Депозитные операции банков – это операции по привлечению денежных средств граждан во вклады (срочные и до востребования), юридических лиц – в депозиты, для формирования ресурсной базы банка, увеличения объема активных операций.
Депозитные операции – что это такое
Назначение вкладных операций
Характеристики операций
Подведем итоги
Давайте разберемся подробнее, что такое вкладные операции, как они осуществляются, для чего нужны банкам.
Депозитные операции – что это такое
Депозитными являются операции, целью которых является увеличение размера банковских средств. Это аккумуляция и размещение денег с целью извлечения дохода. Депозитные операции являются одним из основных источников формирования ресурсов банка.
В банках одним из основополагающих документов для работы является «Депозитная политика». Она определяет совокупность мероприятий банка, направленных на формирование ресурсной базы, а также по управлению всеми видами привлеченных от клиентов депозитов. В ней определяются основные требования и условия для осуществления депозитных операций.
ВОЗМОЖЕН ЛИ БИЗНЕС БЕЗ КРЕДИТА?! #shorts #бизнес #кредит #ширечек
Схема работы
Схема работы депозитных операций также определяется «Депозитной политикой» банка. В целом схема проведения депозитных операций следующая:
- Кредитная организация аккумулирует денежные средства граждан и юридических лиц и размещает во вклады и депозиты.
- Затем перенаправляет их на выдачу новых кредитов и вкладов.
- Разница в процентах является прибылью кредитной организации.
Кредитные организации при осуществлении банковской деятельности обязаны поддерживать достаточный уровень ликвидности в соответствии с обязательными нормативами Банка России, а также резервировать часть привлеченных средств на отдельном счете в РКЦ Банка России. Процент резервирования составляет в среднем 4-5% от общей суммы привлеченных денежных средств клиентов банка.
Назначение вкладных операций
Задачей депозитных операций выступает сбор и дальнейшее размещение денежных ресурсов банка.
Вкладные операции позволяют банку аккумулировать ресурсы вкладчиков на оптимальных для обеих сторон условиях.
Характеристики операций
Депозитные операции могут быть активными и пассивными:
- Пассивные – это привлечение средств во вклады и депозиты, выпуск ценных бумаг, счета ЛОРО.
- Активные – размещение средств в кредиты, в депозиты других банков, счета НОСТРО.
Классификация по сроку действия:
- Срочные – действующие определенный срок. Он может быть любым, от нескольких дней до нескольких лет. Они в свою очередь делятся на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.
- До востребования –без конкретного срока погашения. Сюда включаются средства физических лиц и компаний бизнеса на счетах в банке, депозиты до востребования, расчеты по аккредитивам и чекам, корсчета в других банках и т. д.
- Условные – до выполнения вкладчиком определенного условия, например, вклад на имя ребенка с условием снятия при достижении им совершеннолетия.
- Платные. За размещение средств в депозиты банк платит вкладчику процент по договору. Для клиента он является доходным, а для банка расходным.
- Бесплатные. Это средства, размещенные на счетах банка физическими и юридическими лицами, за остатки по которым он не начисляет проценты.
Депозитные операции по сторонам договора:
Бизнес просит поддержки ОСДП
- С физическим лицом. Программы по вкладам отличаются в банках условиями размещения средств, доходностью.
- С юридическим лицом. Депозитные программы менее распространены, но банки их активно предлагают.
Группировка депозитных операций:
FAQ
Какие бывают срочные вклады?
Виды срочных депозитов:
- Накопительные. Предназначенные для того, чтобы вкладчик сумел накопить денежные средства. Их можно пополнять, но досрочное снятие ограничено.
- Универсальные. Предназначены для пользования денежными средствами. Их можно снимать и пополнять счет без ограничений.
- Сберегательные. Вклады, по которым не допускается частичное снятие или пополнение.
Что такое депозитный и сберегательный сертификаты?
Депозитный сертификат – это ценная бумага, подтверждающая факт внесения и хранения определенной суммы средств в банк юридическим лицом. Сберегательные сертификаты были предназначены для физических лиц, на данный момент выпуск сберегательных сертификатов на предъявителя банками прекращен. Депозитные сертификаты могут выпускаться только в рублях. Доход начисляется в виде процентов. Они могут быть именными и на предъявителя, выпускаться в разовом порядке или сериями.
Подведем итоги
- Депозитные операции банков играют важную роль в привлечении и размещении ресурсов банков.
- Они могут быть активными и пассивными, срочными и бессрочными.
- Для увеличения объема ресурсов банки используют различные способы аккумуляции: предлагают депозитные программы для юридических лиц, вкладные операции для физических лиц, выпуск депозитных сертификатов, и т. д.
- Собранные ресурсы направляются на выдачу кредитов, в депозиты другим банкам, на резервирование и соблюдение нормативов ликвидности.
Источник: www.sravni.ru
Что такое депозитная кредитная карта?
Словосочетание «депозитно- кредитная карта» иной раз вызывает недоумение: вроде бы, вклад собственных средств и пластиковая карта с заемными деньгами – совсем разные банковские продукты. Но вот уже несколько лет многие банки с успехом практикуют комбинированное предложение: выпуск платежных карт, прикрепленных к депозитному счету.
В чем «изюминка» депозитных карт
Приличная сумма денег, размещенная в банке на длительный срок, и периодическое пополнение счета – наилучшая характеристика клиента. Само собой, подобных вкладчиков кредитные организации стараются холить, лелеять и привлекать выгодными условиями размещения средств, а также дополнительными услугами.
Одной из довольно новых, но стремительно набирающих популярность услуг является выпуск бесплатной депозитной или текущей карты, привязанной к банковскому счету. Ее особенность в том, что на нее в установленные сроки переводятся проценты, начисляемые по вкладу, и клиент может сразу же пользоваться полученными средствами, без необходимости посещать банк и стоять в очереди к операционисту. Тип депозитной банковской карты и условия обслуживания зависят от суммы вклада и условий его размещения.
Так, для депозитов с правом пополнения и частичного снятия средств выпускается особая «разновидность» депозитной пластиковой карты, которая позволяет вам фактически без ограничения и в круглосуточном режиме пользоваться денежными средствами, размещенными на счете.
Если сумма депозита и начисляемые проценты размещаются на одном счету, который привязан к карте, то вам предоставляется полная свобода в использовании средств вклада.
Единственное ограничение, выставляемое некоторыми банками – так называемый «неснижаемый остаток». Например, у вас на счете размещено 100 000 рублей, неснижаемый остаток составляет 10 000 рублей. В таком случае, пользуясь депозитной картой, вы можете свободно распоряжаться суммой в 90 000 рублей.
И наконец, существуют депозитные карты с овердрафтом – они больше всего похожи на «классические» кредитки. Их особенность в том, что, кроме ваших собственных средств, размещенных на карточном счету, банк предоставляет дополнительный денежный лимит, которыми вы можете пользоваться на определенных условиях.
Фактически, кредитные деньги банка выдаются под залог депозитных средств. Размер предоставленного овердрафта, опять-таки, зависит от суммы депозита – чем она больше, тем выше может быть кредитный лимит. В среднем он не превышает 30-50% от суммы собственных средств клиента. Но некоторые банки предоставляют и больший овердрафт – 70-80%.
Израсходованный овердрафт погашается в течение календарного месяца. Для кредитно-депозитных карт обычно предусмотрено, что источником погашения овердрафта могут быть ежемесячные начисления процентов. Кроме того, вы можете самостоятельно погасить овердрафт при пополнении счета.
Как видите, депозитная карта с овердрафтом весьма удобное платежное средство, именно потому, что представляет собой «два в одном» — и ваш личный счет, и заемные средства. Но тарифы по ее обслуживанию и дополнительные комиссии банка могут быть довольно высоки, что снижает доходность депозита. А процент по овердрафту может быть и вовсе «драконовским».
Естественно, выяснять все эти вопросы нужно «на берегу», до того, как вы заказали выпуск карты к вашему депозитному счету.
На нашем сайте вы можете получить подробную и бесплатную консультацию по всем типам платежных карт. Плюс вы можете воспользоваться калькулятором вкладов с капитализацией и пополнением и рассчитать сумму процентов.
Источник: credits.ru
Дежурные по банкам
Безусловно, показатель LTD (loans to deposits) является важным индикатором долгосрочной ликвидности банка, поэтому на его значение обращают внимание многие инвесторы и банковские аналитики.
Содержательно показатель на уровне 100% говорит о том, что весь кредитный портфель банка сформирован за счет депозитов клиентов и не подвержен необходимости досрочного погашения при волнениях на рынках капитала.
С учетом того, что банки обязаны поддерживать как минимум 10% размер капитала от величины кредитного портфеля, предельно комфортным уровнем LTD считается 120%.
Тем не менее, на рынках можно встретить примеры более высоких значений этого показателя, которые чаще всего связаны с агрессивной стратегией банков в области кредитования . В этом случае очень важно, чтобы подобные банки закрывали разрыв от комфортного уровня LTD через длинные инструменты рынка капитала и не подвергались повышенному риску ликвидности.
Важное значение имеет качество пассивов, привлеченных не от клиентов. Долгосрочные евробонды, программы инструментов развития, связанное торговое финансирование укрепляют пассивную базу. Краткосрочный межбанк, фондирующий активные операции, подрывает ее.
Александр
Соболь Газпромбанк, Заместитель Председателя Правления
На мой взгляд, это достаточно важный критерий. В случае, если кредитный портфель превосходит сумму депозитов на 25 – 30%, а уж тем более на 50% и более – это повод серьезно задуматься об устойчивости бизнес-модели такого банка.
Михаил
Матовников Сбербанк России, Главный аналитик
Соотношение кредитов и депозитов позволяет судить о степени зависимости банка от финансовых рынков (или ресурсов ЦБР). Низкое значение (около 100%) говорит об устойчивости модели бизнеса банка в долгосрочной перспективе.
Если же это отношение высоко, это не значит, что банк обанкротится (за это отвечает риск-менеджмент, в частности, насколько сбалансированы кредиты и обязательства по срокам), в случае кризиса такой банк вполне может за счет планового гашения кредитов расплатиться по всем долгам. Более того, многие предпочитают как раз облигации и иностранные кредиты средствам вкладчиков, так как вкладчики могут в любой день прибежать за вкладами, а юр. лица будут выполнять договор.
Но такая устойчивость чревата потерей бизнеса. Классический пример – «Русский стандарт». Банк благополучно расплатился в кризис со всеми своими кредиторами, но утратил лидерство на рынке, причем лидерство это не просто показатель доли рынка, это еще и особые отношения с партнерами (в данном случае – магазинами), от которых зависят продажи и издержки, а в конечном итоге – рентабельность и способность покрывать кредитные риски, а значит, и финансовое положение банка.
Поэтому, вопреки распространенной точке зрения, Loan-to-deposits ratio – это показатель не столько риска ликвидности (хотя часто и его тоже, конечно), сколько показатель риска стратегического. Реализуя стратегию ускоренного роста, основанного на фондировании на финансовых рынках, акционеры банка должны понимать, что в какой-то момент бизнес окажется под угрозой, если рост клиентских средств не догонит рост кредитования. Насколько велик может быть этот разрыв как раз и определяется особенностями стратегии и бизнес-модели банка.
Источник: arb.ru