Как правильно распоряжаться деньгами в бизнесе

Какими бывают денежные отношения в паре, как разговаривать о деньгах и ставить совместные финансовые цели.

Иллюстрация: Оля Ежак для Skillbox Media

Василина Пожидаева

Редактор IT-проектов, контент-маркетолог. Интересуется психологией, ментальным здоровьем, маркетингом. Любит писать информационные и аналитические статьи.

Часто люди, объединяясь в пару, не обсуждают финансовые вопросы и стараются избегать их как можно дольше. Однако деньги — это важный атрибут совместной жизни, который запросто может стать камнем преткновения, поэтому обсуждение совместного бюджета лучше не откладывать.

5 правил, как правильно распоряжаться деньгами

Из статьи узнаете:

• что такое совместный бюджет;
• какие бывают денежные отношения в паре;
• как надо и как не надо разговаривать о деньгах;
• как вести семейный бюджет, если вы только начали жить вместе;
• как ставить семейные цели на будущее.

Что такое семейный или совместный бюджет

Семейный (совместный) бюджет — это учёт денег, заработанных всеми участниками отношений, а также планирование расходов и накоплений.

Ведение бюджета помогает достигать поставленных целей, сохранять доверительные отношения, строить планы на будущее, быть готовыми к экстренным финансовым ситуациям (лечение, потеря работы, поломка техники).

Чтобы лучше понять, как составить семейный бюджет, важно знать, из чего он состоит и что на него влияет. Семейный бюджет — это часть семейного капитала. Кроме бюджета, в капитал входят ещё и активы — это то, что может принести доход. Например, недвижимость, автомобиль, инвестиции, ювелирные украшения, вклады под проценты.

Бюджет и активы взаимосвязаны и влияют друг на друга:

• Активы могут приносить существенную часть дохода: квартиру можно сдать в аренду, а на машине можно работать в такси или курьером.
• С помощью правильного планирования бюджета можно пополнять активы (покупать акции или копить на дом).

Внимательно стоит отнестись к недвижимости и машине, за которые вы выплачиваете кредит. Если выплата по кредиту равна или больше сумме дохода с них, то это нельзя считать активом.

Кроме того, на семейный бюджет влияют совместные обязательства (ипотека), личный бюджет каждого участника пары и личные обязательства (выплата кредита за смартфон или алименты).

Чтобы правильно проанализировать доходы и расходы и составить совместный бюджет, важно учитывать все элементы этой системы.

Типы финансовых отношений в паре

Люди по-разному выстраивают денежные отношения. И самый лучший — тот, о котором договорились участники пары. Но обычно эксперты всё же выделяют четыре типа финансовых сценариев.

«Кормилец» — ситуация, когда один партнёр обеспечивает основные (или все) финансовые нужды в паре (или семье). К этому типу можно отнести сценарии, когда работает только один партнёр или когда один участник пары зарабатывает значительно больше второго.

Эта модель имеет право на существование (особенно часто она возникает, когда женщина уходит в декрет). Главное здесь — чтобы всем было комфортно.

«Кормильцу» стоит помнить, что его положение не даёт ему права манипулировать партнёром. А тому участнику пары, который зарабатывает меньше или не работает, — что его голос и мнение имеют такой же вес, как и у финансово более успешного партнёра.

«В одну кормушку» — оба участника складывают все заработанные деньги на общий счёт и пользуются средствами независимо от пропорции вложений.

«Пополам» — ситуация, когда каждый сбрасывает в «общий котёл» половину своего дохода, а оставшимися деньгами распоряжается так, как считает нужным.

«Долевое участие» — сценарий, при котором пара решает, кто какую часть дохода вкладывает в семейный бюджет и за что отвечает в расходах. Например, муж оплачивает квартиру, кредиты, поездки, жена отвечает за покупку еды и кружки детей.

Как разговаривать о деньгах

Ведение семейного бюджета начинается не с планирования, а с разговора. Перед тем как обсуждать эту тему, ответьте для себя на несколько вопросов (и попросите сделать то же самое партнёра).

• Какие у вашей пары денежные отношения сейчас?
• Устраивают ли они вас? Если нет, то почему?
• Есть ли у вас разногласия на почве денег? Если да, то в чём они проявляются?
• Обсуждали ли вы раньше вопрос денежных отношений? Если нет — что останавливало?
• Какое чувство вы испытываете при мысли об обсуждении финансового вопроса?

Как надо разговаривать

Когда каждый из вас по отдельности достиг ясности в своих представлениях о ведении семейного бюджета, попробуйте высказать и обсудить свои точки зрения.

• Проясните свою позицию и потребности. Поговорите с партнёром о том, чем для вас являются деньги и какое место они занимают в жизни, какой уровень достатка вы хотите иметь сейчас и в будущем.
• Поговорите о позиции партнёра. Внимательно выслушайте и уточните то, что непонятно. Подумайте, насколько совпадают ваши взгляды в финансовых вопросах.
• Обсудите комфортный сценарий денежных отношений. Причём важно обсудить модель, которую вы видите сейчас и к которой стремитесь. И помните, что финансовые отношения со временем могут меняться. Это нормально. Главное здесь — быть честным с партнёром.
• Тренируйте эмоциональный интеллект. В момент обсуждения могут всплыть обиды и разногласия. Это то, с чем можно и нужно работать, если вы нацелены строить отношения друг с другом и формировать общие планы. Следите за теми чувствами, которые испытываете. Разговоры про деньги требуют сдержанности и рациональности. Если вы понимаете, что вас или вашего партнёра захлёстывают эмоции, лучше поговорить позже и отрефлексировать возникшие ощущения. Воспользуйтесь Я-позицией и подумайте, с чем связаны ваши чувства.
• Работайте стревожностью. В финансовых вопросах всегда есть вещи, которые волнуют. Обсуждайте триггеры с партнёром и вместе приходите к решению.

Как делать не надо

Не скрывайте доходы от партнёра. Обманывать и не договаривать в отношениях нельзя. Честность — залог успешных и доверительных отношений, и она должна быть во всём, в том числе и в финансовой сфере.

Константин Клейн

«Если вы скрываете деньги, а потом это обнаруживается, возможен скандал на тему того, что вы не доверяете партнёру и не цените его. Потому что деньги — это про безопасность. Если вы ведёте совместный быт и обнаруживается тайный источник расходов (или тайные доходы, которые не улучшают благосостояние пары/семьи), то совершенно естественно, что это создаст у партнёра ощущение тревоги и бесконтрольности ситуации.

Поэтому деньги — это только территория прозрачности. Схема может быть такой:

• Мы про деньги говорим открыто и ничего не скрываем. Все всё знают.
• У каждого из нас есть карманные деньги и никто за их траты не отчитывается. Каждый из нас знает про эти деньги у партнёра, но не интересуется ими.
• Каждый из нас кладёт одинаковый процент со своей зарплаты на общий счёт (лучше — именно процент, а не фиксированную сумму, потому что доход может варьироваться). Эти деньги общие. Партнёры берут оттуда столько, сколько нужно. Они подотчётные, мы говорим, на что их потратили».

Не уходите от обсуждения финансового вопроса. Всегда идите на диалог. Проблемы случаются и нужно уметь их решать — принимать конструктивную критику, аргументировать свою позицию, не переходить на личности.

Следуйте договорённостям. Если у вас общий бюджет и вы определили цели, устраивающие обоих, и наметили план, который поможет сэкономить и накопить, то придерживайтесь этого плана. Не стоит втайне от партнёра делать по своему.

Не манипулируйте. Если вы зарабатываете больше, это не значит, что вы можете упрекать и принижать партнёра, который зарабатывает меньше или на данный момент не работает. Он имеет полное право принимать участие в планировании семейного бюджета.

Как вести бюджет, когда только съехались

После того как вы обсудили взгляды на финансы и выбрали комфортную для обоих финансовую модель, можно приступать к расчётам.

• Поймите, какой у вас получился бюджет за вычетом совместных и личных обязательств и личных бюджетов каждого.
• Обсудите регулярные совместные траты — аренду квартиры, квартплату, покупку еды. Это всё ляжет на общий бюджет? Или вы разделите эти зоны ответственности и заберёте траты в личные бюджеты?
• Обсудите сверхтраты — походы в рестораны, на мероприятия, оплату лечения, ремонт. Удобнее всего это делать в таблице с расходами по основным категориям. Возможно, вам будет комфортнее завести два совместных бюджета: один — на регулярные траты, другой — на развлечения или что-то срочное.

Анна Деньгина

«Помните о будущем. Если вы нацелены на серьёзные долгосрочные отношения, то думайте об общих целях и будьте к ним финансово готовы. Основная ошибка молодых пар заключается в том, что они не думают о накоплениях и планах на будущее. Обычно этап совместной жизни выпадает на период, когда партнёры строят карьеру и увеличивают доходы. С ростом доходов растут и расходы.

Важно осознавать своё финансовое поведение и не уходить в чрезмерное потребление».

Как ставить совместные цели и копить деньги

• Конкретизируйте свои цели. Если ваша цель звучит как «хотим, чтобы хватало на всё» — это неправильная постановка цели. Это слишком абстрактное понятие, которое ни к чему не приведёт.
• Подумайте, какой жизни вам хотелось бы через год, три, пять лет. Какие самые главные задачи вы хотели бы решить за этот период? Возможно, это будет покупка недвижимости или переезд в другую страну.
• Загляните в более долгосрочную перспективу. Например, вам понадобятся деньги на обучение ребёнка или себе на пенсию.

Все эти долгосрочные и краткосрочные цели нужно оцифровать, то есть выписать на бумагу или в электронный документ — так будет наглядно видно, куда движется ваша семья.

Из таблицы мы видим, что для достижения всех поставленных целей нам потребуется откладывать 149 171 рубль в месяц. Дальше ваша задача — определить, насколько эта сумма подъёмна для вашего бюджета и как увеличить доходы или оптимизировать расходы, чтобы прийти к этой цели.

Рассматривайте результаты с семьёй. О финансах важно говорить не только на этапе обсуждения уровня дохода и целей, а постоянно. Заведите традицию вместе с партнёром раз в месяц обсуждать финансовые планы на месяц и анализировать достижение целей. Помогайте друг другу, если возникают сложности.

Денежные отношения на этом этапе не сильно отличаются от того периода, когда пара только съехалась. Возрастает лишь степень ответственности и обязательств друг перед другом.

Если вы на первом этапе сумели построить прозрачную систему учёта ваших общих финансов, то в планировании семейных целей серьёзных проблем не возникнет.

• Импульсивные покупки — как их избежать?
• 7 книг о финансовой грамотности
• Как наладить отношения с партнёром? Советы психологов

Источник: skillbox.ru

10 советов владельцам бизнеса от опытного финансиста

Бизнес закрывается тогда, когда у него заканчиваются деньги. Поэтому важно уметь сохранять стабильный денежный поток.

Но с каждым днем делать это становится все сложнее. Объем продаж и маржинальность падают. Поставщики сокращают отсрочки, банки — кредитование, поднимают ставки и требуют залоги и кредитную историю.

Как сделать так, чтобы у растущего бизнеса не было проблем с финансированием?

Вот некоторые пункты, которые точно могут помочь:

Разделять личные финансы и финансы бизнеса

Часто бывает, что предприниматель берет из бизнеса деньги, когда ему нужно.

Это приводит к проблемам с ликвидностью — нехватке денежных средств в бизнесе и, конечно, значительно усложняет ведение контроля за расходами.

Забирать деньги из бизнеса можно при двух условиях: в бизнесе есть прибыль, что подтверждено результатами учета, и второе — есть деньги для выплаты дивидендов.

Заниматься финансовым планированием

Собственник так вовлечен в ежедневные операции, решение проблем и отработку заказов, что у него не хватает времени взглянуть на бизнес сверху.

Многие предприниматели не планируют денежный поток и поэтому рискуют попасть в кассовый разрыв или не обеспечить потребности в рабочем капитале для растущего бизнеса.

Зная заранее, сколько денег будет нужно, когда и для чего, предприниматель сможет установить отношения с банком или частным кредитором.

Банку точно понадобится некоторое время для проверки: подтверждения залогов и анализа финансовой отчетности.

Хорошее планирование повышает устойчивость к кризисам на рынке, способствует регулярной поставке материалов и повышает вероятность, что компания сможет реализовать лучшие возможности из тех, которые возникают на рынке.

Понимать полную картину финансового результата, иметь единую базу учета

Часто бывает, что у компании есть 2-3 учетные базы, которые мало связаны друг с другом.

Отсутствие единой базы учета всех операций приводит к тому, что никто не понимает точно, что происходит в бизнесе: бухгалтерская отчетность не сходится с управленческой, а та, в свою очередь, с налоговой. И никто не знает, почему именно.

Конечно, предприятия могут иметь разницу в бухгалтерском и налоговом учете, но это можно делать путем корректирования основной отчетности.

Следить за маржинальностью и оборачиваемостью продаж на уровне каждого товара или группы товаров

Вовремя обновлять ассортимент, чтобы иметь баланс между высокой оборачиваемостью по товарам, которые привлекают клиентов, и высокомаржинальным продуктам, которые дают возможность зарабатывать высокую премию.

Избегать высокой концентрации продаж

Если один из клиентов или менеджеров приносит более 50% выручки, его потеря может здорово пошатнуть бизнес.

Большие клиенты обычно начинают задерживать платежи, потому что понимают их важность для этого бизнеса. Менеджеры же могут вести себя неадекватно и диктовать условия, если имеют такую силу.

Усилить кредитный контроль

Если компания продает с отсрочкой платежа или делает предоплаты по поставкам (что не так часто встречается сегодня), ей необходимо убедиться в платежеспособности и надежности клиента или поставщика, проверив его юридические данные, собственников, историю в интернете и специальных базах.

В аудите это называется background check.

Читать контракты и оформлять договоренности в письменном виде

Хотя бы в электронной почте. Это нужно по двум причинам. Первая и главная – закрепить основные условия, чтобы избежать разногласий в процессе исполнения договора.

Вторая – проверять ключевые условия сделки и вовремя заметить ее влияние на денежный поток. Особенно важно при работе с длинными, но прибыльными контрактами.

Заранее начинать переговоры с банками

Найти своего финансового партнера, пройти первое знакомство, подготовить необходимые документы, которые подтверждают финансовое состояние и, возможно, залоги.

Компании, которым больше года, как правило, могут воспользоваться овердрафтом.

Овердрафт выполняет роль финансовой подушки и позволяет бизнесу использовать кредитный ресурс только в те дни, когда он нужен.

Хеджировать валютные риски

В условиях, когда национальная валюта регулярно проходит существенную девальвацию, необходимо следить, чтобы у компании была валютная выручка или валютные резервы под валютные обязательства.

Или воспользоваться кредитами в гривне.

Следить за своевременностью оплат поставщикам и сотрудникам

Часто задержка возникает по невнимательности, иногда из принципа. И приводит к тому, что компания получает менее качественные товары по завышенной цене.

В итоге падает главное — мотивация сотрудников.

Перефразируя известную поговорку, скажу, что плох тот малый бизнес, который не мечтает стать крупным. Ведь если нет роста, то, скорее всего, есть постепенное замедление. Как обеспечить долгосрочный рост — это отдельный вопрос.

Источник: l-a-b-a.com

6 правил управления финансами на старте бизнеса

Поговорим о том, как управлять финансами на самом старте бизнеса и не допустить финансовых ошибок, которые совершают начинающие предприниматели.

Многие начинающие предприниматели, видя конечной целью своего дела, зарабатывание денег допускают типичные ошибки в управлении деньгами на самом старте. Для многих из них это становится роковыми ошибками, которые ведут к тому, что молодой бизнес закрывается потому что. «ему не хватило денег». Мы обобщили рекомендации западных и российских финансовых консультантов в несколько простых правил, которые будут полезны любому начинающему бизнесу, вне зависимости от его сферы.

Правило 1

Отделите личные финансы от вашего бизнеса

Это правило, пожалуй, первое, которое необходимо взять за правило и которого при этом не всегда придерживаются даже опытные предприниматели. Важно разделять денежные потоки при покупке вещей, необходимых для бизнеса и для личного использования, наличные на представительские расходы и оплаты ужина в ресторане с друзьями.

Чаще всего такая ситуация возникает, когда предприниматель работает один. «Какая разница? Все берется из одного кармана и туда же потом попадает!». Формально – да, ведь вы инвестируете личные средства и забираете прибыль на личные нужды. Однако, если вы не ведете раздельный учет, вы не можете корректно оценить работу капитала в вашем бизнесе, проанализировать затраты, хуже прогнозируете расходы и более того, увеличиваете риск того, что даже не заметите, как финансовые сложности бизнеса станут личными.

Правило 2

Держите ваши затраты на максимально низком уровне

Если вы начинаете бизнес с нуля (да, это возможно) или даже если у вас есть какой-то стартовый капитал, на первом этапе расходуйте средства только на то, что необходимо, чтобы запустить ваш проект. Если вы делаете относительно новый продукт или услугу, не забывайте про принципы «экономичного стартапа»: сделайте самую простую версию продукта или услуги, воспроизводящую вашу идею ровно настолько, насколько требуется, чтобы оценить спрос и скорректировать вашу идею. Если вы начинаете типовой бизнес с предсказуемой, как вам кажется, структурой затрат и сроком окупаемости, не забывайте, что условия всегда разные, то, что сработало у других, может не сработать сразу у вас, поэтому создайте на первое время самую простую и дешевую инфраструктуру, чтобы оценить ваши возможности.

Научитесь получать какие-то услуги бесплатно или по-бартеру. Чаще обращайтесь за помощью к вашей деловой и личной сети знакомств, ищите выгодные предложения, торгуйтесь с поставщиками, ищите дешевые каналы продвижения. Вероятно, чуть позже эта стратегия будет не очень оправданной, но на первых шагах вы сможете с минимумом затрат привлечь первых покупателей и получить важный опыт. Если этот опыт будет неудачным, хорошо бы, чтобы он стоил, как можно меньше.

Начало бизнеса не время для высоких зарплат, неоправданного расширения штата. Ваши амбиции будут вас толкать к тому, чтобы делать сразу круче, чем у конкурентов, однако это может привести к тому, что вы похороните свой первый бизнес под ворохом затрат до того, как клиенты узнают о ваших преимуществах. Пробуйте конкурировать первое время на низкой себестоимости и уникальном сервисе.

Правило 3

Ведите управленческий учет

Фиксируйте все ваши расходы и доходы, определив для себя структуру статей, по которому будете вести и планирование, и учет. Приучите себя к этому с самого начала. На верхнем уровне принято разделять расходы на основную деятельность, фонд оплаты труда, маркетинг (привлечение клиентов), хозяйственную деятельность и налоги.

Доходы – по основной деятельности и сопутствующее (например, партнерские платежи). Со временем статьи могут меняться, увеличиваться их детализация, однако понимание структуры финансов вашего бизнеса должно складываться с первых дней. Именно это позволит вам управлять бизнесом на основе конкретных цифр.

Правило 4

Планируйте расходы и доходы

Одна из важнейших составляющих не только управления финансами, но бизнеса в целом – это бюджет. Многие начинающие предприниматели, не понимают, что можно бюджетировать без потока клиентов и множества статей расходов. Однако не иметь финансовый план и самую общую финансовую модель бизнеса, то же самое, что делать бизнес без цели.

Проанализируйте рынок, ваши возможности на старте, сделайте прогноз доходов и расходов и начните вести бизнес согласно этому прогнозу. Ваш самый первый прогноз, наверняка окажется ошибочным и потребует пересмотра очень скоро. Это не страшно. В первое время, ваши прогнозы будут требовать регулярных корректировок, однако со временем, вы нащупаете рынок и научитесь управлять рычагами бизнеса так, чтобы финансовые планы выполнялись. Компания, которая научилась хорошо планировать и выполнять свои планы, устойчива на рынке; ей гораздо проще получить инвестиции или кредит на развитие.

Кроме этого не забывайте о крупных тратах, которые могут ожидать вас в будущем. Это касается налогов и отложенных обязательствах. Помимо ведения бюджета отмечайте важные финансовые события в платежном календаре.

Правило 5

Ведите регулярный мониторинг движения денежных средств

Поток денежных средств – это кровеносная система вашего бизнеса. На первом этапе и в процессе роста важно вести постоянный мониторинг того, про происходит на вашем счету.

Пока ваша бизнес модель не отточена и претерпевает постоянные изменения, важно следить за ключевыми цифрами – совокупные доходы, совокупные расходы, прибыль за период (за день, неделю, — зависит от числа транзакций в единицу времени) и остаток на счете. В первый период важно научиться управлять остатками денежных средств. Если вы видите, что деньги на счете заканчиваются, стимулируйте ранние оплаты от клиентов скидками или перераспределите ресурсы, чтобы получить оплаты от текущих клиентов быстрее. Кроме того, старайтесь работать с клиентами по предоплате, а взаиморасчеты с поставщиками вести по факту выполнения работ.

Правило 6

Повышайте свою финансовую грамотность

Ведение бизнеса – это постоянный поток решений, связанных с управлением финансами. С ростом бизнеса вам придется принимать все более важные финансовые решения. Даже когда в вашей команде появится грамотный финансист, вам все равно нужно уметь разговаривать с ним на одном языке, формулировать задачи бизнеса на языке финансовых цифр. Именно поэтому с первых шагов вашей молодой компании уделяйте внимание тому, чтобы повышать свою финансовую грамотность – читайте книги, смотрите вебинары, ходите на семинары и, конечно, больше общайтесь с более опытными владельцами малого бизнеса на тему финансового управления.

Наверняка, эти правила, на первый взгляд покажутся вам достаточно очевидными. Однако примените каждый из описанных пунктов к своему бизнесу и попробуете оценить, где вы что-то упускаете. И, конечно, пишите здесь в комментариях, какие вопросы управления финансами вас беспокоят, и мы постараемся осветить их в следующих постах

Источник: spark.ru