Как открыть бизнес кредитные истории

Несмотря на явное снижение количества бюро кредитных историй на рынке, тема их регистрации остается достаточно актуальной. Однако бороться с такими гигантами, как «Эквифакс» или «Русский стандарт», на начальном этапе просто не реально. А значит, новое кредитное бюро скорее может быть необходимо только конкретной кредитной организации, выступая в качестве компании-спутника, а не как источник заработка.

Еще в 2010 году государственный реестр бюро кредитных историй, будучи под ведомством Центробанка, содержал более 30 записей о регистрации, но уже к 2017 на рынке осталось только 16 действующих организаций. Сегодня же реестр отражает деятельность 13 бюро.

С рынка ушли путем ликвидации и консолидации более двух десятков компаний, главной проблемой которых был дефицит объема кредитных историй, необходимый для выхода на рентабельный уровень. Естественно, что первыми «сдавшимися» игроками стали некрупные региональные предприятия.

Последние факты регистрации кредитных бюро датированы 2017 годом и обусловлены внесением изменений в законодательство, согласно которым обязанность предоставления данных минимум в одно БКИ возникла у кредитных кооперативов и микрофинансовых организаций.

Кредитная история в США | Как построить кредитную историю с нуля

Кто может стать учредителем БКИ?

Открытие бюро кредитных историй – сложная процедура, имеющая массу ограничительных факторов, некоторые из которых касаются непосредственно учредителей предприятия.

Одним из основных требований при открытии становится доля владения участников, которая согласно п. 5 ст. 15 218-ФЗ может стать основанием для отказа внесения в государственный реестр: участник не может владеть более чем 50% долей БКИ.

Причем это требование распространяется не только на личное владение, но и на сумму долей аффилированых лиц, даже в том случае, если лица аффилированы к тому, кто непосредственно не участвует в капитале. Проще говоря, один человек не может владеть более чем 50% уставного капитала даже опосредованно.

Помимо этого, к учредителям и руководителям предъявляются такие требования, как:

• Отсутствие судимости за экономические преступления;
• Соответствие к предъявляемым финансовым и репутационным требованиям Центробанка, определяемым гл. 5 «Положения о порядке ведения Банком России государственного реестра бюро кредитных историй и требованиях к финансовому положению и деловой репутации участников бюро кредитных историй».

Финансовые и репутационные требования к участникам БКИ

Требования предъявляются в том случае, если доля владения в капитале БКИ участника составляет не менее 10%, и могут стать существенным ограничением для лиц-участников. В частности, от учредителей требуются:

• Личные активы не менее 1 млн руб., в случае если доля участника составляет от 10 до 25%;
• Личные активы не менее 3 млн руб., в случае если доля участника составляет свыше 25%;
• Личные активы не менее 5 млн руб., в случае если участник не получал дохода в последнем календарном году;
• Отсутствие задолженностей по уплате налогов и сборов;
• Отсутствие производства по делу о несостоятельности.

Помимо этого, в ограничение входит обязательное условие отсутствия более чем двух эпизодов административной ответственности за нарушение 218-ФЗ «О кредитных историях».

Что делать если нет кредитной истории? Как сделать хорошую КИ и легко взять Ипотеку?

Регистрация БКИ

Первые шаги по запуску бюро кредитных историй мало чем отличаются от регистрации любого бизнеса, поэтому особого смысла подробно рассматривать обычный путь регистрации юридического лица, наверное, нет. Остановимся на том, где действительно начнутся проблемы.

Главным этапом открытия станет регистрация в государственном реестре, которая и является правом на оказание услуг в качестве бюро кредитных историй. Однако прежде чем собирать необходимый пакет документов для реестра, придется вплотную познакомиться с федеральной службой по техническому и экспортному контролю, где необходимо получить лицензию на деятельность по технической защите конфиденциальной информации.

Лицензия ТЗКИ – один из сложнейших этапов регистрации, требующий от учредителей значительных усилий и времени. Подробнее о регламенте получения лицензии можно узнать непосредственно на сайте лицензиата – ФСТЭК России.

Внесение в государственный реестр БКИ

Согласно ст. 15 218-ФЗ «О кредитных историях» запись в государственный реестр бюро кредитных историй по сути является разрешением на оказание услуг и осуществляется Банком РФ на основании поданной юридическим лицом документации, в числе которых необходимы:

• Учредительные документы;
• Сведения о руководстве организации;
• Документация, подтверждающая обеспечение защиты информации;
• Подтверждение финансового положения и репутации учредителей.

Процедура занимает 15 рабочих дней с момента подачи пакета документов.

Как зарабатывает БКИ?

Перечень услуг оказываемых БКИ довольно широк, однако наиболее востребованной остается получение кредитного отчета физическими лицами. Тем не менее основной статьей для предприятия этот сервис назвать нельзя. Гораздо больший финансовый объем имеют договора с контрагентами – подключение источников формирования КИ к своим системам, а также заключение партнерских договоров с организациями.

Оба варианта могут носить как разовый, так и постоянный характер. В первом случае это единовременный платеж, а во втором – абонентская плата. По данным 2017 года чистая прибыль от сотрудничества с контрагентами составляла порядка 12-15%, в то время как с каждого кредитного отчета учредители получали максимум 10%, а зачастую прибыль ограничивалась 3-5%.

Помимо этого, сопутствующими сервисами могут быть:

• Запросы в ЦККИ;
• Формирование кода субъекта;
• Расчет скорингового балла;
• Консультационные услуги, например, различные программы исправления КИ.

Тенденции развития

Говорить о каких-либо тенденциях развития бизнеса сложно, особенно учитывая спад рынка кредитования, обусловленный массовыми отзывами лицензий Центробанком у коммерческих финансовых организаций.

Так, только за 2016-2017 гг. лицензии были отозваны более чем у 200 коммерческих банков, многие из которых присутствовали только на региональных рынках, соответственно, пользуясь услугами небольших БКИ, что не могло не сказаться на рынке кредитных бюро. В то же время государственный реестр сократился сразу на 10 пунктов – почти 40% существующих предприятий не выдержали такого «сокращения».

Более 95% существующих кредитных историй содержатся в архивах лидеров рынка:

• НБКИ;
• КБ «Русский Стандарт»;
• ОКБ;
• БКИ «Эквифакс».

Бороться с такой монополией практически бессмысленно, наверное, именно поэтому последняя запись в реестре датирована маем 2017 года. Гораздо проще и рентабельнее стать аккредитованной посреднической организацией, представляющей услуги от лица лидера рынка, о чем AllKredits расскажет в следующем материале.

Источник: allkredits.com

Как взять заём с плохой кредитной историей

Как создать кредитную историю с нуля?

Кредитная история — документ, способный повлиять не только на доброжелательное отношение к ее владельцу со стороны финансовой системы, но и на деловую репутацию. Поэтому важно, отнестись к процессу создания кредитной истории серьезно.

Кредит наличными до 7 000 000 руб. только по паспорту

Зачем кредитная история?

Кредитная история — совокупность сведений по кредитным обязательствам конкретного физического лица. В состав документа, хранящегося в специальной организации — бюро кредитных историй (БКИ), входит информация о том:

• когда человек обращался за кредитом;
• получил желаемый кредит или отказ;
• имелись ли просрочки и задолженности;
• налагались ли судебные взыскания.

Положительная кредитная история, свидетельствующая об ответственности и дисциплинированности заемщика, ведет к тому, что:

• банки без задержек выдают кредит на самых привлекательных условиях;
• работодатели доверяют серьезную работу;
• страховые компании снижают стоимость полиса.

Негативная кредитная история, а еще хуже ее отсутствие, становятся преградой на пути между заемщиком и финансовой помощью кредитных организаций.

Как открыть кредитную историю?

Начиная создавать кредитную историю с чистого листа, следует подойти к процессу обдуманно:

• оцените собственную платежеспособность;
• выберите надежный банк;
• подберите удачное кредитное предложение.

Не поддавайтесь искушению и не подавайте бессистемно заявки во все банки подряд.

Покупка товаров в рассрочку

Приобретите необходимую вещь в магазине, воспользовавшись услугой рассрочки. Не стоит беспокоиться о переплате, ведь платить проценты не придется. Главное, не спешите, а погашайте долг, согласно графику, прилагаемому к кредитному договору.

Для кредитной истории:

1. Чем больше положительной информации, тем лучше.
2. Досрочное погашение долга — не приветствуется.

Чтобы покупка оказалась с пользой для кредитной истории, заключить договор нужно не напрямую с магазином, а при участии банка.

Кредитная карта

Можно оформить кредитную карту, и лучше это сделать в банке, в котором заемщик является зарплатным клиентом. Преимущества в том, что:

• не надо подтверждать платежеспособность;
• обязательным является единственный документ — паспорт;
• кредитная история не запрашивается.

Чтобы при использовании платежной банковской карты не понести дополнительные расходы и не испортить собственное финансовое реноме, рекомендуется соблюсти два правила:

1. Распоряжаться деньгами безналичным способом.
2. Возвращать долг в течение действия льготного периода.

Потребительский кредит

Планируя приобретение жилья в ипотеку или покупку автомобиля в кредит, следует сначала обратиться в выбранный банк за незначительным по объему потребительским кредитом.

Если новичку рассчитывать на привилегированные условия не придется, то достойно справившись с финансовыми обязательствами, он получит статус “добросовестного заемщика”. Исполнительных и честных заемщиком банки поощряют:

• специальными предложениями;
• льготными условиями.

Займ с обеспечением

Не имея финансовой репутации в банковской сфере, рассчитывать на кредит без отказа можно, предложив банку в качестве гарантии возврата долга — обеспечение в виде движимого или недвижимого имущества. Важно, что, получив нужную сумму, клиент продолжает пользоваться залоговым имуществом в течение всего срока действия кредитного договора.

Для сохранения собственности и создания идеальной кредитной истории необходимо выполнить единственное условие — погасить долг в срок, не допуская просрочек.

Специальные банковские программы

Обратите внимание на специальные банковские программы, предлагающие финансовую помощь клиентам, не имеющим кредитной истории:

• “Кредит без кредитной истории” в Альфа-Банке;
• “Улучшение кредитной истории” в Совкомбанке;
• “Кредитная помощь” в банке Восточный.

Достаточно быть совершеннолетним гражданином РФ с минимальным доходом, чтобы получить кредит, способствующий созданию положительной кредитной истории.

Хорошая кредитная история с нуля

Начинать писать кредитную историю следует, когда жизненные обстоятельства находятся на подъеме:

• произошло продвижение по служебной лестнице;
• заработная плата увеличилась;
• открыт зарплатный счет в банке;
• свободные денежные средства отправлены на депозит.

Не забудьте на первом этапе, еще до того, как была отправлена заявка на кредит в банк, отправить запрос в БКИ, с целью убедиться, что кредитная история действительно отсутствует.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Источник: 1000bankov.ru