта на момент подписания соглашения.
Оценка объектов производится в рамках следующих значений:
- по балансовой (остаточной) оценке, не превышающей цену их восстановления на дату утери (гибели), оцениваются основные фонды;
- по себестоимости (фактической), рассчитываемой с учетом цен собственного производства, реализации, среднерыночных, учитываются оборотные средства;
- по реальному расходованию средств (материальных, трудовых) на дату страховой ситуации исчисляется строительство незавершенное.
Имущество, не принадлежащее к собственности страхователя и полученное от иных организаций, учитывается как застрахованное из расчета его стоимости, подтверждаемой документально при приеме-передаче, но не более фактической его стоимости без износа.
Для каждого отдельного варианта риска установлены тарифы по исчислению страховой премии, которые дифференцируются по:
- типу экономической деятельности предприятия;
- целевому предназначению имущества;
- условиям противопожарной безопасности.
При годовом страховании от всех рисков базовые тарифы составляют в среднем 0,15% — 1,5 % страховой суммы.
К сведению! При расчете премии учитываются как тарифы, так и понижающие/повышающие коэффициенты. К примеру, наличие у предприятия установки видеонаблюдения или штатных охранников снизит сумму, которую предприятие должно оплатить страховой организации. Отсутствие заградительных решеток на окнах офиса, слабые дверные запоры, замки и контур электропроводки могут стать причиной страховой ситуации. Поэтому при их наличии сумма страхового платежа возрастет.
Компенсация при страховой ситуации выплачивается по уничтоженному или получившему повреждение имуществу, принадлежащему самой организации и переданному ей на временное хранение или пользование.
Методика подсчета ущерба в значительной степени связана с видом деятельности страхователя. Средняя величина ущерба при уничтожении объекта определяется в сумме его страховой стоимости (без учета остатков, которые могут быть использованы в дальнейшем) и затрат страхователя по спасению объекта в ходе страхового происшествия и после такового.
Размер возмещаемого урона в отношении получившего повреждение объекта равен затратам страхователя на его спасение и доведение до пригодного к дальнейшему использованию состояния после страховой ситуации.
Оплата страховой компенсации не производится при возникновении ряда форс-мажорных обстоятельств, связанных с террористическими актами, военными действиями и изъятием имущества по решению государственных структур.
К сведению! Также не подлежит оплате урон от страховой ситуации в результате неосторожного или умышленного поведения страхователя, воздействия стандартных факторов при эксплуатации объекта (коррозии, трения, гниения) или его использования в режиме испытания или эксперимента.
Порядок процедуры и особенности договора об имущественном страховании
Отношения по имущественному страхованию в РФ регулируются Гражданским Кодексом РФ (гл. 48), законом о страховом деле (ФЗ № 157, 31.12.1997), нормативными документами Федеральной службы, касающимися страховой деятельности.
Согласно законодательным и нормативным положениям порядок страховой сделки заключается в оформлении соответствующего договора. Собственность самого страхователя оформляется основным договором, а имущество, полученное от иных организаций, оформляется по дополнительному договору. Дополнительный документ заключается лишь при наличии действующего основного договора, при этом срок второго документа не может быть больше периода действия основного документа.
Внимание! Соглашение признается вступившим в силу от дня первой оплаты страхователем страхового взноса, если в тексте документа не указано иное (ст. 957 ГК РФ). Факт оформления сделки удостоверяется полисом (страховым свидетельством) или сертификатом.
Соглашение оформляется только в письменном виде, несоблюдение указанного условия влечет недействительность сделки (ст. 940 ГК РФ).
К моменту подписания документа об имущественном страховании участники сделки должны прийти к единому мнению в отношении:
- имущества (предметов), принимаемого в качестве объекта страхования;
- характеристики ситуаций, на случай которых заключается сделка;
- страховой суммы;
- времени действия договоренности.
К сведению! Не разрешено оформление сделок по страхованию противозаконных интересов, в том числе затрат, которые страхователь осуществил по принуждению (в целях освобождения заложников), ущерба от пари, участия в играх или лотереях.
Страховые организации предлагают предприятиям возможность заключения сделок по одному виду риска или по комплексной программе, учитывающей все потенциальные риски для предприятия. По желанию клиента в некоторые страховые случаи (опции) могут быть исключены или добавлены иные важные для компании ситуации.
Комплексная программа может быть выгодна предприятию за счет одновременного оценивания рисков и оформления документации по всем их видам, что делает возможным использование понижающих коэффициентов по тарифам.
Источник: assistentus.ru
