При оценке потенциального заемщика, желающего взять кредит на открытие или развития своего дела, банки проверяют множество документов. На что обратить внимание и как подготовиться к такой проверке, подробно расскажем в этой статье.
- Этапы кредитования
- Бизнес с нуля — основные требования к начинающим предпринимателям
- Какие документы проверяют у действующих компаний
- Что нужно, чтобы получить кредит на льготных условиях
- Кредитная история и ее отсутствие
- Состояние бухгалтерии и отчетности — на что еще банки обращают внимание
- Чек-лист по подготовке к заявке на кредит
Этапы кредитования
Процесс кредитования в целом можно поделить на четыре этапа:
- Подготовка документов. На данном этапе потенциальный заемщик заполняет заявку на кредит, где указывает свои персональные данные, данные о регистрации компании или ИП, информацию о доходе, целях предоставления займа, его суммы и валюты, сроках и порядке погашения и уплаты процентов, при необходимости описывается предлагаемое обеспечение долга (например, это может быть залог имущества или поручительство, гарантии физических или юридических лиц).
- Рассмотрение заявки банком. На этом этапе кредитная организация проводит анализ кредитоспособности потенциального заемщика и проверяет подлинность поданных документов, и на основе этого принимает решение о предоставлении кредита.
- Заключение договора. В случае принятия банком положительного решения заключается договор о выдаче кредита и, при необходимости, договор залога или поручительства.
- Контроль за выполнением договора и погашение задолженности. На данном этапе банк продолжает следить за финансовым состоянием заемщика до полного погашения им задолженности.
Бизнес с нуля — основные требования к начинающим предпринимателям
Для одобрения кредита предприниматель, решивший взять кредит на открытие бизнеса, должен соответствовать определенным критериям:
Как подтвердить свой доход банку
- у него не должно быть судимости и долгов (налоги, взносы, штрафы и т.п.);
- он должен быть зарегистрирован по месту жительства в районе обращения;
- у него есть какое-либо имущество, которое можно предоставить в качестве залога (недвижимое имущество, автомобиль и т.п.);
Помимо этого, банк может обратить внимание не только на финансовое положение заемщика, но и на возраст, семейное положение и количество детей. Поэтому по требованию кредитной организации также может понадобится привлечение поручителя.
Какие документы проверяют у действующих компаний
Более тщательной проверке подлежат те компании и ИП, которые уже ведут свою деятельность. В этом случае банк обязательно проверит бизнес по критериям фиктивности, регулярности оплат товаров и соблюдению сроков при заключении сделок с контрагентами. Также кредитной организацией оценивается стоимость недвижимости и других активов, которые могут быть предоставлены в виде залога, и анализируется финансовая отчетность и учредительная документация потенциального заемщика.
Как легально обмануть ЛЮБОЙ банк???
В целом проверяются следующие документы:
- документы, подтверждающие личности участников сделки (паспорта заемщика и поручителей);
- документы, подтверждающие регистрацию компании или ИП (выписки из ЕГРИП или ЕГРЮЛ, свидетельство ИНН, ОГРН);
- документы, подтверждающие платежеспособность заемщика (отчёт о финансовых результатах, налоговые декларации, бухгалтерский баланс, книга учёта доходов и расходов и другие формы регламентированной отчётности, банковские выписки);
- документы, подтверждающие право на владение имуществом в случае необходимости предоставления залога (выписки из ЕГРН, для машины, свидетельства о регистрации, техпаспорт для автомобиля);
- дополнительные документы, необходимые банку для принятия окончательного решения (копии кредитных договоров, банковские справки о ранее взятых кредитах, устав компании, договоры, счета-фактуры и т.п.).
Что нужно, чтобы получить кредит на льготных условиях
В 2023 году в рамках поддержки малого и среднего бизнеса действует несколько программ льготного кредитования, такие как:
- программа Минэкономразвития России;
- программа Корпорации развития МСП;
- программа ФОТ 3.0;
- региональные программы (например, совместная Программа льготного кредитования Правительства Москвы и Корпорации МСП).
Несмотря на разницу в условиях программ (некоторые из них мы подробно рассматривали в предыдущем номере), их объединяет ряд общих критериев, соответствие которым даст компании право на льготы:
- сохранение штата, в случае необходимости снижение численности сотрудников не должно быть более 10%;
- компания не должна находиться в процессе банкротства;
- компания является налоговым резидентом.
Узнайте, какие акции и скидки на продукты «1С» доступны для вас прямо сейчас
Кредитная история и ее отсутствие
Отдельным пунктом банковской проверки является оценка кредитной истории заемщика.
Вся необходимая информация по ранее выданным кредитам хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Согласно действующему законодательству, заемщик вправе дважды в год имеет право запросить свою кредитную историю бесплатно, подав заявку на сайте БКИ или отправив на бумажном носителе или в виде телеграммы.
Подать заявку на получение своей кредитной истории можно для предварительного анализа ее состояния. Так, можно проверить, есть ли у компании или ИП еще какие-либо непогашенные задолженности, т.к. их наличие может повлиять на предоставление кредита.
После получения результата можно проанализировать состояние истории — наличие старых непогашенных займов понизит шансы на одобрение кредита для бизнеса. Кредитная история бывает четырех типов:
Для заемщика ситуация хуже, если кредитной истории нет вообще. В связи с ее отсутствием одобренная ставка по кредиту будет выше. Поэтому важно создать для себя положительную кредитную историю — например, с помощью небольших кредитов, внося выплаты вовремя.
В случае, если кредитная история испорчена, улучшить ее поможет официальное доказательство ошибки. Для этого нужно запросить в ЦБ список всех БКИ, в которых хранится кредитная история, а далее подать заявление на исправление ошибки с приложением официального доказательства.
Состояние бухгалтерии и отчетности — на что еще банки обращают внимание
Помимо того, о чем говорилось выше, кредитные организации проверяют уровень дохода заемщика, а также своевременное исполнение обязательств. Так, анализируется размер и прирост выручки, оценивается налоговое бремя компании и движение средств по ее счетам. При этом для подтверждения уровня доходов банковской выписки чаще всего бывает недостаточно.
Для того чтобы у банка не было вопросов к уровню дохода, для действующих компаний целесообразно привести в порядок финансовую отчетность за последние 2-3 года, а для начинающих — минимум за полгода. Также не лишним будет приложить бизнес-план организации в качестве подтверждающего документа, где будет подробно расписано, на что будут потрачены полученные средства.
Важно убедиться, что у компании нет никаких задолженностей перед бюджетом. Перед тем как отправлять заявку на кредит желательно предварительно проверить, все ли штрафы, страховые взносы и иные платежи были оплачены. Проверить наличие штрафов от налоговой можно несколькими способами:
- в личном кабинете на сайте ФНС;
- лично в отделении ИФНС по месту учета компании;
- через онлайн-сервисы, где для получения информации достаточно ввести ИНН (например, сервисы «Прозрачный бизнес», «Сведения о юридических лицах, имеющих задолженность по уплате налогов и/или не представляющих налоговую отчётность более года»);
- в программах «1С», если отчетность отправляется оттуда напрямую в ФНС;
- в личном кабинете на Госуслугах;
- через базу данных исполнительных производств ФССП: для компаний необходимо будет указать регион, наименование и адрес, для ИП достаточно будет ФИО, региона и даты рождения;
- по смс или электронной почте, если настроить рассылку в личном кабинете налогоплательщика или лично в ИФНС.
Что касается штрафов от Росстата или фондов, то в данном случае уведомление о штрафах, как правило, направляется бумажным письмом на юридический адрес компании.
Помимо задолженностей по налогам и взносам, кредитные организации часто проверяют и иные обязательства — например, своевременность и полноту выплаты заработной платы сотрудникам, а также взаиморасчетов с поставщиками и подрядчиками.
При оценке кредитоспособности банк также обращает внимание и на такие нюансы, как количество изменений в учредительных документах, т.к. в идеале их не должно быть слишком много, и наличие фактов реорганизации или ликвидации компании. Для того чтобы избежать дополнительных вопросов, лучше заранее подготовить обоснования и подтверждающие документы.
Упростить подготовку перед обращением в банк могут помочь бухгалтеры-аутсорсеры, которые могут провести экспресс-аудит и анализ финансовых показателей компании, и заранее увидеть и устранить возможные недочеты.
Чек-лист по подготовке к заявке на кредит
Так как набор документов, необходимый для подачи заявки, в большинстве банков похожий, заявку удобно подать в онлайн-режиме. При этом лучше всего подать сразу несколько заявок в разные банки. Для этого нужно:
- Решите, какую сумму, на какой срок и какие цели вы хотели бы взять.
- Выберите предложение банка, которое соответствует вашим запросам и возможностям.
- Для ускорения кредитного процесса заранее подготовьте базовый пакет регистрационных документов вашей компании (или ИП) и учредителей.
- Получите банковские выписки по расчетному счету компании (ИП).
- Заранее отсканируйте официальную финансовую отчетность.
- Задайте вопросы сотруднику банка и детально уточните условия предоставления кредита. Важно вести себя уверенно и настойчиво, т.к. это поможет во многом сэкономить ваше время — так, вы заблаговременно можете получить от кредитной организации список тех документов, которые могут быть нужны для получения денежных средств.
Отказ в предоставлении займа — явление довольно частое. Поэтому в случае, если банк все же отказал в кредите, важно узнать истинную причину отказа. Бывают ситуации, когда, например, компания или ИП ведут свою деятельность по времени чуть меньше, чем составляет минимальный лимит банка — в этом случае целесообразно будет только немного подождать. Или же доход вашей организации меньше суммы желаемого кредита, и тогда можно выйти на диалог с кредитной организацией и уточнить варианты предоставления займа под залог, либо договориться о меньшей сумме кредита, либо оформить бизнес-карту.
Не нашли ответа на свой вопрос в наших статьях?
Обратитесь за помощью к нашему специалисту. Быстро ответим и поможем решить проблему.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Источник: gendalf.ru
Как банки проверяют бизнес
РАБОТА С БАНКОМ
5 МИН
Как самостоятельно проверить бизнес и застраховать от проверок по 115-ФЗ
Рассказываем, на что ориентируются банки, когда проверяют уровень вашей налоговой нагрузки, объёмы переводов и снятия наличных. Ниже — короткая подсказка по тому, как использовать эту информацию и привлекать к себе меньше внимания по 115-ФЗ.
Налоговая нагрузка
Банк России и налоговая служба отслеживают, сколько налогов вы выплачиваете в бюджет. Имеет значение и своевременность выплаты, и полнота суммы. Оценивая налоговую нагрузку, они ориентируются на среднеотраслевой показатель и критерий Центробанка. Объём ваших налоговых платежей должен составлять не менее 0,9 % от всех расходов за период.
Свою налоговую нагрузку можно посчитать по формуле:
Налоговая нагрузка = уплаченные налоги / расходные операции за аналогичный период.
Пример
Допустим, сумма расходных операций по счёту — 500 000 рублей за квартал. В бюджет вы заплатили с этого расчетного счета за тот же период 10 000 рублей. В этом случае коэффициент налоговой нагрузки составит 2 % (10 000 руб / 500 000 рублей х 100%). Это больше, чем 0,9 %, значит, бизнес не привлечёт лишнего внимания.
Нормы налоговой нагрузки по каждой отрасли указаны в приказе ФНС о выездных проверках. Например, в строительстве она составляет 11,9 %, а в продаже автомобилей и мотоциклов — 2,9 %.
Объём снятия наличных со счета
По мнению банка вывод средств противоречит основной цели предпринимательства — получению прибыли, и в этом нет очевидного экономического смысла. Поэтому банк может решить, что вы превращаете заработанные деньги в нелегальную наличку, чтобы не платить с неё налоги.
По рекомендациям ЦБ объём снятия наличных должен составлять не более 30 % от общего оборота по счёту.
Пример
Ваш оборот за период — 1 миллион рублей. Вы сняли 700 000 рублей в кассе или с бизнес-карты, то есть 70 % от суммы. В таком случае банк, скорее всего, обратит внимание на вашу деятельность и может начать проверку.
Переводы физическим лицам
Если вы переводите более 30 % от оборота по счёту на карту физическим лицам, банк может подумать, что вы таким образом выводите деньги, чтобы не платить налоги. Совет: выплачивайте зарплату сотрудникам в рамках зарплатного проекта. А при переводе денег себе выбирайте функцию «перевод контрагенту» — «прочие переводы», в назначении платежа укажите «доход от предпринимательской деятельности». Если часто оплачиваете услуги физических лиц, оформляйте с ними договор и храните первичную документацию.
Так к вам будет меньше вопросов.
Пример
За 3 месяца вы потратили 5 миллионов рублей. На счета физических лиц вы перевели 4 миллиона, но не заплатили НДФЛ и страховые взносы. Банк может заподозрить вас в обналичивании и направить запрос.
Проверьте себя — какой процент от оборота в месяц вы переводите на карты физических лиц?
Автоматическая проверка бизнеса
Все самостоятельные проверки, в том числе отслеживание налоговой нагрузки, можно автоматизировать. Есть сервисы, которые мониторят операции по счетам и следят за объёмом снятия наличных, переводов и прочими показателями, которые важны в рамках 115-ФЗ.
Так выглядит панель мониторинга риска блокировки в сервисе «Риск блокировки»
Такой сервис ежедневно анализирует ваши транзакции по ключевым показателям. Он знает допустимые границы в соответствии с рекомендациями Банка России и отмечает их на панели. При изменениях на вашем счёте цветовой индикатор изменится, а если что-то радикально пойдёт не так — статус сдвинется в красную зону. Статус отслеживать удобно, потому что панель мониторинга интегрирована в СберБизнес Онлайн.
У СберБизнеса есть свой такой сервис — «Риск блокировки» . Можно запустить автоматический мониторинг через него или отслеживать показатели самостоятельно. А проконсультироваться по результатам мониторинга операций за последние 12 месяцев поможет «Комплаенс-помощник».
Источник: www.sberbank.ru
Что проверяют при открытии расчетного счета?
Если вы планируете открыть расчётный счёт, сначала нужно собрать необходимые документы. Основной перечень разработан ЦБ России, но в разных банках он может немного отличаться. Разберём, какие документы вам стоит подготовить и как банк проверяет своих потенциальных клиентов перед открытием счёта.
Какие документы требуются от ИП?
Для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц перечень документов разный. При открытии расчётного счёта ИП обязательно нужно предоставить паспорт, ИНН и ОГРН. Это минимальный список, и в некоторых случаях его будет достаточно. Специалист «Первого Дортрансбанка» Екатерина Устюгова объясняет, что в зависимости от деятельности предпринимателя банк может запросить и другие документы, например, патент или лицензию. Если ИП работает больше трёх месяцев, также нужно предоставить налоговую отчётность либо справку об отсутствии задолженности.
Когда предприниматель хочет дать доступ к счёту кому-то кроме себя, необходим паспорт этого человека и доверенность нотариальной формы. Это понадобится для внесения дополнительного лица в карточку образцов подписей.
Что нужно подготовить юрлицам?
Перечень документов для юридических лиц чуть больше. Но собрать их не сложно, так как такой же пакет подаётся в налоговую для регистрации, отмечают в Дортрансбанке. В обязательный список входит решение о создании компании, учредительные документы, ИНН и ОГРН, паспорт руководителя и учредителей с долей более 25%, решение о назначении руководителя.
Чтобы разрешить проводить операции по счёту кому-то из сотрудников, необходима доверенность. Она может быть заверена нотариусом или самим юридическим лицом. Доверенность выдаётся на имя конкретного сотрудника организации. Дополнительно нужно предоставить приказ о его приёме на работу.
Также юрлицам необходимо предоставить документы, подтверждающие местонахождение компании (договор аренды, безвозмездного пользования, свидетельство о праве на наследство, документы подтверждающие право собственности), и отчётность за последний отчётный период, если деятельность ведётся более трёх месяцев, либо справку об отсутствии задолженности по уплате налогов.
Что ещё проверяет банк?
Перед тем как открыть счёт, любой банк проверяет потенциального клиента. Если во время проверки у кредитной организации возникают сомнения, она может запросить дополнительные документы.
Например, когда банк находит информацию об отказе в проведении операции в другой кредитной организации или компания заявляет большие обороты, могут потребоваться рекомендательные письма из других банков или контрагентов. Если есть сомнения в адресе регистрации компании, также могут быть запрошены подтверждающие документы.
Также банк смотрит наличие информации о приостановлении операций по счёту. Это тоже может являться причиной для временного отказа в открытии счёта до урегулирования вопроса.
— Принимая решение об открытии счета, мы рассматриваем всю информацию в комплексе. Важно понимать, что банк не препятствует открытию счетов. Заявка рассматривается быстро, а решение принимается в течение суток с момента предоставления документов. Для открытия счета, предпринимателю не нужно приходить несколько раз в отделение или ждать в очереди. Документы можно подать дистанционно на сайте, а на подписание договора понадобится одна встреча и мы готовы встретить вас в удобное время — поясняют в Дортрансбанке.
Как открыть счёт и сколько времени это займёт?
На сайте «Первого Дортрансбанка» есть сервис по подаче заявки на открытие счёта, туда можно прикрепить сканы всех документов. После получения заявки с вами свяжется специалист банка и расскажет о дальнейших действиях. Если вы предоставили не все документы, вас попросят их отправить или принести в банк. Если с документами всё впорядке, с вами договорятся о времени для подписания документов и открытии счёта.
Как выбрать банк?
Выбирая банк для открытия счёта, обратите внимание на следующие характеристики: стоимость и сроки открытия счёта, стоимость обслуживания, удобство интернет-банка. Посмотрите условия по дополнительным услугам для бизнеса, например, кредитование и — самое важное — оцените надёжность банка.
Чтобы понять, надёжен ли выбранный вами банк, в первую очередь нужно посмотреть, выполняет ли он требования и нормативы ЦБ. Это говорит о здоровье кредитной организации по финансовым показателям. Для проверки этих данных на сайте ЦБ введите название банка и перейдите в третий раздел: «Информация об обязательных нормативах и о других показателях деятельности кредитной организации».
Оценить устойчивость можно и с помощью сайтов банковских аналитиков. Например, портал kuap.ru поможет оценить динамику банка по остаткам чистых активов, а analizbankov.ru — посмотреть финансовый отчёт по надёжности банка. Изучая отчёт, обязательно посмотрите на коэффициенты ликвидности банка (текущая ликвидность, достаточность капитала). Они говорят о запасе прочности для преодоления возможного оттока средств клиентов банка, а также на итоговую оценку текущего финансового состояния.
Для примера оценим устойчивость «Первого Дортрансбанка». По данным kuap.ru, за последний год банк показал положительную динамику по активам и поднялся в рейтинге на 15 позиций, заняв там на 1 августа этого года 294 место. Капитал банка также вырос на 3,38% и составил свыше 370 млн. руб.
Текущая ликвидность на 1 августа 2020 года — 123,21% при минимальном нормативе ЦБ 50%, а достаточность капитала — 26,9% (минимальный нормативе ЦБ — 8%). В отчёте указано, что негативных тенденций, которые могут повлиять на финансовую устойчивость банка, не обнаружено. В итоге надёжности и финансовому состоянию «Первого Дортрансбанка» analizbankov.ru. присвоил оценку «очень хорошо».
Открыть счет для бизнеса
Источник: dtb1.ru