Как создать банковский бизнес

Евгений Маляр

• Варианты
• Необходимые документы и порядок их получения
• Возможный спектр услуг
• О подходящем помещении и необходимом оборудовании
• Персонал
• Необходимые затраты
• Срок окупаемости
• Выводы

Яндекс.Бизнес для предпринимателей

Приведёт к вам клиентов, пока вы занимаетесь другими делами. Реклама будет работать сама, о вашем бизнесе узнает аудитория Яндекс Карт и Поиска. Тысячи предпринимателей уже оценили эффективность сервиса!

Банкиры во всем мире считаются людьми очень богатыми и могущественными. Войти в их круг очень трудно: для этого требуется не только капитал, но и соответствие определенным требованиям, предъявляемым к учредителям. Рядовые граждане даже не мечтают о том, чтобы открыть собственный банк. Те же, кто в состоянии это сделать, в советах не нуждаются.

БИЗНЕС-ПЛАН БАНКА

Тем не менее статья будет полезна широкому кругу читателей. В ней поэтапно описывается создание банка, приводятся затраты, связанные с этой операцией, и критерии, по которым государственный регулятор выдает разрешение. Зная все это, можно, отправляясь за кредитом или делая вклад, оценивать надежность учреждения.

Кажется, что информация об условиях создания собственного банка для рядового гражданина почти лишена практической ценности. Впрочем, кто знает? Может быть, этот материал прочитает будущий миллиардер…

Варианты

Начнем с того, что банки бывают разными. Первое деление – на государственные и коммерческие. Нас по понятным причинам интересует только вторая категория.

Далее действует классификация по функциональному признаку (если проще – чем именно будет заниматься финучреждение). Существует три вида коммерческих банков:

1. Универсальные (розничные). Как ясно из названия, спектр услуг максимально расширен. Он включает в себя прием средств на депозиты, выдачу кредитов, расчетно-кассовое обслуживание и все прочие виды работы с клиентами, какие только можно представить. Большинство российских банков относятся к разряду универсальных, что логично. Расширенный спектр услуг увеличивает вероятность привлечения клиента за счет возможности удовлетворения его потребности.
2. Инвестиционные. Банки специализируются на вложениях в различие перспективные проекты, служащие им источником прибыли. Второе направление – операции с ценными бумагами, также являющиеся инвестициями (прямыми, портфельными и пр.) Эту деятельность принято называть финансовой, а ее суть очень увлекательно описана в трилогии великого американского писателя Теодора Драйзера. Рекомендуется для чтения всем, кто интересуется работой на фондовых биржах и инвестициями. К тому же вообще очень интересно.
3. Сберегательные. Вероятно, их было бы правильнее назвать депозитно-кредитными согласно принципу работы. У одних лиц они берут деньги, другим выдают их в долг, а разница между выплатами по вкладам и вознаграждениями за заимствования составляет прибыль этих учреждений. Эта же деятельность входит в спектр услуг универсального банка.

Некоторые источники выделяют четвертый тип финансово-кредитной деятельности – расчетный. Под ним понимаются банки, обслуживающие счета предприятий. Это же делают универсальные организации, поэтому считать эту категорию обособленной нет смысла.

Во всех перечисленных вариантах необходима лицензия ЦБ РФ, но есть виды услуг, требующие особого разрешения (например, операции с драгметаллами, таможенное оформление и др.)

Способов стать банкиром всего два: приобретение готового финучреждения и создание нового. Первый путь проще, и специального описания не требует, хотя и на нем вероятного владельца может подстерегать множество неожиданностей. Второму же мы уделим большее внимание.

Необходимые документы и порядок их получения

Открыть свой банк в России с нуля могут люди с безупречной финансовой репутацией. Для ее подтверждения Главным территориальным управлением (на местах) и Комитетом банковского надзора РФ проводится тщательная проверка всех операций, проведенных данным лицом в течение его деловой истории. Это важно знать, так как выявление любых трансакций сомнительного характера неизбежно повлечет отказ в лицензировании. Попытка сокрытия информации имеет более тяжелые последствия.

Чтобы создать свой банк нужно в первую очередь пройти регистрацию хозяйствующего субъекта по виду деятельности «услуги финансовые». На практике он имеет правовую форму акционерного общества (открытого или закрытого).

Затем, после регистрации АО, придумывается название и формируется учредительный пакет, который передается первой контролирующей инстанции – Главному территориальному управлению (обозначаемому мрачной аббревиатурой ГПУ). До согласования с ним нет смысла заниматься лицензированием, так как исход заранее неизвестен.

Положительный результат выражается документом, подтверждающим возможность осуществления финансово-кредитной деятельности данной группой лиц. Важно также наличие у учредителей суммы, составляющей минимальный уставной капитал (о нем позже). Если денег недостаточно, отказ неизбежен.

Сведения перепроверяются ГПУ и подаются в Центробанк, где процедура повторяется с еще большей тщательностью в отношении всех приложенных документов.

Последнее слово за Комитетом банковского надзора. В случае его положительного решения бумаги передаются в ФНС. Налоговики на всякий случай еще раз все проверяют, но их главная задача – внесение данных о новом банке в реестр кредитных организаций согласно Федеральному закону 123-ФЗ. Через месяц с этого момента этого события учреждение обязано внести на свой счет уставной капитал. Раньше – можно.

Пакет документов. прилагаемый к заявлению об открытии банка включает:

• Список учредителей.
• Подробный бизнес-план.
• Протокол собрания учредителей.
• Документальное подтверждение оплаты государственной пошлины.
• Регистрационное удостоверение юридического лица.
• Личные данные руководителей банка (директора, главного бухгалтера и их заместителей).
• Заключение о проведенном аудите.
• Подтверждение соответствия требованиям для организаций, проводящих кассовые операции.
• Справка Федеральной антимонопольной службы.
• Список приложенных документов.

Многоэтапная проверка создает немалые трудности. Отказ возможен на каждом этапе оформления банка. По этой причине финучреждения чаще покупают, чем создают.

Возможный спектр услуг

Набор возможных основных направлений деятельности банка перечислен выше, но он нуждается в разъяснении некоторых подробностей. Финансовые учреждения могут предоставлять следующие услуги:

• Консультации. Клиенты банка часто нуждаются в советах по различным поводам. Они сопряжены с привлечением новых вкладчиков, касаются выгодности инвестиций, вопросов кредитования, операций с ценными бумагами и т. д. Важно, чтобы в банке работали сотрудники, способные ясно и простыми словами ответить на все вопросы. Ряд консультаций предоставляется на платной основе.
• Управление финансами. Банки совершают трансакции, то есть переводы денег с одного р/с на другой. Ошибки недопустимы.
• Брокерская деятельность. Услуга предоставляется не всеми банками, но такая возможность способствует расширению клиентской базы за счет людей, желающих стать участниками фондового рынка и инвестировать средства в драгметаллы.
• Инвестиционные услуги. Банк сам может вкладывать деньги в перспективные проекты или привлекать средства клиентов, выполняя посредническую функцию.
• Страхование. Это направление может иметь форму франчайзинга или СП.
• Лизинг. Способ приобретения активов путем финансовой аренды становится все более популярным.
• Факторинг.
• Таможенное оформление.
• Трастовые операции (управление финансами по доверенности клиента).

В наши дни растет технологичность финансовых услуг. Появились банки, обходящиеся без «физических» отделений и функционирующих в интерактивном режиме.

Их стандартный спектр услуг:

• депозитарий;
• кредитование всех видов;
• инкассация;
• предоставление гарантий;
• операции с драгметаллами, дорожными чеками и валютой;
• расчетно-кассовое обслуживание;
• эквайринг;
• ячейки для хранения ценностей;
• интернет-банкинг.

От каких-то видов обслуживания банк может отказаться, отсутствие других ведет к неоправданным потерям или вообще исключено.

О подходящем помещении и необходимом оборудовании

При организации классического универсального банка слово «офис» целесообразно употреблять во множественном числе. Исключения могут составлять финучреждения, работающие в виртуальном пространстве (пример – Тинькофф) или обслуживающие только предприятия. Если же работа предусматривает личное присутствие клиента, ему нужно создать наиболее комфортные условия, включая возможность быстро отыскать офис и легко к нему добраться.

Идеально, если все отделения располагаются вблизи развязок муниципального транспорта и снабжены автостоянками. Площадь каждого офиса – не менее ста «квадратов» (центральный может быть несколько солиднее). Количество для начала не менее пяти. Необходим ремонт помещений с соблюдением корпоративного стиля и «фирменных» цветов в единой стилистике. Современная тенденция – создание единого пространства, разделенного невысокими (не до потолка) звукопоглощающими перегородками светлых оттенков.

Выгоднее использовать собственные объекты недвижимости, но если затраты на их приобретение пока невозможны, допустима долгосрочная аренда.

Чем моложе банк, тем более прогрессивным оборудованием он должен быть оснащен. Клиенту необходимо дать понять, что финансовое учреждение открыто «всерьез и надолго». Позволить себе эксплуатацию заедающих принтеров и компьютеров не самых последних моделей может банк, работающий уже очень давно, и завоевавший устойчивую репутацию, хотя и это нежелательно.

Помимо внутриофисного оборудования потребуется другая специализированная техника – эквайринговые терминалы, купюроприемники, банкоматы и пр. Все это должно надежно работать и одним своим видом подтверждать высокую репутацию учреждения.

Персонал

К сотрудникам банков всегда предъявлялись высокие требования, касающиеся профильного образования, трудоспособности, усердия, внимательности и внешнего вида. Новые финучреждения часто нанимает хорошо учившихся выпускников экономических академий и факультетов. Молодые люди, начинающие с должности рядового операциониста, проявив свои качества, имеют шанс сделать успешную карьеру. К тому же они обычно не избалованы деньгами.

О зарплатах: при их расчете более оправдана ориентация на модальный уровень (то есть наиболее часто встречающийся размер), чем на среднее значение по стране. В настоящее время он составляет примерно 26 тыс. руб. Меньшее вознаграждение плохо: молодой специалист, научившись многому, начнет поглядывать на сторону. Намного больше – тоже нехорошо, так как новый банк еще не добился такой возможности. Главным стимулом должна служит перспектива, конечно, подтвержденная приемлемым достатком.

Опытные специалисты тоже нужны. Их набирают на конкурсной основе или переманивают из других банков более выгодными условиями. Им платят больше, чем новичкам.

Численность персонала на каждый офис – до двух десятков работников. Точное количество зависит от структуры отделения и набора предоставляемых им услуг. Нужны менеджеры по работе с клиентами, кредитованию, международным платежам, плановики, бухгалтеры, операционисты, специалисты по безопасности, системщики и т. д.

Необходимые затраты

Учредителям необходимо располагать суммой в триста миллионов рублей – таков минимальный уставной капитал для открытия банка. К затратам эти деньги не относятся, но они должны быть.

Сколько придется потратить на документальное оформление, точно не известно. Вместе с лицензированием различных видов финансовой деятельности, как утверждают аналитики, эта статья расходов приближается к 50 млн руб . Сумма практически всегда составляет коммерческую тайну.

Другие расходы зависят от различных факторов: цен на недвижимость или ее аренду, средней зарплаты в регионе, стоимости оборудования, амбиций учредителей, характера и направленности деятельности и прочих обстоятельств.

Еще нужна реклама. Без нее вероятные клиенты не узнают о новом финансовом учреждении и его заманчивых предложениях.

Кратко основные затраты изложены в таблице:

Дабы не утомлять читателя скучным подробным перечислением статей расходов, можно сразу назвать цифру – полмиллиарда рублей вместе с учредительным капиталом. Такова по мнению большинства специалистов минимальная сумма для открытия банка при оптимистическом сценарии развития событий. В реальной жизни она обычно больше в 4–6 раз.

Срок окупаемости

Статистика окупаемости финансовых учреждений недоступна, а в большинстве случаев она относится к конфиденциальной информации. К тому же они открываются не так часто. По мнению аналитиков, при условии эффективного менеджмента затраты на создание банка (от 500 млн до 6 млрд руб. с учетом ключевой ставки ЦБ) могут вернуться инвесторам в течение 5 лет . Но так происходит не всегда. Срок окупаемости порой достигает десятилетия.

При этом рентабельность учреждения не всегда имеет решающее значение. Если учредитель – другой банк, несоразмерно более крупный, то функции у дочерней структуры бывают, помимо извлечения прямой прибыли, другие: например, представительство в регионе (т. н. «демонстрация флага»). В таких случаях окупаемость второстепенна, и спешки с ней никакой нет.

Впрочем, и пять лет, и даже десять – вполне хороший показатель для финансово-кредитной сферы.

Выводы

Открыть свой банк будет стоить очень дорого. Цена вхождения измеряется сотнями миллионов и миллиардами рублей. Кроме денежных затрат необходима безукоризненная репутация каждого из учредителей. Документальное оформление нового финучреждения сложно по причине многоуровневой проверки всех представленных сведений.

Источник: delen.ru

Как стать банкиром: процедура открытия банка в России

Для самостоятельного открытия банка нужно быть подкованным в финансовых и юридических тонкостях, иметь хорошую репутацию, подготовить внушительный пакет документов и достаточное количество денег, большая часть из которых пойдет на оплату уставного капитала.

На территории Российской Федерации согласно списку ЦБ РФ от 6 февраля 2017 года функционирует 572 банка, зарегистрированных в России. Их число уменьшается с каждым годом, однако интерес к банковской сфере в предпринимательских кругах не угасает. Многие бизнесмены хотя бы единожды представляли себя банкирами и задавались вопросом: как открыть банк. Рассмотрим юридические и организационные аспекты открытия банка в России.

Банковский бизнес – это один из тех видов бизнеса, для которого главное – это финансовая составляющая и безупречная репутация учредителей и первых лиц организации.

Что такое банк и пути его открытия

Согласно главному нормативному акту в банковском деле – Закону Российской федерации «О банках и банковской деятельности» не только банки, но и небанковские кредитные организации (НКО) могут получить возможность проводить банковские операции. Разграничим эти понятия, чтобы в дальнейшем не путаться, так как речь пойдет об открытии банка, а не НКО.

Отличие в том, что банк – имеет право производить в комплексе такие банковские операции (в числе прочих) как: привлекать и размещать во вклады деньги физических и юридических лиц, а также открывать и вести банковские счета физ. и юр. лиц. НКО же вправе заниматься только допустимыми законодательно для них сочетаниями операций. Так же значительно отличаются суммы уставных капиталов.

• Законодательно регламентированный минимальный уставный капитал для регистрации банка в РФ – 300 млн. рублей;
• Для НКО эта сумма – 90 млн. рублей.

Важное дополнение: уставный капитал для кредитной организации не может быть внесен привлеченными (заемными) финансовыми средствами.

Есть два основных пути, позволяющих стать владельцем собственного коммерческого банка:

1. Первый вариант – купить действующий банк. Например, бизнесмен Олег Тиньков для создания своего банка купил уже готовый зарегистрированный банк, переименовал его, привлек инвесторов и организовал деятельность в соответствие с собственным видением.
2. Организовать банковский бизнес с нуля: оформить документы, зарегистрировать, получить разрешения и лицензии, оплатить уставный капитал, найти помещение, оснастить его, нанять сотрудников.

Первый вариант проще, но требует больших финансовых затрат. Второй вариант – более трудоемкий, но менее затратный. Расскажем о том, как отрыть банк в России с нуля, с чего начать, какие разрешения и лицензии нужны и прочие существенные моменты.

Как зарегистрировать банк

Чтобы вновь созданный банк мог беспрепятственно функционировать, нужно его зарегистрировать и получить лицензию на проведение банковских операций. Чтобы банк зарегистрировать нужно пройти следующие этапы:

1. Нужно зарегистрировать в Федеральной налоговой службе (ФНС) юр. лицо – общество. По закону жесткого требования к какой-то конкретной организационно-правовой форме юр. лица для банка не предъявляется. Возможна регистрация в качестве открытого (ООО), публичного (ПАО), закрытого (ЗАО), акционерного общества (АО). Налоговая служба заносит организацию в реестр юридических лиц, а ЦБ РФ оформляет Свидетельство о гос. регистрации нового банка. Подробный порядок взаимодействия ФНС и БЦ РФ описан в «Регламенте взаимодействия Министерства РФ по налогам и сборам и Центрального банка РФ по вопросам гос. регистрации кредитных организаций». До того, как подписан договор об учреждении (создании) банка, нужно придумать для него название. После чего учредителям надо направить в Департамент лицензирования Центробанка запрос о допустимости применения полного и сокращенного этого названия на русском языке. Максимум пять дней ЦБ проверяет и дает письменный ответ о допустимости применения данного названия (ответ приходит в территориальное отделение Центробанка, туда, где предполагается регистрировать банк).
2. Учредителями могут выступать и физ. и юр. лица (другие организации, можно кредитные), у которых соответствующие репутация и материальное положение. Три года после регистрации, учредителям не разрешается покидать число участников.
3. Чтобы зарегистрировать новый банк и пройти лицензирование в ЦБ РФ нужно основательно подготовиться и предоставить внушительный пакет учредительных и других документов, в том числе:

заявление установленного формата; устав; бизнес-план (рекомендации по созданию бизнес-плана для банка есть в Указании Банка России от 5 июля 2002 года № 1176-У «О бизнес-планах кредитных организаций»; заранее нужно определиться с местом, так как нужны документы на аренду или подтверждающие собственность на помещение, где планируется открывать банк; регистрация и выдача лицензии облагается государственной пошлиной, ее нужно оплатить и предоставить подтверждающий оплату документ; учредительные документы, отчетность учредителей-юр. лиц, подтверждающие соответствие финансового состояния, возможность оплаты уставного капитала и источники происхождения денежных средств; протокол общего собрания и заседания совета директоров с рядом решений (о создании организации, утверждении устава, бизнес-плана, наименования, избрании и утверждении кандидатур на должности); ряд документов, позволяющих подготовить заключение о соответствии вновь создаваемого банка положениям ЦБ РФ (в том числе сертификаты соответствия на оборудование, план расположения помещений, лицензия фирмы, с которой заключен договор на охрану, лицензия страховой компании, с которой заключен договор, акты на приемку сигнализации в эксплуатацию и прочее); в антимонопольный орган учредителям нужно подать ходатайство о регистрации банка, копию положительного ответа надо предоставить в ЦБ РФ; документы, которые нужны для эмиссии акций (если выбрана форма акционерного общества); полный список учредителей на бумаге, анкеты претендентов на должности руководителя, главбуха, его зама (у них должно быть юридическое и/или экономическое образование или опыт руководства подразделениями, выполняющими банковские операции, не меньше, чем два года, отсутствие судимости); письменные сообщения о каждом члене совета директоров, о их соответствии требованиям.

Полный перечень документов есть в Инструкции Банка России от 02 апреля 2010 года №135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».

Лицензирование банка

Деятельность по выполнению банковских операций подлежит обязательному лицензированию Центробанком РФ. Лицензии могут предоставляться на проведение различных банковских операций, в каждой лицензии есть перечисление таких операций, а также указывается валюта (или валюты), в которой они могут проводиться. Лицензия предоставляется бессрочно.

В течение максимум полугода после получения документов Банком России выносится вердикт о регистрации и предоставлении лицензии. Если его решение положительное, то учредителям дается срок – один месяц, чтобы внести всю сумму уставного капитала. Для этого в ЦБ РФ открывается корсчет, на который должны поступить средства. После внесения полной суммы уставного капитала в течение трех дней предоставляется лицензия.

Чтобы проводить банковские операции в рублях и иностранной валюте, в том числе принимать и размещать во вклады деньги физ. и юр. лиц в рублях и иностранной валюте необходимо получение генеральной лицензии. Чтобы получить генеральную лицензию капитал банка должен быть не меньше 900 млн. рублей.

Оплата уставного капитала – это еще не все основные финансовые вливания. Кредитные организации должны создавать резервные фонды, осуществлять классификацию активов, неукоснительно соблюдать требования положений Центробанка.

Как показывает практика, без наличия достаточного финансового состояния, привлечения грамотных специалистов в каждой из сфер деятельности банка, организовать такой бизнес с нуля самостоятельно не представляется возможным.

Источник: moneymakerfactory.ru

Как открыть свой банк: подробная пошаговая инструкция

Банковскую сферу никак нельзя назвать простой, но, несмотря на этот факт, она является очень выгодной и привлекательной. Главным ограничением считается наличие значительного опыта работы и специальных знаний, а также огромный размер инвестиций.

Пристальное рассмотрение особенностей российской законодательной сферы позволяет сделать вывод о том, что более простым и быстрым вариантом является приобретение уже готового и работающего банка, чем открытие нового, требующего получения всех необходимых разрешений.

Варианты формата

В настоящее время спектр банковских услуг является весьма популярным, что привлекает все больше новых предпринимателей в данную сферу. Прежде чем приступать к открытию собственного учреждения, нужно определиться, какое оно будет иметь направление:

• Рыночные банки, основная деятельность которых состоит из установления и поддержания межбанковских взаимоотношений. Большая часть их активов состоит из финансов, привлеченных из других организаций кредитного характера. Их основу составляют спекулятивные финансы, например, ценные бумаги.
• В кредитном учреждении, исходя из его названия, основная часть актива состоит именно из заемных средств.
• Расчетный банк практикует обслуживание для своих клиентов (кстати, им совсем не обязательно иметь много клиентуры, зачастую достаточно всего одного, но крупного).
• Самая большая группа – это розничные организации. Они занимаются предоставлением различных услуг в сфере финансов, сочетают в себе черты каждого другого вида и потому являются самыми многопрофильными и универсальными.

Интересное интервью об организации подобной деятельности с ее владельцем вы можете посмотреть на следующем видео:

Необходимые документы и порядок их получения

Итак, сначала необходимо зарегистрировать субъект предпринимательской деятельности. Стандартной формой здесь является акционерное общество (открытое или закрытое – законодательно ограничения не установлены). В соответствии с классификатором ОКПД 2, банковская деятельность звучит как “услуги финансовые, кроме услуг по страхованию и пенсионному обеспечению”.

После завершения регистрационных манипуляций, следует сформировать информацию о банке и о полном его наименовании, а затем направить сведения в Главное территориальное управление (в каждом регионе свое). Пока данное ведомство не выдаст на руки новоиспеченному предпринимателю подписанное согласование, в обращении за получением лицензии нет никакого смысла.