Ситуации бывают разные. Потеря работы, лечение или дорогостоящая, но важная покупка могут привести к закредитованности. Так называется состояние, когда у человека много кредитов одновременно, и по каждому из них надо платить. Это довольно неприятно: нужно держать в голове сразу несколько обязательств и выплачивать каждое в срок.
Легко запутаться и допустить просрочку — а это увеличит сумму обязательств и может стать причиной дополнительных проблем. Такая ситуация не уникальна, и эксперты по финансовой грамотности знают, как с ней справиться. Понадобится немного внимательности и времени, а еще — высокий уровень ответственности. Если сделать все правильно, кредиты перестанут быть такой серьезной проблемой, а закрыть их получится быстрее и без просрочек.
Способы погашения нескольких кредитов
Существуют две стратегии, которые часто рекомендуют людям с несколькими кредитными обязательствами. Основная идея — одно из них погашается досрочно, пока по остальным вносятся только минимальные платежи. Когда досрочно погашенный кредит закрывается, заемщик начинает активно выплачивать другой. Способы различаются подходом: по какому принципу распределять кредиты.
Как выбраться из долгов: ПОШАГОВЫЙ РАЗБОР | Рэй Далио
«Лавина»
Идея в том, чтобы в первую очередь погашать обязательства, по которым выше процент. Кредит с самой высокой ставкой гасится досрочно, так быстро, как можно. После этого эстафета переходит к обязательству с самой высокой ставкой из оставшихся. Главный плюс подхода — так меньше переплата, но количество кредитов уменьшается не так быстро, как при подходе «снежный ком». Это вариант для тех, кто хочет переплатить как можно меньше.
«Снежный ком»
Смысл немного другой: в первую очередь погашать кредит, по которому осталось меньше выплат. Если по одному обязательству нужно заплатить еще 100 тысяч, по второму 50, а по третьему 80 — выбирать надо второй. После его погашения начните досрочно выплачивать заем на 80 тысяч и в последнюю очередь переходите к самому дорогому.
Количество кредитов при таком подходе уменьшается довольно быстро, но общий срок погашения даже немного больше, чем у «лавины». Это происходит за счет того, что человек долго не гасит самый дорогой кредит. Переплата получается выше, чем у «лавины». Способ подходит тем, кто хочет быстро уменьшить количество обязательств.
Ведение бюджета — способ избежать проблем
У ЭОС есть цикл статей о финансовой грамотности, где тема бюджета описывается более подробно. Идея в том, что надо внимательно учитывать доходы и расходы и задавать лимиты по каждой категории трат. Это поможет рациональнее тратить, больше сохранять и не терять деньги в никуда. Принцип ведения бюджета такой:
- Составить график, расписать статьи доходов и расходов.
- Поделить траты на обязательные и необязательные, регулярные и нерегулярные. Разделение может быть таким, как Вам удобно. Оно нужно, чтобы было проще расставлять приоритеты.
- Прикинуть, сколько денег уходит на разные категории каждый месяц.
- На основании этого составить план расходов так, чтобы не тратить лишнего, но и не отказывать себе в жизненно важных вещах.
- Крупные покупки планировать отдельно.
- Если денег не хватает, урезать необязательные расходы.
Бюджет можно вести через специальные приложения, например, «Дребеденьги» или «Дзен-мани».
Как расставить финансовые приоритеты
Деление трат на обязательные и необязательные нужно, чтобы расставить приоритеты. Важные расходы надо учитывать в первую очередь, неважными можно пренебречь. Проблемы с выплатой кредитов порой связаны с тем, что люди выплачивают их уже после необязательных трат — по остаточному принципу. Так делать не нужно: надо расставлять приоритеты. Подскажем, как это сделать.
Обязательные траты
- На первом месте должны находиться регулярные обязательства. Это оплата коммунальных услуг, кредитов, арендной платы, если Вы живете на съеме. Такой подход поможет не допустить просрочек.
- Такую же важность имеют вещи, без которых Вы не сможете прожить: еда, бытовые предметы, лекарства, которые Вы пьете на постоянной основе.
- Некоторые траты возникают внезапно, но имеют большое значение. Это, например, оплата похода к врачу, вызов сантехника или ремонт машины. Такие расходы тоже важны, на них нельзя экономить. Если пренебречь врачом или ремонтником, можно столкнуться с еще большими проблемами в будущем.
- Покупка новых вещей может быть обязательной статьей расходов, если эти вещи Вам нужны. Например, испортилась старая куртка, а на улице холодно.
- Накопления помогут Вам иметь подушку безопасности на несколько месяцев, если что-то пойдет не так. Копите, даже если это 5 % от зарплаты.
Необязательные траты
- Запланированные, но несрочные покупки можно перенести, если ситуация сложная. Если Вы сможете прожить без нового смартфона, просто хотите его купить, лучше откладывать на него несколько месяцев, чем покупать в ущерб обязательным тратам.
- Баловать себя можно, если у Вас есть на это деньги, но в сложной финансовой ситуации такими вещами лучше пренебречь. Речь о кафе и ресторанах, походах в кино и театры, заказе готовой еды и необязательных покупках для души. Все это делает жизнь приятнее, но приоритет у таких трат должен быть ниже других расходов.
Помощь от ЭОС: Как составить грамотное резюме?
Что делать, если платить нечем
Существуют способы договориться с кредитором, если обстоятельства изменились, и Вы больше не можете выплачивать кредиты в том же объеме. Не надо игнорировать проблему, брать новые займы или поступаться обязательными расходами. Можно воспользоваться «подушкой безопасности», если ситуация разовая, но при длительных проблемах лучше обратиться в банк или коллекторское агентство. Кредитные каникулы в случае с несколькими кредитами не подходят — они распространяются только на одно обязательство. Значит, возможностей остается две.
Реструктуризация
Это изменение условий по кредиту. После реструктуризации ежемесячный платеж становится меньше, а срок увеличивается. Если Вы практикуете стратегии снежного кома или лавины, способ Вам не подойдет. Но в сложных ситуациях он поможет снизить финансовую нагрузку.
Рефинансирование
Для тех, у кого несколько кредитов, это привлекательный выход. Банки предлагают клиентам перекредитоваться: погасить старые обязательства за счет новых и выплачивать их по более низкой ставке. Таким образом можно превратить несколько займов в один. А это удобнее и часто дешевле, чем выплачивать несколько обязательств одновременно.
Если кредит в ЭОС
Если Ваш кредит находится в агентстве ЭОС, можете быть спокойны. Мы входим в ситуацию каждого из своих клиентов и стараемся подобрать комфортные условия выплат. Часть задолженности ЭОС может простить, а остальное распределить так, чтобы погашать обязательства человеку было удобно. Условия и график выплат индивидуальны для каждого и составляются после консультаций и беседы с клиентом. Не бойтесь с нами общаться: мы заинтересованы в том, чтобы Вы успешно избавились от финансовых проблем.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Анонимная горячая линия
Если у Вас вопрос:
- Как погасить задолженность?
- Что такое акции и как они работают?
- Как работает агентство ЭОС?
- Какие действия предпринять первыми, если Вы узнали о наличии задолженности в ЭОС?
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.
Источник: oooeos.ru
Как выбраться из долговой ямы
Центр финансовой экспертизы Роскачества объясняет, какие ошибки совершают те, кто попал в долговую яму.
Что такое долговая яма?
За 2022 год закредитованность россиян увеличилась на 9%, до общей суммы 27,6 трлн рублей, по данным РИА «Новости». Наименьший уровень закредитованности отмечается в в субъектах Северо-Кавказского федерального округа, а наибольший – в Калмыкии. По итогам 2022 года на каждого седьмого заемщика было оформлено четыре и более действующих кредитов, а среднее число займов на одного клиента за прошедший год выросло с 1,9 до 2,05.
Учитывая уровень закредитованности населения, с 1 января 2023 года Центробанк ограничил выдачу высокорискованных кредитов: требования к заемщикам стали жестче. ЦБ установил новые макропруденциальные лимиты – ограничения по выдаче кредитов. Теперь доля потребзаймов с показателем долговой нагрузки (ПДН) выше 80% для банков составила 25% от необеспеченных ссуд, для МФО – 35%. Ранее у некоторых крупных игроков этот показатель превышал 40%.
Показатель долговой нагрузки – это отношение всех платежей по кредитам к совокупному доходу заемщика. Если эта пропорция превышает 80%, то заемщик считается закредитованным.
Почему люди попадают в долговую яму
Однако кредиты до сих пор остаются популярны среди россиян, а часть закредитованных заемщиков уже находится в долговой яме, из которой не может выбраться. Причины попадания в долговую яму могут быть разными:
- Низкая финансовая грамотность.
- Безответственное отношение к кредитам и займам.
- Тяжелая жизненная ситуация.
- Жертвы мошенников, которые оформили несколько кредитов без ведома человека.
Ранее Роскачество уже рассказывало о том, кому не стоит брать кредит. В этом материале мы рассмотрим основные ошибки тех, кто оказался в долговой яме, и дадим советы, как эти ошибки исправить.
Основные ошибки тех, кто попал в долговую яму
Игнорирование проблемы
При первых трудностях с погашением кредита заемщик просто «забывает» о долге и зарывает голову в песок. Люди продолжают жить как прежде, в надежде, что проблема сама рассосется. Заемщика действительно долгое время может никто не беспокоить, пока не начнутся звонки от коллекторов. Но к тому моменту время будет упущено: долг разрастется за счет штрафов, процентов и пеней, а проблема из маленькой превратится в серьезную.
Что делать: действовать нужно уже тогда, когда вы только поняли, что не сможете гасить кредит, до первой просрочки. Четко осознав наличие проблемы, можно составить план действий, пока один долг не превратился в долговую яму.
Отсутствие финансовой стратегии
Михаил Алексеев
кандидат юридических наук, главный редактор портала «финграмота.рф»
Наиболее распространенная ошибка попавших в долговую яму – это отсутствие финансовой и жизненной стратегии. Таких примеров можно приводить много.
Часто встречающийся пример – это те, кто брал кредиты как физлицо, чтобы открыть бизнес. Если у человека есть твердое понимание, в чем суть его бизнеса, то у него есть ответы на вопросы:
- Почему он не может найти инвестора, который вложится в бизнес, рискнув своими деньгами?
- Если никто не хочет вложиться в проект, может ли это быть связано с тем, что бизнес-модель нереальна?
- Есть ли у него уже оборот от бизнеса?
- Если он хочет оборудовать офис на заемные средства, то, может быть, поработать сначала дистанционно или снять рабочее место, а не целый офис и переезжать туда с оборотных средств, а не заемных?
Изначальная цель человека, который попадает в долговую яму, – это удовлетворить потребность подержать в руках деньги, тратить, потреблять. Состоявшиеся предприниматели очень долго избегают привлечения денег в долг. Если бизнес не растет сам по себе, ничего не будет и с кредитами. Таких историй тысячи: ремонт в квартире, поездка на отдых, желание разбогатеть здесь и сейчас (получение кредита для вложения в пирамиды), концентрация на цели, а не процессе ее достижения (необдуманная ипотека).
Нежелание оптимизировать свои финансы
Игорь Поздняков
Заместитель начальника отдела Роскачества по защите прав потребителей
Должник с несколькими кредитами зачастую продолжает жить как жил: ни в чем себе не отказывает, тратит как прежде, а на погашение долга отводит всего 5–10% дохода. При таком подходе погашается лишь часть процентов, тогда как тело кредита остается неизменным, и выбраться из долговой ямы не удастся.
Что делать: необходимо немедленно оптимизировать свои расходы. Это включает составление списка основных расходов, из которого требуется убрать все необязательные траты, оставив только те, без чего не обойтись: ЖКХ, питание, транспорт. Ранее Роскачество уже давало рекомендации, как привести свои финансы в порядок.
Погашение кредита, взятого мошенниками
Когда мошенники берут кредиты, используя поддельные документы или украденные аккаунты, жертвы узнают о займах на свое имя слишком поздно. Некоторые жертвы машут рукой и покорно выплачивают огромные суммы.
Что делать: оспорить такие кредиты и добиться списания долгов возможно, если доказать, что кредит брали не вы. Роскачество уже рассказывало, что делать, если на вас взяли кредит.
Взнос только минимального платежа
Если владелец кредитной карты вносит ежемесячно только минимальный платеж, то его долг практически не уменьшается, а платеж идет на покрытие процентов. Банку выгодно, чтобы заемщик годами расплачивался по кредитной карте. Когда деньги на карте закончатся, заемщику могут увеличить лимит, что только отсрочит выплату, но долговая яма будет все глубже.
Что делать: ежемесячно нужно вносить сумму сверху минимального платежа, хотя бы дополнительные 5–10% от него. От увеличения лимита стоит отказаться, как и вообще от пользования кредиткой, чтобы долг только уменьшался, а не увеличивался.
Бессистемное погашение долгов
Если у заемщика слишком много займов, он не знает, какой заем закрывать первым. Отсутствие системы ведет к тому, что должник то гасит последний кредит, то первый, то пытается закрывать самые мелкие из них. Это чревато тем, что все это время заемщик закрывал лишь проценты и пени по займам с самыми низкими ставками, тогда как по кредитам с самыми высокими ставками продолжали набегать еще большие суммы. Закрытие мелких долгов может быть психологически верным решением: меньше кредитов, меньше стресса – но экономически такой шаг часто не оправдан.
Что делать: составьте таблицу со всеми кредитами и сроками и отсортируйте их по ставке. Соответственно, если у вас три кредита со ставками 10, 15 и 20% годовых, то все силы нужно бросить на кредит с 20%-ной ставкой, чтобы минимизировать переплату.
Брать микрозаймы на погашение кредитов
Сначала должники для погашения кредитов берут еще кредиты в других банках, а позже и в МФО. Причем старые кредиты могут не закрываться, а число новых только растет. При ставке кредита условно 20% годовых максимальная ставка по микрозаймам составляет 1% в день, или 365% годовых. Тем самым заемщик только усугубляет свою проблему.
Если даже потом должник бросается выплачивать эти микрозаймы, его средства идут только на погашение неустоек, процентов и пени. Тело займа остается неизменным, а долговая яма становится глубже.
Что делать: отказаться от стратегии брать новые кредиты. Вместо этого все силы нужно бросить на погашение уже существующих, пуская на это в первую очередь все свободные средства. Занимать у близких и друзей можно только в том случае, если вы уверены, что отдадите потом деньги. Если нет, то вы рискуете остаться и без близких в самую тяжелую минуту.
Не обращаться в банк
Кредитная организация заинтересована в том, чтобы заемщик продолжал выплачивать хотя бы какую-то сумму по кредиту. Однако закредитованные граждане игнорируют обращение в банк с просьбой снизить долговую нагрузку. По статистике, в 90% случаев банки идут навстречу. Отказы бывают в тех случаях, когда должник уже сильно испортил кредитную историю и не имеет серьезных намерений погашать кредит.
Что делать: Роскачество уже писало о достоинствах реструктуризации кредита. Если трудности временные, реструктуризация даст время, чтобы перегруппироваться и найти правильную стратегию.
Не искать дополнительный заработок
Если у закредитованного заемщика 80% или даже все 100% дохода уходят на покрытие кредитов, то из долговой ямы ему будет выбраться очень тяжело, если не невозможно. Очевидно, что основного дохода на погашение долгов уже недостаточно.
Что делать: искать подработку с быстрым доходом. Пойти на платные курсы, чтобы полгода учиться чему-то, что потом не гарантирует дохода, не самый подходящий вариант. Подойдут дополнительные смены на основной работе, продажа ненужных вещей, разовые проекты с быстрой оплатой. Время сейчас работает против вас.
Брать кредит под залог единственного жилья
От безысходности заемщик, чтобы закрыть старые долги, берет очередной кредит под залог единственного жилья. Статус единственного жилья обладает иммунитетом от взыскания службой судебных приставов. Однако если взять кредит с таким обеспечением, то иммунитет снимается и жилье могут продать. А это уже риск остаться на улице.
Что делать: не брать дополнительные кредиты с таким обеспечением, а погашать уже существующие.
Что нужно сделать, чтобы больше не попасть в долговую яму?
Следите за новостями, подписывайтесь на рассылку.
При цитировании данного материала активная ссылка на источник обязательна.
- финансы
- финансовая грамотность
Источник: rskrf.ru
Как справиться с долгами в малом бизнесе?
Актуальная экономическая ситуация способствует образованию долгов. Прорехи возникают как в семейном бюджете, так и в бизнесе граждан. Избежать краха компании поможет ряд проверенных способов. Вы сможете не только минимизировать долги в бизнесе и даже вовсе избавиться от них.
Контроль и систематизация финансовых операций
На текущий момент разработано множество способов и методик, позволяющих избавиться от долгов. Такие секреты доступны каждому. Наиболее эффективными среди них можно считать следующие:
- Систематизация осуществляемых выплат по кредитам. Так, пока должник ежемесячно выплачивает лишь минимальные суммы, допустимые договором, к примеру, 2 или 3 процента от общей суммы долга, ему сложно полностью избавиться от долга. Необходимо приложить максимум усилий, чтобы каждый месяц выплачивать больше, чем в предыдущий, даже если это грозит существенным урезанием расходов;
- Сбор всех задолженностей на одну карту, если кредиты оформлены в разных банках. Лучше всего перенести задолженности на карту с наименьшей процентной ставкой. Помочь в этом смогут сотрудники банка. Если такая операция невозможна, следует перейти к последовательной ликвидации задолженностей. Для этого на одну из карт осуществляют максимальные платежи до полного погашения долга. Далее можно переходить к следующей задолженности.
- Использование всех активов, имеющихся у должника. На погашение долга можно направить средства с депозитного или инвестиционного счета.
Во время подписания договора на кредитование обязательно уточнить возможность увеличения процентной ставки по кредиту. Важно, чтобы банк уведомлял клиента о подобных мерах.
Еще один способ устранить долги в бизнесе — использовать средства страховых компаний. Так, если гражданин оформил страхование жизни, он может взять средства для погашения долга под залог своего страхового полиса.
Другие способы погашения долга
Помощь родственников и друзей
Каждый может обратиться за помощью к близким или родным людям. В этом случае можно договориться о кредите с низкой ставкой, на лояльных условиях. Обязательно нотариально заверить факт получения займа и оговорить условия его возвращения. Таким образом обе стороны смогут избежать проблем в будущем.
Ссуда под залог недвижимости
Получение ссуды под залог недвижимости — популярный вариант улучшения финансового положения. Кредитные организации легко соглашаются на выдачу займов, подкрепленных залоговым имуществом.
Ссуда под залог пенсионного страхования
Участники пенсионных программ имеют возможность брать ссуды под залог собственного пенсионного страхования. В этом случае ставка также будет существенно ниже по сравнению с кредитными картами.
Пересмотр кредитного договора
В случае, когда ни один из перечисленных способов не решил проблемы, можно прибегнуть к пересмотру кредитного договора. Для этого придется предоставить доказательства тяжести финансового положения и предложить собственные условия, на которых будет погашен кредит. В частности, банк может продлить срок или уменьшить процентную ставку.
Банкротство
Если ни один из вариантов не работает, а долги в бизнесе существенны, гражданин вынужден заявить о своем банкротстве. Признать банкротство физического или юридического лица может только суд. Для этого проводят ряд проверок, в ходе которых устанавливают текущие финансовое положение должника.
Данному процессу присущи существенные недостатки. Так, судебные издержки и помощь адвоката потребуют немалых вложений средств и времени.
Процедура получения кредита для бывшего банкрота крайне сложна. Скорее всего, банки откажут такому гражданину в выдаче займа на лояльных условиях. В будущем придется прибегнуть к поручительству или залогу имущества.
Прежде чем использовать один из перечисленных способов, следует тщательно обдумать возникшую ситуацию. По возможности гражданину рекомендуется прибегнуть к консультации опытных юристов, которые смогут описать всевозможные выходы из положения.
С радостью отвечу на все вопросы в комментариях к статье.
Источник: dovir-finance.ru
