Текст научной статьи на тему «ПРИМЕНЕНИЕ ГАРАНТИЙНОГО МЕХАНИЗМА ПОДДЕРЖКИ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА»
практика | финансовая политика
кандидат экономических наук, доцент кафедры «Банки и банковский менеджмент», Финансовый университет при Правительстве РФ
магистрант Финансового университета при Правительстве РФ
I 60 I банковское дело | №3 2015
применение гарантийного механизма поддержки малого и среднего бизнеса
Банки устанавливают высокие ставки и требуют ликвидное обеспечение. Эти ограничения малому и среднему бизнесу под силу преодолеть лишь с помощью государственных гарантий по кредитам. В статье освещается международный и российский опыт поддержки малого и среднего бизнеса через механизм государственных гарантий.
В условиях ухудшения инвестиционного климата в России после введенных санкций, значительного оттока иностранного капитала, удорожания кредитных средств все большее значение приобретает поддержка малого и среднего бизнеса (МСБ). Развитие малого предпринимательства создает благоприятные условия для оздоровления экономики, поскольку совершенствуется конкурентная среда, создаются дополнительные рабочие места, активнее идет структурная перестройка, расширяется потребительский сектор. Кроме того, развитие МСБ ведет к насыщению рынка товарами и услугами, повышению экспортного потенциала, более рациональному использованию местных сырьевых ресурсов.
Прямой эфир: «Банковские гарантии для малого бизнеса: виды и процесс оформления»
Во многих странах малый и средний бизнес уже давно является ядром экономики, обеспечивая значительную долю ВВП (табл.). Несмотря на то что за последние 15 лет доля МСБ в ВВП России выросла почти в два раза, по сравнению с мировыми лидерами этот показатель остается весьма скромным.
Лучшим способом активизации развития той или иной отрасли является увеличение притока в нее инвестиций. Далеко не всегда государственное финансирование и целевые программы способны обеспечить прилив средств так же эффективно, как банковская система.
Развитию банковского обслуживания малого и среднего бизнеса в России в настоящее время уделяется все больше внимания. Созданы государственные институты развития и поддержки МСБ, деятельность которых направлена на рост объемов кредитования малого предпринимательства.
Кредитование малого бизнеса является весьма привлекательным направлением для банков, особенно в крупных городах, где конкуренция чрезвычайно высока. Однако ввиду высоких рисков и стоимости обслу-
Доля малого и среднего бизнеса в ВВП страны в 2014 г.
живания кредитов банки объективно устанавливают высокие ставки и требуют ликвидного обеспечения. С этими ограничениями для расширения программ кредитования МСБ может справиться с помощью государственных гарантий по кредитам, которые будут способствовать внедрению инновационных технологий, выпуску импортозамещающих товаров и новых продуктов.
Создание гарантийного механизма позволяет снизить премию за риск, выступая в качестве дополнительного обеспечения, и повышает заинтересованность коммерческих банков в предоставлении кредитов МСБ.
Критерии гарантии компании S-Group
В практике предоставления гарантий существует несколько вариантов развития в зависимости от того, кто выступает в роли гаранта, т. е. «держателя риска» по кредитам МСБ.
Первый вариант — коммерческие банки, беря на себя риск, по своим технологиям принимают решения по кредитованию малого бизнеса. Но сегодня такие банки, скорее, исключение, в большинстве кредитные учреждения не доверяют субъектам малого предпринимательства, не принимают риски возможных потерь из-за невозврата кредитов.
Второй вариант — гарантии по банковским ссудам малым предприятиям обеспечивают специализированные фонды и иные институты поддержки МСБ, т. е. обеспечением по кредитам должны стать финансовые ресурсы фондов. Такие функции могут выполнять региональные фонды поддержки малого бизнеса, однако их недостаточное бюджетное финансирование является здесь препятствием.
Третий вариант — создание обществ взаимных гарантий. Членами таких обществ наряду с малыми и средними предприятиями могут быть государственные институты, сберегательные банки, страховые учреждения, предпринимательские объединения, торгово-промышленные палаты.
Четвертый вариант — гарантии по ссудам малым предприятиям, работающим в социально значимых отраслях российской экономики или принимающим участие в выполнении государственных заказов, обеспечивает государство.
В мировой практике основной задачей гарантийного механизма является снятие барьеров в финансировании не только действующих, но и новых предприятий малого и среднего бизнеса. Если в российской практике пока применяется исключительно государственная схема поддержки, то за рубежом гарантийные схемы разнообразны — не только государственные, но и государственно-частные и полностью частные.
Среди примеров государственных гарантийных схем можно выделить канадскую программу финансирования малого бизнеса (СББР) и датский фонд роста (Уаекзйопёеп), управляемые правительством, чилийский фонд гаран-
тий для малого бизнеса (РОвАРЕ), управляемый государственным банком BancoEstado, словацкий Банк гарантий и развития (Б7КБ, принадлежит государству).
В некоторых странах государственные гарантийные фонды функционируют как через региональную сеть представительств по принципу софинансирования с региональными властями, так и в кооперации с частными финансовыми организациями. Так, в Великобритании правительство не участвует в процессе принятия кредитных решений, частные банки принимают решения о предложении банковской гарантии. Государство исполняет гарантии в случае дефолта заемщика, ведет общий мониторинг рынка и взимает премии с заемщиков за пользование гарантией.
В Нидерландах схема действует на принципах товарищества. Правительство этой страны ежегодно распределяет между банками-партнерами определенные объемы гарантий, которые затем используются без государственного участия.
Государственно-частные гарантийные фонды формируются преимущественно на базе банков с госучастием. Участие государства ограничено надзорными функциями и предоставлением финансовых ресурсов. По такому принципу осуществляет свою деятельность венгерская программа Gatantiqa, основанная в 1992 г. Учредителями ее стали Венгерский банк развития (МРБ), несколько крупных коммерческих банков, группа сберегательных ассоциаций и ряд предпринимательских организаций. В Турции Фонд кредитных гарантий в равных долях принадлежит правительству, Союзу торгово-промышленных палат и товарных бирж, частным банкам.
Страны Латинской Америки Около 30
Abstract. The banks establish high rates and require a liquid collateral. Just state credit guarantees can help to enterprises of Small and Medium Business to survive in such environment. In the article we would to present the international and russian experience of implementation of guarantee’s mechanism like a kind of support of SME Business.
Keywords. Small and medium business, state guarantees, credit to small and medium business, state guarantee’s fund, private guarantee’s fund, guarantee’s mechanism, new approaches to support of small and medium business.
Ключевые слова. Малый и средний бизнес, государственные гарантии, кредитование малого и среднего бизнеса, государственный гарантийный фонд, частный гарантийный фонд, гарантийный механизм, новые способы поддержки малого и среднего предпринимательства.
№3 2015 i банковское дело I 61 I
BD#03_Blok.indd 61 06.03.2015 16:37:19
практика | финансовая политика
Полностью частные взаимные гарантийные фонды распространены преимущественно в Европе и Южной Америке. В основе их капитала лежат, как правило, членские взносы. Такая схема характеризуется отраслевой специализацией и территориальной привязкой. Это позволяет гарантийным фондам играть важную роль в процессе оценки рисков заемщиков, потому что организации самостоятельно анализируют кредитоспособность своих членов, предоставляют рекомендации банкам-кредиторам и принимают активное участие в возмещении ущерба в случае дефолта.
Фонды поддержки малого и среднего предпринимательства есть и в России, но они используют исключительно государственные средства софинансирования и предоставляют преимущественно поручительства. На наш взгляд, практика частного финансирования МСБ нашла бы у нас широкое применение, особенно в сельском хозяйстве. К тому же это помогло бы выполнить более качественную и объективную оценку финансового состояния заемщика, менеджмента организации и оценить реальный риск при кредитовании субъектов малого предпринимательства банками-контрагентами на основе рекомендаций, предоставляемых фондом. Это особенно полезно при изучении кредитоспособности новых заемщиков, у которых нет кредитной истории, значительно облегчило бы анализ кредитоспособности субъектов МСБ. Объективная оценка риска позволила бы формировать меньшие резервы на возможные потери и высвободить средства для новых кредитов.
В мировой практике также активно развиваются взаимные гарантийные схемы, когда фонды предоставляют совместные гарантии или контргарантии. В Италии сложилась одна из крупнейших сетей фондов взаимных гарантий (СопШ1), которые стали появляться в конце 1950-х гг. для облегчения доступа предпринимателей к заемным ресурсам. В последующие годы фонды активно развивались, росли, но сохраняли прежнюю структуру финансирования: на
законодательном уровне закреплено, что не менее 20% капитала взаимного фонда должно формироваться за счет членских взносов.
Сегодня более 200 СопШ1 объединены в семь национальных федераций по отраслевому принципу. Участниками фонда являются около 1 млн малых предприятий, а размер предоставленных гарантий составляет 1,4% ВВП Италии. Уровень гарантийного покрытия, как правило, равен 50% от суммы займа. Градация предприятий на малые и средние отличается от российской системы: малыми считаются предприятия с численностью работников не более 250 (в России -не более 100).
Фонды активно взаимодействуют друг с другом и с банковскими ассоциациями. Поддержка взаимных фондов осуществляется правительст
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.
Источник: naukarus.com
Государственные гарантии малого бизнеса это
Стратегическим фокусом для Национальной гарантийной системы (НГС) является увеличение объемов гарантийной поддержки МСП и повышение эффективности использования гарантийного капитала.
НГС повысит эффективность предоставления гарантийной поддержки субъектам МСП, сократит издержки и риски за счет унификации технологий, стандартов, документации, информационного взаимодействия и подходов к оценке рисков.
В рамках НГС функционирует трехуровневая целевая модель оказания гарантийной поддержки субъектам МСП, включающая в себя: АО «Корпорация «МСП», АО «МСП Банк» и региональные гарантийные организации (РГО).
АО «Корпорация «МСП» сфокусирует свои усилия на предоставлении гарантий субъектам МСП в рамках реализации средних и крупных проектов, целевых программ.
Фокус деятельности АО «МСП Банк» и РГО будет направлен на применение «поточных» технологий и предоставление гарантий и поручительств в массовом сегменте рынка. Распределение продуктового предложения и лимитов между АО «МСП Банк» и РГО планируется осуществить на основании дифференцированного подхода.
АО «Корпорация «МСП» рассматривает заявки на предоставление независимых гарантий в сумме, превышающей 25 млн рублей, а также в сумме от 5 млн рублей до 25 млн рублей включительно в рамках установленного Советом директоров АО «Корпорация «МСП» лимита на выдачу таких гарантий.
Источник: corpmsp.ru
Особенности государственной финансовой поддержки субъектов малого предпринимательства в России
Малое предпринимательство — это предпринимательство, основанное на деятельности небольших фирм, не входящих формально в какие-либо объединения.
Роль малого предпринимательства в развитии экономики и общества
Одним из важнейших показателей функционирования социально-экономической сферы государства является уровень развития предпринимательства. В настоящее время роль малого бизнеса в экономике стран постоянно повышается. Это обусловлено тем, что именно предприниматели способствуют развитию следующих процессов в стране:
- удовлетворению нужд крупных предприятий;
- росту благосостояния населения;
- созданию новых рабочих мест;
- увеличению среднего класса;
- внедрению инноваций;
- внедрению новых товаров и услуг на рынке;
- увеличению ассортимента, в том числе специализированными товарами и услугами.
Китайский с нуля для начинающих
Увлекаем Китаем, китайским языком и культурой
Таким образом, малые предприниматели, выступая в качестве отдельных элементов экономической системы, оказывают большое влияние на её развитие. В частности, они обеспечивают устойчивое развитие и стабилизацию экономической и социальной сфер общества. Этого малые предприятия достигают за счёт их преимуществ относительно крупных компаний.
Так, малый бизнес характеризуется не только меньшими издержками ведения предпринимательской деятельности, но и большей гибкостью и способностью быстрее адаптироваться к изменяющимся условиям окружающей среды. В связи с этим они могут функционировать в различных сферах (в производстве, торговле, обслуживании и т.д.), принимая, тем самым, активное участие в общественном разделении труда.
Финансирование деятельности субъектов малого предпринимательства
Основу существования и функционирования любого малого предприятия составляют собственные средства, в число которых включаются доходы, получаемые от ведения предпринимательской деятельности. Однако значительная часть прибыли малых предприятий тратится на оплату налогов, сборов, страховых взносов и иных обязательных платежей. В подобной ситуации средств, которые остаются у предпринимателей, оказывается недостаточно для решения задач по дальнейшему развитию предприятия и укреплению его финансовой устойчивости.
«Особенности государственной финансовой поддержки субъектов малого предпринимательства в России»
Готовые курсовые работы и рефераты
Решение учебных вопросов в 2 клика
Помощь в написании учебной работы
То есть у субъектов малого предпринимательства возникают проблемы, связанные с дальнейшим финансированием предпринимательской деятельности. Они в данном случае вынуждены прибегать к помощи либо кредитных организаций (в целях получения заёмных средств), либо государства (в целях получения бюджетных средств).
С первого взгляда кредитные организации предлагают большое число программ кредитования малого бизнеса. Однако фактически получение банковского кредита является для малых предприятий сложнорешаемой задачей. Она проявляется в следующих аспектах:
- для банков кредитование малого бизнеса влечет повышенные риски, что создаёт препятствия для выдачи кредитными организациями ссуд;
- отсутствие у малых предприятий залогового обеспечения в размере, необходимом для получения кредита;
- кредиты предоставляются малым предприятия зачастую под высокие процентные ставки;
- для рассмотрения кредитной заявки запрашивается большое количество документов, она рассматривается в течение продолжительного периода времени;
- размер ссуды, которую банки готовы предоставит предпринимателям, недостаточен для полного удовлетворения его нужд;
- кредитные организации также предъявляют ряд других жёстких требований (например, отсутствие возможности установления индивидуальных графиков возврата кредита).
Описанные выше проблемы, возникающие у малых предприятий в связи с кредитованием, обуславливают необходимость оказания государством им финансовой поддержки.
Аспекты финансовой помощи государства отечественным малым предприятиям
Замечание 1
Государство, осознавая важность развития малого бизнеса для экономики страны и существование значительных проблем в сфере их финансирования, реализует и разрабатывает несколько целевых программ, направленных на оказание предприятиям этой сфере финансовой и имущественной помощи.
В настоящее время в Российской Федерации распространены следующие меры финансовой поддержки субъектам малого предпринимательства:
- предоставление предпринимателям возможности использования гарантийного фонда;
- выступление органов государственной власти в качестве поручителя для получения малыми предприятиями банковского кредита;
- предоставление государством безвозвратной субсидии в целях её использования как стартового капитала предприятия;
- реализация государственной программы прямого микрофинансирования.
По данным официальной статистики, наиболее популярным финансовым инструментом государственной поддержки субъектов малого предпринимательства в Российской Федерации считается предоставление малым предприятиям гарантий в виде обеспечения банковского кредита. При этом их удельный вес в общей структуре финансовой помощи государства малому бизнесу (в стоимостной оценке) последние несколько лет постоянно повышается. Государственные гарантии замещают предоставление субсидий, что объясняется распорядителями бюджетных средств чисто экономическими соображениями.
На стабильно одинаковом уровне сохраняется доля выдаваемых субъектам малого бизнеса микрозаймов. При чём в абсолютных значениях они демонстрируют стабильный рост, что, в первую очередь, объясняется снижением Центральным банком РФ ключевой ставки и соответствующим снижением общего уровня процентных ставок на кредитном рынке.
Таким образом, развитие малого предпринимательства в России невозможно без привлечения внешних источников финансирования, главным из которых на данный момент должно выступать (в той или иной форме) государство.
Источник: spravochnick.ru
