Впервые статья опубликована в июле 2020 года. Данные актуальны на июль 2022 года, но могли измениться вместе с ключевой ставкой ЦБ. Принципы создания финансовой подушки остались без изменений.
Среди множества методов откладывать деньги я выбрал самый, на мой взгляд, простой, ведь чем меньше усилий требуется — тем легче взяться за дело. А это главное для тех, кто давно хочет иметь накопления на черный день, но пока ее не накопил. Рассказываю, как все провернуть и сохранить привычный образ жизни.
Все знают: хорошо, когда есть запас денег на 3−6 месяцев привычной жизни. Он подстрахует в случае непредвиденных обстоятельств, таких как болезнь или потеря работы. Финансовая подушка безопасности позволяет нам чувствовать себя уверенно — когда знаешь, на что жить завтра, можно сосредоточиться на действительно важных делах.
Но у 63% россиян вообще нет сбережений. Для кого-то жить сегодняшним днем — принципиальная позиция, другим едва хватает одной зарплаты, чтобы дотянуть до следующей. Но даже в этих случаях отложить деньги на черный день проще, чем кажется. Главное — начать процесс накопления и превратить его в фоновую привычку, как утренний кофе. Попробуйте сделать это за пять шагов.
Как откладывать деньги, когда их не хватает?
1. Поставьте цель
Первым делом позаботьтесь о мотивации. В детстве мы старались вести себя хорошо, чтобы Дед Мороз принес именно тот подарок, какой попросили. Двенадцать месяцев в ожидании чуда — длинная дистанция, а создание подушки безопасности — марафон, который длится еще дольше. Чтобы ускорить процесс накопления и не бросить начатого, поставьте конкретную цель.
Например: «Формирую подушку безопасности на 3 месяца. План: накопить 240 000 рублей за 1,5 года — к 25 ноября 2023 года».
Чтобы мотивировать себя еще крепче, можете решить, какая финансовая цель будет следующей. Возможно, создав подушку безопасности, вы начнете копить на новый автомобиль, первый взнос по ипотеке, создание бизнеса или на отпуск мечты. Позаботьтесь о том, чтобы цель была реалистичной и не стала бременем; пусть все будет легко. Книги по финансовой грамотности также помогут правильно поставить цели и начать двигаться к ним.
Если постараться, то накопить 240 000 руб. при зарплате 80 000 руб. реально за несколько месяцев, но для примера я взял срок полтора года — так можно откладывать небольшую часть дохода и не ущемлять себя в повседневных тратах. А если получится накопить нужную сумму раньше, вы сможете заслуженно гордиться собой.
2. Проанализируйте доходы и расходы
Составьте два списка: «Доходы» и «Расходы»; они помогут понять, где найти деньги.
В «Доходах» учтите три типа поступлений: от работы, от активов и от государства. Доходы от работы — это зарплата, бонусы или часть прибыли от бизнеса, которую вы тратите именно на себя. От активов — проценты по вкладам, поступления от сдачи квартиры, дивиденды по акциям и другой пассивный доход. От государства — любые бюджетные выплаты.
3. Оптимизируйте регулярные траты
Возможно, чтобы найти деньги для создания подушки безопасности, вам не придется сильно урезать свои траты; порой достаточно распределять деньги более рационально.
90% людей не могут соблюдать эти 3 простых правила накопления денег
Продайте ненужное, а вырученные деньги заставьте работать на вас. Допустим, у вас есть музыкальное оборудование, пылящееся с тех времен, когда вы хотели стать диджеем. Продав его, можно открыть вклад и получить до 5,5% годовых. Простаивающий автомобиль, неиспользуемый земельный участок, доставшаяся по наследству дача, спортивное снаряжение, которое использовали один раз, — примеров ненужных вещей много, но зачастую мы храним их на всякий случай. Подумайте, действительно ли оно того стоит.
Узнайте, как платить меньше налогов. Например, барбер может закрыть ИП и стать самозанятым, чтобы сократить налог с 6 до 4% и не платить обязательных страховых взносов, а в 2022 году они составляют 43 211 руб. плюс 1% с дохода свыше 300 000 руб. Сократив обязательные траты, эту сумму также можно положить на вклад с максимальной ставкой и быстрее сформировать финансовый резерв.
Тот, кто официально трудоустроен и пользовался платными медицинскими услугами, купил квартиру, пополнял индивидуальный инвестиционный счет или платил за образование, может применить налоговый вычет — государство вернет вам часть НДФЛ, который за вас платит работодатель.
Пользуйтесь скидками в магазинах и кафе, оформляйте бонусные карты, дожидайтесь распродаж. Например, максимальные скидки на одежду обычно бывают в июле-августе, в последнюю неделю ноября во время «черной пятницы» и в январе-феврале. Продукты, как правило, дешевле не в магазинах у дома, а в гипермаркетах на окраинах. Попробуйте выбираться туда раз в неделю-две и закупаться впрок.
Пожалуй, самый простой способ оптимизировать траты — завести карту с выгодным кешбэком. Например, по дебетовой кешбэк-карте Райффайзен Банка возвращается 1% от любой покупки, причем не бонусами, а рублями. При тратах 50 000 руб. в месяц за год вы получите 9000 руб. кешбэка.
Если этого будет недостаточно, урежьте себя в чем-то несущественном: такси эконом-класса вместо комфорта, завтраки дома, а не в кафе, более демократичные бренды одежды. Но не лишайте себя развлечений: это частая ошибка тех, кто рьяно берется за накопления. На бары, подписки на стриминговые сервисы и другой отдых финансовые консультанты рекомендуют тратить 30% дохода. Все-таки мы работаем, чтобы получать удовольствие от жизни. Помните об этом и балуйте себя.
4. Начните копить
Оцените, сколько денег вам нужно в месяц на обязательные траты, чтобы выбрать комфортный процент от поступлений и не влезать в накопленные средства. Хорошая сумма для накоплений — 20% от всех доходов. Чтобы привыкнуть, начните с 10% и в течение нескольких месяцев постепенно повышайте долю «для копилки», пока не доберетесь до 20%.
Накопления на черный день — неприкосновенная сумма, которую можно расходовать только в экстренной ситуации. Ее нельзя давать в долг или тратить на новый айфон. Чтобы избежать соблазна и уберечь накопления от инфляции, откройте пополняемые вклады с возможностью снятия или накопительные счета под хороший процент.
Чтобы дополнительно защитить подушку безопасности от обесценивания, храните деньги в разных валютах. Универсальный вариант — рубли, доллары и евро.
Покупать валюту, в частности доллары, евро, фунты, специалисты пока не советуют: с 3 марта 2022 года введена комиссия 12% на покупку этих валют через брокера. При покупке через банк тоже высокие спреды, так что лучше оставаться в рублях. При крайней панике или при желании спекулировать на валюте можно рассмотреть швейцарский франк, юань, иену, гонконгский доллар — по ним комиссия не введена, их можно покупать на Московской бирже.
Для финансовой подушки ценные бумаги, например облигации, — не лучшее место хранения. Смысл накоплений на черный день в том, чтобы иметь доступ к «живым» деньгам в любой момент, 24/7, ведь никто не знает, когда понадобится сумма. Моментально продать бумаги можно не всегда.
Переводите в свой резервный фонд 20% любого дохода, будь то основная зарплата, подработки или дивиденды по акциям. Пополняйте копилку сразу же после поступлений, чтобы понимать, сколько денег остается на жизнь и другие расходы.
К крупным покупкам тоже придется готовиться: копите на новый компьютер, зимнюю куртку или велосипед так же, как формируете финансовую подушку безопасности. Откладывайте на эти цели понемногу на отдельные счета, и покупки не ударят по карману.
Выбирайте надежные банки, чтобы хранить подушку безопасности. Помните, что вклады физлиц застрахованы АСВ на сумму 1,4 млн руб. Это означает, что если у банка отзовут лицензию, а у вас на вкладе было 3 млн руб., то вернут вам только 1,4 млн руб.
5. Не останавливайтесь
Накопив подушку безопасности, поставьте новые цели и копите на них. Оставьте привычку откладывать 20% с доходов до тех пор, пока не выйдете на пенсию или не начнете жить только на пассивный доход. А чтобы достичь новых целей быстрее, откройте индивидуальный инвестиционный счет и научитесь инвестировать на бирже в ценные бумаги.
Источник: www.raiffeisen-media.ru
Рубрика «Личная бухгалтерия». 14 способов копить деньги
У всех на слуху способ «откладывать 10% от дохода». Но по разным причинам он подходит не всем. Кто-то думает, что эти 10% ничего не изменят, поэтому не стоит даже пробовать. Другие считают, что не могут выкроить эту сумму из текущих трат. Есть и другие способы накопления, среди которых каждый может найти подходящий вариант.
1. Для зануд. Самый очевидный (и немного скучный). Определиться с целью накопления (новый автомобиль, подушка безопасности на 3–6 месяцев, ремонт). Далее посчитать, сколько для этого нужно накопить, проанализировать бюджет, чтобы решить, сколько можете откладывать и начать копить. 2. Для дисциплинированных.
Откладывать 10% от любых доходов. Получили зарплату — 10% отложили, получили премию — отложили, получили подарок деньгами — тоже отложили. Важно откладывать деньги сразу же, до первой траты и даже до первой мысли о том, на что их можно потратить. Иначе есть соблазн так и не отложить ни копейки.
А вот что полезно при таком способе накопления, так это регулярно смотреть, на сколько увеличивается капитал. 3. Для любящих тратить. Откладывать 10% от любых расходов. Принцип тот же, что и в предыдущем пункте. С той лишь разницей, что 10% вы откладываете от расходов.
То есть потратили в магазине 1000 рублей, 10% от этой суммы откладываете в копилку или на отдельный накопительный счет. В чем отличие от предыдущего варианта? В том, что некоторым людям психологически сложно откладывать процент от дохода. Им кажется, что они себя этим ущемляют. Как правило, таким людям тратить деньги легче, и поэтому «трата» дополнительных 10% не вызывает дискомфорта.
4. Для хитрых. Оптимизировать расходы, то есть искать способы сохранить качество жизни, сокращая при этом траты. Как откладывать деньги? Найти способ оптимизации расхода, посчитать, сколько можно на этом сэкономить, увеличить потребление на половину от сохраненной суммы, а остальное — в копилку.
Пример: раньше вы тратили на кино 2000 руб. в месяц за 4 сеанса, а теперь стали ходить на утренние сеансы или купили абонемент, теперь расходы на те же 4 фильма — 1000 руб. То есть вы сэкономили 1000 руб.
Далее эту сумму делим на 2 части: 500 руб. можно пустить на дополнительные походы в кинотеатр (или просто в театр для разнообразия, на ваше усмотрение), а другие сэкономленные 500 руб. отложить в копилку. Внимание: расходы оптимизируем так, чтобы качество жизни не ухудшалось, а наоборот улучшалось. Именно этим оптимизация отличается от экономии. 5. Для тех, кто не любит считать.
Откладывать каждый день определенную сумму, например, 10, 50, 100 руб. Лучше начинать с небольшой суммы, но откладывать стабильно каждый день. Для этого позаботьтесь заранее, чтобы у вас были нужные купюры. 6. Для тех, кто расплачивается наличными. Откладывать всю мелочь в копилку. Пришли вечером домой, достали всю мелочь из кошелька и положили ее в копилку.
Психологически кажется, что вы откладываете совсем немного, это не вызывает саботажа, а в итоге можно накопить приличную сумму. Отложенных за год таким образом денег нам хватает на новогодний стол. 7. Для тех, кто любит начинать постепенно. Начинать нужно с первого числа месяца.
В первый день вы откладываете 1 рубль, во второй — 2, и так каждый день откладываете сумму, равную числу месяца. В следующем месяце можете начать сначала, а можете продолжить. И тогда в 365-ый день вы отложите 365 руб. 8. Для имеющих нерегулярные подработки. Откладывать все дополнительные доходы в копилку.
То есть зарплату распределяете как обычно, а все дополнительные деньги, например, премии, подработки и подарки откладываете в копилку или на накопительный счет/вклад. 9. Для тех, кто любит себя похвалить. За каждый успех награждать себя откладыванием определенной суммы на мечту. Закрыли проект на работе или похудели на 5 кг? Отложите 1000 руб., например, на отпуск. 10.
Для любителей квестов. Отложить на накопительный счет/в дальнюю тумбочку 10-20-30-40% вашего дохода и устроить квест «Как прожить на то, что есть». Если в это играть, а не принять как руководство к действию на полном серьезе, это может быть весело и интересно.
Откроете новые способы развлечений и новые блюда, и возможно, то, что для нормальной жизни можно обойтись и меньшим количеством денег. Важно: эта игра не должна превратиться в страдание «Как выжить на то, что есть». Если чувствуете, что вас игра напрягает, прекращайте ее или сократите откладываемый процент. 11. Для ленивых.
Заменить оплату наличными на оплату картой с процентами на остаток и кэшбеком. Так вам не придется делать ничего, просто покупать все, что вы привыкли. А начисленные проценты переводить на вклад/накопительный счет. 12. Для имеющих вредные привычки. Посчитать, сколько денег уходит в месяц на вредности. Умножить на 12 месяцев.
Ужаснуться. Подумать, действительно ли вы готовы столько денег выкидывать на ветер. Решить, что с этим делать: вовсе отказаться от вредностей, сократить их количество или заменить чем-то более полезным. Сэкономленную сумму, естественно, отложить. 13. Для тех, кто любит преувеличивать. Округлять сумму в чеке в большую сторону.
Потратили 953 рубля, округлите эту сумму до 1000 рублей и разницу в 47 рублей отложите. 14. Для желающих быть самому себе хозяином. Откладывать деньги за 1 час работы в день. Это даст вам ощущение, что как минимум 1 час в день вы сам себе босс и работаете на себя.
И платите в первую очередь себе, как советуют финансовые гуру. Чтобы накопить деньги, не обязательно руководствоваться всего одним принципом о 10% от дохода. Можно считать, играть, планировать, чтобы находить интересные, полезные и подходящие лично вам варианты. Главное правило одно — откладывайте.
Источник: www.klerk.ru
Как предпринимателям экономить деньги?
Частным предпринимателем в современном обществе может стать каждый. Для этого нужно знать основы собственного бизнеса, умения управления финансами, начальный капитал (но говорят, что он не всегда нужен) и желание иметь фирму. Итак, вы человек, который имеет личный бизнес или просто работает сам на себя. Как же в таком случае человеку научиться откладывать деньги в собственный накопительный фонд, если всем понятно, что доходы каждый месяц будут колебаться.
Многие люди, занимающие руководящие должности, заблуждаются в том, что невозможно предугадать, какое количество денег они смогут положить в накопительные ячейки. Если правильно организовать свою работу, тогда никакие колебания доходов не повлияют на вашу стабильную сумму денег, которые вы экономите.
Чтобы любому предпринимателю быть независимым от колебательных систем доходов фирмы, ему нужно быть не только управляющим, но и простым рабочим. То есть вы, как обладатель собственного бизнеса, имеете два счета: личный счет и счет фирмы. Начните себе выплачивать ежемесячную фиксированную зарплату как работнику предприятия, а все остальные деньги будут считаться заработком фирмы.
То есть вы являетесь не просто владельцем какого-то бизнеса, но и исполнителем некоторых обязанностей, за которые и получаете зарплату. Ваш личный доход должен быть фиксированным, как и у всех остальных сотрудников. И тогда вам удастся определиться с необходимой суммой денег, которые вы будете откладывать, или экономить.
Все остальные деньги, которые не вошли в вашу зарплату, откладывайте на счет фирмы. Не забывайте, что свое предприятие нужно развивать, а также платить налоги и вкладывать в резервный фонд. Весь доход, который вы откладываете, как личную заслугу фирмы за свое существование, должен идти на благо предприятия и его развития, независимо от того, что вы являетесь владельцем и вам хотелось бы брать целый доход себе. У вас есть своя зарплата, которую вы себе выплачиваете, а у фирмы – своя, на которую она должна процветать и совершенствоваться.
Данная двойная система позволит вам разумно обращаться со всеми доходами своего предприятия. Теперь у вас есть четко намеченные доходы и расходы, которые могут увеличиваться лишь с развитием вашего бизнеса. Если вы не будете «красть» у своей же фирмы деньги, которые могли бы пойти на ее расширение, преображение или обычную оплату налогов, тогда она принесет вам еще больше прибыли. Не уподобляйтесь жадному человеку, который лишь рубит сук, на котором сидит.
Ваши лично накопленные деньги могут пойти в дальнейшем не только на развитие основного бизнеса (потому что он уже сам себя оплачивает), но и на открытие нового. Вы можете вложить деньги в развитие чужого бизнеса, который будет приносить свои доходы лично вам, или положить на депозит.
Ваш накопленный капитал, наряду с имеющимся частным делом, может принести дополнительный доход либо через расширение основной деятельности, либо посредством вложения денег в инвестиции или чужое предприятие. Таким образом, у вас получится два источника дохода: на одном вы получаете фиксированную зарплату, на другой – фиксированный процент. Это очень хороший способ стать богатым и независимым от современной экономики государства!
«Секрет больших денег»
или
«Ключ к прибыли»
Как заработать много денег? Хотите узнать
мой секрет заработка больших и даже очень больших денег. Об этом способе получения прибыли, многие догадываются, но мало кто использует. А зря..) Читать полностью →
Мы против спама. Ваши данные защищены
и не будут переданы третьим лицам.
Введите своё Имя и Email, жмите: «Получить!»
Через 3-5 минут Вы получите на свою почту
мой способ заработка больших денег :$
—
Поддержите наш проект, нажмите на кнопку «палец вверх» слева в нижнем углу. Спасибо : )
Читать ещё по теме:
- Как научиться откладывать деньги или заплати сначала себе
Так уж устроена наша жизнь, что мы ежедневно, неделька за неделькой.
—
Источник: keyprofit.org