Как застраховать бизнес от банкротства

ДОЛГ.РФ поговорил с экспертами о том, можно ли застраховать себя от недобросовестного контрагента

27 сентября 2022 в 15:14
Задайте Ваш вопрос в телеграм-чате:

Наличие большого объема дебиторской задолженности может негативно отразиться на финансовом положении компаний, вплоть до ее банкротства. Но есть возможность минимизировать потенциальный экономический ущерб от неуплаты контрагентами с помощью страховки дебиторской задолженности. Что это за продукт, кому он необходим и какие преимущества дает страхователю ДОЛГ.РФ поговорил с топ-менеджерами крупных российских страховых компаний.

Что такое страхование дебиторской задолженности

Страхование дебиторской задолженности – это страхование риска убытков от несвоевременной выплаты денежных средств покупателем, заказчиком и другим контрагентом. Также такая страховка может помочь, если контрагент страхователя не сможет выплатить средства из-за несостоятельности. Но банкротство при этом не является обязательным условием для получения страховки. Выплаты страхователь получит согласно обозначенным в договоре срокам невозврата денежных средств.

Готовый бизнес в кризис, как зарабатывать на банкротстве физ лиц франшиза Должник прав

Где можно застраховать дебиторскую задолженность

Страхованием дебиторской задолженности занимаются компании, имеющие лицензию. Лицензии выдает Банк России, он же занимается регулирование страхового рынка. Реестр страховых компаний размещен на сайте регулятора в открытом доступе – здесь. Важно перед выбором страховой компании свериться с этим реестром и убедиться в наличии у выбранного вами страховщика необходимых компетенций.

Как страхуется дебиторская задолженность

Процедура работы по полису состоит из нескольких этапов, говорит коммерческий директор Coface Россия (компания специализируется на кредитном страховании) Алексей Фомичев. На первом потенциальный страхователь — то есть лицо, которое хочет застраховать свои риски, — предоставляет нам список покупателей, с которыми он сотрудничает на условиях отсрочки платежа, и указывает, сколько товара и на каких конкретно условиях он поставляет каждому дебитору, объясняет Фомичев.

«Затем мы анализируем кредитоспособность дебиторов, заявленных страхователем, и устанавливаем кредитные лимиты — то есть говорим, какой объем рисков мы готовы застраховать по каждому из дебиторов с учетом их финансовой устойчивости и платежной дисциплины. Если предложенные условия устраивают поставщика, с ним заключается договор страхования», — отмечает собеседник ДОЛГ.РФ.

Он также добавляет, что кредитное страхование – «портфельный» продукт. То есть компания покрывает риски не по отдельным дебиторам, а сразу по всему портфелю покупателей, с которыми наш страхователь сотрудничает на условиях отсрочки платежа, уточняет Алексей Фомичев.

«Обычно премия страховщика составляет десятые доли процента от застрахованного товарооборота клиента. Лимит ответственности страховщика определяется индивидуально для каждого страхователя, четкой верхней или нижней планки здесь нет», — поясняет он.

Бизнес на банкротстве физических лиц

По оценке генерального директор компании «Союз» Олега Ханина, средний тариф в страхование составляет сейчас 0.3–0.5% от размеров дебиторской задолженности. Размер тарифа зависит от качества портфеля и отраслевой принадлежности клиента, объясняет он.

«Сейчас Дебиторская задолженность страхуется весьма непросто, потому что многие иностранные страховые компании ушли после начала специальной операции на Украине», — говорит Ханин.

Кто может застраховать дебиторскую задолженность

Собеседники ДОЛГ.РФ отметили, что страхователями выступают только юридические лица – в основном крупные и средние компании.

«Coface Россия сотрудничает только с юридическими лицами, что связано со спецификой кредитного страхования (страхования дебиторской задолженности) как бизнес-модели. Кредитное страхование предназначается для покрытия предпринимательских рисков клиентов в сегментах среднего и крупного бизнеса, а малому бизнесу и индивидуальным предпринимателям больше подойдут менее сложные инструменты», — рассказывает о формировании выборки клиентов Алексей Фомичев.

Если говорить об отраслях, в которых работают потенциальные страхователи, то услуга по страхованию дебиторской задолженности распространена среди производственных и торговых компаний, указывает Олег Ханин.

«Там где среди участников рынка распространена возможность продаж товаров с отсрочкой платежа», — объясняет генеральный директор «Союза».

Когда нужно страховать дебиторскую задолженность

По мнению Ханина, дебиторскую задолженность стоит страховать в том случае, если оборот вашей компании по году, проводимый с отсрочкой платежа выше 300 млн рублей. Также пользоваться такой услугой стоит, если есть несколько контрагентов, которым осуществляются отгрузки товаров с дебиторской задолженностью, продолжает эксперт. Кроме этого стоит страховать дебиторскую задолженность, если вы видите потенциальные риски, связанные с возможностью неоплат ранее поставленной продукции, советует собеседник ДОЛГ.РФ.

В идеале страховать дебиторскую задолженность нужно всегда, когда она есть, и как минимум тогда, когда поставщик осознает, что он может столкнуться с существенными для него убытками, если покупатель не погасит долг вовремя, считает коммерческий директор Coface Россия Алексей Фомичев.

«Кредитное страхование особенно актуально для предприятий, стремящихся расширить объемы и географию сбыта: начиная сотрудничество на условиях отсрочки платежа одновременно с большим числом непроверенных контрагентов, поставщик рискует столкнуться с волной болезненных просрочек и неплатежей, а кредитное страхование позволяет ему свести этот риск к минимуму и получить страховое возмещение, если какой-то из застрахованных дебиторов все же не погасит долг вовремя», — говорит эксперт.

Как сегодня изменилась ситуация со страхованием дебиторской задолженности

В текущих условиях оценивать контрагентов стало сложнее. Во-первых, часть компаний закрыли отчетность, это не позволяет дать объективную оценку их финансовому состоянию. Во-вторых, введен мораторий на банкротство.

Раньше наличие иска в картотеке или сообщения о намерении обратиться с заявлением о несостоятельности могли стать аргументом в пользу отказа от сотрудничества с сомнительным контрагентом. Одновременно из-за санкций нарушилась часть логистических цепочек. То есть компаниям стало сложнее исполнять условия по договорам поставки. Все это заставляет компании чаще задумываться о страховках от недобросовестных контрагентов.

Спрос на страхование дебиторской задолженности вырос в 10 раз за последние 8 лет того, как мы занимаемся данным видом страхования, отмечает генеральный директор компании «Союз» Олег Ханин. Повышение спроса, в первую очередь, связано с тем, что все больше компаний узнают об этом виде страхования, объясняет он.

«Страхование торговых кредитов – является современной и обоснованной мерой защиты от рисков, связанными с неплатежеспособностью контрагентов. В нынешних рыночных условиях, связанных с санкциями, разрывом цепочки поставок, политическими рисками страхование дебиторской задолженности все более актуально. Риском в данном виде страхование является не банкротство, а именно неоплата в срок по любой из причин. Поэтому мы рекомендуем компаниям рассмотреть возможность применения страхования на предприятии», — резюмирует эксперт.

Источник: xn--c1abvl.xn--p1ai

Страхование коммерческих (товарных) кредитов и дебиторской задолженности

Защита бизнеса поставщика от банкротства и финансовой несостоятельности покупателей.

Заполнить заявку

Как работает страховая защита?

В случае возникновения затруднений с оплатой покупателем дебиторской задолженности мы поможем решить возникшие проблемы:

направьте уведомление о неоплате в сроки и по форме, указанной в договоре страхования;
сотрудники Компании согласуют с вами совместные действия по урегулированию просроченной задолженности;

в случае если предпринятые действия окажутся безуспешными, направьте заявление на выплату страхового возмещения вместе с подтверждающими документами и получите страховое возмещение. Страховая компания «Согласие» обеспечит своевременное реагирование на возникшую просроченную задолженность, в том числе на начальном этапе процедуры банкротства покупателя.

Какими будут условия страхования?

Страхование дебиторской задолженности распространяется на весь торговый оборот вашего предприятия, который реализуется по договорам с покупателями на условиях коммерческого (торгового) кредита.

Покупатель (дебитор) — юридическое лицо, резидент РФ или СНГ, имеющий неоплаченную задолженность перед поставщиком (Страхователь).
Отсрочка платежа поставщика — до 180 дней.
Период ожидания — от 150 дней.
Страховое возмещение — до 90% от суммы убытка, в зависимости от размера установленной безусловной франшизы.

Зачем нужна страховка?

Увеличение рынка спроса и предложения стимулирует поставщиков к предоставлению отсрочки платежа покупателю. Как следствие, у поставщика возникают риски задержки оплаты или потери выручки. Страховая компания «Согласие» предлагает вам страхование коммерческих кредитов для обеспечения надежной финансовой защиты имущественных интересов поставщика (кредитора) товаров, предоставляемых на условиях отсрочки и/или рассрочки платежа, от рисков:

длительного неплатежа или банкротства покупателя;
возникновения расходов, связанных с взысканием застрахованной просроченной задолженности с покупателя.

Страхование товарных кредитов дает вашему бизнесу альтернативный инструмент обеспечения сделок (наряду с поручительством, залогом и т.д.) и возможность минимизации уровня резервирования убытков в международных стандартах отчетности (МСФО, GAAP).

Для того, чтобы оформить страховой полис, позвоните по телефону 8 900 555-11-55 или оставьте заявку онлайн через форму ниже.

Источник: www.soglasie.ru

Как застраховаться от недобросовестного контрагента

Сегодня особенно сложно предсказать, что будет с бизнесом вашего контрагента завтра — он может внезапно остановиться, а в ходе банкротства взыскать задолженность окажется непросто. Установить обеспечения обязательств — не всегда эффективно. За рубежом в подобных случаях страхуются от банкротства. Можно застраховать и дебиторскую задолженность.

В России подобные полисы тоже известны, но пока не слишком распространены. Существует целый ряд причин, по которым страхование бизнеса не слишком распространено в нашей стране. Прежде всего отсутствует сама традиция подобного страхования. Если за рубежом ей уже сотни лет, то в России она была прервана советской властью. Страхование же времен СССР больше известно благодаря Юрию Деточкину: «От угона мы не страхуем».

И сейчас не все виды страхования бизнеса, доступные на Западе, представлены в РФ. Но даже то, что все же есть, нельзя назвать широко распространенным и по-настоящему активно продвигаемым. Страхование топ-менеджеров, дебиторской задолженности или полисы от банкротства отнюдь не являются основой бизнеса большинства российских страховщиков.

В масштабах страны объемы здесь не сравнить ни с ОСАГО, ни со страхованием жизни. На добровольный спрос вообще приходится менее трети нашего рынка, основное же в России — это обязательное и вмененное страхование. Но и со стороны бизнеса спрос на полисы не слишком велик.

Одна из причин этого в том, что страховые компании нередко не производят выплаты сразу и требуется взыскивать их через суд. Если посмотреть судебную практику, то даже крупнейшие российские компании ведут достаточно большое количество таких споров. Тем не менее, во времена пандемии стоит внимательнее рассмотреть такие способы снижения рисков и попробовать оценить их плюсы и минусы применительно к своей ситуации.

Что такое страхование от банкротства

страхование груза;
страхование ответственности перевозчика;
страхование имущества;
страхование общей ответственности;
страхование сотрудников;
страхование автотранспорта.

Однако на практике сегодня есть новые виды деятельности — например, интернет-трейдинг, связь, телекоммуникации, гемблинг — которые не предполагают прямого страхования.

При этом специалисты говорят о росте количества банкротств после коронавируса. Это касается как физических, так и юридических лиц.

Страхование от банкротства контрагентов — это форма страхования вашего бизнеса от риска возникновения убытков в результате неоплаты контрагентами ранее поставленного им товара с отсрочкой платежа по причине того, что они обанкротились.

Проблемой такого страхования можно назвать достаточно долгую процедуру банкротства. В среднем она длится 27 месяцев, а в некоторых случаях — по 5, 7 или даже 10 лет. Таким образом, и процедура взыскания задолженности также может затянуться, ведь фактически необходимо дождаться признания компании банкротом. К тому же может случиться так, что должник в процессе банкротства подпишет мировое соглашение и вообще не будет объявлен несостоятельным.

Плюсы и минусы страхования дебиторской задолженности

Страхование дебиторской задолженности — это страхование риска убытков от несвоевременного возврата денежных средств покупателем или его банкротства. В отличие от страхования от банкротства, при страховании дебиторской задолженности не нужно ожидать, пока кто-то из контрагентов подаст на банкротство.

К преимуществам страхования дебиторской задолженности можно отнести повышение финансовой независимости компании. Компаниям, застраховавшим «дебиторку», как правило, проще получить более выгодные условия по банковским кредитам. При этом застрахованная дебиторская задолженность может служить предметом залога для банка. Но важно внимательно читать условия договора и обращать внимание на то, какая дебиторская задолженность по условиям договора может быть взыскана и в какое время.

Среди основных недостатков страхования дебиторской задолженности можно отметить достаточно высокую стоимость услуги. Страховая премия может составлять от 0,9 до 9% застрахованного объема продаж с рассрочкой платежа. Кроме того, может понадобиться дополнительная отчетность, например отчет о дебиторской задолженности.

Страховая компания может отказать в страховой выплате (например, если не была проведена инвентаризация), следовательно, достаточно сложно подтвердить размер дебиторской задолженности. Кроме того, нельзя рассчитывать на получение выплаты через 10 дней, как правило, просрочка платежей должна составлять более 2 месяцев, а реально получить выплаты при просрочке более 5 месяцев. При этом важно помнить, что мало застраховать задолженность, необходимо также соблюсти претензионный порядок ее взыскания.

Сходства и различия

У страхования от банкротства и страхования дебиторской задолженности существуют свои особенности.

Важно, что в настоящее время возможно использовать и комплексные варианты страхования, например страхование от предпринимательских рисков. Этот вид страхования предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потерь доходов или дополнительных расходов организации-страхователя, вызванных следующими причинами:

внеплановые простои в производственной деятельности из-за поломки оборудования или аварии;
неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств контрагентами страхователя;
понесенные страхователем судебные и иные непредвиденные расходы;
банкротство предприятия.

Такое комплексное страхование также имеет свои особенности:

1. по общему правилу договор страхования должен быть заключен в письменной форме (п. 1 ст. 940 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора;

2. договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения организации (страхователю) страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Условия договора страхования могут быть установлены в едином документе, подписанном сторонами, страховом полисе, а также в правилах страхования;

3. по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы не только случаи, связанные с рисками утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, но и предпринимательские риски, а также риски профессиональной ответственности страхователя (ст. 929–933 ГК РФ).

Как выбрать страховщика

Шаг 1. Важно посмотреть рейтинг страховой компании

Конечно, рейтинг страховой компании не решает все в выборе именно такого партнера по страхованию, тем не менее есть компании, которые давно существуют на рынке, исполняют свои обязательства. Есть множество рейтингов. И официальные, и неофициальные. Но, чтобы понять, с какой компанией вы имеете дело, необходимо приложить усилия для изучения вопроса.

Шаг 2. Целесообразно посмотреть отчетность страховой компании

Сегодня отчетность страховых компаний можно легко найти в Интернете, как и отчетность любого контрагента. К слову, если вы будете использовать страхование от банкротства и страхование дебиторской задолженности, то и вы, и страховая компания будете проверять, чтобы ваш контрагент не имел признаков банкротства. В противном случае страховая компания просто откажет в страховой выплате, в связи с тем что компания могла иметь сведения о признаках банкротства контрагента.

Кроме того, важно помнить, что и сам страховой рынок чувствует себя не лучшим образом, поэтому нет гарантии, что страховщик и сам не обанкротится.

Снижение грузоперевозок в связи с остановкой работы отдельных видов производств, предприятий сферы торговли и услуг стало причиной резкого сокращения премий по страхованию грузов: −35,4% совокупно у опрошенных компаний. Падение реальных доходов населения, сокращение продаж новых автомобилей, в том числе в кредит, а также снижение частоты использования автотранспортных средств привели к отказам от страхования автокаско: объем премий среди проанкетированных компаний в сегменте за май — апрель 2020-го сократился на 22,7% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Шаг 3. Необходимо проверить условия выплат по договору страхования

Важно внимательно прочитать сам договор страхования, особенности, связанные со страхованием, а также следующие пункты договора страхования:

об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
о размере страховой суммы;
о сроке действия договора.

Также посмотрите судебную практику. Есть случаи, когда страховые компании массово не выплачивают клиентам. Логика достаточно простая: «Деньги сегодня дороже, чем деньги завтра».

Особенности страхования при пандемии

Если выбирать из банковской гарантии или страхования, то гарантии чаще погашаются банками, а затем банк будет самостоятельно производить взыскание с третьего лица. Если гарант выплатил денежную сумму бенефициару по банковской гарантии, он вправе в регрессном порядке взыскать ее с принципала. То есть с лица, которое не исполнило обязательство по сделке, обеспеченное банком.

Банковскую гарантию сложнее оформить принципалу, так как банк тщательно проверит его финансовую устойчивость, прежде чем выдать документ. Кроме того, для обеспечения госконтрактов закон требует оформления только банковской гарантии, а не страховки (ст. 45 закона № 44-ФЗ о госзакупках). Поэтому если требуется застраховать свои риски в отношении госзакупок, то страхование однозначно не подойдет.

Страхование ответственности, в отличие от банковской гарантии или поручительства, по своей сути не предполагает права регресса. Таким образом, могла возникнуть ситуация, когда недобросовестный подрядчик или поставщик, изначально не собираясь выполнять свои обязательства, забирал бы себе предоплату. При этом страховая компания должна была бы выплатить за него деньги и не имела бы права взыскать с него присвоенные средства.

Невыплаты по договорам страхования во время пандемии обосновывали форс-мажорными обстоятельствами. Ведь действительно, введение выходных дней, особый режим, признание Торгово-промышленной палатой коронавируса чрезвычайной ситуаций — все это играло на руку страховым компаниям в спорах о форс-мажоре. В случае страхования от банкротства или страхования дебиторской задолженности нет гарантии, что в случае повторения пандемии страховые компании не будут отказывать в страховых выплатах в связи с форс-мажорными обстоятельствами.

Еще одна особенность состоит в том, что рынок такого страхования является достаточно узким. Многим страховым компаниям легче работать с проверенными страховыми продуктами. К наиболее знакомым для граждан обязательным видам страхования относятся обязательное пенсионное страхование, обязательное медицинское страхование и ОСАГО.

Например, обязательное медицинское страхование (ОМС) является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам России равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, которые соответствуют программам обязательного медицинского страхования.

Новые виды страховых услуг если и будут развиваться, то крайне медленно.

В заключение необходимо отметить, что страхование дебиторской задолженности является оптимальным вариантом страхования, но стоит помнить, что страховая компания может сразу не осуществить выплаты и придется отстаивать свои права в судебном порядке.

страхование
банкротство
дебиторская задолженность
добровольное страхование

Источник: www.klerk.ru